노후자금이 걱정되시나요?
돈을 보호하기 위해 충분한 노력을 기울이지 않는 것이 걱정되십니까?
당신은 혼자가 아닙니다. 연금 계획은 사람들이 은퇴를 위해 저축하는 데 도움이 될 수 있는데, 이는 많은 사람들이 하기 어려운 일입니다. 네, 정확히 들으셨습니다. 연금 계획은 정부나 대기업에서 일하는 사람들만을 위한 것이 아닙니다. 은퇴를 위해 저축하고 돈 걱정 없이 노년을 즐기고 싶은 사람을 위한 것입니다. 이 기사에서는 연금 계획이 무엇인지부터 잘 운영하는 방법에 이르기까지 연금 계획에 대해 알아야 할 모든 것을 알려드립니다. 자, 커피 한 잔 들고 자리에 앉아 연금에 대해 이야기해 봅시다.
주요 테이크 아웃
- 연금플랜에는 확정급여플랜과 확정기여플랜의 두 가지 주요 유형이 있습니다.
- 연금 계획에 기여하면 세금 혜택과 비과세 소득을 창출할 수 있는 기회를 제공할 수 있지만 은퇴 시 자금이 바닥날 위험을 포함하여 수반되는 위험이 있습니다.
- 연금 플랜 관리에는 정기적인 저축 검토, 저축 목표 및 일정 설정, 확정 혜택 연금 옵션 이해가 포함됩니다.
- 은퇴 저축 계좌를 선택할 때 은퇴 요구 사항, 세금 영향 및 계좌와 관련된 수수료를 고려하는 것이 중요합니다.
연금 계획 이해
확정급여제도
첫 번째 종류의 연금 계획은 정해진 금액의 혜택이 있는 계획입니다. 이 계획에서 회사는 직원이 투자 풀이 아무리 잘 되어도 퇴직 후 매달 일정 금액을 받을 수 있도록 보장합니다.
따라서 회사는 퇴직자에게 근무한 기간과 수입에 따라 일정 금액을 지급해야 합니다.
고용주는 연금 계획에 있는 돈이 어떻게 투자되는지에 대한 책임이 있으며 대부분의 근로자는 자신의 돈이 어떻게 관리되는지에 대해 많은 발언권이 없습니다.
확정기여제도
401(k)와 같은 확정 기여형 플랜은 연금 플랜의 두 번째 유형입니다. 이 계획에서 직원은 급여의 일부를 넣고 회사는 같은 금액의 일부를 넣을 수 있습니다. 직원은 계좌에서 돈을 쓰는 방법에 대한 결정을 담당합니다.
근로자가 떠날 때 얼마나 많은 돈을 받는지는 계좌에 대한 투자가 얼마나 잘 되었는지에 따라 다릅니다.
확정급여형 플랜과 달리 근로자가 자금을 어떻게 투자할지 결정합니다.
기타 퇴직 저축 옵션
연금 외에 노후를 위한 저축 방법이 있습니다. 직원이 연금 계획에 접근할 수 없거나 지불금이 퇴직 후 생활하기에 충분하지 않은 경우 401(k) 또는 개인 퇴직 계좌(IRA)와 같은 다른 선택이 있습니다.
401(k)는 근로자가 즉시 과세되지 않는 계좌에 급여의 일부를 입금할 수 있는 확정 기여 계획입니다.
지불금 중 일부는 고용주가 일치시킬 수 있습니다.
IRA는 사람들이 세금을 내지 않고 매년 일정 금액을 저축할 수 있는 개인 저축 계좌입니다.
연금의 종류
은퇴를 위한 저축은 돈을 위한 계획을 세우는 데 있어 핵심적인 부분입니다. 다양한 종류의 연금 플랜이 있으며, 자신에게 가장 적합한 플랜을 선택할 수 있도록 그 차이점을 아는 것이 중요합니다.
확정급여제도
확정급여형(Defined Benefit Plan)은 투자 실적이 아무리 좋아도 평생 매달 일정 금액을 약속하는 연금플랜입니다. 회사는 퇴직자에게 근무한 기간과 수입에 따라 일정 금액의 연금을 지급할 책임이 있습니다.
확정급여플랜은 고용주가 전액을 지불하며 근로자가 떠날 때 매월 정해진 금액을 지급합니다.
하지만 확정급여형 플랜을 제공하는 회사는 거의 없습니다.
2019년 Fortune 500대 기업 중 14%만이 신입 사원에게 확정 혜택 플랜을 제공했습니다.
확정기여제도
확정기여형 플랜에서 고용주는 자격이 있는 근로자가 퇴직할 때 지불하는 데 사용할 풀에 정기적으로 돈을 적립하는 데 동의합니다. 풀에 얼마나 많은 돈이 있는지는 사람들이 얼마나 많은 돈을 투자하고 투자가 얼마나 잘 되는지에 달려 있습니다.
401(k) 플랜과 SIMPLE IRA 플랜은 모두 확정기여형 플랜입니다.
401(k) 계획에서 근로자는 급여의 일부를 계획에 넣을 수 있으며 고용주도 급여의 일부를 계획에 넣을 수 있습니다.
회사와 직원 모두 SIMPLE IRA 플랜에 돈을 넣을 수 있습니다.
기타 은퇴 계획
현금 가치 생명 보험 계획, 종신 보험 계획, 변액 생명 보험 계획, 유니버설 생명 보험 계획 및 변액 유니버설 생명 보험 계획이 있습니다. 그러나 이러한 플랜은 연금 플랜이 아니며 직원 퇴직 소득 보장법(Employee Retirement Income Security Act, ERISA)에서 다루지 않습니다.
기여할 금액
은퇴를 위해 저축하기 위해 연금 계획에 얼마를 넣어야 하는지에 대한 질문에 대한 만능 답은 없습니다. 그러나 얼마만큼의 돈을 저축해야 하는지 파악하는 데 도움이 되는 몇 가지 일반적인 규칙이 있습니다.
대부분의 전문가들은 은퇴를 위해 매년 세전 현금의 10~15%를 저축해야 한다고 말합니다.
대부분의 고소득자는 그 범위의 상단에 있기를 원하지만 대부분의 저소득자는 퇴직 전에 사회 보장이 소득의 더 높은 부분을 대체할 수 있기 때문에 하단에 더 가까이 머물 수 있습니다.
귀하의 회사가 귀하의 기부금과 일치하는 경우 전액을 받을 수 있도록 충분히 기부하십시오. 50세 이상이면 연간 "캐치업" 기부를 할 수 있습니다. Fidelity Investments는 은퇴를 위해 매년 소득(직장에서 발생하는 기여금 포함)의 최소 15%를 저축해야 한다고 말합니다.
티.
Rowe Price는 35세까지 은퇴를 위해 소득의 1~1.5배를 저축하는 것이 좋은 목표라고 말합니다.
은퇴 전 총 소득의 3~6배를 저축했다면 50세가 되면 정상 궤도에 오를 것입니다.
그리고 60세가 되면 은퇴 전 총 소득의 5.5배에서 11배 사이를 저축해야 합니다.
이것은 단지 제안일 뿐임을 기억하는 것이 중요합니다. 자신의 필요에 따라 더 많거나 적게 저축해야 할 수도 있습니다. 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하는지 파악하려면 지금 지출하는 금액을 보고 은퇴에 필요한 돈이 얼마인지 추측해야 합니다.
그만둘 때 어떻게 살고 싶은지도 생각해야 합니다.
비용이 증가하거나 직장을 잃었거나 다른 이유로 인해 재정에 부담이 가중되어 은퇴 계획을 변경해야 하는 경우 몇 가지 재정 규칙을 염두에 두는 것이 좋습니다.
세금 혜택 및 위험
고용주와 근로자 모두 연금 계획에 돈을 넣으면 세금 감면을 받을 수 있습니다. 고용주는 승인된 은퇴 계획에 넣은 돈을 공제할 수 있으며, 이는 세금을 내야 하는 소득 금액을 낮춥니다.
자신이나 회사를 위해 일하는 사람들은 승인된 은퇴 계획에 돈을 넣어 세금을 절약할 수도 있습니다.
연금 플랜에 대한 기여금은 세금이 공제되기 전에 이루어지기 때문에 세금을 절약할 수 있습니다.
이렇게 하면 해당 연도에 과세되는 소득 금액이 낮아집니다.
이 혜택은 Roth 401(k) 플랜이 아닌 일반 401(k) 플랜에만 해당됩니다.
비과세 소득 창출
연금 계획에 돈을 넣는 세금 혜택 중 하나는 세금을 내지 않고 돈을 벌 수 있는 기회입니다. 적격 은퇴 계획에 대한 기여금은 은퇴 시에 인출될 때까지 세금이 납부되지 않습니다.
이것은 여전히 일할 때보다 은퇴할 때 세금을 적게 내는 사람들에게 특히 도움이 될 수 있습니다.
Saver's Credit은 IRA 또는 고용주가 후원하는 은퇴 계획에 적격한 기여금에 대한 세금 공제입니다.
그것은 연금 계획에 돈을 넣어 세금 절약에 추가할 수 있습니다.
연금 계획의 위험
연금 계획은 은퇴를 위해 저축하는 일반적인 방법이지만 위험이 따릅니다. 한 가지 위험은 계획을 운영하는 회사가 파산하거나 지불금을 지불하는 보험 회사가 파산하는 경우 연금 계획 자금을 잃을 수 있다는 것입니다.
그러나 PBGC(Pension Benefit Guarantee Corporation)는 연금의 일부를 보장할 수 있는 개인 연금 계획에 대한 보증을 제공합니다.
또 다른 위험은 금연할 때 돈이 충분하지 않을 수 있다는 것입니다. 낮은 이자율은 퇴직 소득을 낮출 수 있으며, 이는 퇴직 후 저축을 통해 생활할 계획인 사람들에게 특히 위험할 수 있습니다.
연금 계약의 주요 위험은 투자 위험과 인플레이션 위험입니다.
급여는 확정기여형(DC)과 확정급여형(DB) 중 더 나은 방식을 기반으로 하므로 연금수급자에게는 과거보다 위험이 커진다.
확정급여 vs 확정기여형
전통적인 확정급여형 연금 플랜에서 회사는 일반적으로 투자, 인플레이션 및 장수 위험을 떠맡습니다. 401(k)와 같은 확정 기여형 플랜에서는 직원이 이러한 위험을 거의 모두 감수합니다.
연금 소득보다는 투자 수익률에 더 초점을 맞추면 베이비 붐 세대가 은퇴할 때 연금 문제가 발생할 가능성이 높아집니다.
연금저축 투자의 목표는 퇴직 후 최대한의 돈을 회수하는 것인데, 이는 법적으로 요구되는 사항입니다.
그러나 대부분의 저축자들의 목표는 노후에 적절한 수입을 얻는 것입니다.
이것은 자본 축적에 좋은 투자가 은퇴 후 돈을 버는 데 좋지 않을 수 있기 때문에 저축이 잘 관리되지 않을 것이 거의 확실합니다.
연금 계획 관리
직장을 옮길 때 연금 계획에 어떤 일이 일어날지 아는 것이 중요합니다. 가지고 있는 플랜의 유형에 따라 플랜의 은퇴 기준을 충족하면 조기 은퇴하거나 혜택을 받을 수 있습니다.
현금 잔액 계획 또는 401(k)와 유사한 계획이 있는 경우 퇴직금을 고용주의 계획에 남겨 두거나 다른 퇴직 기금으로 옮길 수 있습니다.
그러나 고용주의 계획에서 돈을 빼서 다른 퇴직 기금에 넣지 않으면 세금을 내야 할 수도 있습니다.
다음은 돈을 절약하고 연금 계획을 관리하는 몇 가지 방법입니다.
연금 저축을 정기적으로 검토하십시오
연금 저축을 매일 검토하는 것은 귀하의 계획이 잘 운영되고 있는지 확인하는 데 중요합니다. 이것은 당신이 떠날 때 그들로부터 얼마나 많은 돈을 받을 수 있는지 알아내는 데 도움이 될 것입니다. 퇴직할 때 다른 저축 및 투자를 포함하여 모든 연금, 저축 및 투자에서 얼마나 많은 돈을 받을 수 있는지 파악하는 데 도움이 되는 모든 연금, 저축 및 투자로부터 추정치를 얻을 수 있습니다.
퇴직 계획을 위한 워크시트는 돈을 추적하고 저축 계획을 시작하는 데 도움이 될 수 있습니다.
저축 목표 및 일정 설정
저축 목표와 기한을 설정하고 매년 얼마를 저축할지 결정하고 재정 서류를 정리하십시오. 사회보장 퇴직 연금을 계획하고 청구 연령 도구를 사용하여 퇴직 연금을 신청할 시기를 알아낼 수 있습니다.
사회보장 퇴직 계산기는 귀하의 소득 계정을 기반으로 사회보장 연금이 얼마인지 알아낼 수 있습니다.
적격 플랜 잔액 롤오버
직업을 바꾸면 적격 플랜 금액을 기존 IRA 또는 다른 고용주 후원 플랜으로 옮길 수 있습니다. 이는 금액을 롤오버할 수 있다고 가정합니다. 일부 401(k) 관리자는 잔고가 적은 사람들이 새 직장 계획에 돈을 쉽게 옮길 수 있도록 하고 있습니다.
직장을 그만두고 401(k) 잔액이 $5,000 이상인 경우 회사에서 해당 금액을 플랜에 그대로 두도록 허용할 수 있습니다.
확정급여연금 옵션 이해하기
직장을 그만두고 고정 급여 연금을 받으면 몇 가지 중에서 선택할 수 있습니다. 지금 즉시 돈을 가져갈 수도 있고 은퇴할 때까지 기다렸다가 지불금을 받을 수도 있습니다. 일시금을 받으면 그 돈을 어떻게 쓸지 알아내서 죽을 때까지 버틸 수 있게 해야 합니다.
전통적인 확정급여형 연금제도의 소멸에 주목
전통적인 확정급여형 연금플랜은 특히 민간 기업들 사이에서 덜 보편화되고 있지만 여전히 많이 있습니다. 고용주와 때로는 근로자의 기여금이 연금 계획에 사용됩니다.
활동적이고 성장하는 연금 기금을 가진 가장 큰 그룹은 공무원과 같은 공공 부문에서 일하는 사람들입니다.
퇴직 계획이 연금 계획에 중요한 이유
이봐, 미래를 위해 돈을 저축할 생각이 있니? 글쎄, 당신은 올바른 길을 가고 있습니다! 하지만 은퇴 계획을 고려해 보셨습니까? 이는 퇴직 시 필요한 연금 플랜이 충분한지 확인하는 중요한 단계입니다.
은퇴 계획에는 현재 재정 상황을 평가하고, 미래 비용을 추정하고, 이러한 비용을 충당할 수 있는 충분한 돈을 저축하기 위한 계획을 세우는 것이 포함됩니다.
적절한 은퇴 계획 없이는 노년기에 생계를 유지하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.
시간을 내어 은퇴 계획을 세우면 편안하게 생활하고 은퇴를 즐길 수 있는 충분한 돈을 확보할 수 있습니다.
따라서 연금 계획을 고려할 때 은퇴 계획을 고려하는 것을 잊지 마십시오.
자세한 내용은:
인출 및 올바른 계획 선택
인출
대부분의 경우 65세가 되기 전에는 연금에서 돈을 인출할 수 없습니다. 대부분의 연금 플랜은 사람들이 은퇴하는 평균 연령인 65세가 될 때까지 돈을 인출할 수 없습니다. 그러나 일부 연금 플랜에서는 55세가 되자마자 조기 퇴직 혜택을 받을 수 있습니다. 만기 은퇴 연령에 도달하기 전에 혜택을 받기 시작하면 매월 받는 금액이 기다렸을 때보다 적을 것입니다.
65세가 되기 전에 은퇴 계좌에서 돈을 인출해야 하는 경우 10%의 조기 퇴직 벌금을 지불해야 할 수 있습니다. 그러나이 규칙에는 몇 가지 예외가 있습니다. IRS는 갑작스러운 장애 후 비용 또는 조정된 총 소득의 7.5%를 초과하는 환급되지 않은 의료 비용(65세 미만인 경우 10% ).
요금제마다 규정이 다르므로 본인의 규정을 확인해야 합니다.
다른 방법으로 돈을 벌 수 없다면 대출이 최선의 방법일 수 있습니다. 401(k)s와 같은 많은 확정 기여 플랜에서 기득 계좌 금액의 최대 50% 또는 $50,000 중 더 적은 금액을 빌릴 수 있습니다.
하지만 이자와 함께 대출금을 갚아야 하고, 직장을 그만두면 빨리 전액을 갚아야 할 수도 있습니다.
은퇴 계획에서 돈을 빼거나 대출을 받기 전에 재정 전문가 및 계획 담당자와 상의해야 합니다.
올바른 계획 선택
올바른 연금 플랜을 선택할 때 몇 가지 사항을 신중하게 고려해야 합니다. 첫 번째 단계는 은퇴에 필요한 것이 무엇인지 파악하는 것입니다. 전문가들은 일을 그만두기 전과 같은 방식으로 생활하려면 은퇴하기 전에 급여의 70~90%가 필요하다고 말합니다.
은퇴에 필요한 것이 무엇인지 알게 되면 자신에게 맞는 계획을 세우는 데 도움이 되는 은퇴 저축 계좌를 살펴볼 수 있습니다.
Simplified Employee Pension (SEP) Plans, Standard IRAs, Roth IRAs, 401(k)s 등 퇴직을 위한 저축 방법은 많습니다. SEP 계획은 자신을 위해 일하고 퇴직을 위해 저축하려는 사람들에게 적합합니다.
Traditional IRA와 Roth IRA는 돈을 버는 사람이라면 누구나 스스로 설정할 수 있는 개인 은퇴 계획입니다.
401(k) 계획은 고용주가 제공하기 때문에 설정하고 유지하기 쉽습니다.
은퇴 저축 계좌를 선택할 때 각 계좌가 귀하의 세금에 어떤 영향을 미칠지 생각하는 것이 중요합니다. 전통적인 IRA 및 SEP 계획을 사용하면 세금 공제 가능한 기부금을 낼 수 있는 반면 Roth IRA 및 401(k)는 떠날 때 세금 없이 돈을 인출할 수 있습니다.
또한 각 계정과 함께 제공되는 수수료에 대해서도 생각해야 합니다.
능동적으로 운용되는 뮤추얼 펀드는 노후준비를 위한 대중적인 저축 방법이지만 전산으로 운용되는 인덱스 펀드에 비해 수수료가 높다.
기여
대부분의 경우 급여가 가능한 한 빨리 합산될 수 있도록 연초 또는 매월 은퇴 계좌에 돈을 넣는 것이 가장 좋습니다. 어떤 회사는 세금을 신고할 때 한 번에 돈을 주는 반면, 다른 회사는 연중 다른 시기에 적은 금액을 줍니다.
은퇴에 얼마나 많은 돈이 "좋은지"는 귀하의 현재 생활 방식, 은퇴 후 살고 싶은 방식, 귀하의 책임 및 건강에 따라 다릅니다.
참고: 이 기사의 추정치는 작성 당시 사용 가능한 정보를 기반으로 합니다. 정보 제공의 목적일 뿐이며 비용이 얼마인지에 대한 약속으로 받아들여서는 안 됩니다.
가격과 수수료는 시장 변화, 지역 비용 변화, 인플레이션 및 기타 예상치 못한 상황과 같은 요인으로 인해 변경될 수 있습니다.
최종 분석 및 시사점
결국 연금 계획은 돈을 절약하고 미래 재정을 계획하는 중요한 방법입니다. 다양한 종류의 연금 계획, 세금 보상 및 위험, 계획을 잘 운영하는 방법을 아는 것이 중요합니다.
그러나 연금 계획은 은퇴를 위한 저축의 한 부분일 뿐이라는 점을 명심하는 것이 중요합니다.
개인 퇴직 계좌(IRA) 및 401(k)와 같은 다른 선택에 대해 생각하고 가능한 한 빨리 저축을 시작하는 것도 중요합니다.
결국, 귀하의 모든 재정적 목표와 필요를 고려한 균형 잡힌 저축 계획을 갖는 것이 행복한 은퇴의 열쇠입니다.
그러니 오늘부터 저축을 시작하여 꿈에 그리던 은퇴를 위한 궤도에 오르도록 하십시오.
당신의 자유 계획
매일의 갈증에 지쳤습니까? 재정적 독립과 자유에 대한 꿈이 있습니까? 좋아하는 것을 즐기기 위해 일찍 은퇴하고 싶습니까?
당신은 당신의 "자유 계획"을 만들고 쥐 경주에서 탈출할 준비가 되셨습니까?
급여 중 얼마를 저축해야 합니까? (데이터 포함)
팁: 필요한 경우 캡션 버튼을 켭니다. 영어가 익숙하지 않다면 설정 버튼에서 '자동 번역'을 선택하세요. 좋아하는 언어를 번역할 수 있게 되기 전에 먼저 동영상의 언어를 클릭해야 할 수도 있습니다.
링크 및 참조
- 1. "정부 정책과 개인 퇴직 저축"
- 2. "은퇴 계획에 대해 알아야 할 사항"
- 3. "확정급여형 연금제도의 생애주기 분석"
- 4. "퇴직 저축 및 세금 지출 견적"
- 5. "은퇴 계획 소프트웨어 및 은퇴 후 위험"
주제에 대한 내 기사:
개인 알림: (기사 상태: 거친)