Sei stufo delle tasse che prendono ogni anno gran parte dei tuoi sudati guadagni?
Bene, e se ti dicessimo che c'è un modo per ridurre gli interessi tassati che devi pagare?
Hai letto bene!
In questo articolo parlerò degli interessi imponibili e di come possono cambiare il modo in cui pianifichi le tue finanze. Possiamo aiutarti con qualsiasi cosa, dai diversi tipi di account e archiviazione alle aliquote fiscali e alle detrazioni. Quindi, rilassati con una tazza di caffè e parliamo di come puoi risparmiare di più mantenendo al minimo i tuoi interessi tassati.
Punti chiave
- Il reddito da interessi imponibile viene guadagnato su investimenti come conti di risparmio, CD, conti di deposito del mercato monetario, obbligazioni e fondi comuni di investimento ed è soggetto all'imposta sul reddito.
- Diversi tipi di conti di risparmio, compresi i conti di risparmio tradizionali, i conti di risparmio ad alto rendimento, i CD e i conti di deposito del mercato monetario, sono tutti soggetti a tassazione sugli interessi maturati, che devono essere riportati nella dichiarazione dei redditi.
- Le aliquote e le detrazioni fiscali possono influire sull'importo delle imposte dovute sugli interessi attivi da conti di risparmio e sugli interessi imponibili.
- Strategie come il deposito di denaro al lordo delle imposte in determinati conti di risparmio e l'investimento in conti pensionistici con agevolazioni fiscali possono aiutare a ridurre al minimo gli interessi imponibili.
- È importante comprendere le conseguenze e le implicazioni fiscali del guadagno di interessi sui tuoi risparmi, soprattutto se hai fonti di reddito estere.
- I conti di risparmio con agevolazioni fiscali possono ridurre il carico fiscale e aumentare i fondi disponibili per la pianificazione finanziaria.
Interesse imponibile
Cos'è il reddito da interessi imponibile?
Il denaro ricavato dalla proprietà tassata come reddito è chiamato "reddito da interessi tassabili". Ciò include il profitto da conti di risparmio, certificati di deposito (CD), conti di deposito del mercato monetario, obbligazioni e fondi comuni di investimento.
Anche se l'interesse maturato non è molto, è pur sempre reddito e va tassato.
Quali tipi di investimenti sono soggetti a interessi imponibili?
Gli interessi derivanti da un'ampia gamma di attività sono considerati reddito imponibile dall'IRS. Ecco alcuni esempi:
- Conti di risparmio: i conti di risparmio tradizionali, così come i conti di risparmio ad alto rendimento, maturano interessi soggetti all'imposta sul reddito.
- CD: i certificati di deposito in genere offrono tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio, ma gli interessi guadagnati sono ancora tassabili.
- Conti di deposito del mercato monetario: questi conti in genere offrono tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio, ma gli interessi guadagnati sono ancora tassabili.
- Obbligazioni: gli interessi su buoni del Tesoro USA, buoni di risparmio e obbligazioni societarie sono generalmente tassabili sulla dichiarazione dei redditi federale di un individuo alla normale aliquota fiscale. Tuttavia, gli interessi sui titoli del Tesoro USA sono generalmente esenti da tasse a livello statale e locale.
- Fondi comuni: i fondi comuni possono generare reddito sotto forma di dividendi e plusvalenze, entrambi soggetti all'imposta sul reddito.
Come viene tassato il reddito da interessi imponibile?
Il reddito da interessi è tassato alla stessa aliquota che una persona paga sul proprio reddito da lavoro per l'anno. Le aliquote fiscali variavano dal 10% al 37% per l'anno fiscale 2021. Il reddito da interessi è il reddito extra di una persona ed è tassato come tale.
È importante ricordare che esistono anche interessi attivi non tassati. Ad esempio, gli interessi attivi derivanti da buoni del Tesoro, banconote e obbligazioni sono tassati a livello federale ma non a livello statale o cittadino.
Anche i pagamenti assicurativi depositati presso il Department of Veterans Affairs e che generano interessi non sono tassati.
Inoltre, gli interessi sui buoni di risparmio statunitensi serie EE e serie I non sono tassati fino a quando le obbligazioni non vengono incassate, vendute o raggiungono la scadenza.
Se le obbligazioni sono state emesse dopo il 1989 e se sono soddisfatte determinate condizioni, gli interessi possono essere esclusi dal reddito.
Segnalazione di redditi da interessi tassabili e non tassabili
È importante riportare correttamente in dichiarazione dei redditi tutti gli interessi attivi, siano essi imponibili o meno. In caso contrario, potrebbero essere addebitate multe e interessi. Quando dichiari le tue tasse, dovrai includere l'importo totale degli interessi che hai fatto sugli investimenti che sono tassabili, così come qualsiasi reddito da interessi che non è tassabile ma è esente da determinate tasse.
Tipi di conti e rapporti
Risparmiare denaro è importante per la sicurezza finanziaria e le persone possono utilizzare diversi tipi di conti di risparmio per farlo. Ma è importante sapere come vengono tassati questi conti in modo che non ci siano shock quando arriva il momento delle tasse.
Conti di risparmio tradizionali
La tipologia di conto deposito più diffusa è quella tradizionale. Sono forniti da banche e unioni di credito e sono assicurati dalla FDIC, il che significa che fino a $ 250.000 per depositante sono al sicuro sul conto.
Le persone che vogliono risparmiare denaro senza correre molti rischi usano spesso conti di risparmio tradizionali.
Gli interessi dei conti di risparmio standard sono reddito imponibile e devono essere riportati nella dichiarazione dei redditi come "reddito ordinario". Gli interessi che guadagni sono tassati alla stessa aliquota del tuo reddito da lavoro per l'anno.
Dal momento che aggiunge al tuo reddito, viene addebitato come tale.
Le aliquote fiscali variavano dal 10% al 37% per l'anno fiscale 2021.
La banca che detiene il tuo conto di risparmio ti consegna un modulo 1099-INT all'inizio di ogni anno. Questo modulo ti dice quanti interessi hai guadagnato l'anno precedente. Sulla tua dichiarazione dei redditi, questo modulo viene utilizzato per elencare gli interessi che hai fatto.
Conti di risparmio ad alto rendimento
I conti di risparmio ad alto rendimento sono come i normali conti di risparmio, ma il tasso di interesse è maggiore. La maggior parte delle volte, questi account richiedono un importo minimo più elevato e il numero di prelievi che puoi effettuare ogni mese potrebbe essere limitato.
Come gli interessi dei normali conti di risparmio, gli interessi dei conti di risparmio ad alto rendimento sono redditi imponibili e devono essere riportati nella dichiarazione dei redditi come "redditi ordinari". Gli interessi che guadagni sono tassati alla stessa aliquota della tua paga guadagnata per l'anno.
Certificati di deposito (CD)
I certificati di deposito, o CD, sono conti di risparmio che richiedono di versare un importo fisso di denaro per un determinato periodo di tempo. Un certificato di deposito (CD) di solito ha un tasso di interesse più elevato rispetto a un normale conto di risparmio, ma non puoi ritirare i tuoi soldi prima della data di scadenza senza pagare una penale.
L'interesse del CD è un reddito imponibile e devi includerlo come reddito regolare nella tua dichiarazione dei redditi. Gli interessi che guadagni sono tassati alla stessa aliquota della tua paga guadagnata per l'anno.
Conti di deposito del mercato monetario
I conti bancari del mercato monetario sono come normali conti di risparmio, ma il tasso di interesse è solitamente più alto. Per questi account, l'importo minimo potrebbe essere più elevato e il numero di prelievi che puoi effettuare ogni mese potrebbe essere limitato.
Come gli interessi dei conti di risparmio standard e dei conti di risparmio ad alto rendimento, gli interessi dei conti di deposito del mercato monetario sono reddito imponibile e devono essere riportati nella dichiarazione dei redditi come "reddito ordinario". Gli interessi che guadagni sono tassati alla stessa aliquota della tua paga guadagnata per l'anno.
Reddito da interessi imponibile
L'Internal Revenue Code afferma che gli interessi attivi derivanti da dividendi assicurativi immagazzinati, obbligazioni societarie, buoni di risparmio e altri buoni del tesoro, note e obbligazioni possono essere tassabili. Il governo federale tassa gli interessi attivi derivanti da cambiali bancarie, note e obbligazioni, ma i governi statali e locali no.
Se hai investimenti che ti pagano interessi, devi riportare tutti gli interessi tassabili ed esenti da tasse nella tua dichiarazione dei redditi federale, anche se non ricevi un modulo 1099-INT o un modulo 1099-OID. Gli interessi imponibili sono indicati sul modulo 1099-INT e nella casella 1 sono riportati tutti gli interessi attivi percepiti dall'emittente.
Se c'è qualcosa nella casella 3, questo numero si applica solo agli interessi che hai inserito nella tua dichiarazione dei redditi federale.
Aliquote e detrazioni fiscali
Aliquote fiscali per interessi imponibili
Gli interessi tassati sono tassati alla stessa aliquota del resto della tua paga. Ciò significa che se rientri nella fascia fiscale del 24%, pagherai anche il 24% sul tuo reddito da interessi. Ci sono sette livelli fiscali per gli anni fiscali 2020 e 2021.
È anche importante sapere che il reddito da interessi può essere soggetto a un'altra tassa chiamata imposta sul reddito da investimenti netti (NIIT). Il NIIT è una tassa del 3,8% sul minore tra il tuo reddito da investimento netto o l'importo per il quale il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è superiore all'importo soglia per il tuo stato di deposito.
Aliquote fiscali per conti di risparmio
Gli interessi sui fondi di risparmio sono tassati alla stessa aliquota del reddito da lavoro dell'anno. Le aliquote fiscali variavano dal 10% al 37% per l'anno fiscale 2021. Se hai $ 10.000 in un conto di risparmio che genera interessi dello 0,2%, paghi solo le tasse sui $ 20 che la banca ti paga in interessi, non sui $ 10.000 che hai guadagnato quell'interesse. La banca che detiene il tuo conto di risparmio ti consegna un modulo 1099-INT all'inizio di ogni anno che mostra quanti interessi hai guadagnato l'anno precedente. Questo è l'importo da inserire nella dichiarazione dei redditi.
Detrazioni ed esenzioni fiscali
Per gli interessi imponibili, ci sono alcune deduzioni e abbuoni che possono essere utilizzati. Il governo federale tassa gli interessi sui buoni del tesoro, le note e le obbligazioni, ma i governi statali e locali no.
La maggior parte delle volte, non devi pagare le tasse sugli interessi che guadagni dalle obbligazioni locali.
La maggior parte delle volte, inoltre, non devi pagare le tasse su queste obbligazioni a livello statale.
D'altra parte, devi pagare le tasse sugli interessi che guadagni dalla maggior parte dei conti di risparmio e altri luoghi per tenere contanti, come i fondi del mercato monetario. Ma i conti pensionistici con agevolazioni fiscali, i conti per il risparmio per il college e altri modi per risparmiare denaro possono aiutarti a pagare meno tasse sui tuoi risparmi.
Ad esempio, mettere i tuoi soldi in conti pensionistici individuali e piani 401 (k) ti aiuterà a mantenere più soldi.
Con un Roth 401(k), i depositi vengono effettuati con denaro che è già stato tassato, quindi possono essere prelevati esentasse quando arriva il momento di andare in pensione.
Gli interessi sui buoni di risparmio sono tassati a livello federale, ma non a livello statale o locale. Se usi i soldi per il college, potresti non dover pagare l'imposta federale sul reddito sugli interessi dei tuoi buoni di risparmio.
L'importo delle tasse che una persona paga può essere ridotto mediante esenzioni fiscali, detrazioni e crediti. Abbassando il "reddito imponibile" di un filer, che è l'ammontare del reddito su cui vengono pagate le tasse, le esenzioni ei crediti riducono indirettamente l'ammontare delle tasse che deve pagare.
Alcuni tipi di reddito, come alcuni redditi da pensione e alcune borse di studio scolastiche, sono esenti da tasse, il che significa che non vengono aggiunti al reddito imponibile di una persona.
Minimizzazione degli interessi imponibili
Vuoi risparmiare denaro riducendo l'importo degli interessi che guadagni tassati? Ecco alcune cose che puoi fare per aiutarti a raggiungere il tuo obiettivo.
1. Depositare denaro al lordo delle tasse in determinati conti di risparmio
Un modo per ridurre l'importo degli interessi tassati è mettere i soldi in determinati conti di risparmio prima che le tasse vengano prelevate. Ciò riduce la quantità di denaro su cui devi pagare le tasse nell'anno in cui doni.
Ad esempio, puoi investire denaro in un piano standard 401 (k) o in un IRA (Individual Retirement Account).
Il più delle volte, questi conti sono finanziati con denaro che è già stato tassato, il che riduce il reddito imponibile e fa risparmiare denaro sulle tasse.
2. Investi in conti pensionistici con agevolazioni fiscali
Investire in alcuni conti pensionistici agevolati dal punto di vista fiscale è un altro modo per ridurre l'importo degli interessi su cui devi pagare le tasse. Alcuni di questi account sono IRA tradizionali e 401(k). Quando metti i soldi in uno di questi conti, puoi prendere l'importo che hai messo come detrazione fiscale.
Questo riduce l'importo delle tasse che devi pagare, il che può farti risparmiare un sacco di soldi.
3. Prendi in considerazione i conti di risparmio per l'istruzione e altri veicoli di risparmio
Oltre ai conti pensionistici, anche i conti di risparmio scolastici e altri modi per risparmiare denaro possono aiutarti a evitare di pagare le tasse sui tuoi risparmi. Ad esempio, un piano 529 è un piano di risparmio con agevolazioni fiscali che incoraggia le persone a risparmiare per i prezzi del college in futuro.
I contributi a un piano 529 vengono effettuati con denaro che è già stato tassato, ma i guadagni crescono esentasse, così come i prelievi per i costi scolastici qualificati.
4. Investi in attività che generano meno reddito
La maggior parte degli interessi ricevuti su risparmi e investimenti è considerata reddito imponibile ed è tassata alla stessa aliquota del reddito regolare. Ma se investi in cose che portano meno soldi, potresti pagare meno tasse sugli interessi attivi.
Ad esempio, i governi statali e locali possono emettere obbligazioni municipali, che non sono tassate dal governo federale.
Inoltre, alcune obbligazioni cittadine non sono tassate dai governi statali e locali.
5. Investire in buoni del tesoro e buoni di risparmio statunitensi
Investire in buoni del Tesoro e buoni di risparmio statunitensi è un altro modo per mantenere il reddito da interessi tassato il meno possibile. Questi investimenti non devono pagare tasse statali o locali, il che può farti risparmiare un sacco di soldi.
Inoltre, si ritiene che i Treasuries statunitensi siano uno degli investimenti più sicuri, il che li rende un'ottima scelta per gli acquirenti che non vogliono correre rischi.
Perché l'imposta sul reddito è importante quando si tratta di interessi imponibili
Se stai cercando di risparmiare denaro, capire come l'imposta sul reddito influisce sul tuo interesse imponibile è fondamentale. L'imposta sul reddito è una tassa sui tuoi guadagni, inclusi gli interessi che guadagni sui tuoi conti di risparmio, obbligazioni e altri investimenti.
L'importo dell'imposta sul reddito che paghi sui tuoi interessi imponibili dipende dalla tua fascia fiscale e dal tipo di investimento che hai.
Ad esempio, se hai un conto di risparmio che genera interessi, gli interessi che guadagni sono considerati reddito imponibile.
Se sei in una fascia fiscale più alta, pagherai di più in imposta sul reddito su quell'interesse rispetto a qualcuno in una fascia fiscale inferiore.
D'altra parte, se hai un'obbligazione esentasse, non dovrai pagare l'imposta sul reddito sugli interessi che guadagni.
Capire come l'imposta sul reddito influisce sul tuo interesse imponibile può aiutarti a prendere decisioni informate sui tuoi investimenti e, in ultima analisi, a risparmiare denaro.
Quindi, prima di investire, assicurati di sapere in che modo l'imposta sul reddito influirà sui tuoi guadagni.
Per maggiori informazioni:
Imposta sul reddito 101: tipi, calcoli e risparmi
Conseguenze e fonti estranee
Risparmiare denaro è un ottimo modo per andare avanti finanziariamente e creare ricchezza. Ma è importante sapere cosa succede quando guadagni interessi sui tuoi risparmi e come influisce sulle tue tasse, specialmente se hai denaro che arriva dall'estero.
Interessi imponibili e obblighi di segnalazione
L'IRS conta tutti gli interessi che guadagni su un conto di risparmio come reddito imponibile che devi dichiarare nella tua dichiarazione dei redditi. L'IRS ti addebiterà multe e commissioni se non dichiari gli interessi imponibili nella tua dichiarazione dei redditi.
Se guadagni più di $ 10 di interessi, la tua banca ti invierà un modulo 1099-INT.
Tuttavia, dovresti segnalare tutti gli interessi, anche se inferiori a $ 10.
È importante ricordare che è necessario riportare tutti gli interessi tassabili ed esenti da imposta nella dichiarazione dei redditi federale, anche se non si riceve un modulo 1099-INT o un modulo 1099-OID. Se dimentichi di segnalare gli interessi, l'IRS saprà se è stato emesso un 1099-INT.
Il governo federale tassa gli interessi sui tuoi buoni di risparmio, ma non i governi statali o locali.
Puoi aspettare di segnalare gli interessi fino all'anno in cui li ricevi effettivamente, quando presenti la dichiarazione dei redditi federale, oppure puoi segnalarli ogni anno.
Se guadagni più di $ 1.500 di interessi, devi utilizzare il modulo 1040 e compilare un altro modulo chiamato Programma B. Il Programma B è un elenco di tutte le banche o società che ti hanno dato interessi l'anno scorso e lo invii con il Modulo 1040. Gli interessi delle tue obbligazioni vanno sulla stessa linea degli altri interessi attivi sulla tua dichiarazione dei redditi federale.
Fonti di reddito estere
Uno straniero straniero di solito non deve pagare le tasse sui redditi al di fuori degli Stati Uniti. Ma i cittadini statunitensi che lavorano come liberi professionisti o appaltatori all'estero e guadagnano sono considerati lavoratori autonomi e devono comunque pagare le tasse.
L'imposta sul reddito estero non è chiara, quindi è meglio lasciare sempre che un esperto di imposte sul reddito estero di fiducia gestisca le tue tasse per evitare di commettere errori e di essere colpito da multe salate.
Il reddito da interessi da obbligazioni, fondi comuni di investimento, CD e conti a vista di $ 10 o più è tassato allo stesso modo del reddito normale. I non Pennsylvania non devono pagare l'imposta sul reddito sui dividendi e gli interessi regolari, come gli interessi sui risparmi e sui conti correnti.
È difficile dare una risposta univoca perché non è chiaro se la persona che pone la domanda sia uno straniero o un cittadino statunitense.
Se la persona è uno straniero non residente, la maggior parte del reddito di origine estera, come il reddito da interessi, non è tassato negli Stati Uniti.
Se la persona è un cittadino statunitense, potrebbe dover pagare le tasse sugli interessi attivi al di fuori degli Stati Uniti, in base alla situazione.
Impatto sulla pianificazione finanziaria
Interessi imponibili e risparmio
La maggior parte dei posti dove tenere i tuoi soldi, come i conti di risparmio e i fondi del mercato monetario, ti fanno pagare le tasse sugli interessi che guadagni. Ciò significa che devi pagare l'imposta sul reddito sugli interessi che guadagni sui tuoi risparmi, il che può farti avere meno soldi da risparmiare e spendere.
Ma ci sono alcuni tipi di conti di risparmio e altri strumenti finanziari che non seguono questa regola.
Se vuoi abbassare la tua fattura fiscale e aumentare i tuoi risparmi, potresti voler esaminare questi.
Conti di risparmio con agevolazioni fiscali
Un modo in cui i conti di risparmio possono aiutarti a pagare meno tasse è permettendoti di versare denaro prima delle tasse. Ciò riduce il tuo reddito tassato nell'anno in cui hai investito denaro. Un altro modo è lasciare che il denaro che hai investito crei interessi senza dover pagare tasse su di esso.
Ciò ridurrà la tua bolletta fiscale in futuro.
Conti pensionistici con agevolazioni fiscali, conti per il risparmio per il college e altri modi per risparmiare denaro possono aiutarti a pagare meno tasse sui tuoi risparmi.
Ad esempio, mettere i soldi in un conto al lordo delle imposte potrebbe essere una buona idea per qualcuno che vuole abbassare il proprio reddito attuale in modo da non passare a una fascia fiscale più alta.
Ciò ridurrebbe la loro fattura fiscale per l'anno.
Trasferimenti automatici
Per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio, devi sapere quanto devi risparmiare e quanto tempo hai. Una volta che sai per cosa vuoi risparmiare, dovresti impostare un passaggio automatico mensile ai tuoi conti di risparmio o di investimento.
In questo modo, non dovrai decidere ogni mese se vuoi risparmiare o spendere.
Risparmiare contro Investire
È anche importante conoscere la differenza tra "risparmiare" e "investire". Quando stai risparmiando per un obiettivo a breve termine, non puoi correre rischi. Ma se vuoi raggiungere un obiettivo a cui mancano almeno cinque anni, è intelligente pensare al risparmio.
Investire può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio a lungo termine perché ti offre un rendimento migliore rispetto a un normale conto di risparmio.
Ma è importante ricordare che investire comporta dei rischi e dovresti sempre parlare con un consulente finanziario prima di fare qualsiasi scelta di investimento.
Nota: tieni presente che la stima in questo articolo si basa sulle informazioni disponibili quando è stato scritto. È solo a scopo informativo e non dovrebbe essere preso come una promessa di quanto costeranno le cose.
I prezzi e le commissioni possono cambiare a causa di fattori come i cambiamenti del mercato, i cambiamenti dei costi regionali, l'inflazione e altre circostanze impreviste.
Punti chiave
In conclusione, gli interessi imponibili sono una parte importante delle finanze personali che non possono essere ignorate. È importante conoscere i diversi tipi di account, come devono essere segnalati e le aliquote fiscali e gli sconti applicabili.
Puoi risparmiare denaro e pagare meno tasse se mantieni al minimo i tuoi interessi imponibili, ma devi essere consapevole degli effetti e di come potrebbero influenzare la tua pianificazione finanziaria.
Il ruolo delle fonti estere di interessi imponibili è un punto di vista unico su cui riflettere.
Man mano che le opportunità di investimento globali crescono, sta diventando più normale per le persone ottenere interessi da conti in altri paesi.
Ma questo può rendere la tua situazione fiscale ancora più complicata e può significare che devi fornire maggiori informazioni.
È importante parlare con un esperto fiscale per assicurarsi di seguire tutte le leggi e le regole.
Alla fine della giornata, la cosa più importante da ricordare è che gli interessi tassati non dovrebbero essere presi facilmente.
Puoi risparmiare denaro e raggiungere i tuoi obiettivi finanziari se sai cosa accadrà e adotterai misure per ridurre la tua fattura fiscale.
Quindi, prenditi il tempo per conoscere i soldi e fare delle scelte in base a ciò che sai.
Il tuo sé futuro te ne sarà grato.
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Link e riferimenti
- Pubblicazione 17
- Manuale di assistenza ai contribuenti del Michigan
- TurboTax
- Manuale dell'imposta sul reddito di Hall
Il mio articolo sull'argomento:
Implicazioni fiscali 101: Risparmiare denaro ed evitare errori
Promemoria personale: (Stato dell'articolo: approssimativo)