您是否擔心您的退休金？
您是否擔心自己沒有採取足夠措施來保護您的資金？
嗯，你並不孤單。養老金計劃可以幫助人們為退休儲蓄，這是許多人難以做到的事情。是的，你沒有聽錯。養老金計劃不僅適用於為政府或大企業工作的人。它們適用於任何想要為退休儲蓄並安享晚年而不用擔心錢的人。在這篇文章中，我將告訴您關於養老金計劃您需要了解的一切，從它們是什麼到如何很好地運行它們。那麼，喝杯咖啡，坐下來，讓我們談談養老金計劃。
關鍵要點
- 養老金計劃主要有兩種類型：固定收益計劃和固定供款計劃。
- 為養老金計劃供款可以提供稅收優惠和創造免稅收入的機會，但也存在風險，包括退休時資金用盡的危險。
- 管理您的養老金計劃包括定期審查您的儲蓄、設定儲蓄目標和時間表，以及了解您對固定收益養老金的選擇。
- 選擇退休儲蓄賬戶時，重要的是要考慮您的退休需求、稅收影響以及與該賬戶相關的費用。
了解養老金計劃
固定收益計劃
第一種養老金計劃是有一定數額的福利。在這個計劃中，公司保證員工在退休後每個月總會得到一定數額的錢，無論投資池做得多好。
因此，公司必鬚根據退休人員在那里工作的時間和收入來支付一定數額的錢。
雇主負責養老金計劃中的資金如何投資，大多數工人對如何管理他們的資金沒有太多發言權。
固定供款計劃
固定繳款計劃，如 401(k)，是第二種養老金計劃。在這個計劃中，員工投入部分工資，公司可能投入部分相同的金額。員工負責決定如何使用賬戶中的錢。
工人離開時能得到多少錢取決於賬戶中的投資情況。
與固定收益計劃不同，工人決定如何投資這筆錢。
其他退休儲蓄選擇
除了養老金之外，還有其他方法可以為退休儲蓄。如果員工無法參加養老金計劃，或者支付的款項不足以維持退休生活，還有其他選擇，例如 401(k) 或個人退休賬戶 (IRA)。
401(k) 是一項固定繳款計劃，它允許員工將部分工資存入一個不會立即徵稅的賬戶。
部分付款可能由雇主匹配。
IRA 是一種個人儲蓄賬戶，可以讓人們每年存入一定數額的錢而無需為此納稅。
退休金計劃的類型
為退休儲蓄是製定理財計劃的關鍵部分。養老金計劃種類繁多，了解它們的不同之處很重要，這樣您才能選擇最適合自己的。
固定收益計劃
固定收益計劃是退休金計劃，承諾終身每月支付一定數額的資金，無論該計劃的投資表現如何。公司根據退休人員工作時間長短和收入多少，負責向退休人員支付一定數額的養老金。
固定福利計劃完全由雇主支付，並在工人離開時每月給他們固定的金額。
但提供固定收益計劃的公司越來越少。
2019 年，只有 14% 的財富 500 強企業為新員工提供固定福利計劃。
固定供款計劃
在固定供款計劃中，雇主同意定期將錢存入一個池中，用於在退休時支付符合條件的工人的工資。池中有多少錢取決於人們投入了多少資金以及投資的效果如何。
401(k) 計劃和 SIMPLE IRA 計劃都是固定供款計劃。
在 401(k) 計劃中，員工可以將部分工資投入該計劃，他們的雇主也可以將部分工資投入該計劃。
公司和員工都可以將錢存入 SIMPLE IRA 計劃。
其他退休計劃
還有現金價值人壽保險計劃、終身人壽保險計劃、可變人壽保險計劃、萬能人壽保險計劃和可變萬能人壽保險計劃。但這些計劃不是養老金計劃，《僱員退休收入保障法》(ERISA) 不涵蓋這些計劃。
貢獻多少
對於為退休儲蓄而向養老金計劃投入多少的問題，沒有千篇一律的答案。但是有一些一般規則可以幫助您計算出需要存多少錢。
大多數專家表示，您應該每年將稅前現金的 10% 至 15% 儲蓄起來用於退休。
大多數高收入者希望處於該範圍的頂部，而大多數低收入者可以保持在接近底部的水平，因為社會保障可能會在退休前取代他們收入的更高部分。
如果您的公司願意匹配您的捐款，請確保您的捐款足以獲得全額捐款。如果您年滿 50 歲或以上，您可以進行年度“追加”捐贈。Fidelity Investments 表示，您每年應至少將收入的 15%（包括您工作場所的任何供款）用於退休。
T.
Rowe Price 說，到 35 歲時，一個好的目標是為退休儲蓄一到一倍半的收入。
到 50 歲時，如果您的儲蓄是退休前總收入的三到六倍，您就會走上正軌。
到 60 歲時，您的儲蓄應該是退休前總收入的 5.5 到 11 倍。
請務必記住，這些只是建議。根據您自己的需要，您可能需要儲蓄或多或少。要弄清楚您應該為退休儲蓄多少錢，您應該通過查看您現在的支出來猜測您退休後需要多少錢。
您還應該考慮一下，當您退出時，您希望如何生活。
如果您因為成本上升、失業或其他原因給您的財務帶來壓力而需要更改您的退休計劃，那麼牢記一些財務經驗法則可能是個好主意。
稅收優惠和風險
如果雇主和工人將錢投入養老金計劃，他們都可以獲得稅收減免。雇主可以扣除他們投入批准的退休計劃的錢，這降低了他們必須納稅的收入金額。
為自己或公司工作的人也可以通過將錢存入批准的退休計劃來節省稅款。
對養老金計劃的供款可以節省稅款，因為它們是在稅款扣除之前進行的。
這降低了當年應納稅的收入金額。
此福利僅適用於常規 401(k) 計劃，不適用於 Roth 401(k) 計劃。
創造免稅收入
將錢投入養老金計劃的稅收優惠之一是有機會賺到不被徵稅的錢。對符合條件的退休計劃的供款在退休時取出之前不繳納稅款。
這對於退休時繳納的稅款比仍在工作時少的人尤其有用。
Saver's Credit 是對 IRA 或雇主贊助的退休計劃的合格供款的稅收抵免。
它可以通過將錢存入養老金計劃來增加稅收節省。
養老金計劃的風險
養老金計劃是為退休儲蓄的常見方式，但也伴隨著風險。一個風險是，如果運營養老金計劃的公司破產或支付賠款的保險公司破產，養老金計劃資金可能會損失。
但養老金福利擔保公司 (PBGC) 為可能涵蓋部分養老金的私人養老金計劃提供擔保。
另一個風險是您退出時可能沒有足夠的錢。較低的利率會降低退休收入，這對於計劃在退休後靠儲蓄生活的人來說尤其危險。
養老金合同的主要風險是投資風險和通貨膨脹風險。
福利基於固定繳款 (DC) 和固定收益 (DB) 公式中較好的一個，因此養老金領取者比過去面臨更多風險。
固定收益與固定供款計劃
在傳統的固定收益養老金計劃中，公司通常承擔投資、通貨膨脹和長壽風險。在固定供款計劃中，例如 401(k)s，員工承擔幾乎所有這些風險。
較少關注養老金收入而更多地關注投資回報，這使得嬰兒潮一代退休時更有可能出現養老金問題。
投資養老金儲蓄的目的是在退休時從中獲得最大的收益，這是法律要求的。
然而，大多數儲戶的目標是在退休後獲得可觀的收入。
這幾乎可以肯定儲蓄不會得到很好的管理，因為有利於積累資本的投資可能不利於退休後的賺錢。
管理您的退休金計劃
重要的是要知道當您換工作時您的養老金計劃會發生什麼變化。根據您擁有的計劃類型，當您達到計劃的退休標準時，您可以提前退休或領取福利。
如果您有現金餘額計劃或類似於 401(k) 的計劃，您可以將退休金留在雇主的計劃中或將其轉移到另一個退休基金。
但是，如果您將錢從雇主的計劃中取出並且不將其存入其他退休基金，則可能需要納稅。
以下是一些省錢和照顧您的養老金計劃的方法：
定期檢查您的養老金儲蓄
每天檢查您的養老金儲蓄對於確保您的計劃運作良好非常重要。這將幫助您計算出您離開時可以從他們那裡得到多少錢。您可以從您的所有養老金、儲蓄和投資中獲得估算值，以幫助您計算出您離開時可能從所有這些方面獲得多少錢，包括其他儲蓄和投資。
退休計劃工作表可以幫助您跟踪您的資金並開始儲蓄計劃。
設定您的儲蓄目標和時間表
設定儲蓄目標和最後期限，決定每年儲蓄多少，並組織您的財務文件。您可以規劃社會保障退休福利，並使用索賠年齡工具來確定您何時申請退休福利。
社會保障退休估算器可以根據您的收入賬戶計算出您的社會保障福利金額。
滾動您的合格計劃餘額
當您換工作時，您可以將您的合格計劃金額轉移到傳統 IRA 或其他雇主資助的計劃中。這是假設該金額可以滾動。一些 401(k) 管理人員正在讓余額較少的人更容易將錢轉移到新工作的計劃中。
如果您離職並且您的 401(k) 餘額超過 5,000 美元，您的公司可能會讓您將這筆錢保留在計劃中。
了解您對固定收益養老金的選擇
當您離職並領取固定收益養老金時，您可以在幾件事之間做出選擇。您可以現在一次性領取所有款項，也可以等到退休後再開始領取。如果你一次性付清，你就必須想辦法花這筆錢，並讓它一直用到你死。
注意傳統固定收益養老金計劃的消失
傳統的固定收益養老金計劃越來越不常見，尤其是在私營公司中，但仍然有很多。來自雇主的捐款，有時來自工人的捐款用於支付養老金計劃。
擁有活躍且不斷增長的養老基金的最大群體是在公共部門工作的人，例如政府工作人員。
為什麼退休計劃對您的養老金計劃至關重要
嘿，你在考慮為你的未來存錢嗎？那麼，你在正確的軌道上！但是你考慮過退休規劃嗎？這是確保您的退休金計劃足以滿足您退休時的需求的關鍵步驟。
退休計劃涉及評估您當前的財務狀況，估計您未來的開支，並製定一個計劃來存足夠的錢來支付這些開支。
如果沒有適當的退休計劃，您可能會發現自己在黃金歲月中難以維持生計。
通過花時間為退休做計劃，您可以確保有足夠的錢過上舒適的生活並享受退休生活。
因此，在考慮您的養老金計劃時，不要忘記考慮退休計劃。
了解更多信息：
提款和選擇正確的計劃
取款
在大多數情況下，您不能在 65 歲之前從養老金計劃中提取資金。大多數養老金計劃不會讓您在 65 歲之前提取資金，這是人們退休的平均年齡。但是一些養老金計劃讓您在 55 歲時就可以開始領取提前退休福利。如果您想在達到完全退休年齡之前開始領取福利，那麼您每月領取的金額會比等待時少。
如果您需要在 65 歲之前從退休賬戶中取款，您可能需要支付 10% 的提前退出罰款。但這條規則也有一些例外。美國國稅局不對某些“困難”付款收取 10% 的罰款，例如突然殘疾後的費用或超過調整後總收入 7.5% 的未報銷醫療費用（65 歲以下為 10%） ).
每個計劃的規則都不同，因此您應該檢查您的計劃以確保確定。
如果您無法通過任何其他方式獲得資金，貸款可能是您最好的選擇。您最多可以從 401(k)s 等許多固定供款計劃中藉入您既定賬戶金額的 50% 或 50,000 美元（以較少者為準）。
但是你必須連本帶息地償還貸款，如果你辭掉工作，你可能必須盡快全額償還。
在從您的退休計劃中提取資金或獲得貸款之前，您應該諮詢財務專家和您計劃的負責人。
選擇正確的計劃
選擇合適的養老金計劃時需要仔細考慮幾件事。第一步是弄清楚您退休後需要什麼。專家說，您需要退休前工資的 70% 到 90% 才能像停止工作前一樣繼續生活。
一旦知道退休後需要什麼，您就可以查看退休儲蓄賬戶，這將幫助您制定適合自己的計劃。
有很多方法可以為退休儲蓄，例如簡化僱員養老金 (SEP) 計劃、標準 IRA、Roth IRA 和 401(k)s。SEP 計劃非常適合為自己工作並希望為退休儲蓄的人。
傳統和羅斯 IRA 是個人退休計劃，任何賺錢的人都可以自行製定。
401(k) 計劃很容易設置和保持，因為它們是由雇主提供的。
選擇退休儲蓄賬戶時，重要的是要考慮每個賬戶將如何影響您的稅收。傳統的 IRA 和 SEP 計劃允許您進行免稅捐款，而 Roth IRA 和 401(k)s 允許您在離開時免稅提取資金。
此外，您應該考慮每個帳戶附帶的費用。
積極管理的共同基金是一種流行的退休儲蓄方式，但它們的費用高於由計算機處理的指數基金。
投稿
大多數時候，最好在年初或每個月將錢存入退休賬戶，這樣工資就能盡快累加起來。一些公司在報稅時一次性提供所有資金，而另一些公司則在一年中的不同時間提供少量資金。
多少錢對退休“有利”取決於您目前的生活方式、您希望的退休生活方式、您的責任和您的健康狀況。
注意：請記住，本文中的估計是基於撰寫本文時可用的信息。它僅供參考，不應被視為對費用多少的承諾。
價格和費用可能會因市場變化、區域成本變化、通貨膨脹和其他不可預見的情況而發生變化。
最終分析和影響
最後，養老金計劃是一種重要的儲蓄方式，也是您規劃未來財務的重要途徑。重要的是要了解不同類型的養老金計劃、稅收回報和風險，以及如何運行好您的計劃。
然而，重要的是要記住，養老金計劃只是退休儲蓄的一部分。
考慮其他選擇也很重要，例如個人退休賬戶 (IRA) 和 401(k) 計劃，並儘快開始儲蓄。
最後，擁有一個考慮到您所有財務目標和需求的全面儲蓄計劃是幸福退休的關鍵。
因此，今天就開始儲蓄，以確保您正朝著夢想中的退休生活邁進。
你的自由計劃
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您應該節省多少薪水？（有數據）
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鏈接和參考
- 1. 《政府政策與個人退休儲蓄》
- 2. “你應該了解的退休計劃”
- 3.《固定收益養老金計劃的生命週期分析》
- 4.“退休儲蓄和稅收支出估算”
- 5.《退休規劃軟件與退休後風險》
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個人提醒：（文章狀態：粗略）