報稅季來臨之際，您是否厭倦了眼睜睜地看著辛苦賺來的錢花光了？
好吧，如果您可以省錢並推遲納稅呢？
是的，我們談論的是不需要立即納稅的儲蓄賬戶。他們可以幫助您為退休儲蓄並提供許多其他津貼。在本文中，我將介紹您需要了解的有關延稅儲蓄賬戶的所有信息，例如供款、取款、退休、罰款和需要考慮的事項。因此，如果您準備好掌控自己的財務並節省大量資金，請繼續閱讀。
關鍵要點
- 延稅儲蓄賬戶推遲支付投資資金的所得稅，直到提款，通常是在退休後。
- 主要好處是延稅複利。
- 向雇主資助的計劃提供最大的供款可以減少應稅收入，提取/分配供款是免稅的，只有在不符合條件的情況下才對收入徵稅。
- 退休前提前從延稅賬戶中提款可能會導致 10% 的聯邦所得稅罰款。
- 在某些情況下，可以提前提款而不會受到處罰。
- 在做出決定之前考慮提前退出的處罰。
延稅儲蓄賬戶
如果您想降低稅單並節省更多錢，可以考慮使用延稅儲蓄賬戶。使用這種儲蓄賬戶，您無需為存入的錢繳納所得稅，直到您取出為止，通常是在您退休之後。
個人退休賬戶 (IRA) 和 401(k) 計劃是最著名的延稅儲蓄賬戶，但還有其他類型的稅收優惠賬戶可以為您提供額外的稅收減免以換取儲蓄。
什麼是延稅儲蓄賬戶？
美國國稅局 (IRS) 已批准延稅儲蓄計劃，讓納稅人將錢投入該計劃，並從當年的應稅總收入中扣除該金額。當錢被取出時，就是禮物稅和投資所得的稅款到期的時候。
在標準 IRA 或 401(k) 計劃中，投資者投入已經徵稅的資金，隨著時間的推移，這筆資金會產生利息。
在您取出之前，您存入的錢和賺取的錢都不會被徵稅。
延稅賬戶如何運作？
對延稅賬戶的貢獻降低了納稅人的應稅收入，因此他們今天繳納的稅款較少。但是，如果他們在較高稅率的情況下將錢取出來，則該人將不得不繳納更多稅款。
延稅賬戶通常是為退休儲蓄的最佳方式，因為大多數人退休後不會賺很多錢，而且他們的稅率可能會更低。
現在想省稅並在離開時少交稅的人應該考慮延稅儲蓄計劃。
延稅儲蓄賬戶的類型
個人退休賬戶 (IRA) 和 401(k) 計劃是美國最受歡迎的免稅儲蓄賬戶類型。另一種不會立即徵稅的投資是標準 IRA 或 401(k) 計劃。
在這種情況下，購買者投入已經徵稅的錢，並且這筆錢會隨著時間的推移而增長為利息。
在您取出之前，您存入的錢和賺取的錢都不會被徵稅。
延稅 401(k) 現在的應稅收入較低，納稅人通常可以選擇為 Roth 401(k) 和延稅 401(k) 計劃提供資金。
其他稅收優惠賬戶
另一方面，您必須為從大多數儲蓄賬戶中賺取的利息納稅。但有幾種類型的儲蓄賬戶和其他金融工具不遵循此規則。如果您想降低稅單並進一步節省開支，您可能需要研究這些。
有些賬戶允許您在稅前存入資金，這會降低您存入資金當年的應稅收入。
其他賬戶可讓您從存入的資金中賺取免稅利息，從而降低您未來的稅負。
延稅儲蓄賬戶的好處
延稅複利
延稅複利的力量是延稅儲蓄賬戶的主要好處之一。通過延稅儲蓄或投資計劃，通常用於支付當期稅款的資金將繼續投資，以便從長遠來看可以更快地增長。
延稅複利的力量可以用來增加利息、收入和資本收益。
這意味著，根據利率，這筆錢在一定年限內可能價值翻倍。
稅收優惠
延稅儲蓄賬戶還有另一個好處：它們提供與退休計劃和基金相同的稅收減免。由於節省下來的錢來自投資者的總收入，他或她會立即獲得稅收減免。
年金是為退休儲蓄的獨特方式。
他們可以幫助您避免納稅，並可以終生支付給您。
年金有很多受益終生的好處，例如可以避免遺囑認證，這樣年金中的錢就可以在死後直接支付給受益人。
延稅儲蓄賬戶的類型
個人退休賬戶 (IRA) 和 401(k) 計劃是最受歡迎的延稅儲蓄賬戶類型。當投資者存錢時，這筆錢在取出之前不會被視為收入，通常是在退休之後。
延稅養老金、永久人壽保險和健康儲蓄賬戶是一些其他類型的賬戶，讓您無需納稅即可存錢。
避稅年金與延稅年金相同，是長期投資賬戶，旨在在退休後提供穩定的收入。
永久人壽保險也可以用來省錢，而不必為此納稅。
健康儲蓄賬戶是美國人的稅收優惠醫療儲蓄賬戶
擁有高免賠額健康計劃的人可以使用。
延稅與免稅儲蓄賬戶
請注意，延稅儲蓄賬戶與免稅儲蓄賬戶不同。您從大多數儲蓄賬戶中賺取的利息將被徵稅。但稅收優惠的退休賬戶、大學儲蓄賬戶和其他省錢方式可以幫助您減少儲蓄稅。
例如，你存入 Roth IRA 的錢已經被徵稅，但你退休時取出的利息不會被徵稅。
供款和取款
最大貢獻限額
根據賬戶類型的不同，您可以存入延稅儲蓄賬戶的最高金額是不同的。員工對 401(k) 計劃的供款限額為 2023 年 22,500 美元、2022 年 20,500 美元、2020 年和 2021 年 19,500 美元以及 2019 年 19,000 美元，或員工工資的 100%，以較低者為準。
到 2022 年，您可以存入個人退休賬戶 (IRA) 的最高金額為 6,000 美元（如果您年滿 50 歲，則為 7,000 美元）。
但是，如果您或您的伴侶在雇主退休計劃的保障範圍內，您的供款可能無法完全免稅。
向延稅賬戶供款的好處
盡可能多地投入工作場所提供的延稅退休計劃可以幫助降低當年的應稅收入。將錢存入這些稅收優惠賬戶有助於降低應納稅收入額。
捐款限額每年都會發生變化，因此了解美國國稅局的最新信息非常重要。
取款的稅務影響
延稅儲蓄計劃是一種投資賬戶，可以讓納稅人推遲為所花的錢繳納所得稅，直到提取為止，通常是在退休後。當錢被取出時，就是禮物稅和投資所得的稅款到期的時候。
供款和取款不徵稅，只有在不符合條件的情況下，收益才會徵稅。
如果提早取出錢，一般要交稅，再加上10%的罰款。
重要的是要記住，擁有延稅 401(k) 並不意味著您永遠不必納稅。當參與者取出他們的工資和捐款時，他們必須為其納稅。當你辭職時，你的應稅收入通常會下降，這可能會使你的稅級低於你工作時的稅率。
提款策略
如果您退休了並且擁有不同類型的賬戶，請以最省稅的方式從賬戶中取款。大多數人將不得不先從他們的納稅賬戶中取出錢，然後是他們的延稅賬戶，最後是他們的免稅賬戶。
退休和處罰
提前取款的處罰
如果您在退休前從延稅儲蓄賬戶中取款，您可能需要在已經欠款的基礎上額外支付 10% 的聯邦所得稅。這筆罰款旨在讓人們在將退休儲蓄用於退休以外的事情時三思而後行。
但有時您無需支付費用即可提早取款。
免罰提款
如果您有傳統 IRA，如果您身患殘疾、未報銷的醫療費用超過您調整後總收入的 7.5%，或者用這筆錢支付合格的高等教育費用，您可以提取資金而無需支付罰款。
CARES 法案還允許受 COVID-19 影響的人從他們的傳統 IRA 和雇主提供的賬戶中提取資金，而無需支付罰款。
如果您有 401(k) 計劃，如果您年滿 55 歲、辭掉工作或遇到醫療緊急情況或自然災害等符合條件的困難，則可以提前取款而無需支付罰金。但提早從 401(k) 計劃中取出資金可能會產生重大的長期影響，例如錯失可能的投資回報以及不得不為取出的金額繳納所得稅。
此外，有些公司可能在您提前退出後至少六個月內不允許您將資金存入該計劃。
退休規劃
當你離開時，你可以從你的儲蓄賬戶中取出尚未徵稅的錢。當錢被取出時，就是禮物稅和投資所得的稅款到期的時候。
但參與者在取出工資和繳款時必須納稅，退休後應稅收入往往會下降。
這可能會使他們處於比工作時更低的稅級。
在做出選擇之前，您應該仔細查看提前提款的規則，並考慮它可能如何影響您的退休儲蓄。
減稅：解鎖延稅儲蓄的關鍵
如果您想省錢，延稅儲蓄是一個不錯的選擇。但是您知道減稅在實現這一目標方面發揮著至關重要的作用嗎？通過利用稅收減免，您可以減少應稅收入並最終降低稅單。
這意味著您將有更多的錢來實現您的儲蓄目標。
有多種稅收減免可供選擇，例如對傳統 IRA 或 401(k) 的供款、抵押貸款利息和慈善捐款。
通過最大限度地增加這些扣除額，您可以增加可以延稅儲蓄的金額。
重要的是要注意減稅不是一個放之四海而皆準的解決方案。
您能夠扣除的金額將取決於您的個人情況，例如您的收入水平和申報狀態。
這就是為什麼與財務顧問或稅務專家合作以確定適合您的具體情況的最佳策略的重要性。
簡而言之，減稅是延稅儲蓄的重要組成部分。
通過利用它們，您可以最大限度地發揮儲蓄潛力，並在口袋裡存更多的錢。
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注意事項
存錢是理財的關鍵部分，但可能很難知道從哪裡開始。在決定如何存錢時，需要考慮很多事情，例如延稅儲蓄賬戶、提前取款費用和其他儲蓄選擇。
提前退出的處罰
存錢時，重要的是要考慮及早從延稅儲蓄賬戶中取錢的罰款。如果您在 5912 歲之前從您的 401(k) 賬戶取款，美國國稅局將向您收取費用。
通常，費用是您取出金額的 10%。
但是在某些情況下，您可以在不支付罰款的情況下取出錢。
這些包括某些類型的困難、支付大學費用和獲得第一個家。
如果您有資格獲得困難提款，您就不必為學校教育、醫療保健和您的主要住所等直接費用繳稅。
大多數時候，最好等到您辭職後再使用您的退休金。如果您在 59 歲半之前從您的計劃中取出資金，您可能需要支付 10% 的提前退出罰款。
即使您不必支付罰款，應納稅的支出部分仍將作為正常收入徵稅。
如果您需要從 IRA 或 401(k) 計劃中提取資金，如果您這樣做是因為遇到困難，您可能不必支付罰款。
但是，您仍然需要為這筆錢納稅。
延稅儲蓄賬戶
延稅儲蓄賬戶，如 401(k) 和標準 IRA，可以幫助您為退休儲蓄並減少納稅。使用延稅賬戶，您不必每年為您的收入納稅。
這不同於銀行的儲蓄賬戶，您必須為其每年獲得的任何利息納稅。
例如，如果您每月將 100 美元存入收益率為 8% 的傳統 401(k) 計劃，您可以在 30 年內免稅節省超過 150,000 美元，並隨著收入的增長節省近 50,000 美元的稅款。
在決定延稅儲蓄賬戶是否適合您之前，請考慮您的立場和目標。如果您的工作場所提供 401(k) 計劃，您可能希望利用他們提供的任何匹配供款。
如果您無法使用 401(k)，您可能想開一個傳統的 IRA，它可以讓您立即從稅款中扣除您的供款，讓您無需納稅即可賺錢。
但請記住，當您取出資金時，您將需要繳納普通所得稅。
如果您在 59 12 歲之前取錢，您可能還需要支付 10% 的罰款。
其他儲蓄選擇
考慮其他儲蓄方式也很重要，例如免稅儲蓄賬戶、大學儲蓄賬戶和其他金融工具。例如，529 或 Coverdell 教育儲蓄賬戶中的儲蓄如果用於合格的教育費用，則可以免稅提取。
此外，您可能想與專業財務規劃師和其他財務專家交談，以幫助您找到為自己的職位和目標存錢的最佳方法。
注意：請記住，本文中的估計是基於撰寫本文時可用的信息。它僅供參考，不應被視為對費用多少的承諾。
價格和費用可能會因市場變化、區域成本變化、通貨膨脹和其他不可預見的情況而發生變化。
最終分析和影響
延稅儲蓄賬戶是為退休儲蓄並同時繳納較少稅款的好方法。這些賬戶有很多好處，例如無需納稅就可以省錢，以及您的公司有機會匹配您的供款。
但重要的是要了解有關您可以存入多少和可以取出多少的規則，以及過早取出資金可能面臨的罰款。
在決定是否開設延稅儲蓄賬戶時，重要的是要根據您自己的財務狀況權衡可能的好處。
你能付出足夠的錢來獲得稅收減免嗎？您需要在退休前從儲蓄中取出錢嗎？所有這些都是需要考慮的重要事情。
最後，決定是否開設延稅儲蓄賬戶是個人選擇，應該取決於您自己的財務目標和情況。
但是，如果您使用這些賬戶，您可以為自己建立一個更安全的財務未來，並可能在這些年內節省數千美元的稅款。
那麼，為什麼不立即保存呢？你會很高興你將來這樣做了。
你的自由計劃
厭倦了日常工作？你有經濟獨立和自由的夢想嗎？你想早點退休去享受你喜歡的東西嗎？
你準備好制定你的“自由計劃”並逃離激烈的競爭了嗎？
您應該節省多少薪水？（有數據）
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鏈接和參考
- “儲蓄和投資基礎”指南
- “稅收優惠退休賬戶的最優分佈”一文
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