När skattesäsongen kommer, tröttnar du på att se några av dina surt förvärvade pengar försvinna?
Tja, tänk om du kunde spara pengar och skjuta upp att betala skatt till senare?
Ja, vi pratar om sparkonton som inte behöver betala skatt direkt. De kan hjälpa dig att spara till pensionen och erbjuda många andra förmåner också. I den här artikeln kommer jag att gå igenom allt du behöver veta om skatteuppskjutna sparkonton, såsom bidrag, uttag, pension, straffavgifter och saker att tänka på. Så fortsätt läsa om du är redo att ta hand om din ekonomi och spara mycket pengar.
Viktiga takeaways
- Skatteuppskjutna sparkonton skjuter upp att betala inkomstskatt på investerade pengar tills de tas ut, vanligtvis efter pensionering.
- Den största fördelen är skatteuppskjuten sammansättning.
- Att bidra maximalt till en arbetsgivarsponsrad plan kan minska den skattepliktiga inkomsten, och uttag/utdelningar av avgifter är skattefria, med inkomster som endast beskattas om de inte är kvalificerade.
- Tidiga uttag från skatteuppskjutna konton före pensionering kan resultera i en federal inkomstskatt på 10 %.
- Det finns vissa situationer där tidiga uttag kan göras utan påföljd.
- Överväg påföljder för tidigt tillbakadragande innan du fattar ett beslut.
Skatteuppskjutna sparkonton
Ett skatteuppskjutet sparkonto kan vara något att tänka på om du vill sänka din skatt och spara mer pengar. Med den här typen av sparkonto behöver du inte betala inkomstskatt på pengarna du lägger in förrän du tar ut dem, vilket vanligtvis är efter att du går i pension.
Individuella pensionskonton (IRA) och 401(k)-planer är de mest kända skatteuppskjutna sparkontona, men det finns andra typer av skattefördelaktiga konton som ger dig extra skattelättnader i utbyte mot att spara pengar.
Vad är skatteuppskjutna sparkonton?
Internal Revenue Service (IRS) har godkänt skatteuppskjutna sparplaner, som låter skattebetalare lägga pengar i planen och dra av det beloppet från deras skattepliktiga bruttoinkomst för det året. När pengarna tas ut, är det då skatterna på gåvan och pengarna som tjänas på att investera den ska förfalla.
I en vanlig IRA- eller 401(k)-plan lägger investeraren in pengar som redan har beskattats, och med tiden tjänar pengarna ränta.
Varken pengarna du lägger in eller pengarna de tjänar beskattas förrän du tar ut dem.
Hur fungerar skatteuppskjutna konton?
Bidrag till skatteuppskjutna konton sänker den skattskyldiges beskattningsbara inkomst, så de betalar mindre skatt idag. Men personen kommer att få betala mer skatt om de tar ut pengarna när de ligger i en högre skattesats.
Skatteuppskjutna konton är ofta det bästa sättet att spara till pension, eftersom de flesta människor inte kommer att tjäna mycket pengar efter att de går i pension och deras skattesats kan vara lägre.
Människor som vill spara pengar på skatter nu och betala mindre i skatt när de lämnar bör titta på skatteuppskjutna sparplaner.
Typer av skatteuppskjutna sparkonton
Individuella pensionskonton (IRA) och 401(k)-planer är de mest populära typerna av skattefria sparkonton i USA. En annan typ av investering som inte beskattas direkt är en vanlig IRA- eller 401(k)-plan.
I det här fallet sätter köparen in pengar som redan har beskattats och pengarna växer med tiden som ränta.
Varken pengarna du lägger in eller pengarna de tjänar beskattas förrän du tar ut dem.
Skatteuppskjuten 401(k)s lägre beskattningsbar inkomst nu, och skattebetalare har ofta valet att finansiera både en Roth 401(k) och en skatteuppskjuten 401(k) plan.
Andra skatteförmånliga konton
Å andra sidan måste du betala skatt på den ränta du tjänar på de flesta sparkonton. Men det finns några typer av sparkonton och andra finansiella verktyg som inte följer denna regel. Om du vill sänka din skattekostnad och få ditt sparande att gå längre, kanske du vill titta närmare på dessa.
Vissa konton låter dig sätta in pengar före skatt, vilket sänker din beskattningsbara inkomst det år du lägger in den.
Andra konton låter dig tjäna skattefri ränta på pengarna du lägger in, vilket sänker din skattebelastning i framtiden.
Fördelar med skatteuppskjutna sparkonton
Skatteuppskjuten sammansättning
Kraften i skatteuppskjuten sammansättning är en av de viktigaste fördelarna med ett skatteuppskjutet sparkonto. Med en skatteuppskjuten spar- eller investeringsplan förblir pengar som normalt skulle användas för att betala aktuell skatt investerade så att de kan växa snabbare på lång sikt.
Kraften i skatteuppskjuten sammansättning kan användas för att öka räntor, intäkter och kapitalvinster.
Det betyder att pengarna utifrån räntan kan vara värda dubbelt så mycket under ett visst antal år.
Skattefördelar
Skatteuppskjutna sparkonton har en annan fördel: de erbjuder samma skattelättnader som pensionsplaner och fonder. Eftersom de sparade pengarna kommer ur investerarens bruttoinkomst får han eller hon en skattelättnad direkt.
Livränta är ett unikt sätt att spara till pension.
De kan hjälpa dig att slippa betala skatt och kan betala dig för livet.
Livräntor har en hel del fördelar som varar livet ut, till exempel möjligheten att undvika bouppteckning så att pengarna från livräntan går direkt till förmånstagarna efter döden.
Typer av skatteuppskjutna sparkonton
Individuella pensionskonton (IRA) och 401 (k) planer är de mest populära typerna av skatteuppskjutna sparkonton. När en investerare sparar pengar behandlas de inte som inkomst förrän pengarna tas ut, vilket vanligtvis är efter pensionering.
Skatteuppskjutna pensioner, permanent livförsäkring och hälsosparkonton är några andra typer av konton som låter dig spara pengar utan att betala skatt på det.
Skatteskyddade livräntor, som är samma sak som skatteuppskjutna livräntor, är långsiktiga investeringskonton som är avsedda att ge en stadig inkomst efter pensioneringen.
Permanent livförsäkring kan också användas för att spara pengar utan att behöva betala skatt på det.
Hälsosparkonton är skattemässiga medicinska sparkonton som folk i USA
som har en hög avdragsgill hälsoplan kan använda.
Skatteuppskjutna kontra skattefria sparkonton
Observera att skatteuppskjutna sparkonton inte är detsamma som skattefria sparkonton. Räntan du tjänar på de flesta sparkonton kommer att beskattas. Men skattefördelaktiga pensionskonton, konton för att spara till college och andra sätt att spara pengar kan hjälpa dig att betala mindre skatt på dina besparingar.
Till exempel har pengarna du lägger i en Roth IRA redan beskattats, men räntan du tjänar på dem kommer inte att beskattas när du tar ut dem i pension.
Bidrag och uttag
Maximala bidragsgränser
Beroende på typ av konto är det mesta du kan lägga på ett skatteuppskjutet sparkonto ett annat belopp. Anställdas bidrag till 401(k)-planer är begränsade till 22 500 USD 2023, 20 500 USD 2022, 19 500 USD 2020 och 2021 och 19 000 USD 2019, eller 100 % av den anställdes lägsta lön.
År 2022 är det mesta du kan sätta in på ett individuellt pensionskonto (IRA) $6 000 ($7 000 om du är 50 år eller äldre).
Men om du eller din partner omfattas av en arbetsgivares pensionsplan kan det hända att dina avgifter inte är helt avdragsgilla.
Fördelar med att bidra till ett skatteuppskjutet konto
Att sätta in så mycket du kan på en skatteuppskjuten pensionsplan som din arbetsplats erbjuder kan hjälpa till att sänka din skattepliktiga inkomst för året. Att lägga undan pengar på dessa skattefördelaktiga konton kan hjälpa till att minska mängden inkomst som beskattas.
Bidragsgränserna kan ändras från år till år, så det är viktigt att hålla sig uppdaterad med den senaste informationen från IRS.
Skattekonsekvenser av att ta ut pengar
En skatteuppskjuten sparplan är ett investeringskonto som låter en skattebetalare skjuta upp att betala inkomstskatt på de pengar som spenderas tills de tas ut, vanligtvis efter pensionering. När pengarna tas ut, är det då skatterna på gåvan och pengarna som tjänas på att investera den ska förfalla.
Insatser och uttag beskattas inte, och vinster beskattas endast om de inte kvalificerar sig.
Om du tar ut pengar tidigt måste du i allmänhet betala skatt och 10 % straff utöver det.
Det är viktigt att komma ihåg att att ha en skatteuppskjuten 401(k) betyder inte att du aldrig behöver betala skatt. När deltagarna tar ut sina löner och bidrag måste de betala skatt på dem. När du slutar sjunker ofta din beskattningsbara inkomst, vilket kan sätta dig i en lägre skatteklass än när du arbetade.
Uttagsstrategier
Om du är pensionär och har olika typer av konton, ta ut pengar från dem på det sätt som sparar dig mest pengar på skatter. De flesta kommer att behöva ta pengar från sina beskattade konton först, sedan sina skatteuppskjutna konton och slutligen sina skattefria konton.
Pensionering och straffavgifter
Påföljder för tidiga uttag
Om du tar ut pengar från ett skatteuppskjutet sparkonto innan du går i pension, kan du behöva betala 10% extra i federal inkomstskatt utöver vad du redan är skyldig. Det här bötesbeloppet är tänkt att få folk att tänka två gånger på att använda sitt pensionssparande till annat än pension.
Men det finns tillfällen då du kan få ut dina pengar tidigt utan att behöva betala en avgift.
Strafffria uttag
Om du har en traditionell IRA kan du ta ut pengar utan att betala en straffavgift om du är funktionshindrad, har ej ersatta medicinska kostnader som överstiger 7,5 % av din justerade bruttoinkomst eller använda pengarna för att betala för kvalificerade utgifter för högre utbildning.
CARES Act låter också personer som berörs av COVID-19 ta pengar från sina traditionella IRA:er och arbetsgivarkonton utan att behöva betala en straffavgift.
Om du har en 401(k) kan du ta ut pengar tidigt utan att betala en straffavgift om du är 55 år eller äldre, slutar ditt jobb eller har en kvalificerad svårighet som en medicinsk nödsituation eller en naturkatastrof. Men att ta pengar från en 401(k) tidigt kan få stora långsiktiga effekter, som att gå miste om möjlig avkastning på investeringar och att behöva betala inkomstskatt på beloppet som tas ut.
Dessutom kanske vissa företag inte låter dig lägga pengar i planen på minst sex månader efter att du har tagit en tidig exit.
Planerar för pensionering
När du lämnar kan du ta ut pengar från ditt sparkonto som ännu inte har beskattats. När pengarna tas ut, är det då skatterna på gåvan och pengarna som tjänas på att investera den ska förfalla.
Men deltagarna måste betala skatt när de tar ut sina löner och avgifter och deras beskattningsbara inkomst går ofta ner när de går i pension.
Detta kan sätta dem i en lägre skatteklass än när de arbetade.
Innan du gör ett val bör du noga titta på reglerna för förtida uttag och fundera över hur det kan påverka ditt pensionssparande.
Skatteavdrag: Nyckeln till att låsa upp skatteuppskjutna besparingar
Om du vill spara pengar är skatteuppskjuten sparande ett bra alternativ att överväga. Men visste du att skatteavdrag spelar en avgörande roll för att göra detta möjligt? Genom att utnyttja skatteavdrag kan du minska din skattepliktiga inkomst och i slutändan sänka din skattesedel.
Det betyder att du har mer pengar att lägga på dina sparmål.
Det finns en mängd olika skatteavdrag tillgängliga, såsom bidrag till en traditionell IRA eller 401(k), bolåneräntor och donationer till välgörenhet.
Genom att maximera dessa avdrag kan du öka mängden pengar du kan spara uppskjuten skatt.
Det är viktigt att notera att skatteavdrag inte är en lösning som passar alla.
Det belopp du kan dra av beror på dina individuella omständigheter, såsom din inkomstnivå och ansökningsstatus.
Det är därför det är viktigt att arbeta med en finansiell rådgivare eller skatteexpert för att fastställa den bästa strategin för din specifika situation.
Kort sagt är skatteavdrag en nyckelkomponent i skatteuppskjutet sparande.
Genom att dra nytta av dem kan du maximera din besparingspotential och ha mer pengar i fickan.
För mer information:
Maximera besparingar: Skatteavdrag 101
Överväganden
Att spara pengar är en viktig del av att hantera dina pengar, men det kan vara svårt att veta var man ska börja. När du bestämmer dig för hur du ska spara pengar finns det många saker att tänka på, såsom skatteuppskjutna sparkonton, avgifter för förtida uttag och andra sparalternativ.
Påföljder för tidigt uttag
När du sparar pengar är det viktigt att tänka på böterna för att ta ut pengar från skatteuppskjutna sparkonton tidigt. Om du tar ut pengar från ditt 401(k)-konto innan du fyller 5912 år kommer IRS att debitera dig en avgift.
Vanligtvis är avgiften 10 % av det belopp du tar ut.
Men det finns vissa situationer där du kan ta ut pengar utan att betala en straffavgift.
Dessa inkluderar vissa typer av svårigheter, betala för college och få ditt första hem.
Om du kvalificerar dig för ett uttag av svårigheter behöver du inte betala skatt på omedelbara kostnader som skolgång, sjukvård och ditt huvudsakliga hem.
För det mesta är det bäst att vänta tills du slutar för att använda dina pensionspengar. Om du tar bort pengar från din plan innan du fyller 59 och ett halvt, kan du behöva betala en tidig utträdesavgift på 10 %.
Även om du inte behöver betala vite kommer den del av utbetalningen som är skattepliktig ändå att beskattas som vanlig inkomst.
Om du behöver ta pengar från en IRA- eller 401(k)-plan kanske du inte behöver betala en straffavgift om du gör det på grund av en svårighet.
Du kommer dock fortfarande att behöva betala skatt på pengarna.
Skatteuppskjutna sparkonton
Skatteuppskjutna sparkonton, som 401(k)s och standard IRA, kan hjälpa dig att spara till pension och betala mindre i skatt. Med ett uppskjutet skattekonto behöver du inte betala skatt på dina inkomster varje år.
Detta skiljer sig från ett sparkonto på en bank, där du måste betala skatt på eventuell ränta den får varje år.
Till exempel, om du lägger 100 USD i månaden i en traditionell 401(k) som gör 8 %, kan du spara mer än 150 000 USD skattefritt till pension under 30 år och spara nästan 50 000 USD i skatt när dina inkomster växte.
Tänk på din position och dina mål innan du bestämmer dig för om ett skatteuppskjutet sparkonto är rätt för dig. Om din arbetsplats erbjuder en 401(k) plan kanske du vill dra fördel av alla matchande bidrag de gör.
Om du inte har tillgång till en 401(k), kanske du vill öppna en traditionell IRA, som låter dig dra av ditt bidrag från dina skatter direkt och låter dig tjäna pengar utan att betala skatt på det.
Men tänk på att när du tar ut pengar måste du betala vanlig inkomstskatt.
Om du tar ut pengar innan du är 59 12 år gammal kan du också behöva betala en straffavgift på 10 %.
Andra sparalternativ
Det är också viktigt att tänka på andra sätt att spara, som skattefria sparkonton, sparkonton för college och andra finansiella verktyg. Till exempel kan sparande på ett 529 eller Coverdell utbildningssparkonto tas ut skattefritt om de används för kvalificerade utbildningskostnader.
Du kanske också vill prata med professionella finansplanerare och andra finansiella experter för att hjälpa dig ta reda på de bästa sätten att spara pengar för din egen position och dina mål.
Obs: Tänk på att uppskattningen i den här artikeln är baserad på information som var tillgänglig när den skrevs. Det är bara i informationssyfte och ska inte ses som ett löfte om hur mycket saker kommer att kosta.
Priser och avgifter kan förändras på grund av saker som marknadsförändringar, förändringar i regionala kostnader, inflation och andra oförutsedda omständigheter.
Slutlig analys och konsekvenser
Skatteuppskjutna sparkonton är ett utmärkt sätt att spara pengar till pensionen och samtidigt betala mindre i skatt. Det finns många fördelar med dessa konton, som möjligheten att spara pengar utan att betala skatt på det och chansen att ditt företag matchar dina bidrag.
Men det är viktigt att känna till reglerna om hur mycket du får lägga in och hur mycket du får ta ut, samt eventuella böter för att ta ut pengar för tidigt.
När du bestämmer dig för om du ska öppna ett skatteuppskjutet sparkonto eller inte, är det viktigt att väga de möjliga fördelarna mot din egen ekonomiska situation.
Kan du ge tillräckligt för att få skattelättnader? Behöver du ta ut pengar från ditt sparande innan du går i pension? Allt detta är viktiga saker att tänka på.
I slutändan är beslutet om att starta ett skatteuppskjutet sparkonto eller inte ett personligt val som bör bero på dina egna ekonomiska mål och situation.
Men om du använder dessa konton kan du skapa dig en säkrare ekonomisk framtid och eventuellt spara tusentals dollar i skatt genom åren.
Så varför inte spara just nu? Du kommer att vara glad att du gjorde detta i framtiden.
Din frihetsplan
Trött på vardagen? Har du drömmar om ekonomiskt oberoende och frihet? Vill du gå i pension i förtid för att njuta av det du älskar?
Är du redo att göra din "Frihetsplan" och fly råttracet?
Hur mycket av din lön ska du spara? (Med data)
Tips: Slå på bildtextknappen om du behöver den. Välj "automatisk översättning" i inställningsknappen om du inte är bekant med det engelska språket. Du kan behöva klicka på språket för videon först innan ditt favoritspråk blir tillgängligt för översättning.
Länkar och referenser
- Guiden "Grunderna i sparande och investeringar".
- Artikeln "Optimala fördelningar från skattefördelaktiga pensionskonton".
Min artikel om ämnet:
Skattekonsekvenser 101: Spara pengar och undvika misstag
Personlig påminnelse: (Artikelstatus: grov)