عندما يحل موسم الضرائب ، هل سئمت من رؤية بعض أموالك التي كسبتها بصعوبة تضيع؟
حسنًا ، ماذا لو كان بإمكانك توفير المال وتأجيل دفع الضرائب إلى وقت لاحق؟
نعم ، نحن نتحدث عن حسابات التوفير التي لا يتعين عليها دفع الضرائب على الفور. يمكنهم مساعدتك في الادخار للتقاعد وتقديم الكثير من الامتيازات الأخرى أيضًا. في هذه المقالة ، سأستعرض كل ما تحتاج لمعرفته حول حسابات التوفير المؤجلة من الضرائب ، مثل المساهمات والسحوبات والتقاعد والعقوبات والأشياء التي يجب التفكير فيها. لذا ، استمر في القراءة إذا كنت مستعدًا لتولي مسؤولية أموالك وتوفير الكثير من المال.
الماخذ الرئيسية
- تؤجل حسابات التوفير المؤجلة من الضرائب دفع ضرائب الدخل على الأموال المستثمرة حتى الانسحاب ، عادة بعد التقاعد.
- الفائدة الرئيسية هي مضاعفة الضرائب المؤجلة.
- يمكن أن تؤدي المساهمة بالحد الأقصى لخطة يرعاها صاحب العمل إلى تقليل الدخل الخاضع للضريبة ، كما أن عمليات سحب / توزيع المساهمات معفاة من الضرائب ، مع فرض ضرائب على الأرباح فقط إذا لم تكن مؤهلة.
- يمكن أن تؤدي عمليات السحب المبكرة من حسابات الضرائب المؤجلة قبل التقاعد إلى فرض ضريبة دخل فيدرالية بنسبة 10٪.
- هناك حالات معينة يمكن فيها إجراء عمليات سحب مبكر بدون عقوبة.
- ضع في اعتبارك عقوبات الانسحاب المبكر قبل اتخاذ القرار.
حسابات التوفير المؤجلة للضرائب
قد يكون حساب التوفير المؤجل من الضرائب أمرًا يجب التفكير فيه إذا كنت ترغب في خفض فاتورتك الضريبية وتوفير المزيد من المال. باستخدام هذا النوع من حسابات التوفير ، لا يتعين عليك دفع ضرائب الدخل على الأموال التي تضعها حتى تقوم بإخراجها ، وهو ما يحدث عادةً بعد التقاعد.
حسابات التقاعد الفردية (IRAs) وخطط 401 (k) هي أشهر حسابات التوفير المؤجلة الضريبية ، ولكن هناك أنواع أخرى من حسابات الامتيازات الضريبية التي تمنحك إعفاءات ضريبية إضافية مقابل توفير المال.
ما هي حسابات التوفير المؤجلة للضريبة؟
وافقت دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) على خطط الادخار المؤجلة الضريبية ، والتي تسمح لدافعي الضرائب بوضع الأموال في الخطة وخصم هذا المبلغ من الدخل الإجمالي الخاضع للضريبة لتلك السنة. عندما يتم سحب الأموال ، عندها تكون الضرائب المفروضة على الهدية والأموال المحصلة من استثمارها مستحقة.
في خطة IRA القياسية أو 401 (k) ، يضع المستثمر الأموال التي تم فرض ضرائب عليها بالفعل ، وبمرور الوقت ، تربح الأموال فائدة.
لا يتم فرض ضرائب على الأموال التي تضعها ولا الأموال التي تجنيها حتى تقوم بإخراجها.
كيف تعمل الحسابات المؤجلة من الضرائب؟
تساهم المساهمات في الحسابات المؤجلة للضريبة في خفض الدخل الخاضع للضريبة لدافعي الضرائب ، لذا فهم يدفعون ضرائب أقل اليوم. لكن سيتعين على الشخص دفع المزيد من الضرائب إذا أخذ المال عندما يكون في معدل ضرائب أعلى.
غالبًا ما تكون الحسابات المؤجلة من الضرائب هي أفضل طريقة للادخار للتقاعد ، نظرًا لأن معظم الناس لن يكسبوا الكثير من المال بعد تقاعدهم وقد يكون معدل ضرائبهم أقل.
يجب على الأشخاص الذين يرغبون في توفير المال على الضرائب الآن ودفع ضرائب أقل عند مغادرتهم النظر في خطط الادخار المؤجلة من الضرائب.
أنواع حسابات التوفير المؤجلة بالضرائب
حسابات التقاعد الفردية (IRAs) وخطط 401 (k) هي أكثر أنواع حسابات التوفير المعفاة من الضرائب شيوعًا في الولايات المتحدة. نوع آخر من الاستثمار الذي لا يتم فرض ضرائب عليه على الفور هو خطة IRA القياسية أو خطة 401 (k).
في هذه الحالة ، يضع المشتري أموالًا خاضعة للضريبة بالفعل ، وينمو المال بمرور الوقت على أنه فائدة.
لا يتم فرض ضرائب على الأموال التي تضعها ولا الأموال التي تجنيها حتى تقوم بإخراجها.
انخفاض الدخل الخاضع للضريبة 401 (k) s المؤجلة ضرائب الآن ، وغالبًا ما يكون لدافعي الضرائب خيار تمويل كل من خطة Roth 401 (k) وخطة 401 (k) المؤجلة للضرائب.
الحسابات الضريبية الأخرى
من ناحية أخرى ، يتعين عليك دفع ضرائب على الفائدة التي تربحها على معظم حسابات التوفير. ولكن هناك أنواع قليلة من حسابات التوفير والأدوات المالية الأخرى التي لا تتبع هذه القاعدة. إذا كنت ترغب في خفض فاتورتك الضريبية وجعل مدخراتك تذهب إلى أبعد من ذلك ، فقد ترغب في النظر في هذه الأمور.
تسمح لك بعض الحسابات بوضع الأموال قبل الضرائب ، مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة في العام الذي تضعه فيه.
تتيح لك الحسابات الأخرى كسب فائدة معفاة من الضرائب على الأموال التي تضعها ، مما يقلل من عبء الضرائب في المستقبل.
فوائد حسابات التوفير المؤجلة بالضرائب
مضاعفة الضرائب المؤجلة
تعد قوة المضاعفة المؤجلة للضرائب إحدى الامتيازات الرئيسية لحساب التوفير المؤجل من الضرائب. مع خطة الاستثمار أو المدخرات المؤجلة من الضرائب ، فإن الأموال التي تُستخدم عادة لدفع الضرائب الحالية تظل مستثمرة بحيث يمكن أن تنمو بشكل أسرع على المدى الطويل.
يمكن استخدام قوة المضاعفة الضريبية المؤجلة لزيادة الفائدة والأرباح ومكاسب رأس المال.
هذا يعني أنه بناءً على سعر الفائدة ، يمكن أن تكون قيمة المال ضعف ما قيمته في عدد معين من السنوات.
المزايا الضريبية
تتمتع حسابات التوفير المؤجلة الضريبية بميزة أخرى: فهي تقدم نفس الإعفاءات الضريبية مثل خطط التقاعد والصناديق. نظرًا لأن الأموال التي تم توفيرها تأتي من الدخل الإجمالي للمستثمر ، فإنه يحصل على إعفاء ضريبي على الفور.
المعاشات هي طريقة فريدة للادخار للتقاعد.
يمكنهم مساعدتك في تجنب دفع الضرائب ويمكن أن يدفعوا لك مدى الحياة.
المعاشات لها الكثير من الفوائد التي تدوم مدى الحياة ، مثل القدرة على تجنب الوصية حتى يذهب المال من المعاش مباشرة إلى المستفيدين بعد الوفاة.
أنواع حسابات التوفير المؤجلة بالضرائب
حسابات التقاعد الفردية (IRAs) وخطط 401 (k) هي أكثر أنواع حسابات التوفير المؤجلة ضرائبًا. عندما يقوم المستثمر بادخار المال ، فإنه لا يتم معاملته كدخل حتى يتم سحب الأموال ، والتي عادة ما تكون بعد التقاعد.
تعد المعاشات المؤجلة من الضرائب والتأمين الدائم على الحياة وحسابات التوفير الصحية بعض أنواع الحسابات الأخرى التي تتيح لك توفير المال دون دفع ضرائب عليها.
المعاشات المحمية من الضرائب ، والتي هي نفس الشيء مثل المعاشات المؤجلة من الضرائب ، هي حسابات استثمار طويلة الأجل تهدف إلى توفير دخل ثابت بعد التقاعد.
يمكن أيضًا استخدام التأمين الدائم على الحياة لتوفير المال دون الحاجة إلى دفع ضرائب عليه.
حسابات التوفير الصحية هي حسابات توفير طبية ذات امتيازات ضريبية يستخدمها الأشخاص في الولايات المتحدة
الذين لديهم خطة صحية ذات خصومات عالية يمكنهم استخدامها.
الضرائب المؤجلة مقابل حسابات التوفير المعفاة من الضرائب
لاحظ أن حسابات التوفير المؤجلة من الضرائب ليست مثل حسابات التوفير المعفاة من الضرائب. سيتم فرض ضريبة على الفائدة التي تربحها على معظم حسابات التوفير. لكن حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية ، وحسابات الادخار للجامعة ، والطرق الأخرى لتوفير المال يمكن أن تساعدك على دفع ضرائب أقل على مدخراتك.
على سبيل المثال ، تم بالفعل فرض ضرائب على الأموال التي تضعها في Roth IRA ، ولكن لن يتم فرض ضرائب على الفائدة التي تربحها عند التقاعد.
المساهمات والسحوبات
حدود المساهمة القصوى
اعتمادًا على نوع الحساب ، فإن أقصى ما يمكنك وضعه في حساب التوفير المؤجل للضريبة هو مبلغ مختلف. تقتصر مساهمات الموظفين في خطط 401 (ك) على 22500 دولار في 2023 ، و 20500 دولار في 2022 ، و 19500 دولار في 2020 و 2021 ، و 19 ألف دولار في 2019 ، أو 100٪ من راتب الموظف ، أيهما أقل.
في عام 2022 ، أقصى ما يمكنك وضعه في حساب التقاعد الفردي (IRA) هو 6000 دولار (7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر).
ولكن إذا كنت أنت أو شريكك مشمولين بخطة تقاعد صاحب العمل ، فقد لا تكون مساهماتك معفاة بالكامل من الضرائب.
فوائد المساهمة في حساب الضرائب المؤجل
إن بذل أقصى ما يمكنك لخطة التقاعد المؤجلة الضريبية التي يقدمها مكان عملك يمكن أن يساعد في خفض الدخل الخاضع للضريبة لهذا العام. يمكن أن يساعد وضع الأموال في حسابات الامتياز الضريبي هذه في تقليل مقدار الدخل الخاضع للضريبة.
يمكن أن تتغير حدود المساهمة من سنة إلى أخرى ، لذلك من المهم مواكبة أحدث المعلومات من مصلحة الضرائب.
الآثار الضريبية لسحب الأموال
خطة الادخار المؤجلة من الضرائب عبارة عن حساب استثماري يسمح لدافعي الضرائب بتأجيل دفع ضرائب الدخل على الأموال التي يتم إنفاقها حتى يتم سحبها ، عادةً بعد التقاعد. عندما يتم سحب الأموال ، عندها تكون الضرائب المفروضة على الهدية والأموال المحصلة من استثمارها مستحقة.
لا يتم فرض ضرائب على المساهمات والسحوبات ، ويتم فرض ضرائب على الأرباح فقط إذا لم تكن مؤهلة.
إذا قمت بسحب المال مبكرًا ، فعليك عمومًا دفع ضرائب وغرامة 10٪ علاوة على ذلك.
من المهم أن تتذكر أن الحصول على ضريبة مؤجلة 401 (ك) لا يعني أنك لن تضطر أبدًا إلى دفع ضرائب. عندما يأخذ المشاركون أجورهم ومساهماتهم ، عليهم دفع ضرائب عليها. عند الإقلاع عن التدخين ، غالبًا ما ينخفض دخلك الخاضع للضريبة ، مما قد يضعك في شريحة ضريبية أقل مما كانت عليه عندما كنت تعمل.
استراتيجيات الانسحاب
إذا كنت متقاعدًا ولديك أنواع مختلفة من الحسابات ، فاستخرج الأموال منها بالطريقة التي ستوفر لك أكبر قدر من المال على الضرائب. سيتعين على معظم الناس سحب الأموال من حساباتهم الخاضعة للضرائب أولاً ، ثم حساباتهم المؤجلة من الضرائب ، وأخيراً حساباتهم المعفاة من الضرائب.
التقاعد والعقوبات
عقوبات الانسحاب المبكر
إذا قمت بسحب أموال من حساب التوفير المؤجل للضريبة قبل التقاعد ، فقد تضطر إلى دفع 10٪ إضافية من ضرائب الدخل الفيدرالية بالإضافة إلى ما تدين به بالفعل. تهدف هذه الغرامة إلى جعل الناس يفكرون مرتين في استخدام مدخراتهم التقاعدية لأشياء أخرى غير التقاعد.
ولكن هناك أوقات يمكنك فيها إخراج أموالك مبكرًا دون الحاجة إلى دفع رسوم.
عمليات السحب بدون عقوبة
إذا كان لديك حساب IRA تقليدي ، فيمكنك سحب الأموال دون دفع غرامة إذا كنت معاقًا ، أو لديك تكاليف طبية غير مسددة تتجاوز 7.5٪ من إجمالي دخلك المعدل ، أو استخدم المال لدفع نفقات التعليم العالي المؤهلة.
يتيح قانون CARES أيضًا للأشخاص الذين تأثروا بـ COVID-19 سحب الأموال من حسابات IRAs التقليدية والحسابات التي يوفرها صاحب العمل دون الحاجة إلى دفع غرامة.
إذا كان لديك 401 (ك) ، فيمكنك سحب المال مبكرًا دون دفع غرامة إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكثر ، أو تركت عملك ، أو كنت تعاني من مشقة مؤهلة مثل حالة طبية طارئة أو كارثة طبيعية. لكن سحب الأموال من 401 (ك) مبكرًا يمكن أن يكون له تأثيرات كبيرة طويلة الأجل ، مثل فقدان عوائد الاستثمار المحتملة والاضطرار إلى دفع ضرائب الدخل على المبلغ المأخوذ.
أيضًا ، قد لا تسمح لك بعض الشركات بوضع أموال في الخطة لمدة ستة أشهر على الأقل بعد الخروج المبكر.
التخطيط للتقاعد
عندما تغادر ، يمكنك سحب الأموال من حساب التوفير الخاص بك الذي لم يتم فرض ضرائب عليه بعد. عندما يتم سحب الأموال ، عندها تكون الضرائب المفروضة على الهدية والأموال المحصلة من استثمارها مستحقة.
لكن يتعين على المشاركين دفع ضرائب عندما يأخذون أجورهم ومساهماتهم ، وغالبًا ما ينخفض دخلهم الخاضع للضريبة عند التقاعد.
هذا يمكن أن يضعهم في شريحة ضريبية أقل مما كانوا عليه عندما كانوا يعملون.
قبل اتخاذ القرار ، يجب أن تنظر بعناية في قواعد عمليات السحب المبكر والتفكير في كيفية تأثير ذلك على مدخرات التقاعد.
الخصومات الضريبية: مفتاح إطلاق المدخرات المؤجلة الضريبية
إذا كنت تبحث عن توفير المال ، فإن المدخرات المؤجلة من الضرائب تعد خيارًا رائعًا يجب مراعاته. لكن هل تعلم أن التخفيضات الضريبية تلعب دورًا حاسمًا في جعل ذلك ممكنًا؟ من خلال الاستفادة من التخفيضات الضريبية ، يمكنك تقليل الدخل الخاضع للضريبة وخفض فاتورتك الضريبية في النهاية.
هذا يعني أنه سيكون لديك المزيد من الأموال لوضعها في أهداف المدخرات الخاصة بك.
هناك مجموعة متنوعة من الخصومات الضريبية المتاحة ، مثل المساهمات في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي أو 401 (ك) ، وفوائد الرهن العقاري ، والتبرعات الخيرية.
من خلال تعظيم هذه الخصومات ، يمكنك زيادة مبلغ المال الذي يمكنك توفيره من الضرائب المؤجلة.
من المهم ملاحظة أن التخفيضات الضريبية ليست حلاً واحدًا يناسب الجميع.
يعتمد المبلغ الذي يمكنك خصمه على ظروفك الفردية ، مثل مستوى الدخل وحالة التسجيل.
لهذا السبب من المهم العمل مع مستشار مالي أو متخصص ضرائب لتحديد أفضل استراتيجية لحالتك الخاصة.
باختصار ، التخفيضات الضريبية هي عنصر أساسي في المدخرات الضريبية المؤجلة.
من خلال الاستفادة منها ، يمكنك زيادة مدخراتك المحتملة والاحتفاظ بمزيد من الأموال في جيبك.
للمزيد من المعلومات:
تعظيم المدخرات: التخفيضات الضريبية 101
الاعتبارات
يعد توفير المال جزءًا أساسيًا من إدارة أموالك ، ولكن قد يكون من الصعب معرفة من أين تبدأ. عند اتخاذ قرار بشأن كيفية توفير المال ، هناك العديد من الأشياء التي يجب التفكير فيها ، مثل حسابات التوفير المؤجلة من الضرائب ورسوم السحب المبكر وخيارات الادخار الأخرى.
عقوبات الانسحاب المبكر
عند ادخار المال ، من المهم التفكير مبكرًا في الغرامات المفروضة على سحب الأموال من حسابات التوفير المؤجلة من الضرائب. إذا قمت بسحب أموال من حسابك 401 (ك) قبل أن تبلغ 5912 عامًا ، فستفرض عليك مصلحة الضرائب رسومًا.
عادةً ما تكون الرسوم 10٪ من المبلغ الذي تحصل عليه.
ولكن هناك بعض المواقف التي يمكنك فيها سحب الأموال دون دفع غرامة.
يتضمن ذلك أنواعًا معينة من المصاعب ، ودفع مصاريف الكلية ، والحصول على منزلك الأول.
إذا كنت مؤهلاً للانسحاب بسبب المشقة ، فلن تضطر إلى دفع ضرائب على التكاليف الفورية مثل التعليم والرعاية الصحية ومنزلك الرئيسي.
في معظم الأوقات ، من الأفضل الانتظار حتى تستقيل لاستخدام أموال التقاعد الخاصة بك. إذا قمت بسحب أموال من خطتك قبل أن تبلغ 59 عامًا ونصف ، فقد تضطر إلى دفع غرامة خروج مبكر قدرها 10٪.
حتى إذا لم تكن مضطرًا إلى دفع غرامة ، فسيظل جزء الدفع الخاضع للضريبة خاضعًا للضريبة كدخل منتظم.
إذا كنت بحاجة إلى سحب أموال من خطة IRA أو خطة 401 (k) ، فقد لا تضطر إلى دفع غرامة إذا قمت بذلك بسبب صعوبة.
ومع ذلك ، لا يزال يتعين عليك دفع ضرائب على الأموال.
حسابات التوفير المؤجلة للضرائب
يمكن أن تساعدك حسابات التوفير المؤجلة للضرائب ، مثل 401 (k) s و IRAs القياسية ، على الادخار للتقاعد ودفع ضرائب أقل. باستخدام حساب الضرائب المؤجل ، لا يتعين عليك دفع ضرائب على أرباحك كل عام.
يختلف هذا عن حساب التوفير في أحد البنوك ، حيث يتعين عليك دفع ضرائب على أي فائدة يحصل عليها كل عام.
على سبيل المثال ، إذا قمت بوضع 100 دولار شهريًا في 401 (ك) تقليديًا بنسبة 8٪ ، فيمكنك توفير أكثر من 150 ألف دولار معفاة من الضرائب للتقاعد على مدى 30 عامًا وتوفير ما يقرب من 50000 دولار من الضرائب مع نمو أرباحك.
فكر في وضعك وأهدافك قبل أن تقرر ما إذا كان حساب التوفير المؤجل ضريبيًا مناسبًا لك. إذا كان مكان عملك يقدم خطة 401 (k) ، فقد ترغب في الاستفادة من أي مساهمات مطابقة يقدمونها.
إذا لم يكن لديك وصول إلى 401 (k) ، فقد ترغب في فتح حساب IRA تقليدي ، والذي يتيح لك خصم مساهمتك من الضرائب على الفور ويسمح لك بجني الأموال دون دفع ضرائب عليها.
لكن ضع في اعتبارك أنه عند سحب الأموال ، سيتعين عليك دفع ضرائب الدخل العادية.
إذا قمت بسحب نقود قبل أن تبلغ 59 من العمر 12 عامًا ، فقد تضطر أيضًا إلى دفع غرامة قدرها 10٪.
خيارات التوفير الأخرى
من المهم أيضًا التفكير في طرق أخرى للادخار ، مثل حسابات التوفير المعفاة من الضرائب ، وحسابات التوفير للكلية ، والأدوات المالية الأخرى. على سبيل المثال ، يمكن الحصول على المدخرات في 529 أو حساب توفير التعليم Coverdell معفاة من الضرائب إذا تم استخدامها لتكاليف التعليم المؤهلة.
أيضًا ، قد ترغب في التحدث إلى مخططين ماليين محترفين وخبراء ماليين آخرين لمساعدتك في معرفة أفضل الطرق لتوفير المال لموقفك وأهدافك.
ملاحظة: يُرجى الانتباه إلى أن التقدير الوارد في هذه المقالة يستند إلى المعلومات المتوفرة عند كتابتها. إنه للأغراض الإعلامية فقط ولا ينبغي اعتباره وعدًا بتكلفة الأشياء.
يمكن أن تتغير الأسعار والرسوم بسبب أشياء مثل تغيرات السوق والتغيرات في التكاليف الإقليمية والتضخم والظروف الأخرى غير المتوقعة.
التحليل النهائي والآثار
تعد حسابات التوفير المؤجلة من الضرائب طريقة رائعة لتوفير المال للتقاعد ودفع ضرائب أقل في نفس الوقت. هناك العديد من الفوائد لهذه الحسابات ، مثل القدرة على توفير المال دون دفع الضرائب عليها وفرصة أن تتناسب شركتك مع مساهماتك.
لكن من المهم معرفة القواعد المتعلقة بالمبلغ الذي يمكنك وضعه والمبلغ الذي يمكنك دفعه ، بالإضافة إلى الغرامات المحتملة لسحب الأموال في وقت مبكر جدًا.
عند تحديد ما إذا كنت تريد فتح حساب توفير مؤجل ضريبيًا أم لا ، من المهم أن تزن الفوائد المحتملة مقابل وضعك المالي.
هل يمكنك إعطاء ما يكفي للحصول على إعفاءات ضريبية؟ هل ستحتاج إلى سحب أموال من مدخراتك قبل التقاعد؟ كل هذه أشياء مهمة يجب التفكير فيها.
في النهاية ، فإن تحديد ما إذا كنت تريد بدء حساب توفير مؤجل ضريبيًا أم لا هو اختيار شخصي يجب أن يعتمد على أهدافك المالية ووضعك.
ولكن إذا كنت تستخدم هذه الحسابات ، يمكنك إعداد نفسك لمستقبل مالي أكثر أمانًا وربما توفير آلاف الدولارات من الضرائب على مر السنين.
فلماذا لا تحفظ الآن؟ ستكون سعيدًا لأنك فعلت هذا في المستقبل.
خطة الحرية الخاصة بك
تعبت من الطحن اليومي؟ هل تحلم بالاستقلال المادي والحرية؟ هل تريد التقاعد مبكرًا للاستمتاع بالأشياء التي تحبها؟
هل أنت مستعد لوضع "خطة الحرية" الخاصة بك والهروب من سباق الفئران؟
كم يجب أن تدخر من راتبك؟ (مع البيانات)
نصيحة: قم بتشغيل زر التسمية التوضيحية إذا كنت بحاجة إليه. اختر "ترجمة آلية" في زر الإعدادات إذا لم تكن معتادًا على اللغة الإنجليزية. قد تحتاج إلى النقر فوق لغة الفيديو أولاً قبل أن تصبح لغتك المفضلة متاحة للترجمة.
الروابط والمراجع
- دليل "أساسيات الادخار والاستثمار"
- مقالة "التوزيعات المثلى من حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية"
مقالتي حول الموضوع:
الآثار الضريبية 101: توفير المال وتجنب الأخطاء
تذكير شخصي: (حالة المقال: تقريبي)