¿Te preocupas por tus fondos para la jubilación?
¿Quieres asegurarte de tener suficiente dinero para vivir bien cuando seas viejo?
Si es así, debe aprender acerca de las cuentas IRA estándar. Aunque estas cuentas de jubilación existen desde hace mucho tiempo, muchas personas aún no saben cómo funcionan o cómo pueden ayudarlas. En este artículo, me sumergiré en el mundo de las cuentas IRA tradicionales y hablaré sobre sus beneficios, límites, implicaciones fiscales y más. Al final de esta publicación, sabrá más sobre cómo las cuentas IRA estándar pueden ayudarlo a ahorrar más dinero y planificar su futuro. ¡Entonces empecemos!
Conclusiones clave
- La cuenta IRA tradicional permite que los ingresos antes de impuestos se destinen a inversiones con impuestos diferidos
- Los beneficios incluyen deducciones de impuestos y crecimiento con impuestos diferidos, pero con límites de contribución y multas por retiros anticipados
- La diferencia entre las cuentas IRA tradicionales y Roth es cómo y cuándo se grava el dinero, y la elección depende de la situación fiscal actual y futura
- Las contribuciones se pueden hacer incluso con un 401(k) u otro plan de jubilación, pero la elegibilidad para la deducción de impuestos puede ser limitada
- El retiro anticipado da como resultado una multa del 10% por parte del gobierno de los EE. UU. Y una posible sanción fiscal estatal
- Comenzar a ahorrar temprano maximiza los ahorros con una cuenta IRA tradicional.
Comprender las cuentas IRA tradicionales
Una cuenta IRA estándar podría ser una buena manera de ahorrar dinero para la jubilación si está buscando la manera de hacerlo. Hablaremos sobre qué es una IRA estándar, cómo funciona y para quién es mejor en esta guía.
¿Qué es una cuenta IRA tradicional?
Una IRA tradicional es un tipo de cuenta de jubilación individual que le permite poner el dinero que ganó antes de impuestos en inversiones que pueden crecer sin tener que pagar impuestos sobre ellas. Esto significa que no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que deposita en la cuenta hasta que lo retira.
¿Cómo funciona una cuenta IRA tradicional?
Cuando deposita dinero en una IRA estándar, puede tomar la cantidad que depositó como deducción de impuestos para el año. Esto puede ayudarlo a pagar menos impuestos y ahorrar más dinero para la jubilación.
Una vez que su dinero esté en la cuenta, puede ponerlo en acciones, bonos, fondos mutuos u otros tipos de inversiones. Tu dinero crecerá sin tener que pagar impuestos sobre él hasta que lo saques de la cuenta.
Puede comenzar a sacar dinero de su IRA tradicional cuando llegue a la edad de jubilación. Pero tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que saque a la tasa que se aplica a sus ingresos.
¿Quién es elegible para una IRA tradicional?
Cualquiera que gane dinero puede abrir una IRA estándar. A diferencia de una IRA Roth, cualquier persona puede abrir una IRA estándar, sin importar cuánto dinero gane.
Una IRA estándar se puede abrir en un banco, una casa de bolsa o un asesor automático. Cuando abre una cuenta con un corredor, puede comprar acciones y bonos. Los bancos, por otro lado, generalmente solo ofrecen CD y cuentas de ahorro.
¿Es una cuenta IRA tradicional adecuada para usted?
Si cree que su tasa impositiva será más baja cuando se vaya de lo que es ahora, una cuenta IRA tradicional podría ser una buena opción para usted. Pero es importante pensar si es mejor para sus finanzas obtener exenciones de impuestos de inmediato o aceptar pagos libres de impuestos durante la jubilación.
También es importante saber que las cuentas IRA tradicionales tienen límites sobre cuánto puede aportar. Para 2021, las personas menores de 50 años pueden contribuir hasta $6,000 por año, mientras que las personas de 50 años o más pueden contribuir hasta $7,000.
Beneficios y límites de las cuentas IRA tradicionales
Deducciones Fiscales
Las deducciones de impuestos son una de las mejores razones para depositar dinero en una IRA estándar. Cuando deposita dinero en una IRA estándar, puede tomar la cantidad que deposita como una deducción de impuestos. Esto reduce la cantidad de impuestos que debe pagar en este momento y le permite ahorrar más para la jubilación.
Pero si sus donaciones son o no deducibles de impuestos depende de cuánto dinero gane y de si declara impuestos o no.
Para saber si califica para deducciones de impuestos, es importante hablar con un asesor financiero o un experto en impuestos.
Crecimiento con impuestos diferidos
Otro beneficio de las cuentas IRA estándar es que el crecimiento no está sujeto a impuestos. Esto significa que sus salarios o contribuciones que no han sido gravados crecerán libres de impuestos hasta que tenga 73 años y tenga que comenzar a recibir distribuciones mínimas.
Esto puede ayudar a que sus ahorros para la jubilación crezcan más rápido porque no tendrá que pagar impuestos sobre sus ganancias todos los años.
Pero las inversiones en cuentas IRA estándar se gravan cuando se retira el dinero.
Límites de contribución
Solo puede depositar una cierta cantidad de dinero en una IRA estándar cada año. Lo máximo que puede aportar para el año fiscal 2022 es $6,000, o $7,000 si tiene 50 años o más. Lo máximo que puede aportar para el año fiscal 2023 es $6500, o $7500 si tiene 50 años o más.
Es importante recordar que el límite de contribución es menor que su ingreso gravable para el año o el límite de contribución.
Por ejemplo, si su ingreso sujeto a impuestos para el año fue de $4,000, solo puede depositar hasta $4,000 en su IRA tradicional, incluso si el límite es más alto.
Sanciones por Retiros Anticipados
Hay multas por sacar dinero de una IRA tradicional antes de tiempo. Si retira dinero de su cuenta de jubilación antes de los 59 12 años, es posible que deba pagar una multa por retiro anticipado del 10% además de sus impuestos sobre la renta normales.
Algunas personas no tienen que pagar este cargo, como quienes están comprando su primera casa o quienes tienen ciertos costos médicos.
Para no meterse en problemas, es importante conocer las reglas y los límites de las cuentas IRA estándar.
Otros tipos de cuentas IRA
También es importante saber que los límites de donación pueden ser diferentes para las cuentas IRA de Pensión Simplificada para Empleados (SEP), las cuentas IRA del Plan de Igualación de Incentivos de Ahorros para Empleados (SIMPLE) y los planes 401(k) individuales. Para obtener información exacta sobre los límites de contribución y los plazos para los diferentes tipos de cuentas de jubilación, lo mejor es hablar con un asesor financiero o profesional de impuestos.
Implicaciones fiscales y diferencias de las cuentas IRA Roth
Puede haber consecuencias impositivas si deposita dinero en una cuenta IRA estándar. Si calificó, las contribuciones a una IRA tradicional generalmente se deducen de su ingreso imponible tan pronto como las realiza. Sus ahorros crecerán libres de impuestos hasta que comience a sacar dinero después de cumplir 59 12 años. En ese momento, tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero que saque. La reducción de impuestos para las cuentas IRA estándar puede ser grande, pero depende de cuánto dinero gane y de si tiene o no un plan de jubilación en el trabajo.
Para depositar dinero en una IRA tradicional, usted y/o su pareja, si presentan una declaración de impuestos conjunta, deben tener ingresos imponibles, como sueldos, salarios o comisiones. Cualquiera puede poner dinero en una IRA estándar, pero no siempre es posible obtener una exención de impuestos por hacerlo.
Dependiendo de una serie de factores, el IRS establece límites sobre quién puede obtener una exención de impuestos por depositar dinero en una cuenta IRA estándar.
Si no puede hacer una donación deducible de impuestos a una cuenta IRA tradicional, es posible que desee pensar en otras opciones, como poner todo el dinero que pueda en una cuenta IRA Roth.
Implicaciones fiscales de las cuentas IRA Roth
Con una cuenta IRA Roth, deposita dinero sobre el que ya pagó impuestos. Su dinero crece libre de impuestos y, por lo general, puede retirarlo libre de impuestos y multas después de cumplir 59 12 años. Esto significa que no obtiene una exención fiscal por el dinero que invierte, pero no tendrá para pagar impuestos cuando sacas dinero. Además, las cuentas IRA Roth no tienen RMD, lo que significa que puede mantener su dinero en la cuenta todo el tiempo que desee.
Diferencias entre las cuentas IRA tradicionales y Roth
La forma y el momento en que se grava su dinero es la mayor diferencia entre las cuentas IRA tradicionales y Roth. Con una IRA estándar, puede depositar dinero antes o después de impuestos. Su dinero crece libre de impuestos, y los retiros después de los 5912 años de edad se gravan como ingreso actual.
Con una cuenta IRA Roth, deposita dinero sobre el que ya pagó impuestos.
Su dinero crece libre de impuestos y, por lo general, puede retirarlo libre de impuestos y multas después de cumplir 59 años 12.
Quién puede abrir una cuenta IRA estándar es diferente de quién puede abrir una cuenta IRA Roth. No importa cuánto dinero gane alguien, puede poner dinero en una cuenta IRA estándar. Pero hay límites de ingresos sobre cuánto puede depositar en una cuenta IRA Roth.
Además, debe comenzar a realizar retiros mínimos requeridos (RMD) de una cuenta IRA tradicional a los 72 años, pero no de una cuenta IRA Roth.
Elegir entre cuentas IRA tradicionales y Roth
Su situación fiscal presente y futura lo ayudará a decidir entre una IRA tradicional y una IRA Roth. Si cree que su tasa impositiva será más baja cuando se vaya, una cuenta IRA tradicional puede ser mejor para usted.
Si cree que su tasa impositiva será más alta cuando se vaya, una cuenta IRA Roth puede ser una mejor opción.
Una cuenta IRA Roth puede ser mejor para los inversionistas más jóvenes que recién comienzan sus carreras y que planean tener más ingresos y una tasa impositiva más alta cuando se jubilen.
- IRA tradicionales:
- RMD requeridos a los 72 años
- IRA Roth:
- No se requieren RMD
- Elegir entre cuentas IRA tradicionales y Roth:
- Depende de la situación fiscal actual y futura
- Una IRA tradicional puede ser una mejor opción si cree que su tasa impositiva será más baja cuando se vaya.
- Una cuenta IRA Roth puede ser una mejor opción si cree que su tasa impositiva será más alta cuando se vaya.
Una cuenta IRA Roth podría ser mejor para los compradores más jóvenes.
Contribuir a una cuenta IRA tradicional
¿Se puede contribuir a una cuenta IRA tradicional?
Sí, incluso si tiene un 401(k) u otro plan de jubilación, aún puede depositar dinero en una IRA estándar. Pero si también tiene un 401(k) u otro plan de jubilación, es posible que no pueda obtener una exención fiscal para los pagos de su IRA tradicional.
¿Cuáles son los límites de contribución?
En 2022, el IRS solo le permitirá depositar $ 6,000 o $ 7,000 en una IRA estándar si tiene 50 años o más. En 2023, lo máximo que puede depositar en una cuenta de jubilación será de $6500 o $7500 si tiene 50 años o más.
¿Debería contribuir a un 401(k) o a una IRA?
Antes de depositar dinero en una cuenta IRA, por lo general es mejor depositar suficiente dinero en su 401(k) para obtener la máxima coincidencia de su lugar de trabajo. Pero las cuentas IRA le brindan más opciones de inversión que las cuentas 401(k), lo que puede ser bueno para algunos compradores.
Además, poner dinero tanto en un 401(k) como en una IRA puede brindarle más opciones para su plan de jubilación.
¿Cómo contribuir a una IRA tradicional?
Poner dinero en una IRA estándar es un proceso simple. Puede donar a través de su banco o empresa de corretaje. También puede configurar ahorros regulares para que sea más fácil ahorrar para la jubilación.
¿Cuáles son los Beneficios Fiscales de Aportar a una IRA Tradicional?
Poner dinero en una IRA estándar puede ayudarlo a ahorrar en impuestos. Sus donaciones pueden ser deducibles de impuestos, lo que puede reducir su ingreso sujeto a impuestos y reducir su factura de impuestos. Además, no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que invierte hasta que lo retira al jubilarse.
¿Cuándo debe retirar dinero de su IRA tradicional?
Cuando saca dinero de una IRA estándar, tiene que pagar impuestos sobre la renta. Además, si retira dinero antes de los 59 años y medio, es posible que deba pagar una multa por salida anticipada del 10 %. La mayoría de las veces, debe esperar hasta que tenga 59 años y medio para comenzar a retirar dinero de su IRA estándar.
En resumen
Poner dinero en una IRA estándar es una buena forma de ahorrar para la jubilación. Incluso si tiene un 401(k) u otro plan de jubilación, aún puede hacer pagos, pero es posible que no pueda obtener una exención de impuestos por ellos.
Antes de depositar dinero en una cuenta IRA, por lo general es mejor depositar suficiente dinero en su 401(k) para obtener la máxima coincidencia de su lugar de trabajo.
Pero poner dinero tanto en un 401(k) como en una IRA puede brindarle más opciones para su plan de jubilación.
Antes de tomar cualquier decisión de inversión, debe pensar en sus propias finanzas y hablar con un asesor financiero.
Roth IRA: un giro moderno en IRA tradicional
Si está buscando ahorrar dinero para la jubilación, probablemente haya oído hablar de una cuenta IRA tradicional. Pero, ¿ha considerado una cuenta IRA Roth? Este giro moderno en la IRA tradicional ofrece algunos beneficios únicos que vale la pena considerar.
A diferencia de una IRA tradicional, las contribuciones a una IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos.
Esto significa que cuando retire dinero durante la jubilación, no deberá ningún impuesto sobre las ganancias.
Además, no se requieren distribuciones mínimas, por lo que puede dejar que su dinero crezca libre de impuestos durante el tiempo que desee.
Pero hay un problema: solo puede contribuir a una cuenta IRA Roth si sus ingresos caen por debajo de cierto umbral.
Por lo tanto, si tiene muchos ingresos, una cuenta IRA tradicional puede ser una mejor opción.
En última instancia, la decisión entre una cuenta IRA tradicional y una Roth depende de su situación financiera individual.
Vale la pena consultar con un asesor financiero para determinar qué opción es mejor para usted.
Para más información:
Roth IRA 101: beneficios, elegibilidad e inversiones
Retiros y Penalidades
Retiros de IRA tradicional
Cuando cumpla 59 años y medio, puede comenzar a retirar dinero de su IRA estándar sin pagar una multa. Pero si saca dinero antes de esta edad, el gobierno de los EE. UU. Le cobrará una multa del 10% y su estado también puede cobrarle una multa.
Hay momentos en los que no tienes que pagar esta multa, como si te enfermas o mueres.
Cuando saca dinero de una IRA estándar, sus contribuciones y ganancias deducibles de impuestos se gravarán como si fueran ingresos regulares. Esto significa que tendrás que pagar impuestos sobre la cantidad que retires.
La cantidad de impuestos que debe pagar dependerá de cuánto tome y de dónde se encuentre en su categoría impositiva.
Además de la regla de la edad, existen otras reglas y límites para retirar dinero de una cuenta IRA tradicional. Por ejemplo, debe comenzar a obtener las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su IRA tradicional antes del 1 de abril del año posterior al año en que cumple 72 años. Si no toma sus RMD, podría recibir una multa de hasta el 50 % del monto. Estabas destinado a sacar.
Retiros de cuentas Roth IRA
Las cuentas IRA Roth se diferencian de las cuentas IRA regulares en que puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin pagar una tarifa. Pero si saca dinero de su cuenta antes de los 59 años y medio, tendrá que pagar una multa del 10%, a menos que cumpla con una de las excepciones.
Hay ocasiones en las que no tiene que pagar una multa por sacar dinero de su Roth IRA. Por ejemplo, si usa el dinero para pagar costos de adquisición calificados al comprar, construir o arreglar una casa.
Por esta razón, el usuario de la cuenta puede retirar hasta $10,000 sin que se le cobre una tarifa, pero el dinero debe usarse dentro de los 120 días posteriores a su recepción.
Además, es posible que la multa no se aplique si el usuario de la cuenta pierde su capacidad para trabajar, recibe una cuenta IRA como regalo o usa el dinero para los costos universitarios.
Consulta con un Profesional
Cuando desee sacar dinero de una cuenta IRA tradicional o Roth, es importante que hable con un asesor financiero o profesional de impuestos sobre las reglas y restricciones específicas que se aplican a su situación.
El retiro anticipado de cualquier tipo de cuenta puede dar lugar a multas e impuestos que pueden reducir significativamente la cantidad de dinero que tiene para la jubilación.
En general, es mejor evitar sacar dinero de su cuenta de ahorros antes de que lo necesite. Al seguir las reglas y los límites, puede ahorrar la mayor cantidad de dinero posible y asegurarse de tener suficiente dinero para disfrutar de su jubilación.
Maximizar los ahorros con una cuenta IRA tradicional
Comience a ahorrar temprano
Una de las mejores maneras de ahorrar la mayor cantidad de dinero con una IRA estándar es comenzar a ahorrar lo antes posible. Incluso si no puede ingresar la cantidad máxima, comenzar temprano permite que el interés compuesto trabaje a su favor al brindarle ganancias que puede volver a poner en su cuenta para ganar más dinero.
Con el tiempo, esto puede sumar una gran cantidad de dinero.
Haga contribuciones temprano
Poner dinero en una IRA tradicional a principios de año o en pagos mensuales es otra forma de ahorrar tanto como sea posible. Esto puede ayudarlo a recuperar más dinero de lo que gasta. Al poner dinero temprano, puede usar el poder del interés compuesto para ganar más dinero con el tiempo.
Considere convertir a una cuenta IRA Roth
A medida que aumentan sus ingresos, es posible que desee cambiar los activos de una IRA tradicional a una IRA Roth. Esto se debe a que las cuentas IRA Roth ofrecen retiros libres de impuestos durante la jubilación, mientras que las cuentas IRA tradicionales ofrecen retiros con impuestos diferidos.
Al cambiarse a una cuenta IRA Roth, es posible que pueda ahorrar mucho dinero en impuestos a largo plazo.
Contribuya a su 401(k)
También debe poner dinero en su 401(k) si tiene uno. Para 2022, lo máximo que puede poner en un 401(k) es $20,500 o $27,000 si tiene 50 años o más. Al poner dinero en su 401(k), puede obtener exenciones fiscales y posiblemente obtener un mejor rendimiento de su dinero.
Aproveche las contribuciones para ponerse al día
Puede aprovechar los pagos de actualización si tiene 50 años o más. Con los pagos de "puesta al día", puede depositar más dinero en su cuenta de jubilación después de cumplir 50 años. Esto puede ayudarlo a ahorrar más dinero para la jubilación y podría brindarle un mejor rendimiento de su inversión.
Ahorre 1% más de su cheque de pago
Con una IRA tradicional, una manera fácil de ahorrar más es apartar 1 punto porcentual más de cada cheque de pago. Si le sacan dinero de cada cheque de pago y lo depositan en su cuenta de jubilación regularmente, ahorrar otro punto porcentual probablemente no dañará mucho su presupuesto.
Con el tiempo, esto puede sumar una gran cantidad de dinero.
Diversifique sus inversiones
Por último, debe repartir sus compras. Si la mayoría de sus ahorros para la jubilación están en un plan ofrecido por su empresa, como un 401(k), y está invertido de manera segura, puede usar su IRA para probar algo nuevo.
Podría darle la oportunidad de invertir en acciones de pequeña capitalización, mercados extranjeros que están creciendo, bienes raíces u otras cosas.
Al repartir sus compras, puede obtener un mejor rendimiento de su dinero y reducir su riesgo.
Nota: tenga en cuenta que la estimación de este artículo se basa en la información disponible cuando se escribió. Es solo para fines informativos y no debe tomarse como una promesa de cuánto costarán las cosas.
Los precios y las tarifas pueden cambiar debido a cosas como cambios en el mercado, cambios en los costos regionales, inflación y otras circunstancias imprevistas.
Palabras de cierre y recomendaciones
Al final, una cuenta IRA estándar es una buena forma de ahorrar dinero para la jubilación. Otorga exenciones fiscales y permite a las personas depositar dinero hasta una cierta cantidad. Pero es importante saber qué podría pasar si retira dinero de su IRA anticipadamente y en qué se diferencian las IRA estándar y las Roth.
Pero demos un paso atrás y miremos toda la situación.
Es importante ahorrar para la jubilación, pero no es lo único para lo que debemos ahorrar.
¿Qué pasa si hay una emergencia? Pero ¿qué pasa con nuestras esperanzas y sueños?
Es fácil quedar atrapado en la idea de la jubilación y olvidarse del aquí y ahora.
Pero, ¿y si pudiéramos ahorrar para ambos al mismo tiempo? ¿Qué pasaría si pudiéramos encontrar una manera de ahorrar dinero para la jubilación mientras perseguimos nuestros sueños y vivimos nuestras mejores vidas en este momento?
Tal vez la clave sea pensar fuera de la caja y encontrar otras formas de ahorrar dinero.
Podría ser poner dinero en un trabajo secundario o iniciar un negocio.
Tal vez se trata de encontrar formas creativas de ahorrar más dinero cada mes y reducir costos.
Ahorrar dinero es importante, pero eso no significa que tenga que ser aburrido o difícil.
Esforcémonos por pensar en nuestro dinero de nuevas maneras y encontrar formas de ahorrar la mayor cantidad de dinero posible sin dejar de vivir una vida plena.
Quién sabe, tal vez en el camino encontremos cosas nuevas que amamos y nuevas oportunidades que aprovechar.
Tu plan de libertad
¿Cansado de la rutina diaria? ¿Tienes sueños de independencia financiera y libertad? ¿Quieres jubilarte temprano para disfrutar de las cosas que amas?
¿Estás listo para hacer tu "Plan de Libertad" y escapar de la carrera de ratas?
¿Cuánto de su cheque de pago debe ahorrar? (Con datos)
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Enlaces y referencias
- 2022 Publicación 590-A
- Libro de datos de IRA
- Acuerdo de custodia y divulgaciones de Roth IRA
Mi artículo sobre el tema:
Ahorros para la jubilación 101: consejos y estrategias
Recordatorio personal: (Estado del artículo: aproximado)