老後の資金に困っていませんか？
年をとったときに十分な生活を送るために十分なお金があることを確認したいですか?
もしそうなら、IRA 資金について調べる必要があります。これらのアカウントは、お金を保管して退職の準備をするのに最適な方法です。この記事では、さまざまな種類、利点、制限、税金への影響、開始方法など、IRA アカウントについて知っておく必要があるすべてについて説明します。それでは、コーヒーを飲みながら、IRA 口座が将来の財政計画にどのように役立つかを学ぶ準備をしてください。
重要ポイント
- IRA は、退職貯蓄のための税制上の優遇措置とさまざまな投資オプションを提供します。
- IRA 口座には、トラディショナル、ロス、SEP、SIMPLE など、いくつかの種類があり、それぞれに独自の税制優遇措置と拠出限度額があります。
- いずれかを選択する前に、各タイプの IRA アカウントの利点と制限を理解することが重要です。
- IRA 口座から早期に引き出すと、罰金や税金が発生する可能性があるため、絶対に必要な場合を除き、そうしないことをお勧めします。
- IRA 口座を開設するには、オプションを調査して比較し、トラディショナルとロスのどちらかを選択し、個人情報を提供し、拠出限度額内で口座に資金を提供し、投資を多様化し、受益者を指定します。
IRA口座を理解する
個人退職口座 (IRA) は、退職金を貯めると同時に減税を受けるための優れた方法です。IRA は主に自営業者で、401(k) を取得できない人を対象としています。これは、会社を通じてのみ取得できる退職金口座です。
IRA には、通常の IRA、Roth IRA、Simplified Employee Pension (SEP) IRA、Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) IRA の 4 種類があります。
従来のIRA
従来の IRA は、退職者向けの非課税の貯蓄口座です。これは、標準 IRA に投入した金額を税金から差し引くことができることを意味します。これにより、納税額を抑えることができます。しかし、標準 IRA からお金を引き出す場合、引き出した金額に対して税金を支払う必要があります。
退職時に税率が低くなると思われる場合は、伝統的な IRA を選択することをお勧めします。
Roth IRA
Roth IRA は、退職のために貯蓄する非課税の方法です。これは、Roth IRA に投入したお金に対して減税を受けることはできませんが、退職時に引き出すお金に対して税金を支払う必要がないことを意味します。
退職時に税率が高くなると思われる場合は、Roth IRA を選択することをお勧めします。
SEP IRA
SEP IRA は、事業主や自営業者が自分自身や従業員のために設定できる、退職後の税金繰延貯蓄プランです。SEP IRA への拠出は税控除の対象となり、引き出しは通常の収入と同じように課税されます。
従業員の退職後の貯蓄を支援したい中小企業の経営者は、SEP IRA を使用できます。
シンプル IRA
SIMPLE IRA は、中小企業が従業員のために設定した、退職後の税の繰り延べ貯蓄プランです。SIMPLE IRA への拠出は税控除の対象となり、引き出しは他の収入と同様に扱われます。
SIMPLE IRA は、従業員の退職後の貯蓄を支援したい中小企業に適しています。
IRAへの投資
IRA を開始すると、そこに資金を投入し、CD、株式、債券、およびその他の投資を購入するために使用できます。401(k) の場合のように、一連の投資リストから選択する必要はありません。
これは、このアカウントの使用方法を完全に制御できることを意味します。
ほとんどの場合、59 12 歳になる前に IRA からお金を引き出すことはできず、引き出した金額の 10% の税金を支払う必要があります。
すべての IRA はほぼ同じように機能します。アカウントに入金されたお金は、株式、債券、上場投資信託 (ETF)、ミューチュアル ファンド、およびその他の種類の投資に使用できます。これらの投資は税金が繰り延べられます。つまり、お金を受け取るまで、配当や利子所得に対して税金を支払う必要はありません。
IRA にお金を入れたら、何千もの方法から選択できます。
IRAを開く
IRA は、銀行、投資会社、オンライン証券会社、または個人ブローカーで開始できます。IRA の種類によって、拠出限度額、資格要件、税金の処理方法などの一般用語が異なります。
IRA 口座を開設する前に、各タイプのルールを知っておくことが重要です。
IRA口座の種類
最も一般的なタイプの IRA は、伝統的な IRA です。従来のIRA拠出金は、すでに課税されたお金で行われるため、通常は税控除の対象となります. 標準 IRA のお金は、退職時にお金が引き出されるまで、税金を支払うことなく成長します。
その時点で譲渡所得として課税されます。
Roth IRA
Roth IRA はすでに課税されたお金を使用するため、支払いは税控除の対象にはなりません。しかし、Roth IRA のお金は非課税で成長し、引き出した時点でも非課税です。Roth IRA は、退職したときに税率が現在よりも高くなると考えている人に適しています。
SEP IRA
SEP IRA は、自分自身で働いているか、小規模なビジネスを所有している人々のために作られています。SEP IRA への拠出金は税控除の対象となり、退職時に引き出されるまで非課税となります。その時点で譲渡所得として課税されます。
トラディショナル IRA と Roth IRA は、SEP IRA よりも拠出限度額が低くなっています。
これにより、SEP IRA は、退職のためにさらに貯蓄したい人に適した選択肢となります。
シンプル IRA
SIMPLE IRA は、中小企業を所有する人々にも設定されています。SIMPLE IRA への拠出は税額控除の対象となり、そのお金は、退職するまで非課税になります。その時点で譲渡所得として課税されます。
SIMPLE IRA の拠出限度額は SEP IRA の拠出限度額よりも小さいですが、設定と管理が簡単です。
IRAの選択
IRA を選択するときは、いくつかのことを考慮することが重要です。これらのいくつかは、IRAプロバイダー、手数料と手数料、税制優遇措置、およびアカウントに投入できる金額の制限です. 初心者は、投資を自分で処理するか、他の誰かを雇って行うかについても検討する必要があります。
税金を節約するために、退職者は通常の IRA またはその他の資格のある退職金口座から Roth IRA にお金を移動できます。ただし、IRA は退職金であることを覚えておくことが重要です。退職前にお金を引き出すと、罰金を支払わなければならない可能性があります。
IRA 口座の利点と制限
トラディショナル IRA と Roth IRA の 2 種類があります。伝統的な IRA は連邦政府から課税されることなく成長しますが、Roth IRA は税金を支払った後に資金を投入するため、非課税で成長します。
選択した IRA の種類によって、事実と税制上のメリットが異なります。
IRA の利点
IRA を持っていることの最も良い点の 1 つは、税金を抑えて退職に備えて貯蓄できることです。標準 IRA と Roth IRA の両方を使用すると、税金を支払うことなく、お金をすぐに増やすことができます。
従来の IRA では、税金から控除できる支払いを行うことができます。
これは、退職後の収入が少なくなると予想される場合に役立ちます。
一方、Roth IRA では、退職時に非課税でお金を引き出すことができます。これは、収入がそれより高くなると思われる場合に役立ちます。
また、IRA を持つことで、お金を有効に活用する方法が増え、そのお金で何をするかについてより多くの権限が与えられます。IRA の資金を投資する方法を選択できるため、投資を希望や目標に合わせて自由に行うことができます。
また、IRA に投資すると利息が発生するため、投資額が多ければ多いほど、IRA を離れたときに手元に残るお金も増えます。
IRAの制限
IRA 口座に入れることができる最高額は、年齢と所有している IRA 口座の種類によって異なります。2022 年と 2023 年の課税年度では、毎年標準 IRA と Roth IRA に入れることができる合計金額は $6,000 です。50 歳以上の場合は、7,000 ドルを支払うことができます。生活費の調整は、50 歳以上の人々の 1,000 ドルのキャッチアップ拠出上限に適用されないため、毎年変わることはありません。
寄付の制限は、特定の年に行われたすべてのトラディショナルおよび Roth IRA 寄付に適用されることを覚えておくことが重要です。1 人が複数の IRA 口座を持っていても、上限は同じです。上限は、口座所有者がその年に課税所得で稼いだ金額にも基づいています。
節約を最大化する
「キャッチアップ」支払いにより、IRA にお金を入れることができなかった人々は、失われた時間を埋め合わせ、可能な限り節約することができます。2023 年には、50 歳以上の人が IRA に最大 7,500 ドルを投入できるようになります。
納税者は毎年 401(k) と IRA の拠出限度額をチェックして、できる限り多くの資金を投入していることを確認する必要があります。
税金への影響と引き出し
個人退職金制度 (IRA) は、退職に備えてお金を貯めるのに最適な方法です。トラディショナル IRA と Roth IRA の 2 種類があります。従来の IRA では、税引前にお金を入れることができ、アカウントで増えたお金に対して税金を支払う必要はありません。
一方、すでに課税されている収入でRoth IRAにお金を入れることができ、口座の利益は非課税になります.
Roth IRA からの適格な引き出しは課税されませんが、標準 IRA からの引き出しは通常の収入として課税されます。
IRAに関しては、ルールに従うことが重要です。ルールに反することをすると、IRA の優遇措置のステータスを失い、課税対象の分配に対して罰金を支払わなければならなくなる可能性があります。
5912 歳未満の場合、課税対象の IRA 分配につながる取引に対して 10% のペナルティを支払わなければならない可能性があります。
源泉徴収は、ロールオーバー規則に違反していない限り、納税申告書を提出するときに返還される支払い額から差し引かれることもあります。
退職する前に IRA 口座からお金を引き出すことができますが、罰金や税金を支払わなければならない場合があります。59 1/2 歳になる前に IRA からお金を引き出すと、別の減税を申請しない限り、通常、すでに借りている金額に加えて 10% の税金を支払う必要があります。
この税罰は、撤退のために支払われる可能性のある所得税に上乗せされます。
場合によっては、手数料を支払わずに IRA 口座からお金を引き出すことができます。たとえば、体が不自由になった場合、医療費が未払いの場合、またはそのお金で最初の家を購入したい場合は、これを行うことができます。
また、あなたの人生、またはあなたとあなたが受益者として選択した人の人生の間にほぼ同額を受け取る場合、ペナルティを支払うことなく IRA からお金を引き出すことができます。
出発前に IRA 口座からお金を引き出すことは、あなたを傷つける可能性があることを覚えておくことが重要です。何歳であっても、標準の IRA から引き出したお金には税金を支払う必要があります。
また、退職前にIRAからお金を引き出すと、そのお金は退職するまでお金を稼ぐことができなくなります.
このため、本当に必要でない限り、退職前に IRA 口座からお金を引き出すべきではありません。
Roth IRA がお金を節約するための最良の選択肢である理由
退職に備えてお金を貯める方法を探しているなら、おそらく IRA 口座について聞いたことがあるでしょう。しかし、Roth IRA を考えたことはありますか? このタイプの口座は、貯蓄者の間でますます人気が高まっていますが、それには正当な理由があります。
まず第一に、Roth IRA では税引き後のドルを寄付することができます。つまり、退職後の引き出しに税金を支払う必要はありません。
これは、退職時に高い税率になると予想される場合に大きな利点となります。
Roth IRA のもう 1 つの利点は、生涯に必要な最小分配 (RMD) がないことです。
これは、特定の年齢で引き出しを余儀なくされることなく、好きなだけお金を非課税で増やすことができることを意味します。
もちろん、収入制限や拠出制限など、Roth IRA にはいくつかの制限があります。
しかし、資格がある場合は、将来のためにお金を節約する方法として検討する価値があります.
詳細については：
IRA口座の開設
IRA 口座を開設する場所の選択
IRA 口座を開設するための最初のステップは、どこで開設するかを決めることです。銀行、証券会社、ロボアドバイザーなどから選択できます。選択を行う前に、各オプションを調べて、手数料、投資の選択肢、カスタマー サービスを比較することが重要です。
IRA 口座の種類の選択
次に行うことは、どの種類の IRA を開きたいかを決定することです。トラディショナル IRA と Roth IRA は、主に 2 種類の IRA です。標準 IRA をお持ちの場合は、拠出金を税金から差し引くことができます。
Roth IRA をお持ちの場合は、退職時に非課税で拠出金を受け取ることができます。
IRA口座の開設
口座開設先と開設する口座の種類が決まったら、いよいよ口座開設です。手続きは簡単で、オンラインまたは銀行を通じて行うことができます。社会保障番号、生年月日、連絡先情報、勤務先に関する情報などの個人情報を提供する必要があります。
IRA口座への資金提供
口座を開設すると、銀行口座からお金を移動できます。ロールオーバー、小切手を送る、またはオンラインで支払うことによって、お金を寄付することもできます。IRA に投入できる金額には制限があることを覚えておくことが重要です。
2021 年の場合、50 歳未満の場合は 6,000 ドル、50 歳以上の場合は 7,000 ドルが上限です。
IRA口座への投資
お金がアカウントに入金されたら、オプションの選択を開始できます。株式、投資信託、ETF などから選択できます。危険を減らすには、投資を分散することが重要です。
口座名義人が亡くなった後、IRA口座はどうなりますか?
IRA の口座担当者が死亡した場合、そのお金は、指定されている場合は受益者、または遺産に与えられます。口座名義人が受取人を選択した場合、お金は遺言検認を経ずにその人に直接送られます。
受益者は、相続した IRA を自分の退職金口座に繰り越すことができ、すぐに税金を支払う必要がなくなります。
パートナーが受益者である場合は、IRA を引き継ぐか、パートナーの名前で新しい IRA にロールオーバーするかを選択することもできます。口座名義人が死亡してから少なくとも 1 年後に、受益者は年次分配金の受け取りを開始する必要があります。
年間の支払い額は、受益者が予想される生存期間に基づいています。
口座名義人が受取人を指名しなかった場合、IRA からのお金は死亡した人の財産に送られます。財産は破産しなければならず、裁判所はお金をどのように分割するかを決定します。
口座名義人が 70 歳半になる前に亡くなった場合、相続人は 5 年ルールの支払いを選択できます。この場合、口座名義人の死亡から 5 年以内に口座を完全に分配する必要があります。
口座所有者が 70 歳半になった後に死亡した場合、エステートはその口座を継承 IRA として扱うことを選択できます。つまり、口座所有者の死亡の翌年の 12 月 31 日までに最低分配金を受け取る必要があります。
注: この記事の見積もりは、執筆時点で入手可能な情報に基づいていることに注意してください。これは情報提供のみを目的としており、どれくらいの費用がかかるかを約束するものではありません。
価格と料金は、市場の変化、地域のコストの変化、インフレ、その他の予期せぬ状況により変更される場合があります。
結びの言葉と提言
結局のところ、IRA は、退職後のお金を節約し、将来の経済を守るための優れた方法です。自分のニーズに最適な選択をしたい場合は、さまざまな種類の IRA 資金、その利点、および制限を理解することが重要です。
IRA 口座を開設する前に、税金の影響と可能な引き出しについて考える必要があります。
しかし、一歩下がって全体の状況を見てみましょう。
老後のためにお金を貯めることは、晩年を快適に過ごすことだけではありません。
自分の好きなことをして、自分の人生を自由に生きるということです。
お金の心配をすることなく、新しいことに挑戦し、チャンスを掴むことができるということです。
したがって、IRA は退職に備えて貯蓄するための優れた方法ですが、最も重要なことを忘れないでください。それは、幸せな生活を送ることです。
貯めたお金を使って、私たちが幸せでいっぱいになるチャンスやイベントを自分に与えましょう。
老後のためだけに貯蓄するのではなく、生活のために貯蓄しましょう。
あなたの自由計画
毎日のグラインドにうんざりしていませんか？あなたは経済的自立と自由の夢を持っていますか? 好きなことを楽しむために早く引退したいですか？
「自由計画」を立ててラットレースから逃れる準備はできていますか?
給料のいくらを貯めるべきか? (データあり)
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リンクと参照
- 米国労働省の小冊子「退職計画から謎を解き明かす」
- AscensusによるIRAコンプライアンスマニュアル
- JPモルガン・アセット・マネジメントの「退職ガイド」
このトピックに関する私の記事：
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