지금 걱정하기에는 은퇴가 너무 멀었다고 생각할 수도 있습니다. 또는 어디서부터 시작해야 할지 모르기 때문에 은퇴를 위한 저축을 아직 시작하지 않았을 수도 있습니다. 글쎄, 펑크에서 벗어나 미래에 대한 계획을 세우기 시작하십시오!
은퇴 계획은 노인만을 위한 것이 아닙니다. 미래에 돈이 있는지 확인하고 싶은 사람은 누구나 그렇게 해야 합니다. 이 기사에서는 다양한 유형의 퇴직 저축 계좌, 피해야 할 일반적인 실수, 퇴직 저축을 따라잡는 방법 및 알아야 할 위험에 대해 이야기하겠습니다. 이제 커피 한 잔을 마시며 은퇴를 위한 저축의 세계로 뛰어들어 봅시다.
주요 테이크 아웃
- 조기에 은퇴를 위한 저축을 시작하는 것은 복리 이자를 활용하고 미래에 더 많은 유연성을 갖는 데 중요합니다.
- 잘 정의된 은퇴 계획을 갖고, 충분히 저축하고, 투자를 다양화하고, 조기 인출을 피하고, 사회보장이나 연금에만 의존하지 않는 것은 은퇴 저축을 극대화하는 데 필수적입니다.
- 전통적인 401(k)를 사용할 수 없더라도 은퇴 저축을 따라잡으려면 지금 가능한 한 많이 저축하는 것이 중요합니다. IRA를 개설하고 정기적으로 월 납입하는 것이 실행 가능한 옵션입니다.
- 퇴직 저축에 대한 위험에는 수명이 다한 저축, 인플레이션, 변동하는 이자율 및 주식 시장 변동성, 의료 비용 및 공공 정책 위험이 포함됩니다.
은퇴 계획
은퇴 계획은 은퇴를 위한 소득 목표를 설정하고 은퇴 후 자신을 지원하는 데 사용할 돈을 저축, 거래 및 기부하는 방법을 파악하는 과정입니다. 은퇴할 때 생활 수준을 유지하거나 개선할 수 있는 충분한 돈이 있는지 확인하기 위해 가능한 한 빨리 계획을 시작하는 것이 중요합니다.
수입원 및 비용 식별
은퇴 계획의 첫 번째 단계는 돈의 출처와 지출액을 파악하는 것입니다. 여기에는 은퇴 소득에 대한 목표를 달성할 수 있는지 확인할 수 있도록 미래에 얼마나 많은 돈을 받을 것인지 파악하는 것이 포함됩니다.
금융 전문가들은 사람들이 은퇴하기 전에 가졌던 소득의 70~80%가 필요할 것이라고 말합니다.
투자와 소득뿐만 아니라 미래의 비용, 부채, 수명에 대해서도 생각하는 것이 중요합니다.
저축 프로그램 실행
다음 단계는 돈을 절약하기 위한 계획을 세우는 것입니다. 한 가지 이상의 이유로 가능한 한 빨리 퇴직을 위한 저축을 시작하는 것이 중요합니다. 우선, 돈이 더 오래 작동할수록 더 많이 벌 수 있습니다.
복리이자는 저축에 대한 이자와 저축에 대한 이자를 합한 것입니다.
이것은 가능한 한 빨리 저축을 시작해야 하는 좋은 이유입니다.
둘째, 퇴직을 위한 저축은 세금을 덜 낼 수 있는 기회를 제공합니다.
세후 번 돈은 Roth IRA에, 세전 번 돈은 Standard IRA에 넣을 수 있습니다.
셋째, 일찍 시작하면 미래에 더 많은 자유를 얻을 수 있습니다.
복리는 매우 강력하기 때문에 조기에 시작하면 매달 적게 저축하면서도 더 짧은 시간 동안 많이 저축하는 것과 동일한 목표에 도달할 수 있습니다.
자산 및 위험 관리
자산 및 위험 관리는 은퇴 계획의 또 다른 중요한 부분입니다. 다양한 포트폴리오를 보유하는 것과 같은 투자는 장기적인 자금 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 은퇴를 계획하는 일반적인 방법 중 하나는 은퇴 기간 동안 필요한 생활비를 파악하는 것입니다.
은퇴 계획은 사람들이 재정에 필요한 수익, 감수해야 하는 위험, 포트폴리오에서 안전하게 인출할 수 있는 금액을 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다.
재무 고문과 협력
퇴직 소득 계획을 전문으로 하는 재정 고문과 협력하면 사람들이 마침내 일을 그만둘 때를 대비해 충분한 돈을 저축하는 데 도움이 될 수 있습니다. 좋은 은퇴 계획을 세우기 위해서는 전문가의 안내를 받는 것이 중요합니다.
퇴직적금의 종류
전통적인 은퇴 계획
401(k)와 IRA는 표준 퇴직 계획의 두 가지 주요 유형입니다. 401(k) 플랜은 근로자에게 퇴직을 위해 저축할 수 있는 장소를 제공하는 직원 저축 플랜입니다. 이 계정을 통해 사람들은 즉시 세금이 부과되지 않는 투자에 세전 소득의 일부를 투자할 수 있습니다.
이것은 그들이 그 해에 세금을 내야 하는 소득의 양을 낮춥니다.
IRA는 은퇴를 위한 장기 투자에 주로 사용되는 개인을 위한 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌입니다.
비 전통적인 은퇴 계획
연금 및 연금과 같은 표준 계획 외에 다른 유형의 퇴직 계좌가 있습니다. 연금은 근로자가 직장을 떠난 후 일정 금액을 지급하는 은퇴 계획입니다.
연금은 개인과 보험 회사 간의 계약입니다.
일시불 또는 여러 번 지불하는 대가로 그 사람은 꾸준한 수입을 얻습니다.
올바른 은퇴 계획 선택
이러한 계정이 어떻게 다른지 알고 개인의 재정 및 은퇴 목표에 가장 적합한 계정을 선택하는 것이 중요합니다. 전문가들은 은퇴를 위해 매년 현금의 10~15%를 저축해야 한다고 말합니다.
Fidelity는 은퇴를 위해 매년 세금 공제 전 수입의 최소 15%를 저축하도록 노력해야 한다고 말합니다.
여기에는 직장에서 일치하는 항목이 포함됩니다.
저축 목표
저축해야 하는 금액은 저축에 대한 장기 목표에 따라 다릅니다. 예를 들어, 은퇴를 위해 저축하고 싶다면 급여의 10~15%를 저축하는 것에 대해 생각하고 싶을 수 있습니다. 급여의 5%를 저축하고 회사에서 이를 다른 5%와 일치시키면 수입의 10%를 저축한 것입니다.
비상금
은퇴를 위한 저축 외에도 3~9개월 동안의 생활비를 충당할 수 있는 "비상 자금"을 시작하는 것도 고려해야 합니다. 이렇게 많은 돈을 절약하려면 매달 생활비를 파악하고 직장을 잃으면 새 직장을 찾을 때까지 청구서를 지불해야 한다고 생각해야 합니다.
퇴직 저축의 일반적인 실수
사람들은 종종 자신이 얼마를 저축해야 하는지 또는 은퇴 목표를 어떻게 달성할 것인지 알지 못하는 실수를 범합니다. 이러한 실수를 방지하려면 예산, 저축 목표 및 투자 전략을 포함하는 은퇴 계획을 세우는 것이 중요합니다.
계획을 세우면 순조롭게 진행되고 은퇴를 위해 충분히 저축하고 있는지 확인할 수 있습니다.
실수 2: 은퇴를 위해 충분히 저축하지 않음
전문가들은 은퇴를 대비해 현금의 10~15%를 저축해야 한다고 말한다. 그러나 많은 사람들이 충분히 저축하지 않습니다. 즉, 은퇴 후 더 오래 일하거나 생활비를 줄여야 할 수도 있습니다. 이러한 실수를 피하려면 은퇴를 위한 저축을 최우선 재정 목표로 삼아야 합니다.
지금 쓰는 소액이라도 장기적으로 은퇴를 위한 저축에 큰 차이를 만들 수 있습니다.
실수 3: 퇴직 포트폴리오 다각화 실패
다양화는 다양한 유형의 자산에 투자를 분산시키기 때문에 재정적으로 안전한 은퇴를 위해 중요합니다. 피해야 할 또 다른 실수는 한 번에 한 가지에만 투자하는 것인데, 이를 순차적 지출이라고도 합니다.
위험을 최소화하고 최대한의 돈을 벌기 위해서는 주식, 채권 및 기타 투자로 포트폴리오를 구성하는 것이 중요합니다.
실수 4: 은퇴 저축을 너무 일찍 현금화
은퇴 저축에서 조기에 돈을 인출하면 벌금과 세금을 내야 할 수도 있고 은퇴 자금이 줄어들 수도 있습니다. 그만둘 준비가 되거나 재정적 비상 상황이 발생할 때까지 은퇴 저축을 건드리지 않는 것이 중요합니다.
실수 5: 사회 보장 제도나 기업 연금에 너무 의존함
사회보장국에서 받는 돈은 은퇴 비용을 충당하기에 충분하지 않을 수 있으며 근로 연금이 보장되지 않을 수 있습니다. 다른 수입원 중에서도 개인 저축, 투자 및 은퇴 계좌를 포함하는 다양한 은퇴 포트폴리오를 보유하는 것이 중요합니다.
은퇴 저축을 최대한 활용하는 방법:
- 오늘부터 저축을 시작하십시오: 저축을 일찍 시작할수록 돈이 복리로 성장하는 데 더 많은 시간이 걸립니다.
- 고용주 후원 계획을 활용하십시오: 많은 고용주가 401(k) 또는 403(b) 계획을 제공하여 세전 달러로 은퇴 자금을 저축할 수 있습니다. 일부 고용주는 퇴직금을 크게 늘릴 수 있는 매칭 기부금도 제공합니다.
- 고비용 부채 상환: 신용 카드 잔액 및 학자금 대출과 같은 고금리 부채는 은퇴를 위한 저축 능력을 크게 저해할 수 있습니다. 퇴직 저축을 위해 더 많은 돈을 확보하기 위해 가능한 한 빨리 이러한 부채를 상환하는 데 집중하십시오.
- 적립금 최대화: 매년 은퇴 계좌에 허용되는 최대 금액을 적립하는 것을 목표로 하십시오.
- 목표 날짜 펀드 고려: 목표 날짜 펀드는 위험이 더 높은 주식 중심 포트폴리오에서 은퇴에 가까워질수록 위험이 더 낮고 고정 소득 투자에 더 많은 비중을 두는 자산 구성으로 자산 구성을 자동으로 조정합니다. 날짜.
- 주식 시장에 계속 투자하십시오: 주식 시장은 변동성이 있을 수 있지만 역사적으로 장기적으로 다른 유형의 투자보다 높은 수익을 제공했습니다.
- 재정 고문과 협력: 재정 고문은 개인별 은퇴 계획을 수립하는 데 도움을 주고 은퇴 저축을 극대화하는 방법에 대한 지침을 제공할 수 있습니다.
퇴직 저축 따라잡기
지금 가능한 한 많이 절약하십시오
은퇴 저축을 따라잡고 싶다면 지금 가능한 한 많이 저축을 시작하십시오. 복리의 힘 때문에 저축을 빨리 시작할수록 더 나아질 수 있습니다. 기존 401(k)에 액세스할 수 없더라도 IRA를 개설하고 매달 저축 계좌에서 자동으로 돈을 이체하도록 설정할 수 있습니다.
IRA와 같은 퇴직 계좌나 401(k) 또는 403(b)와 같은 고용주 후원 계획에서 주식과 채권에 투자하면 자금이 늘어날 수 있습니다.
40대에 공격적이 되십시오
40대라면 은퇴를 위한 저축에 대해 진지하게 생각하고 따라잡을 방법을 찾아야 할 때입니다. IRA를 시작하고 이전 직장의 401(k) 계획을 롤오버하는 것에 대해 생각해 보십시오. 지출을 줄이고 비용을 절감할 수 있는 곳을 알아보기 위해 지출 내역을 면밀히 살펴봐야 합니다.
은퇴할 때까지 약 10년이 남았다면 IRA와 같은 퇴직 계좌나 401(k) 또는 403(b)와 같은 고용주 후원 계획에서 돈이 늘어날 시간은 여전히 충분합니다.
돈을 주식과 채권에 넣으면 성장할 기회가 있습니다.
사회보장 징수 지연
사회 보장 연금 수령을 연기하는 것은 은퇴를 위해 저축을 따라잡는 또 다른 방법입니다. 사회 보장 혜택을 받기 시작하기까지 더 오래 기다릴수록 매달 더 많은 돈을 받게 됩니다. 이것은 은퇴 후 소득을 늘리고 저축을 따라잡을 수 있는 좋은 방법이 될 수 있습니다.
재무 목표의 우선 순위 지정
은퇴를 위한 저축은 중요한 재정 목표이지만 다른 목표와 균형을 맞추는 것은 어려울 수 있습니다. 다양한 재무 목표를 추적하는 한 가지 방법은 목표가 얼마나 중요한지 순서대로 나열하는 것입니다.
아마도 원하는 목록의 맨 위에는 은퇴를 위한 저축이 있을 것입니다.
재무 목표를 중요한 순서대로 나열하면 가장 중요한 목표에 집중하고 돈을 가장 잘 사용하는 데 도움이 될 수 있습니다.
퇴직 저축과 같이 가장 중요한 것부터 먼저 지불하십시오.
자신에게 먼저 지불
"자신에게 먼저 지불"하는 방법은 다른 재정적 목표를 충족하면서 은퇴를 위해 저축하는 또 다른 방법입니다. 즉, 다른 일에 돈을 쓰기 전에 월급의 일부를 즉시 은퇴를 위한 저축 계좌에 넣는 것을 의미합니다.
세전 급여의 10%를 공제하는 것은 좋은 시작이며 15%는 더 좋습니다.
401(k)에 돈을 넣고 있다면 올바른 길을 가고 있는 것입니다.
저축 자동화
은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축하는 현명한 방법 중 하나는 저축이 저절로 작동하도록 설정하는 것입니다. 매달 은행 계좌에서 퇴직 저축 계좌로 이체를 설정할 수 있습니다. 이렇게 하면 정기적으로 돈을 저축하고 다른 것에 돈을 쓰고 싶은 충동을 억제할 수 있습니다.
여러 저축 계좌 보유
마지막으로, 저축 계좌가 두 개 이상인 경우 다양한 재정 목표에 자금을 투입할 수 있습니다. 한 계좌에는 은퇴 자금을, 다른 계좌에는 비상 자금을, 세 번째 계좌에는 집 계약금이나 여행 같은 단기 목표를 위해 저축할 수 있습니다.
이를 통해 각 목표에 얼마나 근접했는지 추적하고 퇴직 저축을 다른 용도로 사용하지 않도록 할 수 있습니다.
401(k) 플랜이 은퇴 계획에 꼭 필요한 이유
은퇴를 위해 돈을 저축하고 싶다면 401(k) 플랜에 대해 알아야 합니다. 이러한 계획은 과세 유예 기준으로 돈을 저축할 수 있는 일종의 은퇴 계좌입니다.
즉, 은퇴 후 인출할 때까지 기부한 돈에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다.
하지만 그게 다가 아닙니다.
많은 고용주가 직원의 401(k) 계획에 상응하는 분담금을 제공합니다.
이것은 본질적으로 은퇴 저축을 늘리는 데 사용할 수 있는 무료 돈입니다.
401(k) 계획의 또 다른 이점은 광범위한 투자 옵션을 제공한다는 것입니다.
위험 허용 범위 및 투자 목표에 따라 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 등에서 선택할 수 있습니다.
전반적으로 401(k) 계획은 은퇴 계획 전략의 중요한 구성 요소입니다.
세금 혜택, 고용주 기여금 및 노후를 위해 더 많은 돈을 절약하는 데 도움이 되는 투자 옵션을 제공합니다.
따라서 아직 하지 않았다면 401(k) 옵션을 탐색하고 이 귀중한 퇴직 저축 도구를 활용할 때입니다.
자세한 내용은:
은퇴 저축에 대한 위험
위험 #1: 저축한 돈보다 오래 살다
퇴직 저축의 가장 큰 위험 중 하나는 돈보다 더 오래 살 수 있다는 것입니다. 사람들은 더 오래 살고 더 일찍 은퇴하므로, 장수를 계획하고 저축이 더 오래 지속될 수 있도록 하는 것이 중요합니다.
이 위험을 줄이려면 은퇴 첫 해에 총 저축액의 3%에서 5% 사이를 인출한 다음 인플레이션에 따라 매년 이 금액을 늘리거나 줄이는 것이 가장 좋습니다.
또한 최소 6개월 동안 생활비를 충당할 수 있는 충분한 돈이 있는 비상 저축 계좌와 같이 직장 계획 이외의 저축 및 투자는 안전망이 될 수 있으며 은퇴 포트폴리오에서 위험을 더 쉽게 감수할 수 있습니다.
위험 #2: 인플레이션
상승하는 인플레이션은 퇴직 비용을 지불하기 위해 별도로 마련한 자산의 가치를 낮출 수 있기 때문에 퇴직 저축에 대한 또 다른 재정적 위험입니다. 이 위험을 낮추려면 자산을 적절하게 혼합하는 것이 중요합니다.
젊을 때는 손실을 만회할 시간이 있기 때문에 시장의 흥망 성쇠에 대해 많이 생각할 필요가 없습니다.
그러나 은퇴가 가까워지면 둥지 알을 안전하게 유지하고 싶을 것입니다.
이를 수행하는 한 가지 방법은 자산 혼합을 변경하여 포트폴리오의 총 위험을 낮추는 것입니다.
은퇴 후 생활하기에 충분한 돈이 없을까 봐 걱정된다면 많은 돈을 주식에 넣어 두어 돈이 늘어나도록 하는 것이 좋습니다.
위험 #3: 금리 변동 및 주식 시장 변동성
오르내리는 금리, 불안정한 주식 시장, 제대로 작동하지 않는 은퇴 계획은 모두 은퇴 저축을 해칠 수 있는 재정적 위험입니다. 이러한 위험을 줄이려면 퇴직 저축 계획을 최대한 활용하지 않고, 슬럼프 후 시장에서 벗어나고, 단일 투자를 너무 많이 사는 것과 같은 일반적인 실수를 피하는 것이 중요합니다.
노후 소득에 대한 계획을 세우고 장기 요양 보험이나 장기 요양 라이더와 함께 생명 보험을 살펴봄으로써 둥지 알을 보호할 수도 있습니다.
위험 #4: 의료 비용
은퇴 저축의 또 다른 큰 위험은 특히 사람들이 나이가 들고 더 많은 의료 서비스가 필요함에 따라 의료 비용입니다. 이러한 위험을 낮추기 위해서는 노후 소득에 대한 계획을 세우고 장기요양보험이나 장기요양특약이 있는 생명보험에 대해 생각하는 것이 중요합니다.
또한 지출을 줄이지 않고 저축할 수 있는 방법을 찾는 것이 은퇴 자금을 더 오래 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
위험 #5: 공공 정책 위험
더 높은 세금과 메디케어 및 사회보장금 감소와 같은 공공 정책과 관련된 위험도 은퇴를 위해 저축하는 돈을 해칠 수 있습니다. 이러한 위험을 낮추기 위해서는 노후 소득에 대한 계획을 세우고 장기요양보험이나 장기요양특약이 있는 생명보험에 대해 생각하는 것이 중요합니다.
또한 지출을 줄이지 않고 저축할 수 있는 방법을 찾는 것이 은퇴 자금을 더 오래 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
최종 반영 및 의미
은퇴를 위한 저축을 위한 다양한 종류의 계좌가 있어서 어떤 계좌가 자신에게 가장 적합한지 알기 어려울 수 있습니다. 또한 사람들은 은퇴를 위해 저축을 할 때 종종 실수를 하는데, 이미 뒤쳐져 있다면 수입을 따라잡기가 어려울 수 있습니다.
마지막으로, 힘들게 번 돈을 안전하게 보관하려면 퇴직 저축에 위험이 있음을 알아야 합니다.
하지만 여기서 중요한 점은 은퇴 계획을 세우는 데 많은 노력을 기울일 필요가 없다는 것입니다.
사실, 그것은 당신의 재정적 미래를 책임지고 노후를 즐기는 데 필요한 돈이 있는지 확인하는 흥미로운 기회가 될 수 있습니다.
다양한 유형의 은퇴 저축 계좌에 대해 배우고 일반적인 실수를 피하는 데 시간을 할애한다면 성공을 위한 준비를 할 수 있습니다.
은퇴 저축이 뒤쳐져 있다고 느끼더라도 걱정하지 마십시오.
언제든지 저축을 시작할 수 있으며 잃어버린 시간을 만회할 수 있는 방법은 많습니다.
은퇴 계좌에 더 많은 돈을 넣거나 다른 투자 선택을 찾는 것과 같이 잃어버린 시간을 만회하는 방법이 있습니다.
은퇴 저축에 위험이 있음을 알아야 합니다.
퇴직 저축은 주식 시장의 변화, 인플레이션 및 예상하지 못한 비용의 영향을 받을 수 있습니다.
이러한 위험을 줄이기 위한 계획을 세우는 것이 중요합니다.
그러나 계속 교육을 받고 재무 고문과 협력하면 이러한 위험을 줄이고 저축을 보호할 수 있습니다.
결국 은퇴 계획은 미래의 재정을 책임지는 일입니다.
자신을 교육하고 일반적인 실수를 피하고 위험을 인식함으로써 은퇴 생활을 즐기는 데 필요한 돈이 있는지 확인할 수 있습니다.
그러니 두려워하지 말고 지금 바로 미래를 위한 계획을 세우십시오!
당신의 자유 계획
매일의 갈증에 지쳤습니까? 재정적 독립과 자유에 대한 꿈이 있습니까? 좋아하는 것을 즐기기 위해 일찍 은퇴하고 싶습니까?
당신은 당신의 "자유 계획"을 만들고 쥐 경주에서 탈출할 준비가 되셨습니까?
급여 중 얼마를 저축해야 합니까? (데이터 포함)
팁: 필요한 경우 캡션 버튼을 켭니다. 영어가 익숙하지 않다면 설정 버튼에서 '자동 번역'을 선택하세요. 좋아하는 언어를 번역할 수 있게 되기 전에 먼저 동영상의 언어를 클릭해야 할 수도 있습니다.
링크 및 참조
- 은퇴 계획 안내서
- 은퇴를 위한 투자 투자 시리즈 1권
- 은퇴 계획의 수수께끼 풀기
- 은퇴 계획 소프트웨어 및 은퇴 후 위험(Society of Actuaries 연구)
- 역사상 가장 많이 팔린 은퇴 계획서 20권
주제에 대한 내 기사:
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