Emeklilik için fonlarınız hakkında endişeleniyor musunuz?
Paranızı korumak için yeterince çabalamadığınız için endişeleniyor musunuz?
Yalnız değilsin. Emeklilik planları, insanların emeklilik için tasarruf etmelerine yardımcı olabilir ki bu, pek çok kişinin yapmakta zorlandığı bir şeydir. Evet, doğru duydunuz. Emeklilik planları sadece devlet veya büyük şirketler için çalışanlar için değildir. Para konusunda endişelenmeden emeklilik için birikim yapmak ve yaşlılık yıllarının tadını çıkarmak isteyen herkes içindir. Bu makalede, emeklilik planları hakkında bilmeniz gereken her şeyi, planların ne olduğundan nasıl iyi yönetileceğine kadar anlatacağım. Öyleyse, bir fincan kahve alın, oturun ve emeklilik planları hakkında konuşalım.
Temel Çıkarımlar
- İki ana emeklilik planı türü vardır: tanımlanmış fayda planları ve tanımlanmış katkı planları.
- Bir emeklilik planına katkıda bulunmak, vergi avantajları ve vergiden muaf gelir elde etme fırsatı sağlayabilir, ancak emeklilikte paranın bitmesi tehlikesi de dahil olmak üzere riskler vardır.
- Emeklilik planınızı yönetmek, birikimlerinizi düzenli olarak gözden geçirmeyi, tasarruf hedefleri ve zaman çizelgeleri belirlemeyi ve tanımlanmış sosyal yardım emeklilikleri için seçeneklerinizi anlamayı içerir.
- Bir emeklilik tasarruf hesabı seçerken, emeklilik ihtiyaçlarınızı, vergi etkilerini ve hesapla ilişkili ücretleri göz önünde bulundurmanız önemlidir.
Emeklilik Planlarını Anlamak
Tanımlanmış Fayda Planları
Birinci tür emeklilik planı, belirli miktarda sosyal yardım içeren plandır. Bu planda şirket, yatırım havuzu ne kadar başarılı olursa olsun, çalışanın emekli olduktan sonra her ay belirli bir miktar para alacağını garanti eder.
Yani şirket, emekliye orada ne kadar çalıştıklarına ve ne kadar kazandıklarına bağlı olarak belirli bir miktar para ödemek zorundadır.
Emeklilik planındaki paranın nasıl yatırılacağından işveren sorumludur ve çoğu işçinin paralarının nasıl yönetileceği konusunda çok fazla söz hakkı yoktur.
Tanımlanmış Katkı Planları
401(k) gibi tanımlanmış bir katkı planı, ikinci tür emeklilik planıdır. Bu planda, çalışan maaşının bir kısmını yatırır ve şirket aynı miktarın bir kısmını koyabilir. Çalışan, hesaptaki paranın nasıl harcanacağına ilişkin karar vermekle görevlidir.
İşçinin işten ayrıldığında ne kadar para alacağı, hesaptaki yatırımların ne kadar iyi yaptığına bağlıdır.
Tanımlanmış fayda planlarından farklı olarak, işçiler parayı nasıl yatıracaklarına karar verirler.
Diğer Emeklilik Birikim Seçenekleri
Emekli maaşı dışında emeklilik için tasarruf etmenin başka yolları da var. Bir çalışanın bir emeklilik planına erişimi yoksa veya ödemeler emeklilikte yaşamak için yeterli olmayacaksa, 401(k) veya bireysel emeklilik hesabı (IRA) gibi başka seçenekler de vardır.
401(k), çalışanların maaşlarının bir kısmını hemen vergilendirilmeyen bir hesaba yatırmalarına izin veren tanımlanmış bir katkı planıdır.
Ödemenin bir kısmı işveren tarafından karşılanabilir.
IRA, insanların vergi ödemek zorunda kalmadan her yıl belirli bir miktarda parayı bir kenara koymalarına izin veren kişisel bir tasarruf hesabıdır.
Emeklilik Planı Türleri
Emeklilik için para biriktirmek, paranız için bir plan yapmanın önemli bir parçasıdır. Farklı türde emeklilik planları vardır ve sizin için en uygun olanı seçebilmeniz için onları neyin farklı kıldığını bilmek önemlidir.
Tanımlanmış Fayda Planları
Tanımlanmış fayda planları, plandaki yatırımlar ne kadar iyi olursa olsun, ömür boyu her ay belirli bir miktar para vaat eden emeklilik planlarıdır. Şirket, emekliye orada ne kadar çalıştığına ve ne kadar kazandığına bağlı olarak belirli bir miktarda emeklilik ödemesi yapmakla yükümlüdür.
Tanımlanmış fayda planları tamamen işverenler tarafından ödenir ve işçilere her ay işten ayrıldıklarında belirli bir miktar verir.
Ancak daha az sayıda şirket tanımlanmış fayda planları sunuyor.
2019'da Fortune 500 şirketlerinin yalnızca %14'ü yeni çalışanlara tanımlanmış fayda planları sundu.
Tanımlanmış Katkı Planları
Tanımlanmış bir katkı planında, işveren, uygun işçilere emekli olduklarında ödeme yapmak için kullanılacak bir havuza düzenli olarak para yatırmayı kabul eder. Havuzda ne kadar para olduğu, insanların ne kadar para koyduklarına ve yatırımların ne kadar iyi yaptığına bağlıdır.
401(k) planları ve SIMPLE IRA planları, tanımlanmış katkı planı türleridir.
401(k) planında, işçiler maaşlarının bir kısmını plana koyabilir ve işverenleri de maaşlarının bir kısmını plana koyabilir.
Hem şirket hem de çalışan, BASİT bir IRA planına para yatırabilir.
Diğer Emeklilik Planları
Nakit değerli hayat sigortası planları, tüm hayat sigortası planları, değişken hayat sigortası planları, evrensel hayat sigortası planları ve değişken evrensel hayat sigortası planları da vardır. Ancak bu planlar emeklilik planları değildir ve Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası (ERISA) bunları kapsamaz.
Ne kadar katkıda bulunmalı
Emeklilik için birikim yapmak üzere bir emeklilik planına ne kadar yatırım yapılması gerektiği sorusuna her duruma uyan tek bir yanıt yoktur. Ancak, ne kadar para biriktirmeniz gerektiğini anlamanıza yardımcı olabilecek bazı genel kurallar vardır.
Uzmanların çoğu, emeklilik için her yıl vergi öncesi nakit paranızın %10 ila %15'ini biriktirmeniz gerektiğini söylüyor.
Yüksek gelirlilerin çoğu bu aralığın tepesinde olmak isterken, düşük gelirlilerin çoğu en alta yakın kalabilir çünkü Sosyal Güvenlik emeklilikten önce gelirlerinin daha yüksek bir kısmını değiştirebilir.
Şirketiniz bağışınızla eşleşecekse, miktarın tamamını almaya yetecek kadar verdiğinizden emin olun. 50 yaşında veya daha büyükseniz, yıllık "telafi" bağışı yapabilirsiniz. Fidelity Investments, her yıl gelirinizin en az %15'ini (iş yerinizden gelen katkılar dahil) emeklilik için biriktirmeniz gerektiğini söylüyor.
T.
Rowe Price, 35 yaşına geldiğinizde, emeklilik için gelirinizin bir ila bir buçuk katını biriktirmiş olmanın iyi bir hedef olduğunu söylüyor.
50 yaşına geldiğinizde, emekli olmadan önceki brüt gelirinizin üç ila altı katını biriktirdiyseniz, doğru yolda olacaksınız.
Ve 60 yaşına geldiğinizde, emekli olmadan önceki brüt gelirinizin 5,5 ila 11 katı arasında tasarruf etmiş olmanız gerekir.
Bunların sadece öneri olduğunu unutmamak önemlidir. Kendi ihtiyaçlarınıza bağlı olarak az ya da çok tasarruf etmeniz gerekebilir. Emeklilik için ne kadar biriktirmeniz gerektiğini öğrenmek için, şimdi ne kadar harcadığınıza bakarak emeklilikte ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını tahmin etmelisiniz.
Bıraktığınızda nasıl yaşamak istediğinizi de düşünmelisiniz.
Maliyetler yükseldiği için emeklilik planınızı değiştirmeniz gerekiyorsa, işinizi kaybettiyseniz veya başka bir şey mali durumunuzu zorluyorsa, bazı mali kuralları aklınızda tutmanız iyi bir fikir olabilir.
Vergi Avantajları ve Riskleri
Hem işverenler hem de işçiler, bir emeklilik planına para koyarlarsa vergi indirimi alabilirler. İşverenler, vergi ödemek zorunda oldukları gelir miktarını azaltan onaylanmış emeklilik planlarına yatırdıkları parayı düşebilirler.
Kendileri veya bir şirket için çalışan kişiler de onaylanmış bir emeklilik planına para yatırarak vergilerden tasarruf edebilirler.
Bir emeklilik planına yapılan katkılar, vergiler düşülmeden önce yapıldığı için vergiden tasarruf sağlar.
Bu, yıl için vergilendirilen gelir miktarını düşürür.
Bu avantaj yalnızca normal 401(k) planları içindir, Roth 401(k) planları için değildir.
Vergisiz Gelir Yaratmak
Bir emeklilik planına para yatırmanın vergi avantajlarından biri, vergilendirilmeyen para kazanma şansıdır. Uygun bir emeklilik planına yapılan katkı payları, emekli oluncaya kadar vergi ödenmez.
Bu, özellikle emekli olduklarında hala çalıştıkları zamandan daha az vergi ödeyecek kişiler için yararlı olabilir.
Tasarruf Kredisi, bir IRA'ya veya işveren tarafından finanse edilen emeklilik planına nitelikli katkılar için bir vergi kredisidir.
Bir emeklilik planına para yatırarak vergi tasarrufuna katkıda bulunabilir.
Emeklilik Planlarının Riskleri
Emeklilik planları, emeklilik için tasarruf etmenin yaygın bir yoludur, ancak riskleri de vardır. Risklerden biri, planı yürüten şirketin iflas etmesi veya ödemeleri yapan sigorta şirketinin iflas etmesi durumunda emeklilik planı fonlarının kaybedilebilmesidir.
Ancak Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu (PBGC), bireysel emeklilik planları için emekli maaşının bir kısmını karşılayabilecek garantiler sunmaktadır.
Diğer bir risk de, bıraktığınızda yeterli paranızın olmamasıdır. Daha düşük faiz oranları, emeklilik gelirlerini düşürebilir ve bu, özellikle birikimlerini emeklilikte sürdürmeyi planlayan kişiler için tehlikeli olabilir.
Bir emeklilik sözleşmesinin en önemli riskleri yatırım riski ve enflasyon riskidir.
Faydalar, tanımlanmış katkı (DC) ve tanımlanmış fayda (DB) formülünün daha iyisine dayanmaktadır, bu nedenle emekliler için geçmişte olduğundan daha fazla risk vardır.
Tanımlanmış Fayda ve Tanımlanmış Katkı Planları
Geleneksel tanımlanmış fayda emeklilik planlarında, şirket genellikle yatırım, enflasyon ve uzun ömür risklerini üstlenir. 401(k)s gibi tanımlanmış katkı planlarında, çalışan bu risklerin neredeyse tamamını üstlenir.
Emeklilik gelirine daha az ve yatırımın geri dönüşüne daha fazla odaklanmak, baby boomers emekli olduğunda bir emeklilik sorunu olma olasılığını artırdı.
Emeklilik birikimlerini yatırıma dönüştürmenin amacı, kanunen zorunlu kılınan bir şekilde, kişi emekli olduğunda bunlardan en fazla parayı elde etmektir.
Bununla birlikte, çoğu tasarruf sahibinin amacı emeklilikte makul bir gelir elde etmektir.
Sermaye oluşturmak için iyi olan bir yatırım emeklilikte para kazanmak için iyi olmayabilir, bu nedenle tasarrufların iyi yönetilemeyeceği neredeyse kesindir.
Emeklilik Planınızı Yönetme
İş değiştirdiğinizde emeklilik planınıza ne olacağını bilmek önemlidir. Sahip olduğunuz planın türüne bağlı olarak, planın emeklilik standartlarını karşıladığınızda erken emekli olabilir veya sosyal haklarınızı alabilirsiniz.
Nakit dengesi planınız veya 401(k) benzeri bir planınız varsa, emeklilik paranızı işvereninizin planında bırakabilir veya başka bir emeklilik fonuna aktarabilirsiniz.
Ancak paranızı işverenin planından çıkarır ve başka bir emeklilik fonuna yatırmazsanız vergi ödemek zorunda kalabilirsiniz.
Paradan tasarruf etmenin ve emeklilik planınızla ilgilenmenin bazı yolları:
Emeklilik Birikimlerinizi Düzenli Olarak İnceleyin
Emekli maaşı birikimlerinizi günlük olarak gözden geçirmek, planınızın iyi gittiğinden emin olmak için önemlidir. Bu, ayrılırken onlardan ne kadar para almayı bekleyebileceğinizi anlamanıza yardımcı olacaktır. Diğer birikimler ve yatırımlar da dahil olmak üzere, ayrıldığınızda hepsinden ne kadar para alabileceğinizi hesaplamanıza yardımcı olması için tüm emekli maaşlarınız, birikimleriniz ve yatırımlarınızdan tahminler alabilirsiniz.
Emekliliği planlamak için çalışma sayfaları, paranızı takip etmenize ve bir tasarruf planı başlatmanıza yardımcı olabilir.
Tasarruf Hedeflerinizi ve Zaman Çizelgelerinizi Belirleyin
Tasarruf için hedefler ve son tarihler belirleyin, her yıl ne kadar tasarruf edeceğinize karar verin ve mali belgelerinizi düzenleyin. Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarını planlayabilir ve emeklilik yardımları için ne zaman başvuracağınızı öğrenmek için talep yaşı aracını kullanabilirsiniz.
Sosyal Güvenlik Emeklilik Tahmincisi, Sosyal Güvenlik ödeneğinizin ne kadar olacağını kazanç hesabınıza dayalı olarak hesaplayabilir.
Nitelikli Plan Bakiyenizi Devredin
İş değiştirdiğinizde, nitelikli plan tutarınızı geleneksel bir IRA'ya veya başka bir işveren sponsorluğundaki plana taşıyabilirsiniz. Bu, miktarın çevrilebileceğini varsayar. Bazı 401(k) yöneticileri, küçük bakiyeleri olan kişilerin paralarını yeni işlerinin planlarına taşımalarını kolaylaştırıyor.
Bir işten ayrılırsanız ve 401(k) bakiyeniz 5.000 dolardan fazlaysa, şirketiniz parayı planda tutmanıza izin verebilir.
Tanımlanmış Fayda Emeklilik Seçeneklerinizi Anlayın
İşten ayrıldığınızda ve sabit emeklilik maaşınız olduğunda, birkaç şey arasında seçim yapabilirsiniz. Parayı hemen şimdi alabilir veya ödeme almaya başlamak için emekli olana kadar bekleyebilirsiniz. Toplu parayı alırsanız, parayı nasıl harcayacağınızı ve ölene kadar dayanmasını sağlamanız gerekecek.
Geleneksel Tanımlanmış Fayda Emeklilik Planlarının Ortadan Kalktığına Dikkat Edin
Geleneksel tanımlanmış fayda emeklilik planları, özellikle özel şirketler arasında daha az yaygın hale geliyor, ancak bunlardan hâlâ çok var. Emeklilik planları için işverenlerin ve bazen de işçilerin katkıları ödenir.
Aktif ve büyümekte olan emeklilik fonlarına sahip en büyük insan grubu, devlet çalışanları gibi kamu sektöründe çalışan kişilerdir.
Emeklilik Planınız Emeklilik Planınız İçin Neden Önemlidir?
Hey, geleceğin için para biriktirmeyi düşünüyor musun? Doğru yoldasın! Ancak emeklilik planlamasını düşündünüz mü? Emekli olduğunuzda emeklilik planınızın ihtiyaçlarınız için yeterli olmasını sağlamak için çok önemli bir adımdır.
Emeklilik planlaması, mevcut mali durumunuzu değerlendirmeyi, gelecekteki harcamalarınızı tahmin etmeyi ve bu giderleri karşılayacak kadar para biriktirmek için bir plan oluşturmayı içerir.
Düzgün bir emeklilik planlaması olmadan, kendinizi altın yıllarınızda iki yakanızı bir araya getirmek için mücadele ederken bulabilirsiniz.
Emekliliği planlamak için zaman ayırarak, rahat yaşamak ve emekliliğinizin tadını çıkarmak için yeterli paraya sahip olduğunuzdan emin olabilirsiniz.
Bu nedenle, emeklilik planınızı düşünürken emeklilik planlamasını hesaba katmayı unutmayın.
Daha fazla bilgi için:
Emeklilik Planlaması 101: Geleceğiniz İçin Tasarruf
Para Çekme ve Doğru Planı Seçme
para çekme
Çoğu durumda, 65 yaşına gelmeden emeklilik planınızdan para çekemezsiniz. Çoğu emeklilik planı, insanların ortalama emekli olduğu yaş olan 65 yaşına kadar para çekmenize izin vermez. Ancak bazı emeklilik planları, 55 yaşını doldurur doldurmaz erken emeklilik yardımı almaya başlamanıza izin verir. Tam emeklilik yaşına gelmeden önce yardım almaya başlamak istiyorsanız, her ay alacağınız miktar beklediğinizden daha az olacaktır.
65 yaşını doldurmadan önce emeklilik hesabınızdan para çekmeniz gerekiyorsa %10 oranında erken çıkış cezası ödemeniz gerekebilir. Ancak bu kuralın bazı istisnaları vardır. IRS, ani bir sakatlıktan sonra yapılan harcamalar veya düzeltilmiş brüt gelirinizin %7,5'ini aşan geri ödenmemiş tıbbi masraflar gibi belirli "zorluk" ödemeleri için %10 ceza almaz (65 yaşın altındaysanız %10). ).
Her planın kuralları farklıdır, bu yüzden emin olmak için sizinkini kontrol etmelisiniz.
Parayı başka bir şekilde alamıyorsanız, en iyi seçeneğiniz kredi olabilir. 401(k)s gibi birçok tanımlı katkı planından, kazanılmış hesap tutarınızın %50'sine veya 50.000$'a kadar (hangisi daha azsa) borç alabilirsiniz.
Ancak krediyi faiziyle birlikte geri ödemeniz gerekecek ve işten ayrılırsanız, kısa sürede tamamen geri ödemek zorunda kalabilirsiniz.
Emeklilik planınızdan para çekmeden veya kredi almadan önce, bir finans uzmanıyla ve planınızdan sorumlu kişiyle görüşmelisiniz.
Doğru Planı Seçmek
Doğru emeklilik planını seçerken birkaç şeyin dikkatlice düşünülmesi gerekir. İlk adım, emeklilik için neye ihtiyacınız olduğunu bulmaktır. Uzmanlar, çalışmayı bırakmadan önceki gibi yaşamaya devam etmek için emekli olmadan önce maaşınızın %70-90'ına ihtiyacınız olacağını söylüyor.
Emeklilikte neye ihtiyacınız olacağını öğrendikten sonra, size uygun bir plan yapmanıza yardımcı olacak emeklilik tasarruf hesaplarına bakabilirsiniz.
Basitleştirilmiş Çalışan Emeklilik (SEP) Planları, standart IRA'lar, Roth IRA'lar ve 401(k)s gibi emeklilik için tasarruf etmenin birçok yolu vardır. SEP planları, kendileri için çalışan ve emeklilik için birikim yapmak isteyen kişiler için mükemmeldir.
Geleneksel ve Roth IRA'lar, para kazanan herkesin kendi başına kurabileceği bireysel emeklilik planlarıdır.
401(k) planları, işverenler tarafından sunulduğu için oluşturulması ve sürdürülmesi kolaydır.
Bir emeklilik tasarruf hesabı seçerken, her hesabın vergilerinizi nasıl etkileyeceğini düşünmek önemlidir. Geleneksel IRA'lar ve SEP planları, vergiden düşülebilir katkılar yapmanıza olanak tanırken, Roth IRA'lar ve 401(k)'ler, ayrılırken vergisiz para çekmenize izin verir.
Ayrıca, her hesapla birlikte gelen ücretleri de düşünmelisiniz.
Aktif olarak yönetilen yatırım fonları, emeklilik için tasarruf etmenin popüler bir yoludur, ancak bilgisayarlar tarafından yönetilen endeks fonlarından daha yüksek ücretleri vardır.
katkılar
Çoğu zaman, emeklilik hesaplarına yılın başlarında veya her ay para yatırmak en iyisidir, böylece maaşlar olabildiğince çabuk toplanabilir. Bazı şirketler vergi beyannamesi verirken parayı bir kerede verirken, bazıları da yılın farklı zamanlarında küçük miktarlarda veriyor.
Emeklilik için ne kadar paranın "iyi" olduğu şu anki yaşam tarzınıza, emeklilikte nasıl yaşamak istediğinize, sorumluluklarınıza ve sağlığınıza bağlıdır.
Not: Bu makaledeki tahminin, yazıldığı tarihte mevcut olan bilgilere dayandığını lütfen unutmayın. Sadece bilgilendirme amaçlıdır ve ne kadara mal olacağına dair bir söz olarak alınmamalıdır.
Fiyatlar ve ücretler, piyasa değişiklikleri, bölgesel maliyetlerdeki değişiklikler, enflasyon ve diğer öngörülemeyen durumlar nedeniyle değişebilir.
Nihai analiz ve çıkarımlar
Sonuç olarak, emeklilik planları paradan tasarruf etmenin ve gelecekteki mali durumunuzu planlamanın önemli bir yoludur. Farklı emeklilik planları türlerini, vergi getirilerini ve risklerini ve planınızı nasıl iyi yürüteceğinizi bilmek önemlidir.
Ancak, emeklilik planlarının emeklilik için biriktirmenin yalnızca bir parçası olduğunu akılda tutmak önemlidir.
Bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar) ve 401(k)'ler gibi diğer seçenekleri düşünmek ve mümkün olan en kısa sürede tasarruf etmeye başlamak da önemlidir.
Sonunda, tüm finansal hedeflerinizi ve ihtiyaçlarınızı dikkate alan çok yönlü bir tasarruf planına sahip olmak, mutlu bir emekliliğin anahtarıdır.
O halde, hayallerinizin emekliliği yolunda ilerlediğinizden emin olmak için bugün birikim yapmaya başlayın.
Özgürlük Planınız
Günlük eziyet bıktınız mı? Finansal bağımsızlık ve özgürlük hayalleriniz var mı? Sevdiğiniz şeylerin tadını çıkarmak için erken emekli olmak ister misiniz?
"Özgürlük Planınızı" yapmaya ve keşmekeşten kaçmaya hazır mısınız?
Maaş Çekinizin Ne Kadarını Tasarruf Etmelisiniz? (Veri ile)
İpucu: Gerekirse altyazı düğmesini açın. İngilizce diline aşina değilseniz, ayarlar düğmesinde 'otomatik çeviri'yi seçin. En sevdiğiniz dil çeviri için uygun hale gelmeden önce videonun diline tıklamanız gerekebilir.
Bağlantılar ve referanslar
- 1. "Devlet Politikası ve Kişisel Emeklilik Tasarrufu"
- 2. "Emeklilik Planınız Hakkında Bilmeniz Gerekenler"
- 3. "Tanımlanmış Emeklilik Planlarının Yaşam Döngüsü Analizi"
- 4. "Emeklilik Tasarrufları ve Vergi Harcama Tahminleri"
- 5. "Emeklilik Planlama Yazılımı ve Emeklilik Sonrası Riskler"
Konuyla ilgili yazım:
Emeklilik Tasarrufları 101: İpuçları ve Stratejiler
Kişisel hatırlatma: (Makale durumu: kaba)