¿Te preocupas por tus fondos para la jubilación?
¿Quieres asegurarte de tener suficiente dinero para vivir bien cuando seas viejo?
Si es así, debe averiguar acerca de los fondos de IRA. Estas cuentas son una excelente manera de ahorrar dinero y prepararse para la jubilación. En este artículo, hablaré sobre todo lo que necesita saber sobre las cuentas IRA, incluidos los diferentes tipos, beneficios, límites, implicaciones fiscales y cómo comenzar. Entonces, tome una taza de café y prepárese para aprender cómo las cuentas IRA pueden ayudarlo a planificar su futuro financiero.
Conclusiones clave
- Las cuentas IRA ofrecen ventajas impositivas y una variedad de opciones de inversión para ahorros para la jubilación.
- Hay varios tipos de cuentas IRA, incluidas Tradicional, Roth, SEP y SIMPLE, cada una con beneficios fiscales y límites de contribución únicos.
- Es importante entender los beneficios y límites de cada tipo de cuenta IRA antes de elegir una.
- Los retiros anticipados de una cuenta IRA pueden generar multas e impuestos, por lo que es mejor evitar hacerlo a menos que sea absolutamente necesario.
- Para iniciar una cuenta IRA, investigue y compare opciones, elija entre tradicional y Roth, proporcione detalles personales, financie la cuenta dentro de los límites de contribución, diversifique las inversiones y designe un beneficiario.
Comprender las cuentas IRA
Las cuentas de jubilación individual (IRA) son una excelente manera de ahorrar dinero para la jubilación y obtener exenciones fiscales al mismo tiempo. Las cuentas IRA son principalmente para personas que trabajan por cuenta propia y no pueden obtener un 401(k), que es una cuenta de jubilación que solo se puede obtener a través de una empresa.
Hay cuatro tipos de cuentas IRA: cuentas IRA regulares, cuentas IRA Roth, cuentas IRA de pensión simplificada para empleados (SEP) y cuentas IRA del plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados (SIMPLE).
IRA tradicionales
Las cuentas IRA tradicionales son cuentas de ahorro libres de impuestos para la jubilación. Esto significa que el dinero que deposita en una IRA estándar se puede deducir de sus impuestos. Esto puede ayudarlo a pagar menos impuestos. Pero cuando saca dinero de una IRA estándar, tiene que pagar impuestos sobre el monto que saca.
Si cree que su tasa impositiva será más baja cuando se vaya, una cuenta IRA tradicional podría ser una buena opción.
IRA Roth
Las cuentas IRA Roth son formas libres de impuestos de ahorrar para la jubilación. Esto significa que no puede obtener una exención de impuestos sobre el dinero que deposita en una cuenta IRA Roth, pero no tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retire cuando se jubile.
Si cree que su tasa impositiva será más alta cuando se vaya, una cuenta IRA Roth podría ser una buena opción.
IRA SEP
Las cuentas IRA SEP son planes de ahorro con impuestos diferidos para la jubilación que los dueños de negocios o las personas que trabajan por cuenta propia pueden establecer para ellos y para cualquier trabajador. Las contribuciones de SEP IRA son deducibles de impuestos y los retiros se gravan de la misma manera que los ingresos regulares.
Los propietarios de pequeñas empresas que quieran ayudar a sus trabajadores a ahorrar para la jubilación pueden usar las cuentas IRA SEP.
IRA SIMPLE
Las cuentas IRA SIMPLE son planes de ahorro con impuestos diferidos para la jubilación que las pequeñas empresas establecen para sus trabajadores. Las contribuciones de IRA SIMPLE son deducibles de impuestos y los retiros se tratan de la misma manera que otros ingresos.
Las cuentas IRA SIMPLE son una buena opción para las pequeñas empresas que desean ayudar a sus trabajadores a ahorrar para la jubilación.
Invertir en una cuenta IRA
Cuando inicia una IRA, deposita dinero en ella, que luego puede usarse para comprar CD, acciones, bonos y otras inversiones. No tiene que elegir de una lista fija de inversiones, como lo hace con un 401(k).
Esto significa que tiene control total sobre cómo se gasta esta cuenta.
La mayoría de las veces, no puede sacar dinero de una cuenta IRA antes de los 59 12 años sin tener que pagar una multa fiscal del 10% del monto sacado.
Todas las cuentas IRA funcionan prácticamente de la misma manera. El dinero depositado en la cuenta se puede gastar en acciones, bonos, fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos y otros tipos de inversiones. Estas inversiones tienen impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre los dividendos y los ingresos por intereses hasta que tome el dinero.
Después de depositar dinero en una IRA, puede elegir entre miles de formas de gastarlo.
Abrir una cuenta IRA
Puede iniciar una cuenta IRA con un banco, una compañía de inversión, un corredor en línea o un corredor personal. Dependiendo del tipo de IRA, los términos generales, como los límites de contribución, los requisitos de elegibilidad y cómo se manejan los impuestos, son diferentes.
Antes de abrir una cuenta IRA, es importante saber cuáles son las reglas para cada tipo.
Tipos de cuentas IRA
El tipo de IRA más popular es la IRA tradicional. Las contribuciones de IRA tradicional se realizan con dinero que ya ha sido gravado, por lo que generalmente son deducibles de impuestos. El dinero en una IRA estándar crece sin pagar impuestos hasta que se retira el dinero al momento de la jubilación.
Las transferencias tributan como ingresos en ese punto.
IRA Roth
Dado que las cuentas IRA Roth usan dinero que ya ha sido gravado, los pagos no son deducibles de impuestos. Pero el dinero en una IRA Roth crece libre de impuestos y también está libre de impuestos cuando se retira. Las cuentas IRA Roth son una buena opción para las personas que piensan que su tasa impositiva será más alta cuando se vayan de lo que es ahora.
IRA SEP
Las cuentas IRA SEP están hechas para personas que trabajan por su cuenta o son dueños de pequeñas empresas. Las contribuciones de SEP IRA son deducibles de impuestos y el dinero crece libre de impuestos hasta que se retira el dinero al momento de la jubilación. Las transferencias tributan como ingresos en ese momento.
Las cuentas IRA tradicionales y Roth tienen límites de contribución más bajos que las cuentas IRA SEP.
Esto hace que las cuentas IRA SEP sean una buena opción para las personas que desean ahorrar más para la jubilación.
IRA SIMPLE
Las cuentas IRA SIMPLE también se establecen para personas que son propietarias de pequeñas empresas. Las contribuciones de SIMPLE IRA son deducibles de impuestos y el dinero crece libre de impuestos hasta la jubilación, cuando se puede retirar. Las transferencias tributan como ingresos en ese momento.
Los límites de contribución de SIMPLE IRA son más pequeños que los límites de contribución de SEP IRA, pero son más fáciles de configurar y administrar.
Elegir una cuenta IRA
Al elegir una IRA, es importante pensar en algunas cosas. Algunos de estos son el proveedor de IRA, las tarifas y los cargos, los beneficios fiscales y los límites de cuánto puede depositar en la cuenta. Los principiantes también deben pensar si quieren manejar sus inversiones ellos mismos o contratar a alguien más para que lo haga.
Para ahorrar en impuestos, los jubilados pueden transferir dinero de una IRA regular u otra cuenta de jubilación calificada a una IRA Roth. Pero es importante recordar que las cuentas IRA son para la jubilación, por lo que si retira dinero antes de irse, es posible que deba pagar multas.
Beneficios y límites de las cuentas IRA
Las cuentas IRA tradicionales y Roth son de dos tipos. Las cuentas IRA tradicionales crecen sin ser gravadas por el gobierno federal, mientras que las cuentas IRA Roth crecen libres de impuestos porque depositas dinero en ellas después de haber pagado impuestos.
Dependiendo del tipo de IRA que elija, los hechos y los beneficios fiscales serán diferentes.
Beneficios de las cuentas IRA
Una de las mejores cosas de tener una cuenta IRA es que le permite ahorrar para la jubilación sin pagar impuestos. Tanto las cuentas IRA estándar como las Roth permiten que su dinero crezca de inmediato sin tener que pagar impuestos sobre él.
Las cuentas IRA tradicionales le permiten realizar pagos que pueden deducirse de sus impuestos.
Esto puede ser útil si espera tener un ingreso más bajo cuando se jubile.
Por otro lado, las cuentas IRA Roth le permiten sacar dinero libre de impuestos durante la jubilación, lo que puede ser útil si cree que sus ingresos serán mayores en ese momento.
Tener una IRA también le brinda más formas de poner su dinero a trabajar y más poder sobre lo que hace con él. Puede elegir cómo invertir el dinero de su IRA, lo que le da más libertad para hacer que sus inversiones se ajusten a sus deseos y metas.
Además, el dinero que pones en una IRA puede generar intereses, por lo que cuanto más dinero pongas, más dinero tendrás cuando te vayas.
Límites de las cuentas IRA
Lo máximo que puede depositar en una cuenta IRA depende de la edad que tenga y del tipo de cuenta IRA que tenga. Para los años fiscales 2022 y 2023, el monto total que puede depositar en su cuenta IRA estándar y Roth cada año es de $6,000. Si tiene 50 años o más, puede poner $7,000. Los ajustes por costo de vida no se realizan en el tope de contribución de actualización de $1,000 para personas de 50 años o más, por lo que no cambia todos los años.
Es importante recordar que los límites de contribución se aplican a todas las donaciones IRA tradicionales y Roth realizadas en un año determinado. El límite es el mismo incluso si una persona tiene más de una cuenta IRA. El tope también se basa en cuánto ganó el titular de la cuenta en ingresos imponibles durante el año.
Maximizando sus ahorros
Con un pago de "puesta al día", las personas que nunca han podido depositar dinero en una IRA pueden recuperar el tiempo perdido y ahorrar tanto como sea posible. En 2023, las personas mayores de 50 años podrán depositar hasta $7,500 en sus cuentas IRA.
Los contribuyentes deben verificar los límites de contribución de IRA y 401(k) cada año para asegurarse de que están aportando lo máximo que pueden.
Implicaciones fiscales y retiros
Los Arreglos de Jubilación Individual (IRA) son una excelente manera de ahorrar dinero para la jubilación. Las cuentas IRA tradicionales y Roth son de dos tipos. Las cuentas IRA tradicionales le permiten depositar dinero antes de impuestos y no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que crece en la cuenta.
Por otro lado, puede depositar dinero en una cuenta IRA Roth con ingresos que ya han sido gravados y las ganancias en la cuenta crecen libres de impuestos.
Los retiros calificados de una cuenta IRA Roth no están sujetos a impuestos, pero los retiros de una cuenta IRA estándar están sujetos a impuestos como ingresos regulares.
Cuando se trata de cuentas IRA, es importante seguir las reglas. Si hace algo que va en contra de las reglas, podría perder el estado de favorecimiento de impuestos de su IRA y tener que pagar multas por distribuciones sujetas a impuestos.
Si una persona tiene menos de 5912 años, podría tener que pagar una multa del 10% en cualquier trato que conduzca a una distribución de IRA sujeta a impuestos.
También se puede deducir la retención del monto del pago, que la persona recuperará cuando presente su declaración de impuestos, siempre que no infrinja ninguna de las reglas de reinversión.
Puede sacar dinero de su cuenta IRA antes de jubilarse, pero es posible que deba pagar multas e impuestos. Si saca dinero de su IRA antes de los 59 años y medio, por lo general tendrá que pagar un impuesto del 10 % además de lo que ya debe, a menos que solicite otra exención fiscal.
Este castigo fiscal se suma a cualquier impuesto sobre la renta que pueda adeudarse debido al retiro.
En algunos casos, puede sacar dinero de su cuenta IRA sin pagar una tarifa. Por ejemplo, si queda lisiado, tiene facturas médicas impagas o quiere comprar su primera casa con el dinero, puede hacerlo.
También puede sacar dinero de su IRA sin pagar una multa si saca cantidades aproximadamente iguales a lo largo de su vida o la vida de usted y la persona que elija como su beneficiario.
Es importante recordar que sacar dinero de su cuenta IRA antes de irse puede perjudicarlo. No importa la edad que tenga, tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que saque de una IRA estándar porque el dinero que depositó ya estaba sujeto a impuestos.
Además, si saca dinero de su IRA antes de jubilarse, ese dinero ya no le generará dinero hasta que se jubile.
Debido a esto, por lo general, no debe retirar dinero de su cuenta IRA antes de jubilarse, a menos que sea realmente necesario.
Por qué Roth IRA es la mejor opción para ahorrar dinero
Si está buscando una manera de ahorrar dinero para su jubilación, probablemente haya oído hablar de las cuentas IRA. Pero, ¿ha considerado una cuenta IRA Roth? Este tipo de cuenta se está volviendo cada vez más popular entre los ahorradores, y por una buena razón.
En primer lugar, una cuenta IRA Roth le permite contribuir con dólares después de impuestos, lo que significa que no tendrá que pagar impuestos sobre sus retiros cuando se jubile.
Esto puede ser una gran ventaja si espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile.
Otro beneficio de una IRA Roth es que no hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) durante su vida.
Esto significa que puede dejar que su dinero crezca libre de impuestos durante el tiempo que desee, sin verse obligado a retirarlo a una determinada edad.
Por supuesto, existen algunas limitaciones para una cuenta IRA Roth, como límites de ingresos y límites de contribución.
Pero si es elegible, definitivamente vale la pena considerarlo como una forma de ahorrar dinero para su futuro.
Para más información:
Roth IRA 101: beneficios, elegibilidad e inversiones
Iniciar una cuenta IRA
Elegir dónde abrir una cuenta IRA
El primer paso para iniciar una cuenta IRA es decidir dónde abrirla. Puede elegir entre bancos, casas de bolsa y asesores automáticos, entre otras opciones. Antes de tomar una decisión, es importante analizar cada opción y comparar tarifas, opciones de inversión y servicio al cliente.
Selección del tipo de cuenta IRA
Lo siguiente que debe hacer es decidir qué tipo de IRA desea abrir. Las cuentas IRA tradicionales y Roth son los dos tipos principales de cuentas IRA. Si tiene una cuenta IRA estándar, puede deducir sus contribuciones de sus impuestos.
Si tiene una cuenta IRA Roth, puede retirar sus contribuciones libres de impuestos cuando se jubile.
Abrir una cuenta IRA
Una vez que haya decidido dónde abrir la cuenta y qué tipo de cuenta desea abrir, es hora de abrir la cuenta. El proceso es fácil y se puede hacer en línea o a través de un banco. Tendrá que dar información personal como su número de Seguro Social, fecha de nacimiento, información de contacto e información sobre su lugar de trabajo.
Financiamiento de la cuenta IRA
Cuando abre la cuenta, puede mover dinero de una cuenta bancaria a ella. También puede donar dinero transfiriéndolo, enviando un cheque o pagando en línea. Es importante recordar que existen límites en cuanto a cuánto puede depositar en una cuenta IRA.
Para 2021, lo máximo que una persona puede aportar es $6,000 si tiene menos de 50 años y $7,000 si tiene más de 50.
Invertir en una cuenta IRA
Una vez que el dinero está en la cuenta, puede comenzar a elegir opciones. Puede elegir entre acciones, fondos mutuos y ETF, entre otras cosas. Para reducir el peligro, es importante repartir sus inversiones.
¿Qué sucede con una cuenta IRA después de que fallece el titular de la cuenta?
Cuando muere una persona con cuenta IRA, el dinero se entrega a un beneficiario, si se ha nombrado uno, o al patrimonio. Si el titular de la cuenta ha elegido un beneficiario, el dinero irá directamente a esa persona sin pasar por la sucesión.
El beneficiario puede reinvertir la IRA heredada en su propia cuenta de jubilación para evitar tener que pagar impuestos de inmediato.
Si el socio es el beneficiario, también puede optar por hacerse cargo de la IRA o transferirla a una nueva IRA a su nombre. Al menos un año después de la muerte del titular de la cuenta, el beneficiario debe comenzar a recibir distribuciones anuales.
El tamaño del pago anual se basa en cuánto tiempo se espera que viva el beneficiario.
Si el titular de la cuenta no nombró a un destinatario, el dinero de la IRA se destinará al patrimonio de la persona fallecida. El patrimonio tendrá que pasar por la bancarrota y el tribunal decidirá cómo dividir el dinero.
Si el titular de la cuenta falleció antes de los 70 años y medio, el patrimonio puede elegir la opción de pago de la Regla de 5 años, que requiere que la cuenta se distribuya por completo dentro de los cinco años posteriores a la muerte del titular de la cuenta.
Si el titular de la cuenta fallece después de cumplir 70 años y medio, el patrimonio puede optar por tratar la cuenta como una IRA heredada, lo que significa que las distribuciones mínimas deben realizarse antes del 31 de diciembre del año posterior a la muerte del titular de la cuenta.
Nota: tenga en cuenta que la estimación de este artículo se basa en la información disponible cuando se escribió. Es solo para fines informativos y no debe tomarse como una promesa de cuánto costarán las cosas.
Los precios y las tarifas pueden cambiar debido a cosas como cambios en el mercado, cambios en los costos regionales, inflación y otras circunstancias imprevistas.
Palabras de cierre y recomendaciones
Al final, las cuentas IRA son una excelente manera de ahorrar dinero para la jubilación y proteger su futuro financiero. Comprender los diferentes tipos de fondos IRA, sus beneficios y sus límites es importante si desea tomar la mejor decisión para sus propias necesidades.
Antes de abrir una cuenta IRA, debe pensar en las consecuencias fiscales y los posibles retiros.
Pero demos un paso atrás y miremos toda la situación.
Ahorrar dinero para la jubilación no se trata solo de sentirse cómodo en sus últimos años.
Se trata de ser libre de hacer lo que amas y vivir tu vida de la manera que quieras.
Se trata de poder probar cosas nuevas y arriesgarse sin tener que preocuparse por su dinero.
Entonces, las cuentas IRA son una excelente manera de ahorrar para la jubilación, pero no olvidemos lo más importante: vivir una vida feliz.
Usemos el dinero que hemos ahorrado para darnos oportunidades y eventos que nos hagan felices y plenos.
No ahorremos solo para la jubilación, ahorremos para toda la vida.
Tu plan de libertad
¿Cansado de la rutina diaria? ¿Tienes sueños de independencia financiera y libertad? ¿Quieres jubilarte temprano para disfrutar de las cosas que amas?
¿Estás listo para hacer tu "Plan de Libertad" y escapar de la carrera de ratas?
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Enlaces y referencias
- Folleto "Sacar el misterio de la planificación de la jubilación" del Departamento de Trabajo de EE. UU.
- Manual de cumplimiento de IRA por Ascensus
- "Guía para la jubilación" de JP Morgan Asset Management
Mi artículo sobre el tema:
Ahorros para la jubilación 101: consejos y estrategias
Recordatorio personal: (Estado del artículo: aproximado)