老後の資金に困っていませんか？
年をとったときに十分な生活を送るために十分なお金があることを確認したいですか?
もしそうなら、標準 IRA について学ぶべきです。これらの退職金口座は長い間存在していましたが、多くの人はまだそれらがどのように機能し、どのように役立つかを知りません. この記事では、従来の IRA の世界に飛び込み、その利点、制限、税金への影響などについて説明します。この投稿の終わりまでに、標準の IRA がどのようにお金を節約し、将来の計画を立てるのに役立つかについて詳しく知ることができます. それでは、始めましょう！
重要ポイント
- 伝統的な IRA では、税引き前の所得を課税繰延べ投資に振り向けることができます
- メリットには、税額控除と課税繰り延べ成長が含まれますが、拠出金の制限と早期引き出しのペナルティがあります
- 伝統的な IRA と Roth IRA の違いは、いつ、どのようにお金に課税されるかであり、選択は現在および将来の税状況によって異なります
- 401(k) やその他の退職金制度でも拠出は可能ですが、税額控除の対象が限定される場合があります
- 早期撤退は、米国政府による 10% の罰金と、州税の罰金の可能性があります。
- 早期に貯蓄を開始すると、従来の IRA で貯蓄を最大化できます。
従来の IRA を理解する
標準 IRA は、退職後の資金を貯める方法を探している場合に適しています。このガイドでは、標準 IRA とは何か、どのように機能するか、誰に最適かについて説明します。
トラディショナル IRA とは何ですか?
従来の IRA は個人の退職金口座の一種で、税金を支払う前に稼いだお金を、税金を払わなくても成長できる投資に投資することができます。これは、口座に入金したお金を引き出すまで税金を支払う必要がないことを意味します。
従来のIRAはどのように機能しますか?
標準 IRA にお金を入れると、その年の税額控除として、入れた金額を受け取ることができます。これにより、支払う税金が減り、老後のためにより多くのお金を貯めることができます。
お金が口座に入金されたら、それを株式、債券、ミューチュアル ファンド、またはその他の種類の投資に入れることができます。あなたのお金は、口座から引き落とされるまで、税金を支払う必要なく増えていきます。
退職年齢に達すると、従来の IRA からお金を引き出すことができます。しかし、あなたはあなたの収入に適用される税率であなたが取り出したお金に税金を払わなければなりません.
トラディショナル IRA の対象者は?
標準 IRA は、お金を稼ぐ人なら誰でも開設できます。Roth IRA とは異なり、標準 IRA は、いくら稼いでいるかに関係なく、誰でも開設できます。
標準 IRA は、銀行、証券会社、またはロボアドバイザーで開設できます。ブローカーに口座を開設すると、株や債券を購入できます。一方、銀行は通常、CD と普通預金口座のみを提供しています。
従来の IRA はあなたに適していますか?
退職時に税率が現在よりも低くなると思われる場合は、従来の IRA が適している可能性があります。しかし、すぐに減税を受けるのと、退職時に非課税の支払いを受けるのとのどちらが財政的に良いかを考えることが重要です。
また、従来の IRA には投資できる額に制限があることを知っておくことも重要です。2021 年には、50 歳未満の人は年間 6,000 ドルまで、50 歳以上の人は 7,000 ドルまで寄付できます。
従来の IRA の利点と限界
税額控除
税額控除は、標準 IRA に資金を投入する最大の理由の 1 つです。標準 IRA にお金を入れると、入れた金額を税額控除として受け取ることができます。これにより、現在支払わなければならない税金の額が減り、老後に備えてより多くの貯蓄をすることができます。
ただし、寄付が税額控除の対象となるかどうかは、収益額と税金を申告するかどうかによって異なります。
税額控除の対象となるかどうかを確認するには、ファイナンシャル アドバイザーまたは税の専門家に相談することが重要です。
課税繰延成長
標準 IRA のもう 1 つの利点は、成長に課税されないことです。これは、課税されていない賃金または拠出金が、73 歳になるまで非課税となり、最低分配金を受け取る必要があることを意味します。
これにより、毎年の利益に対して税金を支払う必要がなくなるため、退職後の貯蓄をより早く増やすことができます。
しかし、標準 IRA への投資は、資金が引き出されるときに課税されます。
貢献限度額
標準 IRA には、毎年一定の金額しか投入できません。2022 年の課税年度に投入できる最高額は 6,000 ドル、または 50 歳以上の場合は 7,000 ドルです。2023 年の課税年度に投入できる最高額は 6,500 ドル、または 50 歳以上の場合は 7,500 ドルです。
拠出限度額は、その年の課税所得または拠出限度額よりも少ないことに注意してください。
たとえば、その年の課税所得が 4,000 ドルだった場合、上限が高くても、従来の IRA に入れることができるのは 4,000 ドルまでです。
早期出金のペナルティ
時間になる前に従来の IRA からお金を引き出すと、罰金が科せられます。59 12 歳になる前に退職金口座からお金を引き出すと、通常の所得税に加えて 10% の早期引き出しペナルティを支払わなければならない場合があります。
初めて家を購入する人や、一定の医療費がかかる人など、この料金を支払う必要がない人もいます。
トラブルを回避するには、標準の IRA のルールと制限を知っておくことが重要です。
その他の種類の IRA
また、簡易従業員年金 (SEP) IRA、従業員のための貯蓄インセンティブ マッチ プラン (SIMPLE) IRA、およびソロ 401(k) プランでは、寄付限度額が異なる場合があることを知っておくことも重要です。さまざまな種類の退職金口座の拠出限度額と期限に関する正確な情報については、ファイナンシャル アドバイザーまたは税の専門家に相談することをお勧めします。
税金への影響と Roth IRA との違い
標準 IRA に資金を投入すると、税金が発生する可能性があります。資格がある場合、従来の IRA への拠出は通常、拠出と同時に課税所得から差し引かれます。貯蓄は、59 12 歳になってからお金を引き出し始めるまで非課税になります。その時点で、引き出したお金に対して所得税を支払う必要があります。標準的なIRAの減税は大きなものになる可能性がありますが、それはあなたがどれだけのお金を稼いでいるか、そして職場で退職金制度を持っているかどうかによって異なります.
伝統的な IRA にお金を入れるには、共同納税申告書を提出する場合、あなたおよび/またはあなたのパートナーは、賃金、給与、手数料などの課税所得を持っている必要があります。誰でも標準 IRA にお金を入れることができますが、そうすることで減税を受けることが常に可能であるとは限りません。
多くの要因に応じて、IRS は、標準 IRA に資金を投入することで減税を受けることができる人に制限を設けています。
伝統的な IRA に税控除可能な贈り物をすることができない場合は、Roth IRA にできるだけ多くのお金を入れるなど、他のオプションを検討することをお勧めします。
Roth IRA の税金への影響
Roth IRA では、すでに税金を支払ったお金を投入します。あなたのお金は非課税で成長し、59 12 歳になった後は通常、非課税および違約金なしで引き出すことができます。お金を引き出すときに税金を払う。また、Roth IRA には RMD がないため、好きなだけお金を口座に保管できます。
トラディショナル IRA と Roth IRA の違い
あなたのお金が課税される方法と時期は、従来の IRA と Roth IRA の最大の違いです。標準の IRA では、税金の前または後にお金を入れることができます。あなたのお金は非課税で成長し、5912 歳以降の引き出しは現在の収入として課税されます。
Roth IRA では、すでに税金を支払ったお金を投入します。
あなたのお金は非課税で成長し、59 12 歳になった後は通常、非課税かつ違約金なしで引き出すことができます。
誰が標準 IRA 口座を開設できるかは、Roth IRA 口座を開設できる人とは異なります。誰かがいくら稼いだとしても、標準 IRA にお金を入れることができます。ただし、Roth IRA に投入できる金額には所得制限があります。
また、Roth IRA からではなく、72 歳で従来の IRA から必要な最小引き出し (RMD) を開始する必要があります。
トラディショナル IRA と Roth IRA の選択
現在および将来の税状況は、従来の IRA と Roth IRA のどちらかを決定するのに役立ちます。退職時に税率が低くなると思われる場合は、従来の IRA の方が適している可能性があります。
退職時に税率が高くなると思われる場合は、Roth IRA の方が適している可能性があります。
Roth IRAは、キャリアを始めたばかりで、退職時に収入を増やし、税率を高めることを計画している若い投資家には適しているかもしれません.
- 従来の IRA:
- 72歳で必要なRMD
- Roth IRA:
- RMD は必要ありません
- トラディショナル IRA と Roth IRA の選択:
- 現在および将来の税状況に依存
- 出国時に税率が低くなると思われる場合は、トラディショナル IRA を選択することをお勧めします。
- 出国時に税率が高くなると思われる場合は、Roth IRA の方が適しているかもしれません。
若いバイヤーには Roth IRA の方が適しているかもしれません。
従来の IRA への貢献
従来の IRA に貢献できますか?
はい、401(k) やその他の退職金制度を利用している場合でも、標準の IRA にお金を入れることができます。しかし、401(k) やその他の退職金制度も利用している場合は、従来の IRA の支払いに対して減税を受けることができない場合があります。
貢献制限とは何ですか?
2022 年に、IRS は、50 歳以上の場合にのみ、標準 IRA に 6,000 ドルまたは 7,000 ドルを投入できるようにします。2023 年には、退職金口座に入れられる最高額は 6,500 ドルになり、50 歳以上の場合は 7,500 ドルになります。
401(k) または IRA に貢献する必要がありますか?
IRA に資金を投入する前に、通常、職場で最大限の利益を得るために十分な資金を 401(k) に投入することをお勧めします。しかし、IRA は 401(k) よりも多くの投資オプションを提供するため、一部の購入者にとっては有利な場合があります。
また、401(k) と IRA の両方にお金を入れることで、退職プランの選択肢が広がります。
従来の IRA に貢献するには?
標準 IRA への入金は簡単なプロセスです。銀行または証券会社を通じて寄付することができます。定期貯金も設定できるので、退職後の貯蓄がしやすくなります。
トラディショナル IRA への拠出の税制上の利点は何ですか?
標準 IRA にお金を入れると、税金を節約できます。寄付は税額控除の対象となる場合があり、これにより、課税所得が減り、税金が安くなる可能性があります。また、退職時にお金を引き出すまでは、お金を入れても税金を支払う必要はありません。
従来の IRA からいつ撤退する必要がありますか?
標準 IRA からお金を引き出す場合、所得税を支払う必要があります。また、59 1/2 になる前にお金を引き出すと、10% の早期退出ペナルティを支払わなければならない場合があります。ほとんどの場合、59 歳半になるまで待ってから、標準の IRA からお金を引き出し始める必要があります。
要約すれば
標準 IRA にお金を入れることは、退職に備えて貯蓄する良い方法です。401(k) やその他の退職金制度に加入している場合でも、支払いを行うことはできますが、減税を受けることができない場合があります。
IRA に資金を投入する前に、通常、職場で最大限の利益を得るために十分な資金を 401(k) に投入することをお勧めします。
しかし、401(k) と IRA の両方に資金を投入することで、退職プランの選択肢が広がります。
投資の選択をする前に、自分の財政について考え、ファイナンシャル アドバイザーに相談する必要があります。
Roth IRA: 伝統的な IRA に現代的なひねりを加えたもの
退職に向けてお金を貯めようとしているなら、おそらく伝統的な IRA について聞いたことがあるでしょう。しかし、Roth IRA を考えたことはありますか? 従来の IRA に対するこの現代的なひねりは、考慮に値するいくつかのユニークな利点を提供します。
従来の IRA とは異なり、Roth IRA への拠出は税引き後のドルで行われます。
これは、退職時にお金を引き出す場合、収益に対して税金を支払う義務がないことを意味します。
さらに、必要な最低分配金がないため、好きなだけお金を無税で増やすことができます。
ただし、落とし穴があります。収入が特定のしきい値を下回った場合にのみ、Roth IRA に貢献できます。
そのため、高所得者の場合は、従来の IRA の方が適している可能性があります。
最終的に、伝統的な IRA と Roth IRA の間の決定は、個々の財政状況によって異なります。
ファイナンシャル アドバイザーに相談して、どのオプションが最適かを判断することをお勧めします。
詳細については：
撤回と罰則
従来の IRA の引き出し
59 1/2 になると、ペナルティを支払うことなく標準の IRA からお金を引き出すことができます。しかし、この年齢になる前にお金を引き出すと、米国政府は 10% の罰金を課し、あなたの州も罰金を課す可能性があります。
病気になったり亡くなったりした場合など、この罰金を支払う必要がない場合もあります。
標準 IRA からお金を引き出すと、税控除対象の拠出金と収入は、通常の収入と同様に課税されます。これは、引き出した金額に対して税金を支払う必要があることを意味します。
支払わなければならない税金の額は、受け取る金額と税額区分のどこにいるかによって異なります。
年齢ルール以外にも、従来の IRA からの引き出しには他のルールと制限があります。たとえば、72 歳になった年の翌年の 4 月 1 日までに、従来の IRA から必要な最小分配 (RMD) を取得し始める必要があります。RMD を取得しない場合は、金額の最大 50% の罰金が科される可能性がありますあなたは持ち出すつもりでした。
Roth IRAの引き出し
Roth IRA は通常の IRA とは異なり、手数料を支払うことなくいつでも拠出金を引き出すことができます。ただし、59 1/2 になる前に口座からお金を引き出すと、例外のいずれかを満たさない限り、10% のペナルティを支払う必要があります。
Roth IRA からお金を引き出すためにペナルティを支払う必要がない場合もあります。たとえば、家を購入、建設、または修繕する際に、適格な取得費用を支払うためにお金を使用する場合。
このため、アカウント ユーザーは手数料なしで最大 10,000 ドルを引き出すことができますが、そのお金は受け取ってから 120 日以内に使用する必要があります。
また、アカウント ユーザーが働く能力を失った場合、贈り物として IRA を取得した場合、または大学の費用にお金を使用した場合、ペナルティは適用されない可能性があります。
専門家に相談する
伝統的な IRA または Roth IRA からお金を引き出したい場合は、状況に適用される特定の規則と制限について、ファイナンシャル アドバイザーまたは税務の専門家に相談することが重要です。
いずれのタイプの口座からも早期に引き出すと、退職金が大幅に減額される可能性がある罰則や税金が課せられる可能性があります。
一般に、必要になる前に普通預金口座からお金を引き出すことは避けるのが最善です。ルールと制限に従うことで、できるだけ多くのお金を節約し、退職後の生活を楽しむのに十分なお金を確保することができます。
従来の IRA で節約を最大化する
早めに節約を始めましょう
標準 IRA で最も多くのお金を節約する最良の方法の 1 つは、できるだけ早く貯蓄を開始することです。最大限の金額を投入できない場合でも、早期に開始すると、より多くのお金を稼ぐためにアカウントに戻すことができる収益が得られるため、複利が有利に働きます。
時間が経つにつれて、これは多額の金額になる可能性があります。
早期に貢献する
できるだけ多くを節約するもう 1 つの方法は、年の初めに、または毎月の支払いで従来の IRA に資金を投入することです。これにより、使用した金額からより多くのお金を取り戻すことができます。早期に資金を投入することで、複利の力を利用して、時間の経過とともにより多くのお金を稼ぐことができます。
Roth IRAへの変更を検討する
収入が増えるにつれて、従来の IRA の資産を Roth IRA に変更することをお勧めします。これは、Roth IRA が退職時に非課税の引き出しを提供しているのに対し、従来の IRA は課税繰延べの引き出しを提供しているためです。
Roth IRA に切り替えることで、長期的には税金を大幅に節約できる可能性があります。
401(k) に貢献する
401(k) がある場合は、401(k) にもお金を入れてください。2022 年に 401(k) に入れることができる最高額は 20,500 ドル、または 50 歳以上の場合は 27,000 ドルです。401(k) に資金を投入することで、税の優遇措置を得ることができ、より多くの利益を得ることができます。
キャッチアップの貢献を利用する
50歳以上の方は、後払いをご利用いただけます。「キャッチアップ」支払いを使用すると、50 歳になった後、退職金口座により多くのお金を入れることができます。これにより、退職金をより多く貯めることができ、投資収益率が向上する可能性があります。
給料からさらに 1% 節約
従来の IRA では、さらに貯蓄する簡単な方法は、各給与から 1 パーセント ポイント多く貯めることです。毎月の給料からお金を引き出し、定期的に退職金口座に入金している場合は、さらに 1 パーセント貯蓄しても、おそらく予算にそれほど影響はありません。
時間が経つにつれて、これは多額の金額になる可能性があります。
投資を多様化する
最後に、購入を分散する必要があります。退職貯蓄のほとんどが 401(k) など、会社が提供するプランに含まれており、安全な方法で投資されている場合は、IRA を使用して何か新しいことを試すことができます。
小型株、成長している海外市場、不動産などに投資するチャンスを与えてくれるかもしれません。
購入を分散することで、より良い収益を得て、リスクを下げることができるかもしれません。
注: この記事の見積もりは、執筆時点で入手可能な情報に基づいていることに注意してください。これは情報提供のみを目的としており、どれくらいの費用がかかるかを約束するものではありません。
価格と料金は、市場の変化、地域のコストの変化、インフレ、その他の予期せぬ状況により変更される場合があります。
結びの言葉と提言
結局のところ、標準 IRA は退職後のお金を貯める良い方法です。それは税控除を与え、人々が一定額までお金を入れることを可能にします。しかし、IRA から早期にお金を引き出すとどうなるか、標準 IRA と Roth IRA がどのように異なるかを知ることは重要です。
しかし、一歩下がって全体の状況を見てみましょう。
老後のために貯蓄することは重要ですが、貯蓄する必要があるのはそれだけではありません。
緊急事態が発生した場合はどうなりますか？しかし、私たちの希望と夢はどうですか？
退職という考えにとらわれて、今ここにいることを忘れがちです。
しかし、両方を同時に節約できるとしたらどうでしょうか。夢を追い、今最高の人生を送りながら、退職に向けてお金を貯める方法を考え出すことができたらどうでしょうか?
おそらく、鍵は固定観念にとらわれずに考え、お金を節約する他の方法を見つけることです.
それは、副業や起業にお金をつぎ込むことかもしれません。
たぶん、毎月より多くのお金を節約し、コストを削減するための創造的な方法を考え出しているのでしょう。
お金を節約することは重要ですが、それは退屈で難しいものでなければならないという意味ではありません。
自分のお金について新しい方法で考え、充実した生活を送りながらできるだけ多くのお金を節約する方法を見つけるように自分自身を駆り立てましょう。
その過程で、私たちが愛する新しいものや新しいチャンスを見つけることができるかもしれません.
あなたの自由計画
毎日のグラインドにうんざりしていませんか？あなたは経済的自立と自由の夢を持っていますか? 好きなことを楽しむために早く引退したいですか？
「自由計画」を立ててラットレースから逃れる準備はできていますか?
給料のいくらを貯めるべきか? (データあり)
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リンクと参照
- 2022 出版物 590-A
- IRA ファクトブック
- Roth IRA 保管契約と開示
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