你為退休存了多少錢？
這是我們很多人都試圖迴避的問題，但事實是，如果我們想擁有美好的未來，我們都需要為退休儲蓄。無論您處於生活的哪個階段或離退休有多近，開始儲蓄永遠不會太早或太晚。在本文中，我將討論不同類型的退休儲蓄賬戶、將錢存入其中的好處、應避免的常見錯誤以及如何確保您的儲蓄持久。那麼，讓我們喝杯咖啡，深入了解為退休儲蓄的世界。
關鍵要點
- 旨在為退休儲蓄稅前收入的 10-15%
- 利用雇主贊助的計劃和比賽
- 為退休儲蓄做貢獻可以降低稅單
- 常見的錯誤包括缺乏計劃、儲蓄不足、缺乏多元化、提早提款以及過度依賴社會保障或養老金
- 在退休的第一年提取總儲蓄的 3-5%，並根據未來幾年的通貨膨脹進行調整
退休儲蓄
你應該存多少錢？
您應該為退休儲蓄的金額取決於許多因素，例如您的健康狀況、您現在的生活方式、您離開後的生活計劃以及您可能承擔的任何義務。專家說，退休時，你的月收入應該是現在的70%到80%之間。
使用雇主贊助的計劃和公司匹配來充分利用您的退休儲蓄。雇主提供的最受歡迎的退休計劃類型是 401(k)，它允許員工將部分稅前收入存入退休賬戶。
你應該貢獻多少？
您應該嘗試至少將稅前現金的 10% 到 15% 存起來以備退休之用。IRA 和 401(k)s 等退休賬戶的設立是為了讓人們有理由為他們的黃金歲月儲蓄。
為退休儲蓄的平均金額因年齡組而異。2019 年消費者財務調查顯示，所有家庭為退休儲蓄的平均金額為 65,000 美元。35 歲以下的人平均為退休儲蓄 30,170 美元，而 65 至 74 歲的人平均儲蓄 426,070 美元。
為什麼為退休儲蓄很重要
為退休儲蓄很重要的原因有很多。首先，它讓你在未來的生活方式上有更多的自由和權力。其次，儘早開始為退休儲蓄可以幫助您從長遠來看做得很好。
複利是指將您從儲蓄或投資賬戶中賺取的利息放回賬戶中以賺取更多利息。
隨著時間的推移，複利也會加速您的儲蓄和投資的增長。
第三，為退休存錢可以讓您安心，減輕壓力。當您在銀行里有錢時，您晚上可以睡得更好，並且有更多精力進行有趣的思考和活動。
為退休存錢也可以幫助您為其他事情存錢，例如災難基金。它可以幫助您了解為什麼存錢很重要，並幫助您制定預算，從長遠來看，這可以幫助您保持正軌並遠離債務。
此外，如果您為退休儲蓄，您或許可以提前離開並在退休後過上最美好的生活。
MoneyRates 進行的一項調查發現，在 20 多歲時開始儲蓄的人在 60 歲時退休的可能性要高 66%。
退休儲蓄賬戶的類型
雇主贊助的退休計劃
公司提供的諸如 401(k)s 之類的計劃對其員工來說是一項福利。人們可以在扣除稅款之前使用這些賬戶投資部分薪水。這減少了他們當年必須納稅的金額。
401(k)s 最好的一點是，無論您賺多少錢，您都可以在 2021 年存入 19,500 美元。
一些公司也可能提供“匹配捐款”，這意味著他們將投入與您相同的金額。
個人退休賬戶 (IRA)
IRA 是您可以自行開立並存入資金的個人賬戶。傳統和羅斯 IRA 是兩種。您可以從您的應稅收入中扣除支付給傳統 IRA 的款項，但您在取出資金時必須納稅。
羅斯 IRA 是用已經徵稅的錢支付的，但退休時支付的款項不徵稅。
2021 年，您可以存入 IRA 的最高金額為 6,000 美元，如果您年滿 50 歲，則為 7,000 美元。
其他投資工具
還有年金和股票賬戶可用於為退休儲蓄。年金是承諾在退休後獲得穩定收入的保險類型。通過經紀賬戶，您可以購買股票和債券等。
但這些賬戶不像 401(k)s 和 IRA 那樣提供稅收減免。
選擇合適的退休儲蓄賬戶
在選擇退休儲蓄賬戶時，您應該考慮稅收、供款、提前取款的罰款和費用等因素。尋找利率高且不收取任何費用的賬戶。
了解您的選擇並與財務顧問交談以確定哪個賬戶最適合您的金錢和退休目標也很重要。
最後，您退休的最佳儲蓄賬戶將取決於您自己的需要。選擇退休儲蓄賬戶時，您應該考慮您的收入、稅級、退休目標以及您對承擔風險的看法。
如果您提早開始儲蓄並選擇正確的賬戶，就可以確保您已準備好享受幸福的退休生活。
為退休儲蓄做貢獻的好處
將錢存入退休賬戶的好處之一是它可以幫助您減少納稅。一些退休賬戶可以讓您推遲為退休儲蓄的錢繳納所得稅。
這可以降低您的應稅收入和稅單。
此外，如果您向雇主退休計劃或個人退休賬戶 (IRA) 支付某些款項，您可能可以獲得稅收抵免。
讓您的儲蓄隨著時間的推移而增長
將錢存入退休儲蓄賬戶也讓您的錢有機會隨著時間的推移而增長。當您提早開始為退休儲蓄時，您的錢就有更多時間增長和增值。儘早開始可以對您未來的財務狀況產生重大影響，因為時間可以幫助您的儲蓄和退休賬戶增長。
即使是早期支付的小額款項也會對 30 或 40 年後的儲蓄金額產生重大影響。
養成良好的理財習慣
將錢存入退休賬戶還可以幫助您學習如何精明理財並量入為出。了解您的員工福利很重要，例如 401(k)s 和健康儲蓄賬戶 (HSA)，並充分利用它們。
通過制定預算、跟踪您的支出和收入，並將您賺到的部分錢存起來，您可以養成良好的理財習慣，這將對您的餘生有所幫助。
最大化您的退休儲蓄
考慮以下提示以充分利用您的退休儲蓄：
- 從今天開始儲蓄：您越早開始儲蓄，您的錢就有越多的時間來複合和增長。隨著時間的推移，即使今天投資的金額很小，也會對您的退休儲蓄產生重大影響。
- 利用雇主贊助的計劃：許多雇主提供 401(k) 或 403(b) 計劃，讓您可以使用稅前資金為退休儲蓄。一些雇主還提供匹配供款，這可以顯著增加您的退休儲蓄。
- 還清高成本債務：信用卡餘額和學生貸款等高息債務會嚴重阻礙您為退休儲蓄的能力。集中精力盡快還清這些債務，以便騰出更多資金用於退休儲蓄。
- 最大化您的供款：目標是每年為您的退休賬戶提供允許的最大金額。到 2022 年，50 歲以下的 401(k) 計劃的最高供款限額為 20,500 美元，50 歲及以上的人為 27,000 美元。
- 考慮一個目標日期基金：隨著您臨近退休，目標日期基金會自動將您的資產組合從風險較高、以股票為中心的投資組合調整為風險較低且固定收益投資權重更大的投資組合日期。這可以幫助您管理風險並確保您的退休儲蓄在整個退休期間都能持續使用。
- 繼續投資股市：雖然股市可能會波動，但從歷史上看，它的長期回報率高於其他類型的投資。繼續投資股市可以幫助您的退休儲蓄隨著時間的推移而增長。
- 與財務顧問合作：財務顧問可以幫助您制定個性化的退休計劃，並就如何最大化您的退休儲蓄提供指導。他們還可以幫助您解決複雜的財務問題，例如稅務規劃和遺產規劃。
退休儲蓄的常見錯誤
錯誤一：沒有退休計劃
人們所做的最糟糕的事情之一就是沒有明確的退休計劃。如果沒有計劃，就很難弄清楚您需要存多少錢或如何實現退休目標。為防止出現這種錯誤，請制定包含預算、儲蓄目標和投資策略的退休計劃。
財務經理或顧問可以幫助您制定適合您的目標、資源和風險承受程度的計劃。
錯誤 2：沒有為退休儲蓄足夠的錢
沒有為退休儲蓄足夠的錢是許多人犯的另一個錯誤。專家說，您應該為退休儲蓄 10% 到 15% 的現金。但許多人儲蓄不夠，這意味著他們可能不得不工作更長時間或在退休後削減生活開支。
為避免犯此錯誤，您應該將退休儲蓄放在現金清單的首位。
考慮將您的供款自動存入稅收優惠的退休賬戶，例如 401(k) 或 IRA。
這將幫助您定期儲蓄。
錯誤 3：未能使您的投資組合多樣化
多元化對於財務安全的退休生活很重要，因為它將投資分散在不同類型的資產上。另一個要避免的錯誤是一次投資一件事，也稱為順序支出。
為了最大限度地降低風險並賺取最多的錢，重要的是擁有一個包含股票、債券和其他投資的投資組合。
財務顧問可以幫助您制定適合您的目標和您承擔風險的意願的多元化投資計劃。
錯誤 4：過早兌現退休儲蓄
當您提早從退休儲蓄中取錢時，您可能需要支付罰款和稅款，而且您退休後的錢也可能會減少。在您準備好退出或出現財務緊急情況之前，不要動用您的退休儲蓄，這一點很重要。
您可能想啟動一個應急基金來支付計劃外的費用，這樣您就不必動用您的退休儲蓄。
錯誤五：過度依賴社會保障或公司養老金
最後，過度依賴社會保障或工作養老金是一個常見的錯誤。你從社會保障中獲得的錢可能不足以支付你所有的退休費用，工作養老金也可能得不到保證。
擁有多元化的退休投資組合非常重要，其中包括個人儲蓄、投資和退休賬戶以及其他收入來源。
財務規劃師可以幫助您制定適合您的目標和資源的退休金計劃。
趕上退休儲蓄的策略
如果您還沒有開始為退休儲蓄，您可以通過多種方式趕上進度。第一步是與財務規劃師或顧問交談。他們可以幫助您計算出您需要投資多少或如何根據您已有的資金更改您的計劃。
他們還可以幫助您選擇最佳的金融工具並為您的資金進行規劃。
第二步是設置自動付款到對您的資金和目標有意義的稅收優惠退休賬戶。盡可能多地為雇主的退休計劃供款，例如 401(k)。
到 2021 年，您每年最多可以向 401(k) 中存入 19,500 美元，如果您超過 50 歲，則可以額外補繳 6,500 美元。
第三步是加快儲蓄的速度。如果您 40 多歲，是時候認真考慮為退休儲蓄並想辦法趕上進度了。啟動 IRA 並考慮從過去的工作中滾動任何 401(k) 計劃。
如果您 50 多歲，您可以將“補足”資金添加到您的退休儲蓄中。
例如，在 2021 年，您可以將 1,000 美元額外存入 IRA，將 6,500 美元額外存入 401(k)。
最後，仔細審視一下你是如何花錢的，看看哪些地方可以削減。不要忘記，您對退休沒有完全的權力，而且事情可能會出錯。但是，如果您現在就採取行動，您可以趕上您的退休儲蓄，並使自己將來在財務上更有保障。
投資選擇：建立退休儲蓄的關鍵
在為退休儲蓄方面，有很多選擇。但是你怎麼知道哪些適合你呢？這就是投資選擇的用武之地。
通過明智地投資您的資金，您可以最大化您的回報並更快地建立您的退休儲蓄。
但是有這麼多可用的投資選擇，不知道從哪裡開始可能會讓人不知所措。
這就是為什麼進行研究並了解不同類型的投資（如股票、債券和共同基金）很重要。
您還需要考慮風險承受能力、時間範圍和多元化等因素。
通過花時間了解您的選擇並做出明智的決定，您可能會看到退休儲蓄的顯著增長。
因此，不要害怕探索您的投資選擇並從今天開始積累您的儲備金。
了解更多信息：
確保退休儲蓄持續下去
確定要節省多少
首先，您需要弄清楚您需要為退休儲蓄多少。理財專家說，你應該在戒菸前嘗試更換年收入的 70% 到 80%。為了達到這個目標，您應該嘗試至少存入稅前工資的 15%。
15% 的經驗法則是基於您從小就開始儲蓄的想法。如果您開始工作的時間較晚，或者認為您需要在離職前更換超過 70% 到 80% 的收入，您可能希望為退休儲蓄更多的薪水。
退休儲蓄：IRA 和 401(k) 計劃
雇主提供的個人退休賬戶 (IRA) 和 401(k) 計劃是為退休儲蓄的兩種方式。由於稅收優惠，IRA 是最受歡迎的退休儲蓄方式之一。
您每年最多可以存入 6,500 美元，如果您年滿 50 歲，則每年可以額外存入 1,000 美元。
雇主提供的 401(k) 計劃是另一種流行的退休儲蓄方式。許多公司會與您的儲蓄相匹配，這可以幫助您節省更多。
擴大您的退休儲蓄
通過做一些簡單的事情，您就可以讓您的退休儲蓄盡可能長久地使用下去。一種方法是在退休的第一年取出總儲蓄的 3% 到 5%，然後每年根據通貨膨脹改變這個數額。
4% 規則是另一種退休計劃方法。根據這條規則，您在退休的第一年取出投資組合價值的 4%，並根據未來幾年的通貨膨脹調整金額。
資產配置與風險管理
為了保護您的儲備金，擁有正確的資產組合非常重要。年輕的時候，不用想那麼多市場的漲跌，因為你有時間彌補任何損失。
但隨著您臨近退休，您可能希望確保您的儲備金安全。
一種方法是改變您的資產組合，這將降低您投資組合的總風險。
如果您擔心退休後沒有足夠的錢維持生活，您可能希望將大量資金用於股票以幫助其增長。
最大限度地減少固定費用和規劃退休收入
保持盡可能低的固定成本、規劃退休收入以及考慮長期護理保險或具有長期護理附加條款的人壽保險也很重要。此外，想辦法在不減少支出的情況下進行儲蓄，可以幫助您的退休金持續更長時間。
在市場壓力下減少取款
最後，如果您想增加資金存到退休前的可能性，您可能希望在市場壓力時期減少取出資金。
注意：請記住，本文中的估計是基於撰寫本文時可用的信息。它僅供參考，不應被視為對費用多少的承諾。
價格和費用可能會因市場變化、區域成本變化、通貨膨脹和其他不可預見的情況而發生變化。
最後的思考和啟示
為退休儲蓄是每個人都應該放在首位的財務規劃的重要組成部分。您可以隨時開始為退休儲蓄，並且有不同類型的儲蓄賬戶可供選擇。
為退休存錢有很多好處，例如減稅和隨時間增長的利息。
但是很多人在為退休儲蓄時犯了常見的錯誤，比如儲蓄不夠或過早取出錢。
如果您想讓退休儲蓄持續下去，制定一個好的計劃很重要。
該計劃應具有切合實際的預算、多樣化的投資組合以及針對突然出現的成本的備用計劃。
經常查看您的退休儲蓄計劃並根據您的財務狀況進行更改也很重要。
但這裡有一種不同的方式來看待退休儲蓄：這不僅僅是錢的問題。
退休的決定是一個巨大的變化，既令人興奮又令人恐懼。
現在是時候考慮一下您一生中所做的事情並為未來製定計劃了。
退休儲蓄可以給您一種舒適和安心的感覺，但它們也可以幫助您追逐夢想並做自己喜歡的事情。
因此，為退休儲蓄很重要，但不要忘記放眼大局。
你想如何度過你的黃金歲月？你想做什麼和實現什麼？為退休存錢可以幫助您實現目標，但您必須決定目標是什麼。
最後，為退休儲蓄是財務規劃的重要組成部分，但這並不是唯一需要考慮的事情。
花點時間想想你的人生意義，以及你離開後想做什麼。
有了一個好的計劃，您就可以確保您的退休儲蓄能夠持續下去，並且您可以過上您夢寐以求的生活。
你的自由計劃
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您應該節省多少薪水？（有數據）
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鏈接和參考
- 美國勞工部的“您的金錢和財務未來指南”
- 華盛頓州金融機構部的《金融領域手冊》
- Merrill Edge 的“幫助女性在任何年齡建立退休儲蓄的策略”
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個人提醒：（文章狀態：粗略）