Bạn có lo lắng về quỹ của bạn để nghỉ hưu?
Bạn muốn chắc chắn rằng mình sẽ có đủ tiền để sống sung túc khi về già?
Nếu vậy, bạn nên tìm hiểu về quỹ IRA. Những tài khoản này là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền và sẵn sàng cho việc nghỉ hưu. Trong bài viết này, tôi sẽ nói về mọi thứ bạn cần biết về tài khoản IRA, bao gồm các loại khác nhau, lợi ích, giới hạn, ý nghĩa về thuế và cách bắt đầu. Vì vậy, hãy lấy một tách cà phê và sẵn sàng tìm hiểu cách tài khoản IRA có thể giúp bạn lập kế hoạch cho tương lai tài chính của mình.
Chìa khóa rút ra
- IRA cung cấp các lợi thế về thuế và nhiều lựa chọn đầu tư để tiết kiệm hưu trí.
- Có một số loại tài khoản IRA, bao gồm Truyền thống, Roth, SEP và ĐƠN GIẢN, mỗi loại có các lợi ích về thuế và giới hạn đóng góp duy nhất.
- Điều quan trọng là phải hiểu những lợi ích và giới hạn của từng loại tài khoản IRA trước khi chọn một tài khoản.
- Việc rút tiền sớm từ tài khoản IRA có thể dẫn đến các hình phạt và thuế, vì vậy tốt nhất là tránh làm như vậy trừ khi thực sự cần thiết.
- Để bắt đầu tài khoản IRA, hãy nghiên cứu và so sánh các tùy chọn, chọn giữa truyền thống và Roth, cung cấp thông tin cá nhân, tài trợ cho tài khoản trong giới hạn đóng góp, đa dạng hóa đầu tư và chỉ định người thụ hưởng.
Hiểu tài khoản IRA
Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs) là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền cho việc nghỉ hưu và đồng thời được giảm thuế. IRA chủ yếu dành cho những người tự kinh doanh và không thể nhận được 401 (k), đây là tài khoản hưu trí chỉ có thể nhận được thông qua một công ty.
Có bốn loại IRA: IRA thông thường, IRA Roth, IRA Trợ cấp Lương hưu cho Nhân viên Đơn giản hóa (SEP) và IRA Kế hoạch Kết hợp Khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên (ĐƠN GIẢN).
IRA truyền thống
IRA truyền thống là tài khoản tiết kiệm miễn thuế để nghỉ hưu. Điều này có nghĩa là số tiền bạn đưa vào IRA tiêu chuẩn có thể được khấu trừ vào thuế của bạn. Điều này có thể giúp bạn trả ít tiền thuế hơn. Nhưng khi bạn rút tiền từ IRA tiêu chuẩn, bạn phải trả thuế cho số tiền bạn rút ra.
Nếu bạn nghĩ rằng thuế suất của bạn sẽ thấp hơn khi bạn rời đi, IRA truyền thống có thể là một lựa chọn tốt.
Roth IRA
Roth IRA là cách miễn thuế để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Điều này có nghĩa là bạn không thể được giảm thuế đối với số tiền bạn đưa vào Roth IRA, nhưng bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền bạn rút ra khi nghỉ hưu.
Nếu bạn nghĩ rằng thuế suất của bạn sẽ cao hơn khi bạn rời đi, Roth IRA có thể là một lựa chọn tốt.
SEP IRA
SEP IRA là các kế hoạch tiết kiệm hoãn thuế để nghỉ hưu mà chủ doanh nghiệp hoặc những người làm việc cho chính họ có thể thiết lập cho chính họ và bất kỳ người lao động nào. Các khoản đóng góp SEP IRA được khấu trừ thuế và các khoản rút tiền bị đánh thuế giống như thu nhập thông thường.
Các chủ doanh nghiệp nhỏ muốn giúp công nhân của họ tiết kiệm để nghỉ hưu có thể sử dụng SEP IRA.
IRA ĐƠN GIẢN
IRA ĐƠN GIẢN là các kế hoạch tiết kiệm hoãn thuế để nghỉ hưu mà các doanh nghiệp nhỏ thiết lập cho công nhân của họ. Các khoản đóng góp IRA ĐƠN GIẢN được khấu trừ thuế và các khoản rút tiền được xử lý giống như các khoản thu nhập khác.
IRA ĐƠN GIẢN là một lựa chọn tốt cho các công ty nhỏ muốn giúp công nhân của họ tiết kiệm để nghỉ hưu.
Đầu tư vào IRA
Khi bạn bắt đầu IRA, bạn bỏ tiền vào đó, số tiền này sau đó có thể được sử dụng để mua đĩa CD, cổ phiếu, trái phiếu và các khoản đầu tư khác. Bạn không cần phải chọn từ một danh sách các khoản đầu tư, giống như bạn làm với 401(k).
Điều này có nghĩa là bạn có toàn quyền kiểm soát cách chi tiêu tài khoản này.
Hầu hết thời gian, bạn không thể rút tiền từ IRA trước khi bạn 59 12 tuổi mà không phải trả tiền phạt thuế là 10% số tiền rút ra.
Tất cả các IRA hoạt động khá giống nhau. Tiền đưa vào tài khoản có thể được chi tiêu vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ giao dịch trao đổi (ETF), quỹ tương hỗ và các loại đầu tư khác. Các khoản đầu tư này được hoãn thuế, có nghĩa là bạn không phải trả thuế đối với cổ tức và thu nhập lãi cho đến khi bạn nhận được tiền.
Sau khi bạn bỏ tiền vào IRA, bạn có thể chọn từ hàng ngàn cách để chi tiêu.
Mở IRA
Bạn có thể bắt đầu IRA với ngân hàng, công ty đầu tư, môi giới trực tuyến hoặc môi giới cá nhân. Tùy thuộc vào loại IRA, các điều khoản chung, chẳng hạn như giới hạn đóng góp, yêu cầu về tính đủ điều kiện và cách xử lý thuế là khác nhau.
Trước khi bạn mở tài khoản IRA, điều quan trọng là phải biết các quy tắc dành cho từng loại.
Các loại tài khoản IRA
Loại IRA phổ biến nhất là IRA truyền thống. Các khoản đóng góp IRA truyền thống được thực hiện bằng tiền đã bị đánh thuế, vì vậy chúng thường được khấu trừ thuế. Tiền trong IRA tiêu chuẩn tăng lên mà không phải trả thuế cho đến khi tiền được rút ra khi nghỉ hưu.
Việc chuyển nhượng được đánh thuế như thu nhập tại thời điểm đó.
Roth IRA
Vì Roth IRA sử dụng tiền đã bị đánh thuế nên các khoản thanh toán không được khấu trừ thuế. Nhưng số tiền trong Roth IRA tăng lên miễn thuế và cũng được miễn thuế khi rút ra. Roth IRA là một lựa chọn tốt cho những người nghĩ rằng thuế suất của họ khi họ rời đi sẽ cao hơn so với hiện tại.
SEP IRA
SEP IRA được tạo ra cho những người làm việc cho chính họ hoặc sở hữu các doanh nghiệp nhỏ. Các khoản đóng góp của SEP IRA được khấu trừ thuế và số tiền này tăng lên miễn thuế cho đến khi tiền được rút ra khi nghỉ hưu. Việc chuyển nhượng được đánh thuế như thu nhập tại thời điểm đó.
IRA truyền thống và Roth có giới hạn đóng góp thấp hơn SEP IRA.
Điều này làm cho SEP IRA trở thành một lựa chọn tốt cho những người muốn tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu.
IRA ĐƠN GIẢN
IRA ĐƠN GIẢN cũng được thiết lập cho những người sở hữu doanh nghiệp nhỏ. ĐƠN GIẢN Các khoản đóng góp của IRA được khấu trừ thuế và số tiền này sẽ tăng lên miễn thuế cho đến khi nghỉ hưu, khi đó có thể được rút ra. Việc chuyển nhượng được đánh thuế như thu nhập tại thời điểm đó.
Giới hạn đóng góp IRA ĐƠN GIẢN nhỏ hơn giới hạn đóng góp SEP IRA, nhưng chúng dễ thiết lập và quản lý hơn.
Chọn một IRA
Khi chọn một IRA, điều quan trọng là phải suy nghĩ về một vài điều. Một số trong số này là nhà cung cấp IRA, phí và lệ phí, lợi ích về thuế và giới hạn số tiền bạn có thể đưa vào tài khoản. Những người mới bắt đầu cũng nên suy nghĩ xem họ muốn tự xử lý các khoản đầu tư của mình hay thuê người khác làm việc đó.
Để tiết kiệm thuế, người về hưu có thể chuyển tiền từ IRA thông thường hoặc tài khoản hưu trí đủ điều kiện khác sang Roth IRA. Nhưng điều quan trọng cần nhớ là IRA dành cho hưu trí, vì vậy nếu bạn rút tiền trước khi rời đi, bạn có thể phải trả tiền phạt.
Lợi ích và Giới hạn của Tài khoản IRA
IRA truyền thống và Roth là hai loại. IRA truyền thống phát triển mà không bị chính phủ liên bang đánh thuế, trong khi Roth IRA phát triển miễn thuế vì bạn bỏ tiền vào chúng sau khi bạn đã nộp thuế.
Tùy thuộc vào loại IRA bạn chọn, các sự kiện và lợi ích về thuế sẽ khác nhau.
Lợi ích của IRA
Một trong những điều tốt nhất khi có IRA là nó cho phép bạn tiết kiệm để nghỉ hưu theo cách thân thiện với thuế. Cả tiêu chuẩn và Roth IRA đều cho phép tiền của bạn tăng lên ngay lập tức mà không phải trả thuế cho số tiền đó.
IRA truyền thống cho phép bạn thực hiện các khoản thanh toán có thể được khấu trừ từ thuế của bạn.
Điều này có thể hữu ích nếu bạn muốn có thu nhập thấp hơn khi nghỉ hưu.
Mặt khác, Roth IRA cho phép bạn rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu, điều này có thể hữu ích nếu bạn nghĩ rằng thu nhập của mình sẽ cao hơn sau đó.
Có IRA cũng mang lại cho bạn nhiều cách hơn để đưa tiền của bạn vào hoạt động và có nhiều quyền lực hơn đối với những gì bạn làm với nó. Bạn có thể chọn cách đầu tư tiền IRA của mình, điều này cho phép bạn tự do hơn để đầu tư phù hợp với mong muốn và mục tiêu của mình.
Ngoài ra, số tiền bạn đưa vào IRA có thể kiếm được tiền lãi, vì vậy bạn càng gửi nhiều tiền, bạn càng có nhiều tiền khi rời đi.
Giới hạn của IRA
Số tiền tối đa bạn có thể đưa vào tài khoản IRA tùy thuộc vào độ tuổi của bạn và loại tài khoản IRA mà bạn có. Đối với các năm tính thuế 2022 và 2023, tổng số tiền bạn có thể đưa vào tiêu chuẩn và Roth IRA của mình mỗi năm là 6.000 đô la. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đặt 7.000 đô la. Điều chỉnh chi phí sinh hoạt không được thực hiện đối với giới hạn đóng góp bắt kịp $1.000 cho những người từ 50 tuổi trở lên, vì vậy mức này không thay đổi hàng năm.
Điều quan trọng cần nhớ là giới hạn đóng góp áp dụng cho tất cả các khoản đóng góp truyền thống và Roth IRA được thực hiện trong một năm nhất định. Giới hạn là như nhau ngay cả khi một người có nhiều tài khoản IRA. Giới hạn cũng dựa trên số tiền mà chủ tài khoản kiếm được trong thu nhập chịu thuế trong năm.
Tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn
Với khoản thanh toán "bắt kịp", những người chưa bao giờ có thể bỏ tiền vào IRA có thể bù đắp thời gian đã mất và tiết kiệm càng nhiều càng tốt. Vào năm 2023, những người trên 50 tuổi sẽ có thể đưa tới 7.500 đô la vào IRA của họ.
Người nộp thuế nên kiểm tra giới hạn đóng góp của 401(k) và IRA hàng năm để đảm bảo rằng họ đang đóng góp nhiều nhất có thể.
Ý nghĩa về thuế và rút tiền
Sắp xếp Hưu trí Cá nhân (IRAs) là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền cho việc nghỉ hưu. IRA truyền thống và Roth là hai loại. IRA truyền thống cho phép bạn bỏ tiền vào trước thuế và bạn không phải trả thuế cho số tiền tăng lên trong tài khoản.
Mặt khác, bạn có thể bỏ tiền vào Roth IRA với thu nhập đã bị đánh thuế và tiền lãi trên tài khoản sẽ tăng lên miễn thuế.
Bất kỳ khoản rút tiền đủ điều kiện nào từ Roth IRA đều không bị đánh thuế, nhưng bất kỳ khoản rút tiền nào từ IRA tiêu chuẩn đều bị đánh thuế là thu nhập thông thường.
Khi nói đến IRA, điều quan trọng là phải tuân theo các quy tắc. Nếu bạn làm điều gì đó trái với quy tắc, bạn có thể mất trạng thái được ưu đãi về thuế của IRA và phải trả tiền phạt cho các khoản phân phối chịu thuế.
Nếu một người dưới 5912 tuổi, người đó có thể phải trả 10% tiền phạt cho bất kỳ giao dịch nào dẫn đến phân phối IRA chịu thuế.
Khoản khấu trừ cũng có thể được lấy ra khỏi số tiền thanh toán mà người đó sẽ nhận lại khi họ khai thuế, miễn là họ không vi phạm bất kỳ quy tắc tái đầu tư nào.
Bạn có thể rút tiền từ tài khoản IRA của mình trước khi nghỉ hưu, nhưng bạn có thể phải trả tiền phạt và thuế. Nếu bạn rút tiền từ IRA của mình trước khi bạn 59 tuổi rưỡi, bạn thường sẽ phải trả thuế 10% trên số tiền bạn đã nợ, trừ khi bạn nộp đơn xin giảm thuế khác.
Hình phạt thuế này nằm trên bất kỳ khoản thuế thu nhập nào có thể phải trả do rút tiền.
Trong một số trường hợp, bạn có thể rút tiền từ tài khoản IRA của mình mà không phải trả phí. Ví dụ, nếu bạn bị tàn tật, có hóa đơn y tế chưa thanh toán hoặc muốn mua căn nhà đầu tiên bằng số tiền đó, bạn có thể làm điều này.
Bạn cũng có thể rút tiền từ IRA của mình mà không phải trả tiền phạt nếu bạn rút số tiền gần bằng nhau trong suốt cuộc đời hoặc cuộc sống của bạn và người bạn chọn làm người thụ hưởng.
Điều quan trọng cần nhớ là rút tiền từ tài khoản IRA của bạn trước khi bạn rời đi có thể làm tổn thương bạn. Bất kể bạn bao nhiêu tuổi, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn rút ra từ IRA tiêu chuẩn vì số tiền bạn đưa vào đã bị đánh thuế.
Ngoài ra, nếu bạn rút tiền từ IRA trước khi nghỉ hưu, số tiền đó sẽ không còn giúp bạn kiếm tiền cho đến khi bạn nghỉ hưu.
Vì lý do này, bạn thường không nên rút tiền từ tài khoản IRA của mình trước khi nghỉ hưu trừ khi thực sự cần thiết.
Tại sao Roth IRA là lựa chọn tốt nhất để tiết kiệm tiền
Nếu bạn đang tìm cách tiết kiệm tiền để nghỉ hưu, có lẽ bạn đã nghe nói về tài khoản IRA. Nhưng bạn đã xem xét Roth IRA chưa? Loại tài khoản này ngày càng trở nên phổ biến đối với những người tiết kiệm và vì lý do chính đáng.
Trước hết, Roth IRA cho phép bạn đóng góp đô la sau thuế, điều đó có nghĩa là bạn sẽ không phải trả thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu.
Đây có thể là một lợi thế rất lớn nếu bạn muốn ở trong khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu.
Một lợi ích khác của Roth IRA là không có phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) trong suốt cuộc đời của bạn.
Điều này có nghĩa là bạn có thể để tiền của mình phát triển miễn thuế bao lâu tùy thích mà không bị buộc phải rút tiền ở một độ tuổi nhất định.
Tất nhiên, có một số hạn chế đối với Roth IRA, chẳng hạn như giới hạn thu nhập và giới hạn đóng góp.
Nhưng nếu bạn đủ điều kiện, nó chắc chắn đáng để xem xét như một cách để tiết kiệm tiền cho tương lai của bạn.
Để biết thêm thông tin:
Roth IRA 101: Lợi ích, Đủ điều kiện & Đầu tư
Bắt đầu tài khoản IRA
Chọn nơi mở tài khoản IRA
Bước đầu tiên để bắt đầu mở tài khoản IRA là quyết định nơi mở tài khoản. Bạn có thể chọn từ các ngân hàng, công ty môi giới và cố vấn người máy, trong số các lựa chọn khác. Trước khi đưa ra lựa chọn, điều quan trọng là phải xem xét từng tùy chọn và so sánh các khoản phí, lựa chọn đầu tư và dịch vụ khách hàng.
Chọn loại tài khoản IRA
Điều tiếp theo cần làm là quyết định loại IRA bạn muốn mở. IRA truyền thống và Roth là hai loại IRA chính. Nếu bạn có IRA tiêu chuẩn, bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp của mình khỏi thuế.
Nếu bạn có Roth IRA, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình miễn thuế khi nghỉ hưu.
Mở tài khoản IRA
Khi bạn đã quyết định nơi mở tài khoản và loại tài khoản bạn muốn mở, đã đến lúc mở tài khoản. Quá trình này rất dễ dàng và có thể được thực hiện trực tuyến hoặc thông qua ngân hàng. Bạn sẽ phải cung cấp thông tin cá nhân như số An sinh xã hội, ngày sinh, thông tin liên hệ và thông tin về nơi bạn làm việc.
Nạp tiền vào tài khoản IRA
Khi bạn mở tài khoản, bạn có thể chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng sang tài khoản đó. Bạn cũng có thể đưa tiền bằng cách cuộn lại, gửi séc hoặc thanh toán trực tuyến. Điều quan trọng cần nhớ là có những giới hạn về số tiền bạn có thể đưa vào IRA.
Đối với năm 2021, số tiền tối đa mà một người có thể bỏ vào là $6.000 nếu họ dưới 50 tuổi và $7.000 nếu họ trên 50 tuổi.
Đầu tư vào tài khoản IRA
Khi tiền đã vào tài khoản, bạn có thể bắt đầu chọn các tùy chọn. Bạn có thể chọn từ cổ phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ ETF, trong số những thứ khác. Để giảm thiểu rủi ro, điều quan trọng là phải dàn trải các khoản đầu tư của bạn.
Điều gì xảy ra với Tài khoản IRA sau khi Chủ tài khoản qua đời?
Khi một người trong tài khoản IRA qua đời, số tiền này sẽ được trao cho người thụ hưởng, nếu người đó đã được nêu tên, hoặc cho tài sản. Nếu chủ tài khoản đã chọn một người thụ hưởng, tiền sẽ được chuyển thẳng đến người đó mà không cần thông qua chứng thực di chúc.
Người thụ hưởng có thể chuyển IRA được thừa kế vào tài khoản hưu trí của chính họ để thoát khỏi việc phải nộp thuế ngay lập tức.
Nếu đối tác là người thụ hưởng, họ cũng có thể chọn tiếp quản IRA hoặc chuyển nó thành một IRA mới dưới tên của họ. Ít nhất một năm sau khi chủ tài khoản qua đời, người thụ hưởng phải bắt đầu nhận tiền phân phối hàng năm.
Quy mô của khoản thanh toán hàng năm dựa trên thời gian người thụ hưởng dự kiến sẽ sống.
Nếu chủ tài khoản không nêu tên người nhận, tiền từ IRA sẽ được chuyển đến tài sản của người đã chết. Bất động sản sẽ phải trải qua quá trình phá sản, và tòa án sẽ quyết định cách chia tiền.
Nếu chủ tài khoản qua đời trước 70 tuổi rưỡi, di sản có thể chọn lựa chọn thanh toán theo Quy tắc 5 năm, yêu cầu tài khoản phải được phân bổ đầy đủ trong vòng 5 năm kể từ khi chủ tài khoản qua đời.
Nếu chủ sở hữu tài khoản qua đời sau khi bước sang tuổi 70 rưỡi, di sản có thể chọn coi tài khoản đó là IRA được thừa kế, nghĩa là các khoản phân phối tối thiểu phải được thực hiện trước ngày 31 tháng 12 của năm sau khi chủ tài khoản qua đời.
Lưu ý: Xin lưu ý rằng ước tính trong bài viết này dựa trên thông tin có sẵn khi nó được viết. Nó chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin và không nên coi đó là một lời hứa hẹn về chi phí của mọi thứ.
Giá cả và phí có thể thay đổi do những yếu tố như thay đổi thị trường, thay đổi chi phí khu vực, lạm phát và các trường hợp không lường trước khác.
Nhận xét kết thúc và khuyến nghị
Cuối cùng, IRA là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền khi nghỉ hưu và bảo vệ tương lai tài chính của bạn. Hiểu các loại quỹ IRA khác nhau, lợi ích và giới hạn của chúng là rất quan trọng nếu bạn muốn đưa ra lựa chọn tốt nhất cho nhu cầu của mình.
Trước khi mở tài khoản IRA, bạn nên suy nghĩ về các hậu quả về thuế và khả năng rút tiền.
Nhưng hãy lùi lại và xem xét toàn bộ tình hình.
Tiết kiệm tiền để nghỉ hưu không chỉ là để bạn cảm thấy thoải mái trong những năm cuối đời.
Đó là về việc được tự do làm những gì bạn yêu thích và sống cuộc sống của bạn theo cách bạn muốn.
Đó là khả năng thử những điều mới và nắm bắt cơ hội mà không phải lo lắng về tiền bạc của mình.
Vì vậy, IRA là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, nhưng đừng quên điều quan trọng nhất: sống một cuộc sống hạnh phúc.
Hãy sử dụng số tiền tiết kiệm được để tạo cho mình những cơ hội và sự kiện khiến chúng ta hạnh phúc và viên mãn.
Đừng chỉ tiết kiệm cho hưu trí, hãy tiết kiệm cho cuộc sống.
Kế hoạch tự do của bạn
Mệt mỏi vì xay hàng ngày? Bạn có ước mơ độc lập tài chính và tự do? Bạn muốn nghỉ hưu sớm để tận hưởng những điều mình yêu thích?
Bạn đã sẵn sàng thực hiện "Kế hoạch Tự do" của mình và thoát khỏi cuộc đua chuột chưa?
Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu tiền lương? (Có dữ liệu)
Mẹo: Bật nút phụ đề nếu bạn cần. Chọn 'dịch tự động' trong nút cài đặt nếu bạn không quen với ngôn ngữ tiếng Anh. Bạn có thể cần nhấp vào ngôn ngữ của video trước khi ngôn ngữ yêu thích của bạn có sẵn để dịch.
Liên kết và tài liệu tham khảo
- Tập sách "Lột xác bí ẩn khỏi kế hoạch nghỉ hưu" của Bộ Lao động Hoa Kỳ
- Hướng dẫn tuân thủ IRA của Ascensus
- "Hướng dẫn nghỉ hưu" của JP Morgan Asset Management
Bài viết của tôi về chủ đề:
Tiết kiệm Hưu trí 101: Mẹo & Chiến lược
Nhắc nhở cá nhân: (Tình trạng bài viết: thô)