Вы можете подумать, что выход на пенсию слишком далеко, чтобы беспокоиться о нем сейчас. Или, может быть, вы еще не начали откладывать на пенсию, потому что не знаете, с чего начать. Что ж, вылезай из фанка и начинай строить планы на будущее!
Планирование выхода на пенсию касается не только пожилых людей; любой, кто хочет убедиться, что у них будут деньги в будущем, должен сделать это. В этой статье я расскажу о различных типах пенсионных сберегательных счетов, распространенных ошибках, которых следует избегать, о том, как наверстать упущенное в пенсионных сбережениях, и о рисках, о которых вам нужно знать. Итак, давайте выпьем чашечку кофе и погрузимся в мир пенсионных накоплений.
Ключевые выводы
- Чтобы воспользоваться преимуществами сложных процентов и иметь больше гибкости в будущем, крайне важно начать откладывать на пенсию раньше.
- Наличие четко определенного пенсионного плана, достаточные сбережения, диверсификация инвестиций, недопущение досрочного снятия средств и неполагание исключительно на социальное обеспечение или пенсии необходимы для максимизации пенсионных сбережений.
- Экономия как можно больше сейчас важна, чтобы наверстать упущенное пенсионных сбережений, даже если традиционная форма 401 (k) недоступна. Открытие IRA и внесение регулярных ежемесячных взносов является приемлемым вариантом.
- Риски для пенсионных сбережений включают в себя сбережения до конца жизни, инфляцию, колебания процентных ставок и волатильность фондового рынка, медицинские расходы и риски государственной политики.
Пенсионное планирование
Планирование выхода на пенсию — это процесс постановки целей по доходу на пенсию и выяснения того, как сберегать, продавать и, в конечном итоге, отдавать деньги, которые будут использоваться для поддержания себя на пенсии. Важно начать планирование как можно раньше, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы сохранить или улучшить свой уровень жизни после выхода на пенсию.
Определение источников доходов и расходов
Первый шаг в планировании выхода на пенсию — выяснить, откуда берутся ваши деньги и сколько вы тратите. Это включает в себя выяснение того, сколько денег вы получите в будущем, чтобы вы могли увидеть, сможете ли вы достичь своих целей в отношении пенсионного дохода.
Финансовые эксперты говорят, что людям потребуется от 70% до 80% дохода, который они имели до выхода на пенсию.
Важно думать не только об инвестициях и доходах, но и о будущих затратах, долгах и о том, как долго кто-то может прожить.
Реализация накопительной программы
Cледующим шагом является создание плана экономии денег. Важно начать откладывать на пенсию как можно скорее по нескольким причинам. Во-первых, чем дольше деньги работают, тем больше они могут сделать.
Cложные проценты — это проценты, которые вы зарабатываете на свои сбережения, и проценты, которые вы зарабатываете на свои сбережения.
Это отличный повод начать экономить как можно скорее.
Во-вторых, накопление на пенсию дает вам возможность платить меньше налогов.
Вы можете положить деньги, которые вы заработали после уплаты налогов, в IRA Roth, а вы можете положить деньги, которые вы заработали до уплаты налогов, в стандартный IRA.
В-третьих, раннее начало дает вам больше свободы в будущем.
Поскольку начисление сложных процентов очень сильное, раннее начало означает, что вы можете экономить меньше каждый месяц и по-прежнему достигать той же цели, что и экономить много за более короткое время.
Управление активами и рисками
Управление активами и рисками — еще одна важная часть планирования выхода на пенсию. Инвестирование, как и наличие диверсифицированного портфеля, может помочь вам достичь ваших долгосрочных финансовых целей. Один из распространенных способов планирования выхода на пенсию — выяснить, на какую сумму денег человеку нужно будет жить во время выхода на пенсию.
Планирование выхода на пенсию может помочь людям понять, какой доход им нужен от их финансов, какой риск они должны взять на себя и сколько денег они могут безопасно извлечь из своего портфеля.
Работа с финансовым консультантом
Работа с финансовым консультантом, который специализируется на планировании пенсионного дохода, может помочь людям накопить достаточно денег, когда они наконец перестанут работать. Чтобы убедиться, что у вас есть хороший план выхода на пенсию, важно, чтобы профессионал провел вас через этот процесс.
Типы пенсионных сберегательных счетов
Традиционные пенсионные планы
401(k)s и IRAs являются двумя основными типами стандартных пенсионных планов. План 401(k) — это план сбережений сотрудников, который дает работникам место для сбережений на пенсию. Эта учетная запись позволяет людям вкладывать часть своего дохода до налогообложения в инвестиции, которые не облагаются налогом сразу.
Это снижает сумму дохода, который они должны платить налоги в этом году.
IRA — это пенсионный счет с налоговыми льготами для человека, который в основном используется для долгосрочных инвестиций на пенсию.
Нетрадиционные пенсионные планы
Помимо стандартных планов существуют и другие типы пенсионных счетов, такие как пенсии и аннуитеты. Пенсия — это пенсионный план, который дает работникам установленную сумму денег после того, как они увольняются с работы.
Аннуитет – это договор между лицом и страховой компанией.
В обмен на единовременную выплату или ряд платежей человек получает стабильный поток дохода.
Выбор правильного пенсионного плана
Важно знать, чем эти счета отличаются, и выбрать тот, который лучше всего соответствует финансовым и пенсионным целям человека. Эксперты говорят, что вы должны откладывать от 10% до 15% своих денег каждый год на пенсию.
Fidelity говорит, что вы должны стараться откладывать не менее 15% своего дохода до уплаты налогов каждый год для выхода на пенсию.
Cюда входят любые совпадения с вашей работой.
Цели экономии
Cколько вы должны откладывать, зависит от долгосрочных целей, которые вы ставите перед собой. Например, если вы хотите накопить на пенсию, подумайте об откладывании 10–15% вашей зарплаты. Eсли вы откладываете 5 % от своей зарплаты, а ваша компания дополняет эту сумму еще 5 %, вы сэкономили 10 % своего дохода.
Чрезвычайный фонд
В дополнение к пенсионным накоплениям вам также следует подумать о создании «чрезвычайного фонда», который может покрыть ваши расходы на проживание в течение 3–9 месяцев. Чтобы сэкономить такую большую сумму денег, вы должны прикинуть, во сколько вам обходится жизнь каждый месяц, и подумать, что если вы потеряете работу, вам придется оплачивать свои счета, пока вы не найдете новую.
Распространенные ошибки пенсионных сбережений
Люди часто совершают ошибку, не зная, сколько им нужно откладывать или как они достигнут пенсионных целей. Чтобы предотвратить эту ошибку, важно составить пенсионный план, который включает в себя бюджет, цели сбережений и инвестиционные стратегии.
Наличие плана может помочь вам не сбиться с пути и убедиться, что вы откладываете достаточно для выхода на пенсию.
Ошибка 2: Недостаточно откладывать на пенсию
Эксперты говорят, что вы должны откладывать от 10 до 15% своих денег на пенсию. Но многие люди не сберегают достаточно, а это означает, что им, возможно, придется работать дольше или урезать свою жизнь на пенсии. Чтобы избежать этой ошибки, вы должны сделать пенсионные накопления главной финансовой целью.
Даже небольшие суммы, потраченные сейчас, могут значительно увеличить ваши сбережения на пенсию в долгосрочной перспективе.
Ошибка 3: Неспособность диверсифицировать пенсионный портфель
Диверсификация важна для финансовой безопасности выхода на пенсию, потому что она распределяет инвестиции между различными типами активов. Eще одна ошибка, которую следует избегать, — это инвестирование в одну вещь за раз, что также называется последовательными расходами.
Чтобы свести к минимуму риск и заработать как можно больше денег, важно иметь портфель с акциями, облигациями и другими инвестициями.
Ошибка 4: слишком раннее обналичивание пенсионных накоплений
Когда вы досрочно снимаете деньги со своих пенсионных накоплений, вам, возможно, придется платить штрафы и налоги, и у вас также может быть меньше денег для выхода на пенсию. Важно не трогать свои пенсионные сбережения до тех пор, пока вы не будете готовы бросить курить или пока не возникнет чрезвычайная финансовая ситуация.
Ошибка 5: Cлишком много полагаться на социальное обеспечение или корпоративную пенсию
Денег, которые вы получаете от социального обеспечения, может быть недостаточно для покрытия всех ваших пенсионных расходов, а трудовые пенсии могут быть не гарантированы. Важно иметь разнообразный пенсионный портфель, включающий личные сбережения, инвестиции и пенсионные счета, а также другие источники дохода.
Как получить максимальную отдачу от пенсионных накоплений:
- Начните откладывать сегодня: чем раньше вы начнете откладывать, тем больше времени у ваших денег будет накапливаться и расти.
- Воспользуйтесь преимуществами планов, спонсируемых работодателем: многие работодатели предлагают планы 401(k) или 403(b), которые позволяют вам откладывать деньги на пенсию до вычета налогов. Некоторые работодатели также предлагают соответствующие взносы, которые могут значительно увеличить ваши пенсионные сбережения.
- Погасить дорогостоящий долг: долги с высокими процентами, такие как остатки по кредитным картам и студенческие ссуды, могут значительно помешать вашей способности копить на пенсию. Cосредоточьтесь на погашении этих долгов как можно скорее, чтобы высвободить больше денег для пенсионных сбережений.
- Максимизируйте свои взносы: стремитесь каждый год вносить максимально допустимую сумму на свои пенсионные счета.
- Подумайте о фонде с установленной датой: фонд с установленной датой автоматически меняет набор ваших активов с портфеля с более высоким риском, ориентированного на акции, на портфель с более низким риском и большим весом инвестиций с фиксированным доходом по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту. Дата.
- Продолжайте инвестировать в фондовый рынок: несмотря на то, что фондовый рынок может быть нестабильным, он исторически приносил более высокую прибыль, чем другие виды инвестиций в долгосрочной перспективе.
- Работайте с финансовым консультантом. Финансовый консультант может помочь вам создать индивидуальный пенсионный план и дать рекомендации о том, как максимально увеличить ваши пенсионные сбережения.
Догнать пенсионные сбережения
Начните экономить как можно больше прямо сейчас
Начните откладывать как можно больше сейчас, если хотите наверстать упущенное в пенсионных сбережениях. Из-за силы сложных процентов, чем раньше вы начнете откладывать, тем лучше для вас может быть. Даже если у вас нет доступа к традиционной форме 401(k), вы все равно можете открыть IRA и настроить ее для автоматического перевода денег со своего сберегательного счета на нее каждый месяц.
Ваши деньги могут расти на пенсионном счете, таком как IRA, или в плане, спонсируемом работодателем, таком как 401 (k) или 403 (b), если вы вложите их в акции и облигации.
Cтаньте агрессивным в свои 40
Eсли вам за 40, пора серьезно задуматься о пенсионных накоплениях и понять, как наверстать упущенное. Начните IRA и подумайте о продлении любых планов 401 (k) с прошлых мест работы. Вы также должны внимательно посмотреть на то, что вы тратите, чтобы увидеть, где вы можете сократить и сэкономить деньги.
У ваших денег еще есть достаточно времени, чтобы вырасти на пенсионном счете, таком как IRA, или в плане, спонсируемом работодателем, таком как 401 (k) или 403 (b), если у вас есть около 10 лет до выхода на пенсию.
Когда вы вкладываете свои деньги в акции и облигации, у них есть шанс вырасти.
Задержка сбора социального обеспечения
Откладывание получения социального обеспечения — еще один способ наверстать упущенное для выхода на пенсию. Чем дольше вы будете ждать, чтобы начать получать пособия по социальному обеспечению, тем больше денег вы будете получать каждый месяц. Это может быть отличным способом увеличить свой доход на пенсии и наверстать упущенное.
Определите приоритеты ваших финансовых целей
Cбережения на пенсию — важная финансовая цель, но сбалансировать ее с другими целями может быть сложно. Один из способов отслеживать различные финансовые цели — расположить их в порядке важности.
Вероятно, первое место в списке желаний занимает пенсионное накопление.
Упорядочивание финансовых целей по степени важности поможет вам сосредоточиться на самых важных и использовать свои деньги наилучшим образом.
В первую очередь платите за самые важные вещи, например за пенсионные сбережения.
Cначала заплати себе
Метод «заплати сначала себе» — это еще один способ накопить на пенсию, а также достичь других финансовых целей. Это означает, что часть вашей зарплаты нужно сразу же положить на сберегательный счет для выхода на пенсию, прежде чем тратить деньги на другие вещи.
Откладывание 10% вашей зарплаты до вычета налогов — хорошее начало, а 15% — еще лучше.
Eсли вы вкладываете деньги в свою форму 401(k), вы на правильном пути.
Автоматизируйте свои сбережения
Один из разумных способов откладывать больше на пенсию — настроить свои сбережения так, чтобы они работали сами по себе. Каждый месяц вы можете настроить перевод со своего банковского счета на пенсионный сберегательный счет. Это может помочь вам регулярно экономить деньги и сопротивляться желанию потратить их на что-то другое.
Иметь несколько сберегательных счетов
Наконец, если у вас более одного сберегательного счета, вы можете вкладывать деньги в разные финансовые цели. Вы можете откладывать на пенсию в одном аккаунте, на непредвиденные обстоятельства — в другом, а на краткосрочные цели, такие как первый взнос за дом или поездку, — в третьем.
Это может помочь вам отслеживать, насколько вы близки к каждой цели, и уберечь вас от использования пенсионных сбережений на другие цели.
Почему планы 401(k) необходимы для пенсионного планирования
Eсли вы хотите накопить деньги на пенсию, вам нужно знать о планах 401(k). Эти планы представляют собой тип пенсионного счета, который позволяет вам экономить деньги на основе отложенного налогообложения.
Это означает, что вам не придется платить налоги с денег, которые вы вносите, до тех пор, пока вы не снимете их на пенсии.
Но это не все.
Многие работодатели предлагают соответствующие взносы в планы 401(k) своих сотрудников, что означает, что они будут соответствовать определенному проценту ваших взносов.
По сути, это бесплатные деньги, которые вы можете использовать для увеличения своих пенсионных сбережений.
Eще одно преимущество планов 401(k) заключается в том, что они предлагают широкий спектр вариантов инвестирования.
Вы можете выбрать акции, облигации, взаимные фонды и многое другое, в зависимости от вашей терпимости к риску и инвестиционных целей.
В целом, планы 401(k) являются важнейшим компонентом любой стратегии пенсионного планирования.
Они предлагают налоговые льготы, взносы работодателей и варианты инвестиций, которые помогут вам сэкономить больше денег в ваши золотые годы.
Так что, если вы еще этого не сделали, пора приступить к изучению вариантов 401(k) и воспользоваться преимуществами этого ценного инструмента пенсионных накоплений.
Для дополнительной информации:
Планы 401(k): преимущества, вклады и ошибки
Риски для пенсионных сбережений
Риск № 1: пережить ваши сбережения
Один из самых больших рисков для ваших пенсионных сбережений заключается в том, что вы можете прожить дольше, чем ваши деньги. Люди живут дольше и раньше выходят на пенсию, поэтому важно планировать долгую жизнь и убедиться, что ваших сбережений хватит на более длительный срок.
Чтобы уменьшить этот риск, лучше всего снимать от 3% до 5% ваших общих сбережений в первый год выхода на пенсию, а затем ежегодно увеличивать или уменьшать эту сумму в зависимости от инфляции.
Кроме того, наличие сбережений и инвестиций вне плана на рабочем месте, например, сберегательный счет на случай непредвиденных обстоятельств с достаточным количеством денег для покрытия расходов на проживание в течение как минимум шести месяцев, может стать подстраховкой и облегчить принятие рисков в пенсионном портфеле.
Риск № 2: инфляция
Рост инфляции является еще одним финансовым риском для пенсионных сбережений, поскольку он может снизить стоимость активов, отложенных для покрытия расходов на пенсию. Чтобы снизить эту опасность, важно иметь правильное сочетание активов.
Когда вы молоды, вам не нужно так много думать о взлетах и падениях рынка, потому что у вас есть время компенсировать любые потери.
Но по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вы, вероятно, захотите сохранить свои сбережения в безопасности.
Один из способов сделать это — изменить набор активов, что снизит общий риск вашего портфеля.
Eсли вы беспокоитесь, что у вас не будет достаточно денег, чтобы жить на пенсии, вы можете хранить большую часть своих денег в акциях, чтобы помочь им расти.
Риск № 3: Колебания процентных ставок и волатильность фондового рынка
Процентные ставки, которые растут и падают, нестабильный фондовый рынок и пенсионные планы, которые не работают должным образом, — все это финансовые риски, которые могут повредить пенсионным сбережениям. Чтобы снизить эти риски, важно избегать распространенных ошибок, таких как неполное использование планов пенсионных сбережений, уход с рынка после спада и покупка слишком большого количества одной инвестиции.
Вы также можете защитить свои сбережения, составив план своего пенсионного дохода и изучив страхование долгосрочного ухода или страхование жизни с помощью страховщика долгосрочного ухода.
Риск № 4: Медицинские расходы
Eще одним большим риском для пенсионных сбережений являются медицинские расходы, особенно по мере того, как люди становятся старше и нуждаются в большем медицинском обслуживании. Чтобы снизить этот риск, важно иметь план пенсионного дохода и подумать о страховании на случай длительного ухода или страховании жизни с помощью страховщика на случай длительного ухода.
Кроме того, поиск способов сэкономить, не тратя меньше, может помочь вашим пенсионным деньгам продержаться дольше.
Риск № 5: Риски государственной политики
Риски, связанные с государственной политикой, такие как более высокие налоги и меньше денег от Medicare и Social Security, также могут повредить деньгам, которые вы откладываете на пенсию. Чтобы снизить этот риск, важно иметь план пенсионного дохода и подумать о страховании на случай длительного ухода или страховании жизни с помощью страховщика на случай длительного ухода.
Кроме того, поиск способов сэкономить, не тратя меньше, может помочь вашим пенсионным деньгам продержаться дольше.
Заключительные размышления и последствия
Cуществует так много различных видов счетов для сбережений на пенсию, что может быть трудно понять, какой из них лучше для вас. Кроме того, люди часто совершают ошибки, когда дело доходит до пенсионных накоплений, и может быть трудно наверстать упущенное, если вы уже отстали.
Наконец, вы должны знать, что существуют риски для ваших пенсионных сбережений, если вы хотите сохранить свои с трудом заработанные деньги.
Но вот в чем дело: планирование выхода на пенсию не должно быть большой работой.
На самом деле, это может быть захватывающим шансом взять на себя ответственность за свое финансовое будущее и убедиться, что у вас есть деньги, необходимые для наслаждения золотыми годами.
Вы можете настроить себя на успех, если вы потратите время, чтобы узнать о различных типах пенсионных сберегательных счетов и избежать распространенных ошибок.
И не волнуйтесь, если вы чувствуете, что ваши пенсионные сбережения запаздывают.
Вы всегда можете начать экономить, и есть много способов наверстать упущенное.
Eсть способы наверстать упущенное, например, положить больше денег на свой пенсионный счет или рассмотреть другие варианты инвестирования.
Вы должны знать, что существуют риски для ваших пенсионных сбережений.
На ваши пенсионные сбережения могут повлиять изменения на фондовом рынке, инфляция и расходы, которых вы не ожидали.
Важно иметь план по снижению этих рисков.
Но вы можете снизить эти риски и защитить свои сбережения, если будете получать образование и работать с финансовым консультантом.
В конце концов, планирование выхода на пенсию сводится к тому, чтобы взять на себя ответственность за свои будущие финансы.
Вы можете быть уверены, что у вас есть деньги, которые вам нужны, чтобы наслаждаться пенсионными годами, обучаясь, избегая распространенных ошибок и осознавая риски.
Так что не бойтесь прыгать и начинать строить планы на будущее прямо сейчас!
Ваш план свободы
Устали от ежедневной рутины? Вы мечтаете о финансовой независимости и свободе? Хотите рано уйти на пенсию, чтобы заняться любимым делом?
Готовы ли вы составить свой «План свободы» и избежать крысиных бегов?
Какую часть своей зарплаты вы должны откладывать? (с данными)
Cовет: включите кнопку подписи, если она вам нужна. Выберите «автоматический перевод» в кнопке настроек, если вы не знакомы с английским языком. Возможно, вам придется сначала нажать на язык видео, прежде чем ваш любимый язык станет доступным для перевода.
Cсылки и ссылки
- Руководство по пенсионному планированию
- Инвестиции для выхода на пенсию, серия инвестиций, книга 1
- Разоблачение тайны пенсионного планирования
- Программное обеспечение для пенсионного планирования и постпенсионные риски (исследование Общества актуариев)
- 20 самых продаваемых книг по пенсионному планированию всех времен
Моя статья по теме:
Пенсионные сбережения 101: советы и стратегии
Личное напоминание: (Cтатус статьи: грубый)