Oroar du dig för dina pengar till pension?
Vill du vara säker på att du har tillräckligt med pengar för att leva bra när du är gammal?
Om så är fallet bör du lära dig om vanliga IRA. Även om dessa pensionskonton har funnits länge, vet många fortfarande inte hur de fungerar eller hur de kan hjälpa dem. I den här artikeln kommer jag att dyka in i en värld av traditionella IRA:er och prata om deras fördelar, gränser, skattekonsekvenser och mer. I slutet av det här inlägget kommer du att veta mer om hur standard IRA kan hjälpa dig att spara mer pengar och planera för din framtid. Så, låt oss komma igång!
Viktiga takeaways
- Traditionell IRA tillåter inkomst före skatt att riktas mot skatteuppskjutna investeringar
- Förmånerna inkluderar skatteavdrag och skatteuppskjuten tillväxt, men med bidragsgränser och påföljder för tidiga uttag
- Skillnaden mellan traditionella och Roth IRAs är hur och när pengar beskattas, och valet beror på nuvarande och framtida skattesituation
- Bidrag kan göras även med en 401(k) eller annan pensionsplan, men skatteavdragsberättigandet kan vara begränsat
- Ett tidigt uttag resulterar i en straffavgift på 10 % av den amerikanska regeringen och potentiell statlig skattestraff
- Att börja spara tidigt maximerar besparingarna med en traditionell IRA.
Förstå traditionella IRA
En standard IRA kan vara ett bra sätt att spara pengar till pensionen om du letar efter ett sätt att göra det. Vi kommer att prata om vad en standard IRA är, hur den fungerar och vem den är bäst för i den här guiden.
Vad är en traditionell IRA?
En traditionell IRA är en typ av individuellt pensionskonto som låter dig lägga pengar du tjänat före skatt i investeringar som kan växa utan att du behöver betala skatt på dem. Det betyder att du inte behöver betala skatt på pengarna du sätter in på kontot förrän du tar ut dem.
Hur fungerar en traditionell IRA?
När du lägger pengar på en vanlig IRA kan du ta det belopp du lägger in som ett skatteavdrag för året. Detta kan hjälpa dig att betala mindre i skatt och spara mer pengar till pensionen.
När dina pengar finns på kontot kan du placera dem i aktier, obligationer, fonder eller andra typer av investeringar. Dina pengar kommer att växa utan att behöva betala skatt på dem förrän du tar bort dem från kontot.
Du kan börja ta pengar från din traditionella IRA när du når pensionsåldern. Men du kommer att få betala skatt på pengarna du tar ut i den takt som gäller för din inkomst.
Vem är berättigad till en traditionell IRA?
En standard IRA kan öppnas av alla som tjänar pengar. Till skillnad från en Roth IRA kan en standard IRA öppnas av vem som helst, oavsett hur mycket pengar de tjänar.
En standard IRA kan öppnas på en bank, ett mäklarhus eller en robo-rådgivare. När du startar ett konto hos en mäklare kan du köpa aktier och obligationer. Banker, å andra sidan, erbjuder vanligtvis bara CD-skivor och sparkonton.
Är en traditionell IRA rätt för dig?
Om du tror att din skattesats kommer att vara lägre när du lämnar än den är nu, kan en traditionell IRA vara ett bra val för dig. Men det är viktigt att fundera på om det är bättre för din ekonomi att få skattelättnader direkt eller att ta ut skattefria betalningar i pension.
Det är också viktigt att veta att traditionella IRA:er har gränser för hur mycket du kan lägga in. För 2021 kan personer under 50 år bidra med upp till 6 000 USD per år, medan personer 50 år och äldre kan bidra med upp till 7 000 USD.
Fördelar och begränsningar för traditionella IRA
Skatteavdrag
Skatteavdrag är en av de bästa anledningarna till att lägga pengar på en vanlig IRA. När du sätter pengar på en vanlig IRA kan du ta det belopp du lägger in som skatteavdrag. Detta sänker mängden skatt du måste betala just nu och låter dig spara mer till pensionen.
Men huruvida dina donationer är avdragsgilla beror på hur mycket pengar du tjänar och om du lämnar in skatt eller inte.
För att ta reda på om du är berättigad till skatteavdrag är det viktigt att prata med en finansiell rådgivare eller skatteexpert.
Skatteuppskjuten tillväxt
En annan fördel med vanliga IRA är att tillväxt inte beskattas. Det betyder att dina löner eller bidrag som inte har beskattats kommer att växa skattefritt tills du är 73 och måste börja ta minimiutdelningar.
Detta kan hjälpa ditt pensionssparande att växa snabbare eftersom du inte behöver betala skatt på dina vinster varje år.
Men investeringar i vanliga IRA:er beskattas när pengarna tas ut.
Bidragsgränser
Du kan bara lägga en viss summa pengar i en standard IRA varje år. Det mesta du kan sätta in för skatteåret 2022 är 6 000 USD eller 7 000 USD om du är 50 år eller äldre. Det mesta du kan sätta in för skatteåret 2023 är $6 500, eller $7 500 om du är 50 år eller äldre.
Det är viktigt att komma ihåg att avgiftsgränsen är lägre än din beskattade inkomst för året eller avgiftsgränsen.
Till exempel, om din skattepliktiga inkomst för året var $4 000, kan du bara lägga upp till $4 000 i din traditionella IRA, även om taket är högre.
Påföljder för tidiga uttag
Det finns böter för att ta pengar från en traditionell IRA innan det är dags. Om du tar ut pengar från ditt pensionskonto innan du är 59 12 år gammal, kan du behöva betala en straffavgift på 10 % för förtidsuttag utöver din normala inkomstskatt.
Vissa människor behöver inte betala denna avgift, som de som köper sin första bostad eller som har vissa medicinska kostnader.
För att hålla sig borta från problem är det viktigt att känna till reglerna och gränserna för standard IRA.
Andra typer av IRA
Det är också viktigt att veta att donationsgränserna kan vara olika för SEP (Simplified Employee Pension) IRA, Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) IRA och solo 401(k) planer. För exakt information om bidragsgränser och tidsfrister för de olika typerna av pensionskonton är det bäst att prata med en finansiell rådgivare eller skatteexpert.
Skattekonsekvenser och skillnader från Roth IRA
Det kan bli skattekonsekvenser om du lägger pengar på en vanlig IRA. Om du kvalificerade dig dras bidrag till en traditionell IRA vanligtvis från din skattepliktiga inkomst så snart du gör dem. Ditt sparande kommer att växa skattefritt tills du börjar ta ut pengar efter att du fyllt 59 12. Då måste du betala inkomstskatt på pengarna du tar ut. Skatteavdraget för vanliga IRA kan vara stort, men det beror på hur mycket pengar du tjänar och om du har en pensionsplan på jobbet eller inte.
För att sätta pengar i en traditionell IRA måste du och/eller din partner, om ni lämnar in en gemensam deklaration, ha skattepliktig inkomst, såsom löner, löner eller provisioner. Vem som helst kan lägga pengar på en vanlig IRA, men det kanske inte alltid är möjligt att få en skattelättnad för att göra det.
Beroende på ett antal faktorer sätter IRS gränser för vem som kan få en skattelättnad för att lägga pengar i en vanlig IRA.
Om du inte kan ge en skatteavdragsgill gåva till en traditionell IRA, kanske du vill fundera på andra alternativ, som att lägga så mycket pengar du kan på en Roth IRA.
Skattekonsekvenser av Roth IRA
Med en Roth IRA lägger du in pengar som du redan betalat skatt på. Dina pengar växer skattefritt och du kan vanligtvis ta ut dem skatte- och strafffritt efter att du fyllt 59 12. Det betyder att du inte får skattelättnad för pengarna du lägger in, men du kommer inte ha att betala skatt när du tar ut pengar. Dessutom har Roth IRA inte RMD, vilket innebär att du kan behålla dina pengar på kontot så länge du vill.
Skillnader mellan traditionella och Roth IRAs
Sättet och när dina pengar beskattas är den största skillnaden mellan traditionella och Roth IRAs. Med en vanlig IRA kan du sätta in pengar före eller efter skatt. Dina pengar växer skattefritt och uttag efter 5912 års ålder beskattas som löpande inkomst.
Med en Roth IRA lägger du in pengar som du redan betalat skatt på.
Dina pengar växer skattefritt och du kan vanligtvis ta ut dem skatte- och strafffritt efter att du fyllt 59 12.
Vem som kan öppna ett standard IRA-konto skiljer sig från vem som kan öppna ett Roth IRA-konto. Oavsett hur mycket pengar någon tjänar, kan de lägga pengar på en vanlig IRA. Men det finns inkomstgränser för hur mycket du kan lägga på en Roth IRA.
Du måste också börja ta nödvändiga minimiuttag (RMD) från en traditionell IRA vid 72 års ålder, men inte från en Roth IRA.
Att välja mellan traditionella och Roth IRAs
Din nuvarande och framtida skattesituation kommer att hjälpa dig att välja mellan en traditionell IRA och en Roth IRA. Om du tror att din skattesats kommer att bli lägre när du lämnar, kan en traditionell IRA vara bättre för dig.
Om du tror att din skattesats kommer att bli högre när du lämnar, kan en Roth IRA vara ett bättre val.
En Roth IRA kan vara bättre för yngre investerare som precis har börjat i sin karriär och som planerar att ha mer inkomst och en högre skattesats när de går i pension.
- Traditionella IRA:er:
- RMD krävs vid 72 års ålder
- Roth IRA:
- Inga RMD krävs
- Att välja mellan traditionella och Roth IRA:er:
– Beror på nuvarande och framtida skattesituation
- En traditionell IRA kan vara ett bättre val om du tror att din skattesats blir lägre när du lämnar.
– En Roth IRA kan vara ett bättre val om du tror att din skattesats kommer att bli högre när du lämnar.
En Roth IRA kan vara bättre för yngre köpare.
Att bidra till en traditionell IRA
Kan du bidra till en traditionell IRA?
Ja, även om du har en 401(k) eller annan pensionsplan kan du fortfarande lägga pengar på en vanlig IRA. Men om du också har en 401(k) eller annan pensionsplan, kanske du inte kan få en skattelättnad för dina traditionella IRA-betalningar.
Vilka är bidragsgränserna?
År 2022 låter IRS dig bara lägga 6 000 $ eller 7 000 $ i en standard IRA om du är 50 år eller äldre. År 2023 kommer det mesta du kan sätta in på ett pensionskonto att vara 6 500 USD eller 7 500 USD om du är 50 år eller äldre.
Ska du bidra till en 401(k) eller en IRA?
Innan du lägger pengar på en IRA är det vanligtvis bäst att lägga tillräckligt med pengar på din 401(k) för att få maximal matchning från din arbetsplats. Men IRA:er ger dig fler investeringsalternativ än 401(k)s, vilket kan vara bra för vissa köpare.
Att lägga pengar på både en 401(k) och en IRA kan också ge dig fler alternativ för din pensionsplan.
Hur kan man bidra till en traditionell IRA?
Att sätta pengar i en standard IRA är en enkel process. Du kan donera via din bank eller mäklarföretag. Du kan också sätta upp ett regelbundet sparande för att göra det lättare att spara till pension.
Vilka är skattefördelarna med att bidra till en traditionell IRA?
Att lägga pengar på en vanlig IRA kan hjälpa dig att spara på skatter. Dina donationer kan vara avdragsgilla, vilket kan sänka din skattepliktiga inkomst och sänka din skatteräkning. Dessutom behöver du inte betala skatt på pengarna du lägger in förrän du tar ut dem i pension.
När ska du dra dig ur din traditionella IRA?
När du tar pengar ur en vanlig IRA måste du betala inkomstskatt på det. Dessutom, om du tar ut pengar innan du är 59 1/2, kan du behöva betala en straffavgift på 10 % för tidigt utträde. För det mesta bör du vänta tills du är 59 och ett halvt för att börja ta pengar från din vanliga IRA.
Sammanfattningsvis
Att lägga pengar på en vanlig IRA är ett bra sätt att spara till pension. Även om du har en 401(k) eller annan pensionsplan kan du fortfarande göra betalningar, men du kanske inte kan få en skattelättnad för dem.
Innan du lägger pengar på en IRA är det vanligtvis bäst att lägga tillräckligt med pengar på din 401(k) för att få maximal matchning från din arbetsplats.
Men att lägga pengar på både en 401(k) och en IRA kan ge dig fler alternativ för din pensionsplan.
Innan du gör några investeringsval bör du tänka på din egen ekonomi och prata med en finansiell rådgivare.
Roth IRA: A Modern Twist on Traditional IRA
Om du vill spara pengar till pensionen har du förmodligen hört talas om en traditionell IRA. Men har du övervägt en Roth IRA? Denna moderna twist på den traditionella IRA erbjuder några unika fördelar som kan vara värda att överväga.
Till skillnad från en traditionell IRA görs bidrag till en Roth IRA med dollar efter skatt.
Det betyder att när du tar ut pengar i pension kommer du inte att vara skyldig någon skatt på inkomsten.
Dessutom finns det inga obligatoriska minimiutdelningar, så du kan låta dina pengar växa skattefritt så länge du vill.
Men det finns en hake: du kan bara bidra till en Roth IRA om din inkomst faller under en viss tröskel.
Så om du är en höginkomsttagare kan en traditionell IRA vara ett bättre alternativ.
I slutändan beror beslutet mellan en traditionell och Roth IRA på din individuella ekonomiska situation.
Det är värt att rådgöra med en finansiell rådgivare för att avgöra vilket alternativ som är bäst för dig.
För mer information:
Roth IRA 101: Förmåner, behörighet och investeringar
Uttag och straffavgifter
Traditionella IRA-uttag
När du fyller 59 1/2 kan du börja ta pengar från din vanliga IRA utan att betala en straffavgift. Men om du tar ut pengar före denna ålder, kommer den amerikanska regeringen att debitera dig en straffavgift på 10 %, och din stat kan också debitera dig en straffavgift.
Det finns tillfällen då du inte behöver betala dessa böter, som om du blir sjuk eller dör.
När du tar pengar från en vanlig IRA kommer dina avdragsgilla bidrag och inkomster att beskattas som om de vore vanliga inkomster. Det innebär att du måste betala skatt på det belopp du tar ut.
Hur mycket skatt du måste betala beror på hur mycket du tar och var du befinner dig i din skatteklass.
Bortsett från åldersregeln finns det andra regler och gränser för utträde från en traditionell IRA. Till exempel måste du börja få obligatoriska minimiutdelningar (RMD) från din traditionella IRA senast den 1 april året efter det år du fyller 72. Om du inte tar dina RMDs kan du få böter på upp till 50 % av beloppet du var menad att ta ut.
Roth IRA-uttag
Roth IRA skiljer sig från vanliga IRA genom att du kan ta ut dina bidrag när som helst utan att betala en avgift. Men om du tar ut pengar från ditt konto innan du är 59 1/2 måste du betala en straffavgift på 10 %, om du inte uppfyller något av undantagen.
Det finns vissa tillfällen då du inte behöver betala en straffavgift för att ta pengar från din Roth IRA. Till exempel om du använder pengarna för att betala kvalificerade anskaffningskostnader när du köper, bygger eller fixar ett hus.
Av denna anledning kan kontoanvändaren ta ut upp till 10 000 USD utan att debiteras en avgift, men pengarna måste användas inom 120 dagar efter att de tagits emot.
Dessutom kan påföljden inte gälla om kontoanvändaren förlorar sin förmåga att arbeta, får en IRA i gåva eller använder pengarna för collegekostnader.
Rådgör med en professionell
När du vill ta pengar från en traditionell eller Roth IRA, är det viktigt att prata med en finansiell rådgivare eller skatteexpert om de specifika regler och begränsningar som gäller för din situation.
Tidiga uttag från båda typerna av konton kan leda till straffavgifter och skatter som avsevärt kan minska mängden pengar du har till pension.
Generellt sett är det bäst att undvika att ta ut pengar från ditt sparkonto innan du behöver det. Genom att följa reglerna och gränserna kan du spara så mycket pengar som möjligt och se till att du har tillräckligt med pengar för att njuta av din pension.
Maximera besparingar med en traditionell IRA
Börja spara tidigt
Ett av de bästa sätten att spara mest pengar med en standard IRA är att börja spara så snart som möjligt. Även om du inte kan sätta in det maximala beloppet, kan med början räntesatsen fungera till din fördel genom att börja tidigt, genom att ge dig inkomster som du kan sätta tillbaka på ditt konto för att tjäna mer pengar.
Med tiden kan detta bli en stor summa pengar.
Ge bidrag tidigt
Att sätta pengar på en traditionell IRA tidigt på året eller i månatliga betalningar är ett annat sätt att spara så mycket som möjligt. Detta kan hjälpa dig att få tillbaka mer pengar från det du spenderar. Genom att sätta in pengar tidigt kan du använda kraften i sammansatt ränta för att tjäna mer pengar över tid.
Överväg att konvertera till en Roth IRA
När din inkomst ökar, kanske du vill ändra tillgångarna i en traditionell IRA till en Roth IRA. Detta beror på att Roth IRA erbjuder skattefria uttag vid pensionering, medan traditionella IRA erbjuder skatteuppskjutna uttag.
Genom att byta till en Roth IRA kan du kanske spara mycket pengar på skatter på lång sikt.
Bidra till din 401(k)
Du bör också lägga pengar på din 401(k) om du har en. För 2022 är det mesta du kan lägga på en 401(k) $20 500, eller $27 000 om du är 50 år eller äldre. Genom att lägga pengar i din 401(k) kan du få skattelättnader och eventuellt få bättre avkastning på dina pengar.
Dra fördel av ikappbidrag
Du kan dra nytta av återbetalning om du är 50 år eller äldre. Med "catch-up"-betalningar kan du sätta in mer pengar på ditt pensionskonto efter att du fyllt 50. Detta kan hjälpa dig att spara mer pengar till pensionen och kan ge dig en bättre avkastning på din investering.
Spara 1 % mer från din lönecheck
Med en traditionell IRA är ett enkelt sätt att spara mer att lägga bort 1 procentenhet mer från varje lönecheck. Om du har pengar som tas ut från varje lönecheck och sätts in på ditt pensionskonto regelbundet, kommer det förmodligen inte att skada din budget mycket om du sparar ytterligare en procentenhet.
Med tiden kan detta bli en stor summa pengar.
Diversifiera dina investeringar
Slutligen bör du sprida ut dina inköp. Om de flesta av dina pensionssparande är i en plan som erbjuds av ditt företag, som en 401(k), och det är investerat på ett säkert sätt, kan du använda din IRA för att prova något nytt.
Det kan ge dig en chans att investera i småbolagsaktier, utländska marknader som växer, fastigheter eller andra saker.
Genom att sprida ut dina köp kan du kanske få bättre avkastning på dina pengar och minska din risk.
Obs: Tänk på att uppskattningen i den här artikeln är baserad på information som var tillgänglig när den skrevs. Det är bara i informationssyfte och ska inte ses som ett löfte om hur mycket saker kommer att kosta.
Priser och avgifter kan förändras på grund av saker som marknadsförändringar, förändringar i regionala kostnader, inflation och andra oförutsedda omständigheter.
Avslutande kommentarer och rekommendationer
I slutändan är en standard IRA ett bra sätt att spara pengar till pensionen. Det ger skattelättnader och låter folk lägga in pengar upp till en viss summa. Men det är viktigt att veta vad som kan hända om du tar pengar från din IRA tidigt och hur standard och Roth IRA är olika.
Men låt oss ta ett steg tillbaka och titta på hela situationen.
Det är viktigt att spara till pensionen, men det är inte det enda vi ska spara till.
Vad händer om det är en nödsituation? Men hur är det med våra förhoppningar och drömmar?
Det är lätt att fastna i tanken på pension och glömma här och nu.
Men tänk om vi kunde spara till båda samtidigt? Tänk om vi kunde komma på ett sätt att spara pengar till pensionen samtidigt som vi följer våra drömmar och lever våra bästa liv just nu?
Kanske är nyckeln att tänka utanför boxen och hitta andra sätt att spara pengar.
Det kan vara att lägga pengar på ett bisyssla eller starta ett företag.
Kanske kommer det på kreativa sätt att spara mer pengar varje månad och minska kostnaderna.
Att spara pengar är viktigt, men det betyder inte att det måste vara tråkigt eller svårt.
Låt oss pressa oss själva att tänka på våra pengar på nya sätt och hitta sätt att spara så mycket pengar som möjligt samtidigt som vi lever ett fullt liv.
Vem vet, kanske på vägen hittar vi nya saker vi älskar och nya chanser att ta.
Din frihetsplan
Trött på vardagen? Har du drömmar om ekonomiskt oberoende och frihet? Vill du gå i pension i förtid för att njuta av det du älskar?
Är du redo att göra din "Frihetsplan" och fly råttracet?
Hur mycket av din lön ska du spara? (Med data)
Tips: Slå på bildtextknappen om du behöver den. Välj "automatisk översättning" i inställningsknappen om du inte är bekant med det engelska språket. Du kan behöva klicka på språket för videon först innan ditt favoritspråk blir tillgängligt för översättning.
Länkar och referenser
- 2022 Publikation 590-A
- IRA faktabok
- Roth IRA vårdnadsavtal och upplysningar
Min artikel om ämnet:
Pensionssparande 101: Tips och strategier
Personlig påminnelse: (Artikelstatus: grov)