你為退休存了多少錢？
當我們試圖找出如何管理我們的資金時，這個問題讓我們徹夜難眠。但是，如果我們告訴您有一個安全網可以幫助您減輕憂慮呢？
社會保障金是退休儲蓄的重要組成部分，了解它們的運作方式會對您未來的財務狀況產生巨大影響。在本文中，我將詳細介紹社會保障福利，包括如何獲得這些福利以及它們可能如何影響您的退休儲蓄。所以，喝杯咖啡安頓下來吧，因為是時候認真考慮保障您的財務未來了。
關鍵要點
- 社會保障福利是美國政府為已繳納社會保障工資稅的工人提供的一種收入。
- 您可以在 62 歲開始領取社會保障退休福利，但如果您在完全退休年齡之前開始領取，您的福利將會減少。
- 社會保障福利金額取決於收入歷史、領取福利的年齡和領取者的類型。
- 提前退休可能會導致社會保障福利減少，而延遲退休可能會導致福利增加。
- 對於那些想要增加最終福利的人來說，延遲社會保障福利是一個明智的財務決定。
社會保障福利概述
美國政府向已繳納社會保障工資稅的工人提供社會保障福利。這些福利是收入的一種形式。這些福利為員工提供了一個基本工資水平，他們可以在計劃退休時以此為基礎。
社會保障金也是為殘疾工人或家庭主要收入來源死亡的工人提供的一種很好的保險形式。
如何計算福利
在計算您的社會保障福利時，公式會使用您的平均指數月收入 (AIME)、您的主要保險金額 (PIA) 以及您開始領取福利時的年齡。首先，社會保障會記錄你收入最高的 35 年，並根據美國薪酬隨時間的變化對其進行調整。
這給了你你的 AIME。
只考慮不超過徵稅最高金額的收入。
其次，他們使用一個公式來計算您的 PIA，即如果您在完全退休年齡開始領取社會保障金，您每月將從社會保障中獲得的金額。
PIA 是使用三部分方法計算出來的，該方法將您的 AIME 和兩個“彎曲點”考慮在內。
彎點每年都會改變，以跟上通貨膨脹的步伐。
最後，SSA 會在您開始領取福利時輸入您的年齡。
如果您從 62 歲開始領取社會保障福利，您可能會損失四分之一以上，這是您可以領取的最早年齡。
但是，您可以在完全退休年齡和 70 歲之間等待的每個月增加您的福利。
累進福利
社會保障福利是累進的，這意味著他們將工人早期收入的較高百分比支付給收入較少的人。您的福利金額會隨著您收入的增加而增加，直至達到一定限度。
福利金額向下舍入到下一毛錢。
計算您的社會保障福利可能很困難，但了解它是如何計算出來的可以幫助您規劃您的未來。
經經濟狀況調查的福利
重要的是要知道社會保障福利不是基於一個人的收入或儲蓄。這意味著收入或儲蓄超過一定數額的人的福利不會被削減或拒絕。但補充保障收入 (SSI) 是一項幫助需要錢的盲人、殘障人士和老年人的計劃。SSI 有資源上限，這意味著一個人不能擁有超過 2,000 美元的現金、支票和儲蓄賬戶、股票、債券或 IRA。一對夫婦最多可以獲得 3,000 美元。儲蓄賬戶中的錢是可數資源，因此如果超過 2,000 美元，此人可能沒有資格獲得 SSI。但社會保障局對一些幫助殘疾人或低收入人群的省錢方法和計劃破例。
工作激勵
也有針對 SSI 和 SSDI 接受者的工作激勵措施，例如實現自立計劃 (PASS) 計劃，該計劃允許 SSI 接受者在不計入資源的單獨賬戶中為教育或職業目標存錢。
PASS 計劃是一個人發送給社會保障局的書面計劃，概述了一個與工作相關的目標，可以幫助他們實現經濟獨立並減少或擺脫對殘疾福利的需求。
領取社會保障福利
如果您接近退休年齡，您可能會對社會保障金支付感到好奇。以下是您應該記住的一些事項：
您什麼時候可以開始領取福利？
您最早可以在 62 歲時開始領取社會保障金。但是，如果您在達到完全退休年齡之前開始領取，您的福利將會被削減。您的完全退休年齡在 66 到 67 歲之間，具體取決於您的出生年份。如果您等到 70 歲而不是完全退休年齡才領取福利，您的福利金額將會增加。獲得的越多，獲得資格後等待開始收集的時間就越長。
儘早受益的優點和缺點
在完全退休年齡之前領取福利有利也有弊。好處是您可以更快地開始領取福利，但壞處是您的福利總是會變少。如果您沒有足夠的積蓄並且需要社會保障金來支付基本需求，您可能別無選擇，只能盡快開始領取。
但是，如果您有儲蓄或其他收入並且有能力推遲開始日期，您的每月福利可能會增加，這對您有好處。
您的福利會減少多少？
使用社會保障管理局的圖表，了解如果您在 62 歲和完全退休年齡之間開始領取收入，您的收入將減少多少。在您希望福利開始之前大約四個月申請福利是個好主意。
您可以工作並繼續領取福利嗎？
是的，您可以同時工作和領取社會保障金。但是，如果您未達到完全退休年齡，您只能賺到這麼多錢，但仍然可以獲得全部福利。收入上限每年都在變化。
到 2023 年，如果您全年都未達到完全退休年齡，您的收入最高可達 18,960 美元，而不會削減您的福利。
如果您的收入超過限額，您每超過限額 2 美元，您的福利就會減少 1 美元。
如果您的福利減少會怎樣？
您應該知道，您的福利被削減的金額並沒有損失。在您完全退休的年齡，您的福利將增加，以彌補已提取的福利。此外，每年，社會保障局都會查看上一年工資已記錄的所有受益人的記錄。
如果您最近一年的收入是最好的一年，他們將重新計算您的福利並給您任何應得的加薪。
社會保障受益人的工作激勵
獲得社會保障金的人還可以通過工作獲得額外的錢。例如，勞動收入排除允許一個人排除他們從工作中賺取的前 65 美元。通過實現自給自足計劃 (PASS)，SSI 接受者可以在不失去福利的情況下為與工作相關的目標存錢。
社會保障局還有一個名為“Ticket to Work”的免費計劃，向所有獲得 SSI 或 SSDI 的人開放。
通過該計劃，人們可以獲得在他們所在地區尋找工作的幫助，例如商業諮詢、培訓和工作安置。
社會保障福利金額
影響社會保障福利金額的因素
收入歷史：社會保障金的支付取決於人們的收入和繳納的社會保障稅。您的福利金額隨著您的收入而增加（2023 年的最高納稅額為 160,200 美元）。
社會保障福利是累進的，這意味著他們將工人早期收入的較高百分比支付給收入較少的人。
您開始領取福利的年齡：您的福利金額還受到您開始領取社會保障福利時的年齡的影響。您最早可以在 62 歲開始領取福利，但如果您在完全退休年齡 (FRA) 之前領取福利，您的福利將會減少。您的 FRA 基於您的出生年份，對於 1943 年或之後出生的人，它介於 66 和 67 之間。如果您等待超過 FRA 的福利，他們將每年增加一定數量，直到您達到70歲。
在領取福利的同時工作：如果您在領取社會保障福利後繼續工作，如果您的收入超過一定數額，您的福利可能會被削減。尚未達到 FRA 的人在 2023 年的年收入不得超過 18,960 美元。如果您的收入超過此數額，您每超過上限 2 美元，您的福利將減少 1 美元。一旦您達到 FRA，您的收入就沒有限制，如果您繼續工作，您的福利也不會減少。
獲得社會保障的人的類型：您獲得的社會保障金數額在很大程度上取決於您的領取者類型。退休工人的平均月收入為 1,830.66 美元，高於大多數其他類型的接收者。
還有殘疾工人、死亡工人的遺屬、殘疾或死亡工人的家屬。
社會保障福利徵稅
社會保障的福利是要徵稅的，但並不是對每個人都適用。如果您是單身人士並且您的總收入超過 25,000 美元，或者是一對共同申報且他們的總收入超過 $32,000 的已婚夫婦，您必須為您的社會保障金繳納聯邦所得稅。
但無論他們賺多少錢，沒有人會為超過 85% 的社會保障金繳稅。
對您的福利徵稅多少取決於您賺了多少錢。
同樣重要的是要知道，包括科羅拉多州、康涅狄格州、堪薩斯州、明尼蘇達州、密蘇里州、蒙大拿州、內布拉斯加州、新墨西哥州、羅得島州、佛蒙特州、猶他州和西弗吉尼亞州在內的 12 個州也以不同的方式對社會保障徵稅。
另一方面，補充保障收入 (SSI) 從不徵稅。
最大化社會保障福利的策略
延遲領取福利：充分利用社會保障福利的一種方法是等到 70 歲才開始領取。通過這樣做，您可以提高您的每月福利並降低您的福利稅金額。
從 Roth IRA 中取錢。除了標準 IRA 或 401(k)，您還可以從不徵稅的 Roth IRA 中取錢。
最後，您可以投資地方債券，這些債券不受聯邦政府徵稅，有時也不受州政府徵稅。
社會保障福利和退休儲蓄
提前退休可能很誘人，但重要的是要知道這將如何影響您的社會保障金支付。如果您在達到完全退休年齡之前開始領取福利，您領取的金額將會減少。
您最早可以在 62 歲時退出社會保障，但您的福利會比等到完全退休年齡時少。
您的福利將根據您的出生時間以及您達到完全退休年齡所需的時間而減少。
延遲退休以獲得更大的福利
退休津貼取決於退休年齡。如果您在正常退休年齡之後開始領取福利，福利可能會更大。通過延遲退休積分，一個人可以在 70 歲時充分享受退休生活。換句話說，提前離開的人不會影響社會保障的金額，因為他們可以獲得的福利金額不取決於何時他們退休了。
用退休儲蓄領取社會保障福利
是的，即使您已經通過其他方式為退休儲蓄了錢，您也可以獲得社會保障金。如果您的養老金來自“承保”工作，即您為之繳納社會保障稅的工作，它不會改變您的付款。
但是，如果你為一個“未涵蓋”的雇主工作——一個沒有繳納社會保障稅的雇主——但在“涵蓋”的工作中做了足夠多的工作以獲得福利，你的社會保障支出可能會被削減規則稱為“意外收穫消除條款”。
工作和領取社會保障福利
您還可以從社會保障中獲得退休金並同時工作。但是，如果您未達到完全退休年齡並且收入超過年度上限，您的社會保障福利可能會被削減。
一旦您達到完全退休年齡，您就可以工作並想賺多少就賺多少，而不會影響您的社會保障福利。
提前退休減免
如果您提前退休超過 36 個月（最多 60 個月），您的社會保障福利每月將額外減少 1% 的 5/12。但是，如果您等到完全退休年齡之後才領取社會保障福利，您可以獲得延遲退休金。
在您完全退休年齡之後，直到您年滿 70 歲時，這些抵免額每個月都會使您的福利增加一定數額。
重要的是要記住，社會保障金是退休儲蓄的很大一部分，但它們不應該是唯一的收入來源。制定全面的退休計劃非常重要，其中包括 401(k) 計劃、IRA 和其他投資的儲蓄，以及其他來源的儲蓄。
如果您未雨綢繆並做出明智的財務選擇，您就可以過上幸福的退休生活。
為什麼退休計劃對於最大化社會保障福利至關重要
隨著我們接近退休年齡，開始考慮我們的社會保障福利是很自然的。畢竟，這些福利可以在我們的黃金歲月中提供重要的收入來源。
然而，許多人沒有意識到的是，我們領取的社會保障福利金額與我們的退休計劃直接相關。
為了最大限度地提高我們的社會保障福利，我們需要製定可靠的退休計劃。
這意味著要仔細審視我們目前的財務狀況，為我們的退休設定切合實際的目標，並進行有助於我們實現這些目標的明智投資。
通過花時間為我們的退休計劃，我們可以確保我們充分利用我們的社會保障福利。
這可能意味著舒適的退休生活與充滿財務壓力和不確定性的退休生活之間的區別。
因此，如果您希望省錢並保障您的財務未來，請立即開始規劃退休！
了解更多信息：
延遲社會保障福利
從長遠來看，那些希望從社會保障中獲得更多資金的人應該等待領取款項。通過等到 70 歲而不是達到完全退休年齡 (FRA) 時才領取社會保障金，您的最終福利每月增加 1% 的三分之二，或每年增加 8%。
這就是所謂的“延遲退休金”。
延遲退休金何時開始累積？
這些分數在您達到 FRA 的月份開始累加，對於 1956 年出生的人來說，目前是 66 個月和 4 個月，對於 1960 年或更晚出生的人，每年增加兩個月，達到 67 個月。
當您 70 歲時，您將不再獲得更多積分。
積分何時會添加到您的福利金中？
如果您在 FRA 之後但在 70 歲之前申請社會保障，您的延遲退休積分將在您獲得這些積分後的次年 1 月開始添加到您的福利支票中。如果您等到 70 歲，您將從第一次付款中獲得所有積分。
如果您已經獲得退休福利，但您希望在未來獲得更多，該怎麼辦？
如果您已經在領取退休福利但希望在未來獲得更多收入，您可以要求社會保障局停止支付。在您的福利被擱置期間，您仍將獲得積分，就像您尚未領取積分一樣。
如果您決定延遲退休，您應該怎麼做？
如果您不想立即戒菸，您應該在 65 歲時註冊 Medicare。如果您在 65 歲之前不註冊 Medicare，則可能會延遲並花費更多。如果您在 70 歲之前離開，您將在開始領取福利後的次年 1 月之前獲得部分延遲退休金。
當受益人死亡時，社會保障福利會發生什麼變化？
當獲得社會保障的人去世時，他們的付款就會停止。但是根據工人的工資，工人的家庭可能會得到福利。支付給寡婦、鰥夫和已故合格工人的家屬。
為了福利，死者必須工作足夠長的時間。
社會保障的遺屬補助金對於有年幼子女的年輕家庭來說非常重要。
如果社會保障受益人死亡，您應該怎麼辦？
繼承人去世後，應盡快通知社會保障管理局。倖存者可能有資格獲得福利，具體取決於他們與死者的親近程度。一旦社會保障部得知一個人的死亡消息，它就會將任何常規福利更改為遺屬福利。
該機構可以立即支付一筆特別的一次性死亡撫卹金。
但是，一個人死亡的月份沒有社會保障金。
如果在受益人去世後支付社會保障金怎麼辦？
如果社會保障轉移是在接收人死亡後進行的，則必須將其退回。例如，如果在 5 月份支付了 4 月份的福利金，而領取人在 5 月份去世，那麼家庭或遺產可以保留這筆款項。
但是，如果在 5 月支付了 5 月的福利金，而領取者在 5 月去世，則必須償還這筆款項。
延遲支付社會保障金是一項明智的財務舉措，從長遠來看可以幫助您獲得更多的錢。如果您決定延長退休期限，請確保在 65 歲時加入 Medicare。如果受益人死亡，他或她的遺屬可能能夠獲得付款，但社會保障局需要盡快知道。
注意：請記住，本文中的估計是基於撰寫本文時可用的信息。它僅供參考，不應被視為對費用多少的承諾。
價格和費用可能會因市場變化、區域成本變化、通貨膨脹和其他不可預見的情況而發生變化。
總結主要觀點
最後，社會保障金是退休儲蓄的重要組成部分。他們為辛勤工作了一輩子、理應享受晚年的人們提供了安全保障。但請務必記住，您的社會保障金可能不足以讓您在退休後過上想要的生活。
有儲蓄和股票來增加你的收入是非常重要的。
可能很難弄清楚如何獲得您的社會保障福利，但花時間了解您的選擇是值得的。
延遲您的福利可能會導致更大的支出，但您應該在做出選擇之前權衡利弊。
最後，每個人都應該為退休儲蓄。
每個人都必須掌控自己的財務未來並做出明智的決定。
關鍵是儘早開始儲蓄並堅持下去，無論是通過社會保障金、401(k) 計劃還是其他投資。
因此，當您計劃退休時，請記住，社會保障金只是其中的一塊拼圖。
了解您的所有選擇並製定適合您的計劃。
只要稍加努力，充滿幹勁，您就可以過上舒適而充實的退休生活。
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鏈接和參考
- 了解社會保障管理局的福利
- Ucnet 的 UCRP 會員退休手冊
- 愛達荷州公共僱員退休系統的 PERSI 會員手冊
- 勞工部揭開退休計劃的神秘面紗
- 美林證券幫助任何年齡的女性建立退休儲蓄的策略
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