Je zou kunnen denken dat je pensioen te ver weg is om je nu zorgen over te maken. Of misschien ben je nog niet begonnen met sparen voor je pensioen omdat je niet weet waar je moet beginnen. Nou, kom uit je funk en begin plannen te maken voor je toekomst!
Het plannen van uw pensioen is niet alleen voor oudere mensen; iedereen die er zeker van wil zijn dat hij in de toekomst geld heeft, moet dat doen. In dit artikel zal ik het hebben over de verschillende soorten pensioenspaarrekeningen, veelgemaakte fouten die u moet vermijden, hoe u uw pensioenspaargeld kunt inhalen en de risico's waarvan u op de hoogte moet zijn. Laten we dus een kop koffie pakken en een duik nemen in de wereld van sparen voor je pensioen.
Belangrijkste leerpunten
- Vroeg beginnen met sparen voor het pensioen is van cruciaal belang om te profiteren van samengestelde rente en om in de toekomst meer flexibiliteit te hebben.
- Een goed gedefinieerd pensioenplan hebben, voldoende sparen, investeringen diversifiëren, vroegtijdige opnames vermijden en niet alleen vertrouwen op sociale zekerheid of pensioenen zijn essentieel om de pensioensparen te maximaliseren.
- Nu zoveel mogelijk sparen is belangrijk om pensioensparen in te halen, zelfs als een traditionele 401 (k) niet beschikbaar is. Het openen van een IRA en het doen van regelmatige maandelijkse bijdragen is een haalbare optie.
- Risico's voor pensioensparen zijn onder meer het overleven van spaartegoeden, inflatie, fluctuerende rentetarieven en volatiliteit op de aandelenmarkt, medische kosten en risico's op het gebied van overheidsbeleid.
Pensioen planning
Pensioenplanning is het proces van het stellen van inkomensdoelen voor pensionering en het uitzoeken hoe geld kan worden gespaard, verhandeld en uiteindelijk weggegeven dat zal worden gebruikt om zichzelf te onderhouden bij pensionering. Het is belangrijk om zo snel mogelijk te beginnen met plannen om ervoor te zorgen dat u genoeg geld heeft om uw levensstandaard te behouden of te verbeteren als u met pensioen gaat.
Inkomstenbronnen en uitgaven identificeren
De eerste stap bij het plannen van uw pensioen is uitzoeken waar uw geld vandaan komt en hoeveel u uitgeeft. Dit omvat het uitzoeken hoeveel geld u in de toekomst zult krijgen, zodat u kunt zien of u uw doelen voor gepensioneerd inkomen kunt bereiken.
Financiële experts zeggen dat mensen 70% tot 80% van het inkomen dat ze hadden voordat ze met pensioen gingen nodig zullen hebben.
Het is belangrijk om niet alleen na te denken over investeringen en inkomsten, maar ook over toekomstige kosten, schulden en hoe lang iemand waarschijnlijk zal leven.
Uitvoeren van een spaarprogramma
De volgende stap is het opzetten van een plan om geld te besparen. Om meerdere redenen is het belangrijk om zo snel mogelijk te beginnen met pensioensparen. Ten eerste: hoe langer geld werkt, hoe meer het kan opleveren.
Samengestelde rente is de rente die u ontvangt op uw spaargeld en de rente die u ontvangt op uw spaargeld.
Dit is een goede reden om zo snel mogelijk te beginnen met sparen.
Ten tweede geeft sparen voor je pensioen je de kans om minder belasting te betalen.
U kunt geld dat u na belastingen hebt verdiend, in een Roth IRA stoppen, terwijl u geld dat u vóór belastingen hebt verdiend, in een standaard IRA kunt stoppen.
Ten derde geeft vroeg beginnen je meer vrijheid in de toekomst.
Omdat samenstellen zo sterk is, betekent vroeg beginnen dat u elke maand minder kunt sparen en toch hetzelfde doel kunt bereiken als veel sparen voor een kortere tijd.
Activa en risico's beheren
Het beheer van activa en risico's is een ander belangrijk onderdeel van de planning voor pensionering. Beleggen kan u, net als een gediversifieerde portefeuille, helpen uw gelddoelen op de lange termijn te bereiken. Een gebruikelijke manier om met pensioen te gaan, is om erachter te komen hoeveel geld iemand nodig heeft om van te leven tijdens zijn pensionering.
Plannen voor hun pensioen kunnen mensen helpen erachter te komen hoeveel rendement ze nodig hebben op hun financiën, hoeveel risico ze moeten nemen en hoeveel geld ze veilig uit hun portefeuille kunnen halen.
Samenwerken met een financieel adviseur
Werken met een financieel adviseur die gespecialiseerd is in het plannen van een pensioeninkomen kan mensen helpen genoeg geld te sparen voor als ze eindelijk stoppen met werken. Om er zeker van te zijn dat u een goed pensioenplan heeft, is het belangrijk om u door een professional te laten begeleiden.
Soorten pensioenspaarrekeningen
Traditionele pensioenplannen
401 (k) s en IRA's zijn de twee belangrijkste soorten standaard pensioenplannen. Een 401 (k) -plan is een spaarplan voor werknemers dat werknemers een plek geeft om te sparen voor hun pensioen. Met deze rekening kunnen mensen een deel van hun inkomen vóór belastingen in investeringen stoppen die niet meteen worden belast.
Dit verlaagt het bedrag van het inkomen dat ze over dat jaar moeten betalen.
Een IRA is een fiscaal voordelige pensioenrekening voor een persoon die meestal wordt gebruikt voor langetermijninvesteringen voor pensionering.
Niet-traditionele pensioenplannen
Naast standaardregelingen zijn er nog andere soorten pensioenrekeningen, zoals pensioenen en lijfrentes. Een pensioen is een pensioenplan dat werknemers een vast bedrag geeft nadat ze hun baan hebben verlaten.
Een lijfrente is een contract tussen een persoon en een verzekeringsmaatschappij.
In ruil voor een forfaitair bedrag of een aantal betalingen krijgt de persoon een vast inkomen.
Het juiste pensioenplan kiezen
Het is belangrijk om te weten hoe deze accounts verschillen en degene te kiezen die het beste past bij iemands financiën en pensioendoelen. Experts zeggen dat u elk jaar tussen de 10% en 15% van uw geld moet sparen voor uw pensioen.
Fidelity zegt dat u moet proberen om elk jaar ten minste 15% van uw inkomen vóór belastingen te sparen voor uw pensioen.
Dit geldt ook voor elke match van uw baan.
Besparingsdoelen
Hoeveel u moet sparen, hangt af van de langetermijndoelen die u heeft om te sparen. Als u bijvoorbeeld wilt sparen voor uw pensioen, kunt u overwegen om 10-15% van uw loon opzij te zetten. Als u 5% van uw salaris spaart en uw bedrijf koppelt daar nog eens 5% aan, dan heeft u 10% van uw inkomen gespaard.
Noodfonds
Naast sparen voor het pensioen, moet u ook nadenken over het starten van een "noodfonds" dat uw kosten van levensonderhoud gedurende 3-9 maanden kan dekken. Om zo'n grote hoeveelheid geld te besparen, moet u uitzoeken hoeveel het u elke maand kost om te leven en bedenken dat als u uw baan verliest, u uw rekeningen moet betalen totdat u een nieuwe vindt.
Veelvoorkomende fouten bij pensioensparen
Mensen maken vaak de fout niet te weten hoeveel ze moeten sparen of hoe ze hun pensioendoelen zullen bereiken. Om deze fout te voorkomen, is het belangrijk om een pensioenplan te maken met een budget, spaardoelen en investeringsstrategieën.
Het hebben van een plan kan u helpen op schema te blijven en ervoor te zorgen dat u genoeg spaart voor uw pensioen.
Fout 2: niet genoeg sparen voor je pensioen
Experts zeggen dat u 10 tot 15% van uw geld moet sparen voor uw pensioen. Maar veel mensen sparen niet genoeg, waardoor ze misschien langer moeten werken of moeten bezuinigen op hun inkomen als ze met pensioen zijn. Om deze fout te voorkomen, moet u van sparen voor uw pensioen een financieel topdoel maken.
Zelfs kleine bedragen die nu worden uitgegeven, kunnen op de lange termijn een groot verschil maken in uw spaargeld voor uw pensioen.
Fout 3: een pensioenportefeuille niet diversifiëren
Diversificatie is belangrijk voor een financieel zeker pensioen omdat het de beleggingen spreidt over verschillende soorten activa. Een andere fout die u moet vermijden, is investeren in één ding tegelijk, ook wel sequentiële uitgaven genoemd.
Om het risico te minimaliseren en het meeste geld te verdienen, is het belangrijk om een portefeuille te hebben met aandelen, obligaties en andere beleggingen.
Fout 4: Te vroeg uitbetalen van pensioensparen
Als u vervroegd geld uit uw pensioensparen haalt, moet u mogelijk boetes en belastingen betalen en heeft u mogelijk ook minder geld voor uw pensioen. Het is belangrijk om uw pensioensparen niet aan te raken totdat u klaar bent om te stoppen of er een financiële noodsituatie is.
Fout 5: Te veel vertrouwen op de sociale zekerheid of een bedrijfspensioen
Het geld dat u van de sociale zekerheid krijgt, is mogelijk niet voldoende om al uw pensioenkosten te dekken, en uw arbeidspensioen is mogelijk niet gegarandeerd. Het is belangrijk om een gevarieerde pensioenportefeuille te hebben die naast andere inkomstenbronnen ook persoonlijke besparingen, beleggingen en pensioenrekeningen omvat.
Zo haalt u het meeste uit uw pensioensparen:
- Begin vandaag nog met sparen: hoe eerder u begint met sparen, hoe meer tijd uw geld heeft om samen te stellen en te groeien.
- Profiteer van door de werkgever gesponsorde plannen: veel werkgevers bieden 401 (k) of 403 (b) -plannen aan, waarmee u kunt sparen voor uw pensioen met dollars vóór belastingen. Sommige werkgevers bieden ook bijpassende bijdragen, die uw pensioensparen aanzienlijk kunnen verhogen.
- Betaal hoge schulden af: Schulden met een hoge rente, zoals creditcardsaldi en studieleningen, kunnen uw vermogen om te sparen voor uw pensioen aanzienlijk belemmeren. Concentreer u op het zo snel mogelijk afbetalen van deze schulden om meer geld vrij te maken voor pensioensparen.
- Maximaliseer uw bijdragen: Streef ernaar om elk jaar het maximaal toegestane bedrag bij te dragen aan uw pensioenrekeningen.
- Overweeg een fonds met een streefdatum: Een fonds met een streefdatum past uw activamix automatisch aan van een op aandelen gerichte portefeuille met een hoger risico naar een portefeuille met een lager risico en zwaarder gewogen in vastrentende beleggingen naarmate uw pensioen nadert datum.
- Blijf belegd in de aandelenmarkt: hoewel de aandelenmarkt volatiel kan zijn, heeft deze historisch gezien hogere rendementen opgeleverd dan andere soorten investeringen op de lange termijn.
- Werk samen met een financieel adviseur: een financieel adviseur kan u helpen bij het opstellen van een persoonlijk pensioenplan en advies geven over hoe u uw pensioensparen kunt maximaliseren.
Pensioensparen inhalen
Begin nu zoveel mogelijk te sparen
Begin nu zoveel mogelijk te sparen als u uw pensioensparen wilt inhalen. Vanwege de kracht van samengestelde rente, hoe eerder u begint met sparen, hoe beter u af bent. Zelfs als u geen toegang heeft tot een traditionele 401 (k), kunt u nog steeds een IRA openen en instellen dat er elke maand automatisch geld van uw spaarrekening naar wordt overgemaakt.
Uw geld kan groeien op een pensioenrekening zoals een IRA of een door de werkgever gesponsord plan zoals een 401 (k) of 403 (b) als u het in aandelen en obligaties stopt.
Word agressief als je 40 bent
Als je in de veertig bent, is het tijd om serieus te gaan sparen voor je pensioen en erachter te komen hoe je die achterstand kunt inhalen. Start een IRA en denk erover na om eventuele 401 (k) -plannen van eerdere banen door te rollen. U moet ook goed kijken naar wat u uitgeeft om te zien waar u kunt bezuinigen en geld kunt besparen.
Er is nog steeds voldoende tijd om uw geld te laten groeien op een pensioenrekening zoals een IRA of een door de werkgever gesponsord plan zoals een 401 (k) of 403 (b) als u ongeveer 10 jaar hebt tot u met pensioen gaat.
Wanneer u uw geld in aandelen en obligaties stopt, heeft het de kans om te groeien.
Stel het innen van sociale zekerheid uit
Het uitstellen van het nemen van sociale zekerheid is een andere manier om spaargeld voor uw pensioen in te halen. Hoe langer u wacht met het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen, hoe meer geld u elke maand zult ontvangen. Dit kan een geweldige manier zijn om uw inkomen na pensionering te verhogen en uw spaargeld in te halen.
Geef prioriteit aan uw financiële doelen
Sparen voor je pensioen is een belangrijk financieel doel, maar het kan moeilijk zijn om het in evenwicht te brengen met andere doelen. Een manier om verschillende financiële doelen bij te houden, is door ze op volgorde van belangrijkheid te plaatsen.
Waarschijnlijk bovenaan de lijst met wensen staat sparen voor het pensioen.
Door uw financiële doelen op volgorde van belangrijkheid te plaatsen, kunt u zich concentreren op de belangrijkste en uw geld op de beste manier gebruiken.
Betaal eerst de belangrijkste dingen, zoals uw pensioensparen.
Betaal jezelf eerst
De methode "betaal uzelf eerst" is een andere manier om te sparen voor uw pensioen en tegelijkertijd andere financiële doelen te bereiken. Dit betekent dat u een deel van uw salaris direct op een spaarrekening zet voor uw pensioen, voordat u geld aan andere dingen uitgeeft.
10% van uw loon vóór belastingen opzij zetten is een goed begin, en 15% is zelfs nog beter.
Als u geld in uw 401 (k) steekt, bent u op de goede weg.
Automatiseer uw besparingen
Een slimme manier om meer te sparen voor uw pensioen, is door uw spaargeld zelfstandig te laten werken. U kunt maandelijks een overboeking van uw bankrekening naar uw pensioenspaarrekening instellen. Dit kan u helpen regelmatig geld te besparen en de neiging te weerstaan om het aan iets anders uit te geven.
Heb meerdere spaarrekeningen
Ten slotte, als u meer dan één spaarrekening heeft, kunt u uw geld inzetten voor verschillende financiële doelen. U kunt op de ene rekening sparen voor uw pensioen, op een andere voor noodgevallen en op een derde voor kortetermijndoelen zoals een aanbetaling voor uw huis of een reis.
Dit kan u helpen bij te houden hoe dicht u bij elk doel bent en voorkomen dat u uw pensioensparen voor andere dingen gebruikt.
Waarom 401 (k) -plannen een must-have zijn voor uw pensioenplanning
Als u geld wilt sparen voor uw pensioen, moet u meer weten over 401 (k) -plannen. Deze plannen zijn een soort pensioenrekening waarmee u geld kunt besparen op basis van uitgestelde belastingen.
Dit betekent dat u geen belasting hoeft te betalen over het geld dat u inlegt totdat u het met pensioen opneemt.
Maar dat is niet alles.
Veel werkgevers bieden bijpassende bijdragen aan de 401 (k) -plannen van hun werknemers, wat betekent dat ze een bepaald percentage van uw bijdragen zullen matchen.
Dit is in wezen gratis geld dat u kunt gebruiken om uw pensioensparen een boost te geven.
Een ander voordeel van 401(k)-plannen is dat ze een breed scala aan investeringsmogelijkheden bieden.
U kunt kiezen uit aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en meer, afhankelijk van uw risicotolerantie en beleggingsdoelen.
Over het algemeen zijn 401 (k) -plannen een cruciaal onderdeel van elke strategie voor pensioenplanning.
Ze bieden belastingvoordelen, werkgeversbijdragen en investeringsopties waarmee u meer geld kunt besparen voor uw gouden jaren.
Dus als u dat nog niet heeft gedaan, is het tijd om uw 401 (k) -opties te verkennen en te profiteren van deze waardevolle tool voor pensioensparen.
Voor meer informatie:
401(k)-plannen: voordelen, bijdragen en fouten
Risico's voor pensioensparen
Risico #1: uw spaargeld overleven
Een van de grootste risico's voor uw pensioensparen is dat u mogelijk langer leeft dan uw geld. Mensen leven langer en gaan eerder met pensioen, dus het is belangrijk om te plannen voor een lang leven en ervoor te zorgen dat uw spaargeld langer meegaat.
Om dit risico te verkleinen, kunt u het beste in het eerste jaar na pensionering tussen de 3% en 5% van uw totale spaargeld opnemen en dit bedrag vervolgens elk jaar verhogen of verlagen op basis van de inflatie.
Ook kan het hebben van spaargeld en investeringen buiten een werkplekplan, zoals een noodspaarrekening met voldoende geld om de kosten van levensonderhoud voor ten minste zes maanden te dekken, een vangnet zijn en het gemakkelijker maken om risico's te nemen in een pensioenportefeuille.
Risico #2: inflatie
Stijgende inflatie is een ander financieel risico voor pensioensparen, omdat het de waarde kan verlagen van activa die opzij zijn gezet om de kosten bij pensionering te betalen. Om dit gevaar te verkleinen, is het belangrijk om de juiste mix van activa te hebben.
Als je jong bent, hoef je niet zo veel na te denken over de ups en downs van de markt, omdat je tijd hebt om eventuele verliezen goed te maken.
Maar naarmate u dichter bij uw pensioen komt, wilt u waarschijnlijk uw nestei veilig houden.
Een manier om dit te doen, is door uw activamix te wijzigen, waardoor het totale risico van uw portefeuille wordt verlaagd.
Als u bang bent dat u na uw pensionering niet genoeg geld zult hebben om van te leven, wilt u misschien een groot deel van uw geld in aandelen houden om het te laten groeien.
Risico #3: fluctuerende rentetarieven en volatiliteit op de aandelenmarkt
Rentetarieven die op en neer gaan, een volatiele aandelenmarkt en pensioenregelingen die niet goed werken, zijn allemaal financiële risico's die pensioensparen kunnen schaden. Om deze risico's te verminderen, is het belangrijk om veelvoorkomende fouten te vermijden, zoals niet ten volle profiteren van pensioenspaarplannen, uit de markt stappen na een inzinking en te veel kopen van een enkele belegging.
U kunt uw nestei ook beschermen door een plan te maken voor uw pensioeninkomen en een langdurige zorgverzekering of levensverzekering af te sluiten met een rijder voor langdurige zorg.
Risico #4: medische kosten
Een ander groot risico voor pensioensparen zijn medische kosten, vooral naarmate mensen ouder worden en meer medische zorg nodig hebben. Om dit risico te verkleinen, is het belangrijk om een plan te hebben voor uw pensioeninkomen en na te denken over een verzekering voor langdurige zorg of een levensverzekering met een rijder voor langdurige zorg.
Ook kan het zoeken naar manieren om te sparen zonder minder uit te geven, ervoor zorgen dat uw pensioengeld langer meegaat.
Risico #5: risico's van het openbare beleid
Risico's in verband met het overheidsbeleid, zoals hogere belastingen en minder geld van Medicare en sociale zekerheid, kunnen ook het geld dat u spaart voor uw pensioen schaden. Om dit risico te verkleinen, is het belangrijk om een plan te hebben voor uw pensioeninkomen en na te denken over een verzekering voor langdurige zorg of een levensverzekering met een rijder voor langdurige zorg.
Ook kan het zoeken naar manieren om te sparen zonder minder uit te geven, ervoor zorgen dat uw pensioengeld langer meegaat.
Laatste reflecties en implicaties
Er zijn zoveel verschillende soorten rekeningen om voor uw pensioen te sparen dat het moeilijk kan zijn om te weten welke het beste bij u past. Ook maken mensen vaak fouten als het gaat om sparen voor hun pensioen, en het kan moeilijk zijn om uw inkomsten in te halen als u al achterop bent geraakt.
Ten slotte moet u weten dat er risico's zijn voor uw pensioensparen als u uw zuurverdiende geld veilig wilt houden.
Maar dit is het punt: het plannen van uw pensioen hoeft niet veel werk te zijn.
Het kan zelfs een opwindende kans zijn om de leiding te nemen over uw financiële toekomst en ervoor te zorgen dat u over het geld beschikt dat u nodig heeft om van uw gouden jaren te genieten.
U kunt succes boeken als u de tijd neemt om meer te weten te komen over de verschillende soorten pensioenspaarrekeningen en voorkomt dat u veelgemaakte fouten maakt.
En maak je geen zorgen als je het gevoel hebt dat je achterloopt met je pensioensparen.
U kunt altijd beginnen met sparen en er zijn veel manieren om verloren tijd in te halen.
Er zijn manieren om verloren tijd in te halen, zoals meer geld op uw pensioenrekening zetten of andere investeringskeuzes bekijken.
U moet zich ervan bewust zijn dat er risico's zijn voor uw pensioensparen.
Uw pensioensparen kan worden beïnvloed door veranderingen op de aandelenmarkt, inflatie en kosten die u niet had verwacht.
Het is belangrijk om een plan te hebben om deze risico's te verminderen.
Maar u kunt deze risico's verminderen en uw spaargeld beschermen als u blijft studeren en samenwerkt met een financieel adviseur.
Uiteindelijk gaat het bij het plannen van uw pensioen om het in handen nemen van uw toekomstige financiën.
Je kunt ervoor zorgen dat je het geld hebt dat je nodig hebt om van je pensioenjaren te genieten door jezelf te onderwijzen, veelgemaakte fouten te vermijden en je bewust te blijven van risico's.
Dus wees niet bang om in te springen en begin nu met het maken van plannen voor je toekomst!
Uw vrijheidsplan
Moe van de dagelijkse sleur? Droomt u van financiële onafhankelijkheid en vrijheid? Wil je eerder met pensioen gaan om te genieten van de dingen waar je van houdt?
Ben je klaar om je "Vrijheidsplan" te maken en te ontsnappen aan de ratrace?
Hoeveel van uw salaris moet u sparen? (Met gegevens)
Tip: Schakel de ondertitelingsknop in als je die nodig hebt. Kies 'automatische vertaling' in de instellingenknop als u niet bekend bent met de Engelse taal. Mogelijk moet u eerst op de taal van de video klikken voordat uw favoriete taal beschikbaar komt voor vertaling.
Links en referenties
- Gids voor pensioenplanning
- Beleggen voor pensionering Beleggingsserie Boek 1
- Haal het mysterie uit pensioenplanning
- Software voor pensioenplanning en risico's na pensionering (onderzoek door Society of Actuaries)
- 20 best verkochte boeken over pensioenplanning aller tijden
Mijn artikel over het onderwerp:
Pensioensparen 101: tips en strategieën
Persoonlijke herinnering: (Artikelstatus: ruw)