Oroar du dig för dina pengar till pension?
Oroar du dig för att du inte gör tillräckligt för att skydda dina pengar?
Tja, du är inte ensam. Pensionsplaner kan hjälpa människor att spara till pensionen, vilket är något som många har svårt att göra. Ja, du hörde rätt. Pensionsplaner är inte bara för personer som arbetar för regeringen eller för stora företag. De är till för alla som vill spara till pensionen och njuta av sina äldre år utan att behöva oroa sig för pengar. I den här artikeln ska jag berätta allt du behöver veta om pensionsplaner, från vad de är till hur du sköter dem väl. Så ta en kopp kaffe, ta en plats och låt oss prata om pensionsplaner.
Viktiga takeaways
- Det finns två huvudtyper av pensionsplaner: förmånsbestämda planer och avgiftsbestämda planer.
- Att bidra till en pensionsplan kan ge skatteförmåner och möjlighet att skapa skattefria inkomster, men det finns risker med, bland annat risken att få slut på pengar i pension.
- Att hantera din pensionsplan innebär att regelbundet se över ditt sparande, sätta sparmål och tidslinjer och förstå dina alternativ för förmånsbestämda pensioner.
- När du väljer ett pensionssparkonto är det viktigt att ta hänsyn till dina pensionsbehov, skattekonsekvenser och avgifter förknippade med kontot.
Förstå pensionsplaner
Förmånsbestämda planer
Den första typen av pensionsplan är en med ett visst antal förmåner. I denna plan garanterar företaget att den anställde alltid kommer att få en viss summa pengar varje månad efter pensioneringen, oavsett hur bra investeringspoolen går.
Så företaget måste betala pensionären en viss summa pengar baserat på hur länge de arbetade där och hur mycket de tjänade.
Arbetsgivaren är ansvarig för hur pengarna i pensionsplanen investeras, och de flesta arbetare har inte mycket eller något att säga till om hur deras pengar hanteras.
Definierade bidragsplaner
En avgiftsbestämd plan, som en 401(k), är den andra typen av pensionsplan. I denna plan lägger den anställde in en del av sin lön, och företaget kan lägga in en del av samma belopp. Den anställde är ansvarig för att fatta beslut om hur pengarna ska användas på kontot.
Hur mycket pengar arbetaren får när de slutar beror på hur bra investeringarna på kontot gjorde.
Till skillnad från förmånsbestämda planer bestämmer arbetarna hur de ska investera pengarna.
Andra pensionssparalternativ
Det finns andra sätt att spara till pension än pension. Om en anställd inte har tillgång till en pensionsplan eller om utbetalningarna inte kommer att räcka för att leva på i pension, finns det andra val, till exempel ett 401(k) eller ett individuellt pensionskonto (IRA).
En 401(k) är en avgiftsbestämd plan som låter arbetare lägga en del av sin lön på ett konto som inte beskattas direkt.
En del av betalningen kan matchas av arbetsgivaren.
En IRA är ett personligt sparkonto som låter människor lägga undan en viss summa pengar varje år utan att behöva betala skatt på det.
Typer av pensionsplaner
Att spara till pension är en viktig del av att göra en plan för dina pengar. Det finns olika typer av pensionsplaner, och det är viktigt att veta vad som gör dem olika så att du kan välja den som är bäst för dig.
Förmånsbestämda planer
Förmånsbestämda planer är pensionsplaner som lovar en fast summa pengar varje månad för livet, oavsett hur bra investeringarna i planen gör. Företaget ansvarar för att göra en viss pensionsutbetalning till pensionären baserat på hur länge de arbetat där och hur mycket de tjänade.
Förmånsbestämda planer betalas helt och hållet av arbetsgivare och ger arbetarna ett fast belopp varje månad när de slutar.
Men färre företag erbjuder förmånsbestämda planer.
Under 2019 erbjöd endast 14 % av Fortune 500-företagen förmånsbestämda planer till nyanställda.
Definierade bidragsplaner
I en avgiftsbestämd plan går arbetsgivaren med på att regelbundet lägga undan pengar i en pool som kommer att användas för att betala berättigade arbetstagare när de går i pension. Hur mycket pengar som finns i poolen beror på hur mycket pengar folk lägger in och hur bra investeringarna gör.
401(k)-planer och ENKLA IRA-planer är båda typer av avgiftsbestämda planer.
I en 401(k)-plan kan arbetare lägga en del av sin lön i planen, och deras arbetsgivare kan också lägga en del av sin lön i planen.
Både företaget och den anställde kan lägga pengar på en ENKEL IRA-plan.
Andra pensionsplaner
Det finns också livförsäkringsplaner med kontantvärde, hela livförsäkringsplaner, variabla livförsäkringsplaner, universella livförsäkringsplaner och variabla universella livförsäkringsplaner. Men dessa planer är inte pensionsplaner, och Employee Retirement Income Security Act (ERISA) täcker dem inte.
Hur mycket man ska bidra med
Det finns inget entydigt svar på frågan om hur mycket man ska lägga in i en pensionsplan för att spara till pensionen. Men det finns några allmänna regler som kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket pengar du behöver spara.
De flesta experter säger att du bör spara 10% till 15% av dina kontanter före skatt varje år för pensionering.
De flesta höginkomsttagare vill vara överst i det intervallet, medan de flesta låginkomsttagare kan stanna närmare botten eftersom socialförsäkringen kan ersätta en högre del av deras inkomst före pensioneringen.
Om ditt företag kommer att matcha din donation, se till att du ger tillräckligt för att få hela beloppet. Om du är 50 år eller äldre kan du göra en årlig "catch-up"-donation. Fidelity Investments säger att du ska spara minst 15 % av din inkomst (inklusive eventuella bidrag från din arbetsplats) varje år till pension.
T.
Rowe Price säger att vid 35 års ålder är ett bra mål att ha sparat en till en och en halv gånger din inkomst till pension.
Vid 50 års ålder är du på rätt spår om du har sparat tre till sex gånger din bruttoinkomst före pensioneringen.
Och vid 60 års ålder borde du ha sparat mellan 5,5 och 11 gånger din bruttoinkomst före pensionen.
Det är viktigt att komma ihåg att detta bara är förslag. Beroende på dina egna behov kan du behöva spara mer eller mindre. För att ta reda på hur mycket du ska spara till pensionen bör du gissa hur mycket pengar du kommer att behöva i pension genom att titta på hur mycket du spenderar nu.
Du bör också tänka på hur du vill leva när du slutar.
Om du behöver ändra din pensionsplan för att kostnaderna går upp, du har blivit av med jobbet eller något annat sätter påfrestningar på din ekonomi, kan det vara en bra idé att tänka på några ekonomiska tumregler.
Skatteförmåner och risker
Både arbetsgivare och arbetstagare kan få skattelättnader om de lägger pengar på en pensionsplan. Arbetsgivare kan dra av pengarna de lägger in i godkända pensionsplaner, vilket sänker mängden inkomst de måste betala skatt på.
Människor som arbetar för sig själva eller för ett företag kan också spara pengar på skatter genom att lägga pengar på en godkänd pensionsplan.
Inbetalningar till en pensionsplan sparar på skatten eftersom de görs innan skatt tas ut.
Detta minskar mängden inkomst som beskattas för året.
Denna förmån gäller endast för vanliga 401(k)-planer, inte för Roth 401(k)-planer.
Skapa skattefri inkomst
En av skatteförmånerna med att sätta pengar i en pensionsplan är chansen att tjäna pengar som inte beskattas. Skatter betalas inte på bidrag till en kvalificerad pensionsplan förrän de tas ut i pension.
Detta kan vara särskilt användbart för personer som kommer att betala mindre i skatt när de går i pension än när de fortfarande arbetar.
Spararkrediten är en skattelättnad för kvalificerade bidrag till en IRA eller arbetsgivarsponsrad pensionsplan.
Det kan lägga till skattebesparingarna genom att sätta pengar i en pensionsplan.
Risker med pensionsplaner
Pensionsplaner är ett vanligt sätt att spara till pensionen, men de medför risker. En risk är att pensionsplansmedel kan gå förlorade om företaget som driver planen går i konkurs eller om det försäkringsbolag som betalar ut utbetalningar går i konkurs.
Men Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) erbjuder garantier för privata pensionsplaner som kan täcka en del av pensionen.
En annan risk är att du kanske inte har tillräckligt med pengar när du slutar. Lägre räntor kan sänka pensionsinkomsterna, vilket kan vara särskilt farligt för personer som planerar att leva på sitt sparande i pension.
De största riskerna med ett pensionsavtal är investeringsrisk och inflationsrisk.
Förmånerna baseras på det bästa av en avgiftsbestämd (DC) och en förmånsbestämd (DB) formel, så det finns fler risker för pensionärer än det var tidigare.
Förmånsbestämda vs bidragsbestämda planer
I traditionella förmånsbestämda pensionsplaner tar företaget vanligtvis riskerna för investeringar, inflation och livslängd. I avgiftsbestämda planer, som 401(k)s, tar den anställde på sig nästan alla dessa risker.
Att fokusera mindre på pensionsinkomster och mer på avkastning på investeringar har gjort det mer sannolikt att det blir ett pensionsproblem när babyboomarna går i pension.
Målet med att placera pensionssparande är att få ut så mycket pengar som möjligt när personen går i pension, vilket krävs enligt lag.
Målet för de flesta sparare är dock att få en anständig inkomst i pension.
Det gör det nästan säkert att sparandet inte kommer att förvaltas väl, eftersom en investering som är bra för att bygga upp kapital kanske inte är bra för att tjäna pengar i pension.
Hantera din pensionsplan
Det är viktigt att veta vad som kommer att hända med din pensionsplan när du byter jobb. Beroende på vilken typ av plan du har, kanske du kan gå i förtidspension eller få dina förmåner när du uppfyller planens pensionsstandarder.
Om du har en kassabalansplan eller en plan som liknar en 401(k), kanske du kan lämna dina pensionspengar i din arbetsgivares plan eller flytta dem till en annan pensionsfond.
Men du kan behöva betala skatt om du tar ut dina pengar från arbetsgivarens plan och inte lägger dem i en annan pensionskassa.
Här är några sätt att spara pengar och ta hand om din pensionsplan:
Se över ditt pensionssparande regelbundet
Att se över ditt pensionssparande dagligen är viktigt för att säkerställa att din plan går bra. Detta hjälper dig att räkna ut hur mycket pengar du kan förvänta dig att få från dem när du går. Du kan få uppskattningar från alla dina pensioner, besparingar och investeringar för att hjälpa dig räkna ut hur mycket pengar du kan få från dem alla när du lämnar, inklusive andra besparingar och investeringar.
Arbetsblad för planering för pensionering kan hjälpa dig att hålla reda på dina pengar och starta en sparplan.
Ställ in dina sparmål och tidslinjer
Sätt upp mål och deadlines för att spara, bestäm hur mycket du ska spara varje år och organisera dina ekonomiska papper. Du kan planera för pensionsförmåner från socialförsäkringen och använda verktyget för anspråk på ålder för att ta reda på när du kommer att ansöka om pensionsförmåner.
Social Security Retirement Estimator kan räkna ut hur mycket din socialförsäkringsförmån kommer att vara baserat på ditt inkomstkonto.
Överför ditt kvalificerade plansaldo
När du byter jobb kan du kanske flytta ditt kvalificerade planbelopp till en traditionell IRA eller en annan arbetsgivarsponsrad plan. Detta förutsätter att beloppet kan rullas över. Vissa 401(k)-administratörer gör det lättare för personer med små saldon att flytta sina pengar till planerna för sina nya jobb.
Om du lämnar ett jobb och ditt 401(k)-saldo är mer än $5 000, kan ditt företag låta dig behålla pengarna i planen.
Förstå dina alternativ för förmånsbestämda pensioner
När du lämnar ett jobb och har en fast förmånspension kan du välja mellan några saker. Du kan ta alla pengar på en gång nu, eller så kan du vänta tills du går i pension för att börja få utbetalningar. Om du tar engångsbeloppet måste du ta reda på hur du ska spendera pengarna och få dem att räcka tills du dör.
Observera att traditionella förmånsbestämda pensionsplaner försvinner
Traditionella förmånsbestämda pensionsplaner blir allt mindre vanliga, särskilt bland privata företag, men det finns fortfarande många av dem. Bidrag från arbetsgivare och ibland från arbetstagare betalar för pensionsplaner.
Den största gruppen personer med aktiva och växande pensionsfonder är personer som arbetar inom den offentliga sektorn, till exempel statligt anställda.
Varför pensionsplanering är avgörande för din pensionsplan
Hej där, funderar du på att spara pengar för din framtid? Nåväl, du är på rätt spår! Men har du funderat på att planera din pension? Det är ett avgörande steg för att säkerställa att din pensionsplan är tillräcklig för dina behov när du går i pension.
Pensionsplanering innebär att bedöma din nuvarande ekonomiska situation, uppskatta dina framtida utgifter och skapa en plan för att spara tillräckligt med pengar för att täcka dessa utgifter.
Utan ordentlig pensionsplanering kan du kämpa för att klara dig under dina gyllene år.
Genom att ta dig tid att planera för pensioneringen kan du se till att du har tillräckligt med pengar för att leva bekvämt och njuta av din pension.
Så glöm inte att ta hänsyn till pensionsplaneringen när du överväger din pensionsplan.
För mer information:
Pensionsplanering 101: Spara för din framtid
Uttag och att välja rätt plan
Uttag
I de flesta fall kan du inte ta ut pengar från din pensionsplan innan du fyller 65. De flesta pensionsplaner låter dig inte ta ut pengar förrän du är 65, vilket är medelåldern när folk går i pension. Men vissa pensionsplaner låter dig börja få förtidspension så fort du fyllt 55. Om du vill börja få förmåner innan du når full pensionsålder blir beloppet du får varje månad mindre än om du hade väntat.
Om du behöver ta ut pengar från ditt pensionskonto innan du fyller 65, kan du behöva betala en tidig utträdesavgift på 10 %. Men det finns några undantag från denna regel. IRS tar inte ut straffavgiften på 10 % för vissa "motståndsbetalningar", till exempel för utgifter efter en plötslig funktionsnedsättning eller för ej ersatta medicinska kostnader som är mer än 7,5 % av din justerade bruttoinkomst (10 % om du är under 65 år) ).
Reglerna för varje plan är olika, så du bör kontrollera dina för att vara säker.
Om du inte kan få pengarna på något annat sätt kan ett lån vara ditt bästa val. Du kan låna upp till 50 % av ditt intjänade kontobelopp eller 50 000 USD, beroende på vilket som är mindre, från många avgiftsbestämda planer som 401(k)s.
Men du måste betala tillbaka lånet med ränta, och om du slutar ditt jobb kan du behöva betala tillbaka det i sin helhet snabbt.
Innan du tar ut pengar från din pensionsplan eller får ett lån bör du prata med en finansiell expert och den person som ansvarar för din plan.
Att välja rätt plan
Flera saker måste övervägas noga när du väljer rätt pensionsplan. Det första steget är att ta reda på vad du behöver för att gå i pension. Experter säger att du kommer att behöva 70–90 % av din lön före pensionen för att fortsätta leva på samma sätt som du gjorde innan du slutade arbeta.
När du vet vad du behöver i pension kan du titta på pensionssparkonton som hjälper dig att göra en plan som fungerar för dig.
Det finns många sätt att spara till pension, såsom Simplified Employee Pension (SEP) Planer, standard IRAs, Roth IRAs och 401(k)s. SEP-planer är perfekta för personer som arbetar för sig själva och vill spara till pension.
Traditionella och Roth IRAs är individuella pensionsplaner som alla som tjänar pengar kan skapa på egen hand.
401(k)-planer är lätta att sätta upp och hålla igång eftersom de erbjuds av arbetsgivare.
När du väljer ett pensionssparkonto är det viktigt att tänka på hur varje konto kommer att påverka dina skatter. Traditionella IRA- och SEP-planer tillåter dig att göra avdragsgilla bidrag, medan Roth IRA:er och 401(k)s låter dig ta ut pengar skattefritt när du går.
Du bör också tänka på avgifterna som följer med varje konto.
Aktiefonder som förvaltas aktivt är ett populärt sätt att pensionsspara men de har högre avgifter än indexfonder som hanteras av datorer.
Bidrag
För det mesta är det bäst att sätta in pengar på pensionskonton tidigt på året eller varje månad så att lönerna kan öka så snabbt som möjligt. Vissa företag ger pengarna på en gång när de lämnar in sin skatt, medan andra ger små belopp vid olika tidpunkter under året.
Hur mycket pengar som är "bra" för pensionering beror på ditt nuvarande sätt att leva, hur du vill leva i pension, ditt ansvar och din hälsa.
Obs: Tänk på att uppskattningen i den här artikeln är baserad på information som var tillgänglig när den skrevs. Det är bara i informationssyfte och ska inte ses som ett löfte om hur mycket saker kommer att kosta.
Priser och avgifter kan förändras på grund av saker som marknadsförändringar, förändringar i regionala kostnader, inflation och andra oförutsedda omständigheter.
Slutlig analys och konsekvenser
I slutändan är pensionsplaner ett viktigt sätt att spara pengar och planera för din framtida ekonomi. Det är viktigt att känna till de olika typerna av pensionsplaner, skatteförmånerna och riskerna och hur du sköter din plan väl.
Det är dock viktigt att komma ihåg att pensionsplaner bara är en del av pensionssparandet.
Det är också viktigt att tänka på andra val, som individuella pensionskonton (IRA) och 401(k)s, och att börja spara så snart som möjligt.
I slutändan är nyckeln till en lycklig pension att ha en väl avrundad sparplan som tar hänsyn till alla dina ekonomiska mål och behov.
Så börja spara redan idag för att se till att du är på rätt spår för dina drömmars pensionering.
Din frihetsplan
Trött på vardagen? Har du drömmar om ekonomiskt oberoende och frihet? Vill du gå i pension i förtid för att njuta av det du älskar?
Är du redo att göra din "Frihetsplan" och fly råttracet?
Hur mycket av din lön ska du spara? (Med data)
Tips: Slå på bildtextknappen om du behöver den. Välj "automatisk översättning" i inställningsknappen om du inte är bekant med det engelska språket. Du kan behöva klicka på språket för videon först innan ditt favoritspråk blir tillgängligt för översättning.
Länkar och referenser
- 1. "Statens policy och personligt pensionssparande"
- 2. "Vad du bör veta om din pensionsplan"
- 3. "En livscykelanalys av förmånsbestämda pensionsplaner"
- 4. "Uppskattningar av pensionssparande och skatteutgifter"
- 5. "Programvara för pensionsplanering och risker efter pensionering"
Min artikel om ämnet:
Pensionssparande 101: Tips och strategier
Personlig påminnelse: (Artikelstatus: grov)