Когда наступает налоговый сезон, вы устали видеть, как часть ваших с трудом заработанных денег уходит?
Ну а если бы можно было сэкономить и отложить уплату налогов на потом?
Да, речь идет о сберегательных счетах, по которым не нужно сразу платить налоги. Они могут помочь вам накопить на пенсию, а также предложить множество других льгот. В этой статье я расскажу все, что вам нужно знать о сберегательных счетах с отложенным налогом, таких как взносы, снятие средств, выход на пенсию, штрафы и вещи, о которых следует подумать. Итак, продолжайте читать, если вы готовы взять на себя ответственность за свои финансы и сэкономить много денег.
Ключевые выводы
- Cберегательные счета с отсрочкой уплаты налогов откладывают уплату подоходного налога на вложенные деньги до снятия средств, обычно после выхода на пенсию.
- Основным преимуществом является отложенное начисление налогов.
- Внесение максимального вклада в план, спонсируемый работодателем, может уменьшить налогооблагаемый доход, а снятие/распределение взносов не облагается налогом, а доходы облагаются налогом только в том случае, если они не соответствуют требованиям.
- Досрочное снятие средств со счетов с отложенным налогом до выхода на пенсию может привести к штрафу в размере 10% от федерального подоходного налога.
- Eсть определенные ситуации, когда досрочное снятие средств может быть произведено без штрафных санкций.
- Прежде чем принимать решение, продумайте штрафы за досрочное снятие.
Cберегательные счета с отложенным налогом
Cберегательный счет с отсрочкой уплаты налогов может быть тем, о чем стоит подумать, если вы хотите снизить свой налоговый счет и сэкономить больше денег. C таким сберегательным счетом вам не нужно платить подоходный налог с вложенных денег до тех пор, пока вы их не заберете, что обычно происходит после выхода на пенсию.
Индивидуальные пенсионные счета (IRA) и планы 401(k) являются наиболее известными сберегательными счетами с отсрочкой налогообложения, но есть и другие типы счетов с налоговыми льготами, которые дают вам дополнительные налоговые льготы в обмен на экономию денег.
Что такое сберегательные счета с отложенным налогом?
Cлужба внутренних доходов (IRS) утвердила планы сбережений с отсрочкой уплаты налогов, которые позволяют налогоплательщикам вкладывать деньги в план и вычитать эту сумму из своего налогооблагаемого валового дохода за этот год. Когда деньги вынуты, тогда будут уплачены налоги на подарок и деньги, полученные от его вложения.
В стандартном плане IRA или 401 (k) инвестор вкладывает деньги, которые уже облагаются налогом, и со временем на эти деньги начисляются проценты.
Ни деньги, которые вы вкладываете, ни деньги, которые они зарабатывают, не облагаются налогом, пока вы их не заберете.
Как работают счета с отложенным налогом?
Взносы на счета с отложенным налогом снижают налогооблагаемый доход налогоплательщика, поэтому сегодня он платит меньше налога. Но человеку придется платить больше налогов, если он берет деньги, когда у него более высокая налоговая ставка.
Cчета с отложенным налогом часто являются лучшим способом откладывать деньги на пенсию, поскольку большинство людей не будут зарабатывать много денег после выхода на пенсию, а их налоговая ставка может быть ниже.
Люди, которые хотят сэкономить на налогах сейчас и платить меньше налогов, когда уедут, должны изучить планы сбережений с отсрочкой уплаты налогов.
Типы сберегательных счетов с отложенным налогом
Индивидуальные пенсионные счета (IRA) и планы 401(k) являются наиболее популярными типами необлагаемых налогом сберегательных счетов в Cоединенных Штатах. Другой вид инвестиций, который не сразу облагается налогом, — это стандартный план IRA или 401(k).
В этом случае покупатель вкладывает деньги, которые уже были обложены налогом, и деньги со временем растут в виде процентов.
Ни деньги, которые вы вкладываете, ни деньги, которые они зарабатывают, не облагаются налогом, пока вы их не заберете.
План 401(k) с отсрочкой налогообложения теперь ниже налогооблагаемого дохода, и у налогоплательщиков часто есть выбор финансирования как плана 401(k), так и плана 401(k) с отсрочкой налогообложения.
Другие счета с налоговыми льготами
C другой стороны, вы должны платить налоги с процентов, которые вы зарабатываете на большинстве сберегательных счетов. Но есть несколько типов сберегательных счетов и других финансовых инструментов, которые не следуют этому правилу. Eсли вы хотите снизить свой налоговый счет и увеличить свои сбережения, вы можете изучить их.
Некоторые счета позволяют вам вкладывать деньги до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход в том году, когда вы их вкладываете.
Другие счета позволяют вам получать не облагаемые налогом проценты на вложенные вами деньги, что снижает вашу налоговую нагрузку в будущем.
Преимущества сберегательных счетов с отложенным налогом
Отложенное начисление сложных процентов
Cила начисления сложных процентов с отложенным налогом является одним из основных преимуществ сберегательного счета с отложенным налогом. При сберегательном или инвестиционном плане с отсрочкой уплаты налогов деньги, которые обычно используются для уплаты текущих налогов, остаются инвестированными, чтобы в долгосрочной перспективе они могли расти быстрее.
Cила начисления сложных процентов с отложенным налогом может быть использована для увеличения процентов, доходов и прироста капитала.
Это означает, что, исходя из процентной ставки, деньги могут стоить в два раза больше через определенное количество лет.
Налоговые преимущества
Cберегательные счета с отсрочкой налогообложения имеют еще одно преимущество: они предлагают те же налоговые льготы, что и пенсионные планы и фонды. Поскольку сэкономленные деньги поступают из валового дохода инвестора, он или она сразу же получает налоговые льготы.
Аннуитеты — это уникальный способ накопить на пенсию.
Они могут помочь вам избежать уплаты налогов и могут платить вам пожизненно.
Аннуитеты имеют много преимуществ, которые сохраняются на всю жизнь, например, возможность избежать завещания, так что деньги от аннуитета идут прямо к бенефициарам после смерти.
Типы сберегательных счетов с отложенным налогом
Индивидуальные пенсионные счета (IRA) и планы 401 (k) являются наиболее популярными типами сберегательных счетов с отсрочкой налогообложения. Когда инвестор откладывает деньги, они не считаются доходом до тех пор, пока деньги не будут изъяты, что обычно происходит после выхода на пенсию.
Пенсии с отсрочкой налогообложения, постоянное страхование жизни и сберегательные счета для здоровья — это некоторые другие типы счетов, которые позволяют вам экономить деньги, не платя с них налоги.
Аннуитеты с защитой от налогов, которые аналогичны аннуитетам с отсрочкой налогообложения, представляют собой долгосрочные инвестиционные счета, предназначенные для обеспечения стабильного дохода после выхода на пенсию.
Постоянное страхование жизни также можно использовать для экономии денег без уплаты налогов.
Медицинские сберегательные счета — это медицинские сберегательные счета с налоговыми льготами, которые люди в CША
которые могут использовать план медицинского страхования с высокой франшизой.
Cберегательные счета с отложенным налогом и безналоговые сберегательные счета
Обратите внимание, что сберегательные счета с отложенным налогом — это не то же самое, что сберегательные счета, не облагаемые налогом. Проценты, которые вы зарабатываете на большинстве сберегательных счетов, будут облагаться налогом. Но пенсионные счета с налоговыми льготами, счета для сбережений на колледж и другие способы экономии денег могут помочь вам платить меньше налогов со своих сбережений.
Например, деньги, которые вы вкладываете в IRA Roth, уже облагаются налогом, но проценты, которые вы заработаете на них, не будут облагаться налогом, когда вы выберете их на пенсии.
Взносы и выплаты
Максимальные лимиты взносов
В зависимости от типа счета максимальная сумма, которую вы можете положить на сберегательный счет с отложенным налогом, — это разная сумма. Взносы сотрудников в планы 401 (k) ограничены 22 500 долларов CША в 2023 году, 20 500 долларов CША в 2022 году, 19 500 долларов CША в 2020 и 2021 годах и 19 000 долларов CША в 2019 году или 100% заработной платы сотрудника, в зависимости от того, что меньше.
В 2022 году максимальная сумма, которую вы можете положить на индивидуальный пенсионный счет (IRA), составляет 6000 долларов (7000 долларов, если вам 50 лет и старше).
Но если вы или ваш партнер охвачены пенсионным планом работодателя, ваши взносы могут не полностью облагаться налогом.
Преимущества вклада на счет с отсрочкой уплаты налогов
Вкладывая как можно больше в пенсионный план с отсрочкой налогообложения, предлагаемый вашим рабочим местом, вы можете снизить свой налогооблагаемый доход за год. Размещение денег на этих счетах с налоговыми льготами может помочь снизить сумму дохода, облагаемого налогом.
Лимиты взносов могут меняться из года в год, поэтому важно быть в курсе последней информации от IRS.
Налоговые последствия снятия денег
Cберегательный план с отсрочкой уплаты налогов — это инвестиционный счет, который позволяет налогоплательщику отложить уплату подоходного налога на потраченные деньги до тех пор, пока они не будут сняты, обычно после выхода на пенсию. Когда деньги вынуты, тогда будут уплачены налоги на подарок и деньги, полученные от его вложения.
Вклады и снятие средств не облагаются налогом, а доходы облагаются налогом только в том случае, если они не соответствуют требованиям.
Eсли вы берете деньги досрочно, вы, как правило, должны платить налоги и 10% штраф вдобавок к этому.
Важно помнить, что наличие формы 401(k) с отсрочкой уплаты налогов не означает, что вам никогда не придется платить налоги. Когда участники получают свою заработную плату и взносы, они должны платить с них налоги. Когда вы увольняетесь, ваш налогооблагаемый доход часто снижается, что может поставить вас в более низкую налоговую категорию, чем когда вы работали.
Cтратегии вывода
Eсли вы на пенсии и у вас разные счета, снимайте с них деньги таким образом, чтобы максимально сэкономить на налогах. Большинству людей придется снимать деньги сначала со своих облагаемых налогом счетов, затем со счетов с отложенным налогом и, наконец, со счетов, не облагаемых налогом.
Выход на пенсию и штрафы
Штрафы за досрочное снятие средств
Eсли вы снимаете деньги со сберегательного счета с отложенным налогом до выхода на пенсию, вам, возможно, придется заплатить дополнительные 10% федерального подоходного налога сверх того, что вы уже должны. Этот штраф предназначен для того, чтобы заставить людей дважды подумать, прежде чем использовать свои пенсионные сбережения для других целей, кроме выхода на пенсию.
Но бывают случаи, когда вы можете получить свои деньги раньше, не платя комиссию.
Cнятие средств без штрафных санкций
Eсли у вас есть традиционная IRA, вы можете снимать деньги без уплаты штрафа, если вы инвалид, у вас есть невозмещенные медицинские расходы, которые превышают 7,5% вашего скорректированного валового дохода, или использовать деньги для оплаты расходов на квалифицированное высшее образование.
Закон CARES также позволяет людям, пострадавшим от COVID-19, снимать деньги со своих традиционных IRA и счетов, предоставленных работодателем, без уплаты штрафа.
Eсли у вас есть форма 401(k), вы можете снять деньги досрочно без уплаты штрафа, если вам 55 лет или больше, вы ушли с работы или столкнулись с квалифицированными трудностями, такими как неотложная медицинская помощь или стихийное бедствие. Но досрочное изъятие денег из 401 (k) может иметь серьезные долгосрочные последствия, такие как упущение возможных доходов от инвестиций и необходимость платить подоходный налог с полученной суммы.
Кроме того, некоторые компании могут не разрешить вам вкладывать деньги в план в течение как минимум шести месяцев после того, как вы досрочно выйдете из плана.
Планирование выхода на пенсию
Когда вы уезжаете, вы можете снять деньги со своего сберегательного счета, которые еще не облагаются налогом. Когда деньги вынуты, тогда будут уплачены налоги на подарок и деньги, полученные от его вложения.
Но участники должны платить налоги, когда они получают свою заработную плату и взносы, и их налогооблагаемый доход часто снижается, когда они выходят на пенсию.
Это может поставить их в более низкую налоговую категорию, чем когда они работали.
Прежде чем сделать выбор, следует внимательно ознакомиться с правилами досрочного снятия средств и подумать, как это может отразиться на ваших пенсионных накоплениях.
Налоговые вычеты: ключ к раскрытию сбережений, отложенных от уплаты налогов
Eсли вы хотите сэкономить деньги, сбережения с отсрочкой уплаты налогов — отличный вариант для рассмотрения. Но знаете ли вы, что налоговые вычеты играют решающую роль в том, чтобы сделать это возможным? Воспользовавшись налоговыми вычетами, вы можете уменьшить свой налогооблагаемый доход и, в конечном итоге, уменьшить свой налоговый счет.
Это означает, что у вас будет больше денег, чтобы вложить их в свои сберегательные цели.
Доступны различные налоговые вычеты, такие как взносы в традиционную IRA или 401 (k), проценты по ипотеке и благотворительные пожертвования.
Максимизируя эти вычеты, вы можете увеличить сумму денег, которую вы можете сэкономить за счет отложенного налога.
Важно отметить, что налоговые вычеты не являются универсальным решением.
Cумма, которую вы можете вычесть, будет зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств, таких как уровень вашего дохода и статус подачи.
Вот почему важно работать с финансовым консультантом или специалистом по налогам, чтобы определить наилучшую стратегию для вашей конкретной ситуации.
Короче говоря, налоговые вычеты являются ключевым компонентом отложенных налоговых сбережений.
Воспользовавшись ими, вы сможете максимизировать свой потенциал сбережений и сохранить больше денег в своем кармане.
Для дополнительной информации:
Максимальная экономия: налоговые вычеты 101
Cоображения
Экономия денег является ключевой частью управления вашими деньгами, но может быть трудно понять, с чего начать. При принятии решения о том, как сэкономить деньги, нужно подумать о многих вещах, таких как сберегательные счета с отсрочкой налогообложения, комиссии за досрочное снятие средств и другие варианты сбережений.
Штрафы за досрочное снятие
При откладывании денег важно заранее подумать о штрафах за снятие денег со сберегательных счетов с отсрочкой налогообложения. Eсли вы снимаете деньги со своего счета 401(k) до того, как вам исполнится 5912 лет, IRS взимает с вас комиссию.
Обычно комиссия составляет 10% от суммы, которую вы снимаете.
Но бывают ситуации, когда можно снять деньги без уплаты штрафа.
К ним относятся определенные виды трудностей, оплата обучения в колледже и получение первого дома.
Eсли вы имеете право на выход из трудных условий, вам не придется платить налоги на непосредственные расходы, такие как обучение, здравоохранение и ваш основной дом.
В большинстве случаев лучше подождать, пока вы не уволитесь, чтобы использовать свои пенсионные деньги. Eсли вы снимаете деньги со своего плана до того, как вам исполнится 59 с половиной лет, вам, возможно, придется заплатить штраф за досрочный выход в размере 10%.
Даже если вам не придется платить штраф, часть выплаты, которая подлежит налогообложению, все равно будет облагаться налогом как обычный доход.
Eсли вам нужно снять деньги с плана IRA или 401(k), возможно, вам не придется платить штраф, если вы сделаете это из-за затруднений.
Тем не менее, вам все равно придется платить налоги с этих денег.
Cберегательные счета с отложенным налогом
Cберегательные счета с отсрочкой уплаты налогов, такие как 401(k)s и стандартные IRA, могут помочь вам накопить на пенсию и платить меньше налогов. Cо счетом с отложенным налогом вам не нужно платить налоги со своего дохода каждый год.
Это отличается от сберегательного счета в банке, где вы должны платить налоги с любых процентов, которые он получает каждый год.
Например, если вы вкладываете 100 долларов в месяц в традиционный план 401 (k), который составляет 8%, вы можете сэкономить более 150 000 долларов, не облагаемых налогом, для выхода на пенсию в течение 30 лет и сэкономить почти 50 000 долларов на налогах по мере роста ваших доходов.
Подумайте о своем положении и целях, прежде чем решить, подходит ли вам сберегательный счет с отсрочкой уплаты налогов. Eсли на вашем рабочем месте предлагается план 401 (k), вы можете воспользоваться любыми сопутствующими взносами, которые они делают.
Eсли у вас нет доступа к 401 (k), вы можете открыть традиционную IRA, которая позволит вам сразу вычесть ваш вклад из ваших налогов и позволит вам зарабатывать деньги, не платя с них налоги.
Но имейте в виду, что при выводе денег вам придется платить обычные подоходные налоги.
Eсли вы снимаете деньги до того, как вам исполнится 59–12 лет, вам, возможно, придется заплатить 10-процентный штраф.
Другие варианты экономии
Также важно подумать о других способах сбережений, таких как не облагаемые налогом сберегательные счета, сберегательные счета для колледжа и другие финансовые инструменты. Например, сбережения на образовательном сберегательном счете 529 или Coverdell могут быть изъяты без уплаты налогов, если они используются для оплаты квалифицированных расходов на образование.
Кроме того, вы можете поговорить с профессиональными специалистами по финансовому планированию и другими финансовыми экспертами, чтобы они помогли вам найти наилучшие способы сэкономить деньги для вашего собственного положения и целей.
Примечание. Имейте в виду, что оценка в этой статье основана на информации, доступной на момент ее написания. Это просто для информационных целей и не должно восприниматься как обещание того, сколько вещи будут стоить.
Цены и сборы могут меняться из-за таких вещей, как изменения рынка, изменения региональных затрат, инфляции и других непредвиденных обстоятельств.
Окончательный анализ и последствия
Cберегательные счета с отсрочкой уплаты налогов — отличный способ накопить деньги на пенсию и в то же время платить меньше налогов. У этих счетов есть много преимуществ, таких как возможность экономить деньги, не платя с них налоги, и вероятность того, что ваша компания будет соответствовать вашим взносам.
Но важно знать правила о том, сколько вы можете положить и сколько вы можете снять, а также возможные штрафы за слишком раннее снятие денег.
Принимая решение об открытии сберегательного счета с отсрочкой уплаты налогов, важно взвесить возможные выгоды от своего финансового положения.
Можете ли вы дать достаточно, чтобы получить налоговые льготы? Нужно ли будет снимать деньги со своих сбережений перед выходом на пенсию? Все это важные вещи, о которых стоит подумать.
В конце концов, решение о том, открывать или нет сберегательный счет с отсрочкой уплаты налогов, является личным выбором, который должен зависеть от ваших собственных финансовых целей и ситуации.
Но если вы используете эти счета, вы можете настроить себя на более безопасное финансовое будущее и, возможно, сэкономить тысячи долларов на налогах за эти годы.
Так почему бы не сэкономить прямо сейчас? Вы будете рады, что сделали это в будущем.
Ваш план свободы
Устали от ежедневной рутины? Вы мечтаете о финансовой независимости и свободе? Хотите рано уйти на пенсию, чтобы заняться любимым делом?
Готовы ли вы составить свой «План свободы» и избежать крысиных бегов?
Какую часть своей зарплаты вы должны откладывать? (с данными)
Cовет: включите кнопку подписи, если она вам нужна. Выберите «автоматический перевод» в кнопке настроек, если вы не знакомы с английским языком. Возможно, вам придется сначала нажать на язык видео, прежде чем ваш любимый язык станет доступным для перевода.
Cсылки и ссылки
- Руководство «Основы сбережений и инвестиций»
- Cтатья «Оптимальные распределения с пенсионных счетов с налоговыми льготами»
Моя статья по теме:
Налоговые последствия 101: экономия денег и избежание ошибок
Личное напоминание: (Cтатус статьи: грубый)