¿Estás harto de vivir de un sueldo a otro?
¿Sientes que no puedes salir de deudas y no puedes seguir adelante?
Si es así, no estás solo. La deuda es un problema para millones de personas en todo el mundo y puede causar mucho estrés y preocupación. Pero la buena noticia es que hay maneras de pagar su deuda y tener sus fondos bajo control. En este artículo, hablaré sobre los pros y los contras de salir de la deuda, incluidas las diferentes formas de hacerlo, los posibles problemas y resultados, y las formas de mantenerse motivado y evitar volver a caer en los viejos hábitos. Entonces, sigue leyendo si estás listo para dar el primer paso hacia la libertad financiera.
Conclusiones clave
- Priorice las deudas con intereses altos, como las deudas de tarjetas de crédito, sobre los ahorros cuando decida si ahorrar o pagar la deuda.
- Estrategias para la reducción de la deuda: método de la tasa de interés más alta, método de la bola de nieve de la deuda, consolidación de la deuda, creación de un presupuesto, creación de un fondo de emergencia, compromiso con un plan y negociación con los acreedores.
- Comprenda el proceso y elija la opción correcta para su situación al negociar con los acreedores y consolidar la deuda.
- Las estrategias de reducción de deuda pueden tener inconvenientes potenciales, como estar limitadas a ciertos tipos de deuda y tener un impacto negativo en el puntaje crediticio.
- Manténgase motivado y evite recaídas estableciendo metas específicas y dividiendo el proceso de reducción de deuda en metas más pequeñas.
Comprender la reducción de la deuda
¿Por qué es importante la reducción de la deuda?
Al elegir si ahorrar o pagar la deuda, es importante pensar en cuánto interés pagará en comparación con cuánto interés ganará. En muchos casos, el pago de la deuda con intereses altos, como la deuda de la tarjeta de crédito, debe ser antes que el ahorro porque el interés pagado por la deuda puede ser mayor que el interés ganado por los ahorros.
Las personas que tienen problemas para pagar sus cuentas tienen otra opción: el alivio de la deuda. Los programas de reducción de deuda pueden cambiar los términos de la deuda o el monto adeudado para ayudar a las personas a salir de la deuda más rápido.
Pero es importante recordar que los programas de alivio de la deuda no son adecuados para todos, y es importante saber qué sucederá si elige cada uno.
Creación de un plan de reducción de deuda
Hacer un plan para pagar sus deudas es un paso importante para estar libre de deudas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor sugiere hacer un plan para pagar las deudas. Este plan debe incluir una lista de todas las deudas, una lista de las deudas más importantes y un presupuesto.
Al apegarse a un plan para pagar la deuda y hacer los pagos a tiempo, las personas pueden salir de la deuda y poner sus finanzas en orden.
tipos de deuda
Uno de los tipos de deuda más populares es la deuda de tarjeta de crédito. Es una cuenta rotativa, lo que significa que no tiene que pagarla al final del plazo del préstamo. También es un préstamo sin garantía, lo que significa que no está vinculado a un activo real como una casa o un automóvil que el prestamista pueda recuperar si usted no paga.
Las tasas de interés sobre la deuda de la tarjeta de crédito varían según la tarjeta, su puntaje de crédito y su historial con el prestamista, pero generalmente oscilan entre el 10 y el 25 por ciento, con una tasa de interés promedio de alrededor del 15 por ciento.
Los jóvenes también están solicitando cada vez más préstamos para estudiantes. Hay más formas de deshacerse de los préstamos estudiantiles que de otros tipos de deuda. Por ejemplo, puede obtener un préstamo para el servicio público y hacer obras de caridad para pagar sus préstamos estudiantiles.
Otro tipo popular de deuda es una hipoteca, que es un ejemplo de deuda garantizada. La casa se usa como garantía para una hipoteca, y si no paga, el prestamista puede recuperar la casa para pagar la deuda.
También hay préstamos personales, préstamos para automóviles y facturas de hospital por las que la gente debe dinero. Los préstamos personales son préstamos sin seguro que se pueden usar para muchas cosas, como pagar deudas o hacer mejoras en su hogar.
Los préstamos para automóviles son préstamos protegidos que utilizan el automóvil como garantía.
Si no paga el préstamo, el prestamista puede tomar su automóvil y venderlo para pagar la deuda.
La deuda médica es otro tipo de deuda que puede ser abrumadora y, a menudo, no está protegida.
Estrategias para la reducción de la deuda
Salir de la deuda puede ser un trabajo difícil, pero con los planes correctos, es posible estar libre de deudas. Aquí hay algunas formas prácticas de pagar la deuda:
Método de la tasa de interés más alta
El método de la tasa de interés más alta es una forma de salir de la deuda pagando primero las facturas con las tasas de interés más altas. Esta forma es excelente para las personas que deben dinero en más de una cosa, como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles.
Al pagar primero las deudas con las tasas de interés más altas, las personas pueden ahorrar dinero en los cargos por intereses y deshacerse de más deudas.
Método de la bola de nieve de la deuda
Con el método de la bola de nieve de la deuda, paga sus facturas de menor a mayor, sin importar cuánto interés esté pagando. Este método está destinado a ayudar a las personas a seguir adelante y mantenerse motivadas al darles una sensación de éxito a medida que pagan cuentas más pequeñas.
Cuando se paga la deuda más pequeña, las personas pueden pasar a la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente, hasta que hayan pagado todas sus cuentas.
Consolidación de la deuda
La consolidación de deuda es una forma de facilitar los pagos y tal vez incluso reducir sus tasas de interés. Esto significa obtener un préstamo para pagar varias facturas para que cada mes solo tenga que hacer un pago.
Esto puede facilitar el manejo de la deuda y podría reducir la cantidad de intereses que debe pagar.
Crear un presupuesto
Elaborar un presupuesto es una buena manera de salir de la deuda. Al calcular cuánto gastan cada mes, las personas pueden calcular cuánto pueden ahorrar y destinar parte de sus ingresos al pago de deudas.
La regla 50/30/20 es una buena manera de planificar un presupuesto.
Dice que el 50% de los ingresos deben destinarse a necesidades, el 30% a deseos y el 20% a ahorros y pago de deudas.
Se pueden usar aplicaciones como Mint y Goodbudget para realizar un seguimiento de los gastos y encontrar lugares donde se pueden reducir los gastos.
Creación de un fondo de emergencia
Armar un fondo de emergencia es otra forma de pagar la deuda. Aunque pueda parecer extraño ahorrar dinero en lugar de pagar deudas, tener un fondo de emergencia puede ayudar a las personas a evitar endeudarse más si tienen que pagar algo inesperado.
Trate de ahorrar suficiente dinero en un fondo de emergencia para cubrir sus costos de vida durante al menos tres a seis meses.
Comprometerse con un plan
Al final, la mejor manera de salir de la deuda dependerá de cuánta deuda tenga una persona y cómo maneje su dinero. Es importante apegarse a un plan y no darse por vencido cuando las cosas no salen según lo planeado, porque un crecimiento lento y constante puede conducir eventualmente a un saldo cero.
También puede obtener asesoramiento y apoyo de un asesor financiero o terapeuta para ayudarlo a salir de deudas y desarrollar buenos hábitos de dinero.
Presupuesto para la reducción de la deuda
Hacer un presupuesto puede ser una buena manera de salir de la deuda. Para hacer un presupuesto, reúna sus facturas, talones de pago y recibos de alimentos, entretenimiento, transporte, ropa y costos diarios. Sume todos sus cheques de pago y cualquier otro dinero que reciba, luego quite lo que gasta.
Cuando haya terminado, mire su presupuesto para ver qué podría cambiar para ahorrar más dinero cada mes.
La regla 50/30/20
La regla 50/30/20 es una forma sencilla de hacer un presupuesto que puede ayudarlo a decidir cómo gastar su dinero en necesidades, deseos, ahorros y pago de deudas. Esta regla dice que debe gastar aproximadamente la mitad de su dinero después de impuestos en las cosas que necesita, no más del 30% en las cosas que desea y al menos el 20% en ahorros y pago de deudas.
Puede usar el 20% de sus ingresos después de impuestos para ahorrar para el futuro, pagar deudas o ahorrar para una emergencia.
Métodos de reducción de deuda
Si tiene una deuda de más de un préstamo o tarjeta de crédito, podría usar las formas de avalancha o bola de nieve para pagarla. Con el método de avalancha, primero paga sus deudas con las tasas de interés más altas.
Con el método de la bola de nieve, primero paga sus deudas con los saldos más pequeños.
Su presupuesto mensual puede ayudarlo a ahorrar dinero y planificar su futuro financiero de manera realista.
Negociar con los acreedores
Una vez que tenga un plan para ahorrar, puede hablar con algunos de sus acreedores acerca de reducir la cantidad que debe y aumentar la cantidad que ahorra cada mes. Un presupuesto y objetivos financieros personales no solo pueden ayudarlo a establecer una red de seguridad o reducir los pagos mensuales de su deuda, sino que también pueden ayudarlo a aumentar su puntaje crediticio.
Negociación y consolidación de deuda
No se dé por vencido si tiene problemas para pagar sus cuentas. Hay maneras de tratar con sus acreedores para reducir su deuda, y la consolidación de deuda puede ayudarlo a reorganizarla para que pueda pagarla más rápido.
Lo que necesita saber se enumera a continuación.
Negociar con los acreedores
Cuando ya debe dinero, puede ser una buena idea hablar directamente con sus acreedores acerca de liquidar su deuda por menos de lo que debe. Los acreedores pueden estar dispuestos a llegar a un acuerdo porque obtener algo de dinero es mejor que no obtener nada en absoluto.
Asegúrese de que la deuda sea suya y que sepa cuáles son sus derechos antes de comenzar a negociar.
Averigüe si es una buena opción para la liquidación de deudas por su cuenta pensando en la bancarrota o en el asesoramiento crediticio y averiguando qué tan bien puede negociar.
Negociar con los acreedores puede ser difícil, llevar mucho tiempo y, en ocasiones, ser estresante. Tomará tiempo y mucho esfuerzo. Tener toda la información que necesita a mano puede ayudarlo a concentrarse en la conversación y estar listo para ella.
Si se siente abrumado, tiene muchas deudas que pagar o no puede progresar por su cuenta, existen más herramientas que pueden ayudarlo.
Es importante mantener su historia clara, hacer preguntas, tomar notas, leer y guardar su correo y obtener cualquier acuerdo por escrito. Mantente agradable y olvídate del pasado. No olvide que si no paga sus cuentas, puede dañar su puntaje de crédito o dar lugar a una acción judicial y la incautación de su propiedad.
La mayoría de los acreedores están listos para hablar sobre reducir su deuda o al menos cambiar la forma en que los paga, así que no se asuste tanto que ni siquiera lo intente.
Consolidación de Deuda
La consolidación de deuda es una forma de combinar todas sus facturas en un solo préstamo con un pago mensual. Hay dos formas principales de combinar la deuda: obtener un préstamo de consolidación de deuda personal de un banco o compañía financiera, u obtener una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria.
La consolidación de deuda combina varios préstamos, generalmente aquellos con altas tasas de interés, como facturas de tarjetas de crédito, en un solo pago.
La consolidación de deuda puede ayudarlo a pagar sus deudas más rápido y más fácilmente, ahorrarle dinero en intereses y reducir su pago mensual total. Pero es importante recordar que la reducción de la deuda no soluciona el problema de gastar demasiado y endeudarse más.
Para evitar aumentar su deuda, debe hacer un presupuesto y ceñirse a él.
Al pensar en la consolidación de deudas, es importante elegir la opción adecuada para su caso. Un préstamo de consolidación de deuda puede ser una buena manera de salir de la deuda si obtiene una tasa de interés baja, suficiente dinero para pagar sus cuentas y una cantidad cómoda de tiempo para pagar el préstamo.
Obtener un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo 401(k), por otro lado, pone en riesgo su casa o su jubilación.
Si cree que es posible que no pueda realizar un pago, también debe hablar con su representante bancario.
Posibles inconvenientes y resultados
Estrategias de reducción de deuda
Las estrategias para reducir la deuda pueden ayudarlo a salir de la deuda y mejorar su situación financiera. Pero hay algunas posibles desventajas en las que pensar antes de elegir un plan.
Limitado a Ciertos Tipos de Deuda
Una de las peores cosas de los planes de gestión de la deuda es que solo cubren ciertos tipos de deuda. La mayoría de las veces, solo puede obtener un plan de administración de deudas para deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito.
No puede obtener una para deuda garantizada, como una hipoteca o un préstamo de automóvil.
Esto significa que un plan de gestión de deudas podría no ser la mejor opción para usted si tiene muchas deudas protegidas.
Impacto negativo en la puntuación de crédito
Otra cosa que podría salir mal con los planes de manejo de deudas es que podrían dañar su puntaje crediticio. Es posible que a los prestamistas no les guste que se inscriba en un plan de gestión de deudas, lo que podría dificultarle obtener crédito en el futuro.
Si desea obtener un préstamo o una tarjeta de crédito pronto, esto es algo en lo que debe pensar.
Estrategias de avalancha de deuda y bola de nieve de deuda
Dos formas comunes de pagar la deuda son las técnicas de avalancha de deuda y bola de nieve de deuda. Ambos métodos pueden funcionar, pero hay algunas cosas en las que pensar que podrían salir mal.
Estrategia de avalancha de deuda
Con el plan de avalancha de deuda, las deudas con las tasas de interés más altas se pagan primero. Esto puede ahorrarle dinero a largo plazo, pero puede llevar más tiempo ver el progreso y puede no darle la misma sensación de logro que el enfoque de la bola de nieve de la deuda.
Estrategia de bola de nieve de deuda
Con el método de la bola de nieve de la deuda, las deudas con los montos más pequeños se pagan primero. Aunque esto puede hacerte sentir bien y darte inspiración, puede que no sea la mejor manera de ahorrar dinero porque puede no enfocarse en las deudas con las tasas de interés más altas.
Otros métodos de ahorro
Hay otras formas de ahorrar dinero además de pagar la deuda. Cada una de estas formas puede tener pros y contras, así como resultados.
Hora de ver los resultados
El tiempo que tarden en dar sus frutos los esfuerzos de reducción de la deuda depende de la forma en que se utilicen y de la cantidad de deuda que se deba. Por ejemplo, pueden pasar meses hasta que las ofertas de liquidación comiencen a llegar para la liquidación de deudas, y todo el proceso podría demorar años, según la cantidad adeudada.
Su puntaje crediticio podría disminuir en más de 100 puntos si liquida sus deudas, y la liquidación aparecerá en su informe crediticio durante siete años.
Considere la bancarrota, la gestión de deudas o la liquidación de deudas
Si no puede pagar su deuda no garantizada en cinco años, incluso si reduce sus gastos, es posible que desee pensar en la bancarrota, la administración de la deuda o la liquidación de la deuda. Los planes de administración de deudas pueden ayudarlo a pagar sus facturas más rápido combinándolas en un solo pago mensual y reduciendo su tasa de interés.
Con la bancarrota, puede deshacerse de sus facturas bajo la protección de un tribunal federal.
La mayoría de las deudas se borran y la pizarra se limpia en tres a seis meses.
Banderas rojas a tener en cuenta
Al considerar las empresas de alivio de la deuda, es importante pensar detenidamente sobre las diferentes formas de salir de la deuda y estar al tanto de cualquier señal de alerta. Las señales de alerta incluyen pedir tarifas antes de que se puedan proporcionar los servicios y no tener claro lo que hace la empresa.
Antes de solicitar el alivio de la deuda, es importante saber qué tasas podría obtener según su puntaje crediticio.
También debe preguntar si es posible una caída de la tasa cuando descubra cómo pagar su deuda.
Presupuesto: la clave para una reducción exitosa de la deuda
Si está buscando ahorrar dinero y reducir su deuda, el presupuesto es el primer paso que debe tomar. Puede sonar abrumador, pero en realidad es bastante simple.
Hacer un presupuesto se trata de hacer un seguimiento de sus ingresos y gastos, y de asegurarse de no gastar más de lo que gana.
Al hacer esto, puede identificar áreas en las que puede reducir y ahorrar dinero.
El presupuesto puede ayudarlo a priorizar sus gastos y asegurarse de no gastar de más en ciertas áreas.
La mejor parte del presupuesto es que se puede personalizar según su estilo de vida y metas financieras.
Ya sea que esté buscando pagar una deuda, ahorrar para unas vacaciones o simplemente vivir dentro de sus posibilidades, el presupuesto puede ayudarlo a alcanzar sus metas.
¡Entonces, tome lápiz y papel (o su aplicación de presupuesto favorita) y comience su viaje hacia la libertad financiera!
Para más información:
Dominar la elaboración de presupuestos: consejos para ahorrar dinero
Mantenerse motivado y prevenir recaídas
Saldar deudas puede ser difícil, pero hay algunas cosas que puede hacer para seguir adelante mientras lo hace. Aquí hay algunas maneras de mantenerse en marcha y evitar darse por vencido:
Establecer un objetivo específico
Establezca una meta clara. Este es uno de los consejos más importantes. Establecer un plan para estar libre de deudas a cierta edad, por ejemplo, puede ayudarlo a seguir adelante. Tener un objetivo claro puede ayudarlo a mantenerse inspirado y encaminado.
Recuerde el "por qué" detrás del pago de la deuda
Además, es importante recordar "por qué" está pagando su deuda. Esto puede significar tener un plan de lo que hará cuando esté libre de deudas, como irse de viaje o comprar una casa. Hacer un tablero de visión puede ayudarlo a ver estos objetivos con mayor claridad.
Divida el proceso de reducción de la deuda en objetivos más pequeños
Otro consejo es dividir el proceso de salir de la deuda en metas más pequeñas. Esto puede ayudar a que el proceso avance y que parezca menos estresante. También ayuda a realizar un seguimiento de su progreso.
Por ejemplo, podría usar un indicador de deuda o realizar un seguimiento de su patrimonio neto.
Las pequeñas victorias en el camino pueden ayudarte a seguir adelante.
Tener un socio de responsabilidad
Tener un socio que lo haga responsable también puede ser útil. Esta persona puede ser un cónyuge, un amigo o un asesor comercial. Contarle a alguien sobre su plan para salir de la deuda puede ayudarlo a mantenerse al día y hacerlo responsable.
Encuentre maneras de ahorrar dinero
Por último, pero no menos importante, encontrar formas de ahorrar dinero puede ayudarlo a seguir adelante. Por ejemplo, si puede encontrar formas de reducir costos o ganar más dinero, puede pagar su deuda más rápido. Durante el proceso de pago de la deuda, puede ser útil tener en cuenta el objetivo final y ser constante.
Prevención de recaídas: consejos para ahorrar dinero
Reducir la deuda es un gran paso, pero es importante evitar volver a endeudarse. Aquí hay algunas maneras de evitar volver a caer en viejos hábitos:
Seguimiento de su dinero
Hacer un seguimiento de su dinero es una forma de evitar volver a endeudarse. Lleve un registro de cada dólar y centavo que entra y sale cada mes. Esto le ayudará a determinar dónde puede gastar menos dinero y ahorrar más.
Establezca metas y presupuestos de ahorro específicos
Establezca objetivos claros para ahorrar dinero y límites de gasto para viajes de compras. Espere arrepentirse de las decisiones y dificultar la obtención de dinero. Mantenga efectivo en billetes con grandes cantidades.
Tenga un nuevo objetivo financiero establecido de inmediato
También es importante establecer un nuevo plan financiero lo antes posible. Celebre de una manera pequeña y luego ponga su atención en su próximo objetivo de efectivo. No malgastes el dinero y trata de no gastarlo todo de golpe.
Presupueste para algunos placeres más de los que hacía cuando estaba haciendo verdaderos sacrificios para pagar su deuda, pero haga cada cambio con cuidado y consideración.
Evite cometer los mismos errores
No repita los errores que lo endeudaron en primer lugar. El experto en finanzas personales de Take Charge America, Mike Sullivan, dice que no debe volver a endeudarse.
Palabras de cierre y recomendaciones
La reducción de la deuda es un problema complicado que requiere mucho pensamiento y trabajo, pero también puede ser muy gratificante. Si desea ahorrar dinero, deshacerse de las deudas es un excelente lugar para comenzar.
El primer paso para salir de la deuda es entender cómo funciona.
Necesita saber qué es la deuda, cómo funciona y cómo afecta su dinero.
Una vez que sepa mucho sobre las deudas, puede comenzar a idear formas de deshacerse de ellas.
Hay muchas maneras de pagar la deuda y debe encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades.
A algunas personas les gusta pagar sus cuentas de una en una, mientras que a otras les gusta hacerlo todo de una vez.
Independientemente del plan que elija, es importante ceñirse a él y continuar.
La reducción de la deuda también se puede ayudar mediante la negociación de la deuda y la combinación de deudas.
Es posible que pueda reducir sus tasas de interés u obtener mejores condiciones de pago si habla con sus acreedores.
Al poner todas sus deudas en un solo préstamo, puede facilitar el seguimiento de sus pagos y ahorrar dinero en intereses.
Pero hay posibles desventajas y efectos en los que pensar cuando se trata de deshacerse de la deuda.
Por ejemplo, si combina sus facturas, es posible que tenga que pagarlas durante un período de tiempo más largo, lo que significa que pagará más intereses con el tiempo.
Antes de tomar una decisión, es importante pensar en los pros y los contras de cada plan.
Al tratar de salir de la deuda, también es importante mantenerse enfocado y evitar volver a caer en viejos hábitos.
Es fácil perder la motivación o volver a las viejas formas de gastar, pero es importante estar atento a sus objetivos y seguir trabajando para alcanzarlos.
En conclusión, salir de deudas es un proceso complicado pero beneficioso que puede ayudarte a ahorrar dinero y mejorar tu situación financiera.
Puede pagar su deuda con éxito y alcanzar sus objetivos financieros si comprende la deuda, elabora buenos planes y se mantiene inspirado.
No olvide que nunca es demasiado tarde para comenzar a controlar sus fondos y trabajar por un futuro mejor.
Tu plan de libertad
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Enlaces y referencias
- Una breve guía para la libertad financiera por JD Roth
- Saving Grace: una guía para el bienestar financiero
- Cuatro pilares de la educación financiera (manual)
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Recordatorio personal: (Estado del artículo: aproximado)