Oletko kyllästynyt siihen, kuinka vähän korkoa säästötilisi saa?
Haluatko, että rahasi työskentelee sinulle enemmän?
Sitten on aika oppia APY:stä, joka tarkoittaa vuosittaista tuottoprosenttia. Vuosituotto (APY) on se maaginen ainesosa, joka voi saada pienestä määrästä varoja kasvamaan suureksi ajan myötä. Tässä artikkelissa selitän, mikä vuosiprosentti (APY) on, miten se selvitetään ja miksi se on tärkeää kaikille, jotka haluavat säästää rahaa. Keskustelemme myös tavoista saada kaikki irti APY:stäsi sekä sen riskeistä ja eduista. Joten, ota kuppi kahvia ja valmistaudu oppimaan, kuinka saat enemmän irti rahoistasi.
Key Takeaways
- APY mittaa, kuinka paljon rahasi voivat kasvaa ajan myötä, kun ansaitset korkoa talletuksillesi.
- APY:n kaava on (1 + r/n)^n 1, missä r on korko ja n on korkojaksojen lukumäärä vuodessa.
- APY heijastaa rahamäärää tai korkoa, jonka ansaitset pankkitilillä olevasta rahasta vuoden aikana, ja se sisältää korkokorot.
- APY:n maksimoiminen sisältää eri rahoituslaitosten tutkimisen ja vertailun, koronkorkojen hyödyntämisen, pitkän aikavälin sijoitusten harkitsemisen, shoppailun, säästötilin pitämisen auki ja aktiivisena, budjetointisovellusten käyttämisen kulujen seuraamiseen, alhaisten maksujen tilien etsimisen ja ottaen huomioon CD-tikkaat.
- Korkeatuottoiset säästötilit tarjoavat houkuttelevia APY:itä, mutta on tärkeää ottaa huomioon muut tekijät, kuten maksut, vähimmäissaldovaatimukset ja FDIC-vakuutus, kun valitset säästötiliä.
APY:n ymmärtäminen
Mikä on APY?
Kuten olemme jo sanoneet, APY on numero, joka näyttää kuinka paljon rahaa tai korkoa pankkitili ansaitsee vuoden aikana. Se ei ole sama kuin vuosikorko (APR), joka osoittaa, kuinka paljon lainan saaminen vuodessa maksaa.
APY näyttää, kuinka paljon korkoa ansaitset säästötilille, kun taas todellinen vuosikorko osoittaa, kuinka paljon rahaa lainaaminen maksaa vuosittain.
Kuinka laskea APY
Voit laskea APY:n seuraavalla menetelmällä: APY = (1 + r/n)n - 1, missä r on korko ja n on korkojen yhteenlaskettu määrä vuoden aikana. Korko on se osa pääomasta, jonka pankki maksaa korkoa vuoden aikana.
Sitä, kuinka monta kertaa korko lasketaan ja lisätään pääoman määrään vuodessa, kutsutaan "yhdistelmätiheydeksi".
Miksi APY on tärkeä?
Pankkitilin perustamisen yhteydessä APY on tärkeä huomioida. Se on tapa selvittää, kuinka paljon rahasi voivat kasvaa ajan myötä, kun ansaitset korkoa säästöillesi. Jos APY on korkea, nostat talletuksillesi enemmän korkoa.
Löydät APY:n pankkien verkkosivuilta, ja voit käyttää korkokorkotyökalua nähdäksesi nopeasti, kuinka paljon tienaat tietyllä APY:llä.
APY vs. APR
Lainojen ja sijoitusten korkojen laskemiseen käytetään sekä APR:ää että APY:tä, mutta ne ovat erilaisia eivätkä ole samat. Todellinen vuosikorko tarkoittaa vuosikorkoa, jonka maksat ansaitaksesi tai lainataksesi rahaa.
Se on hinta, jonka maksat lainaamalla rahaa, tai summa, jonka ansaitset liiketoimesta.
Todellinen vuosikorko ei ota huomioon ajan myötä kertyvää korkoa.
APY puolestaan ottaa huomioon itselleen lisätyn koron.
APY on todellinen tuottoprosentti, joka ottaa huomioon kuinka korko lisätään itseensä.
Se kertoo kuinka paljon rahaa ansaitset korkoa säästämällä.
Ero APR:n ja APY:n välillä kasvaa mitä useammin korot lasketaan yhteen. APY standardoi tuottoasteen ilmoittamalla todellisen kasvuprosentin, joka syntyy koronkorolla, jos rahat laitetaan pois vuodeksi.
Vuosituotto (APY) kertoo, kuinka paljon korkoa sijoituksesi voisi saada vuodessa.
Yleisesti ottaen mitä suurempi APY on, sitä enemmän korkoa voit ansaita käteisellesi.
Sijoitusyhtiöt mainostavat yleensä APY:tä, jonka he maksavat saadakseen ihmiset sijoittamaan esimerkiksi talletustodistuksiin (CD), henkilökohtaisiin eläketileihin (IRA) ja säästötileihin, joissa näyttää siltä, että ihmiset tienaavat enemmän.
APY:tä lasketaan
Mikä on APY?
APY on lyhenne sanoista Annual Percentage Yield, ja se on sijoituksen todellinen tuotto, joka ottaa huomioon koron lisäyksen vaikutuksen. Korkoa, jonka ansaitset tilille laittamastasi rahasta, plus korko, jonka raha ansaitsee ajan mittaan, kutsutaan "korkokorkoksi". APY sisältää koron, joka lisätään itselleen, ja mitä korkeampi APY, sitä useammin korko lisätään itselleen.
Kuinka laskea APY
APY:n laskentakaava on (1 + r/n)n - 1, jossa r on korko ja n on korkokertojen lukumäärä vuodessa. Esimerkiksi n olisi 12, jos korko olisi 5 % ja tili lisäisi korkoa joka kuukausi.
Kun laitamme nämä luvut kaavaan, saamme (1 + 0,05/12)12 - 1 = 0,0512, joka on vuosituotto.
On tärkeää tietää, että APY ei ole sama kuin todellinen vuosikorko, joka on vuosittaisen lainanoton hinta. APY ottaa huomioon ajan mittaan kertyvät tulot, mutta todellinen vuosikorko ei. APY:n kaavassa tilimaksuja ei oteta huomioon.
Vain sekoitusajat ovat.
Miksi APY on tärkeä?
APY on termi, joka ihmisten, jotka haluavat säästää enemmän rahaa, tulisi tietää. Sitä käytetään eri pankkitilien ja sijoitusten korkojen vertailuun. Kun APY on korkea, rahat kasvavat nopeammin. Esimerkiksi 100 000 dollarin tili, jossa on 2,00 % APY, saa 2 020,08 dollaria korkoa, kun korko lisätään joka päivä, 2 018,44 dollaria, kun korko lisätään joka kuukausi, ja 2 000 dollaria, kun korko lisätään joka vuosi.
Ajan myötä korkokorko voi saada sijoitukset kannattamaan paljon paremmin. Mutta se voi myös vahingoittaa sinua lainojen suhteen, koska se tarkoittaa, että korko nousee joka vuosi tai kuukausi riippuen siitä, kuinka usein lainasi takaisin maksetaan.
Korkean APY:n löytäminen
Korkean APY:n löytäminen on tärkeää säästötilien kannalta, koska mitä korkeampi korko, sitä nopeammin rahasi kasvavat. Korkokorko vaikuttaa APY:hen, koska APY muodostuu koronkorosta.
APY on korkeampi, jos korkoa lisätään itseensä useammin.
On olemassa online-työkaluja, joiden avulla voidaan selvittää säästötilin tai sijoituksen APY. APY:n selvittämiseksi näiden työkalujen on tiedettävä korko ja kuinka monta kertaa vuodessa korkoa lisätään.
APY:n merkitys
Kun säästät rahaa, on tärkeää tarkastella pankkitilisi vuosituottoprosenttia (APY). Vuosituotto (APY) on luku, joka osoittaa kuinka paljon rahaa tai korkoa ansaitset pankkitilillä olevasta rahasta vuoden aikana.
Se sisältää sekä yksinkertaisen että koronkoron.
Korkokorko on, kun sekä pääoma että kertynyt korko tekevät korkoa.
Tämä auttaa rahasi kasvamaan nopeammin kuin pelkkä korko, joka maksaa korkoa vain pääomalle.
Jos APY on korkea, rahasi kasvavat nopeammin.
APY:t voivat auttaa sinua näkemään, miten eri tilit vertautuvat toisiinsa. APY:tä voidaan käyttää muuhunkin kuin säästötiliin, kuten korkoa maksaviin sekkitileihin, rahamarkkinatileihin ja talletustodistuksiin (CD).
Esimerkiksi jotkut pankkitilit tarjoavat yli 1 prosentin APY:n, kun taas toiset maksavat hyvin vähän tai ei ollenkaan korkoa.
Säästötilin keskikorko koko maassa on alle 1 %.
APY voi olla erilainen erityyppisille säästötileille ja pankeille.
Ole tietoinen myös johdanto-APY:stä.
Pankit voivat tarjota parempaa johdanto-APY:tä ensimmäisen tilin aukiolovuoden aikana ja laskea sitä sen jälkeen.
Mutta on tärkeää muistaa, että kuinka usein säästät, voi olla tärkeämpää kuin kuinka paljon APY:tä saat. Vaikka korkeatuottoisten säästötilien keskimääräinen vuosituotto (APY) voi olla korkeampi kuin keskimääräinen valtakunnallinen säästämisaste, itse APY:n ei pitäisi olla tärkein.
Hyvän säästötilin pitäisi helpottaa rahasi saamista tarvittaessa ja veloittaa sinua mahdollisimman vähän.
Jatkuva rahan sijoittaminen voi auttaa sinua pääsemään lähemmäs taloudellisia tavoitteitasi ajan myötä.
APY:n avulla voit vertailla erilaisia tapoja säästää rahaa. Oletetaan esimerkiksi, että haluat säästää 1 000 dollaria. Voit valita korkeatuottoisen säästötilin, jonka korko on 0,55 %, tai 12 kuukauden CD-levyn, jolla saat 0,75 % korkoa. Voit lisätä rahaa säästötilillesi joka kuukausi, mutta et voi tehdä sitä CD-levyllä.
APY:n maksimointi
Kun haluat säästää rahaa, on tärkeää saada kaikki irti vuosituotosta (APY). Vuosituotto (APY) on koron kokonaismäärä, jonka voit ansaita säästötilillesi vuodessa.
Mitä suurempi APY on, sitä enemmän korkoa ansaitset tilillesi.
Tässä on joitain tapoja saada kaikki irti APY:stäsi ja saavuttaa säästämis- ja sijoittamistavoitteesi.
1. Tutki ja vertaa eri rahoituslaitoksia
Aloita tutkimalla ja vertaamalla eri pankkeja löytääksesi sinulle parhaan säästötilin. Forbesilla, Moneylla ja Finderilla on luettelo parhaista säästötileistä, jotka perustuvat esimerkiksi korkoihin, maksuihin ja muihin tilien etuihin.
Voit alkaa vähentää valintojasi käyttämällä näitä luetteloita.
APY on tärkein huomioitava asia vertailtaessa eri säästötilejä. Rahaa säästävien ihmisten tulisi myös miettiä tilin mukana tulevia maksuja, kuten kuukausittaisia ylläpitomaksuja tai jokaisesta toiminnasta perittyjä maksuja.
Jotkut tilit saattavat tarvita vähimmäissaldon ansaitakseen mainostetun APY:n, joten säästäjien tulee tarkistaa myös vähimmäissaldoehdot.
Finderissa on taulukko, jossa säästäjät voivat vertailla suosittuja säästötilivaihtoehtoja APY:n, maksujen ja tilin avaamiseen tarvittavan summan mukaan. Tämä helpottaa rahaa säästävien ihmisten vertailla eri tilejä ja löytää tarpeisiinsa parhaiten sopiva.
Säästäjät voivat myös tutkia pankin imagoa, asiakaspalvelua ja verkkopankkivaihtoehtoja varmistaakseen, että he ovat tyytyväisiä valitsemaansa pankkiin.
2. Hyödynnä korkokorkoa
Mitä useammin tulot lisätään siihen, mitä sinulla jo on, sitä enemmän voit ansaita. Etsi tilejä, joille korko lisätään joka päivä tai kuukausi. Tämä auttaa säästöjäsi kasvamaan ajan myötä antamalla sinulle enemmän tuottoa.
3. Harkitse pitkäaikaisia sijoituksia
Suurimman osan ajasta APY:t ovat korkeammat sijoituksissa, joilla on pidempi aika. Harkitse talletustodistuksen (CD) ostamista tai rahamarkkinatilin avaamista. Useimmiten näiden tilien APY on korkeampi kuin tavallisten säästötilien APY.
4. Shoppaile ympäriinsä
Älä tyydy ensimmäiseen löytämääsi säästötiliin tai sijoitusmahdollisuuteen. Käytä aikaa tarkastellaksesi erilaisia vaihtoehtoja ja vertailemalla niitä. Tämä auttaa sinua löytämään parhaan tilin tarpeisiisi ja saamaan parhaan APY-tuoton (Annual Percentage Yield).
5. Pidä säästötilisi auki ja aktiivisena
Kun haluat kasvattaa säästöjäsi, sinun on oltava johdonmukainen. Tärkeintä on säästää rahaa ajan mittaan; korkea APY voidaan ajatella lahjana. Pidä säästötilisi auki ja suorita säännöllisiä maksuja saadaksesi kaiken irti APY:stäsi.
6. Käytä budjetointisovelluksia seurataksesi kulutustasi
Tämä voi auttaa sinua selvittämään, missä voit vähentää menoja ja säästää enemmän rahaa. Seuraamalla kuluttamaasi rahaa voit löytää tapoja säästää enemmän ja kasvattaa säästöjäsi ajan myötä.
7. Etsi tilejä, joilla on alhaiset maksut
Kuukausittaiset ylläpitomaksut voivat viedä suuren palan säästöistäsi, joten etsi tilejä, joilla on alhaiset maksut tai ei lainkaan maksuja. Tämä auttaa sinua säästämään enemmän rahaa ja saamaan kaiken irti APY:stäsi pitkällä aikavälillä.
8. Harkitse CD-tikkaamista
Suunnitelmana on avata erilaisia CD-tilejä eri koroilla ja eri pituuksilla eräpäivään asti. Kun CD-levy saavuttaa erääntymispäivänsä, voit ottaa rahat pois tai laittaa sen uudelle CD-levylle. Tämä voi auttaa säästöjäsi kasvamaan ajan myötä antamalla sinulle enemmän tuottoa.
Miksi yhdistämistaajuudella on merkitystä laskettaessa vuosittaista prosenttituottoa?
Rahan säästämisen kannalta vuosituoton (APY) käsitteen ymmärtäminen on ratkaisevan tärkeää. Mutta tiesitkö, että kiinnostuksen lisääntymistaajuus voi vaikuttaa suuresti APY:hen? Kompensointitiheys viittaa siihen, kuinka usein korkoa lisätään tilisi saldoon.
Mitä useammin korkoa korotetaan, sitä korkeampi APY on.
Jos sinulla on esimerkiksi säästötili, jonka APY on 5 % ja korko lasketaan kuukausittain, todellinen APY:si on suurempi kuin jos korkoa korotetaan vuosittain.
Tämä johtuu siitä, että kuukausittaisella yhdistämisellä ansaitset korkoasi useammin.
Joten, kun vertaat säästötilejä, muista ottaa huomioon yhdistämistiheys saadaksesi tarkemman kuvan mahdollisista tuloistasi.
Lisätietoja:
Maksimoi säästöt yhdistelmätaajuudella
APY:n riskit ja edut
Yksi suurien APY-arvojen riski on, että ne eivät ehkä kestä kauan ja voivat pudota nopeasti, jolloin säästäjät saavat pienemmän tuoton. Toinen riski on, että korkeatuottoiset säästötilit eivät välttämättä pysy inflaation tahdissa, mikä tarkoittaa, että säästäjät voivat menettää ostovoimaa ajan myötä.
Joillakin korkeatuottoisilla säästötileillä voi myös olla maksuja tai ne voivat vaatia korkeaa vähimmäissaldoa mainostaakseen APY:tä.
Muista, että tärkein syy säästää on taloudellisten tavoitteiden saavuttaminen, ja korkea APY tulee ajatella lahjana. On tärkeämpää säästää rahaa jatkuvasti ajan mittaan kuin jahdata korkeita APY-arvoja.
Vaikka korkeatuottoisten säästötilien APY voi olla parempi kuin tavallisten säästötilien APY, itse APY:n ei pitäisi olla tärkein huomioitava asia säästötiliä valittaessa.
On myös tärkeää ajatella asioita, kuten maksuja, vaadittuja vähimmäissaldoja ja FDIC-suojausta.
Vaihtoehtoja korkeatuottoisille säästötileille
Rahamarkkinatilit voivat myös tarjota hyviä korkoja ja turvallisuutta, jos rahaa säilytetään FDIC:n suojaamassa pankissa tai luotto-osuuskunnassa. Mutta rahamarkkinatilit eivät välttämättä täytä säästäjien vaatimuksia sen suhteen, kuinka paljon he voivat nostaa ja kuinka paljon heidän on maksettava.
CD-levyillä voi olla myös korkeampi APY kuin säästötileillä, mutta rahat on pidettävä lukittuna tietyn ajan.
Loppujen lopuksi paras säästämiskeino riippuu ihmisen taloudellisista tavoitteista ja riskinottohalukkuudesta.
APY:n edut
Annual Percentage Yield (APY) on tapa selvittää, kuinka paljon korkoa säästötili ansaitsee vuoden aikana. Säästäjät voivat vertailla säästötilejä ja muita tapoja säästää APY:n avulla. Korkeatuottoisten säästötilien APY:t ovat parempia kuin keskimääräinen kansallinen säästämisaste.
Esimerkiksi Applen uuden säästötilin APY on 4,15 %, eikä se veloita maksuja tai vaadi vähimmäissummaa.
Tiettyjen säästötavoitteiden asettaminen
Säästäjillä tulee olla selkeät tavoitteet säästöilleen, jotta heidän olisi helpompi säästää. Lyhyen tai pitkän aikavälin taloudellisia tavoitteita ovat odottamattomien kustannusten maksaminen, pinnalla pysyminen rahapulassa, unelmamatkalle lähtö tai talon ostaminen.
Säästötyökalu voi auttaa säästäjiä selvittämään, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat kuukausittain tai vuosittain saavuttaakseen säästötavoitteensa.
Varojen jakaminen useille säästötileille
Säästäjät voivat myös jakaa rahansa eri tileille eri tavoitteita varten. Näin on helpompi välttää halu käyttää rahaa satunnaisiin asioihin ja auttaa heitä saavuttamaan taloudelliset tavoitteensa nopeammin.
Säästäjät voivat sijoittaa kaikki rahansa yhdelle tilille, jos he haluavat seurata kaikkea yhdessä paikassa.
Huomautus: Muista, että tämän artikkelin arvio perustuu tietoihin, jotka olivat saatavilla sen kirjoitushetkellä. Se on vain tiedotustarkoituksessa, eikä sitä pidä pitää lupauksena siitä, kuinka paljon asiat maksavat.
Hinnat ja maksut voivat muuttua esimerkiksi markkinoiden muutosten, alueellisten kustannusten muutosten, inflaation ja muiden odottamattomien olosuhteiden vuoksi.
Pääajatusten yhteenveto
Lopuksi jokaisen, joka haluaa säästää rahaa, on tiedettävä, mitä vuosiprosenttinen tuotto (APY) tarkoittaa. Kyse ei ole vain korosta; kyse on myös siitä, kuinka usein korot lasketaan yhteen. APY voi aluksi tuntua vaikealta selvittää, mutta on olemassa helppo kaava, joka voi auttaa sinua päättämään, missä säästät rahasi.
Et voi kertoa tarpeeksi APY:n tärkeydestä, koska sillä voi olla suuri ero siihen, kuinka paljon rahaa ansaitset ajan myötä.
Jotta saat kaiken irti APY:stä, sinun on esimerkiksi etsittävä parhaat hinnat ja harkittava erilaisia tilejä.
Mutta koron edut voivat olla suuria, etenkin pitkällä aikavälillä.
Sijoittamiseen liittyy aina riskejä, ja on tärkeää punnita näitä riskejä mahdollisiin hyötyihin nähden.
APY on henkilökohtainen valinta, joka perustuu taloudellisiin tavoitteisiisi ja siihen, kuinka suuren riskin olet valmis ottamaan.
Mutta APY on asia, jota sinun tulee miettiä, jos haluat säästää rahaa ja kasvattaa säästöjäsi.
Joten mene eteenpäin ja laske laskea ja katso, kuinka pitkälle rahasi voivat mennä koron kera.
Sinun vapaussuunnitelmasi
Oletko kyllästynyt päivittäiseen rutkasti? Onko sinulla unelmia taloudellisesta riippumattomuudesta ja vapaudesta? Haluatko jäädä eläkkeelle varhain nauttiaksesi asioista, joista pidät?
Oletko valmis tekemään "vapaussuunnitelmasi" ja pakenemaan rottakilpailua?
Tulevaisuuden vapaussuunnitelma
Kuinka paljon palkasta sinun pitäisi säästää? (Tietojen kanssa)
Vinkki: Ota tekstityspainike käyttöön, jos tarvitset sitä. Valitse asetuspainikkeesta "automaattinen käännös", jos et tunne englannin kieltä. Sinun on ehkä napsautettava ensin videon kieltä, ennen kuin suosikkikielesi tulee käännettäviksi.
Linkkejä ja referenssejä
- Brownin, Koppin ja Drewn "Rahoituksen matematiikka".
- "Kuluttajalainsäädäntö ja -määräykset TISA" Consumer Financial Protection Bureau
- Federal Deposit Insurance Corporationin "TISa Truth in Savings" -yhtiö
Artikkelini aiheesta:
Yhdistetyn koron voiman vapauttaminen
Henkilökohtainen muistutus: (artikkelin tila: karkea)