老後の資金に困っていませんか？
年をとったときに十分な生活を送るために十分なお金があることを確認したいですか?
もしそうなら、401(k) プランとは何かを知っておく必要があります。これらの退職貯蓄口座は、将来のためにお金を貯めたい人にとって重要なツールです。この記事では、401(k) プランに資金を投入する利点、これらのアカウントが税金に与える影響、ニーズに最適なプランを選択する方法について説明します。また、401(k) を設定する際によくある間違いを避ける方法についても説明します。それでは、コーヒーを飲んで落ち着いてください。退職の計画を始める時が来ました!
重要ポイント
- 401(k) プランは、税制上の優遇措置、高い拠出限度額、投資オプション、および雇用者のマッチングを提供します。
- 投資オプション、拠出額、および早期引き出しに対する潜在的なペナルティを考慮することが重要です。
- 401(k) プランに拠出すると、その年の課税所得と税金を減らすことができますが、引き出しには該当する税率が適用されます。
- 401(k) から早期にお金を引き出すと、罰金や税金が発生する可能性がありますが、ローンを組むことも選択肢の 1 つです。
- 適切な 401(k) プランを選択するための最初のステップは、雇用主からのマッチング拠出の資格を得るのに十分な拠出をすることです。
401(k) プラン
401(k) プランは、職場が退職後の貯蓄を支援する方法です。この計画は、米国内国歳入法 (IRC) のセクションにちなんで名付けられ、労働者が投入したお金に対して減税を行います。
お金は自動的に給料から引き落とされ、リストから選択した資金に投資されます。
トラディショナルとロスは、401(k) プランの 2 つの主なタイプです。
従来の 401(k) プランでは、労働者は税金が差し引かれる前にお金を預けることができました。これは彼らの課税所得を即座に引き下げます。お金はミューチュアルファンドやその他のビジネスに投入され、時間の経過とともにお金が増えます。
従業員が標準の 401(k) からお金を引き出す場合、そのお金に対して所得税を支払わなければなりません。
Roth 401(k) への拠出は、すでに課税されたお金で行われるため、労働者はすぐに減税を受けることはありません。
しかし、あなたの寄付と利益は非課税で成長し、お金を引き出すときに税金を支払う必要はありません.
401(k) プランの利点の 1 つは、退職後の貯蓄と投資が容易になることです。従業員は、プランによって提供されるオプションから投資を選択するか、プランに選択させることができます。
多くの企業は、従業員の拠出金を 401(k) プランに合わせています。
これにより、従業員は退職後の貯蓄を無料で増やすことができます。
退職貯蓄オプションや新しい仕事の福利厚生パッケージを検討する際に、401(k) プランがあなたの金融ポートフォリオにどのように適合するかを知ることが重要です。
401(k) プランの税金への影響
401(k) プランにお金を入れると、支払う税金に影響する可能性があります。ほとんどの 401(k) プランでは、口座に入金したお金を引き出すまで、税金の支払いを延期できます。標準の 401(k) プランにお金を入れると、課税所得が下がり、その年の税金は、入れた金額に限界税率をかけた分だけ下がるはずです。
拠出金にわずか 1% を追加するだけで、課税される所得額を引き下げ、退職のためにさらに多くの貯蓄をすることができます。
標準の 401(k) 拠出金に対して永遠に税金を支払う必要はないことを知っておくことが重要です。プランから除外するまで、税金を支払う必要はありません。お金を引き出すときは、その時点の税率に基づいて所得税を支払わなければなりません。
401(k) プランは、あなたが行動を起こさない限り、転職しても以前の雇用者提供のプランのままです。
401(k) プランでの引き出しと投資オプション
退職する前に 401(k) からお金を引き出すことができますが、通常は良い考えではありません。期限が来る前に 401(k) プランからお金を引き出すと、多額の罰金と税金を支払わなければならなくなります。59 12 歳になる前に 401(k) からお金を引き出すと、引き出した金額に対して 10% の早期引き出しペナルティと標準所得税を支払う必要があります。
違約金を支払わずにお金を引き出すことができる状況がいくつかありますが、引き出したお金に対して所得税を支払う必要があります。
401(k) プランでは、株式、ミューチュアル ファンド、債券、マネー マーケット ファンド、インデックス ファンド、ステーブル バリュー ファンド、ターゲット デート ファンドなどに投資できます。401(k) プランへの投資の選択は、誰がプランを実行し、プランのスポンサーが何を決定するかに依存します。
ほとんどの 401(k) プランでは、少なくとも 3 つの投資オプションが提供され、一部のプランでは数十の投資オプションが提供されます。
401(k) プランのオプションを選択するときは、退職する時期と、どの程度のリスクを負う意思があるかを考慮する必要があります。より多くのリスクに対処し、より高いリターンを期待してよりリスクの高い投資を選択できる人もいれば、401(k) のお金をより安全でリスクの少ない方法で使うことを好む人もいます。
多くの 401(k) プランにはデフォルトの投資があり、これはマネージド アカウント、バランス ファンド、またはライフタイム ファンドである可能性があります。
安全なものに投資したい場合は、雇用主の計画のすべての選択肢を調べて、適切な組み合わせを見つけることができます.
ポートフォリオを作成したら、その状況を監視し、必要に応じて調整することが重要です。ほとんどの 401(k) プランには 8 ～ 12 の選択肢がありますが、一部のプランではそれより多い場合も少ない場合もあります。また、会社が可能な限り一致するように十分に投入することも重要です。
401(k) のロールオーバー
401(k) プランは、あなたが行動を起こさない限り、転職しても以前の雇用者提供のプランのままです。ほとんどの 401(k) プランでは、退職時に 5,000 ドル以上のお金があれば、お金をそのままにしておくことができます。
貯蓄が多く、プランの在庫が気に入っている場合は、アカウントに 401(k) を残しておくことをお勧めします。
ただし、プランの投資の選択肢や手数料が気に入らない場合は、他のオプションを検討することをお勧めします。
前の仕事を辞めると、401(k) に支払いを行うことができなくなります。
古い 401(k) からのお金を、新しい会社の 401(k) プランまたは個人の退職金口座 (IRA) に入れることもできます。新しい雇用主が 401(k) プランを持っている場合は、401(k) を新しい会社のプランにロールオーバーできます。
ストレート 401(k) ロールオーバーにより、税金や罰金を支払うことなく、古いプランから新しい仕事のプランに直接お金を移動できます。
次に、新しい仕事のプラン管理者と協力して、貯蓄を新しい投資の選択肢にどのように投入するかを決定できます。
新しい仕事がない場合、または新しい仕事で 401(k) プランが提供されていない場合は、401(k) を IRA にロールオーバーできます。
IRA は、お金を使う方法を増やし、お金を支配する力を与えてくれます。
401(k) プランへの拠出のメリット
401(k) プランは、将来のためにお金を節約するための優れた方法です。税金を節約するのに役立つ退職金口座です。多くの企業が提供しています。トラディショナルとロスは、401(k) プランの 2 つの主なタイプです。
従来の 401(k) プランでは、支払いを行った同じ年に税金から控除することができます。
401(k) プランへの寄付は、すでに課税されたお金で行われます。
これは、計画から取り出されるまで、お金が課税されないことを意味します。
これにより、課税される個人の所得額が下がり、総税率を下げることができます。
高い貢献限度
401(k) プランの優れた点の 1 つは、投入できる金額に高い制限があることです。2023 年の場合、従業員が遅らせることを選択できる最高額は 22,500 ドルで、費用に応じて上下する可能性があります。生活。
50 歳以上の場合は、年間最大 7,500 ドルの「キャッチアップ」支払いを行うことができます。
これらの制限に加えて、雇用主はお金を与えることもできます。
これは、これらのアカウントを使用すると、他のタイプのアカウントよりも多くの退職金を貯めることができることを意味します。
投資オプション
401(k) プランに資金を投入するもう 1 つの利点は、退職後の貯蓄を長期的に増やすのに役立つ投資を選択できることです。401(k) プランでは通常、多数のミューチュアル ファンド、株式、および債券から投資対象を選択できます。
これらの投資の選択肢は専門家によって管理され、分散されているため、お金を失うリスクを減らすことができます。
シンプルで手間のかからないプロセス
401(k) プランへの入金は簡単で、時間もかかりません。人々の寄付は自動的に給料から差し引かれるので、手渡しで寄付をする必要はありません。これにより、人々は定期的にお金を節約し、他のことに使いたいという衝動に抵抗することができます。
複利
仕事の早い段階で 401(k) プランにお金を入れると、複利が魔法のように機能し、長期投資や退職後の貯蓄に大きな影響を与える可能性があります。複利は、元の金額と以前の期間に得られた利息の両方で得られる利息です。
これは、人が 401(k) プランにお金を入れている期間が長ければ長いほど、退職のために貯蓄できるお金が増えることを意味します。
理想的な貢献率
最大拠出金の上限を知ることは重要ですが、401(k) プランにいくら投入すべきかが常にわかるとは限りません。ファイナンシャル プランニングに関するほとんどの研究によると、退職に向けて貯蓄する最善の方法は、総収入の 15% から 20% を積み立てることです。
しかし、何歳で、いつ退職のために貯蓄を始めたのかなど、多くのことによって最適なパーセンテージは異なります。
雇用主マッチング
401(k) にいくら投入するかを考えるとき、最初の目標は、職場が提供するマッチング ドルをすべて手に入れるのに十分な額を投入することです。この試合は基本的にフリーマネーであり、それを利用しないと報酬の一部を失うことになります。
最大限に投入できない場合は、きちんと生活できるうちにできるだけ投入してください。
また、支払いを頻繁に確認し、財政状況の変化に応じて変更することも重要です。
401(k) プランの税金への影響
401(k) プランは、将来のためにお金を貯め始めるのに最適な方法です。401(k) プランへの追加が税金にどのように影響し、課税所得全体がどのように変化するかを知っておくことが重要です。
あなたが知る必要があるのはこれです：
繰延税金拠出
ほとんどの 401(k) プランでは、口座に入金したお金を引き出すまで税金の支払いを延期することができます。従来の 401(k) プランへの支払いは、IRS がカットを行う前に給与から差し引かれます。
これは、これらの支払いに対して所得税を支払う必要がないことを意味し、調整後の総収入を減らすことができます.
たとえば、税引き前の収入が 50,000 ドルで、401(k) に 2,000 ドルを投入した場合、支払う税金は 2,000 ドル少なくなります。
納税申告書に 50,000 ドルではなく 48,000 ドルを入れることになります。
課税所得の減少
従来の 401(k) やその他の適格な退職金制度は、すでに課税されたお金で支払われるため、それらに投入したお金は課税されません。標準の 401(k) プランへの拠出は課税所得を下げるため、税制のどこに該当するかに応じて、その年の税金は、あなたが与えた金額に限界税率を掛けた分だけ下がるはずです。
拠出金にわずか 1% を追加するだけで、課税される所得額を引き下げ、退職のためにさらに多くの貯蓄をすることができます。
引き出しと税金
標準の 401(k) 拠出金に対して永遠に税金を支払う必要はないことを知っておくことが重要です。プランから除外するまで、税金を支払う必要はありません。お金を引き出すときは、その時点の税率に基づいて所得税を支払わなければなりません。
転職
401(k) プランは、あなたが行動を起こさない限り、転職しても以前の雇用者提供のプランのままです。ほとんどの 401(k) プランでは、退職時に 5,000 ドル以上のお金があれば、お金をそのままにしておくことができます。
貯蓄が多く、プランの在庫が気に入っている場合は、アカウントに 401(k) を残しておくことをお勧めします。
ただし、プランの投資の選択肢や手数料が気に入らない場合は、他のオプションを検討することをお勧めします。
前の仕事を辞めると、401(k) に支払いを行うことができなくなります。
401(k) のロールオーバー
古い 401(k) からのお金を、新しい会社の 401(k) プランまたは個人の退職金口座 (IRA) に入れることもできます。新しい雇用主が 401(k) プランを持っている場合は、401(k) を新しい会社のプランにロールオーバーできます。
ストレート 401(k) ロールオーバーにより、税金や罰金を支払うことなく、古いプランから新しい仕事のプランに直接お金を移動できます。
次に、新しい仕事のプラン管理者と協力して、貯蓄を新しい投資の選択肢にどのように投入するかを決定できます。
新しい仕事がない場合、または新しい仕事で 401(k) プランが提供されていない場合は、401(k) を IRA にロールオーバーできます。
IRA は、お金を使う方法を増やし、お金を支配する力を与えてくれます。
401(k) プランでの引き出しと投資オプション
401(k) プランからの退会
退職する前に 401(k) からお金を引き出すことはできますが、おそらくそうすべきではありません。期限が来る前に 401(k) プランからお金を引き出すと、多額の罰金と税金を支払わなければならなくなります。59 12 歳になる前に 401(k) からお金を引き出すと、引き出した金額に対して 10% の早期引き出しペナルティと標準所得税を支払う必要があります。
違約金を支払わずにお金を引き出すことができる状況がいくつかありますが、引き出したお金に対して所得税を支払う必要があります。
必要な場合にのみ、401(k) からお金を引き出す必要があることを覚えておくことが重要です。退職前に 401(k) からお金を引き出すと、貯蓄が完全になくなり、多額の費用がかかる可能性があります。
401(k) からローンを借りて、給与控除を通じてゆっくりと返済する方がよい場合があります。
401(k) プランの投資オプション
401(k) プランでは、株式、ミューチュアル ファンド、債券、マネー マーケット ファンド、インデックス ファンド、ステーブル バリュー ファンド、ターゲット デート ファンドなどに投資できます。401(k) プランへの投資の選択は、誰がプランを実行し、プランのスポンサーが何を決定するかに依存します。
ほとんどの 401(k) プランでは、少なくとも 3 つの投資オプションが提供され、一部のプランでは数十の投資オプションが提供されます。
平均的なプランでは、8 ～ 12 のオプションが提供されます。ミューチュアル ファンドだけの場合もあれば、ミューチュアル ファンド、保証型投資契約 (GIC)、および安定した価値のファンドが混在する場合もあります。
保守的なものからリスクの高いものまでさまざまなミューチュアル ファンドは、401(k) プランで最も人気のある投資オプションです。投資信託は専門的に運営されており、多様化が組み込まれています。また、幅広い財務目標を達成するために作成することもできます。
401(k) プランでは、上場投資信託 (ETF) も人気が高まっています。
401(k) プランへの投資の選択
401(k) プランのオプションを選択するときは、退職する時期と、どの程度のリスクを負う意思があるかを考慮する必要があります。より多くのリスクに対処し、より高いリターンを期待してよりリスクの高い投資を選択できる人もいれば、401(k) のお金をより安全でリスクの少ない方法で使うことを好む人もいます。
多くの 401(k) プランにはデフォルトの投資があり、これはマネージド アカウント、バランス ファンド、またはライフタイム ファンドである可能性があります。
安全なものに投資したい場合は、雇用主の計画のすべての選択肢を調べて、適切な組み合わせを見つけることができます.
401(k) 計画の監視と再調整
ポートフォリオを作成したら、その状況を監視し、必要に応じて調整することが重要です。ほとんどの 401(k) プランには 8 ～ 12 の選択肢がありますが、一部のプランではそれより多い場合も少ない場合もあります。また、会社が可能な限り一致するように十分に投入することも重要です。
退職後の計画が 401(k) 貯蓄にとって重要な理由
お金を貯めようとすると、現在にとらわれて将来のことを忘れがちです。しかし、退職のことを考えていなければ、経済的な将来を確保するための大きなチャンスを逃している可能性があります。
そこでリタイアメントプランの出番です。
時間をかけて退職の計画を立てることで、老後を快適に過ごすのに十分なお金を確実に貯めることができます。
また、401(k) プランに貢献している場合は、退職後の計画がさらに重要になります。
401(k) では、自分の退職貯蓄を管理する責任があるため、十分に貢献し、賢明に投資していることを確認するのはあなた次第です。
退職計画を作成することにより、目標を設定し、進捗状況を追跡し、必要に応じて調整を行って、退職の目標を確実に達成できるようにすることができます。
詳細については：
適切な 401(k) プランの選択とよくある間違い
老後の資金を貯蓄することは、財政計画の重要な部分です。401(k) プランは、従業員が退職のために貯蓄する最も一般的な方法の 1 つです。しかし、適切な 401(k) プランを選択するのは難しい場合があり、避けるべきよくある間違いがいくつかあります。
十分な貢献
適切な 401(k) プランを選択するための最初のステップは、あなたの会社があなたの投資額に見合うだけの十分な資金を投入することです。 、さらに節約するチャンスを逃しています。課税年度 2021 では、税引き前の金額で最大 19,500 ドルを 401(k) に入れることができます。2022 年の課税年度については、最大 20,500 ドルを支払うことができます。避けるべきもう 1 つの間違いは、できる限り投入しないことです。
投資の選択肢の見直し
投資を検討するときは、どれだけの危険を冒しても構わないと思っているか、投資から何を得たいかを知ることが重要です。ほとんどのプランでは、10 ～ 20 のミューチュアル ファンドから選択できます。
各ミューチュアル ファンドには、個別の株式など、何百もの異なる投資があります。
さまざまな投資をチェックして、手数料を比較してください。
退職金制度のさまざまなオプションの費用と手数料を把握してください。
ターゲット・デート・ファンドを検討する
自分で投資を行う自信がない場合は、ほとんどの推測を排除するターゲット デート ファンドを選択することをお勧めします。これらの資金を使用して、「目標」退職年とリスク許容度のレベルを選択します。
退職年齢に近づくと、ファンドは自動的にポジションを変更してリスクを軽減します。
管理の詳細
401(k) プランが舞台裏でどのように機能するかを知ることも重要です。各ワーカーは、自分のアカウントでお金を使う方法を決定する責任があります。雇用者は、従業員の登録、計画の実行、アカウント記録の送信など、管理上の詳細を処理します。
まだ 401(k) にサインアップしていない場合は、今すぐサインアップすることをお勧めします。
避けるべきよくある間違い
避けるべき最も一般的な間違いの 1 つは、貯蓄を習慣にしないことです。十分な金額を投入しない場合、毎月同じ金額を投入しない場合、または給与が上がるにつれてさらに投入しない場合は、退職時に費用がかかる可能性があります.
毎月、より多くのお金を貯金することで、退職の目標を達成することができます。
避けるべきもう 1 つの間違いは、退職後の貯蓄計画を十分に活用しないことです。また、自分の会社の株を買いすぎてはいけません。雇用主の株式が 401(k) のオプションである場合は、拠出額を 10% 以下に制限することをお勧めします。
避けるべきもう 1 つの間違いは、無料のお金を渡すことです。401(k) マッチは、会社からタダでお金をもらうようなものです。試合を有利に進めないのはもったいない。最後に、長期的な視点を手放すことは避けるべき間違いです。
退職のための 401(k) または仕事の貯蓄口座の変更により、気分が悪くなり、非常ボタンを押したくなることがあります。
しかし、物事がうまくいかないときは、コースにとどまることがこれまで以上に重要です。
注: この記事の見積もりは、執筆時点で入手可能な情報に基づいていることに注意してください。これは情報提供のみを目的としており、どれくらいの費用がかかるかを約束するものではありません。
価格と料金は、市場の変化、地域のコストの変化、インフレ、その他の予期せぬ状況により変更される場合があります。
当面のトピックについての考察
貯蓄は家計計画の重要な部分であり、401(k) プランは退職に備えて貯蓄する一般的な方法です。これまで見てきたように、401(k) にお金を入れる理由はたくさんあります。たとえば、減税や時間の経過とともにお金が増える可能性などです。
ただし、早期引き出し手数料や投資の選択肢が少ないなど、考えられるマイナス面について考えることが重要です。
401(k) プランを選択するときは、自分のニーズと目標について調べて考える必要があります。
拠出金の上限が最も高いプランや手数料が最も低いプランは、それが最善の選択肢だと考えているため、選択しないでください。
代わりに、投資の選択肢と手数料、リスク許容度、引退する時期について時間をかけて学ぶ必要があります。
最終的には、401(k) プランに資金を投入するかどうかは個人の選択であり、万能の答えはありません。
しかし、これらのプランが提供するものと提供しないものを知っていれば、財務上の目標に合った選択を行うことができます。
退職に向けて貯蓄を始めるときは、お金を貯めることは金持ちになることだけではないことを心に留めておいてください。
あなたとあなたの大切な人が安全で幸せな未来を過ごせるようにすることです。
ですから、時間をかけて自分に何ができるかを考え、必要な場合は恐れずに助けを求めてください。
適切な計画を立てれば、経済的な将来のための強力な基盤を構築し、快適な退職を楽しむことができます。
あなたの自由計画
毎日のグラインドにうんざりしていませんか？あなたは経済的自立と自由の夢を持っていますか? 好きなことを楽しむために早く引退したいですか？
「自由計画」を立ててラットレースから逃れる準備はできていますか?
給料のいくらを貯めるべきか? (データあり)
ヒント: 必要に応じてキャプション ボタンをオンにします。英語に慣れていない場合は、設定ボタンで「自動翻訳」を選択してください。お気に入りの言語が翻訳可能になる前に、まずビデオの言語をクリックする必要がある場合があります。
リンクと参照
- 「401Kアドバイザー」
- 「中小企業向け401(k)プラン」
- IRSのウェブサイト
- 401(k) をプラットフォームにロールオーバーする方法に関する Firstrade ガイド。
このトピックに関する私の記事：
個人的なリマインダー: (記事のステータス: ラフ)