Khi mùa thuế đến, bạn có cảm thấy mệt mỏi khi thấy một số tiền khó kiếm được của mình biến mất không?
Chà, nếu bạn có thể tiết kiệm tiền và trì hoãn việc nộp thuế thì sao?
Vâng, chúng ta đang nói về những tài khoản tiết kiệm không phải đóng thuế ngay. Họ có thể giúp bạn tiết kiệm để nghỉ hưu và cũng cung cấp nhiều đặc quyền khác. Trong bài viết này, tôi sẽ xem xét mọi thứ bạn cần biết về tài khoản tiết kiệm hoãn thuế, chẳng hạn như đóng góp, rút tiền, nghỉ hưu, tiền phạt và những điều cần suy nghĩ. Vì vậy, hãy tiếp tục đọc nếu bạn đã sẵn sàng chịu trách nhiệm về tài chính của mình và tiết kiệm được nhiều tiền.
Chìa khóa rút ra
- Tài khoản tiết kiệm hoãn thuế hoãn trả thuế thu nhập đối với tiền đầu tư cho đến khi rút tiền, thường là sau khi nghỉ hưu.
- Lợi ích chính là lãi kép được hoãn thuế.
- Đóng góp tối đa cho kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ có thể làm giảm thu nhập chịu thuế và việc rút/phân phối các khoản đóng góp được miễn thuế, thu nhập chỉ bị đánh thuế nếu không đủ tiêu chuẩn.
- Việc rút tiền sớm từ các tài khoản hoãn thuế trước khi nghỉ hưu có thể bị phạt 10% thuế thu nhập liên bang.
- Có một số tình huống mà việc rút tiền sớm có thể được thực hiện mà không bị phạt.
- Xem xét hình phạt rút tiền sớm trước khi đưa ra quyết định.
Tài khoản tiết kiệm hoãn thuế
Tài khoản tiết kiệm hoãn thuế có thể là điều cần suy nghĩ nếu bạn muốn giảm hóa đơn thuế và tiết kiệm nhiều tiền hơn. Với loại tài khoản tiết kiệm này, bạn không phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn gửi cho đến khi bạn rút số tiền đó ra, thường là sau khi bạn nghỉ hưu.
Tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) và kế hoạch 401(k) là những tài khoản tiết kiệm hoãn thuế nổi tiếng nhất, nhưng có những loại tài khoản được ưu đãi về thuế khác giúp bạn giảm thuế thêm để đổi lấy tiền tiết kiệm.
Tài khoản tiết kiệm hoãn thuế là gì?
Sở Thuế vụ (IRS) đã phê duyệt các kế hoạch tiết kiệm hoãn thuế, cho phép người nộp thuế bỏ tiền vào kế hoạch và khấu trừ số tiền đó vào tổng thu nhập chịu thuế của họ trong năm đó. Khi tiền được rút ra, đó là lúc thuế đánh vào món quà và số tiền kiếm được từ việc đầu tư nó sẽ đến hạn.
Trong kế hoạch IRA hoặc 401(k) tiêu chuẩn, nhà đầu tư bỏ vào số tiền đã bị đánh thuế và theo thời gian, số tiền này sẽ sinh lãi.
Số tiền bạn bỏ vào cũng như số tiền bạn kiếm được đều không bị đánh thuế cho đến khi bạn rút ra.
Tài khoản hoãn thuế hoạt động như thế nào?
Đóng góp vào các tài khoản hoãn thuế làm giảm thu nhập chịu thuế của người nộp thuế, vì vậy họ phải trả ít thuế hơn hiện nay. Nhưng người đó sẽ phải trả nhiều thuế hơn nếu họ rút tiền ra khi họ đang ở mức thuế suất cao hơn.
Tài khoản hoãn thuế thường là cách tốt nhất để tiết kiệm cho hưu trí, vì hầu hết mọi người sẽ không kiếm được nhiều tiền sau khi nghỉ hưu và thuế suất của họ có thể thấp hơn.
Những người muốn tiết kiệm tiền thuế bây giờ và trả ít thuế hơn khi họ rời đi nên xem xét các kế hoạch tiết kiệm hoãn thuế.
Các loại tài khoản tiết kiệm hoãn thuế
Tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) và kế hoạch 401(k) là những loại tài khoản tiết kiệm miễn thuế phổ biến nhất ở Hoa Kỳ. Một loại hình đầu tư khác không bị đánh thuế ngay lập tức là kế hoạch IRA hoặc 401(k) tiêu chuẩn.
Trong trường hợp này, người mua đưa vào khoản tiền đã bị đánh thuế và số tiền này tăng dần theo thời gian dưới dạng tiền lãi.
Số tiền bạn bỏ vào cũng như số tiền bạn kiếm được đều không bị đánh thuế cho đến khi bạn rút ra.
Thu nhập chịu thuế của 401(k) hoãn thuế hiện nay thấp hơn và người nộp thuế thường có lựa chọn tài trợ cho cả kế hoạch Roth 401(k) và kế hoạch 401(k) hoãn thuế.
Các tài khoản ưu đãi thuế khác
Mặt khác, bạn phải trả thuế cho tiền lãi mà bạn kiếm được từ hầu hết các tài khoản tiết kiệm. Nhưng có một số loại tài khoản tiết kiệm và các công cụ tài chính khác không tuân theo quy tắc này. Nếu bạn muốn giảm hóa đơn thuế và tiết kiệm nhiều hơn, bạn có thể muốn xem xét những điều này.
Một số tài khoản cho phép bạn gửi tiền trước thuế, điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bạn gửi tiền vào.
Các tài khoản khác cho phép bạn kiếm tiền lãi miễn thuế trên số tiền bạn bỏ vào, giúp giảm tải thuế của bạn trong tương lai.
Lợi ích của Tài khoản tiết kiệm hoãn thuế
Hợp chất hoãn thuế
Sức mạnh của lãi kép hoãn thuế là một trong những đặc quyền chính của tài khoản tiết kiệm hoãn thuế. Với kế hoạch tiết kiệm hoặc đầu tư hoãn thuế, số tiền thường được sử dụng để trả các khoản thuế hiện hành vẫn được đầu tư để có thể tăng trưởng nhanh hơn trong thời gian dài.
Sức mạnh của lãi kép hoãn thuế có thể được sử dụng để tăng lãi suất, thu nhập và lãi vốn.
Điều này có nghĩa là, dựa trên lãi suất, số tiền có thể có giá trị gấp đôi trong một số năm nhất định.
Lợi thế thuế
Các tài khoản tiết kiệm hoãn thuế có một lợi ích khác: chúng cung cấp các khoản giảm thuế tương tự như các kế hoạch và quỹ hưu trí. Vì số tiền tiết kiệm được lấy từ tổng thu nhập của nhà đầu tư nên người đó sẽ được giảm thuế ngay lập tức.
Niên kim là một cách duy nhất để tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Họ có thể giúp bạn tránh đóng thuế và có thể trả cho bạn cả đời.
Niên kim có rất nhiều lợi ích kéo dài suốt đời, chẳng hạn như khả năng tránh chứng thực di chúc để tiền từ niên kim được chuyển thẳng đến người thụ hưởng sau khi chết.
Các loại tài khoản tiết kiệm hoãn thuế
Tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) và kế hoạch 401(k) là những loại tài khoản tiết kiệm hoãn thuế phổ biến nhất. Khi một nhà đầu tư tiết kiệm tiền, nó không được coi là thu nhập cho đến khi tiền được rút ra, thường là sau khi nghỉ hưu.
Lương hưu hoãn thuế, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và tài khoản tiết kiệm sức khỏe là một số loại tài khoản khác cho phép bạn tiết kiệm tiền mà không phải trả thuế.
Các niên kim được miễn thuế, cũng giống như các niên kim được hoãn thuế, là các tài khoản đầu tư dài hạn nhằm mang lại thu nhập ổn định sau khi nghỉ hưu.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng có thể được sử dụng để tiết kiệm tiền mà không phải trả thuế cho nó.
Tài khoản tiết kiệm y tế là tài khoản tiết kiệm y tế được ưu đãi về thuế mà người dân ở Hoa Kỳ
những người có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao có thể sử dụng.
Tài Khoản Tiết Kiệm Miễn Thuế và Miễn Thuế
Lưu ý rằng tài khoản tiết kiệm hoãn thuế không giống như tài khoản tiết kiệm miễn thuế. Tiền lãi bạn kiếm được trên hầu hết các tài khoản tiết kiệm sẽ bị đánh thuế. Nhưng các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế, tài khoản tiết kiệm cho trường đại học và các cách tiết kiệm tiền khác có thể giúp bạn trả ít thuế hơn cho khoản tiết kiệm của mình.
Ví dụ: số tiền bạn đưa vào Roth IRA đã bị đánh thuế, nhưng tiền lãi bạn kiếm được từ số tiền đó sẽ không bị đánh thuế khi bạn rút số tiền đó khi nghỉ hưu.
Đóng góp và Rút tiền
Giới hạn đóng góp tối đa
Tùy thuộc vào loại tài khoản, số tiền tối đa bạn có thể đưa vào tài khoản tiết kiệm hoãn thuế là một số tiền khác nhau. Khoản đóng góp của nhân viên cho các kế hoạch 401(k) được giới hạn ở mức 22.500 đô la vào năm 2023, 20.500 đô la vào năm 2022, 19.500 đô la vào năm 2020 và 2021 và 19.000 đô la vào năm 2019 hoặc 100% tiền lương của nhân viên, tùy theo mức nào thấp hơn.
Vào năm 2022, số tiền tối đa bạn có thể đưa vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là $6.000 ($7.000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên).
Nhưng nếu bạn hoặc đối tác của bạn được bảo hiểm bởi kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động, khoản đóng góp của bạn có thể không được khấu trừ thuế hoàn toàn.
Lợi ích của việc đóng góp vào tài khoản hoãn thuế
Cố gắng hết sức có thể vào kế hoạch nghỉ hưu được hoãn thuế do nơi làm việc của bạn cung cấp có thể giúp giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm. Bỏ tiền vào các tài khoản được ưu đãi về thuế này có thể giúp giảm số tiền thu nhập bị đánh thuế.
Giới hạn đóng góp có thể thay đổi từ năm này sang năm khác, vì vậy điều quan trọng là phải cập nhật thông tin mới nhất từ IRS.
Hệ lụy về thuế khi rút tiền
Kế hoạch tiết kiệm hoãn thuế là một tài khoản đầu tư cho phép người nộp thuế hoãn nộp thuế thu nhập đối với số tiền đã chi tiêu cho đến khi số tiền đó được rút ra, thường là sau khi nghỉ hưu. Khi tiền được rút ra, đó là lúc thuế đánh vào món quà và số tiền kiếm được từ việc đầu tư nó sẽ đến hạn.
Đóng góp và rút tiền không bị đánh thuế và lợi nhuận chỉ bị đánh thuế nếu chúng không đủ điều kiện.
Nếu bạn rút tiền sớm, bạn thường phải trả thuế và phạt 10%.
Điều quan trọng cần nhớ là có 401(k) được hoãn thuế không có nghĩa là bạn không bao giờ phải trả thuế. Khi những người tham gia lấy tiền lương và đóng góp của họ, họ phải trả thuế cho họ. Khi bạn nghỉ việc, thu nhập chịu thuế của bạn thường giảm xuống, điều này có thể đưa bạn vào khung thuế thấp hơn so với khi bạn làm việc.
Chiến lược rút tiền
Nếu bạn đã nghỉ hưu và có nhiều loại tài khoản khác nhau, hãy rút tiền từ chúng theo cách giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền thuế nhất. Hầu hết mọi người sẽ phải rút tiền từ tài khoản bị đánh thuế của họ trước, sau đó là tài khoản hoãn thuế và cuối cùng là tài khoản miễn thuế.
Hưu trí và hình phạt
Hình phạt cho việc rút tiền sớm
Nếu bạn rút tiền từ tài khoản tiết kiệm hoãn thuế trước khi nghỉ hưu, bạn có thể phải trả thêm 10% thuế thu nhập liên bang trên số tiền bạn đã nợ. Khoản tiền phạt này nhằm khiến mọi người phải suy nghĩ kỹ về việc sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí của họ cho những việc khác ngoài việc nghỉ hưu.
Nhưng có những lúc bạn có thể rút tiền sớm mà không phải trả phí.
Rút tiền không bị phạt
Nếu bạn có IRA truyền thống, bạn có thể rút tiền mà không phải trả tiền phạt nếu bạn bị tàn tật, có chi phí y tế chưa được hoàn trả vượt quá 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn hoặc sử dụng tiền để thanh toán cho các chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn.
Đạo luật CARES cũng cho phép những người bị ảnh hưởng bởi COVID-19 rút tiền từ IRA truyền thống và tài khoản do chủ lao động cung cấp mà không phải trả tiền phạt.
Nếu bạn có 401(k), bạn có thể rút tiền sớm mà không phải trả tiền phạt nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, nghỉ việc hoặc gặp khó khăn đủ điều kiện như cấp cứu y tế hoặc thiên tai. Tuy nhiên, việc rút tiền ra khỏi quỹ 401(k) sớm có thể gây ra những tác động lớn về lâu dài, chẳng hạn như bỏ lỡ các khoản hoàn vốn đầu tư có thể có và phải nộp thuế thu nhập cho số tiền rút ra.
Ngoài ra, một số công ty có thể không cho phép bạn bỏ tiền vào kế hoạch trong ít nhất sáu tháng sau khi bạn rút lui sớm.
Lập kế hoạch cho nghỉ hưu
Khi bạn rời đi, bạn có thể rút tiền từ tài khoản tiết kiệm chưa bị đánh thuế của mình. Khi tiền được rút ra, đó là lúc thuế đánh vào món quà và số tiền kiếm được từ việc đầu tư nó sẽ đến hạn.
Nhưng những người tham gia phải trả thuế khi họ rút tiền lương và các khoản đóng góp, và thu nhập chịu thuế của họ thường giảm khi họ nghỉ hưu.
Điều này có thể đặt họ vào khung thuế thấp hơn so với khi họ đang làm việc.
Trước khi đưa ra lựa chọn, bạn nên xem xét kỹ các quy định về việc rút tiền sớm và nghĩ xem điều đó có thể ảnh hưởng như thế nào đến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Khấu trừ thuế: Chìa khóa để mở khóa khoản tiết kiệm hoãn thuế
Nếu bạn đang muốn tiết kiệm tiền, tiết kiệm hoãn thuế là một lựa chọn tuyệt vời để xem xét. Nhưng bạn có biết rằng các khoản khấu trừ thuế đóng một vai trò quan trọng trong việc thực hiện điều này? Bằng cách tận dụng các khoản khấu trừ thuế, bạn có thể giảm thu nhập chịu thuế và cuối cùng là giảm hóa đơn thuế.
Điều này có nghĩa là bạn sẽ có nhiều tiền hơn để thực hiện mục tiêu tiết kiệm của mình.
Có nhiều khoản khấu trừ thuế sẵn có, chẳng hạn như đóng góp cho IRA truyền thống hoặc 401(k), tiền lãi thế chấp và đóng góp từ thiện.
Bằng cách tối đa hóa các khoản khấu trừ này, bạn có thể tăng số tiền bạn có thể tiết kiệm được hoãn thuế.
Điều quan trọng cần lưu ý là các khoản khấu trừ thuế không phải là giải pháp một kích cỡ phù hợp với tất cả.
Số tiền bạn có thể khấu trừ sẽ tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, chẳng hạn như mức thu nhập và tình trạng nộp đơn của bạn.
Đó là lý do tại sao điều quan trọng là làm việc với cố vấn tài chính hoặc chuyên gia thuế để xác định chiến lược tốt nhất cho tình huống cụ thể của bạn.
Nói tóm lại, các khoản khấu trừ thuế là một thành phần chính của khoản tiết kiệm hoãn thuế.
Bằng cách tận dụng chúng, bạn có thể tối đa hóa tiềm năng tiết kiệm của mình và giữ nhiều tiền hơn trong túi.
Để biết thêm thông tin:
Tiết kiệm tối đa: Khấu trừ thuế 101
cân nhắc
Tiết kiệm tiền là một phần quan trọng trong việc quản lý tiền của bạn, nhưng có thể khó biết bắt đầu từ đâu. Khi quyết định cách tiết kiệm tiền, có nhiều điều cần suy nghĩ, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoãn thuế, phí rút tiền sớm và các lựa chọn tiết kiệm khác.
Hình phạt rút tiền sớm
Khi tiết kiệm tiền, điều quan trọng là phải nghĩ đến các khoản tiền phạt nếu rút tiền từ tài khoản tiết kiệm hoãn thuế sớm. Nếu bạn rút tiền từ tài khoản 401(k) của mình trước khi bạn tròn 5912 tuổi, IRS sẽ tính phí bạn.
Thông thường, phí là 10% số tiền bạn rút.
Nhưng có một số trường hợp bạn có thể rút tiền mà không phải trả tiền phạt.
Chúng bao gồm một số loại khó khăn nhất định, trả tiền học đại học và có được ngôi nhà đầu tiên của bạn.
Nếu bạn đủ điều kiện để được rút tiền trong hoàn cảnh khó khăn, bạn sẽ không phải trả thuế cho các chi phí trước mắt như học hành, chăm sóc sức khỏe và ngôi nhà chính của mình.
Hầu hết thời gian, tốt nhất là đợi cho đến khi bạn nghỉ việc để sử dụng tiền hưu trí của mình. Nếu bạn rút tiền ra khỏi kế hoạch của mình trước khi bước sang tuổi 59 rưỡi, bạn có thể phải trả tiền phạt xuất cảnh sớm là 10%.
Ngay cả khi bạn không phải trả tiền phạt, phần thanh toán chịu thuế vẫn sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
Nếu bạn cần rút tiền từ kế hoạch IRA hoặc 401(k), bạn có thể không phải trả tiền phạt nếu bạn làm như vậy vì gặp khó khăn.
Tuy nhiên, bạn vẫn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó.
Tài khoản tiết kiệm hoãn thuế
Các tài khoản tiết kiệm hoãn thuế, như 401(k)s và IRA tiêu chuẩn, có thể giúp bạn tiết kiệm để nghỉ hưu và trả ít thuế hơn. Với tài khoản hoãn thuế, bạn không phải trả thuế thu nhập hàng năm.
Điều này khác với tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng, nơi bạn phải trả thuế cho bất kỳ khoản lãi nào nhận được hàng năm.
Ví dụ: nếu bạn đặt 100 đô la một tháng vào quỹ 401(k) truyền thống với lãi suất 8%, bạn có thể tiết kiệm được hơn 150.000 đô la miễn thuế khi nghỉ hưu trong 30 năm và tiết kiệm gần 50.000 đô la tiền thuế khi thu nhập của bạn tăng lên.
Hãy suy nghĩ về vị trí và mục tiêu của bạn trước khi quyết định xem tài khoản tiết kiệm hoãn thuế có phù hợp với bạn hay không. Nếu nơi làm việc của bạn cung cấp kế hoạch 401(k), bạn có thể muốn tận dụng bất kỳ khoản đóng góp phù hợp nào mà họ thực hiện.
Nếu bạn không có quyền truy cập vào 401 (k), bạn có thể muốn mở IRA truyền thống, cho phép bạn khấu trừ khoản đóng góp của mình khỏi thuế ngay lập tức và cho phép bạn kiếm tiền mà không phải trả thuế cho khoản đóng góp đó.
Nhưng hãy nhớ rằng khi bạn rút tiền, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường.
Nếu bạn rút tiền trước 59 12 tuổi, bạn cũng có thể phải trả tiền phạt 10%.
Các lựa chọn tiết kiệm khác
Điều quan trọng là phải suy nghĩ về những cách khác để tiết kiệm, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm miễn thuế, tài khoản tiết kiệm cho trường đại học và các công cụ tài chính khác. Ví dụ: khoản tiết kiệm trong tài khoản tiết kiệm giáo dục 529 hoặc Coverdell có thể được miễn thuế nếu chúng được sử dụng cho chi phí giáo dục đủ điều kiện.
Ngoài ra, bạn có thể muốn nói chuyện với các nhà hoạch định tài chính chuyên nghiệp và các chuyên gia tài chính khác để giúp bạn tìm ra những cách tốt nhất để tiết kiệm tiền cho vị trí và mục tiêu của riêng bạn.
Lưu ý: Xin lưu ý rằng ước tính trong bài viết này dựa trên thông tin có sẵn khi nó được viết. Nó chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin và không nên coi đó là một lời hứa hẹn về chi phí của mọi thứ.
Giá cả và phí có thể thay đổi do những yếu tố như thay đổi thị trường, thay đổi chi phí khu vực, lạm phát và các trường hợp không lường trước khác.
Phân tích cuối cùng và ý nghĩa
Tài khoản tiết kiệm hoãn thuế là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền cho nghỉ hưu và trả ít thuế hơn cùng một lúc. Có nhiều lợi ích đối với các tài khoản này, chẳng hạn như khả năng tiết kiệm tiền mà không phải trả thuế cho nó và cơ hội mà công ty của bạn sẽ phù hợp với khoản đóng góp của bạn.
Nhưng điều quan trọng là phải biết các quy tắc về số tiền bạn có thể đưa vào và số tiền bạn có thể rút ra, cũng như các khoản tiền phạt có thể xảy ra nếu rút tiền quá sớm.
Khi quyết định có mở tài khoản tiết kiệm hoãn thuế hay không, điều quan trọng là phải cân nhắc những lợi ích có thể có đối với tình hình tài chính của chính bạn.
Bạn có thể cung cấp đủ để được giảm thuế không? Bạn có cần rút tiền từ khoản tiết kiệm của mình trước khi nghỉ hưu không? Tất cả những điều này là những điều quan trọng để suy nghĩ về.
Cuối cùng, việc quyết định có mở tài khoản tiết kiệm hoãn thuế hay không là lựa chọn cá nhân phụ thuộc vào mục tiêu và tình hình tài chính của chính bạn.
Nhưng nếu bạn sử dụng những tài khoản này, bạn có thể thiết lập cho mình một tương lai tài chính an toàn hơn và có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la tiền thuế trong nhiều năm.
Vậy tại sao không tiết kiệm ngay bây giờ? Bạn sẽ vui vì bạn đã làm điều này trong tương lai.
Kế hoạch tự do của bạn
Mệt mỏi vì xay hàng ngày? Bạn có ước mơ độc lập tài chính và tự do? Bạn muốn nghỉ hưu sớm để tận hưởng những điều mình yêu thích?
Bạn đã sẵn sàng thực hiện "Kế hoạch Tự do" của mình và thoát khỏi cuộc đua chuột chưa?
Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu tiền lương? (Có dữ liệu)
Mẹo: Bật nút phụ đề nếu bạn cần. Chọn 'dịch tự động' trong nút cài đặt nếu bạn không quen với ngôn ngữ tiếng Anh. Bạn có thể cần nhấp vào ngôn ngữ của video trước khi ngôn ngữ yêu thích của bạn có sẵn để dịch.
Liên kết và tài liệu tham khảo
- Hướng dẫn "Những điều cơ bản về tiết kiệm và đầu tư"
- Bài viết "Phân phối tối ưu từ tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế"
Bài viết của tôi về chủ đề:
Ý nghĩa về thuế 101: Tiết kiệm tiền & tránh sai lầm
Nhắc nhở cá nhân: (Tình trạng bài viết: thô)