Economii Pentru Pensii 101: Sfaturi Și Strategii 🏖️

Cât de mult puneți deoparte pentru pensie?

Este o întrebare pe care mulți dintre noi încercăm să o evite, dar adevărul este că toți trebuie să economisim pentru pensie dacă vrem să avem un viitor bun. Niciodată nu este prea devreme sau prea târziu să începi să economisești, indiferent unde te afli în viață sau cât de aproape ești de pensionare. În acest articol, voi vorbi despre diferitele tipuri de conturi de economii pentru pensii, despre beneficiile de a pune bani în ele, despre greșelile comune de evitat și despre cum să vă asigurați că economiile dvs. Durează. Deci, să luăm o ceașcă de cafea și să ne aruncăm în lumea economisirii pentru pensie.

Recomandări cheie

Urmăriți-vă să economisiți 10-15% din venitul înainte de impozitare pentru pensionare
Profită de planurile și potrivirile sponsorizate de angajator
Contribuția la economiile pentru pensii poate reduce factura fiscală
Greșelile frecvente includ lipsa unui plan, economii insuficiente, lipsa diversificării, retragerile anticipate și dependența excesivă de asigurările sociale sau pensii.
Retrageți 3-5% din economiile totale în primul an de pensionare și ajustați pentru inflație în anii următori

Economii pentru pensii

Cât de mult ar trebui să economisiți?

Suma de bani pe care ar trebui să o economisiți pentru pensionare depinde de o serie de lucruri, cum ar fi sănătatea dvs., cum trăiți acum, cum plănuiți să trăiți când plecați și orice obligații pe care le puteți avea. Experții spun că atunci când ieși la pensie, venitul tău lunar ar trebui să fie între 70% și 80% din ceea ce este acum.

Utilizați planuri sponsorizate de angajator și potriviri ale companiei pentru a profita la maximum de economiile dvs. De pensie. Cel mai popular tip de plan de pensionare oferit de un angajator este 401(k), care le permite angajaților să pună o parte din venitul lor înainte de impozitare într-un cont de pensionare.

Cât de mult ar trebui să contribui?

Ar trebui să încercați să economisiți cel puțin 10% până la 15% din numerar înainte de impozitare pentru pensionare. Conturile de pensii precum IRA și 401(k) au fost făcute astfel încât oamenii să aibă un motiv să economisească pentru anii lor de aur.

Suma medie de bani economisită pentru pensionare în funcție de vârstă se modifică în funcție de grupa de vârstă. Sondajul 2019 privind finanțele consumatorilor spune că suma medie de bani pe care toate familiile au economisit-o pentru pensie este de 65.000 de dolari. Persoanele sub 35 de ani economisesc în medie 30.170 USD pentru pensionare, în timp ce persoanele între 65 și 74 de ani economisesc în medie 426.070 USD.

De ce contează economisirea pentru pensie

Există multe motive pentru care este important să economisiți pentru pensie. În primul rând, îți oferă mai multă libertate și putere asupra stilului tău de viață în viitor. În al doilea rând, să începi cât mai devreme posibil să economisești pentru pensie te poate ajuta să te descurci bine pe termen lung.

Dobânda compusă este atunci când dobânda pe care o câștigați din suma unui cont de economii sau de investiții este repusă în cont pentru a câștiga mai multă dobândă.

Creșterea economiilor și a investițiilor dvs. Este, de asemenea, accelerată de dobânda compusă în timp.

În al treilea rând, a pune bani deoparte pentru pensie vă oferă liniște sufletească și vă face mai puțin stresat. Când ai bani în bancă, poți dormi mai bine noaptea și poți avea mai multă energie pentru gânduri și activități distractive.

Punerea banilor deoparte pentru pensie vă poate ajuta, de asemenea, să economisiți pentru alte lucruri, cum ar fi un fond de dezastru. Vă poate ajuta să înțelegeți de ce este importantă economisirea de bani și vă poate ajuta să vă faceți un buget, ceea ce vă poate ajuta să rămâneți pe drumul cel bun și să nu vă datorați datorii pe termen lung.

De asemenea, dacă economisiți pentru pensie, este posibil să puteți pleca mai devreme și să aveți cea mai bună viață posibilă la pensie.

MoneyRates a realizat un sondaj care a constatat că persoanele care au început să economisească la 20 de ani aveau șanse cu 66% mai mari de a fi pe cale de a se pensiona până la vârsta de 60 de ani.

Tipuri de conturi de economii pentru pensii

Planuri de pensionare sponsorizate de angajator

Planurile precum 401(k)s care sunt oferite de companii sunt un beneficiu pentru lucrătorii lor. Oamenii pot folosi aceste conturi pentru a investi o parte din salariul lor înainte ca impozitele să fie scoase. Acest lucru reduce suma de bani pe care trebuie să plătească impozite pentru anul respectiv.

Cel mai bun lucru despre 401(k)s este că puteți pune deoparte până la 19.500 USD pentru 2021, indiferent de câți bani câștigați.

Unele companii pot oferi și o „contribuție egală”, ceea ce înseamnă că vor pune în aceeași sumă ca și tine.

Conturi individuale de pensionare (IRA)

IRA-urile sunt conturi personale pe care le puteți deschide singur și în care puteți pune bani. IRA tradiționale și Roth sunt cele două tipuri. Puteți deduce plățile către un IRA tradițional din venitul impozabil, dar va trebui să plătiți taxe atunci când scoateți bani.

Roth IRA sunt plătite cu bani care au fost deja impozitați, dar plățile efectuate la pensie nu sunt impozitate.

În 2021, cel mai mult pe care îl poți pune într-un IRA este de 6.000 USD sau 7.000 USD dacă ai 50 de ani sau mai mult.

Alte vehicule de investiții

Există, de asemenea, anuități și conturi de acțiuni care pot fi folosite pentru a economisi pentru pensie. Anuitățile sunt tipuri de asigurări care promit un flux constant de venituri la pensie. Cu un cont de brokeraj, puteți cumpăra acțiuni și obligațiuni, printre altele.

Dar aceste conturi nu oferă reduceri de taxe precum 401(k)s și IRA-urile.

Alegerea corectă a contului de economii pentru pensii

Când alegeți un cont de economii pentru pensii, ar trebui să vă gândiți la lucruri precum impozite, contribuții, penalități pentru retragere anticipată și comisioane. Căutați conturi care oferă dobânzi bune și nu percep comisioane.

De asemenea, este important să știți care sunt alegerile dvs. Și să discutați cu un consilier financiar pentru a afla care cont este cel mai potrivit pentru banii dvs. Și obiectivele de pensionare.

În cele din urmă, cel mai bun cont de economii pentru pensionarea ta va depinde de propriile nevoi. Atunci când alegeți un cont de economii pentru pensii, ar trebui să vă gândiți la venitul dvs., categoria de impozitare, obiectivele de pensionare și cum vă simțiți despre asumarea riscurilor.

Vă puteți asigura că sunteți pregătit pentru o pensie fericită dacă începeți să economisiți din timp și alegeți contul potrivit.

Beneficiile contribuției la economiile pentru pensii

Unul dintre cele mai bune lucruri despre plasarea banilor într-un cont de pensii este că vă poate ajuta să plătiți mai puțin taxe. Unele conturi de pensionare vă permit să amânați plata impozitului pe venit pe banii pe care îi economisiți pentru pensie.

Acest lucru vă poate reduce venitul impozabil și factura fiscală.

De asemenea, este posibil să puteți obține un credit fiscal dacă efectuați anumite plăți către un plan de pensionare al angajatorului sau un cont individual de pensie (IRA).

Permiteți economiilor dvs. Să crească în timp

Punerea banilor într-un cont de economii pentru pensii oferă, de asemenea, banilor tăi șansa de a crește în timp. Când începi să economisești mai devreme pentru pensie, banii tăi au mai mult timp să crească și să se adauge la ei înșiși. Începerea devreme poate face o mare diferență în finanțele tale viitoare, deoarece timpul vă poate ajuta conturile de economii și de pensii să crească.

Chiar și plățile mici efectuate devreme pot avea un efect mare asupra cât ai economisit 30 sau 40 de ani mai târziu.

Dezvoltați obiceiuri financiare bune

Punerea banilor într-un cont de pensii vă poate ajuta, de asemenea, să învățați cum să fiți inteligent cu banii și să trăiți în limitele posibilităților dvs. Este important să înțelegeți beneficiile angajaților dvs., cum ar fi 401(k)s și Conturile de economii pentru sănătate (HSA), și să le folosiți la întregul potențial.

Făcând un buget, ținând evidența cheltuielilor și veniturilor și economisind o parte din ceea ce câștigați, puteți obține obiceiuri bune de bani care vă vor ajuta pentru tot restul vieții.

Maximizați-vă economiile pentru pensii

Luați în considerare următoarele sfaturi pentru a profita la maximum de economiile pentru pensie:

Începeți să economisiți astăzi: cu cât începeți să economisiți mai devreme, cu atât banii dvs. Au mai mult timp pentru a se acumula și a crește. Chiar și sumele mici investite astăzi pot avea un impact semnificativ asupra economiilor tale pentru pensii în timp.
Profitați de planurile sponsorizate de angajator: mulți angajatori oferă planuri 401(k) sau 403(b), care vă permit să economisiți pentru pensionare cu dolari înainte de impozitare. Unii angajatori oferă, de asemenea, contribuții egale, care vă pot spori semnificativ economiile pentru pensii.
Achitați datoria cu costuri mari: datoriile cu dobândă ridicată, cum ar fi soldurile cardurilor de credit și împrumuturile pentru studenți, vă pot împiedica în mod semnificativ capacitatea de a economisi pentru pensie. Concentrați-vă pe achitarea acestor datorii cât mai curând posibil pentru a elibera mai mulți bani pentru economiile pentru pensii.
Maximizați-vă contribuțiile: urmăriți să contribuiți cu suma maximă permisă în conturile dvs. De pensionare în fiecare an. Pentru 2022, limita maximă de contribuție pentru planurile 401(k) este de 20.500 USD pentru cei sub 50 de ani și 27.000 USD pentru cei peste 50 de ani.
Luați în considerare un fond cu data țintă: un fond cu data țintă ajustează automat mixul dvs. De active de la un portofoliu cu risc mai mare, axat pe acțiuni la unul care are un risc mai scăzut și mai ponderat în investiții cu venit fix, pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Data. Acest lucru vă poate ajuta să gestionați riscul și să vă asigurați că economiile dvs. De pensie durează pe toată durata pensionării.
Rămâneți investit în piața de valori: în timp ce piața de valori poate fi volatilă, în trecut a oferit randamente mai mari decât alte tipuri de investiții pe termen lung. Rămâneți investit în piața de valori vă poate ajuta economiile pentru pensii să crească în timp.
Lucrați cu un consilier financiar: un consilier financiar vă poate ajuta să creați un plan personalizat de pensie și să vă ofere îndrumări despre cum să vă maximizați economiile pentru pensie. Ele vă pot ajuta, de asemenea, să navigați în probleme financiare complexe, cum ar fi planificarea fiscală și planificarea patrimoniului.

Greșeli frecvente în economiile pentru pensii

Greșeala 1: Nu aveți un plan de pensie

Unul dintre cele mai rele lucruri pe care le fac oamenii este să nu aibă un plan clar pentru pensionare. Fără un plan, este greu să-ți dai seama cât trebuie să economisești sau cum îți vei atinge obiectivele de pensionare. Pentru a preveni această greșeală, faceți un plan de pensie cu un buget, obiective de economii și strategii de investiție.

Un manager financiar sau un consilier vă poate ajuta să faceți un plan care să se potrivească obiectivelor, resurselor și nivelului de confort cu riscul.

Greșeala 2: Nu economisiți suficient pentru pensie

A nu economisi suficient pentru pensionare este o altă greșeală pe care o fac mulți oameni. Experții spun că ar trebui să economisiți 10 până la 15% din numerar pentru pensionare. Dar mulți oameni nu economisesc suficient, ceea ce înseamnă că ar putea fi nevoiți să lucreze mai mult sau să-și reducă viața la pensie.

Pentru a evita această greșeală, ar trebui să puneți economiile pentru pensii în fruntea listei de numerar.

Luați în considerare efectuarea automată a contribuțiilor dvs. La un cont de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi 401(k) sau IRA.

Acest lucru vă va ajuta să economisiți în mod regulat.

Greșeala 3: Nu vă diversificați portofoliul

Diversificarea este importantă pentru o pensionare sigură din punct de vedere financiar, deoarece distribuie investițiile în diferite tipuri de active. O altă greșeală de evitat este să investești într-un singur lucru la un moment dat, care se mai numește și cheltuieli secvențiale.

Pentru a minimiza riscul și a câștiga cei mai mulți bani, este important să aveți un portofoliu cu acțiuni, obligațiuni și alte investiții.

Un consilier financiar vă poate ajuta să veniți cu un plan de investiții diversificat care să se potrivească obiectivelor dvs. Și cât de dispus sunteți să vă asumați riscuri.

Greșeala 4: Încasarea prea devreme a economiilor pentru pensii

Când scoateți bani din economiile pentru pensie mai devreme, este posibil să fiți nevoit să plătiți amenzi și taxe și, de asemenea, este posibil să aveți mai puțini bani pentru pensionare. Este important să nu vă atingeți economiile pentru pensii până când nu sunteți gata să renunțați sau nu există o urgență financiară.

S-ar putea să doriți să înființați un fond de urgență pentru a plăti costurile neplanificate, astfel încât să nu fie nevoie să vă folosiți economiile pentru pensie.

Greșeala 5: te bazezi prea mult pe asigurările sociale sau pe o pensie a companiei

În sfârșit, este o greșeală comună să depinzi prea mult de asigurările sociale sau de o pensie de muncă. Banii pe care îi primiți de la asigurările sociale ar putea să nu fie suficienți pentru a vă acoperi toate costurile de pensionare și este posibil ca pensiile de muncă să nu fie garantate.

Este important să aveți un portofoliu divers de pensii, care să includă economii personale, investiții și conturi de pensie, printre alte surse de venit.

Un planificator financiar vă poate ajuta să veniți cu un plan pentru a obține bani la pensie, care se potrivește obiectivelor și resurselor dvs.

Strategii pentru a recupera economiile pentru pensii

Dacă nu ați început încă să economisiți pentru pensie, puteți ajunge din urmă în mai multe moduri. Primul pas este să discutați cu un planificator financiar sau un consilier. Ele vă pot ajuta să vă dați seama cât trebuie să investiți sau cum să vă schimbați planul în funcție de câți bani aveți deja.

De asemenea, vă pot ajuta să alegeți cel mai bun vehicul financiar și să vă planificați banii.

Al doilea pas este să configurați plăți automate către un cont de pensionare cu avantaje fiscale, care are sens pentru banii și obiectivele dvs. Contribuiți cât de mult puteți la planurile de pensionare ale angajatorului dvs., cum ar fi un 401(k).

În 2021, cel mai mult pe care îl poți pune în 401(k) în fiecare an este de 19.500 USD, iar dacă ai peste 50 de ani, poți face o plată suplimentară de recuperare de 6.500 USD.

Al treilea pas este să accelerezi cât economisești. Dacă ai 40 de ani, este timpul să iei în serios economisirea pentru pensie și să găsești cum să ajungi din urmă. Începeți un IRA și gândiți-vă să treceți peste orice plan 401(k) de la locurile de muncă anterioare.

Puteți adăuga bani de „recuperare” la economiile pentru pensie dacă aveți peste 50 de ani.

De exemplu, în 2021, puteți pune un plus de 1.000 USD într-un IRA și un plus de 6.500 USD într-un 401(k).

În cele din urmă, aruncați o privire lungă și serioasă la modul în care vă cheltuiți banii pentru a vedea de unde puteți reduce. Nu uita că nu ai putere deplină asupra pensionării și că lucrurile pot merge prost. Dar dacă acționați acum, vă puteți recupera economiile pentru pensii și vă puteți asigura mai mult din punct de vedere financiar în viitor.

Opțiuni de investiții: cheia pentru a vă construi economii pentru pensii

Când vine vorba de economisirea pentru pensie, există o mulțime de opțiuni. Dar de unde știi care sunt potrivite pentru tine? Aici intervin opțiunile de investiții.

Investind banii cu înțelepciune, vă puteți maximiza rentabilitatea și vă puteți construi economiile pentru pensii mai rapid.

Dar cu atât de multe opțiuni de investiții disponibile, poate fi copleșitor să știi de unde să începi.

De aceea, este important să faceți cercetări și să înțelegeți diferitele tipuri de investiții, cum ar fi acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale.

De asemenea, veți dori să luați în considerare factori precum toleranța la risc, orizontul de timp și diversificarea.

Făcându-ți timp pentru a afla despre opțiunile tale și luând decizii în cunoștință de cauză, poți observa o creștere semnificativă a economiilor tale pentru pensii.

Așa că nu vă fie teamă să vă explorați opțiunile de investiții și să începeți să vă construiți chiar astăzi.

Pentru mai multe informatii:

Explorarea opțiunilor de investiții: sfaturi și riscuri

Asigurarea economiilor pentru pensii în ultimul rând

Stabilirea cât de mult să economisiți

În primul rând, trebuie să vă dați seama cât trebuie să economisiți pentru pensie. Experții financiari spun că ar trebui să încercați să înlocuiți 70–80% din venitul anual înainte de a renunța. Pentru a atinge acest obiectiv, ar trebui să încercați să păstrați cel puțin 15% din salariu înainte de taxe.

Regula de bază a 15% se bazează pe ideea că începi să economisești devreme în viață. Dacă începeți să lucrați mai târziu sau credeți că va trebui să înlocuiți mai mult de 70–80% din venit înainte de a pleca, poate doriți să economisiți o parte mai mare din salariu pentru pensie.

Economii pentru pensie: planuri IRA și 401(k).

Conturile individuale de pensionare (IRA) și planurile 401(k), care sunt oferite de angajatori, sunt două modalități de a economisi pentru pensie. Datorită beneficiilor fiscale, un IRA este una dintre cele mai populare modalități de a economisi pentru pensie.

Puteți investi până la 6.500 USD pe an, iar dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți pune în plus 1.000 USD pe an.

Planurile 401(k) oferite de angajatori sunt o altă modalitate populară de a economisi pentru pensie. Multe companii se vor egala cu ceea ce ați pus în economiile dvs., ceea ce vă poate ajuta să economisiți și mai mult.

Extinderea economiilor pentru pensii

Făcând câteva lucruri simple, vă puteți face economiile pentru pensie să dureze cât mai mult posibil. O modalitate de a face acest lucru este să scoți între 3% și 5% din economiile tale totale în primul an de pensionare și apoi să schimbi această sumă în fiecare an în funcție de inflație.

Regula 4% este o altă modalitate de a planifica pensionarea. În conformitate cu această regulă, scoți 4% din valoarea portofoliului tău în primul an de pensionare și ajustați suma pentru inflație în anii următori.

Alocarea activelor și managementul riscurilor

Pentru a vă proteja cuibul, este important să aveți combinația potrivită de active. Când ești tânăr, nu trebuie să te gândești atât de mult la suișurile și coborâșurile pieței pentru că ai timp să compensezi eventualele pierderi.

Dar, pe măsură ce vă apropiați de pensionare, probabil că veți dori să vă păstrați ouul de cuib în siguranță.

O modalitate de a face acest lucru este să vă schimbați mixul de active, ceea ce va reduce riscul total al portofoliului dvs.

Dacă ești îngrijorat că nu vei avea suficienți bani pentru a trăi la pensie, s-ar putea să vrei să păstrezi o mulțime de bani în acțiuni pentru a-l ajuta să crească.

Minimizarea cheltuielilor fixe și planificarea veniturilor din pensie

De asemenea, este important să mențineți costurile stabilite cât mai scăzute posibil, să vă planificați veniturile la pensie și să vă gândiți la asigurarea de îngrijire pe termen lung sau la asigurarea de viață cu un abonament de îngrijire pe termen lung. De asemenea, căutarea unor modalități de a economisi fără a cheltui mai puțin poate ajuta banii de pensionare să dureze mai mult.

Reducerea retragerilor în timpul stresului pieței

În cele din urmă, dacă doriți să creșteți șansele ca banii să rămână până la pensie, este posibil să doriți să scoateți mai puțini bani în perioadele de stres pe piață.

Notă: Rețineți că estimarea din acest articol se bazează pe informațiile disponibile când a fost scrisă. Este doar în scop informativ și nu ar trebui luat ca o promisiune a cât vor costa lucrurile.

Prețurile și taxele se pot schimba din cauza unor lucruri precum schimbările pieței, modificările costurilor regionale, inflația și alte circumstanțe neprevăzute.

Reflecții și implicații finale

Economisirea pentru pensie este o parte importantă a planificării financiare pe care toată lumea ar trebui să o pună pe primul loc. Puteți începe oricând să economisiți pentru pensie și există diferite tipuri de conturi de economii din care puteți alege.

Punerea banilor deoparte pentru pensionare are multe avantaje, cum ar fi scutiri fiscale și dobândă care crește în timp.

Dar mulți oameni fac greșeli obișnuite când vine vorba de economisirea pentru pensie, cum ar fi să nu economisească suficient sau să scoată bani prea curând.

Este important să aveți un plan bun, dacă doriți ca economiile pentru pensie să dureze.

Acest plan ar trebui să aibă un buget realist, un portofoliu diversificat de investiții și un plan de rezervă pentru costurile care apar din senin.

De asemenea, este important să vă uitați des la planul dvs. De economii pentru pensii și să faceți modificări pe măsură ce finanțele dvs. Se schimbă.

Dar iată un mod diferit de a privi economiile pentru pensie: nu este vorba doar de bani.

Decizia de a te retrage este o mare schimbare care poate fi atât incitantă, cât și înfricoșătoare.

Este momentul să te gândești la ceea ce ai făcut în viața ta și să faci planuri pentru viitor.

Economiile pentru pensii vă pot oferi un sentiment de confort și liniște sufletească, dar vă pot ajuta și să vă urmați visele și să faceți lucrurile pe care le iubiți.

Deci, economisirea pentru pensie este importantă, dar nu uitați să priviți imaginea de ansamblu.

Cum vrei să-ți petreci anii de aur? Ce vrei să faci și să realizezi? Punerea banilor deoparte pentru pensionare vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele, dar trebuie să decideți care sunt acestea.

În cele din urmă, economisirea pentru pensie este o parte importantă a planificării financiare, dar nu este singurul lucru la care să te gândești.

Fă-ți timp să te gândești la scopul vieții tale și la ce vrei să faci când pleci.

Cu un plan bun, te poți asigura că economiile tale pentru pensie durează și că poți trăi viața la care ai visat-o mereu.

Planul tău de libertate

Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?

Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?

Planul viitor de libertate

Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)

Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.