¿Estás harto de vivir de un sueldo a otro?
¿Tiene muchas deudas y le resulta difícil pagar sus facturas?
Si es así, no estás solo. Millones de personas en todo el mundo tienen los mismos tipos de problemas de dinero. Pero hay formas de controlar sus finanzas y pagar sus deudas. En este artículo, hablaré sobre el manejo de la deuda y le daré consejos del mundo real para pagar su deuda, evitar más deudas y vivir una vida financiera estable. ¡Entonces, sírvase una taza de café y sumérjase en el mundo del pago de deudas!
Conclusiones clave
- El método de la bola de nieve de la deuda prioriza el pago de las deudas más pequeñas primero y es efectivo para aquellos que necesitan motivación.
- Los tipos de deuda incluyen préstamos, tarjetas de crédito y líneas de crédito, que pueden ser garantizados o no garantizados y tienen fechas de finalización fijas o renovables.
- Crear un presupuesto es crucial para administrar la deuda y ahorrar dinero.
- Las estrategias para pagar la deuda incluyen los métodos de avalancha de deuda y bola de nieve, préstamos de consolidación de deuda, elaboración de presupuestos, priorización de gastos, pago de la deuda de tarjeta de crédito con intereses más altos primero, negociación con los acreedores y búsqueda de ayuda profesional.
- Tener un fondo de emergencia puede evitar endeudarse cuando surgen gastos inesperados.
- Utilice recursos gratuitos de educación financiera y organizaciones acreditadas de asesoría crediticia para crear un plan para pagar la deuda y mantenerse al día.
Comprender la gestión de la deuda
Estrategias para la gestión de la deuda
Hay varias maneras de hacer frente a la deuda, tales como:
- Método de la bola de nieve de la deuda: este método consiste en pagar primero las deudas más pequeñas y luego pasar a las deudas más grandes. Al centrarse primero en las deudas pequeñas, puede generar impulso y motivación para hacer frente a las deudas más grandes. Este método es mejor para las personas que necesitan un impulso psicológico para mantenerse motivadas.
- Método de avalancha de deuda: este método implica pagar primero sus deudas con las tasas de interés más altas y luego pasar a deudas con tasas de interés más bajas. Si se enfoca primero en las deudas con intereses altos, puede ahorrar dinero en los pagos de intereses a largo plazo. Este método es mejor para las personas que desean ahorrar dinero en el pago de intereses.
- Organización de asesoramiento crediticio: trabajar con una organización de asesoramiento crediticio puede ayudarlo a crear un plan de gestión de deudas. Este plan consiste en depositar dinero todos los meses en la organización, que luego usa estos depósitos para pagar sus cuentas, préstamos y otras deudas de acuerdo con un cronograma de pagos que han elaborado con usted y sus acreedores. Los acreedores pueden acordar tasas de interés más bajas o renunciar a ciertos cargos si está pagando a través de un plan de administración de deuda. Este método es mejor para las personas que están estresadas por sus obligaciones pero que aún no están en una situación desesperada.
Reducción de deuda por ahorrar dinero
Reducir su deuda es importante si quiere ahorrar dinero porque le da más dinero cada mes para ahorrar u otras cosas. Cuando tiene una deuda de crédito con intereses altos, pagarla primero puede ayudarlo a administrar mejor su dinero a largo plazo.
Cuanto más pague su deuda e interés, más dinero tendrá en su presupuesto mensual para ahorrar.
Cuando paga sus deudas primero, ahorra dinero en intereses, que se agregan a la cantidad que debe.
Pero en algunas situaciones, podría tener más sentido ahorrar primero. Por ejemplo, podría tener sentido ahorrar primero si tiene una deuda con una tasa de interés muy baja. Si tiene una deuda a bajo interés o necesita ahorrar para un objetivo específico, como el pago inicial de una casa, puede tener sentido ahorrar más que pagar la deuda.
Encontrar un equilibrio
Es importante encontrar una buena combinación entre pagar la deuda y ahorrar dinero. La gente trata de encontrar un equilibrio entre pagar la deuda y ahorrar dinero, según un experimento realizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
El objetivo es encontrar una manera de pagar sus deudas mientras ahorra algo de dinero para emergencias u otros objetivos.
La clave es encontrar una combinación que funcione para usted y su familia, acordar un plan y ceñirse a él.
Tipos de deuda y presupuesto
Salir de deudas y ahorrar dinero: conocer los diferentes tipos de deuda y cómo presupuestar
Tipos de deuda
La deuda se puede dividir en diferentes tipos en función de aspectos como la protección, la fecha de finalización y si se trata o no de un préstamo renovable. Los préstamos, las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son las formas más populares de endeudarse.
Los préstamos pueden estar protegidos o no, tener una fecha de finalización establecida o seguir yendo y viniendo. Los préstamos con una fecha de finalización establecida incluyen hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos personales. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito, por otro lado, son ejemplos de deuda renovable, lo que significa que el prestatario puede pedir prestado hasta una cierta cantidad y pagarla con el tiempo.
La deuda también se puede clasificar según esté protegida o no. La deuda garantizada está respaldada por algo de valor que el usuario ha puesto como garantía de la deuda. Por ejemplo, un préstamo de automóvil está garantizado por el automóvil.
Si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista puede quedarse con el automóvil y venderlo.
Por otro lado, la deuda no garantizada no está respaldada por una propiedad y se basa en la solvencia crediticia del prestatario.
Algunos ejemplos de deudas sin protección son las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Los bonos son otra forma de deuda que las empresas pueden usar para recaudar dinero. Los bonos son un tipo de título de deuda en el que el emisor pide dinero prestado a los inversores y ofrece devolver el monto principal más los intereses.
Los bonos pueden tener una tasa de interés fija o variable, y pueden estar garantizados o no.
Crear un presupuesto
Hacer un presupuesto es una de las cosas más importantes que puede hacer para lidiar con las deudas y ahorrar dinero. Aquí hay algunos pasos que puede seguir para hacer un presupuesto que funcione para usted:
1. Averigüe cuánto dinero gana después de impuestos y otros gastos. Este es su "ingreso neto". Necesita conocer su ingreso neto para saber cuánto dinero tiene para gastar y ahorrar.
2. Realice un seguimiento de sus gastos: use lápiz y papel, una aplicación o hojas de cálculo o plantillas de planificación en línea para realizar un seguimiento de lo que gasta todos los días. Esto le ayudará a determinar a dónde va su dinero y dónde puede recortar.
3. Establezca metas que sean realistas. Por ejemplo, es posible que desee pagar su deuda o ahorrar para el pago inicial de una casa. Establecer metas que sean realistas lo mantendrá inspirado y al día con sus metas financieras.
4. Haz un plan. Mire su lista de costos variables y fijos para tener una idea de cuánto gastará en los próximos meses. Luego compare eso con su ingreso neto y lo que es más importante para usted. Considere hacer un presupuesto basado en la regla 50/30/20, que dice que debe gastar el 50 % de sus ingresos en necesidades, el 30 % en deseos y el 20 % en ahorros y pago de deudas.
5. Cambie cuánto gasta para mantenerse dentro de su presupuesto. Verifique su presupuesto con frecuencia y cambie la cantidad que gasta según sea necesario para mantenerse al día. Si su situación financiera cambia, debe estar abierto y listo para hacer cambios.
Otros consejos para administrar deudas y ahorrar dinero
Además de hacer un presupuesto, hay otras cosas que puede hacer para lidiar con las deudas y ahorrar dinero. Aqui hay algunas sugerencias:
- Use una plantilla de presupuesto: si no está seguro de por dónde empezar con el presupuesto, considere usar una plantilla de presupuesto que pueda personalizar según sus necesidades.
- Pruebe con un presupuesto de suma cero: este tipo de presupuesto implica asignar todos sus ingresos a categorías específicas, como facturas, comestibles y ahorros, de modo que le queden cero dólares al final del mes. Esto puede ayudarlo a mantenerse disciplinado y evitar gastos excesivos.
- Consolide la deuda con un préstamo personal: si tiene varias deudas con intereses altos, como saldos de tarjetas de crédito, considere consolidarlas con un préstamo personal que tenga una tasa de interés más baja. Esto puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses y simplificar los pagos de su deuda.
- Dése una asignación semanal para gastos discrecionales: si bien es importante ceñirse a un presupuesto, también lo es tener cierta flexibilidad y dinero divertido. Considere reservar una cantidad específica de dinero cada semana para gastos discrecionales, como salir a comer o comprar ropa nueva.
Estrategias para pagar la deuda
Las deudas pueden ser estresantes, pero hay maneras de saldarlas y recuperar el control de sus finanzas. Estas son algunas de las mejores maneras de salir de la deuda:
1. Método de avalancha de deuda
El método de la avalancha de deuda consiste en hacer los pagos mínimos de todas sus deudas y luego usar el dinero extra para pagar la deuda con la mayor tasa de porcentaje anual (APR). Después de pagar ese préstamo, puede pasar al siguiente con la APR más alta.
Con este método, no tendrás que pagar tanto en intereses a lo largo del tiempo.
2. Método de la bola de nieve de la deuda
El método de la bola de nieve de la deuda hace que pague primero sus deudas más pequeñas y luego pase a las deudas más grandes. Con este método, puede ver resultados rápidamente, lo que puede ser alentador. Cuando paga una deuda, puede usar el dinero que estaba pagando en esa deuda para pagar la siguiente factura más pequeña.
3. Préstamo de consolidación de deuda
Al usar un préstamo personal para pagar todas sus otras facturas, un préstamo de consolidación de deuda puede ayudarlo a salir de la deuda rápidamente. Esto le permite deshacerse de las tarjetas de crédito con altas tasas de interés y otras deudas con altas tasas de interés cambiándolas por un solo préstamo con una tasa de interés más baja.
4. Presupuesto y priorización de gastos
Hacer un presupuesto y poner sus costos en orden de importancia puede ayudarlo a ahorrar dinero y pagar deudas al mismo tiempo. El método 50/30/20 es una forma de hacer un presupuesto. Con este método, gastas el 50 % de tus ingresos en cosas que necesitas, el 30 % en cosas que quieres y el 20 % en ahorrar y pagar deudas.
Tener un fondo de emergencia también puede ayudarlo a pagar los costos que surgen de la nada.
5. Pagar primero la deuda de la tarjeta de crédito con el interés más alto
Para salir de la deuda, primero debe reducir los gastos y pagar la deuda de la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta. Puede ahorrar dinero en pagos de intereses y pagar su deuda más rápido si hace esto.
6. Negociar con los acreedores
Negociar con sus acreedores puede ser una buena manera de deshacerse de parte de su deuda u obtener mejores condiciones para pagarla. Asegúrese de que la deuda sea suya y sepa cuánto puede pagar antes de negociar.
Si está pensando en saldar sus propias deudas, asegúrese de ser una buena opción y tenga fe en sus habilidades de negociación.
7. Buscar ayuda profesional
Si no sabe cómo hablar con sus acreedores, es posible que desee hablar con un profesional, como un asesor crediticio capacitado. Pueden ayudarlo a idear un plan para pagar su deuda y mostrarle cómo hablar con sus acreedores.
Consecuencias y prevención de la deuda
La gestión de la deuda es una parte clave de la estabilidad financiera. No hacerse cargo de la deuda puede conducir a una serie de problemas que pueden dañar las finanzas de una persona. Una de las peores cosas que pueden pasar si no administra su deuda es que se endeude más.
Sin un colchón de ahorro, cualquier costo, desde la reparación inesperada de un automóvil hasta el pago de la educación universitaria de un hijo, puede endeudar a una persona.
Las tarjetas de crédito y los préstamos son formas fáciles de gastar más de lo que tiene en su cuenta bancaria, pero a la larga, cuestan más debido a los intereses y las tarifas del préstamo.
Las personas pueden ahorrar mucho dinero poniendo más dinero en su cuenta de ahorros.
Esto se debe a que la deuda a menudo cuesta más que el costo real.
"No tener suficientes ahorros de emergencia puede hacer que una persona acumule más deudas de tarjetas de crédito si tiene que pagar algo que no esperaba".
Fondo de emergencia
Cuando surgen costos inesperados, tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a evitar endeudarse. Trate de ahorrar suficiente dinero para cubrir sus costos de vida durante tres a seis meses. Una cuenta de ahorros reservada para emergencias, como facturas médicas, reparaciones de automóviles o la pérdida de su trabajo, se denomina fondo de emergencia.
Un fondo de emergencia debe tener por lo menos tres a seis meses de costos de vida.
Esto le dará una red de seguridad en caso de que tenga que pagar algo inesperado.
Liquidación de saldos de tarjetas de crédito
Puede mantener sus gastos bajo control si paga la deuda de su tarjeta de crédito sobre la marcha. Si usa su tarjeta de crédito para comprar algo, envíe el pago al día siguiente, antes de que otras cosas se interpongan en el camino. Las tarjetas de crédito facilitan la compra de cosas, pero también pueden ser una trampa.
Se agregarán intereses a su monto si no lo paga en su totalidad todos los meses.
Esto puede sumarse rápidamente.
Si no desea pagar intereses, debe cancelar el monto total de su tarjeta de crédito todos los meses.
Eliminación de gastos innecesarios
Busque maneras de dejar de gastar dinero en cosas que no necesita. Esto podría significar que solo vas a tu lugar favorito una vez al mes o que compras menos online. Cuanto menos gastes en cosas que no necesitas y más en cosas que sí, más dinero podrás ahorrar.
Es importante saber la diferencia entre necesidades y deseos.
Las cosas que quieres son cosas que te gustaría tener pero que no necesariamente necesitas.
Las necesidades son cosas que tienes que tener para vivir, como comida, un lugar para vivir y ropa.
Construyendo sus ahorros
Puede escapar de quedar atrapado en una trampa de deuda ahorrando dinero. Es importante ahorrar dinero para el futuro, aunque es más fácil decirlo que hacerlo. Si tiene más fondos, estará listo para cualquier posible "trampa". Puede hacerlo reservando parte de lo que gana cada mes.
Cuanto más ahorre, mejor podrá manejar los costos inesperados.
Ajustarse a un presupuesto
Un presupuesto es una parte importante de cualquier plan financiero, pero es especialmente importante cuando intenta pagar una deuda. Un presupuesto lo ayudará a ver dónde gasta su dinero y cómo podría gastarlo de manera más inteligente.
Sume todo su pago y cualquier otro dinero que reciba.
Saque sus costos de ese número.
Cuando haya terminado, mire su presupuesto para ver qué podría cambiar para ahorrar más dinero cada mes.
Puede mantenerse al día con sus objetivos financieros si se ajusta a un presupuesto.
Automatización de sus finanzas
Al organizar tanto como sea posible, puede prepararse para el éxito. Esto incluye configurar facturas para pagar y efectivo para mover automáticamente. Poner su dinero en piloto automático puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras.
Al establecer pagos regulares de facturas y transferencias automáticas de ahorros, puede asegurarse de que sus facturas se paguen a tiempo y de que ahorre dinero todos los meses.
Mantenerse motivado
Puede llevar mucho tiempo y ser difícil salir de la deuda. Realice un seguimiento de su progreso y celebre las pequeñas victorias en el camino para seguir adelante. Ten en cuenta por qué empezaste y mantén la vista en la meta.
Mantener su impulso puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos de efectivo.
Puede mantenerse inspirado y al día con sus objetivos financieros si realiza un seguimiento de su progreso y celebra las pequeñas victorias.
Por qué mejorar su puntaje crediticio es crucial para una gestión eficaz de la deuda
Cuando se trata de administrar su deuda, hay muchos factores a considerar. Pero uno que a menudo se pasa por alto es su puntaje de crédito.
Su puntaje de crédito es una representación numérica de su solvencia y juega un papel crucial en su capacidad para acceder al crédito y obtener tasas de interés favorables.
Si tiene un puntaje de crédito bajo, es posible que le resulte difícil obtener la aprobación de préstamos o tarjetas de crédito, y cuando lo haga, probablemente se verá afectado por altas tasas de interés que pueden dificultar aún más el pago de su deuda.
Es por eso que mejorar su puntaje de crédito debe ser una prioridad principal si se toma en serio la gestión eficaz de la deuda.
Al tomar medidas para aumentar su puntaje, no solo le resultará más fácil acceder al crédito, sino que también podrá ahorrar dinero a largo plazo al obtener mejores tasas de interés y plazos.
Para más información:
Aumente su puntaje: consejos para mejorar el crédito
Recursos para la gestión de la deuda
Las deudas pueden ser estresantes, pero hay maneras de salir de ellas y controlar sus finanzas para que pueda ser financieramente estable. Aquí hay algunas maneras de cuidar bien su deuda.
1. Aprovecha los recursos de educación financiera
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor y el programa Money Smart de la FDIC ofrecen información gratuita sobre cómo administrar el dinero, usar tarjetas de crédito y deshacerse de la deuda. Consolidated Credit también tiene recursos gratuitos para ayudarlo a aprender cómo comenzar a administrar su deuda de manera adecuada, como formas efectivas de pagar su deuda.
2. Trabaje con una organización de asesoría crediticia de buena reputación
Un asesor de crédito calificado puede ayudarlo a determinar si un plan de manejo de deuda es adecuado para usted y puede informarle sobre otras opciones, como la bancarrota o un préstamo de consolidación de deuda. Money Management International (MMI) es una organización sin fines de lucro que ayuda a las personas con su crédito y se ofrece en los 50 estados y en línea.
Al elegir un negocio de administración de deudas, asegúrese de preguntar sobre la tarifa mensual, la tarifa de instalación, cuánto tiempo puede llevar terminar el plan y qué tipos de deuda puede incluir. También debe buscar reseñas y quejas en sitios confiables como Consumer Affairs, Better Business Bureau y TrustPilot.
3. Desarrolle un plan para pagar su deuda
El tiempo que lleva salir de la deuda depende de la cantidad de deuda que tenga y de cómo la pague. Para salir de la deuda, lo mejor es crear un fondo de desastre de tres a seis meses y poner el dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Para pagar la deuda, las personas deben calcular cuánto dinero pueden gastar, hacer una lista de sus costos regulares y buscar cosas que puedan recortar o eliminar. También pueden usar el método de la bola de nieve de la deuda, en el que pagan la deuda más pequeña cada mes.
A medida que esa deuda se paga con el tiempo, el dinero que se destinaba a ella se acumula para pagar la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente.
Puede estar libre de deudas en un año si hace un plan para pagar sus deudas y establece una fecha límite para usted. Las personas pueden empezar gastando menos y usando el dinero extra para pagar sus deudas. También pueden ahorrar dinero en intereses utilizando el enfoque de "avalancha de deuda", en el que pagan primero la deuda con la APR más alta.
4. Mantente en el camino
Es importante ceñirse a su plan una vez que lo haya hecho. Haga un presupuesto y realice un seguimiento de cuánto gasta para asegurarse de que va por buen camino. Configure sus facturas para que se paguen automáticamente para evitar cargos por mora y pagos atrasados.
Y no tengas miedo de cambiar tu plan si tienes que pagar por cosas que no esperabas.
Reflexiones sobre el tema que nos ocupa
Al final, la gestión de la deuda es una parte importante de las finanzas personales que requiere una cuidadosa reflexión y planificación. Al conocer los diferentes tipos de deuda y hacer un presupuesto que los tenga en cuenta, puede encontrar formas efectivas de pagar sus deudas y evitar los problemas que conllevan.
Pero es importante saber que no hay una sola manera de salir de la deuda.
Lo que funciona para una persona puede no funcionar para otra.
Para ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, necesita encontrar las herramientas y la ayuda adecuadas.
Pero demos un paso atrás y pensemos por qué queremos ahorrar dinero en primer lugar.
¿Es solo para salir de deudas y vivir una vida sin deudas? ¿O es ser libres para hacer lo que amamos y vivir la vida que realmente queremos? Salir de deudas es solo una parte de salir de deudas y ser financieramente libre.
Es importante recordar que ahorrar dinero no se trata solo de gastar menos y pagar deudas.
Se trata de hacer una vida que se ajuste a nuestras metas y valores.
Entonces, a medida que comience a lidiar con su deuda, no olvide tener en cuenta el panorama general.
¿Qué tipo de vida quieres vivir? ¿Cuáles son tus planes a largo plazo? Al tener estas preguntas en mente, puede hacer un plan financiero que no solo lo ayude a pagar sus deudas, sino que también le permita vivir la vida que realmente desea.
Recuerde que hay más en la libertad financiera que solo dinero.
Se trata de hacer una vida que te haga feliz y te dé lo que quieres.
Tu plan de libertad
¿Cansado de la rutina diaria? ¿Tienes sueños de independencia financiera y libertad? ¿Quieres jubilarte temprano para disfrutar de las cosas que amas?
¿Estás listo para hacer tu "Plan de Libertad" y escapar de la carrera de ratas?
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Enlaces y referencias
- Manual de administración de crédito y deuda Revisado en 2009 por el Departamento del Interior de EE. UU.
- El manual de operaciones de los resistores de deuda por Strike Debt
- Manual de Capacitación de la Organización Cooperativa de Ahorro y Crédito (SACCO) por el Proyecto USAID/Pwani
- La transformación total del dinero de Dave Ramsey
- El camino simple a la riqueza por JL Collins
- Tu dinero o tu vida de Vicki Robin y Joe Dominguez.
Mi artículo sobre el tema:
Reducción de Deuda 101: Consejos, Estrategias y Resultados
Recordatorio personal: (Estado del artículo: aproximado)