Hvor mye legger du bort til pensjonisttilværelsen?
Det er et spørsmål som holder mange av oss oppe om natten, spesielt de som ønsker å forsikre seg om at de har penger i fremtiden. Pensjonsinntekt er en viktig del av livene våre, og du kan begynne å planlegge for det når som helst. I denne artikkelen skal jeg snakke om inn- og utkantene ved å spare til pensjonisttilværelsen, inkludert hvordan du bruker pensjonssparekontoer og hvordan du unngår å gjøre vanlige feil. Vi vil også snakke om de beste måtene å spare til pensjonisttilværelsen og tjene penger som vil holde deg gående i dine gylne år. Så ta en kopp kaffe, len deg tilbake, og la oss dykke inn i pensjonsinntektens verden.
Viktige takeaways
- Spar 10% til 15% av inntekten din årlig til pensjonisttilværelsen
- Å bidra til en pensjonssparekonto kan senke skatten og utvikle gode økonomiske vaner
- Begynn tidlig å spare til pensjon og bidra med maksimalt tillatt beløp
- Ha en pensjonsplan med et budsjett, sparemål og investeringsstrategier
- Bruk bøttetilnærmingen til å dele sparepenger i tre bøtter basert på når midler vil være nødvendig
Pensjonsinntekt
Pengene du får etter at du slutter å jobbe kalles «pensjonsinntekt». Det er viktig å planlegge for pensjonsinntekten din slik at du har nok penger til å leve enkelt i dine gylne år. Det er tre måter å få penger i pensjon: trygd, godkjente planer (som IRA og 401(k)s), og dine egne sparepenger.
Den trebente krakken
Folk snakker ofte om en full pensjonsinntektspakke som en «trebeint krakk». Denne krakken har tre ben: trygd, arbeidsgiversponsede pensjonsordninger (som kvalifiserte pensjonsordninger) og personlig sparing.
Hvor mye du trenger å spare til pensjonering avhenger av hvor mye arbeidsgiveren din legger inn på pensjonskontoen din og hvor mye du forventer å få fra trygd.
Hvor mye å spare til pensjonisttilværelsen?
Eksperter sier at du bør spare mellom 10% og 15% av kontantene dine hvert år til pensjonisttilværelsen. De fleste med høy inntekt ønsker å være på toppen av det området, mens folk med lav inntekt vanligvis kan holde seg nær bunnen siden trygd kan erstatte mer av inntekten deres.
Å estimere pensjonsinntektsbehovet ditt vil hjelpe deg med å finne ut hvor mye du trenger å spare til pensjonisttilværelsen.
Dette betyr å finne ut hvor mye penger du vil trenge i fremtiden basert på dine kostnader, inntekt og hvordan du vil leve i pensjonisttilværelsen.
Bruk sparepengene dine
Etter at du har sluttet, må du finne ut hvordan du skal bruke sparepengene dine for å kompensere for forskjellen mellom det du tjener og det du bruker. For å gjøre dette bør du finne ut hvor mye du bruker og hvor mye du tjener og deretter ta ut riktig beløp fra sparepengene dine.
Det er viktig å begynne å spare tidlig og bruke de pengene fornuftig til pensjonisttilværelsen.
På grunn av magien med renters rente, kan selv en liten sum penger spart tidlig vokse til mye penger over tid.
Det er også viktig å sjekke og gjøre endringer i pensjonsspareplaner på daglig basis for å sikre at de er på vei til å nå langsiktige mål.
Hvorfor er det viktig å spare til pensjonisttilværelsen?
Det er mange grunner til at det er viktig å spare til pensjonisttilværelsen. For det første gir det deg mer frihet og makt over livsstilen din i fremtiden. For det andre kan det å starte så tidlig som mulig med å spare til pensjon hjelpe deg med å gjøre det bra i det lange løp.
Økningen i sparepengene og investeringene dine blir også fremskyndet av renters rente over tid.
For det tredje, å sette bort penger til pensjonisttilværelsen gir deg trygghet og gjør deg mindre stresset.
Når du har penger i banken kan du sove bedre om natten og ha mer energi til morsomme tanker og aktiviteter.
Bygge andre fond
Å sette bort penger til pensjonering kan også hjelpe deg med å spare til andre ting, som et katastrofefond. Det kan hjelpe deg med å se hvorfor det er viktig å spare penger og hjelpe deg med å lage et budsjett, som kan hjelpe deg å holde deg på rett spor og holde deg unna gjelden i det lange løp.
Dessuten, hvis du sparer til pensjonisttilværelsen, kan du kanskje gå tidlig og få et best mulig liv som pensjonist.
MoneyRates gjorde en undersøkelse som fant at folk som begynte å spare i 20-årene hadde 66 % større sannsynlighet for å være på vei til å gå av med pensjon når de var 60.
Pensjonssparekontoer
Typer pensjonssparekontoer
Det er to hovedtyper av pensjonsordninger: tradisjonelle planer og alternativer som ikke er like vanlige.
Tradisjonelle pensjonsordninger
401(k)s og IRAs er to typer tradisjonelle pensjonsordninger. En 401 (k) plan er en ansatt spareplan som gir arbeidere et sted å spare til pensjonisttilværelsen. Denne kontoen lar folk sette noe av inntekten før skatt inn i investeringer som ikke blir beskattet med en gang.
Dette reduserer mengden inntekt de må betale skatt det året.
En IRA er en skattefordel pensjonskonto for en person som for det meste brukes til langsiktige investeringer for pensjonering.
Ikke-tradisjonelle pensjonsordninger
Det finnes andre typer pensjonskontoer i tillegg til standardplaner, for eksempel pensjoner og livrenter. En pensjon er en pensjonsordning som gir arbeidere et bestemt beløp etter at de forlater jobben.
En livrente er en kontrakt mellom en person og et forsikringsselskap.
I bytte mot et engangsbeløp eller en rekke utbetalinger får personen en jevn strøm av inntekter.
Fordeler ved å bidra til en pensjonssparekonto
Det er mange grunner til å sette penger inn på en pensjonskonto.
Lavere skatteregning
Noe av det beste med det er at det kan hjelpe deg med å betale mindre skatt. Noen pensjonskontoer lar deg utsette å betale inntektsskatt på pengene du sparer til pensjonisttilværelsen. Dette kan redusere din skattepliktige inntekt og skatteregningen.
Du kan også være i stand til å få en skattefradrag hvis du foretar visse betalinger til en arbeidsgivers pensjonsordning eller en individuell pensjonskonto (IRA).
Besparelser Vekst
Å sette penger inn på en pensjonssparekonto gir også pengene dine en sjanse til å vokse over tid. Når du begynner å spare til pensjon tidlig, har pengene dine mer tid til å vokse og legge til seg selv. Å starte tidlig kan utgjøre en stor forskjell i din fremtidige økonomi, fordi tiden kan hjelpe spare- og pensjonskontoene dine til å vokse.
Selv små innbetalinger tidlig kan ha stor effekt på hvor mye du har spart 30 eller 40 år senere.
Gode økonomiske vaner
Å sette penger inn på en pensjonskonto kan også hjelpe deg å lære hvordan du kan være smart med pengene dine og leve innenfor dine evner. Det er viktig å forstå de ansattes fordeler, som 401(k)s og Health Savings Accounts (HSA), og bruke dem til sitt fulle potensial.
Ved å lage et budsjett, holde styr på forbruket og inntektene dine, og spare noe av det du tjener, kan du få gode pengevaner som vil hjelpe deg resten av livet.
Velge riktig pensjonssparekonto
Totalt sett er det mange forskjellige typer pensjonssparekontoer som folk kan bruke til å spare penger til sine gylne år. Det er viktig å vite hvordan disse kontoene er forskjellige og velge den som passer best for din økonomi og pensjonsmål.
Tenk på din alder, inntekt og pensjonsplaner når du velger en pensjonssparekonto. Hvis du er ung og nettopp har startet i jobben din, kan en tradisjonell pensjonsplan som en 401(k) eller IRA være et godt valg.
Hvis du nærmer deg pensjonsalder og ønsker en jevn inntektsstrøm, kan pensjon eller livrente være et bedre valg.
Maksimere pensjonssparing
De fleste av oss ser frem til pensjonisttilværelsen, men hvis vi ikke har spart nok, kan det være en tid med økonomisk stress. Den gode nyheten er at uansett hvor mye penger du tjener, er det mange måter å spare så mye som mulig til pensjonisttilværelsen.
Her er noen forslag for å komme i gang:
1. Bestem dine pensjoneringsbehov
Det første trinnet for å spare så mye som mulig til pensjonering er å finne ut hvor mye du trenger. Dette vil avhenge av forbruksvanene dine, hvordan du vil leve og hvor mye penger du trenger. Som hovedregel bør du spare mellom 10 % og 15 % av lønnen før skatt hvert år til pensjonisttilværelsen.
Høytlønnede bør sikte mot toppen av det området, mens lavtlønnede kan spare nærmere bunnen fordi trygd kan erstatte noe av inntekten deres.
Fidelity foreslår at du legger bort minst 15 % av inntekten din før skatt hvert år for pensjonisttilværelsen, inkludert kamper fra arbeidsplassen din.
Det finnes også sparemål basert på alder og inntekt som kan hjelpe deg med å holde styr på hvordan du har det med pensjonssparingene dine.
Innen du er 50, bør du ha spart tre til seks ganger bruttoinntekten din før pensjonering. Innen du er 60, burde du ha spart 5,5 til 11 ganger lønnen din. Schwab sier at hvis du er 30 og kan spare 15–20 % av lønnen din for pensjonering, trenger du sannsynligvis ikke spare mer enn 15–20 % når du blir eldre.
Husk at alle har en annen livsstil, og hva de vil gjøre når de drar kan være veldig forskjellig fra det du ønsker å gjøre.
I stedet for å bruke et generelt tall, er det bedre å gjette behovet for pensjonsinntekt basert på hvor mye du planlegger å bruke.
2. Begynn å spare tidlig
Når du begynner å spare til pensjon tidlig, har pengene dine mer tid til å vokse. Selv små beløp brukt nå kan utgjøre en stor forskjell i sparepengene dine til pensjonisttilværelsen i det lange løp. Hvis du nettopp har startet opp, kan det være lurt å åpne en sparekonto og sette inn penger på den regelmessig.
På grunn av kraften til renters rente, selv om du bare bruker et lite beløp nå, kan det vokse til mye over tid.
3. Dra nytte av arbeidsgiversponsede planer
Mange selskaper tilbyr 401(k) eller 403(b) planer, som lar deg spare til pensjon med penger du allerede har betalt skatt på. Noen selskaper matcher også det du legger inn på pensjonskontoen din, noe som kan være til stor hjelp.
Hvis arbeidsplassen din tilbyr en plan for pensjonering, sørg for å bruke den.
4. Nedbetal høykostnadsgjeld
Gjeld med høye renter, som kredittkortsaldo og skolelån, kan gjøre det mye vanskeligere å spare til pensjonisttilværelsen. Å betale ned disse regningene så snart som mulig vil gi deg mer penger å spare til pensjonisttilværelsen.
Når du har betalt ned dyr gjeld, kan du bruke disse betalingene til å spare til pensjonisttilværelsen.
5. Maksimer bidragene dine
Prøv å sette inn så mye du kan på sparekontoene dine hvert år. Det meste du kan legge inn i en 401(k)-plan i 2022 er $20 500 hvis du er under 50 og $27 000 hvis du er 50 år eller eldre. Hvis du ikke kan gi hele beløpet med en gang, prøv å gi mer hver gang.
6. Vurder et måldatofond
Når du nærmer deg pensjonsdatoen din, endrer et fond med måldato automatisk aktivablandingen din fra et med flere aksjer og høyere risiko til et med færre aksjer og flere renteinvesteringer.
Dette kan hjelpe deg med å kontrollere risiko og sørge for at pensjonssparingene varer hele livet.
7. Hold deg investert i aksjemarkedet
Selv om aksjemarkedet kan være uforutsigbart, har det i det lange løp alltid gitt bedre resultater enn andre typer investeringer. Pensjonssparingen din kan vokse over tid hvis du fortsetter å sette penger inn i aksjemarkedet.
Men det er viktig å huske på at aksjemarkedet ikke alltid er forutsigbart, så det er viktig å ha en blanding av investeringer som inkluderer mer enn bare aksjer.
8. Arbeid med en finansiell rådgiver
En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å lage en personlig plan for pensjonisttilværelsen og gi deg råd om hvordan du kan spare mest mulig penger til dine gylne år. De kan også hjelpe deg med å håndtere kompliserte økonomiske problemer, som planlegging av skatter og eiendom.
Hvis du ikke vet hvor du skal begynne, kan det være lurt å få hjelp av en finansiell rådgiver.
Vanlige feil i pensjonssparing
Har ikke en pensjonsordning
Mange gjør den feilen at de ikke har en klar plan for når de drar. Det er viktig å lage en plan for pensjonering som inkluderer et budsjett, mål for å spare penger og måter å bruke pengene på.
Uten en plan er det vanskelig å vite hvor mye du trenger å spare til pensjonisttilværelsen eller hvordan du når pensjonsmålene dine.
Sparer ikke nok til pensjonisttilværelsen
Å ikke sette bort nok til pensjonisttilværelsen er en annen feil. Eksperter sier at du bør spare 10 til 15 % av pengene dine til pensjonisttilværelsen. Men mange mennesker sparer ikke nok, noe som betyr at de kanskje må jobbe lenger eller kutte ned på livet som pensjonist.
For å unngå denne feilen, bør du gjøre sparing til pensjon til et topp økonomisk mål.
Unnlatelse av å diversifisere en pensjonsportefølje
Diversifisering er viktig for en økonomisk sikker pensjonisttilværelse fordi den sprer investeringer på ulike typer eiendeler. En annen feil å unngå er å investere i én ting om gangen, som også kalles sekvensielle utgifter.
For å minimere risiko og tjene mest mulig penger, er det viktig å ha en portefølje med aksjer, obligasjoner og andre investeringer.
Utbetaling av pensjonssparing for tidlig
Når du tar penger ut av pensjonssparingen din tidlig, kan det hende du må betale bøter og skatt, og du kan også ha mindre penger til pensjonisttilværelsen. Det er viktig å ikke berøre pensjonssparingene dine før du er klar til å slutte eller det er en økonomisk nødsituasjon.
Stoler for mye på trygd eller firmapensjon
Pengene du får fra trygden er kanskje ikke nok til å dekke alle pensjonskostnadene dine, og arbeidspensjon er kanskje ikke garantert. Det er viktig å ha en mangfoldig pensjonsportefølje som inkluderer personlig sparing, investeringer og pensjonskontoer, blant andre inntektskilder.
Beregning av pensjonsinntektsbehov
For å finne ut hvor mye penger du trenger for pensjonering, må du gjette hvor mye du trenger i fremtiden. Det er flere måter å finne ut hvor mye penger du trenger som pensjonist. En måte er å finne ut hvor mye penger du trenger for å fortsette å leve slik du gjør nå når du blir pensjonist.
Eksperter sier at du bør spare mellom 10% og 15% av kontantene dine hvert år til pensjonisttilværelsen.
75 % inntektsgjenvinning er et godt sted å starte.
Dette betyr at du trenger omtrent 75 % av lønnen din før pensjonering for å fortsette å leve slik du gjør nå.
Trinn for å beregne dine pensjonsinntektsbehov
1. Anslå hvor mye penger du trenger for pensjonisttilværelsen. For å finne ut hvor mye penger du trenger i fremtiden, se på hvor mye du bruker og sparer nå. Estimer hvor mye penger du trenger for å fortsette å leve slik du gjør nå når du blir pensjonist.
2. Finn ut hvordan du vil få penger i pensjonisttilværelsen. Social Security er basert på en bevegelig skala som endres basert på inntekten din. Et pensjoneringsverktøy kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye trygd du vil få når du går av med pensjon. Pensjoner, livrenter og investering er noen andre måter å få penger i pensjon.
3. Regn ut hvor mye du trenger å spare til pensjonisttilværelsen. Når du vet hvor mye penger du trenger i pensjonisttilværelsen og hvor de vil komme fra, kan du finne ut hvor mye du trenger å spare. Eksperter sier at du bør spare mellom 10% og 15% av kontantene dine hvert år til pensjonisttilværelsen. Du kan bruke et pensjonsverktøy for å finne ut hvor mye penger du har spart til pensjonisttilværelsen og hvor mye du kan ta ut hvert år.
4. Endre pensjonsordningen din: Ettersom livet ditt endres, kan det hende du må endre pensjonsordningen. Avhengig av hvor mye penger du tjener og hvor mye du bruker, kan det hende du må spare mer eller mindre.
Sikre din pensjonsinntekt med livrenter
Når vi nærmer oss pensjonsalder, er en av de største bekymringene hvordan vi kan sikre en jevn inntektsstrøm for å støtte vår livsstil. Det er her livrenter kommer inn.
En livrente er et finansielt produkt som gir en garantert inntekt for en bestemt periode eller for resten av livet.
Det er som å ha en personlig pensjonsordning.
Livrenter kan være et flott alternativ for de som ønsker å sikre pensjonsinntekten sin.
De tilbyr en forutsigbar og stabil inntektskilde, som kan hjelpe deg med å planlegge budsjettet og utgiftene.
Livrenter gir også beskyttelse mot markedsvolatilitet, noe som kan være en bekymring for de som er avhengige av investeringer for pensjonsinntekten.
Det finnes forskjellige typer livrenter, for eksempel faste, variable og indekserte livrenter.
Hver type har sine egne funksjoner og fordeler, så det er viktig å gjøre undersøkelser og velge den som best passer dine behov og mål.
Oppsummert kan livrenter være et verdifullt verktøy for å sikre pensjonsinntekten din.
De tilbyr en garantert inntektsstrøm, beskyttelse mot markedsvolatilitet og trygghet ved å vite at du har en pålitelig inntektskilde for resten av livet.
For mer informasjon:
Livrenter 101: typer, fordeler, ulemper og mer
Generer pensjonsinntekter
Bøttetilnærmingen
Bøttemetoden er en vanlig måte for pensjonister å dele opp sparepengene sine i tre grupper basert på når de vil trenge pengene. Den første bøtta er for nødmidler og penger som skal brukes de neste par årene.
Den andre bøtten er for penger som vil være nødvendig i løpet av de neste fem til ti årene, og den tredje bøtten er for penger som ikke vil være nødvendig på minst ti år.
Denne metoden kombinerer vekst av investeringer med enkel tilgang til penger.
Generere inntekter gjennom eiendom
Å investere i eiendom som gir penger er en annen måte å tjene penger på i pensjonisttilværelsen. Dette må kjøpes og betales nøye, men det kan være en stabil inntektskilde. Folk som er pensjonister og ønsker å tjene penger kan også investere i en lokal bedrift eller leie ut boliger.
Investering i lavrisikoinvesteringer
Pensjonister kan også tjene penger med lavrisikoinvesteringer som obligasjoner og aksjer som gir utbytte. En smart måte å kjøpe inn obligasjoner på er å bruke laddermetoden til å bygge en portefølje av obligasjoner med ulik løpetid.
Aksjer som gir utbytte kan være en jevn inntektskilde, men det er viktig å gjøre undersøkelsen og velge de riktige.
Sparer tidlig og søker profesjonell hjelp
Begynn å spare tidlig, lag et budsjett og snakk med en finansekspert er alle viktige skritt å ta hvis du vil spare mer penger og trekke deg tilbake med trygghet. Når du begynner å spare tidlig, kan kraften til rentes rente hjelpe sparepengene dine til å vokse over tid.
For å lage et budsjett må du finne ut hvor mye penger du tjener og hvor mye du bruker hver måned.
Å få hjelp fra en profesjonell kan forbedre sjansene dine for å pensjonere seg rik ved å hjelpe deg med å lage en realistisk plan for pensjonisttilværelsen og bli kvitt eventuell plagsom gjeld.
Sikre at pensjonsinntekt varer
Å sette pensjonsmål som viser hvor mye penger som trengs for å leve enkelt i pensjonisttilværelsen er viktig hvis du vil at pensjonsinntekten skal vare hele livet. Over tid bør disse målene ses på og endres etter behov.
Det er også lurt å lage en plan for hvor mye penger som skal til hvert år for å betale for pensjonisttilværelsen.
Denne planen bør ta hensyn til det faktum at leve- og skattesituasjonen din kan endre seg når du går av med pensjon.
Investering i en livsvarig inntektsrente
Å investere i livrente er en måte å spre pensjonsinntekten din på og beskytte deg mot markedsendringer. Denne typen livrente gir en fast inntektsstrøm for livet, som kan bidra til å sikre at en persons pensjonsinntekt varer hele livet.
Men det er viktig å huske at livrenter ikke bør utgjøre mer enn halvparten av en persons pensjonsfond.
Overvåking av pensjonssparing
Et annet viktig skritt er å holde et øye med sparepengene dine til pensjonisttilværelsen og gjøre endringer etter behov. Fidelity har et verktøy som kan hjelpe deg å finne ut hvor lenge pensjonssparingen din vil vare basert på alderen din, hvor mye du sparer nå, og hvor mye du forventer å bruke i pensjonisttilværelsen.
Dette verktøyet kan hjelpe folk å ta smarte valg om hvor mye de skal spare til pensjonisttilværelsen og hvordan de skal bruke disse pengene for å sikre at de varer gjennom pensjonering.
Merk: Vær oppmerksom på at estimatet i denne artikkelen er basert på informasjon som var tilgjengelig da den ble skrevet. Det er kun for informasjonsformål og bør ikke tas som et løfte om hvor mye ting vil koste.
Priser og avgifter kan endres på grunn av ting som markedsendringer, endringer i regionale kostnader, inflasjon og andre uforutsette omstendigheter.
Endelige refleksjoner og implikasjoner
Når vi avslutter denne samtalen om pensjonsinntekt og sparing, er det viktig å huske at det ikke finnes noe entydig svar på dette spørsmålet. Det er greit hvis det som fungerer for en person, ikke fungerer for en annen.
Det viktigste er å finne en plan som fungerer for deg og holde deg til den.
Husk at sparing til pensjon ikke bare handler om å sette av penger for fremtiden.
Det handler også om å ta gode valg om penger gjennom hele livet.
Dette betyr at du må leve innenfor dine evner, holde deg unna gjeld og gjøre smarte investeringer.
Den delen av trygden i pensjonsinntekten din er en annen viktig ting å tenke på.
Selv om det kanskje ikke er nok til å holde deg i live alene, kan det være en god måte å øke sparingen på.
Til syvende og sist er det viktigste å begynne å spare så raskt som mulig til pensjonisttilværelsen.
På grunn av kraften til sammensatte renter, kan selv små investeringer vokse over tid.
Så ikke utsett å tenke på pensjonssparingen din før det er for sent.
Til syvende og sist kan inntekt og sparing til pensjon være et komplisert og skummelt tema, men det er et tema vi alle må tenke på.
Ved å spare så mye vi kan, unngå vanlige feil og tjene penger i pensjonisttilværelsen, kan vi sørge for at fremtiden vår er enkel og trygg.
Så start planleggingen i dag og ta ansvar for din økonomiske fremtid!
Din frihetsplan
Lei av hverdagen? Har du drømmer om økonomisk uavhengighet og frihet? Vil du pensjonere deg tidlig for å nyte tingene du elsker?
Er du klar til å lage din "Frihetsplan" og unnslippe rotteracet?
Hvor mye av lønnsslippen bør du spare? (Med data)
Tips: Slå på bildetekstknappen hvis du trenger det. Velg "automatisk oversettelse" i innstillingsknappen hvis du ikke er kjent med det engelske språket. Du må kanskje klikke på språket til videoen først før favorittspråket ditt blir tilgjengelig for oversettelse.
Lenker og referanser
- "Hvor mye kan jeg bruke i pensjonering? En guide til investeringsbaserte pensjonsinntektsstrategier" av Wade D Pfau
- "Taking the Mystery Out of Retirement Planning" av US Department of Labor.
Min artikkel om emnet:
Pensjonssparing 101: Tips og strategier
Personlig påminnelse: (artikkelstatus: grov)