Îți faci griji pentru fondurile tale pentru pensie?
Vrei să te asiguri că ai un flux constant de bani când vei fi bătrân?
Dacă da, s-ar putea să găsiți răspunsul pe care l-ați căutat în anuități. Anuitățile sunt un tip de investiție care vă poate promite un venit constant pentru tot restul vieții. Ce sunt, totuși, anuitățile și cum funcționează?
În acest articol, voi vorbi despre ce sunt anuitățile și ce feluri există. Voi vorbi, de asemenea, despre avantajele și dezavantajele investiției în ele, despre cum să le aleg și să le gestionez și chiar despre cum sunt impozitate și cum pot fi transferate. Așadar, luați loc, relaxați-vă și haideți să aruncăm o privire în lumea anuităților și cum vă pot ajuta acestea să vă planificați o pensie sigură.
Recomandări cheie
- O anuitate este un produs financiar care oferă un flux fix de plăți unei persoane, utilizat în principal ca flux de venit pentru pensionari.
- Anuitățile pot fi structurate ca fixe sau variabile, imediate sau amânate și achiziționate cu prime lunare sau plăți forfetare.
- În timp ce anuitățile oferă beneficii fiscale, investiții personalizate și o sursă de încredere de venit de la pensie, ele vin, de asemenea, cu comisioane mari, un contract pe termen lung și provocări în accesarea banilor înainte de pensionare.
- Luați în considerare factori precum vârsta, tipul de plan, siguranța, rentabilitatea, lichiditatea și consultarea cu un profesionist atunci când alegeți o anuitate.
- Gestionați corect o anuitate prin înțelegerea termenilor și condițiilor, revizuirea periodică a acesteia, reinvestirea plăților, planificarea impozitelor și luarea în considerare a unui beneficiu de deces.
- Anuitățile pot oferi avantaje fiscale puternice, dar dacă sunt impozitate și modul în care sunt moștenite depinde de tipul de anuitate și de modul în care a fost finanțată.
- O anuitate poate fi o componentă valoroasă a unui plan cuprinzător de economii pentru pensii, oferind o sursă previzibilă de venit din pensie cu risc relativ scăzut.
Anuități: definiție și tipuri
O anuitate este un produs financiar care oferă unei persoane o serie constantă de plăți în timp. Este folosit mai ales de pensionari ca sursă de venit. Este o afacere pe termen lung între o persoană și o companie de asigurări.
Persoana își investește banii și, în schimb, primește plăți regulate de bani.
Puteți cumpăra o anuitate cu o sumă mare sau o plată lunară.
Tipuri de anuități
Anuitățile pot fi fie instantanee, fie întârziate și pot fi stabilite într-un mod fix sau variabil. O anuitate imediată începe să se plătească de îndată ce investitorul o cumpără, în timp ce o anuitate întârziată începe să se plătească la o dată ulterioară.
Anuitățile fixe promit o anumită rată de rentabilitate, în timp ce anuitățile variabile permit investitorului să aleagă unde sunt investiți banii.
Anuități fixe
Anuitățile fixe vă oferă o anumită sumă de dobândă pentru o anumită perioadă de timp. Birourile de asigurări de stat sunt cu ochii pe ele. Anuitățile fixe sunt o alegere bună pentru investitorii care doresc un flux constant de venit și o rată fixă de rentabilitate.
De asemenea, sunt o alegere bună pentru cumpărătorii care nu vor să-și asume riscuri și nu doresc să cumpere acțiuni.
Anuități fixe-indexate
Anuitățile fixe indexate sunt un tip de anuitate fixă care plătește o rată minimă a dobânzii, la fel ca o anuitate fixă, dar valoarea lor se bazează și pe succesul unui anumit indice bursier. Există un tip de anuitate fixă indexată numită anuitate indexată pe acțiuni.
Sunt o alegere bună pentru investitorii care doresc o rată de rentabilitate garantată și șansa de rentabilitate mai mare dacă bursa se descurcă bine.
Anuități variabile
Anuitățile variabile permit utilizatorului să aleagă în ce fonduri mutuale să investească banii. Cât de mult crește contul și cât de mult primește cumpărătorul va depinde de cât de bine se descurcă acele fonduri. Securities and Exchange Commission și birourile de asigurări de stat țin cont de anuitățile variabile.
Sunt o alegere bună pentru investitorii care sunt gata să-și asume mai multe riscuri, dar doresc șansa de a câștiga mai mulți bani.
Opțiuni de plată
Există, de asemenea, diferite tipuri de anuități în funcție de modul în care obțineți banii. Anuitățile imediate vă oferă o sumă mare și o promisiune de venit imediat. Anuitățile amânate permit cumpărătorului să economisească bani în timp și apoi să transforme acești bani într-un flux constant de venit.
Este important să rețineți că suma plății va depinde de condițiile acordului de anuitate.
Opțiuni de plată premium
De asemenea, puteți pune anuități în diferite grupuri în funcție de modul în care vă plătiți prima pentru a cumpăra una. Puteți cumpăra o anuitate cu o sumă mare sau o plată lunară. Este important să rețineți că plata primei va afecta suma de rambursare și termenii contractului de anuitate.
Beneficii fiscale
Unul dintre cele mai bune lucruri despre o anuitate este că proprietarul poate economisi bani fără a fi nevoit să plătească impozite pe dobândă până mai târziu. Anuitățile sunt menite să ofere oamenilor un flux constant de numerar în timpul vechilor lor ani și să le ușureze grijile legate de rămânerea fără bani.
Anuitățile pot fi o modalitate bună pentru oameni de a se asigura că au un venit constant după ce renunță.
Dar este important să rețineți că anuitățile pot fi costisitoare și, cu cât au mai multe caracteristici, cu atât costă mai mult.
Avantaje și dezavantaje ale anuităților
Anuitățile au avantaje:
1. Unul dintre cele mai bune lucruri despre o anuitate este că îi permite proprietarului să economisească bani fără a fi nevoit să plătească impozite pe dobândă până mai târziu. Aceasta înseamnă că până când banii nu sunt scoși dintr-o anuitate, impozitele nu sunt plătite pe aceasta.
2. Nu există limite cu privire la suma pe care o puteți pune într-o anuitate, spre deosebire de 401(k)s și IRA. Aceasta înseamnă că oamenii pot pune într-o anuitate cât de mulți bani doresc pentru a-i ajuta să-și atingă obiectivele financiare și de viață.
3. Investiții personalizate: Oamenii pot personaliza anuitățile pentru a-i ajuta să-și atingă obiectivele privind veniturile și stilul de viață. Aceasta înseamnă că oamenii pot alege tipul de anuitate care se potrivește cel mai bine dorințelor și obiectivelor lor de investiții.
4. Mod sigur de a face bani la pensie: anuitățile sunt o modalitate fiabilă de a face bani la pensie, asigurându-se că oamenii au un flux constant de venituri în anii lor de aur. Aceasta înseamnă că oamenii nu trebuie să se gândească la epuizarea economiilor lor.
5. Anuitățile pot fi, de asemenea, folosite pentru a asigura pe cei dragi după ce o persoană moare. Aceasta înseamnă că oamenii se pot asigura că cei dragi sunt îngrijiți chiar și după moarte.
6. Flux de venit previzibil: Un alt mare avantaj al anuităților este că creează un flux constant de venit care poate fi folosit pentru a plăti pensia. Cu o anuitate, oamenii nu trebuie să-și facă griji că își vor supraviețui economiile, ceea ce este un mare beneficiu pentru persoanele care nu mai primesc un salariu. Anuitățile oferă oamenilor un venit fix pe viață, care îi poate ajuta să-și trăiască cu mândrie anii de pensionare.
7. Protecția principalului: anuitățile vă pot proteja, de asemenea, investiția inițială de schimbările pieței, care se numește „protecție principală”. Aceasta înseamnă că oamenii nu trebuie să se gândească la scăderea valorii investițiilor lor, deoarece piața este instabilă.
8. Taxele sunt mici: anuitățile sunt o modalitate excelentă de a economisi bani pe comisioane care vin cu alte tipuri de investiții. Majoritatea anuităților nu percep taxe de administrare sau comisioane. Aceasta înseamnă că persoana își poate păstra mai mulți bani și poate lucra pentru atingerea obiectivelor financiare.
Dezavantajele anuităților:
1. Contract pe termen lung: Una dintre cele mai mari probleme cu anuitățile este că trebuie să semnezi un contract pe termen lung, ceea ce înseamnă că pierzi controlul asupra proprietății tale. Aceasta înseamnă că oamenii vor avea greu să-și obțină banii dacă au nevoie de ei înainte de a renunța.
2. Dobândă scăzută sau deloc câștigată: O altă problemă este că s-ar putea să nu câștigi atât de mulți bani precum ai face cu alte investiții, deoarece câștigi puțin sau nu câștigi dobândă. Aceasta înseamnă că oamenii ar putea să nu obțină același randament al investițiilor lor ca și cu alte opțiuni.
3. Taxe ridicate: anuitățile au comisioane ridicate, care pot reduce randamentele dvs., mai ales dacă aveți o anuitate variabilă, a cărei valoare depinde de cât de bine se descurcă investițiile dvs. În sub-conturi. Aceasta înseamnă că oamenii ar putea să nu obțină același randament al investițiilor lor ca și cu alte opțiuni.
4. Greu să scoți bani: dacă ai nevoie de bani înainte de a renunța, poate fi greu să-i scoți. Aceasta înseamnă că oamenii pot avea dificultăți în a obține banii atunci când au nevoie.
5. Este posibil ca beneficiarii să nu obțină valoarea totală: Dacă mori înainte de a atinge vârsta de pensionare, este posibil ca beneficiarii tăi să nu obțină valoarea totală a investiției tale. Aceasta înseamnă că oamenii ar putea să nu poată lăsa celor dragi toată suma de bani pe care au investit-o.
Dar există și unele probleme cu cumpărarea unei anuități. Există taxe mari care vin cu anuitățile, care vă pot reduce profiturile. Dacă aveți nevoie de bani înainte de a renunța, poate fi și greu să-i scoateți.
De asemenea, dacă mori înainte de a atinge vârsta de pensionare, este posibil ca beneficiarii tăi să nu obțină întreaga valoare a investiției tale.
Înainte de a vă pune banii de pensionare într-o anuitate, este important să înțelegeți pe deplin atât avantajele, cât și dezavantajele. Ar trebui să întrebați cel puțin un profesionist financiar cu taxă care nu încearcă să vă vândă o anuitate ceea ce crede.
Alegerea și gestionarea anuităților
Anuitățile și IRA sunt două modalități populare de a economisi pentru pensie, care vă pot ajuta să economisiți bani pe taxe. Există câteva legături între cele două, dar există și diferențe clare la care ar trebui să vă gândiți în timp ce vă planificați pensionarea.
Ce este o anuitate?
O anuitate este un tip de investiție care vă oferă un flux constant de venit în schimbul unei plăți unice. Este un tip de asigurare care este menită să-ți dea bani atunci când pleci. O anuitate vă oferă o plată care este sigură atâta timp cât trăiți, astfel încât să nu rămâneți niciodată fără bani.
Anuitățile pot fi planuri de economii pentru pensii care se bazează pe investiții sau pe asigurări.
Factori de luat în considerare atunci când alegeți o anuitate
Atunci când alegeți o anuitate, trebuie să vă gândiți la câteva lucruri:
1. Vârsta: suma pe care o vei primi va fi mai mare cu cât vei fi mai în vârstă.
2. Există două tipuri principale de planuri de anuitate: plată fixă și plată variabilă. O anuitate cu plată stabilită vă oferă un flux constant de venit, în timp ce o anuitate cu plată variabilă vă oferă un flux de venit care se modifică în funcție de modul în care se desfășoară piața.
3. Siguranță: Este important să alegeți o companie de asigurări cu un nume bun și suficienți bani pentru a rămâne în afaceri.
4. Rentabilitatea: este important să comparați ratele de rentabilitate ale diferitelor planuri de pensii.
5. Lichiditate: Ar trebui să vă gândiți cât de ușor va fi să vă obțineți banii dacă aveți nevoie de ei în viitor.
6. Consultați-vă cu un profesionist financiar: înainte de a cumpăra o anuitate, este important să discutați cu un profesionist financiar sau cu un expert fiscal.
Gestionarea anuității dvs
Odată ce ați ales o anuitate, este important să o gestionați bine pentru a vă asigura că profitați la maximum de investiția dvs. Iată câteva sugestii despre cum să vă gestionați anuitatea:
- Înțelegeți termenii și condițiile anuității dvs., inclusiv orice taxe sau taxe asociate acesteia.
- Revizuiți-vă anuitatea periodic pentru a vă asigura că încă vă satisface nevoile și obiectivele.
- Luați în considerare reinvestirea plăților de anuitate pentru a vă maximiza rentabilitatea.
- Planificați impozitele pe plățile dvs. De anuitate, deoarece acestea sunt de obicei impozabile ca venit.
- Luați în considerare achiziționarea unei anuități cu un beneficiu de deces pentru a vă asigura că cei dragi primesc o plată în cazul decesului dumneavoastră.
Impozitarea și moștenirea anuităților
Oamenii care își doresc un venit regulat pentru o anumită perioadă de timp sau pentru tot restul vieții aleg adesea să investească în anuități. Ele vă pot ajuta să economisiți o mulțime de bani pe taxe, dar există și capcane fiscale de care ar trebui să fiți conștienți.
Impozitarea anuităților
Impozitul pe o anuitate depinde dacă a fost cumpărată cu bani înainte de impozitare sau după impozitare. Dacă ați cumpărat anuitatea cu bani care fuseseră deja impozitați, banii vor fi impozitați ca venit atunci când o scoateți.
Pe de altă parte, dacă ați cumpărat anuitatea cu bani care au fost deja impozitați, ar trebui să plătiți impozit doar pe banii pe care i-a câștigat.
De cele mai multe ori, dolari înainte de impozitare sunt folosiți pentru a plăti anuități calificate, în timp ce dolari după impozitare sunt folosiți pentru a plăti anuități necalificate. Dacă luați bani dintr-o anuitate aprobată înainte de a împlini 59-12 ani, este posibil să fiți nevoit să plătiți o penalizare fiscală de 10%.
Anuitățile Roth IRA vă oferă un venit fără impozit pe viață, care este garantat. Acest lucru se datorează faptului că taxele sunt deja plătite pe banii pe care îi puneți într-un IRA Roth.
Este important să ne amintim că plățile anuale de venit sunt doar parțial impozabile, iar investiția inițială într-o anuitate necalificată nu este impozitată atunci când este retrasă. Doar partea unei anuități necalificate care provine din creștere este impozitată.
Moștenirea anuităților
Ce se întâmplă cu o anuitate atunci când persoana care o deține moare depinde de tipul de anuitate și de modul în care este plătită.
Unele planuri spun că, dacă proprietarul anuității moare înainte de începerea plăților, beneficiile rămase vor fi acordate unei persoane pe care rentantul a ales-o ca beneficiar. Dacă renierul moare înainte de momentul plății, beneficiarul va primi suma plătită în plan sau valoarea în numerar, oricare dintre acestea este mai mare.
Unele anuități încetează să plătească atunci când proprietarul moare, în timp ce altele continuă să plătească unui soț sau altui beneficiar. Cu o anuitate care are un beneficiu de deces, proprietarul poate numi un beneficiar pentru a primi fie restul banilor, fie o sumă minimă care este promisă.
Dacă proprietarul anuității alege să obțină o rambursare atunci când decedează, beneficiarul primește suma prețului plătit minus orice plăți de venit pe care proprietarul anuității le-a primit înainte de a muri.
Când proprietarul unei anuități fixe, variabile sau indexate moare, valoarea în numerar a contractului este de obicei dată moștenitorului. Dacă proprietarul unei anuități fixe, variabile sau ajustate decedează în perioada în care ar fi fost datorată o taxă de răscumpărare, beneficiul de deces poate fi puțin mai mic decât valoarea în numerar.
Este important să se numească un beneficiar în contractul de rentă, astfel încât atunci când proprietarul moare, bunurile colectate să nu fie date unei bănci. Proprietarii de anuități lucrează cu companiile de asigurări pentru a face contracte personalizate care spun cât de mult va fi plătit și cui.
Venitul din pensie: cheia pentru a debloca beneficiile anuităților
Ești îngrijorat de viitorul tău financiar? Doriți să vă asigurați că aveți un flux constant de venituri în timpul anilor de pensionare? Dacă da, atunci anuitățile ar putea fi răspunsul pe care l-ați căutat.
Dar înainte de a vă scufunda în lumea anuităților, este important să înțelegeți rolul pe care îl joacă venitul din pensie în această ecuație.
Anuitățile sunt în esență contracte între dvs. Și o companie de asigurări.
Plătiți o sumă forfetară sau o serie de plăți către compania de asigurări și, în schimb, aceasta promit să vă ofere un flux de venit garantat pentru o perioadă de timp stabilită.
Acest flux de venit poate fi o sursă valoroasă de venit de la pensie, mai ales dacă ești îngrijorat de supraviețuirea economiilor tale.
Dar iată chestia: pentru a beneficia pe deplin de anuități, trebuie să aveți un plan solid de venit la pensie.
Anuitățile sunt doar o piesă a puzzle-ului.
De asemenea, trebuie să aveți și alte surse de venit la pensie, cum ar fi securitatea socială, pensiile și economiile personale.
Combinând aceste surse diferite de venit, puteți crea un plan de venituri de pensionare care vă oferă securitatea financiară de care aveți nevoie pentru a vă bucura de anii tăi de aur.
Așadar, dacă luați în considerare anuitățile ca parte a planului dvs. De venit la pensie, asigurați-vă că vă faceți timp pentru a vă evalua situația financiară generală.
Discutați cu un consilier financiar pentru a vă ajuta să creați un plan cuprinzător care să ia în considerare toate sursele de venit de la pensie.
Cu planul potrivit, vă puteți relaxa știind că veți avea resursele financiare de care aveți nevoie pentru a vă bucura de o pensie confortabilă.
Pentru mai multe informatii:
Venitul de pensionare sigur: sfaturi și strategii
Încorporarea anuităților în planificarea pensionării
Planificarea pensionării poate fi dificilă, mai ales dacă doriți să vă asigurați că aveți un venit constant în timpul pensionării. O anuitate poate fi o parte utilă a unui plan complet de economisire pentru pensie. O anuitate este o modalitate sigură de a vă asigura că aveți o sursă constantă de venit la pensie.
Îi poate ajuta pe pensionari să se asigure că au un venit stabil și de încredere pentru tot restul vieții.
De asemenea, poate ajuta la creșterea și gestionarea economiilor pentru pensii, asigurându-vă că acestea durează atâta timp cât o fac pensionarii.
Ce este o anuitate?
O anuitate este un produs financiar care oferă unei persoane o serie constantă de plăți în timp. Este folosit mai ales de pensionari ca sursă de venit. O anuitate este un contract între o persoană și o companie financiară care promite să plătească banii investiți în ea într-un flux constant de venituri în viitor.
Investitorii cumpără anuități sau pun bani în ele plătind taxe lunare sau o sumă forfetară.
Anuitățile sunt menite să ofere oamenilor un flux constant de numerar în timpul vechilor lor ani și să le ușureze grijile legate de rămânerea fără bani.
Tipuri de anuități
Există diferite tipuri de anuități și ar trebui să știți cum funcționează înainte de a cumpăra una. O anuitate fixă vă oferă o sumă stabilită de bani în fiecare lună pentru tot restul vieții sau pentru un anumit număr de ani pe care îl alegeți, cum ar fi 5, 10 sau 20. O anuitate întârziată vă permite să economisiți bani și să-i lași să crească până când începe să primești plăți. Când plasați o anuitate imediată, primiți plăți imediat.
Etapele investițiilor în anuitate
Există doi pași pentru a investi într-o anuitate: acumularea de bani și plata. În faza de acumulare, o persoană fie oferă companiei de anuitate o sumă forfetară, fie o serie de plăți.
Banii sunt puși la lucru de către serviciu, iar persoana așteaptă să înceapă să vină plățile.
În timpul fazei de plată, compania de anuități îi trimite persoanei plăți regulate.
Anuitățile pot fi setate ca fixe sau variabile și pot fi fie instantanee, fie întârziate.
Beneficiile anuităților
Unul dintre cele mai bune lucruri despre o anuitate este că proprietarul poate economisi bani fără a fi nevoit să plătească impozite pe dobândă până mai târziu. Anuitățile oferă venit garantat pentru restul vieții rentierului.
Acest lucru poate ajuta la completarea unui cont de pensie existent dacă economiile și veniturile din pensie nu sunt suficiente pentru a acoperi toate costurile.
De asemenea, puteți profita la maximum de o anuitate pentru a vă ajuta să plătiți îngrijirea pe termen lung.
Înainte de a cumpăra o anuitate, este important să vă gândiți la taxele care vin cu ea. Anuitățile au adesea comisioane mari, așa că este important să priviți în jur și să vă asigurați că înțelegeți toate costurile înainte de a face o alegere.
O rentă ar putea fi o alegere bună dacă aveți un câștig unic, cum ar fi o moștenire, sau dacă sunteți aproape de pensionare și doriți să vă creșteți veniturile din asigurările sociale și din alte surse.
O anuitate poate fi, de asemenea, combinată cu mai multe instrumente standard de planificare financiară, cum ar fi asigurarea de viață, pentru a realiza un plan complet de pensionare.
Recomandări cheie
Pe măsură ce terminăm de vorbit despre anuități, este important să ne amintim că economisirea pentru pensie nu este un proces unic. Pentru unii oameni, o anuitate poate fi o alegere excelentă, dar nu pentru alții.
Înainte de a face o alegere, este important să cântăriți argumentele pro și contra, să vă gândiți la propriile obiective financiare și să discutați cu un consilier financiar.
Un lucru important de reținut este că pensiile vă pot ajuta să vă simțiți în siguranță și stabil la pensie.
A avea o sursă constantă de venit vă poate oferi liniște sufletească, mai ales atunci când economia este instabilă.
Dar ar trebui să vă gândiți și la posibilele dezavantaje, cum ar fi taxele și accesul restricționat la banii dvs.
În cele din urmă, dacă să includeți sau nu anuitățile în planul dvs. De pensionare ar trebui să depindă de propriile dorințe și situație.
Nu-ți fie frică să pui întrebări și să obții ajutor de la oameni care știu mai multe decât tine.
În cele din urmă, economisirea pentru pensie cât mai curând posibil este cel mai important lucru.
Indiferent dacă alegeți anuități sau alt tip de venit, cel mai important lucru este să economisiți regulat și într-un mod structurat.
Nu uita că cu cât începi mai devreme, cu atât banii tăi trebuie să crească mai mult.
Așadar, când începi să economisești pentru pensie, păstrează mintea deschisă și fii gata să încerci diferite lucruri.
Puteți avea o pensie fericită și satisfăcătoare dacă vă planificați bine și aveți puțin noroc.
Planul tău de libertate
Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?
Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?
Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)
Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.
Link-uri și referințe
- Planificarea pensionării anuale pentru venituri prin investiții în anuități
- Anuități în contextul planurilor de contribuții definite
- Resurse privind planificarea pensionării și riscurile post-pensionare de către Societatea Actuarilor
- Informații despre anuități și rolul lor în economiile pentru pensii de la TIAA
Articolul meu pe acest subiect:
Economii pentru pensii 101: Sfaturi și strategii
Memento personal: (Starea articolului: aspru)