老後の資金に困っていませんか？
お金を守るために十分なことをしていないのではないかと心配していますか?
まあ、あなたは一人ではありません。年金制度は、退職後の貯蓄に役立ちますが、これは多くの人にとって難しいことです。はい、正しく聞きました。年金制度は、政府や大企業で働く人々だけのものではありません。老後のために貯金をして、お金の心配をせずに老後を楽しみたい人向けです。この記事では、年金制度について知っておくべきことを、制度の概要から上手に運用する方法まですべて説明します。それでは、一杯のコーヒーを飲んで、座って、年金計画について話しましょう。
重要ポイント
- 年金制度には大きく分けて、確定給付制度と確定拠出制度の 2 種類があります。
- 年金制度への拠出は、税制上の優遇措置や非課税所得を生み出す機会を提供しますが、退職後の資金が不足する危険性など、リスクが伴います。
- 年金プランの管理には、定期的な貯蓄の見直し、貯蓄目標とタイムラインの設定、確定給付年金のオプションの理解が含まれます。
- 退職貯蓄口座を選択するときは、退職後のニーズ、税金への影響、および口座に関連する手数料を考慮することが重要です。
年金制度を理解する
確定給付制度
第 1 の種類の年金制度は、給付額が設定されたものです。このプランでは、会社は従業員が退職後も毎月一定の金額を受け取ることを保証します。
そのため、会社は退職者がそこで働いた時間と収入に基づいて、退職者に一定の金額を支払わなければなりません。
雇用主は、年金制度のお金をどのように運用するかを担当しており、ほとんどの労働者は、自分のお金がどのように管理されているかについてあまり発言権を持っていません。
確定拠出計画
401(k) のような確定拠出制度は、2 番目のタイプの年金制度です。この制度では、従業員は給与の一部を投入し、会社は同額の一部を投入する場合があります。従業員は、口座のお金をどのように使うかについて決定を下す責任があります。
従業員が退職時に受け取る金額は、口座への投資がどれだけうまくいったかによって異なります。
確定給付制度とは異なり、労働者はお金をどのように投資するかを決定します。
その他の退職貯蓄オプション
年金以外にも老後資金を貯める方法はあります。従業員が年金制度にアクセスできない場合、または退職後の生活に十分な支払いがない場合は、401(k) や個人退職口座 (IRA) などの他の選択肢があります。
401(k) は、従業員が給与の一部をすぐに課税されない口座に入れることを可能にする確定拠出制度です。
支払いの一部は、雇用主によって照合される場合があります。
IRA は、人々が税金を支払うことなく、毎年一定額のお金を預け入れることができる個人の貯蓄口座です。
年金制度の種類
退職後の貯蓄は、お金の計画を立てる上で重要な部分です。年金制度にはさまざまな種類があります。それぞれの違いを理解して、自分に合ったものを選ぶことが重要です。
確定給付制度
確定給付制度は、制度への投資がどれほどうまく行っても、生涯にわたって毎月一定の金額を約束する年金制度です。会社は、退職者がそこで働いた時間と稼いだ金額に基づいて、退職者に一定額の年金を支払う責任があります。
確定給付制度は、全額を雇用主が負担し、毎月、従業員が退職する際に一定額を支給します。
しかし、確定給付制度を提供している企業はほとんどありません。
2019 年、フォーチュン 500 の企業のうち、新入社員に確定給付プランを提供したのはわずか 14% でした。
確定拠出計画
確定拠出制度では、雇用主は定期的に資金をプールに積み立てることに同意し、資格のある労働者が退職したときに支払うために使用されます。プールにどれだけのお金があるかは、人々がどれだけのお金を投入し、投資がどれだけうまくいくかにかかっています.
401(k) プランと SIMPLE IRA プランは、どちらも確定拠出型プランです。
401(k) プランでは、労働者は給与の一部をプランに組み込むことができ、雇用主も給与の一部をプランに組み込むことができます。
会社と従業員の両方が SIMPLE IRA プランにお金を入れることができます。
その他の退職金制度
また、キャッシュバリュー生命保険プラン、終身保険プラン、変額生命保険プラン、ユニバーサル生命保険プラン、変額ユニバーサル生命保険プランもあります。しかし、これらのプランは年金プランではなく、従業員退職所得保障法 (ERISA) の対象外です。
貢献する金額
退職に向けて貯蓄するために年金制度にいくら入れるべきかという質問に対する万能の答えはありません。しかし、どれだけのお金を節約する必要があるかを理解するのに役立ついくつかの一般的なルールがあります。
ほとんどの専門家は、退職に向けて毎年、税引き前の現金の 10% から 15% を貯蓄すべきだと言っています。
ほとんどの高所得者は、その範囲の上限に留まりたいと考えていますが、ほとんどの低所得者は、社会保障が退職前の収入の大部分を置き換える可能性があるため、下限近くにとどまることができます.
あなたの会社があなたの寄付に同額を支払う場合は、全額を受け取るのに十分な金額を寄付してください。50 歳以上の方は、毎年「キャッチアップ」寄付を行うことができます。フィデリティ・インベストメンツは、退職に備えて、毎年収入の少なくとも 15% (職場からの拠出を含む) を貯蓄する必要があると述べています。
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Rowe Price は、35 歳までに、退職に向けて収入の 1 倍から 1.5 倍を貯蓄するのが良い目標だと言います。
50 歳までに、退職前の総収入の 3 ～ 6 倍を貯蓄していれば、順調に進んでいます。
また、60 歳までに、退職前の総収入の 5.5 倍から 11 倍の額を貯蓄しておく必要があります。
これらは単なる提案であることを覚えておくことが重要です。あなた自身のニーズに応じて、多かれ少なかれ節約する必要があるかもしれません. 退職に向けていくら貯蓄する必要があるかを知るには、現在の支出から、退職後にどれくらいのお金が必要になるかを推測する必要があります。
辞めた後の自分の生き方も考えるべきです。
コストが上昇している、失業した、または他の何かがあなたの財政に負担をかけているために退職計画を変更する必要がある場合は、いくつかの財務経験則を覚えておくことをお勧めします.
税務上のメリットとリスク
年金制度に資金を投入すれば、雇用主と労働者の両方が減税を受けることができます。雇用主は、承認された退職金制度に投入した金額を差し引くことができるため、税金を支払わなければならない収入の額が減ります。
自分自身または会社のために働く人々は、承認された退職計画にお金を入れることで、税金を節約することもできます.
年金制度への拠出は、税金が控除される前に行われるため、税金を節約できます。
これにより、その年に課税される所得額が減額されます。
この特典は通常の 401(k) プランのみに適用され、Roth 401(k) プランには適用されません。
非課税所得の創出
年金制度に資金を投入することの税制上のメリットの 1 つは、課税されないお金を稼ぐチャンスです。適格な退職金制度への拠出金は、退職金が支払われるまで課税されません。
これは、まだ働いているときよりも退職したときに支払う税金が少ない人にとって特に役立ちます。
セーバーズ クレジットは、IRA または雇用主が後援する退職プランへの適格な拠出に対する税額控除です。
年金制度に資金を投入することで、節税効果を高めることができます。
年金制度のリスク
年金制度は退職に備えて貯蓄する一般的な方法ですが、リスクが伴います。リスクの 1 つは、年金制度を運用する会社が倒産した場合や、保険金を支払う保険会社が倒産した場合に、年金制度の資金が失われる可能性があることです。
しかし、年金給付保証公社（PBGC）は、年金の一部をカバーする可能性のある私的年金制度に保証を提供しています。
別のリスクは、やめたときに十分なお金がないかもしれないということです。金利が下がると退職後の収入が減少する可能性があり、これは、退職後の貯蓄で生活することを計画している人々にとって特に危険な場合があります。
年金契約の主なリスクは、投資リスクとインフレリスクです。
給付は確定拠出（DC）式と確定給付（DB）式のどちらか良い方に基づいているため、年金受給者には以前よりも多くのリスクがあります。
確定給付型と確定拠出型のプラン
従来の確定給付型年金制度では、企業は通常、投資、インフレ、長寿のリスクを負います。401(k) のような確定拠出型プランでは、従業員がこれらのリスクのほとんどすべてを負担します。
年金収入よりも投資収益率に重点を置くことで、団塊の世代が退職したときに年金問題が発生する可能性が高くなります。
年金貯蓄を投資する目的は、法律で義務付けられている退職時に最大限のお金を回収することです。
しかし、ほとんどの貯蓄者の目標は、退職後にまともな収入を得ることです。
これにより、貯蓄が適切に管理されないことはほぼ確実になります。資本を構築するのに適した投資は、退職後にお金を稼ぐのには適していない可能性があるためです。
年金計画の管理
転職した場合、年金制度がどうなるかを知っておくことは重要です。プランの種類によっては、プランの退職基準を満たしたときに、早期退職または給付を受けることができる場合があります。
キャッシュ バランス プランまたは 401(k) に似たプランがある場合は、退職金を雇用主のプランに残すか、別の退職金に移すことができる場合があります。
しかし、あなたのお金を雇用主のプランから外し、別の退職基金に入れなければ、税金を払わなければならないかもしれません.
お金を節約して年金プランを管理するには、次の方法があります。
年金貯蓄を定期的に見直しましょう
年金貯蓄を毎日見直すことは、計画がうまく機能していることを確認するために重要です。これにより、退去時に彼らからどれだけのお金を得ることができるかを知ることができます。すべての年金、貯蓄、投資から見積もりを取得して、他の貯蓄や投資を含め、退職時にそれらすべてからどれだけのお金を得ることができるかを把握するのに役立ちます.
退職の計画のためのワークシートは、お金を追跡し、貯蓄計画を開始するのに役立ちます。
貯蓄の目標とタイムラインを設定する
貯蓄の目標と期限を設定し、毎年の貯蓄額を決定し、財務書類を整理します。社会保障の退職給付を計画し、請求年齢ツールを使用して、いつ退職給付を申請するかを把握できます。
Social Security Retirement Estimator は、所得勘定に基づいて社会保障給付がいくらになるかを計算できます。
対象プランの残高を繰り越す
転職すると、資格のあるプランの金額を従来の IRA または別の雇用主が提供するプランに移行できる場合があります。これは、金額がロールオーバーできることを前提としています。一部の 401(k) 管理者は、残高が少ない人がお金を新しい仕事の計画に移しやすくしています。
仕事を辞めて 401(k) の残高が 5,000 ドルを超えた場合、会社はそのお金をプランに残しておくことを許可する場合があります。
確定給付年金の選択肢を理解する
離職して定額年金を受給する場合、いくつかの選択肢があります。一度にお金を受け取ることも、退職するまで待ってから支払いを開始することもできます。一時金を受け取る場合は、そのお金をどのように使い、死ぬまで維持するかを考えなければなりません。
従来の確定給付年金制度の消滅に注意
従来の確定給付型年金制度は、特に民間企業の間ではあまり一般的ではなくなりつつありますが、まだ多くの制度が存在しています。雇用主からの拠出金と、時には労働者からの拠出金が年金制度の支払いに使われます。
活発で成長している年金基金を持つ人々の最大のグループは、公務員などの公共部門で働く人々です。
年金計画にとって退職計画が重要な理由
ねえ、将来のためにお金を貯めることを考えていますか？さて、あなたは正しい軌道に乗っています！しかし、退職後の計画を考えたことはありますか? これは、退職時に年金プランがニーズに十分であることを確認するための重要なステップです。
退職後の計画には、現在の財政状況を評価し、将来の支出を見積もり、それらの支出を賄うのに十分なお金を貯めるための計画を作成することが含まれます。
適切な退職後の計画がなければ、黄金期の生活をやりくりするのに苦労するかもしれません。
時間をかけて老後の計画を立てることで、快適に生活し、老後を楽しむのに十分なお金を確保できます。
したがって、年金制度を検討する際には、退職後の計画を考慮に入れることを忘れないでください。
詳細については：
引き出しと適切なプランの選択
出金
ほとんどの場合、65 歳になる前に年金プランからお金を引き出すことはできません。ほとんどの年金プランでは、人々が退職する平均的な年齢である 65 歳になるまで、お金を引き出すことはできません。しかし、一部の年金制度では、55 歳になるとすぐに早期退職給付を受け始めることができます。完全な退職年齢に達する前に給付を開始したい場合、毎月の受給額は、待っていた場合よりも少なくなります。
65 歳になる前に退職金口座からお金を引き出す必要がある場合は、10% の早期退出ペナルティを支払わなければならない場合があります。ただし、この規則にはいくつかの例外があります。IRS は、突然の障害の後の費用や、調整された総収入の 7.5% (65 歳未満の場合は 10%) を超える未払いの医療費など、特定の「苦難」の支払いに対して 10% の罰金を請求しません。 ）。
プランごとにルールが異なりますので、ご自分のルールを確認してください。
他の方法でお金を手に入れることができない場合は、ローンが最善の策かもしれません。401(k)s のような多くの確定拠出プランから、既得口座の金額の 50% または $50,000 のいずれか少ない方まで借りることができます。
ただし、ローンは利息を付けて返済する必要があり、仕事を辞めた場合は、すぐに全額返済しなければならない可能性があります。
退職金プランからお金を引き出したり、ローンを組む前に、金融の専門家やプランの担当者に相談してください。
適切なプランの選択
適切な年金プランを選択する際には、いくつかのことを慎重に検討する必要があります。最初のステップは、退職に必要なものを把握することです。専門家によると、仕事をやめる前と同じように生活を続けるには、退職前に給料の 70 ～ 90% が必要になるとのことです。
退職後に何が必要になるかがわかったら、自分に合った計画を立てるのに役立つ退職貯蓄口座を調べることができます。
単純従業員年金 (SEP) プラン、標準 IRA、Roth IRA、401(k) など、退職のために貯蓄する方法はたくさんあります。SEP プランは、自営業で退職に向けて貯蓄したい方に最適です。
トラディショナル IRA と Roth IRA は、お金を稼いでいる人なら誰でも自分で設定できる個別の退職プランです。
401(k) プランは、雇用主が提供するものであるため、簡単に設定して維持できます。
退職貯蓄口座を選ぶときは、各口座が税金にどのように影響するかを考えることが重要です。従来の IRA と SEP プランでは、税控除対象の寄付を行うことができますが、Roth IRA と 401(k) では、退職時に非課税でお金を引き出すことができます。
また、各アカウントに付随する手数料についても考慮する必要があります。
アクティブ運用の投資信託は退職後の貯蓄として人気がありますが、コンピューターで扱うインデックスファンドよりも手数料が高くなります。
貢献
ほとんどの場合、できるだけ早く賃金が加算されるように、年の初めまたは毎月に退職金口座にお金を入れるのが最善です。税金を申告するときに一度にお金を寄付する企業もあれば、年間のさまざまな時期に少額を寄付する企業もあります。
老後にどれくらいのお金が「良い」かは、あなたの現在の生活様式、退職後にどのように生きたいか、あなたの責任、そしてあなたの健康状態によって異なります.
注: この記事の見積もりは、執筆時点で入手可能な情報に基づいていることに注意してください。これは情報提供のみを目的としており、どれくらいの費用がかかるかを約束するものではありません。
価格と料金は、市場の変化、地域のコストの変化、インフレ、その他の予期せぬ状況により変更される場合があります。
最終的な分析と影響
結局のところ、年金制度は、お金を節約し、将来の財政計画を立てるための重要な方法です。さまざまな種類の年金プラン、税金のメリットとリスク、およびプランを適切に運用する方法を知ることが重要です。
ただし、年金制度は退職後の貯蓄の一部にすぎないことを覚えておくことが重要です。
個人退職口座 (IRA) や 401(k) など、他の選択肢について考え、できるだけ早く貯蓄を開始することも重要です。
最終的には、すべての財務目標とニーズを考慮に入れたバランスのとれた貯蓄計画を持つことが、幸せな退職の鍵となります。
ですから、今日から貯蓄を始めて、夢のリタイアに向けて順調に進んでいることを確認してください。
あなたの自由計画
毎日のグラインドにうんざりしていませんか？あなたは経済的自立と自由の夢を持っていますか? 好きなことを楽しむために早く引退したいですか？
「自由計画」を立ててラットレースから逃れる準備はできていますか?
給料のいくらを貯めるべきか? (データあり)
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リンクと参照
- 1.「政府の方針と個人の退職金」
- 2.「退職金制度について知っておくべきこと」
- 3. 「確定給付年金のライフサイクル分析」
- 4.「老後の貯蓄と税金の支出の試算」
- 5.「退職計画ソフトウェアと退職後のリスク」
このトピックに関する私の記事：
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