Hur mycket lägger du undan till pensionen?
Det är en fråga som håller oss vakna på natten när vi försöker komma på hur vi ska hantera våra pengar. Men vad händer om vi berättade för dig att det finns ett skyddsnät som kan hjälpa dig att lindra dina bekymmer?
Socialförsäkringsbetalningar är en viktig del av pensionssparandet, och att veta hur de fungerar kan göra en enorm skillnad i din framtida ekonomi. I den här artikeln kommer jag att gå in i detalj om socialförsäkringsförmåner, inklusive hur du får dem och hur de kan påverka ditt pensionssparande. Så ta en kopp kaffe och slå dig ner, för det är dags att ta tag i allvar med att säkra din ekonomiska framtid.
Viktiga takeaways
- Socialförsäkringsförmåner är en typ av inkomst från den amerikanska regeringen för arbetare som har betalat socialförsäkringsskatter.
- Du kan börja få pensionsförmåner från socialförsäkringen vid 62 års ålder, men din förmån kommer att minska om du börjar före din fulla pensionsålder.
- Socialförsäkringsförmånsbeloppen baseras på inkomsthistorik, ålder vid vilken förmåner tas emot och typ av mottagare.
- Att gå i pension i förtid kan resultera i en minskning av socialförsäkringsförmånerna, medan en försening av pensioneringen kan resultera i större förmåner.
- Att skjuta upp socialförsäkringsförmåner är ett klokt ekonomiskt beslut för dem som vill öka sin eventuella förmån.
Översikt över sociala förmåner
Den amerikanska regeringen ger socialförsäkringsförmåner till arbetare som har betalat socialförsäkringsavgifter. Dessa förmåner är en form av inkomst. Dessa förmåner ger arbetarna en grundlönenivå som de kan bygga på när de planerar för pensionering.
Socialförsäkringsersättningar är också en bra form av försäkring för arbetstagare som blir funktionshindrade eller vars familjs huvudsakliga inkomstkälla dör.
Hur fördelar beräknas
När du räknar ut dina socialförsäkringsförmåner använder en formel din genomsnittliga indexerade månadsinkomst (AIME), ditt huvudsakliga försäkringsbelopp (PIA) och din ålder när du börjar få förmåner. För det första tar socialförsäkringen dina 35 bäst betalda år och justerar dem för förändringar i amerikanska löner över tid.
Detta ger dig ditt AIME.
Endast inkomst upp till det högsta belopp som beskattas tas med i beräkningen.
För det andra använder de en formel för att räkna ut din PIA, vilket är det belopp du får från socialförsäkringen varje månad om du börjar få utbetalningar vid din fulla pensionsålder.
PIA:n utarbetas med en tredelad metod som tar hänsyn till ditt AIME och två "böjpunkter".
Böjpunkterna ändras varje år för att hålla jämna steg med inflationen.
Slutligen anger SSA din ålder när du börjar få förmåner.
Du kan förlora mer än en fjärdedel av dina sociala förmåner om du börjar få dem vid 62, vilket är den tidigaste ålder du kan.
Du kan dock höja dina förmåner för varje månad du väntar mellan full pensionsålder och 70 år.
Progressiva fördelar
Socialförsäkringsförmånerna är progressiva, vilket innebär att de betalar ut en högre andel av en arbetares tidigare inkomster till dem som tjänat mindre pengar. Beloppet på din förmån ökar i takt med att din inkomst ökar, upp till en viss gräns.
Beloppet av en förmån avrundas nedåt till nästa krona.
Att beräkna din socialförsäkringsförmån kan vara svårt, men att veta hur det har fungerat kan hjälpa dig att planera för din framtid.
Medeltestade fördelar
Det är viktigt att veta att socialförsäkringsförmåner inte baseras på en persons inkomst eller besparingar. Det innebär att personer vars inkomst eller sparande överstiger ett visst belopp inte får sina förmåner skurna eller nekade. Men Supplemental Security Income (SSI) är ett program som hjälper blinda, handikappade och äldre människor som är i behov av pengar. SSI har ett resurstak, vilket innebär att en enskild person inte kan ha mer än $2 000 i kontanter, check- och sparkonton, aktier, obligationer eller IRA. Ett par kan ha upp till $3 000. Pengarna på ett sparkonto är en räknebar resurs, så om den har mer än 2 000 USD kanske personen inte är kvalificerad för SSI. Men Social Security Administration gör ett undantag för vissa sätt att spara pengar och program som hjälper människor som är funktionshindrade eller har låga inkomster.
Arbetsincitament
Det finns också arbetsincitament för SSI- och SSDI-mottagare, som programmet Plan to Achieve Self-Support (PASS), som låter en SSI-mottagare spara pengar för ett utbildnings- eller yrkesinriktat mål på ett separat konto som inte räknas som en resurs.
PASS-programmet är en skriftlig plan som en person skickar till socialförsäkringen som beskriver ett arbetsrelaterat mål som kan hjälpa dem att bli ekonomiskt oberoende och minska eller bli av med sitt behov av handikappförmåner.
Ta emot socialförsäkringsförmåner
Om du närmar dig pensionsåldern kanske du är nyfiken på sociala avgifter. Här är några saker du bör komma ihåg:
När kan du börja få förmåner?
Du kan börja få utbetalningar från socialförsäkringen redan vid 62 års ålder. Men dina förmåner kommer att minska om du börjar få dem innan du når full pensionsålder. Din fulla pensionsålder är mellan 66 och 67, beroende på vilket år du är född. Om du väntar med att ta ut dina förmåner tills du är 70 år istället för vid full pensionsålder, kommer dina förmåner att öka. Ju mer du får, desto längre väntar du med att börja samla efter att du blivit kvalificerad.
Fördelar och nackdelar med att ta ut förmåner tidigt
Att få ut din förmån innan din fulla pensionsålder har både för- och nackdelar. Fördelen är att du kan börja få förmåner tidigare, men nackdelen är att dina förmåner alltid blir mindre. Om du inte har tillräckligt med pengar sparade och behöver socialförsäkringspengar för att betala för grundläggande behov, kanske du inte har något annat val än att börja samla in dem så snart du kan.
Men om du har sparpengar eller andra inkomster och har råd att skjuta upp startdatumet kommer din månatliga förmån sannolikt att gå upp, vilket är bra för dig.
Hur mycket kommer din förmån att minska?
Använd diagrammet från Social Security Administration för att ta reda på hur mycket din inkomst kommer att minska om du börjar få den mellan 62 års ålder och din fulla pensionsålder. Att ansöka om förmåner cirka fyra månader innan du vill att de ska börja är en bra idé.
Kan du arbeta och fortfarande få förmåner?
Ja, du kan arbeta och få sociala avgifter samtidigt. Men om du är yngre än full pensionsålder kan du bara tjäna så mycket och ändå få fulla förmåner. Vinsttaket ändras varje år.
År 2023, om du är yngre än full pensionsålder för hela året, kan du tjäna upp till $18 960 utan att få dina förmåner sänkta.
Om du tjänar mer än gränsen kommer dina förmåner att minska med $1 för varje $2 över gränsen som du tjänar.
Vad händer om dina förmåner minskar?
Du bör veta att det belopp som dina förmåner minskas med inte går förlorat. Vid full pensionsålder kommer din förmån att höjas för att kompensera för de förmåner som togs ut. Dessutom tittar Social Security Administration varje år på register över alla förmånstagare vars löner för föregående år har registrerats.
Om ditt senaste inkomstår var ett av dina bästa, kommer de att räkna om din förmån och ge dig en eventuell höjning som du behöver.
Arbetsincitament för socialförsäkringstagare
Människor som får sociala avgifter kan också få extra pengar för att arbeta. Till exempel låter uteslutningen av förvärvsinkomster en person utelämna de första $65 som de tjänar på att arbeta. Genom Plan to Achieve Self-Support (PASS) kan SSI-mottagare spara pengar till ett arbetsrelaterat mål utan att förlora sina förmåner.
Social Security Administration har också ett gratisprogram som heter "Ticket to Work", som är öppet för alla som får SSI eller SSDI.
Människor kan få hjälp att hitta arbete i sitt område, som företagsrådgivning, utbildning och arbetsförmedling, genom det här programmet.
Socialförsäkringsförmånsbelopp
Faktorer som påverkar socialförsäkringsförmånsbeloppen
Inkomsthistorik: Socialförsäkringsbetalningar baseras på hur mycket människor tjänar och hur mycket de betalar i socialförsäkringsskatt. Beloppet på din förmån ökar med din inkomst (upp till ett maximalt beskattat belopp på 160 200 $ 2023).
Socialförsäkringsförmånerna är progressiva, vilket innebär att de betalar ut en högre andel av en arbetares tidigare inkomster till dem som tjänat mindre pengar.
Ålder vid vilken du börjar få förmåner: Ditt bidragsbelopp påverkas också av hur gammal du är när du börjar få socialförsäkringsförmåner. Du kan börja få förmåner redan vid 62 års ålder, men om du gör det innan din fulla pensionsålder (FRA) blir dina förmåner mindre. Din FRA baseras på det år du föddes, och för personer födda 1943 eller senare är det mellan 66 och 67. Om du väntar med att få förmåner förbi din FRA kommer de att öka med ett visst belopp varje år tills du når ålder 70.
Arbeta samtidigt som du får förmåner: Om du fortsätter att arbeta efter att ha fått socialförsäkringsförmåner kan din förmån minskas om du tjänar mer än ett visst belopp. Människor som ännu inte har nått sin FRA kan inte tjäna mer än 18 960 USD per år 2023. Om du tjänar mer än detta belopp kommer din förmån att minska med 1 USD för varje 2 USD du tjänar över taket. När du väl har träffat din FRA finns det ingen gräns för hur mycket du kan tjäna, och din förmån kommer inte att sjunka om du fortsätter att arbeta.
Typer av människor som får social trygghet: Mängden socialförsäkringsbetalningar du får beror mycket på vilken typ av mottagare du är. Den genomsnittliga månadsinkomsten för en pensionerad arbetare är $1 830,66, vilket är mer än de flesta andra typer av mottagare.
Det finns också arbetare som är funktionshindrade, efterlevande från arbetare som har dött och anhöriga till arbetare som är handikappade eller som har dött.
Beskattning av socialförsäkringsförmåner
Förmåner från socialförsäkringen beskattas, men inte för alla. Om du är en ensamstående person och din totala inkomst är mer än $25 000 eller om ett gift par ansöker tillsammans och deras totala inkomst är mer än $32,000, måste du betala federal inkomstskatt på dina socialförsäkringsbetalningar.
Men oavsett hur mycket pengar de tjänar, betalar ingen skatt på mer än 85% av sina socialförsäkringsbetalningar.
Hur mycket av dina förmåner som beskattas beror på hur mycket pengar du tjänar.
Det är också viktigt att veta att 12 stater, inklusive Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, Rhode Island, Vermont, Utah och West Virginia, också beskattar social trygghet på olika sätt.
Supplemental Security Income (SSI) å andra sidan beskattas aldrig.
Strategier för att maximera dina sociala förmåner
Fördröj att ta ut förmåner: Ett sätt att få ut det mesta av dina socialförsäkringsförmåner är att vänta tills du är 70 för att börja ta dem. Genom att göra detta kan du höja din månadsersättning och sänka beloppet på din förmån som beskattas.
Ta pengar från en Roth IRA. Istället för en standard IRA eller 401(k), kan du ta pengar från en Roth IRA, som inte beskattas.
Slutligen kan du investera i lokala obligationer, som inte beskattas av den federala regeringen och ibland av delstatsregeringen också.
Socialförsäkringsförmåner och pensionssparande
Det kan vara frestande att gå i pension tidigt, men det är viktigt att veta hur det kommer att påverka dina socialförsäkringsbetalningar. Om du börjar få förmåner innan du når full pensionsålder blir beloppet du får mindre.
Det tidigaste du kan lämna socialförsäkringen är vid 62 års ålder, men din förmån kommer att vara mindre än om du väntar till din fulla pensionsålder.
Din förmån kommer att sjunka beroende på när du föddes och hur lång tid du måste gå tills du når full pensionsålder.
Att skjuta upp pensionering för större förmåner
Pensionsförmåner beror på ålder vid pensionering. Om du börjar få förmåner efter den normala pensionsåldern kan de bli större. Med fördröjda pensionspoäng kan en person få ut det mesta av pensionen vid 70 års ålder. Med andra ord, personer som går i förtid påverkar inte hur mycket pengar socialförsäkringen har eftersom mängden förmåner de kan få inte beror på när de går i pension.
Ta emot sociala förmåner med pensionssparande
Ja, du kan få sociala avgifter även om du redan har sparat pengar till pensionen på andra sätt. Om din pension kommer från "täckt" arbete, vilket är arbete som du betalat socialförsäkringsskatt för, ändrar det inte dina betalningar.
Men om du arbetade för en "icke-täckt" arbetsgivare - en som inte tog ut socialförsäkringsskatter - men som också gjorde tillräckligt med arbete i "täckta" jobb för att kvalificera dig för förmåner, kan dina socialförsäkringsutbetalningar minskas under en regel som kallas Windfall Elimination Provision.
Arbeta och ta emot socialförsäkringsförmåner
Du kan också få pensionsutbetalningar från socialförsäkringen och arbeta samtidigt. Men om du är yngre än full pensionsålder och tjänar mer än det årliga taket, kan dina sociala förmåner minskas.
När du når full pensionsålder kan du arbeta och tjäna så mycket pengar du vill utan att det påverkar dina sociala förmåner.
Förtidspensionsavdrag
Om du går i pension mer än 36 månader i förtid (upp till en gräns på 60), kommer din socialförsäkringsförmån att minskas med ytterligare 5/12 av 1 % per månad. Men om du väntar med att få sociala förmåner till efter din fulla pensionsålder, kan du få försenade pensionskrediter.
Dessa krediter ökar dina förmåner med ett visst belopp varje månad som du väntar efter din fulla pensionsålder tills du fyller 70 år.
Det är viktigt att komma ihåg att socialförsäkringsbetalningar är en stor del av pensionssparandet, men de borde inte vara den enda inkomstkällan. Det är viktigt att ha en väl avrundad plan för pensionering som inkluderar besparingar från 401(k)-planer, IRA och andra investeringar, såväl som besparingar från andra källor.
Du kan få en lycklig pension om du planerar framåt och gör smarta ekonomiska val.
Varför pensionsplanering är avgörande för att maximera sociala förmåner
När vi närmar oss pensionsåldern är det naturligt att börja tänka på våra sociala förmåner. Dessa förmåner kan trots allt ge en betydande inkomstkälla under våra gyllene år.
Men vad många inte inser är att mängden socialförsäkringsförmåner vi får är direkt knuten till vår pensionsplanering.
För att maximera våra sociala förmåner måste vi ha en solid pensionsplan på plats.
Det innebär att vi tar en närmare titt på vår nuvarande ekonomiska situation, sätter upp realistiska mål för vår pensionering och gör smarta investeringar som hjälper oss att uppnå dessa mål.
Genom att ta oss tid att planera för vår pensionering kan vi säkerställa att vi får ut det mesta av våra sociala förmåner.
Detta kan betyda skillnaden mellan en bekväm pension och en som är fylld av ekonomisk stress och osäkerhet.
Så om du vill spara pengar och säkra din ekonomiska framtid, börja planera för pensionering redan idag!
För mer information:
Pensionsplanering 101: Spara för din framtid
Försening av socialförsäkringsförmåner
De som vill få mer pengar från socialförsäkringen på sikt bör vänta med att få sina betalningar. Genom att vänta med att få socialförsäkringsutbetalningar till 70 års ålder istället för när du når din fulla pensionsålder (FRA), ökar din eventuella förmån med två tredjedelar av 1% per månad, eller 8% per år.
Detta är vad som kallas "fördröjda pensionskrediter".
När börjar försenade pensionskrediter ackumuleras?
Poängen börjar räknas ihop den månad du når din FRA, som för närvarande är 66 och 4 månader för personer födda 1956 och ökar med två månader varje år till 67 för dem som är födda 1960 eller senare.
När du fyller 70 slutar du få fler poäng.
När kommer krediterna att läggas till din förmånsbetalning?
Om du ansöker om social trygghet efter din FRA men före 70 års ålder, läggs dina försenade pensionskrediter till din förmånskontroll med början i januari året efter att du tjänat in dem. Om du väntar tills du är 70, får du alla dina poäng från den första betalningen.
Vad händer om du redan får pensionsförmåner, men du vill få mer i framtiden?
Du kan be socialförsäkringen att stoppa dina betalningar om du redan får pensionsförmåner men vill få mer pengar i framtiden. Under tiden som dina förmåner hålls på is kommer du fortfarande att få poängen som om du ännu inte hade tagit emot dem.
Vad ska du göra om du bestämmer dig för att skjuta upp din pension?
Om du inte vill sluta direkt bör du registrera dig för Medicare vid 65 års ålder. Om du inte registrerar dig för Medicare när du är 65 kan det bli försenat och kosta mer. Om du slutar innan du fyllt 70 år får du inte en del av dina försenade pensionskrediter förrän i januari året efter att du börjar få förmåner.
Vad händer med socialförsäkringsförmåner när en förmånstagare dör?
När en person som får social trygghet dör, upphör deras betalningar. Men baserat på arbetarens lön kan arbetarens familj kanske få förmåner. Utbetalningar görs till änkor, änklingar och anhöriga till kvalificerade arbetare som har dött.
För bidrag måste den som dog ha arbetat tillräckligt länge.
Efterlevandebetalningar från socialförsäkringen är mycket viktiga för unga familjer med små barn.
Vad ska du göra om en socialförsäkringstagare dör?
Så snart som möjligt efter att en arvinge avlidit ska socialförsäkringsverket få besked. Efterlevande kan vara berättigade till förmåner, beroende på hur nära de var personen som dog. Så snart socialförsäkringen hör om en persons död kommer den att ändra alla vanliga förmåner till efterlevandeförmåner.
En särskild engångsbetalning vid dödsfall kan göras omedelbart av byrån.
Men det finns inga sociala avgifter för den månad som en person dör.
Vad händer om en socialförsäkringsutbetalning görs efter förmånstagarens död?
Om en socialförsäkringsöverföring görs efter att personen som tar emot den har avlidit, måste den återlämnas. Till exempel, om en utbetalning för aprilförmåner görs i maj och mottagaren avlider i maj, kan familjen eller dödsboet behålla utbetalningen.
Men om en utbetalning för majförmåner görs i maj och mottagaren avlider i maj, måste betalningen återbetalas.
Att skjuta upp dina socialförsäkringsbetalningar är ett smart ekonomiskt drag som kan hjälpa dig att få mer pengar på lång sikt. Om du bestämmer dig för att förlänga din pension, se till att registrera dig för Medicare vid 65 års ålder. Om en förmånstagare dör kan hans eller hennes efterlevande kanske få utbetalningar, men Social Security Administration måste veta så snart som möjligt.
Obs: Tänk på att uppskattningen i den här artikeln är baserad på information som var tillgänglig när den skrevs. Det är bara i informationssyfte och ska inte ses som ett löfte om hur mycket saker kommer att kosta.
Priser och avgifter kan förändras på grund av saker som marknadsförändringar, förändringar i regionala kostnader, inflation och andra oförutsedda omständigheter.
Sammanfattning av huvudidéerna
I slutändan är socialbidragen en viktig del av pensionssparandet. De ger människor som har arbetat hårt hela livet och förtjänar att njuta av sina gyllene år ett skyddsnät. Men det är viktigt att komma ihåg att dina sociala avgifter kanske inte räcker för att du ska kunna leva som du vill när du går i pension.
Det är mycket viktigt att ha sparande och aktier att lägga till din inkomst.
Det kan vara svårt att ta reda på hur du får dina sociala förmåner, men det är värt att ta dig tid att lära dig om dina val.
Att skjuta upp dina förmåner kan leda till en större utbetalning, men du bör väga för- och nackdelar innan du gör ett val.
I slutändan är det upp till var och en att spara pengar till pensionen.
Varje person måste ta hand om sin egen ekonomiska framtid och fatta smarta beslut.
Nyckeln är att börja spara tidigt och fortsätta med det, oavsett om det är genom socialförsäkringsbetalningar, en 401(k) eller andra investeringar.
Så när du planerar för pensionering, tänk på att sociala avgifter bara är en pusselbit.
Lär dig om alla dina val och kom fram till en plan som fungerar för dig.
Du kan få en bekväm och tillfredsställande pension med lite arbete och mycket driv.
Din frihetsplan
Trött på vardagen? Har du drömmar om ekonomiskt oberoende och frihet? Vill du gå i pension i förtid för att njuta av det du älskar?
Är du redo att göra din "Frihetsplan" och fly råttracet?
Hur mycket av din lön ska du spara? (Med data)
Tips: Slå på bildtextknappen om du behöver den. Välj "automatisk översättning" i inställningsknappen om du inte är bekant med det engelska språket. Du kan behöva klicka på språket för videon först innan ditt favoritspråk blir tillgängligt för översättning.
Länkar och referenser
- Förstå fördelarna med Social Security Administration
- Pensionshandbok för UCRP-medlemmar av Ucnet
- PERSI Members Handbook av Public Employee Retirement System i Idaho
- Ta bort mysteriet ur pensionsplanering av arbetsministeriet
- Strategier för att hjälpa kvinnor att bygga pensionssparande i alla åldrar av Merrill Lynch
Min artikel om ämnet:
Pensionssparande 101: Tips och strategier
Personlig påminnelse: (Artikelstatus: grov)