Skatteutsatt Sparing 101: Fordeler, Typer Og Uttak

Når skattesesongen nærmer seg, blir du lei av å se noen av dine hardt opptjente penger forsvinne?

Vel, hva om du kunne spare penger og utsette å betale skatt til senere?

Ja, vi snakker om sparekontoer som ikke trenger å betale skatt med en gang. De kan hjelpe deg med å spare til pensjonisttilværelsen og tilby mange andre fordeler også. I denne artikkelen skal jeg gå gjennom alt du trenger å vite om skatteutsatte sparekontoer, for eksempel bidrag, uttak, pensjonering, straffer og ting å tenke på. Så fortsett å lese hvis du er klar til å ta kontroll over økonomien din og spare mye penger.

Viktige takeaways

• Skatteutsatt sparekonto utsetter å betale inntektsskatt på investerte penger til uttak, vanligvis etter pensjonering.
• Hovedfordelen er skatteutsatt blanding.
• Å bidra maksimalt til en arbeidsgiversponset plan kan redusere skattepliktig inntekt, og uttak/utdelinger av bidrag er skattefrie, med inntekter som kun beskattes hvis de ikke er kvalifisert.
• Tidlige uttak fra skatteutsatte kontoer før pensjonering kan resultere i en 10% føderal inntektsskatt.
• Det er visse situasjoner der tidlige uttak kan gjøres uten straff.
• Vurder straffer for tidlig tilbaketrekking før du tar en beslutning.

Skatteutsatt sparekonto

En skatteutsatt sparekonto kan være noe å tenke på hvis du vil redusere skatteregningen og spare mer penger. Med denne typen sparekonto trenger du ikke betale inntektsskatt på pengene du legger inn før du tar dem ut, som vanligvis er etter at du går av med pensjon.

Individuelle pensjonskontoer (IRA) og 401(k)-planer er de mest kjente skatteutsatte sparekontoene, men det finnes andre typer skattefordelste kontoer som gir deg ekstra skattelettelser i bytte mot å spare penger.

Hva er skatteutsatt sparekonto?

Internal Revenue Service (IRS) har godkjent skatteutsatt spareplaner, som lar skattebetalere sette penger inn i planen og trekke dette beløpet fra deres skattepliktige bruttoinntekt for det året. Når pengene tas ut, er det da skattene på gaven og pengene som er gjort ved å investere den, forfaller.

I en standard IRA- eller 401(k)-plan legger investoren inn penger som allerede er beskattet, og over tid tjener pengene renter.

Verken pengene du legger inn eller pengene de tjener blir skattlagt før du tar dem ut.

Hvordan fungerer skatteutsatte kontoer?

Bidrag til skatteutsatt konto senker skattyters skattepliktige inntekt, slik at de betaler mindre skatt i dag. Men personen må betale mer skatt hvis de tar ut pengene når de er i en høyere skattesats.

Skatteutsatte kontoer er ofte den beste måten å spare til pensjonisttilværelsen, siden de fleste ikke vil tjene mye penger etter at de går av med pensjon, og skattesatsen kan være lavere.

Folk som ønsker å spare penger på skatt nå og betale mindre i skatt når de drar, bør se på skatteutsatte spareplaner.

Typer skatteutsatt sparekonto

Individuelle pensjonskontoer (IRA) og 401(k)-planer er de mest populære typene skattefrie sparekontoer i USA. En annen type investering som ikke blir beskattet med en gang er en standard IRA eller 401(k) plan.

I dette tilfellet setter kjøperen inn penger som allerede er skattlagt, og pengene vokser over tid som renter.

Verken pengene du legger inn eller pengene de tjener blir skattlagt før du tar dem ut.

Skatteutsatt 401(k)s lavere skattepliktig inntekt nå, og skattebetalere har ofte valget mellom å finansiere både en Roth 401(k)- og en skatteutsatt 401(k)-plan.

Andre skattefordelte kontoer

På den annen side må du betale skatt av rentene du tjener på de fleste sparekontoer. Men det er noen få typer sparekontoer og andre økonomiske verktøy som ikke følger denne regelen. Hvis du ønsker å senke skatteregningen og få sparepengene til å gå lenger, kan det være lurt å se nærmere på disse.

Noen kontoer lar deg sette inn penger før skatt, noe som senker den skattepliktige inntekten i året du legger den inn.

Andre kontoer lar deg tjene skattefrie renter på pengene du legger inn, noe som senker skattebelastningen i fremtiden.

Fordeler med skatteutsatt sparekonto

Skatteutsatt sammensetning

Kraften til skatteutsatt sammensetning er en av de viktigste fordelene med en skatteutsatt sparekonto. Med en skatteutsatt spare- eller investeringsplan forblir penger som normalt ville blitt brukt til å betale gjeldende skatt investert slik at de kan vokse raskere i det lange løp.

Kraften til skatteutsatt sammensetning kan brukes til å øke renter, inntekter og kapitalgevinster.

Det betyr at ut fra renten kan pengene være verdt dobbelt så mye i løpet av et visst antall år.

Skattefordeler

Skatteutsatte sparekontoer har en annen fordel: de tilbyr samme skattelettelser som pensjonsordninger og fond. Siden pengene som spares kommer ut av investorens bruttoinntekt, får han eller hun skattefradrag med en gang.

Livrenter er en unik måte å spare til pensjonisttilværelsen.

De kan hjelpe deg med å unngå å betale skatt og kan betale deg for livet.

Livrenter har mange fordeler som varer livet ut, for eksempel muligheten til å unngå skifte slik at pengene fra livrenten går rett til mottakerne etter døden.

Typer skatteutsatt sparekonto

Individuelle pensjonskontoer (IRA) og 401(k)-planer er de mest populære typene skatteutsatte sparekontoer. Når en investor sparer penger, behandles de ikke som inntekt før pengene tas ut, som vanligvis er etter pensjonering.

Skatteutsatt pensjon, permanent livsforsikring og helsesparekontoer er noen andre typer kontoer som lar deg spare penger uten å betale skatt på det.

Skattebeskyttede livrenter, som er det samme som skatteutsatte livrenter, er langsiktige investeringskontoer som er ment å gi en jevn inntekt etter pensjonering.

Permanent livsforsikring kan også brukes til å spare penger uten å måtte betale skatt på det.

Helsesparekontoer er skattemessige medisinske sparekontoer som folk i USA

som har en høy egenandel helseplan kan bruke.

Skatteutsatt kontra skattefri sparekonto

Merk at skatteutsatte sparekontoer ikke er det samme som skattefrie sparekontoer. Rentene du tjener på de fleste sparekontoer vil bli beskattet. Men skattemessige pensjonskontoer, kontoer for å spare til college og andre måter å spare penger på kan hjelpe deg med å betale mindre skatt på sparepengene dine.

For eksempel er pengene du legger inn i en Roth IRA allerede blitt beskattet, men renten du tjener på dem vil ikke bli beskattet når du tar dem ut i pensjon.

Bidrag og uttak

Maksimale bidragsgrenser

Avhengig av type konto, er det meste du kan sette inn på en skatteutsatt sparekonto et annet beløp. Ansattes bidrag til 401(k)-planer er begrenset til $22.500 i 2023, $20.500 i 2022, $19.500 i 2020 og 2021, og $19.000 i 2019, eller 100 % av den ansattes laveste lønn.

I 2022 er det meste du kan sette inn på en individuell pensjonskonto (IRA) $6000 ($7000 hvis du er 50 år eller eldre).

Men hvis du eller partneren din er dekket av en arbeidsgiverpensjonsordning, kan det hende at bidragene dine ikke er fullt fradragsberettiget.

Fordeler ved å bidra til en skatteutsatt konto

Å sette inn mest mulig i en skatteutsatt pensjonsordning som tilbys av arbeidsplassen din, kan bidra til å senke den skattepliktige inntekten for året. Å sette bort penger på disse skattefordelte kontoene kan bidra til å redusere mengden inntekt som beskattes.

Bidragsgrenser kan endres fra år til år, så det er viktig å følge med på den nyeste informasjonen fra skattemyndighetene.

Skattemessige konsekvenser av å ta ut penger

En skatteutsatt spareplan er en investeringskonto som lar en skattyter utsette å betale inntektsskatt på pengene som er brukt til de tas ut, vanligvis etter pensjonering. Når pengene tas ut, er det da skattene på gaven og pengene som er gjort ved å investere den, forfaller.

Bidrag og uttak beskattes ikke, og gevinster beskattes bare hvis de ikke kvalifiserer.

Hvis du tar ut penger tidlig, må du som regel betale skatt og 10 % straff i tillegg.

Det er viktig å huske at å ha en skatteutsatt 401(k) betyr ikke at du aldri trenger å betale skatt. Når deltakerne tar ut lønn og bidrag, må de betale skatt av dem. Når du slutter, går den skattepliktige inntekten ofte ned, noe som kan sette deg i en lavere skatteklasse enn da du jobbet.

Uttaksstrategier

Hvis du er pensjonist og har forskjellige typer kontoer, ta penger ut av dem på den måten som vil spare deg mest penger på skatt. De fleste må først ta penger ut av skattekontoer, deretter skatteutsatte kontoer og til slutt skattefrie kontoer.

Pensjon og straffer

Straffer for tidlige uttak

Hvis du tar penger ut av en skatteutsatt sparekonto før du går av med pensjon, kan det hende du må betale 10% ekstra i føderal inntektsskatt på toppen av det du allerede skylder. Denne boten er ment å få folk til å tenke seg om to ganger om å bruke pensjonssparingen til andre ting enn pensjon.

Men det er tider når du kan få ut pengene dine tidlig uten å måtte betale et gebyr.

Straffefrie uttak

Hvis du har en tradisjonell IRA, kan du ta ut penger uten å betale en straff hvis du er ufør, har ikke refundert medisinske kostnader som overstiger 7,5 % av din justerte bruttoinntekt, eller bruke pengene til å betale for utgifter til kvalifisert høyere utdanning.

CARES Act lar også personer som er berørt av COVID-19 ta penger ut av sine tradisjonelle IRA-er og arbeidsgiverkontoer uten å måtte betale en straff.

Hvis du har en 401(k), kan du ta ut penger tidlig uten å betale en straff hvis du er 55 år eller eldre, slutter i jobben eller har en kvalifisert motgang som en medisinsk nødsituasjon eller en naturkatastrofe. Men å ta penger ut av en 401(k) tidlig kan ha store langsiktige effekter, som å gå glipp av mulig investeringsavkastning og å måtte betale inntektsskatt på beløpet som tas ut.

Det kan også hende at noen selskaper ikke lar deg legge penger inn i planen i minst seks måneder etter at du har avsluttet tidlig.

Planlegging for pensjonisttilværelse

Når du drar, kan du ta penger ut av sparekontoen din som ikke er skattlagt ennå. Når pengene tas ut, er det da skattene på gaven og pengene som er gjort ved å investere den, forfaller.

Men deltakerne må betale skatt når de tar ut lønn og bidrag, og den skattepliktige inntekten går ofte ned når de går av med pensjon.

Dette kan sette dem i en lavere skatteklasse enn da de jobbet.

Før du tar et valg, bør du se nøye på reglene for tidlig uttak og tenke over hvordan det kan påvirke pensjonssparingen din.

Skattefradrag: Nøkkelen til å låse opp skatteutsatt sparing

Hvis du ønsker å spare penger, er skatteutsatt sparing et flott alternativ å vurdere. Men visste du at skattefradrag spiller en avgjørende rolle for å gjøre dette mulig? Ved å dra nytte av skattefradrag kan du redusere din skattepliktige inntekt og til slutt redusere skatteregningen.

Dette betyr at du har mer penger å bruke på sparemålene dine.

Det er en rekke skattefradrag tilgjengelig, for eksempel bidrag til en tradisjonell IRA eller 401(k), boliglånsrenter og veldedige donasjoner.

Ved å maksimere disse fradragene kan du øke mengden penger du kan spare utsatt for skatt.

Det er viktig å merke seg at skattefradrag ikke er en løsning som passer alle.

Beløpet du kan trekke fra vil avhenge av dine individuelle forhold, for eksempel inntektsnivået og arkivstatusen.

Det er derfor det er viktig å samarbeide med en finansiell rådgiver eller skatteekspert for å finne den beste strategien for din spesifikke situasjon.

Kort fortalt er skattefradrag en nøkkelkomponent i skatteutsatt sparing.

Ved å dra nytte av dem kan du maksimere sparepotensialet og beholde mer penger i lommen.

For mer informasjon:

Maksimer sparing: Skattefradrag 101

Betraktninger

Å spare penger er en viktig del av å administrere pengene dine, men det kan være vanskelig å vite hvor du skal begynne. Når du bestemmer deg for hvordan du skal spare penger, er det mange ting å tenke på, for eksempel skatteutsatt sparekonto, gebyrer for tidlig uttak og andre sparevalg.

Straffer for tidlig uttak

Når du sparer penger, er det viktig å tenke på bøtene for å ta penger ut av skatteutsatt sparekonto tidlig. Hvis du tar penger ut av 401(k)-kontoen din før du fyller 5912 år, vil IRS belaste deg med et gebyr.

Vanligvis er gebyret 10 % av beløpet du tar ut.

Men det er noen situasjoner der du kan ta ut penger uten å betale en straff.

Disse inkluderer visse typer vanskeligheter, å betale for college og få ditt første hjem.

Hvis du kvalifiserer for en vanskelig uttak, trenger du ikke å betale skatt på umiddelbare kostnader som skolegang, helsetjenester og hovedhjemmet ditt.

Som oftest er det best å vente til du slutter med å bruke pensjonspengene dine. Hvis du tar penger ut av planen din før du fyller 59 og et halvt, kan det hende du må betale en tidlig utgangsstraff på 10 %.

Selv om du slipper å betale bot, vil den delen av utbetalingen som er skattepliktig likevel bli skattlagt som vanlig inntekt.

Hvis du trenger å ta penger ut av en IRA- eller 401(k)-plan, må du kanskje ikke betale en straff hvis du gjør det på grunn av en vanskelighet.

Du vil imidlertid fortsatt måtte betale skatt av pengene.

Skatteutsatt sparekonto

Skatteutsatte sparekontoer, som 401(k)s og standard IRA, kan hjelpe deg med å spare til pensjon og betale mindre i skatt. Med en skatteutsatt konto trenger du ikke betale skatt på inntektene dine hvert år.

Dette er forskjellig fra en sparekonto i en bank, hvor du må betale skatt på eventuelle renter den får hvert år.

For eksempel, hvis du legger $100 i måneden i en tradisjonell 401(k) som utgjør 8%, kan du spare mer enn $150 000 skattefritt til pensjonering over 30 år og spare nesten $50 000 i skatt etter hvert som inntektene dine vokste.

Tenk på din posisjon og mål før du bestemmer deg for om en skatteutsatt sparekonto er riktig for deg. Hvis arbeidsplassen din tilbyr en 401(k) plan, kan det være lurt å dra nytte av eventuelle matchende bidrag de gir.

Hvis du ikke har tilgang til en 401(k), kan det være lurt å åpne en tradisjonell IRA, som lar deg trekke bidraget fra skatten din med en gang og lar deg tjene penger uten å betale skatt på det.

Men husk at når du tar ut penger, må du betale ordinær inntektsskatt.

Hvis du tar ut penger før du er 59 12 år gammel, kan det hende du også må betale en straff på 10 %.

Andre sparealternativer

Det er også viktig å tenke på andre måter å spare på, som skattefrie sparekontoer, sparekontoer for høyskoler og andre økonomiske verktøy. For eksempel kan sparing på en 529 eller Coverdell utdanningsparekonto tas ut skattefritt dersom de brukes til kvalifiserte utdanningskostnader.

Det kan også være lurt å snakke med profesjonelle finansplanleggere og andre økonomiske eksperter for å hjelpe deg med å finne de beste måtene å spare penger for din egen posisjon og dine mål.

Merk: Vær oppmerksom på at estimatet i denne artikkelen er basert på informasjon som var tilgjengelig da den ble skrevet. Det er kun for informasjonsformål og bør ikke tas som et løfte om hvor mye ting vil koste.

Priser og avgifter kan endres på grunn av ting som markedsendringer, endringer i regionale kostnader, inflasjon og andre uforutsette omstendigheter.

Endelig analyse og implikasjoner

Skatteutsatt sparekonto er en fin måte å spare penger til pensjonisttilværelsen og samtidig betale mindre i skatt. Det er mange fordeler med disse kontoene, for eksempel muligheten til å spare penger uten å betale skatt på det og sjansen for at din bedrift vil matche bidragene dine.

Men det er viktig å kjenne til reglene om hvor mye du kan sette inn og hvor mye du kan ta ut, samt eventuelle bøter for å ta ut penger for tidlig.

Når du bestemmer deg for å åpne en skatteutsatt sparekonto eller ikke, er det viktig å veie de mulige fordelene opp mot din egen økonomiske situasjon.

Kan du gi nok til å få skattelettene? Må du ta penger ut av sparepengene dine før du går av med pensjon? Alt dette er viktige ting å tenke på.

Til syvende og sist er det å bestemme seg for å starte en skatteutsatt sparekonto eller ikke et personlig valg som bør avhenge av dine egne økonomiske mål og situasjon.

Men hvis du bruker disse kontoene, kan du sette deg opp for en tryggere økonomisk fremtid og muligens spare tusenvis av dollar i skatt gjennom årene.

Så hvorfor ikke spare akkurat nå? Du vil være glad for at du gjorde dette i fremtiden.

Din frihetsplan

Lei av hverdagen? Har du drømmer om økonomisk uavhengighet og frihet? Vil du pensjonere deg tidlig for å nyte tingene du elsker?

Er du klar til å lage din "Frihetsplan" og unnslippe rotteracet?

Fremtidig frihetsplan

Hvor mye av lønnsslippen bør du spare? (Med data)

Tips: Slå på bildetekstknappen hvis du trenger det. Velg "automatisk oversettelse" i innstillingsknappen hvis du ikke er kjent med det engelske språket. Du må kanskje klikke på språket til videoen først før favorittspråket ditt blir tilgjengelig for oversettelse.

Lenker og referanser

1. "Det grunnleggende om sparing og investering"-veiledning
2. Artikkel "Optimale distribusjoner fra skattefordelste pensjonskontoer".

Min artikkel om emnet:

Skatteimplikasjoner 101: Spare penger og unngå feil

Personlig påminnelse: (artikkelstatus: grov)

Dele på…