Oletko huolissasi eläkevaroistasi?
Haluatko varmistaa, että sinulla on tarpeeksi rahaa elääksesi hyvin vanhana?
Jos näin on, sinun pitäisi ottaa selvää IRA-varoista. Nämä tilit ovat loistava tapa laittaa rahaa pois ja valmistautua eläkkeelle. Tässä artikkelissa puhun kaikesta, mitä sinun on tiedettävä IRA-tileistä, mukaan lukien eri tyypit, edut, rajoitukset, verovaikutukset ja kuinka pääset alkuun. Joten ota kuppi kahvia ja valmistaudu oppimaan, kuinka IRA-tilit voivat auttaa sinua suunnittelemaan taloudellista tulevaisuuttasi.
Key Takeaways
- IRA:t tarjoavat veroetuja ja erilaisia sijoitusvaihtoehtoja eläkesäästämiseen.
- IRA-tilejä on useita, mukaan lukien perinteinen, Roth, SEP ja SIMPLE, joista jokaisella on ainutlaatuiset veroedut ja maksurajat.
- On tärkeää ymmärtää kunkin IRA-tilin edut ja rajoitukset ennen sellaisen valitsemista.
- Varhaiset nostot IRA-tililtä voivat johtaa sakkoihin ja veroihin, joten on parasta välttää sitä, ellei se ole ehdottoman välttämätöntä.
- Aloita IRA-tili tutkimalla ja vertailemalla vaihtoehtoja, valitsemalla perinteisen ja Rothin välillä, antamalla henkilötiedot, rahoittamalla tiliä maksurajoissa, hajauttamalla sijoituksia ja nimeämällä edunsaajan.
IRA-tilien ymmärtäminen
IRA:t (Individual Retirement Accounts) ovat loistava tapa säästää rahaa eläkkeelle siirtymistä varten ja saada verohelpotuksia samanaikaisesti. IRA:t ovat enimmäkseen henkilöitä, jotka ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia eivätkä voi saada 401 (k), joka on eläketili, jonka voi saada vain yrityksen kautta.
IRA:ita on neljää tyyppiä: tavalliset IRA:t, Roth IRA:t, Simplified Employee Pension (SEP) IRA:t ja Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) IRA:t.
Perinteiset IRA:t
Perinteiset IRA:t ovat verovapaita säästötilejä eläkkeelle siirtymistä varten. Tämä tarkoittaa, että tavalliseen IRA:han laittamasi rahat voidaan vähentää veroistasi. Tämä voi auttaa sinua maksamaan vähemmän veroja. Mutta kun otat rahaa pois tavallisesta IRA:sta, sinun on maksettava verot nostamastasi summasta.
Jos luulet, että veroprosenttisi on alhaisempi lähtiessäsi, perinteinen IRA voisi olla hyvä valinta.
Rothin IRA:t
Roth IRA:t ovat verovapaita tapoja säästää eläkettä varten. Tämä tarkoittaa, että et voi saada verohelpotusta rahasta, jonka laitat Roth IRA:han, mutta sinun ei tarvitse maksaa veroja rahoista, jotka otat eläkkeelle jäädessäsi.
Jos luulet, että veroprosenttisi on korkeampi lähtiessäsi, Roth IRA voi olla hyvä valinta.
SEP IRA:t
SEP IRA:t ovat verotettuja säästösuunnitelmia eläkettä varten, joita yritysten omistajat tai itselleen työskentelevät ihmiset voivat perustaa itselleen ja kaikille työntekijöille. SEP IRA -maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, ja nostoja verotetaan samalla tavalla kuin tavallisia tuloja.
Pienyritysten omistajat, jotka haluavat auttaa työntekijöitään säästämään eläkettä varten, voivat käyttää SEP IRA -sopimuksia.
YKSINKERTAINEN IRA
SIMPLE IRA:t ovat lykättyjä eläkesäästösuunnitelmia, joita pienet yritykset perustavat työntekijöilleen. SIMPLE IRA-maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, ja nostoja käsitellään samalla tavalla kuin muita tuloja.
SIMPLE IRA:t ovat hyvä valinta pienille yrityksille, jotka haluavat auttaa työntekijöitään säästämään eläkettä varten.
IRA:han sijoittaminen
Kun perustat IRA:n, sijoitat siihen rahaa, jota voidaan sitten käyttää CD-levyjen, osakkeiden, joukkovelkakirjojen ja muiden sijoitusten ostamiseen. Sinun ei tarvitse valita sijoitusluettelosta, kuten teet 401(k):n kanssa.
Tämä tarkoittaa, että voit hallita täysin tämän tilin käyttöä.
Useimmiten et voi nostaa rahaa IRA:sta ennen kuin olet 59 12 -vuotias ilman, että joudut maksamaan 10 prosentin verosakon nostetusta summasta.
Kaikki IRA:t toimivat melko samalla tavalla. Tilille asetettua rahaa voidaan käyttää osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, pörssirahastoihin (ETF), sijoitusrahastoihin ja muihin sijoituksiin. Nämä sijoitukset ovat veronalaisia, mikä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa osingoista ja korkotuloista veroa ennen kuin otat rahat.
Kun olet sijoittanut rahaa IRA:han, voit valita tuhansista tavoista käyttää ne.
IRA:n avaaminen
Voit aloittaa IRA:n pankin, sijoitusyhtiön, online-välityksen tai henkilökohtaisen välittäjän kanssa. IRA-tyypistä riippuen yleiset ehdot, kuten maksurajat, kelpoisuusvaatimukset ja verojen käsittely, ovat erilaisia.
Ennen kuin avaat IRA-tilin, on tärkeää tietää, mitkä säännöt ovat kullekin tyypille.
IRA-tilien tyypit
Suosituin IRA-tyyppi on perinteinen IRA. Perinteiset IRA-maksut suoritetaan jo verotetuilla varoilla, joten ne ovat yleensä verotuksessa vähennyskelpoisia. Tavallisen IRA:n rahat kasvavat maksamatta siitä veroja, kunnes rahat otetaan pois eläkkeelle jäädessä.
Siirrot verotetaan tuolloin tuloina.
Rothin IRA:t
Koska Roth IRA:t käyttävät rahaa, joka on jo verotettu, maksut eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia. Mutta Roth IRA:ssa oleva raha kasvaa verovapaasti ja on myös verovapaata, kun se otetaan pois. Roth IRA:t ovat hyvä valinta ihmisille, jotka ajattelevat, että heidän verokantansa on korkeampi, kun he lähtevät, kuin se on nyt.
SEP IRA:t
SEP IRA:t on tehty ihmisille, jotka työskentelevät itselleen tai omistavat pienyrityksiä. SEP IRA -maksut ovat verovähennyskelpoisia, ja rahat kasvavat verovapaasti, kunnes rahat nostetaan eläkkeelle. Siirrot verotetaan tuolloin tuloina.
Perinteisillä ja Roth IRA:illa on alhaisemmat maksurajat kuin SEP IRA:illa.
Tämä tekee SEP IRA:sta hyvän vaihtoehdon ihmisille, jotka haluavat säästää enemmän eläkettä varten.
YKSINKERTAINEN IRA
SIMPLE IRA:t on perustettu myös pienyrityksiä omistaville ihmisille. SIMPLE IRA-maksut ovat verovähennyskelpoisia, ja rahat kasvavat verovapaasti eläkkeelle jäämiseen asti, jolloin ne voidaan nostaa. Siirrot verotetaan tuolloin tuloina.
SIMPLE IRA -maksurajat ovat pienempiä kuin SEP IRA -maksurajat, mutta niitä on helpompi määrittää ja hallita.
IRA:n valinta
IRA:ta valittaessa on tärkeää miettiä muutamia asioita. Jotkut näistä ovat IRA-palveluntarjoaja, palkkiot ja maksut, veroedut ja rajoitukset sille, kuinka paljon voit laittaa tilille. Aloittelijan kannattaa myös miettiä, haluavatko he hoitaa sijoituksensa itse vai palkata jonkun muun tekemään sen.
Säästääkseen veroja eläkeläiset voivat siirtää rahaa tavalliselta IRA:lta tai muulta pätevältä eläketililtä Roth IRA:lle. Mutta on tärkeää muistaa, että IRA:t on tarkoitettu eläkkeelle, joten jos otat rahaa pois ennen lähtöä, saatat joutua maksamaan sakkoja.
IRA-tilien edut ja rajoitukset
Perinteiset ja Roth IRA:t ovat kahdenlaisia. Perinteiset IRA:t kasvavat ilman liittovaltion verotusta, kun taas Roth IRA:t kasvavat verovapaasti, koska laitat niihin rahaa sen jälkeen, kun olet jo maksanut verot.
Riippuen valitsemastasi IRA-tyypistä, tosiasiat ja veroedut ovat erilaisia.
IRA:n edut
Yksi parhaista asioista IRA:ssa on, että sen avulla voit säästää eläkkeelle veroystävällisellä tavalla. Sekä tavalliset että Roth IRA:t antavat rahasi kasvaa heti ilman, että sinun tarvitsee maksaa niistä veroja.
Perinteisten IRA:iden avulla voit suorittaa maksuja, jotka voidaan vähentää veroistasi.
Tästä voi olla apua, jos odotat pienemmät tulot eläkkeellä.
Toisaalta Roth IRA:t antavat sinun nostaa rahaa verovapaasti eläkkeellä, mikä voi olla hyödyllistä, jos luulet, että tulosi ovat korkeammat.
IRA:n käyttäminen antaa sinulle myös enemmän tapoja laittaa rahasi työhön ja enemmän valtaa sen suhteen, mitä teet sillä. Voit valita, miten sijoitat IRA-rahasi, mikä antaa sinulle enemmän vapautta tehdä sijoituksesi toiveidesi ja tavoitteidesi mukaisiksi.
Lisäksi IRA:han laittamasi rahat voivat ansaita korkoa, joten mitä enemmän rahaa laitat, sitä enemmän sinulla voi olla rahaa poistuessasi.
IRA:n rajat
Enimmäismäärä, jonka voit sijoittaa IRA-tilille, riippuu siitä, kuinka vanha olet ja millainen IRA-tili sinulla on. Verovuosina 2022 ja 2023 standardi- ja Roth IRA:ihisi vuosittainen kokonaissumma on 6 000 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit laittaa 7 000 dollaria. Elinkustannusten mukautuksia ei tehdä 50-vuotiaiden ja sitä vanhempien 1 000 dollarin kiinnijäämismaksun ylärajaan, joten se ei muutu joka vuosi.
On tärkeää muistaa, että maksurajat koskevat kaikkia perinteisiä ja Roth IRA -lahjoituksia tiettynä vuonna. Katto on sama, vaikka henkilöllä olisi useampi kuin yksi IRA-tili. Katto perustuu myös siihen, kuinka paljon tilinomistaja teki verotettavaa tuloa vuodelta.
Maksimoi säästösi
"Catch-up"-maksulla ihmiset, jotka eivät ole koskaan pystyneet sijoittamaan rahaa IRA:han, voivat korvata menetetyn ajan ja säästää niin paljon kuin mahdollista. Vuonna 2023 yli 50-vuotiaat voivat sijoittaa IRA-sopimuksiinsa jopa 7 500 dollaria.
Veronmaksajien tulee tarkistaa 401(k)- ja IRA-maksurajat joka vuosi varmistaakseen, että he käyttävät mahdollisimman paljon.
Verovaikutukset ja nostot
Yksilölliset eläkejärjestelyt (IRA) ovat loistava tapa säästää rahaa eläkkeelle siirtymistä varten. Perinteiset ja Roth IRA:t ovat kahdenlaisia. Perinteisten IRA:iden avulla voit sijoittaa rahaa ennen veroja, eikä sinun tarvitse maksaa veroja tilillä kasvavista rahoista.
Toisaalta voit sijoittaa rahaa Roth IRA:han tuloilla, jotka on jo verotettu, ja tilin voitot kasvavat verovapaasti.
Kaikkia hyväksyttyjä nostoja Roth IRA:sta ei veroteta, mutta kaikki nostot tavallisesta IRA:sta verotetaan tavallisina tuloina.
IRA:n suhteen on tärkeää noudattaa sääntöjä. Jos teet jotain sääntöjen vastaista, saatat menettää IRA:n verosuotuisan aseman ja joutua maksamaan sakkoja verotettavista jaoista.
Jos henkilö on alle 5912-vuotias, hän voi joutua maksamaan 10 prosentin sakkomaksun kaikista kaupoista, jotka johtavat verolliseen IRA-jakoon.
Ennakonpidätys voidaan myös ottaa pois maksun määrästä, jonka henkilö saa takaisin veroilmoituksen jättämisen yhteydessä, kunhan hän ei ole rikkonut mitään kierrätyssääntöjä.
Voit nostaa rahaa IRA-tililtäsi ennen kuin jäät eläkkeelle, mutta saatat joutua maksamaan sakkoja ja veroja. Jos nostat rahaa IRA:sta ennen kuin täytät 59 1/2, joudut yleensä maksamaan 10 % veroa jo velkaasi lisäksi, ellet hae toista verohelpotusta.
Tämä verorangaistus lisätään mahdollisille tuloveroille, jotka saattavat joutua maksamaan nostamisesta.
Joissakin tapauksissa voit nostaa rahaa IRA-tililtäsi ilman maksua. Jos esimerkiksi tulet raajarikaiseksi, sinulla on maksamattomia sairaanhoitolaskuja tai haluat ostaa ensimmäisen kotisi rahoilla, voit tehdä tämän.
Voit myös ottaa rahaa pois IRA:sta maksamatta sakkoa, jos otat suunnilleen yhtä suuret summat elämäsi aikana tai sinun ja edunsaajaksi valitsemasi henkilön elämältä.
On tärkeää muistaa, että rahan poistaminen IRA-tililtäsi ennen lähtöä voi vahingoittaa sinua. Riippumatta siitä, kuinka vanha olet, sinun on maksettava veroja tavallisesta IRA:sta ottamasi rahasta, koska sijoittamasi rahat oli jo verotettu.
Lisäksi, jos otat rahaa pois IRA:sta ennen eläkkeelle siirtymistä, rahat eivät enää ansaitse sinulle rahaa ennen kuin jäät eläkkeelle.
Tämän vuoksi sinun ei yleensä pitäisi ottaa rahaa pois IRA-tililtäsi ennen eläkkeelle jäämistä, ellei se ole todella välttämätöntä.
Miksi Roth IRA on paras vaihtoehto säästää rahaa
Jos etsit tapaa säästää rahaa eläkkeelle jäämistä varten, olet todennäköisesti kuullut IRA-tileistä. Mutta oletko harkinnut Roth IRA:ta? Tämäntyyppinen tili on tulossa yhä suositummaksi säästäjien keskuudessa, ja hyvästä syystä.
Ensinnäkin Roth IRA antaa sinun maksaa verojen jälkeen dollareita, mikä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa veroja nostoistasi eläkkeellä.
Tämä voi olla valtava etu, jos odotat olevasi korkeammassa veroluokassa, kun jäät eläkkeelle.
Toinen Roth IRA:n etu on, että elinkaaresi aikana ei vaadita vähimmäisjakaumia (RMD).
Tämä tarkoittaa, että voit antaa rahasi kasvaa verovapaasti niin kauan kuin haluat ilman, että sinun on nostettava niitä tietyssä iässä.
Tietysti Roth IRA:lla on joitain rajoituksia, kuten tulorajat ja maksurajat.
Mutta jos olet oikeutettu, sitä kannattaa ehdottomasti harkita keinona säästää rahaa tulevaisuuttasi varten.
Lisätietoja:
Roth IRA 101: Edut, kelpoisuus ja sijoitukset
IRA-tilin perustaminen
IRA-tilin avaamispaikan valitseminen
Ensimmäinen askel IRA-tilin perustamisessa on päättää, missä se avataan. Voit valita muun muassa pankeista, meklariyrityksistä ja robo-neuvojista. Ennen kuin teet valinnan, on tärkeää tarkastella jokaista vaihtoehtoa ja vertailla maksuja, sijoitusvaihtoehtoja ja asiakaspalvelua.
IRA-tilin tyypin valitseminen
Seuraavaksi sinun tulee päättää, millaisen IRA:n haluat avata. Perinteiset ja Roth IRA:t ovat IRA:n kaksi päätyyppiä. Jos sinulla on tavallinen IRA, voit vähentää maksusi veroistasi.
Jos sinulla on Roth IRA, voit nostaa maksusi verovapaasti jäädessäsi eläkkeelle.
IRA-tilin avaaminen
Kun olet päättänyt, missä ja millaisen tilin haluat avata, on aika avata tili. Prosessi on helppo ja se voidaan tehdä verkossa tai pankin kautta. Sinun on annettava henkilökohtaisia tietoja, kuten sosiaaliturvatunnuksesi, syntymäaikasi, yhteystiedot ja tiedot työpaikastasi.
IRA-tilin rahoittaminen
Kun avaat tilin, voit siirtää rahaa pankkitililtä sille. Voit myös antaa rahaa kierrättämällä sen, lähettämällä shekin tai maksamalla verkossa. On tärkeää muistaa, että on olemassa rajoituksia sille, kuinka paljon voit sijoittaa IRA:han.
Vuodelle 2021 henkilö voi sijoittaa enintään 6 000 dollaria alle 50-vuotiaana ja 7 000 dollaria, jos hän on yli 50-vuotias.
Sijoittaminen IRA-tilille
Kun rahat ovat tilillä, voit alkaa valita vaihtoehtoja. Voit valita muun muassa osakkeista, sijoitusrahastoista ja ETF:istä. Vaaran vähentämiseksi on tärkeää hajauttaa sijoituksesi.
Mitä IRA-tilille tapahtuu tilinomistajan kuoltua?
Kun IRA-tilin henkilö kuolee, rahat annetaan edunsaajalle, jos sellainen on nimetty, tai kuolinpesälle. Jos tilinomistaja on valinnut saajan, rahat menevät suoraan tälle henkilölle ilman testamenttia.
Edunsaaja voi siirtää perityn IRA:n omalle eläketililleen välttääkseen verojen maksamisen välittömästi.
Jos kumppani on edunsaaja, he voivat myös ottaa haltuunsa IRA:n tai siirtää sen uudeksi IRA:ksi heidän nimissään. Vähintään vuoden kuluttua tilinhaltijan kuolemasta edunsaajan on alettava maksaa vuosittaisia jakoja.
Vuosimaksun suuruus perustuu siihen, kuinka kauan edunsaajan odotetaan elävän.
Jos tilinhaltija ei nimennyt vastaanottajaa, IRA:n rahat menevät kuolleen henkilön kuolinpesään. Kuolinpesä joutuu konkurssiin, ja tuomioistuin päättää rahojen jakamisesta.
Jos tilinomistaja kuoli ennen 70 ja puolen vuoden ikää, kuolinpesä voi valita 5-vuoden säännön maksuvaihtoehdon, joka edellyttää, että tili jaetaan kokonaisuudessaan viiden vuoden kuluessa tilinhaltijan kuolemasta.
Jos tilinomistaja kuolee täytettyään 70 ja puoli vuotta, kuolinpesä voi halutessaan käsitellä tiliä perinnöllisenä IRA:na, mikä tarkoittaa, että vähimmäisosuudet on suoritettava tilinomistajan kuolemaa seuraavan vuoden 31. Joulukuuta mennessä.
Huomautus: Muista, että tämän artikkelin arvio perustuu tietoihin, jotka olivat saatavilla sen kirjoitushetkellä. Se on vain tiedotustarkoituksessa, eikä sitä pidä pitää lupauksena siitä, kuinka paljon asiat maksavat.
Hinnat ja maksut voivat muuttua esimerkiksi markkinoiden muutosten, alueellisten kustannusten muutosten, inflaation ja muiden odottamattomien olosuhteiden vuoksi.
Loppuhuomautukset ja suositukset
Loppujen lopuksi IRA:t ovat loistava tapa säästää rahaa eläkkeelle jäämistä varten ja suojata taloudellista tulevaisuuttasi. Erilaisten IRA-rahastojen, niiden etujen ja rajoitusten ymmärtäminen on tärkeää, jos haluat tehdä parhaan valinnan omiin tarpeisiisi.
Ennen IRA-tilin avaamista kannattaa miettiä veroseuraamuksia ja mahdollisia nostoja.
Mutta mennään taaksepäin ja katsotaan koko tilannetta.
Rahan säästäminen eläkkeelle ei tarkoita vain viihtyvyyttä myöhempinä vuosina.
Kyse on vapaudesta tehdä mitä rakastat ja elää elämääsi haluamallasi tavalla.
Kyse on kyvystä kokeilla uusia asioita ja ottaa riskejä ilman, että sinun tarvitsee huolehtia rahoistasi.
IRA:t ovat siis loistava tapa säästää eläkettä varten, mutta älkäämme unohtako tärkeintä: onnellista elämää.
Käytämme säästämämme rahat antaaksemme itsellemme mahdollisuuksia ja tapahtumia, jotka tekevät meistä onnellisia ja kylläisiä.
Älkäämme säästäkö vain eläkkeelle, vaan säästäkäämme elämää varten.
Sinun vapaussuunnitelmasi
Oletko kyllästynyt päivittäiseen rutkasti? Onko sinulla unelmia taloudellisesta riippumattomuudesta ja vapaudesta? Haluatko jäädä eläkkeelle varhain nauttiaksesi asioista, joista pidät?
Oletko valmis tekemään "vapaussuunnitelmasi" ja pakenemaan rottakilpailua?
Tulevaisuuden vapaussuunnitelma
Kuinka paljon palkasta sinun pitäisi säästää? (Tietojen kanssa)
Vinkki: Ota tekstityspainike käyttöön, jos tarvitset sitä. Valitse asetuspainikkeesta "automaattinen käännös", jos et tunne englannin kieltä. Sinun on ehkä napsautettava ensin videon kieltä, ennen kuin suosikkikielesi tulee käännettäviksi.
Linkkejä ja referenssejä
- Yhdysvaltain työministeriön kirjanen "Taking the Mystery Out of Retirement Planning".
- Ascensuksen IRA-yhteensopivuuskäsikirja
- JP Morgan Asset Managementin "Eläkkeelle jäämisen opas"
Artikkelini aiheesta:
Eläkesäästöt 101: Vinkkejä ja strategioita
Henkilökohtainen muistutus: (artikkelin tila: karkea)