Martwisz się o swoje środki na emeryturę?
Czy chcesz mieć pewność, że będziesz miał wystarczająco dużo pieniędzy, aby dobrze żyć, gdy będziesz stary?
Jeśli tak, powinieneś dowiedzieć się o funduszach IRA. Konta te to świetny sposób na odkładanie pieniędzy i przygotowanie się do emerytury. W tym artykule omówię wszystko, co musisz wiedzieć o kontach IRA, w tym różne rodzaje, korzyści, limity, implikacje podatkowe i jak zacząć. Więc weź filiżankę kawy i przygotuj się, aby dowiedzieć się, w jaki sposób konta IRA mogą pomóc Ci zaplanować finansową przyszłość.
Kluczowe dania na wynos
- Konta IRA oferują korzyści podatkowe i różnorodne opcje inwestycyjne w zakresie oszczędności emerytalnych.
- Istnieje kilka rodzajów kont IRA, w tym tradycyjne, Roth, SEP i SIMPLE, z których każdy ma unikalne ulgi podatkowe i limity składek.
- Ważne jest, aby zrozumieć zalety i ograniczenia każdego rodzaju konta IRA przed wyborem jednego z nich.
- Wcześniejsze wypłaty z konta IRA mogą skutkować karami i podatkami, więc najlepiej tego unikać, chyba że jest to absolutnie konieczne.
- Aby założyć konto IRA, wyszukaj i porównaj opcje, wybierz między tradycyjnym a Roth, podaj dane osobowe, zasil konto w ramach limitów wpłat, zdywersyfikuj inwestycje i wyznacz beneficjenta.
Zrozumienie kont IRA
Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) to świetny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na emeryturę i jednoczesne uzyskanie ulg podatkowych. Konta IRA są przeznaczone głównie dla osób prowadzących działalność na własny rachunek i nie mogących otrzymać 401 (k), czyli konta emerytalnego, które można uzyskać tylko za pośrednictwem firmy.
Istnieją cztery rodzaje kont IRA: zwykłe IRA, Roth IRA, uproszczona emerytura pracownicza (SEP) IRA i oszczędnościowy plan motywacyjny dla pracowników (SIMPLE) IRA.
Tradycyjne IRA
Tradycyjne konta IRA to wolne od podatku konta oszczędnościowe na emeryturę. Oznacza to, że pieniądze, które wpłacasz na standardowe konto IRA, można odliczyć od podatków. Dzięki temu możesz płacić mniej podatków. Ale kiedy zabierasz pieniądze ze standardowego konta IRA, musisz zapłacić podatek od kwoty, którą wypłacisz.
Jeśli uważasz, że Twoja stawka podatkowa będzie niższa, gdy odejdziesz, tradycyjna IRA może być dobrym wyborem.
Rotha IRA
Roth IRA to wolne od podatku sposoby oszczędzania na emeryturę. Oznacza to, że nie możesz uzyskać ulgi podatkowej od pieniędzy wpłaconych na Roth IRA, ale nie będziesz musiał płacić podatków od pieniędzy, które wypłacisz po przejściu na emeryturę.
Jeśli uważasz, że Twoja stawka podatkowa będzie wyższa, gdy odejdziesz, Roth IRA może być dobrym wyborem.
SEP IRA
SEP IRA to plany emerytalne z odroczonym podatkiem, które właściciele firm lub osoby pracujące na własny rachunek mogą założyć dla siebie i wszystkich pracowników. Składki SEP IRA można odliczyć od podatku, a wypłaty są opodatkowane w taki sam sposób jak zwykły dochód.
Właściciele małych firm, którzy chcą pomóc swoim pracownikom w oszczędzaniu na emeryturę, mogą skorzystać z SEP IRA.
PROSTE IRA
PROSTE IRA to plany oszczędnościowe na emeryturę z odroczonym podatkiem, które małe firmy zakładają dla swoich pracowników. Wpłaty na konto SIMPLE IRA można odliczyć od podatku, a wypłaty są traktowane tak samo jak inne dochody.
SIMPLE IRA to dobry wybór dla małych firm, które chcą pomóc swoim pracownikom w oszczędzaniu na emeryturę.
Inwestowanie w IRA
Kiedy zakładasz konto IRA, wkładasz w nie pieniądze, które następnie można wykorzystać na zakup płyt CD, akcji, obligacji i innych inwestycji. Nie musisz wybierać z ustalonej listy inwestycji, tak jak w przypadku 401(k).
Oznacza to, że masz pełną kontrolę nad tym, jak wydawane jest to konto.
W większości przypadków nie możesz wypłacić pieniędzy z konta IRA przed ukończeniem 59 12 lat bez konieczności płacenia kary podatkowej w wysokości 10% wypłaconej kwoty.
Wszystkie IRA działają w podobny sposób. Pieniądze wpłacone na konto można wydać na akcje, obligacje, fundusze giełdowe (ETF), fundusze inwestycyjne i inne rodzaje inwestycji. Te inwestycje są odroczone podatkowo, co oznacza, że nie musisz płacić podatków od dywidend i dochodów z odsetek, dopóki nie weźmiesz pieniędzy.
Po wpłaceniu pieniędzy na konto IRA możesz wybrać spośród tysięcy sposobów ich wydania.
Otwarcie IRA
Możesz założyć IRA w banku, firmie inwestycyjnej, domu maklerskim online lub osobistym brokerze. W zależności od rodzaju IRA, ogólne warunki, takie jak limity składek, wymagania kwalifikacyjne i sposób obsługi podatków, są różne.
Zanim otworzysz konto IRA, ważne jest, aby wiedzieć, jakie są zasady dla każdego typu.
Rodzaje kont IRA
Najpopularniejszym rodzajem IKE jest tradycyjna IKE. Tradycyjne składki IRA są wpłacane z pieniędzy, które zostały już opodatkowane, więc zazwyczaj można je odliczyć od podatku. Pieniądze na standardowym koncie IRA rosną bez płacenia podatków, dopóki pieniądze nie zostaną wypłacone na emeryturze.
W tym momencie transfery są opodatkowane jako dochód.
Rotha IRA
Ponieważ Roth IRA wykorzystuje pieniądze, które zostały już opodatkowane, płatności nie podlegają odliczeniu od podatku. Ale pieniądze w Roth IRA rosną bez podatku i są również wolne od podatku, gdy są wyjęte. Roth IRA to dobry wybór dla osób, które myślą, że ich stawka podatkowa będzie wyższa, kiedy odejdą, niż jest teraz.
SEP IRA
SEP IRA są przeznaczone dla osób, które pracują dla siebie lub są właścicielami małych firm. Składki SEP IRA można odliczyć od podatku, a pieniądze rosną bez podatku, dopóki pieniądze nie zostaną wypłacone na emeryturze. W tym momencie transfery są opodatkowane jako dochód.
Tradycyjne i Roth IRA mają niższe limity wpłat niż SEP IRA.
To sprawia, że SEP IRA jest dobrą opcją dla osób, które chcą zaoszczędzić więcej na emeryturę.
PROSTE IRA
SIMPLE IRA są również tworzone dla osób, które są właścicielami małych firm. Składki SIMPLE IRA można odliczyć od podatku, a pieniądze rosną bez podatku aż do przejścia na emeryturę, kiedy można je wypłacić. W tym momencie transfery są opodatkowane jako dochód.
Limity składek SIMPLE IRA są mniejsze niż limity składek SEP IRA, ale są łatwiejsze do skonfigurowania i zarządzania.
Wybór IRA
Wybierając IRA, ważne jest, aby pomyśleć o kilku rzeczach. Niektóre z nich to dostawca IRA, opłaty i obciążenia, ulgi podatkowe i limity dotyczące kwoty, którą możesz wpłacić na konto. Początkujący powinni również zastanowić się, czy chcą sami zająć się swoimi inwestycjami, czy zatrudnić do tego kogoś innego.
Aby zaoszczędzić na podatkach, emeryci mogą przenosić pieniądze ze zwykłego konta IRA lub innego kwalifikującego się konta emerytalnego na konto Roth IRA. Ale ważne jest, aby pamiętać, że IRA są przeznaczone na emeryturę, więc jeśli wypłacisz pieniądze przed wyjazdem, być może będziesz musiał zapłacić kary.
Korzyści i ograniczenia kont IRA
Tradycyjne i Roth IRA to dwa rodzaje. Tradycyjne IRA rozwijają się bez opodatkowania przez rząd federalny, podczas gdy Roth IRA rosną bez podatku, ponieważ wkładasz w nie pieniądze po zapłaceniu podatków.
W zależności od wybranego rodzaju konta IRA fakty i korzyści podatkowe będą różne.
Korzyści z IRA
Jedną z najlepszych rzeczy w posiadaniu IRA jest to, że pozwala oszczędzać na emeryturę w sposób przyjazny dla podatków. Zarówno standardowe, jak i Roth IRA pozwalają na natychmiastowy wzrost Twoich pieniędzy bez konieczności płacenia od nich podatków.
Tradycyjne konta IRA umożliwiają dokonywanie płatności, które można odliczyć od podatków.
Może to być pomocne, jeśli spodziewasz się niższych dochodów na emeryturze.
Z drugiej strony, Roth IRA pozwala ci wypłacić pieniądze na emeryturze bez podatku, co może być pomocne, jeśli myślisz, że twoje dochody będą wtedy wyższe.
Posiadanie IRA daje również więcej sposobów na wykorzystanie pieniędzy i większą kontrolę nad tym, co z nimi robisz. Możesz wybrać sposób inwestowania pieniędzy z konta IRA, co daje Ci większą swobodę w dostosowywaniu inwestycji do Twoich potrzeb i celów.
Ponadto pieniądze, które wpłacasz na konto IRA, mogą przynosić odsetki, więc im więcej pieniędzy włożysz, tym więcej pieniędzy możesz mieć, kiedy odejdziesz.
Limity IRA
Maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na konto IRA, zależy od tego, ile masz lat i jakiego rodzaju posiadasz konto IRA. W latach podatkowych 2022 i 2023 łączna kwota, którą możesz wpłacić na swoje standardowe i Roth IRA każdego roku, wynosi 6000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wpłacić 7 000 $. Korekty kosztów utrzymania nie są wprowadzane do limitu wkładu uzupełniającego w wysokości 1000 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych, więc nie zmienia się co roku.
Należy pamiętać, że limity wpłat dotyczą wszystkich darowizn tradycyjnych i Roth IRA dokonanych w danym roku. Limit jest taki sam, nawet jeśli dana osoba ma więcej niż jedno konto IRA. Limit jest również oparty na tym, ile posiadacz konta zarobił w dochodzie podlegającym opodatkowaniu za dany rok.
Maksymalizacja Twoich oszczędności
Dzięki wpłacie „catch-up” osoby, które nigdy nie były w stanie wpłacić pieniędzy na konto IRA, mogą nadrobić stracony czas i zaoszczędzić jak najwięcej. W 2023 roku osoby powyżej 50 roku życia będą mogły wpłacić na konto IRA do 7500 dolarów.
Podatnicy powinni co roku sprawdzać limity składek 401 (k) i IRA, aby upewnić się, że wkładają najwięcej, jak mogą.
Implikacje podatkowe i wypłaty
Indywidualne Porozumienia Emerytalne (IKE) to świetny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na emeryturę. Tradycyjne i Roth IRA to dwa rodzaje. Tradycyjne konta IRA umożliwiają wpłacanie pieniędzy przed opodatkowaniem i nie trzeba płacić podatków od pieniędzy rosnących na koncie.
Z drugiej strony, możesz wpłacić pieniądze na Roth IRA z dochodem, który został już opodatkowany, a zyski na koncie rosną bez podatku.
Wszelkie kwalifikowane wypłaty z konta Roth IRA nie są opodatkowane, ale wszelkie wypłaty ze standardowego konta IRA są opodatkowane jako zwykły dochód.
Jeśli chodzi o IRA, ważne jest przestrzeganie zasad. Jeśli zrobisz coś, co jest niezgodne z zasadami, możesz stracić status ulgi podatkowej IRA i zapłacić grzywny za dystrybucję podlegającą opodatkowaniu.
Jeśli dana osoba ma mniej niż 5912 lat, może zapłacić 10% kary za każdą transakcję, która prowadzi do podlegającej opodatkowaniu dystrybucji IRA.
Potrącenie może być również potrącone z kwoty wypłaty, którą dana osoba otrzyma z powrotem po złożeniu zeznania podatkowego, o ile nie złamała żadnej z zasad kumulacji.
Możesz wypłacić pieniądze z konta IRA przed przejściem na emeryturę, ale być może będziesz musiał zapłacić grzywny i podatki. Jeśli wypłacisz pieniądze z konta IRA przed ukończeniem 59 i pół roku życia, zazwyczaj będziesz musiał zapłacić 10% podatku od tego, co już jesteś winien, chyba że złożysz wniosek o kolejną ulgę podatkową.
Ta kara podatkowa jest doliczana do wszelkich podatków dochodowych, które mogą być należne z powodu wycofania się.
W niektórych przypadkach możesz wypłacić pieniądze z konta IRA bez uiszczania opłaty. Na przykład, jeśli zostaniesz kaleką, masz niezapłacone rachunki medyczne lub chcesz kupić za te pieniądze swój pierwszy dom, możesz to zrobić.
Możesz także wypłacić pieniądze ze swojego konta IRA bez płacenia kary, jeśli przez całe życie lub życie swoje i osoby, którą wybierzesz jako beneficjenta, będziesz pobierać mniej więcej równe kwoty.
Ważne jest, aby pamiętać, że pobranie pieniędzy z konta IRA przed wyjazdem może cię skrzywdzić. Bez względu na to, ile masz lat, będziesz musiał płacić podatki od pieniędzy, które wypłacisz ze standardowego konta IRA, ponieważ pieniądze, które wpłaciłeś, zostały już opodatkowane.
Ponadto, jeśli wyjmiesz pieniądze z konta IRA przed przejściem na emeryturę, pieniądze te nie będą już przynosić ci pieniędzy, dopóki nie przejdziesz na emeryturę.
Z tego powodu zwykle nie należy wypłacać pieniędzy z konta IRA przed przejściem na emeryturę, chyba że jest to naprawdę konieczne.
Dlaczego Roth IRA to najlepsza opcja oszczędzania pieniędzy
Jeśli szukasz sposobu na zaoszczędzenie pieniędzy na emeryturę, prawdopodobnie słyszałeś o kontach IRA. Ale czy rozważałeś Roth IRA? Ten rodzaj konta staje się coraz bardziej popularny wśród oszczędzających i nie bez powodu.
Po pierwsze, Roth IRA umożliwia wpłacanie dolarów po opodatkowaniu, co oznacza, że nie będziesz musiał płacić podatków od wypłat na emeryturze.
Może to być ogromną zaletą, jeśli spodziewasz się wyższego przedziału podatkowego po przejściu na emeryturę.
Kolejną zaletą Roth IRA jest to, że nie ma wymaganej minimalnej dystrybucji (RMD) w ciągu twojego życia.
Oznacza to, że możesz pozwolić, aby Twoje pieniądze rosły bez podatku tak długo, jak chcesz, bez konieczności wycofywania ich w określonym wieku.
Oczywiście istnieją pewne ograniczenia Roth IRA, takie jak limity dochodów i limity składek.
Ale jeśli kwalifikujesz się, zdecydowanie warto rozważyć to jako sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na przyszłość.
Po więcej informacji:
Roth IRA 101: Korzyści, uprawnienia i inwestycje
Założenie konta IRA
Wybór miejsca otwarcia konta IRA
Pierwszym krokiem do założenia konta IRA jest podjęcie decyzji, gdzie je otworzyć. Możesz wybierać spośród banków, firm maklerskich i robo-doradców, między innymi. Przed dokonaniem wyboru ważne jest, aby przyjrzeć się każdej opcji i porównać opłaty, opcje inwestycyjne i obsługę klienta.
Wybór typu konta IRA
Następną rzeczą do zrobienia jest decyzja, jaki rodzaj konta IRA chcesz otworzyć. Tradycyjne i Roth IRA to dwa główne rodzaje IRA. Jeśli masz standardową IRA, możesz odliczyć swoje składki od podatków.
Jeśli masz konto Roth IRA, możesz odprowadzać składki bez podatku po przejściu na emeryturę.
Otwarcie konta IRA
Gdy już zdecydujesz, gdzie otworzyć konto i jaki rodzaj konta chcesz otworzyć, nadszedł czas, aby otworzyć konto. Proces jest łatwy i można go wykonać online lub za pośrednictwem banku. Będziesz musiał podać dane osobowe, takie jak numer ubezpieczenia społecznego, data urodzenia, dane kontaktowe i informacje o miejscu pracy.
Zasilenie konta IKE
Po otwarciu konta możesz przelewać na nie pieniądze z konta bankowego. Możesz również przekazać pieniądze, obracając je, wysyłając czek lub płacąc online. Ważne jest, aby pamiętać, że istnieją ograniczenia co do tego, ile możesz wpłacić na IRA.
W 2021 roku maksymalna kwota, jaką osoba może wpłacić, to 6000 USD, jeśli ma mniej niż 50 lat, i 7000 USD, jeśli ma więcej niż 50 lat.
Inwestowanie w konto IRA
Gdy pieniądze znajdą się na koncie, możesz zacząć wybierać opcje. Możesz wybierać między innymi spośród akcji, funduszy inwestycyjnych i ETF-ów. Aby zmniejszyć niebezpieczeństwo, ważne jest rozłożenie inwestycji.
Co dzieje się z kontem IRA po śmierci właściciela konta?
W przypadku śmierci osoby posiadającej konto IRA pieniądze przekazywane są beneficjentowi, jeśli został on wskazany, lub spadkowi. Jeśli posiadacz konta wybrał beneficjenta, pieniądze trafią bezpośrednio do tej osoby bez przechodzenia przez spadkobiercę.
Beneficjent może przenieść odziedziczoną IRA na własne konto emerytalne, aby uniknąć konieczności płacenia podatków od razu.
Jeśli partner jest beneficjentem, może również przejąć IRA lub przekształcić go w nową IRA w swoim imieniu. Co najmniej rok po śmierci posiadacza konta, beneficjent musi zacząć pobierać roczne wypłaty.
Wielkość rocznej płatności zależy od tego, jak długo beneficjent ma żyć.
Jeśli posiadacz konta nie wskazał odbiorcy, pieniądze z IRA trafią do majątku osoby, która zmarła. Majątek będzie musiał przejść przez bankructwo, a o podziale pieniędzy zadecyduje sąd.
Jeśli posiadacz konta zmarł przed ukończeniem 70 i pół roku życia, spadkobiercy mogą wybrać opcję wypłaty zgodnie z zasadą 5-letnią, która wymaga pełnej dystrybucji konta w ciągu pięciu lat od śmierci posiadacza rachunku.
Jeśli właściciel konta umrze po ukończeniu 70 i pół roku życia, spadkobiercy mogą wybrać traktowanie konta jako odziedziczonego IRA, co oznacza, że minimalne wypłaty muszą zostać pobrane do 31 grudnia roku następującego po śmierci właściciela konta.
Uwaga: należy pamiętać, że szacunki w tym artykule opierają się na informacjach dostępnych w momencie jego pisania. To tylko w celach informacyjnych i nie powinno być traktowane jako obietnica, ile rzeczy będą kosztować.
Ceny i opłaty mogą ulec zmianie z powodu zmian rynkowych, zmian kosztów regionalnych, inflacji i innych nieprzewidzianych okoliczności.
Uwagi końcowe i zalecenia
W końcu IRA to świetny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na emeryturę i zabezpieczenie swojej przyszłości finansowej. Zrozumienie różnych rodzajów funduszy IRA, ich zalet i ograniczeń jest ważne, jeśli chcesz dokonać najlepszego wyboru dla własnych potrzeb.
Przed otwarciem konta IRA należy pomyśleć o konsekwencjach podatkowych i ewentualnych wypłatach.
Ale cofnijmy się i spójrzmy na całą sytuację.
Oszczędzanie pieniędzy na emeryturę to nie tylko zapewnienie komfortu w późniejszych latach.
Chodzi o wolność robienia tego, co kochasz i przeżywania życia tak, jak chcesz.
Chodzi o możliwość próbowania nowych rzeczy i podejmowania ryzyka bez martwienia się o swoje pieniądze.
Tak więc IKE to świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę, ale nie zapominajmy o najważniejszej rzeczy: prowadzeniu szczęśliwego życia.
Wykorzystajmy zaoszczędzone pieniądze, aby dać sobie szanse i wydarzenia, które sprawią, że będziemy szczęśliwi i pełni.
Nie oszczędzajmy tylko na emeryturę, oszczędzajmy na całe życie.
Twój plan wolności
Masz dość codziennej harówki? Czy marzysz o niezależności finansowej i wolności? Czy chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, aby cieszyć się rzeczami, które kochasz?
Czy jesteś gotowy, aby stworzyć swój „Plan wolności” i uciec z wyścigu szczurów?
Ile swojej wypłaty powinieneś zaoszczędzić? (z danymi)
Wskazówka: włącz przycisk napisów, jeśli go potrzebujesz. Wybierz „automatyczne tłumaczenie” w przycisku ustawień, jeśli nie znasz języka angielskiego. Może być konieczne kliknięcie najpierw języka filmu, zanim Twój ulubiony język będzie dostępny do tłumaczenia.
Linki i referencje
- Broszura „Zdjęcie tajemnicy planowania emerytalnego” wydana przez Departament Pracy Stanów Zjednoczonych
- Podręcznik zgodności IRA firmy Ascensus
- „Przewodnik po przejściu na emeryturę” JP Morgan Asset Management
Mój artykuł na ten temat:
Oszczędności emerytalne 101: Wskazówki i strategie
Osobiste przypomnienie: (Status artykułu: szorstki)