Oroar du dig för dina pengar till pension?
Vill du vara säker på att du har tillräckligt med pengar för att leva bra när du är gammal?
Om så är fallet bör du ta reda på om IRA-fonder. Dessa konton är ett utmärkt sätt att lägga undan pengar och göra sig redo för pensionering. I den här artikeln kommer jag att prata om allt du behöver veta om IRA-konton, inklusive olika typer, förmåner, gränser, skattekonsekvenser och hur du kommer igång. Så ta en kopp kaffe och gör dig redo att lära dig hur IRA-konton kan hjälpa dig att planera för din ekonomiska framtid.
Viktiga takeaways
- IRA erbjuder skatteförmåner och en mängd investeringsalternativ för pensionssparande.
- Det finns flera typer av IRA-konton, inklusive Traditional, Roth, SEP och SIMPLE, alla med unika skatteförmåner och bidragsgränser.
- Det är viktigt att förstå fördelarna och gränserna för varje typ av IRA-konto innan du väljer ett.
- Tidiga uttag från ett IRA-konto kan resultera i straffavgifter och skatter, så det är bäst att undvika att göra det om det inte är absolut nödvändigt.
- För att starta ett IRA-konto, undersök och jämför alternativ, välj mellan traditionella och Roth, ange personlig information, finansiera kontot inom bidragsgränserna, diversifiera investeringar och utse en förmånstagare.
Förstå IRA-konton
Individuella pensionskonton (IRA) är ett bra sätt att spara pengar till pensionen och samtidigt få skattelättnader. IRA är mest för personer som är egenföretagare och inte kan få en 401(k), vilket är ett pensionskonto som bara kan fås genom ett företag.
Det finns fyra typer av IRA: vanliga IRA, Roth IRA, Simplified Employee Pension (SEP) IRA och Savings Incentive Match Plan for Employees (ENKLA) IRA.
Traditionella IRA
Traditionella IRA är skattefria sparkonton för pensionering. Detta innebär att pengarna du lägger i en vanlig IRA kan dras av från dina skatter. Detta kan hjälpa dig att betala mindre i skatt. Men när du tar pengar från en vanlig IRA måste du betala skatt på det belopp du tar ut.
Om du tror att din skattesats kommer att bli lägre när du lämnar, kan en traditionell IRA vara ett bra val.
Roth IRA
Roth IRA är skattefria sätt att spara till pension. Det betyder att du inte kan få skattelättnad på pengarna du lägger in i en Roth IRA, men du behöver inte betala skatt på pengarna du tar ut när du går i pension.
Om du tror att din skattesats kommer att bli högre när du lämnar, kan en Roth IRA vara ett bra val.
SEP IRA
SEP IRA är skatteuppskjutna sparplaner för pensionering som företagare eller personer som arbetar för sig själva kan skapa för sig själva och alla anställda. SEP IRA-bidrag är avdragsgilla och uttag beskattas på samma sätt som vanliga inkomster.
Småföretagare som vill hjälpa sina anställda att spara till pension kan använda SEP IRA.
ENKLA IRA
ENKLA IRA är skatteuppskjutna sparplaner för pensionering som små företag upprättar för sina arbetare. ENKLA IRA-bidrag är avdragsgilla och uttag behandlas på samma sätt som andra inkomster.
ENKLA IRA är ett bra val för små företag som vill hjälpa sina anställda att spara till pension.
Investera i en IRA
När du startar en IRA lägger du pengar på den, som sedan kan användas för att köpa CD-skivor, aktier, obligationer och andra investeringar. Du behöver inte välja från en uppsättningslista med investeringar, som du gör med en 401(k).
Det betyder att du har full kontroll över hur detta konto spenderas.
För det mesta kan du inte ta ut pengar från en IRA innan du är 59 12 utan att behöva betala en skatteavgift på 10 % av det uttagna beloppet.
Alla IRA fungerar ungefär på samma sätt. Pengar som sätts in på kontot kan spenderas i aktier, obligationer, börshandlade fonder (ETF), fonder och andra typer av investeringar. Dessa investeringar är skatteuppskjutna, vilket innebär att du inte behöver betala skatt på utdelningar och ränteintäkter förrän du tar pengarna.
När du har lagt pengar på en IRA kan du välja mellan tusentals sätt att spendera dem.
Öppna en IRA
Du kan starta en IRA med en bank, ett investeringsbolag, en onlinemäklare eller en personlig mäklare. Beroende på typen av IRA är de allmänna villkoren, såsom bidragsgränser, behörighetskrav och hur skatter hanteras, olika.
Innan du öppnar ett IRA-konto är det viktigt att veta vilka reglerna är för varje typ.
Typer av IRA-konton
Den mest populära typen av IRA är den traditionella IRA. Traditionella IRA-bidrag görs med pengar som redan har beskattats, så de är vanligtvis avdragsgilla. Pengarna i en standard IRA växer utan att betala skatt på dem tills pengarna tas ut vid pensioneringen.
Transfererna beskattas då som inkomst.
Roth IRA
Eftersom Roth IRA använder pengar som redan har beskattats, är betalningar inte avdragsgilla. Men pengarna i en Roth IRA växer skattefritt och är också skattefria när de tas ut. Roth IRA är ett bra val för människor som tror att deras skattesats kommer att vara högre när de lämnar än vad den är nu.
SEP IRA
SEP IRA är gjorda för människor som arbetar för sig själva eller egna småföretag. SEP IRA-bidrag är avdragsgilla, och pengarna växer skattefritt tills pengarna tas ut vid pensioneringen. Transfererna beskattas då som inkomst.
Traditionella och Roth IRAs har lägre bidragsgränser än SEP IRAs.
Detta gör SEP IRA till ett bra alternativ för människor som vill spara mer till pension.
ENKLA IRA
ENKLA IRA är också inrättade för personer som äger småföretag. ENKLA IRA-bidrag är avdragsgilla och pengarna växer skattefritt fram till pensioneringen, då de kan tas ut. Transfererna beskattas då som inkomst.
ENKLA IRA-bidragsgränser är mindre än SEP IRA-bidragsgränser, men de är lättare att ställa in och hantera.
Att välja en IRA
När du väljer en IRA är det viktigt att tänka på några saker. Några av dessa är IRA-leverantören, avgifter och avgifter, skatteförmåner och gränser för hur mycket du kan sätta in på kontot. Nybörjare bör också fundera på om de vill sköta sina investeringar själva eller anlita någon annan att göra det.
För att spara på skatter kan pensionärer flytta pengar från ett vanligt IRA eller annat kvalificerat pensionskonto till ett Roth IRA. Men det är viktigt att komma ihåg att IRA:er är för pensionering, så om du tar ut pengar innan du lämnar, kan du behöva betala straffavgifter.
Fördelar och begränsningar för IRA-konton
Traditionella och Roth IRA är de två typerna. Traditionella IRAs växer utan att beskattas av den federala regeringen, medan Roth IRAs växer skattefritt eftersom du lägger pengar på dem efter att du redan har betalat skatt.
Beroende på vilken typ av IRA du väljer, kommer fakta och skatteförmåner att vara olika.
Fördelar med IRA
En av de bästa sakerna med att ha en IRA är att den låter dig spara till pension på ett skattevänligt sätt. Både standard och Roth IRA låter dina pengar växa direkt utan att behöva betala skatt på dem.
Traditionella IRA:er låter dig göra betalningar som kan dras av från dina skatter.
Detta kan vara till hjälp om du räknar med att ha en lägre inkomst i pension.
Å andra sidan låter Roth IRA dig ta ut pengar skattefritt i pension, vilket kan vara till hjälp om du tror att din inkomst blir högre då.
Att ha en IRA ger dig också fler sätt att sätta dina pengar i arbete och mer makt över vad du gör med dem. Du kan välja hur du ska investera dina IRA-pengar, vilket ger dig större frihet att få dina investeringar att passa dina önskemål och mål.
Dessutom kan pengarna du lägger in i en IRA tjäna ränta, så ju mer pengar du lägger in, desto mer pengar kan du ha när du går.
Gränser för IRA
Det mesta du kan lägga på ett IRA-konto beror på hur gammal du är och vilken typ av IRA-konto du har. För skatteåren 2022 och 2023 är det totala beloppet du kan lägga in i dina standard- och Roth IRAs varje år $6 000. Om du är 50 år eller äldre kan du lägga 7 000 USD. Levnadskostnadsjusteringar görs inte av taket på 1 000 $ i efterskott för personer som är 50 år och äldre, så det ändras inte varje år.
Det är viktigt att komma ihåg att bidragsgränserna gäller för alla traditionella och Roth IRA-donationer som görs under ett givet år. Locket är detsamma även om en person har mer än ett IRA-konto. Taket baseras också på hur mycket kontohavaren tjänade i skattepliktig inkomst för året.
Maximera dina besparingar
Med en "återhämtning"-betalning kan människor som aldrig har kunnat lägga pengar på en IRA ta igen förlorad tid och spara så mycket som möjligt. År 2023 kommer personer över 50 att kunna lägga upp till $7 500 i sina IRA.
Skattebetalare bör kontrollera bidragsgränserna för 401(k) och IRA varje år för att se till att de lägger in så mycket de kan.
Skattekonsekvenser och uttag
Individuella pensionsarrangemang (IRA) är ett bra sätt att spara pengar till pensionen. Traditionella och Roth IRA är de två typerna. Traditionella IRA:er låter dig sätta in pengar före skatt, och du behöver inte betala skatt på pengarna som växer på kontot.
Å andra sidan kan du lägga pengar på en Roth IRA med inkomst som redan har beskattats, och vinsterna på kontot växer skattefritt.
Alla kvalificerade uttag från en Roth IRA beskattas inte, men alla uttag från en standard IRA beskattas som vanlig inkomst.
När det gäller IRA är det viktigt att följa reglerna. Om du gör något som strider mot reglerna kan du förlora din IRA:s skattegynnade status och få betala böter för skattepliktiga utdelningar.
Om en person är under 5912 år kan han eller hon behöva betala en straffavgift på 10 % för varje affär som leder till en skattepliktig IRA-distribution.
Innehållning kan också tas ut av beloppet för utbetalningen, som personen kommer att få tillbaka när de lämnar in sin skattedeklaration, så länge de inte bröt mot någon av överrullningsreglerna.
Du kan ta ut pengar från ditt IRA-konto innan du går i pension, men du kan behöva betala böter och skatter. Om du tar ut pengar ur din IRA innan du är 59 1/2, måste du vanligtvis betala 10 % skatt utöver vad du redan är skyldig, såvida du inte ansöker om en annan skattelättnad.
Detta skattestraff kommer utöver eventuella inkomstskatter som kan komma att betalas på grund av uttaget.
I vissa fall kan du ta ut pengar från ditt IRA-konto utan att betala en avgift. Om du till exempel blir handikappad, har obetalda sjukvårdsräkningar eller vill köpa din första bostad med pengarna kan du göra detta.
Du kan också ta ut pengar från din IRA utan att betala en straffavgift om du tar ungefär lika stora belopp under loppet av ditt liv eller livet för dig och den person du väljer som din förmånstagare.
Det är viktigt att komma ihåg att ta pengar från ditt IRA-konto innan du lämnar kan skada dig. Oavsett hur gammal du är måste du betala skatt på pengarna du tar ut från en vanlig IRA eftersom pengarna du lagt in redan var beskattade.
Dessutom, om du tar pengar från din IRA innan du går i pension, kommer de pengarna inte längre att tjäna dig pengar förrän du går i pension.
På grund av detta bör du vanligtvis inte ta pengar från ditt IRA-konto innan du går i pension om det inte är verkligen nödvändigt.
Varför Roth IRA är det bästa alternativet för att spara pengar
Om du letar efter ett sätt att spara pengar till din pension, har du förmodligen hört talas om IRA-konton. Men har du övervägt en Roth IRA? Den här typen av konton blir allt mer populär bland sparare, och det av goda skäl.
Först och främst låter en Roth IRA dig bidra med dollar efter skatt, vilket innebär att du inte behöver betala skatt på dina uttag när du går i pension.
Detta kan vara en stor fördel om du räknar med att hamna i en högre skatteklass när du går i pension.
En annan fördel med en Roth IRA är att det inte finns några obligatoriska minimiutdelningar (RMD) under din livstid.
Det innebär att du kan låta dina pengar växa skattefritt så länge du vill, utan att behöva ta ut dem vid en viss ålder.
Naturligtvis finns det vissa begränsningar för en Roth IRA, såsom inkomstgränser och bidragsgränser.
Men om du är berättigad är det definitivt värt att överväga som ett sätt att spara pengar för din framtid.
För mer information:
Roth IRA 101: Förmåner, behörighet och investeringar
Starta ett IRA-konto
Välja var du ska öppna ett IRA-konto
Det första steget för att starta ett IRA-konto är att bestämma var det ska öppnas. Du kan välja mellan banker, mäklarfirmor och robo-rådgivare, bland andra val. Innan du gör ett val är det viktigt att undersöka varje alternativ och jämföra avgifter, investeringsval och kundservice.
Välj typ av IRA-konto
Nästa sak att göra är att bestämma vilken typ av IRA du vill öppna. Traditionella och Roth IRA är de två huvudtyperna av IRA. Om du har en standard IRA kan du dra av dina bidrag från dina skatter.
Om du har en Roth IRA kan du ta ut dina bidrag skattefritt när du går i pension.
Öppna ett IRA-konto
När du har bestämt dig för var du ska öppna kontot och vilken typ av konto du vill öppna är det dags att öppna kontot. Processen är enkel och kan göras online eller via en bank. Du måste ange personlig information som ditt personnummer, födelsedatum, kontaktinformation och information om var du arbetar.
Finansiering av IRA-kontot
När du öppnar kontot kan du flytta pengar från ett bankkonto till det. Du kan också ge pengar genom att rulla över dem, skicka en check eller betala online. Det är viktigt att komma ihåg att det finns gränser för hur mycket du kan lägga på en IRA.
För 2021 är det mesta en person kan lägga in $6 000 om de är under 50 och $7 000 om de är över 50.
Investera i ett IRA-konto
När pengarna väl finns på kontot kan du börja välja alternativ. Du kan välja bland bland annat aktier, fonder och ETF:er. För att minska risken är det viktigt att sprida ut dina investeringar.
Vad händer med ett IRA-konto efter att kontoinnehavaren går bort?
När en person med ett IRA-konto dör, ges pengarna till en förmånstagare, om en har blivit namngiven, eller till dödsboet. Om kontohavaren har valt en förmånstagare går pengarna direkt till den personen utan att gå igenom bouppteckning.
Förmånstagaren kan rulla över den ärvda IRA till sitt eget pensionskonto för att slippa betala skatt direkt.
Om partnern är förmånstagaren kan de också välja att ta över IRA eller rulla över det till en ny IRA i deras namn. Minst ett år efter att kontoinnehavaren avlidit måste förmånstagaren börja ta årliga utdelningar.
Storleken på den årliga utbetalningen baseras på hur länge förmånstagaren förväntas leva.
Om kontoinnehavaren inte namngav en mottagare, kommer pengarna från IRA att gå till dödsboet efter den person som dog. Boet kommer att behöva gå i konkurs och domstolen kommer att besluta hur pengarna ska delas upp.
Om kontoinnehavaren dog före 70 och ett halvt års ålder kan dödsboet välja utbetalningsalternativet 5-årsregeln, vilket kräver att kontot är fullt utdelat inom fem år efter kontoinnehavarens död.
Om kontoägaren avlider efter att ha fyllt 70 och ett halvt kan dödsboet välja att behandla kontot som en ärvd IRA, vilket innebär att minimiutdelningar måste tas senast den 31 december året efter kontoägarens död.
Obs: Tänk på att uppskattningen i den här artikeln är baserad på information som var tillgänglig när den skrevs. Det är bara i informationssyfte och ska inte ses som ett löfte om hur mycket saker kommer att kosta.
Priser och avgifter kan förändras på grund av saker som marknadsförändringar, förändringar i regionala kostnader, inflation och andra oförutsedda omständigheter.
Avslutande kommentarer och rekommendationer
I slutändan är IRA ett bra sätt att spara pengar till pensionen och skydda din ekonomiska framtid. Att förstå de olika typerna av IRA-fonder, deras fördelar och deras gränser är viktigt om du vill göra det bästa valet för dina egna behov.
Innan du öppnar ett IRA-konto bör du tänka på skattekonsekvenserna och eventuella uttag.
Men låt oss ta ett steg tillbaka och titta på hela situationen.
Att spara pengar till pension handlar inte bara om att vara bekväm i sina senare år.
Det handlar om att vara fri att göra det du älskar och leva ditt liv som du vill.
Det handlar om att kunna prova nya saker och ta chanser utan att behöva oroa sig för sina pengar.
Så IRA är ett bra sätt att spara till pensionen, men låt oss inte glömma det viktigaste: att leva ett lyckligt liv.
Låt oss använda pengarna vi har sparat för att ge oss själva chanser och händelser som kommer att göra oss glada och mätta.
Låt oss inte bara spara till pensionen, låt oss spara hela livet.
Din frihetsplan
Trött på vardagen? Har du drömmar om ekonomiskt oberoende och frihet? Vill du gå i pension i förtid för att njuta av det du älskar?
Är du redo att göra din "Frihetsplan" och fly råttracet?
Hur mycket av din lön ska du spara? (Med data)
Tips: Slå på bildtextknappen om du behöver den. Välj "automatisk översättning" i inställningsknappen om du inte är bekant med det engelska språket. Du kan behöva klicka på språket för videon först innan ditt favoritspråk blir tillgängligt för översättning.
Länkar och referenser
- "Taking the Mystery Out of Retirement Planning"-häfte av det amerikanska arbetsdepartementet
- IRA Compliance manual av Ascensus
- JP Morgan Asset Managements "Guide to Retirement"
Min artikel om ämnet:
Pensionssparande 101: Tips och strategier
Personlig påminnelse: (Artikelstatus: grov)