您是否厭倦了稅收每年從您辛苦賺來的錢中抽走一大部分？
好吧，如果我們告訴您有一種方法可以減少您必須支付的應稅利息呢？
你沒看錯！
在本文中，我將討論應稅利息以及它如何改變您的財務規劃方式。從不同類型的賬戶和備案到稅率和扣除，我們可以為您提供一切幫助。所以，喝杯咖啡放鬆一下，讓我們談談如何通過將應稅利息保持在最低水平來節省更多的錢。
關鍵要點
- 應稅利息收入來自儲蓄賬戶、CD、貨幣市場存款賬戶、債券和共同基金等投資，需要繳納所得稅。
- 不同類型的儲蓄賬戶，包括傳統儲蓄賬戶、高收益儲蓄賬戶、CD 和貨幣市場存款賬戶，都需要對所賺取的利息徵稅，這些利息必須在您的納稅申報表中報告。
- 稅率和扣除額會影響儲蓄賬戶利息收入和應稅利息的應納稅額。
- 將稅前資金存入某些儲蓄賬戶和投資稅收優惠的退休賬戶等策略可以幫助最大限度地減少應稅利息。
- 了解賺取儲蓄利息的後果和稅務影響非常重要，尤其是當您有國外收入來源時。
- 稅收優惠的儲蓄賬戶可以減少您的稅單並增加您用於財務規劃的可用資金。
應稅利息
什麼是應稅利息收入？
從作為收入徵稅的財產中賺取的錢稱為“應稅利息收入”。這包括來自儲蓄賬戶、存款證 (CD)、貨幣市場存款賬戶、債券和共同基金的利潤。
即使賺取的利息不多，它仍然是收入，必須納稅。
哪些類型的投資需要繳納應稅利息？
美國國稅局將各種資產的利息視為應稅收入。這裡有些例子：
- 儲蓄賬戶：傳統儲蓄賬戶以及高收益儲蓄賬戶賺取的利息需繳納所得稅。
- CD：存款證通常提供比儲蓄賬戶更高的利率，但所賺取的利息仍需納稅。
- 貨幣市場存款賬戶：這些賬戶通常提供比儲蓄賬戶更高的利率，但所賺取的利息仍需納稅。
- 債券：美國國債、儲蓄債券和公司債券的利息通常在個人的聯邦納稅申報表上按正常稅率徵稅。然而，美國國債的利息通常在州和地方層面是免稅的。
- 互惠基金：互惠基金可以以股息和資本利得的形式產生收入，兩者均需繳納所得稅。
應稅利息收入如何徵稅？
利息收入的徵稅稅率與一個人為其當年的勞動收入支付的稅率相同。2021 納稅年度的稅率從 10% 到 37% 不等。利息收入是一個人的額外收入，因此要徵稅。
重要的是要記住，還有不徵稅的利息收入。例如，國庫券、票據和債券的利息收入在聯邦一級徵稅，而不是在州或市一級徵稅。
存入退伍軍人事務部並賺取利息的保險金也不徵稅。
此外，美國儲蓄債券系列 EE 和系列 I 的利息在債券兌現、出售或到期之前不徵稅。
如果債券是在 1989 年之後發行的，並且滿足某些條件，則利息可以從收入中扣除。
報告應稅和非應稅利息收入
重要的是在納稅申報表上正確報告所有利息收入，無論是否應稅。如果你不這樣做，你可能會被罰款和利息。當您報稅時，您需要包括您對應稅投資產生的利息總額，以及任何不徵稅但免徵某些稅款的利息收入。
賬戶類型和報告
存錢對於財務安全很重要，人們可以使用不同類型的儲蓄賬戶來存錢。但重要的是要知道這些賬戶是如何徵稅的，這樣在納稅時間到來時就不會受到任何衝擊。
傳統儲蓄賬戶
最受歡迎的儲蓄賬戶類型是傳統的。它們由銀行和信用合作社提供，並由 FDIC 承保，這意味著每個存款人賬戶中最多 250,000 美元是安全的。
想要在不冒很多風險的情況下存錢的人通常使用傳統的儲蓄賬戶。
標準儲蓄賬戶的利息是應稅收入，必須在您的納稅申報表上作為“普通收入”報告。您賺取的利息按與當年收入相同的稅率徵稅。
因為它增加了你的收入，所以它是這樣收費的。
2021 納稅年度的稅率從 10% 到 37% 不等。
持有您的儲蓄賬戶的銀行會在每年年初向您提供 1099-INT 表格。此表格告訴您上一年您賺取了多少利息。在您的納稅申報單上，此表格用於列出您的利息。
高收益儲蓄賬戶
高收益儲蓄賬戶與普通儲蓄賬戶類似，但利率更高。大多數時候，這些賬戶需要更高的最低金額，而且您每個月可以提取的金額可能會受到限制。
與普通儲蓄賬戶的利息一樣，高收益儲蓄賬戶的利息也是應稅收入，必須作為“普通收入”在報稅表上申報。您產生的利息按與您當年賺取的工資相同的稅率徵稅。
存款證 (CD)
存款證 (Certificates of Deposit, 簡稱 CD) 是一種儲蓄賬戶，需要您在一定時間內存入固定金額的資金。定期存單 (CD) 的利率通常高於普通儲蓄賬戶，但如果不支付罰金，您無法在到期日之前取款。
存單利息是應稅收入，您必須將其作為常規收入計入納稅申報表。您產生的利息按與您當年賺取的工資相同的稅率徵稅。
貨幣市場存款賬戶
貨幣市場銀行賬戶就像普通的儲蓄賬戶，但利率通常更高。對於這些賬戶，最低金額可能會更高，而且您每個月可以提取的金額可能會受到限制。
與標準儲蓄賬戶和高收益儲蓄賬戶的利息一樣，貨幣市場存款賬戶的利息也是應稅收入，必須作為“普通收入”在報稅表上申報。您產生的利息按與您當年賺取的工資相同的稅率徵稅。
應稅利息收入
《國內稅收法》規定，來自儲存的保險紅利、公司債券、儲蓄債券和其他國庫券、票據和債券的利息收入可以徵稅。聯邦政府對銀行票據、票據和債券的利息收入徵稅，但州和地方政府不徵稅。
如果您有支付利息的投資，即使您沒有 1099-INT 表格或 1099-OID 表格，您也必須在您的聯邦所得稅申報表中報告所有應稅和免稅利息。應稅利息顯示在 1099-INT 表格中，方框 1 顯示從發行人賺取的所有利息收入。
如果方框 3 中有內容，則此數字僅適用於您在聯邦納稅申報表上填寫的利息。
稅率和扣除
應稅利息的稅率
徵稅的利息與您的其餘工資按相同的稅率徵稅。這意味著如果您處於 24% 的稅率範圍內，您還將支付 24% 的利息收入。2020 和 2021 納稅年度有七個稅級。
同樣重要的是要知道利息收入可能需要繳納另一種稅，即淨投資所得稅 (NIIT)。NIIT 是對您的淨投資收入或您修改後的調整後總收入 (MAGI) 超過您的申請狀態閾值的金額中的較小者徵收 3.8% 的稅。
儲蓄賬戶的稅率
儲蓄基金的利息按與您當年的收入相同的稅率徵稅。2021 納稅年度的稅率從 10% 到 37% 不等。如果您的儲蓄賬戶中有 10,000 美元，利率為 0.2%，您只需為銀行支付給您的 20 美元利息納稅，而不是為賺取的 10,000 美元納稅那種興趣。持有您的儲蓄賬戶的銀行會在每年年初給您一張 1099-INT 表格，顯示您上一年賺取的利息。這是您在納稅申報單上填寫的金額。
稅收減免
對於應稅利息，可以使用一些扣除和津貼。聯邦政府對國庫券、票據和債券的利息收入徵稅，但州和地方政府不徵稅。
大多數時候，您不必為從當地債券中賺取的利息納稅。
大多數時候，您也不必在州一級為這些債券納稅。
另一方面，您必須對從大多數儲蓄賬戶和其他地方賺取的利息納稅，以保留現金，例如貨幣市場基金。但稅收優惠的退休賬戶、大學儲蓄賬戶和其他省錢方式可以幫助您減少儲蓄稅。
例如，將您的錢存入個人退休賬戶和 401(k) 計劃將幫助您保留更多的錢。
使用 Roth 401(k)，存款是用已經徵稅的錢存入的，因此在退休時可以免稅取出。
儲蓄債券的利息在聯邦層面徵稅，但不在州或地方層面徵稅。如果你用這筆錢上大學，你可能不必為儲蓄債券的利息繳納聯邦所得稅。
可以通過免稅、減免和抵免來減少個人繳納的稅額。通過降低申報者的“應稅收入”，即應納稅的收入金額，免稅和抵免間接降低了他或她必須繳納的稅款。
某些類型的收入，如一些退休收入和一些學校獎學金，是免稅的，這意味著它們不會添加到一個人的應稅收入中。
盡量減少應稅利息
您想通過降低所賺取的應稅利息來省錢嗎？以下是您可以做的一些事情，以幫助您實現目標。
1. 將稅前資金存入某些儲蓄賬戶
減少被徵稅的利息金額的一種方法是在取出稅款之前將錢存入某些儲蓄賬戶。這會減少您在捐贈當年必須納稅的金額。
例如，您可以將錢存入標準 401(k) 計劃或 IRA（個人退休賬戶）。
大多數時候，這些賬戶的資金來源是已經徵稅的資金，這降低了應稅收入並節省了稅款。
2.投資稅收優惠的退休賬戶
投資某些稅收優惠的退休賬戶是另一種減少您必須納稅的利息金額的方法。其中一些賬戶是傳統的 IRA 和 401(k) 賬戶。當您將錢存入其中一個賬戶時，您可以將存入的金額作為稅收減免。
這減少了您必須繳納的稅款，可以為您節省很多錢。
3. 考慮教育儲蓄賬戶和其他儲蓄工具
除了退休賬戶，學校儲蓄賬戶和其他省錢方式也可以幫助您避免為您的儲蓄納稅。例如，529 計劃是一種稅收優惠儲蓄計劃，鼓勵人們為將來的大學學費儲蓄。
對 529 計劃的供款是用已經徵稅的錢進行的，但收入增長是免稅的，符合條件的學校費用的提款也是如此。
4. 投資收益較少的資產
儲蓄和投資收到的大部分利息被視為應稅收入，並按與正常收入相同的稅率徵稅。但如果你投資於收入較少的東西，你可能會繳納較少的利息收入稅。
例如，州和地方政府可以發行不被聯邦政府徵稅的市政債券。
一些城市債券也不被州和地方政府徵稅。
5. 投資美國國債和儲蓄債券
投資美國國債和儲蓄債券是盡可能減少利息收入徵稅的另一種方式。這些投資不必繳納州或地方稅，可以為您節省大量資金。
此外，美國國債被認為是最安全的投資之一，這使其成為不想冒險的買家的絕佳選擇。
為什麼所得稅在涉及應稅利息時很重要
如果您想省錢，了解所得稅如何影響您的應稅利息至關重要。所得稅是對您的收入徵稅，包括您從儲蓄賬戶、債券和其他投資中賺取的利息。
您為應稅利息支付的所得稅金額取決於您的稅級和您擁有的投資類型。
例如，如果您有一個賺取利息的儲蓄賬戶，則您賺取的利息被視為應稅收入。
如果您處於較高的稅級，那麼與處於較低稅級的人相比，您將為該利息支付更多的所得稅。
另一方面，如果您持有免稅債券，則您無需為賺取的利息繳納所得稅。
了解所得稅如何影響您的應稅利息可以幫助您做出明智的投資決定並最終為您省錢。
因此，在您投資之前，請確保您了解所得稅將如何影響您的收入。
了解更多信息：
後果和外國來源
存錢是在財務上取得成功和積累財富的好方法。但重要的是要了解當您從儲蓄中賺取利息時會發生什麼，以及它如何影響您的稅收，尤其是當您有來自國外的資金時。
應稅利息和報告要求
美國國稅局將您在儲蓄賬戶中賺取的任何利息計為您必須在納稅申報表中報告的應稅收入。如果您不在納稅申報表上報告應稅利息，美國國稅局將向您收取罰款和費用。
如果您的利息超過 10 美元，您的銀行將向您發送 1099-INT 表格。
但是，您應該報告所有利息，即使少於 10 美元。
請務必記住，即使您沒有收到 1099-INT 表格或 1099-OID 表格，您也必須在您的聯邦所得稅申報表中報告所有應稅和免稅利息。如果您忘記報告利息，美國國稅局會知道是否已發出 1099-INT。
聯邦政府對您的儲蓄債券的利息徵稅，但州或地方政府不徵稅。
您可以等到您實際獲得利息的那一年，即您提交聯邦所得稅申報表時報告利息，或者您可以每年報告一次。
如果您賺取的利息超過 1,500 美元，則必須使用 1040 表格並填寫另一份名為附表 B 的表格。附表 B 是去年向您提供利息的所有銀行或公司的列表，您將其與 1040 表格一起發送。您的債券利息與聯邦所得稅申報表中的其他利息收入在同一行。
外國收入來源
外籍人士通常無需為來自美國境外的收入納稅。但在國外以自由職業者或承包商身份工作並賺錢的美國公民被視為個體經營者，仍然需要納稅。
外國所得稅並不明確，因此最好始終讓值得信賴的外國所得稅專家處理您的稅款，以免犯錯並遭受巨額罰款。
10 美元或以上的債券、共同基金、CD 和活期賬戶的利息收入與常規收入一樣徵稅。非賓夕法尼亞人不必為股息和定期利息繳納所得稅，例如儲蓄和支票賬戶的利息。
很難給出明確的答案，因為不清楚提問的人是外國人還是美國公民。
如果此人是非居民外國人，則大多數外國來源的收入（例如利息收入）無需在美國征稅。
如果此人是美國公民，他們可能需要根據情況對來自美國境外的利息收入徵稅。
對財務規劃的影響
應稅利息和儲蓄
大多數存錢的地方，如儲蓄賬戶和貨幣市場基金，都會讓你為賺取的利息納稅。這意味著您必須為從儲蓄中賺取的利息繳納所得稅，這會使您可以儲蓄和消費的錢減少。
但有幾種類型的儲蓄賬戶和其他金融工具不遵循此規則。
如果您想降低稅單並進一步節省開支，您可能需要研究這些。
稅收優惠儲蓄賬戶
儲蓄賬戶可以幫助您減少納稅的一種方式是讓您在稅前存入資金。這會降低您存入資金當年的納稅收入。另一種方法是讓您存入的資金產生利息，而無需為其納稅。
這將降低您未來的稅單。
稅收優惠的退休賬戶、大學儲蓄賬戶和其他省錢方式可以幫助您減少儲蓄稅。
例如，將錢存入稅前賬戶對於想要降低當前收入以免升入更高稅級的人來說可能是個好主意。
這將減少他們當年的稅單。
自動轉賬
為了實現您的儲蓄目標，您需要知道您需要儲蓄多少以及您有多少時間。一旦你知道你想要儲蓄什麼，你應該設置每月自動轉移到你的儲蓄或投資賬戶。
這樣，您就不必每個月都決定是要存錢還是要花錢。
儲蓄與投資
了解“儲蓄”和“投資”之間的區別也很重要。當您為短期目標存錢時，您不能冒險。但是，如果您想實現至少五年後的目標，考慮儲蓄是明智之舉。
投資可以幫助您實現長期儲蓄目標，因為與普通儲蓄賬戶相比，它能為您帶來更高的資金回報。
但重要的是要記住，投資伴隨著風險，在做出任何投資選擇之前，您應該始終諮詢財務顧問。
注意：請記住，本文中的估計是基於撰寫本文時可用的信息。它僅供參考，不應被視為對費用多少的承諾。
價格和費用可能會因市場變化、區域成本變化、通貨膨脹和其他不可預見的情況而發生變化。
要點
總之，應稅利息是個人理財不可忽視的重要組成部分。了解不同類型的賬戶、應如何報告以及適用於它們的稅率和折扣非常重要。
如果您將應稅利息保持在最低水平，您可以省錢並少繳稅款，但您需要了解其影響以及它們如何影響您的財務規劃。
外國應稅利息來源的作用是一個值得思考的獨特觀點。
隨著全球投資機會的增加，人們從其他國家的賬戶中獲得利息變得越來越正常。
但這會使您的稅務情況更加複雜，並且可能意味著您必須提供更多信息。
與稅務專家交談以確保您遵守所有法律和規則非常重要。
歸根結底，要記住的最重要的事情是不應輕易收取已徵稅的利息。
如果您知道會發生什麼並採取措施降低您的稅單，您就可以省錢並實現您的財務目標。
所以，花點時間了解金錢，並根據你所知道的做出選擇。
你未來的自己會感激的。
你的自由計劃
厭倦了日常工作？你有經濟獨立和自由的夢想嗎？你想早點退休去享受你喜歡的東西嗎？
你準備好制定你的“自由計劃”並逃離激烈的競爭了嗎？
您應該節省多少薪水？（有數據）
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鏈接和參考
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