Đạt được nghỉ hưu sớm
Nghỉ hưu sớm là một giấc mơ đối với nhiều người, nhưng nó đòi hỏi phải có kế hoạch và cân nhắc cẩn thận.
Mặc dù nghỉ hưu sớm có thể mang lại sự tự do và thời gian để theo đuổi đam mê, nhưng nó cũng đi kèm với những thách thức riêng.
Trong bài viết này, tôi sẽ khám phá tầm quan trọng của việc lập kế hoạch tài chính và các bước bạn có thể thực hiện để đạt được sự độc lập về tài chính và nghỉ hưu sớm.
Lập kế hoạch trước khi nghỉ hưu
Bước đầu tiên để đạt được sự độc lập về tài chính và nghỉ hưu sớm là lập kế hoạch trước khi nghỉ hưu.
Điều này liên quan đến việc suy nghĩ về việc sử dụng tài khoản hưu trí và tài khoản môi giới nào, tiết kiệm bao nhiêu và nghỉ hưu sớm sẽ như thế nào đối với bạn.
Một số cân nhắc chính bao gồm:
- Tài khoản hưu trí: Cân nhắc mở Roth IRA hoặc IRA truyền thống để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Những tài khoản này mang lại lợi ích về thuế và có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu.
- Tài khoản môi giới: Cân nhắc mở tài khoản môi giới để đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản khác. Điều này có thể giúp bạn xây dựng sự giàu có theo thời gian.
- Tiết kiệm: Xác định số tiền bạn cần tiết kiệm để đạt được mục tiêu hưu trí của mình. Cân nhắc sử dụng máy tính hưu trí để giúp bạn ước tính nhu cầu tiết kiệm của mình.
- Mục tiêu nghỉ hưu sớm: Hãy nghĩ về việc nghỉ hưu sớm có ý nghĩa như thế nào đối với bạn.
Nó có nghĩa là đi du lịch khắp thế giới, theo đuổi một dự án đam mê hay chỉ đơn giản là có nhiều thời gian hơn cho gia đình và bạn bè?
Xác định mục tiêu của bạn có thể giúp bạn duy trì động lực và tập trung vào việc đạt được sự độc lập về tài chính.
Những thách thức của việc nghỉ hưu sớm
Mặc dù nghỉ hưu sớm có thể mang lại nhiều lợi ích, nhưng nó cũng đi kèm với những thách thức riêng.
Chăm sóc sức khỏe rất tốn kém và Medicare không bắt đầu cho đến khi 65 tuổi. Cho đến lúc đó, bạn sẽ cần tìm một nguồn bảo hiểm sức khỏe thay thế.
Thu nhập thêm cũng có thể khó kiếm và làm việc khi nghỉ hưu có thể không đơn giản như bạn nghĩ.
Nghỉ hưu sớm cũng có thể có tác động tiêu cực đến sức khỏe tâm thần và làm tăng nguy cơ dẫn đến tình trạng sức khỏe kém.
Tạo một kế hoạch tài chính
Tạo một kế hoạch tài chính là điều cần thiết để đạt được sự độc lập về tài chính và nghỉ hưu sớm.
Kế hoạch tài chính có thể giúp bạn đặt mục tiêu, sắp xếp thứ tự ưu tiên và đưa ra quyết định sáng suốt về tài chính của mình.
Một số bước chính trong việc tạo một kế hoạch tài chính bao gồm:
- Lập ngân sách: Xác định số tiền bạn có thể tiết kiệm mỗi tháng và tạo ngân sách phản ánh các mục tiêu tài chính của bạn.
- Tiết kiệm: Thiết lập một kế hoạch tiết kiệm bao gồm cả mục tiêu ngắn hạn và dài hạn. Cân nhắc tự động hóa khoản tiết kiệm của bạn để giúp bạn dễ dàng tuân theo kế hoạch hơn.
- Đầu tư: Phát triển một chiến lược đầu tư phù hợp với mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính để giúp bạn đưa ra quyết định đầu tư sáng suốt.
- Quản lý rủi ro: Xác định những rủi ro tiềm ẩn đối với kế hoạch tài chính của bạn và phát triển các chiến lược để quản lý chúng. Điều này có thể bao gồm việc mua bảo hiểm hoặc đa dạng hóa các khoản đầu tư của bạn.
- Lập kế hoạch di sản: Lập kế hoạch phân chia tài sản của bạn sau khi bạn qua đời. Điều này có thể giúp đảm bảo rằng mong muốn của bạn được thực hiện và những người thân yêu của bạn được chăm sóc.
- Lập kế hoạch khẩn cấp: Xây dựng kế hoạch xử lý các trường hợp khẩn cấp tài chính bất ngờ, chẳng hạn như mất việc làm hoặc cấp cứu y tế.
Đạt được sự độc lập về tài chính
Đạt được sự độc lập về tài chính không phải là một mục tiêu duy nhất, mà là một loạt các mục tiêu phụ.
Để đạt được mục tiêu tổng thể là độc lập tài chính, bạn cần thiết lập các mục tiêu trong các lĩnh vực khác nhau của đời sống tài chính, bao gồm giảm nợ, tiết kiệm cho hưu trí và đầu tư.
Tạo một loạt các bước sẽ đưa bạn đến nơi bạn muốn là điều cần thiết để đạt được sự độc lập về tài chính.
Một số bước chính bao gồm:
- Trả hết nợ: Xóa nợ có thể giúp bạn giải phóng tiền để tiết kiệm và đầu tư cho tương lai.
- Tiết kiệm cho hưu trí: Đầu tư vào tài khoản hưu trí và tài khoản môi giới để tích lũy của cải theo thời gian.
- Đầu tư: Phát triển một chiến lược đầu tư phù hợp với mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.
- Quản lý rủi ro: Xác định những rủi ro tiềm ẩn đối với kế hoạch tài chính của bạn và phát triển các chiến lược để quản lý chúng.
- Lập kế hoạch di sản: Lập kế hoạch phân chia tài sản của bạn sau khi bạn qua đời.
- Lập kế hoạch khẩn cấp: Xây dựng kế hoạch xử lý các trường hợp khẩn cấp tài chính bất ngờ.
Hiểu về khả năng chịu đựng rủi ro
Hiểu và điều chỉnh mức độ chấp nhận rủi ro cá nhân là rất quan trọng để đưa ra quyết định sáng suốt về tương lai tài chính của bạn.
Biết liệu bạn có thoải mái với các khoản đầu tư rủi ro cao hay thích cách tiếp cận thận trọng hơn có thể giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp với mục tiêu và giá trị của mình.
Hãy nhớ kiên nhẫn và tập trung vào mục tiêu cuối cùng của bạn là trở nên độc lập về tài chính.
Tính số độc lập tài chính của bạn
Độc lập tài chính là mục tiêu cuối cùng của nhiều người. Nó có nghĩa là có đủ thu nhập để trả cho chi phí sinh hoạt của bạn mà không cần phải làm việc.
Đạt được sự độc lập về tài chính đòi hỏi phải lập kế hoạch cẩn thận và hiểu biết vững chắc về tài chính của bạn.
Một trong những bước quan trọng nhất để đạt được sự độc lập tài chính là tính toán con số độc lập tài chính của bạn.
Số độc lập tài chính của bạn là gì?
Con số độc lập về tài chính của bạn là số tài sản ròng mà bạn cần để độc lập về tài chính.
Để tính toán con số độc lập tài chính của mình, bạn cần biết chi phí hàng năm ước tính và tỷ lệ rút tiền an toàn của mình.
Tỷ lệ rút tiền an toàn của bạn là tỷ lệ phần trăm trong danh mục đầu tư mà bạn có thể rút mỗi năm mà không bị hết tiền.
Tỷ lệ rút tiền an toàn phổ biến là 4%. Để tính số độc lập tài chính của bạn, hãy chia chi phí hàng năm ước tính của bạn cho tỷ lệ rút tiền an toàn của bạn.
Ví dụ: nếu chi phí hàng năm ước tính của bạn là 50.000 đô la và tỷ lệ rút tiền an toàn của bạn là 4%, số độc lập tài chính của bạn sẽ là 50.000 đô la chia cho 0,04, tức là 1,25 triệu đô la.
Điều này có nghĩa là bạn cần phải có ít nhất 1,25 triệu đô la tài sản để độc lập về tài chính.
Ước tính chi phí hưu trí của bạn
Một trong những bước quan trọng nhất trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu là ước tính thu nhập bạn sẽ cần bao nhiêu để trang trải chi phí khi nghỉ hưu.
Để biết khi nào bạn đạt được sự độc lập về tài chính, bạn cần biết bạn sẽ chi tiêu bao nhiêu khi nghỉ hưu.
Ước tính chi phí hưu trí của bạn là một phần quan trọng của quá trình.
Dưới đây là một số sai lầm phổ biến cần tránh:
- Giả sử chi phí của bạn sẽ giảm khi nghỉ hưu: Chi phí của bạn có thể giảm ở một số lĩnh vực, chẳng hạn như chi phí đi lại và chi phí liên quan đến công việc, nhưng chúng có thể tăng lên ở những lĩnh vực khác, chẳng hạn như chăm sóc sức khỏe và du lịch.
- Đánh giá thấp tác động của lạm phát: Lạm phát có thể làm xói mòn giá trị khoản tiết kiệm của bạn theo thời gian. Điều quan trọng là phải tính đến lạm phát khi ước tính chi phí hưu trí của bạn.
- Bao gồm các tài sản không đầu tư trong quỹ hưu trí của bạn: Tài sản không đầu tư, chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi của bạn, có thể mang lại một số giá trị khi nghỉ hưu, nhưng chúng không phải là tài sản lưu động có thể dễ dàng chuyển đổi thành thu nhập.
Máy tính trực tuyến giúp bạn tính toán số độc lập tài chính của mình
Có một số máy tính trực tuyến có thể giúp bạn tính toán số độc lập tài chính của mình.
Những máy tính này thường yêu cầu bạn ước tính chi phí hàng năm, khoản tiết kiệm hiện tại, lợi tức đầu tư dự kiến và tỷ lệ tiết kiệm mục tiêu của bạn.
Dựa trên những thông tin đầu vào này, máy tính sẽ ước tính bạn sẽ mất bao lâu để đạt được con số độc lập về tài chính.
Biết số độc lập tài chính của bạn có thể giúp bạn đưa ra quyết định tài chính tốt hơn
Biết con số độc lập tài chính của bạn rất quan trọng vì nó giúp bạn xác định số tiền bạn cần tiết kiệm để đạt được sự độc lập tài chính hoặc tự do tài chính.
Bằng cách biết con số độc lập tài chính của mình, bạn có thể biết mình đã tiến gần đến mục tiêu tài chính đến mức nào và bạn có thể làm gì để tiến gần hơn. Số độc lập tài chính của bạn cũng có thể giúp bạn đưa ra quyết định tài chính tốt hơn.
Ví dụ: nó có thể khuyến khích bạn đóng góp vào các giới hạn của kế hoạch 401K dựa trên chủ lao động của bạn, tối đa hóa các khoản đóng góp IRA cá nhân và đảm bảo bạn có quỹ khẩn cấp.
Nó cũng có thể giúp bạn lập kế hoạch cho các chi phí bất ngờ có thể phát sinh trước và sau khi bạn nghỉ hưu.
Các yếu tố cần xem xét khi tính toán số độc lập tài chính của bạn
Số tiền cần thiết để nghỉ hưu sớm phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm chi tiêu hàng năm dự kiến của bạn, tỷ lệ phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu mà bạn muốn thay thế và tuổi thọ của bạn.
Công ty dịch vụ tài chính khổng lồ Fidelity gợi ý rằng bạn nên tiết kiệm ít nhất 15% tiền lương trước thuế để nghỉ hưu, giả sử bạn bắt đầu tiết kiệm sớm và cảm thấy thoải mái khi thay thế 55% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu.
Tuy nhiên, nếu bạn bắt đầu muộn hơn hoặc mong muốn thay thế nhiều hơn những tỷ lệ phần trăm đó, bạn có thể muốn đóng góp một tỷ lệ phần trăm lớn hơn trong thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình.
Một người kiếm được 50.000 đô la một năm có thể mong đợi An sinh xã hội thay thế khoảng 35% thu nhập, phần còn lại đến từ tiền tiết kiệm.
Quy tắc 25 Một quy tắc ngón tay cái để nghỉ hưu sớm là quy tắc 25, quy tắc này gợi ý rằng bạn nên tiết kiệm gấp 25 lần chi tiêu hàng năm theo kế hoạch trước khi nghỉ hưu.
Ví dụ: nếu bạn dự định chi 30.000 đô la trong năm đầu tiên nghỉ hưu, thì bạn nên đầu tư 750.000 đô la khi nghỉ hưu.
Nếu bạn định chi 50.000 đô la, bạn cần 1.250.000 đô la.
Tuy nhiên, quy tắc này giả định rằng bạn sẽ có thể sống với tỷ lệ phân phối 4% từ khoản tiết kiệm của mình.
Điều này có nghĩa là bạn có thể rút 4% số tiền tiết kiệm của mình mỗi năm để trang trải chi phí, điều chỉnh theo lạm phát. Lạm phát Điều quan trọng là phải tính đến yếu tố lạm phát khi tính toán số tiền bạn cần để nghỉ hưu.
Giá tăng theo thời gian, làm giảm sức mua tiền của bạn.
Điều này có nghĩa là số tiền bạn tiết kiệm được ngày hôm nay có thể không đủ trong 20 đến 30 năm tới.
Để tính toán số tiền bạn cần để nghỉ hưu, bạn có thể sử dụng máy tính hưu trí có tính đến chi tiêu hàng năm dự kiến của bạn, tỷ lệ phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu mà bạn muốn thay thế và lạm phát.
Các chiến lược để đạt được sự độc lập về tài chính và nghỉ hưu sớm
Độc lập tài chính Phong trào nghỉ hưu sớm (FIRE)
Phong trào Nghỉ hưu sớm dành cho độc lập tài chính (FIRE) là một lối sống ưu tiên tiết kiệm và đầu tư cực độ để nghỉ hưu sớm hơn các phương pháp truyền thống.
Phong trào này đang trở nên phổ biến trong giới chuyên gia trẻ tuổi, những người muốn nghỉ hưu sớm và tận hưởng cuộc sống mà không phải lo lắng về sự ổn định tài chính.
Để đạt được sự độc lập về tài chính và nghỉ hưu sớm, một chiến lược là tiết kiệm và đầu tư ít nhất 50% thu nhập của bạn.
Nếu mục tiêu của bạn là đạt được sự độc lập về tài chính trong vòng 10 năm hoặc ít hơn, các chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm khoảng 70% thu nhập của mình.
Giảm chi phí và tăng thu nhập
Những người sử dụng FIRE để nghỉ hưu sớm làm như vậy bằng cách giảm mạnh chi phí, tìm cách tăng thu nhập và đầu tư số tiền họ tiết kiệm được vào hỗn hợp các tài khoản được ưu đãi về thuế cũng như các tài khoản môi giới thông thường.
Thế giới blog FIRE có rất nhiều ý tưởng về cách cắt giảm chi phí, vừa để tiết kiệm nhiều hơn ngay bây giờ vừa để yêu cầu thu nhập ít hơn khi nghỉ hưu, do đó bạn không cần phải tiết kiệm nhiều.
Tuy nhiên, nhiều trong số những ý tưởng này có thể yêu cầu thay đổi lối sống đáng kể nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm.
Sống nhờ vào cổ tức Một chiến lược khác là sống nhờ vào cổ tức trong thời gian nghỉ hưu từ các cổ phiếu có lịch sử danh mục đầu tư tích cực đồng thời giảm nguy cơ hết tiền trong thị trường giá xuống.
Chiến lược này đòi hỏi kỷ luật và cách tiếp cận đầu tư dài hạn.
Kiếm tiền từ niềm đam mê của bạn
Các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên tìm kiếm và kiếm tiền từ niềm đam mê của mình để tạo ra nguồn thu nhập không làm cạn kiệt khoản tiết kiệm của bạn.
Đây có thể là bất cứ điều gì từ việc bắt đầu kinh doanh phụ đến kiếm tiền từ một sở thích.
Kỷ luật là rất quan trọng đối với một cá nhân muốn nghỉ hưu sớm, vì vậy việc đóng góp tối đa cho IRA và 401(k) hàng năm của bạn và đưa bất kỳ khoản thu nhập tùy ý nào vào công việc là rất quan trọng.
Tính toán số LỬA của bạn
Nó cũng cần thiết để tìm ra Số LỬA của bạn, đó là số tiền bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu sớm.
Con số này được tính toán dựa trên chi phí hưu trí dự kiến của bạn và số tiền thu nhập bạn sẽ cần để trang trải các chi phí đó.
Khi bạn đã tính được Số LỬA của mình, bạn có thể hướng tới việc tiết kiệm số tiền đó. Cân bằng tiết kiệm cho hưu trí và các mục tiêu tài chính khác Tiết kiệm cho hưu trí và các mục tiêu tài chính khác có thể là một hành động cân bằng.
Điều quan trọng là ưu tiên và phân bổ một phần tiền lương của bạn cho con heo đất của chính bạn trong tương lai.
Một nơi tốt để bắt đầu là tiết kiệm 10% thu nhập trước thuế của bạn và 15% thậm chí còn tốt hơn.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu, hãy tận dụng nó và chuyển tiền vào đó với mỗi lần trả lương.
Trong nhiều trường hợp, nhà tuyển dụng thậm chí còn cung cấp một công ty phù hợp.
Đặt mục tiêu tiết kiệm có thể đạt được
Để cân bằng tiết kiệm cho hưu trí và các mục tiêu tài chính khác, điều quan trọng là phải có các mục tiêu tiết kiệm có thể đạt được với ước tính chi phí chính xác.
Nghiên cứu giá của những thứ bạn muốn mua và ưu tiên chúng dựa trên mức độ quan trọng của chúng.
Điều quan trọng nữa là phải trả hết nợ lãi suất cao, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, trước khi phân bổ tiền cho các mục tiêu tài chính khác. Tự động hóa khoản tiết kiệm của bạn Một cách khác để cân bằng tiết kiệm cho hưu trí và các mục tiêu tài chính khác là tự động hóa khoản tiết kiệm của bạn.
Thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản séc sang tài khoản tiết kiệm hoặc kế hoạch hưu trí của bạn.
Bằng cách này, bạn sẽ không phải suy nghĩ về nó và tiền sẽ được tiết kiệm trước khi bạn có cơ hội chi tiêu cho những thứ khác. Tóm lại, đạt được sự độc lập về tài chính và nghỉ hưu sớm đòi hỏi kỷ luật, sự cống hiến và cách tiếp cận đầu tư dài hạn.
Giảm chi phí và tăng thu nhập
Tạo một kế hoạch độc lập tài chính
Độc lập tài chính là mục tiêu mà nhiều người phấn đấu.
Điều đó có nghĩa là có đủ thu nhập để chi trả cho các chi phí của bạn trong suốt quãng đời còn lại mà không phải dựa vào công việc từ 9 đến 5 giờ.
Đạt được sự độc lập về tài chính đòi hỏi phải có kỷ luật và cam kết, nhưng phần thưởng cũng rất đáng kể.
Dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện để tạo một kế hoạch độc lập về tài chính.
Giảm chi phí
Để tăng tỷ lệ tiết kiệm, bạn cần giảm chi tiêu.
Một cách để làm điều này là tạo ra một ngân sách và tuân theo nó.
Theo dõi thói quen chi tiêu của bạn bằng cách ghi lại mọi thứ bạn chi tiêu, kể cả những khoản chi nhỏ nhất, trong ít nhất một tháng.
Điều này sẽ giúp bạn xác định những lĩnh vực mà bạn có thể cắt giảm chi tiêu.
Ví dụ: bạn có thể giảm chi phí nhà ở bằng cách tái tài trợ khoản thế chấp hoặc thương lượng tiền thuê nhà.
Bạn cũng có thể cắt giảm hóa đơn tiện ích bằng cách tắt đèn và các thiết bị gia dụng khi không sử dụng. Cắt giảm các chi phí không cần thiết như đi ăn ngoài, mua quần áo đắt tiền hoặc đi nghỉ đắt tiền cũng có thể giúp bạn giảm chi phí sinh hoạt.
Hãy nhớ rằng, giảm chi phí sinh hoạt trong khi vẫn giữ nguyên thu nhập là cách hiệu quả hơn để tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn.
Tăng thu nhập
Một cách khác để tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn là tăng thu nhập trong khi vẫn giữ nguyên chi phí sinh hoạt.
Bạn có thể làm điều này bằng cách yêu cầu tăng lương, nhận một công việc phụ hoặc bán những món đồ bạn không cần nữa.
Tuy nhiên, chỉ riêng việc tăng thu nhập của bạn có thể không đủ để đạt được sự độc lập về tài chính. Nếu bạn muốn đạt được sự độc lập về tài chính trong 5 năm hoặc ít hơn, tỷ lệ tiết kiệm của bạn sẽ cần phải ở mức cao (lên đến 80%).
Do đó, giảm chi phí sinh hoạt đồng thời tăng thu nhập là cách hiệu quả nhất để đạt được sự độc lập về tài chính. Đầu tư Đầu tư vào thị trường chứng khoán và tối đa hóa các kế hoạch hưu trí là những bước bổ sung mà bạn có thể thực hiện để đạt được sự độc lập về tài chính.
Bạn bắt đầu theo đuổi các mục tiêu độc lập về tài chính càng sớm thì bạn càng có nhiều lợi thế hơn trong tương lai.
Đầu tư để Độc lập Tài chính và Nghỉ hưu sớm
Lập kế hoạch trước khi nghỉ hưu là một bước quan trọng để đạt được nghỉ hưu sớm.
Nó liên quan đến việc suy nghĩ về việc sử dụng tài khoản hưu trí và tài khoản môi giới nào, tiết kiệm bao nhiêu và việc nghỉ hưu sớm sẽ như thế nào đối với cá nhân.
Một số người có thể chọn làm việc bán thời gian hoặc theo đuổi một con đường sự nghiệp khác sau khi nghỉ hưu sớm, trong khi những người khác có thể muốn đi du lịch hoặc tập trung vào sở thích. Tuy nhiên, nghỉ hưu sớm không dành cho tất cả mọi người.
Ngay cả công việc bán thời gian cũng có thể là một thách thức. Nghỉ hưu sớm cũng có thể gây ảnh hưởng xấu đến sức khỏe tâm thần.
Một phân tích năm 2008 từ Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia đã báo cáo rằng nghỉ hưu dẫn đến suy giảm sức khỏe tâm thần và khả năng vận động, đồng thời gia tăng các kết quả sức khỏe kém khác, chẳng hạn như bệnh tim và đột quỵ.
Tuy nhiên, có thể có nhiều cách để vạch ra một lộ trình trung bình—cắt giảm công việc mà không nghỉ hưu hoàn toàn. Tính toán số tiền cần thiết để nghỉ hưu sớm Số tiền cần thiết để nghỉ hưu sớm phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm chi tiêu hàng năm dự kiến của bạn, tỷ lệ phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu mà bạn muốn thay thế và tuổi thọ của bạn.
Công ty dịch vụ tài chính khổng lồ Fidelity gợi ý rằng bạn nên tiết kiệm ít nhất 15% tiền lương trước thuế để nghỉ hưu, giả sử bạn bắt đầu tiết kiệm sớm và cảm thấy thoải mái khi thay thế 55% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu.
Tuy nhiên, nếu bạn bắt đầu muộn hơn hoặc mong muốn thay thế nhiều hơn những tỷ lệ phần trăm đó, bạn có thể muốn đóng góp một tỷ lệ phần trăm lớn hơn trong thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình.
Fidelity cũng gợi ý rằng một người kiếm được 50.000 đô la một năm có thể mong đợi An sinh xã hội thay thế khoảng 35% thu nhập, phần còn lại đến từ tiền tiết kiệm. Một nguyên tắc nhỏ để nghỉ hưu sớm là quy tắc 25, điều này cho thấy rằng bạn nên tiết kiệm gấp 25 lần chi tiêu hàng năm theo kế hoạch trước khi nghỉ hưu.
Ví dụ: nếu bạn dự định chi 30.000 đô la trong năm đầu tiên nghỉ hưu, thì bạn nên đầu tư 750.000 đô la khi nghỉ hưu.
Nếu bạn định chi 50.000 đô la, bạn cần 1.250.000 đô la.
Tuy nhiên, quy tắc này giả định rằng bạn sẽ có thể sống với tỷ lệ phân phối 4% từ khoản tiết kiệm của mình.
Điều này có nghĩa là bạn có thể rút 4% số tiền tiết kiệm của mình mỗi năm để trang trải chi phí, điều chỉnh theo lạm phát. Tính đến lạm phát Việc tính đến lạm phát cũng rất quan trọng khi tính toán số tiền bạn cần để nghỉ hưu.
Giá tăng theo thời gian, làm giảm sức mua tiền của bạn.
Điều này có nghĩa là số tiền bạn tiết kiệm được ngày hôm nay có thể không đủ trong 20 đến 30 năm tới.
Để tính toán số tiền bạn cần để nghỉ hưu, bạn có thể sử dụng máy tính hưu trí có tính đến chi tiêu hàng năm dự kiến của bạn, tỷ lệ phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu mà bạn muốn thay thế và lạm phát.
Đa dạng hóa danh mục hưu trí của bạn
Đa dạng hóa là một trong những chìa khóa lớn nhất để nghỉ hưu thành công về mặt tài chính.
Điều này có nghĩa là phân bổ các khoản đầu tư trong danh mục đầu tư hưu trí của bạn giữa các loại tài sản chính là cổ phiếu, trái phiếu và các khoản tương đương tiền, dựa trên mục tiêu đầu tư, thời hạn và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn.
Dưới đây là một số mẹo để đa dạng hóa danh mục hưu trí của bạn:
- Xem xét các mục tiêu đầu tư, thời hạn và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn: Mục tiêu đầu tư, thời hạn và mức độ chấp nhận rủi ro sẽ quyết định sự kết hợp giữa cổ phiếu, trái phiếu và các khoản tương đương tiền trong danh mục đầu tư của bạn.
- Tái cân bằng danh mục đầu tư của bạn theo định kỳ: Việc tái cân bằng danh mục đầu tư của bạn theo định kỳ có thể giúp bạn duy trì phân bổ tài sản mong muốn và tránh gặp quá nhiều rủi ro.
- Cân nhắc đầu tư vào các quỹ chỉ số chi phí thấp: Các quỹ chỉ số chi phí thấp có thể cung cấp sự đa dạng hóa rộng rãi và mức phí thấp hơn so với các quỹ được quản lý tích cực.
- Tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp khi cần: Một nhà lập kế hoạch tài chính có trình độ và không thiên vị có thể giúp bạn tạo danh mục đầu tư đa dạng đáp ứng nhu cầu cá nhân của bạn.
Đầu tư để Độc lập Tài chính và Nghỉ hưu sớm
Đầu tư để độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm đòi hỏi một cách tiếp cận khác với đầu tư để nghỉ hưu truyền thống.
Nếu bạn đang có kế hoạch độc lập về tài chính và nghỉ hưu sớm, bạn có thể đầu tư tích cực hơn so với một người lớn tuổi có cùng số năm nghỉ hưu.
Lợi nhuận kỳ vọng cao hơn có thể mang lại cho bạn cơ hội tốt hơn để đạt được mục tiêu đúng lúc.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải nói chuyện với một người lập kế hoạch tài chính có trình độ và không thiên vị để đảm bảo rằng kế hoạch của bạn là thực tế và bạn đang đi đúng hướng tới mục tiêu của mình. Tóm lại, đạt được sự độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm đòi hỏi phải lập kế hoạch cẩn thận và tránh những sai lầm phổ biến.
Hãy nhớ tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp khi cần thiết và thực hiện kế hoạch của bạn để luôn đi đúng hướng tới mục tiêu của bạn.
Những sai lầm phổ biến cần tránh
Dưới đây là một số sai lầm phổ biến cần tránh:
- Không có kế hoạch tài chính: Một trong những sai lầm phổ biến nhất là không lập kế hoạch tài chính và không đóng góp vào kế hoạch hưu trí, chẳng hạn như quỹ 401(k). Nếu không có kế hoạch, bạn rất dễ chi tiêu vượt quá khả năng của mình và không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu.
- Nhận các khoản phân phối An sinh xã hội quá sớm: Nhận các khoản phân phối An sinh xã hội quá sớm có thể làm giảm lợi ích hàng tháng của bạn và khiến bạn mất tiền trong thời gian dài.
- Quá hung hăng với các giả định của bạn: Điều quan trọng là phải thực tế về các giả định của bạn và tính đến những thay đổi có thể xảy ra trong tương lai. Không tính đến sự thay đổi là một sai lầm khác có thể gây nguy hiểm cho kế hoạch tài chính.
- Không có mục tiêu và kế hoạch rõ ràng cho tiền của bạn: Điều quan trọng là phải có mục tiêu và kế hoạch rõ ràng cho tiền của bạn ngoài việc chỉ tiết kiệm đủ để nghỉ việc.
- Mù quáng tuân theo quy tắc bốn phần trăm: Quy tắc bốn phần trăm là một hướng dẫn phổ biến cho việc rút tiền hưu trí, nhưng nó có thể không phù hợp với tất cả mọi người. Điều quan trọng là phải xem xét hoàn cảnh cá nhân của bạn và tham khảo ý kiến của một nhà lập kế hoạch tài chính.
- Không hành động theo kế hoạch của bạn: Điều quan trọng là phải hành động theo kế hoạch của bạn và thực hiện các điều chỉnh khi cần thiết.
- Không có quỹ khẩn cấp: Quỹ khẩn cấp có thể giúp bạn vượt qua các chi phí bất ngờ và tránh bị thâm hụt vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
- Không có bảo hiểm đầy đủ: Bảo hiểm đầy đủ có thể bảo vệ bạn khỏi những thảm họa tài chính, chẳng hạn như bệnh nặng hoặc tai nạn.
- Không tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp khi cần: Một nhà lập kế hoạch tài chính có trình độ và không thiên vị có thể giúp bạn lập một kế hoạch thực tế và luôn hướng tới mục tiêu của mình.