Maakt u zich zorgen over uw geld voor uw pensioen?
Wil je er zeker van zijn dat je genoeg geld hebt om goed te leven als je oud bent?
Als dat zo is, moet u meer te weten komen over standaard IRA's. Hoewel deze pensioenrekeningen al heel lang bestaan, weten veel mensen nog steeds niet hoe ze werken of hoe ze hen kunnen helpen. In dit artikel duik ik in de wereld van traditionele IRA's en praat ik over hun voordelen, limieten, belastingimplicaties en meer. Aan het einde van dit bericht weet u meer over hoe standaard IRA's u kunnen helpen meer geld te besparen en plannen te maken voor uw toekomst. Dus laten we beginnen!
Belangrijkste leerpunten
- Met traditionele IRA kunnen inkomsten vóór belastingen worden gericht op investeringen met uitgestelde belastingen
- Voordelen zijn onder meer belastingaftrek en uitgestelde groei, maar met premielimieten en boetes voor vervroegde opnames
- Het verschil tussen traditionele en Roth IRA's is hoe en wanneer geld wordt belast, en de keuze hangt af van de huidige en toekomstige belastingsituatie
- Bijdragen kunnen zelfs worden gedaan met een 401 (k) of ander pensioenplan, maar het recht op belastingaftrek kan beperkt zijn
- Vroegtijdige opname resulteert in een boete van 10% door de Amerikaanse overheid en mogelijke belastingboete van de staat
- Vroeg beginnen met sparen maximaliseert besparingen met een traditionele IRA.
Traditionele IRA's begrijpen
Een standaard IRA kan een goede manier zijn om geld te sparen voor uw pensioen als u op zoek bent naar een manier om dat te doen. In deze gids zullen we het hebben over wat een standaard IRA is, hoe het werkt en voor wie het het beste is.
Wat is een traditionele IRA?
Een traditionele IRA is een soort individuele pensioenrekening waarmee u geld dat u vóór belastingen hebt verdiend, kunt omzetten in investeringen die kunnen groeien zonder dat u er belasting over hoeft te betalen. Dit betekent dat u geen belasting hoeft te betalen over het geld dat u op de rekening zet totdat u het eruit haalt.
Hoe werkt een traditionele IRA?
Wanneer u geld in een standaard IRA stopt, kunt u het bedrag dat u invoert als belastingaftrek voor het jaar nemen. Dit kan u helpen minder belasting te betalen en meer geld te sparen voor uw pensioen.
Zodra uw geld op de rekening staat, kunt u het in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of andere soorten beleggingen stoppen. Uw geld groeit zonder dat u er belasting over hoeft te betalen totdat u het van de rekening haalt.
U kunt beginnen met het opnemen van geld uit uw traditionele IRA wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Maar over het geld dat u opneemt, moet u belasting betalen tegen het tarief dat geldt voor uw inkomen.
Wie komt in aanmerking voor een traditionele IRA?
Een standaard IRA kan worden geopend door iedereen die geld verdient. In tegenstelling tot een Roth IRA kan een standaard IRA door iedereen worden geopend, ongeacht hoeveel geld ze verdienen.
Een standaard IRA kan worden geopend bij een bank, een makelaardij of een robo-adviseur. Wanneer u een account opent bij een makelaar, kunt u aandelen en obligaties kopen. Banken bieden daarentegen meestal alleen cd's en spaarrekeningen aan.
Is een traditionele IRA geschikt voor u?
Als u denkt dat uw belastingtarief bij uw vertrek lager zal zijn dan nu het geval is, kan een traditionele IRA een goede keuze voor u zijn. Maar het is belangrijk om na te denken of het beter is voor uw financiën om meteen belastingvoordelen te krijgen of om belastingvrije betalingen te doen als u met pensioen gaat.
Het is ook belangrijk om te weten dat traditionele IRA's grenzen hebben aan hoeveel u kunt inleggen. Voor 2021 kunnen mensen onder de 50 jaar tot $ 6.000 per jaar bijdragen, terwijl mensen van 50 jaar en ouder tot $ 7.000 kunnen bijdragen.
Voordelen en limieten van traditionele IRA's
Belastingaftrek
Belastingaftrek is een van de beste redenen om geld in een standaard IRA te steken. Wanneer u geld in een standaard IRA stopt, kunt u het bedrag dat u invoert als belastingaftrek nemen. Dit verlaagt het bedrag aan belastingen dat u nu moet betalen en stelt u in staat meer te sparen voor uw pensioen.
Maar of uw giften fiscaal aftrekbaar zijn, hangt af van hoeveel geld u verdient en of u al dan niet belastingaangifte doet.
Om erachter te komen of u in aanmerking komt voor belastingaftrek, is het belangrijk om met een financieel adviseur of belastingdeskundige te praten.
Belastinguitgestelde groei
Een ander voordeel van standaard IRA's is dat groei niet wordt belast. Dit betekent dat uw loon of bijdragen die niet zijn belast, belastingvrij groeien tot u 73 bent en minimumuitkeringen moet gaan doen.
Dit kan ervoor zorgen dat uw spaargeld voor uw pensioen sneller groeit, omdat u niet elk jaar belasting hoeft te betalen over uw winst.
Maar investeringen in standaard IRA's worden belast wanneer het geld wordt opgenomen.
Contributielimieten
U kunt elk jaar slechts een bepaald bedrag in een standaard IRA stoppen. Het maximale bedrag dat u kunt inleggen voor het belastingjaar 2022 is $ 6.000, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. Het maximale bedrag dat u kunt inleggen voor het belastingjaar 2023 is $ 6.500, of $ 7.500 als u 50 jaar of ouder bent.
Het is belangrijk om te onthouden dat de premiegrens lager is dan uw belastbaar jaarinkomen of de premiegrens.
Als uw belastbaar inkomen voor het jaar bijvoorbeeld $ 4.000 was, kunt u maximaal $ 4.000 in uw traditionele IRA stoppen, zelfs als de limiet hoger is.
Sancties voor vroegtijdige opnames
Er zijn boetes voor het opnemen van geld uit een traditionele IRA voordat het zover is. Als u geld van uw pensioenrekening haalt voordat u 59 12 jaar oud bent, moet u mogelijk een vervroegde opnameboete van 10% betalen bovenop uw normale inkomstenbelastingen.
Sommige mensen hoeven deze kosten niet te betalen, zoals mensen die hun eerste huis kopen of bepaalde medische kosten hebben.
Om uit de problemen te blijven, is het belangrijk om de regels en limieten van standaard IRA's te kennen.
Andere soorten IRA's
Het is ook belangrijk om te weten dat donatielimieten kunnen verschillen voor IRA's voor vereenvoudigd werknemerspensioen (SEP), Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) IRA's en solo 401 (k) -plannen. Voor exacte informatie over premielimieten en deadlines voor de verschillende soorten pensioenrekeningen kunt u het beste praten met een financieel adviseur of belastingadviseur.
Belastingimplicaties en verschillen van Roth IRA's
Er kunnen fiscale gevolgen zijn als u geld in een standaard IRA stopt. Als u zich kwalificeerde, worden bijdragen aan een traditionele IRA meestal afgetrokken van uw belastbaar inkomen zodra u ze maakt. Uw spaargeld wordt belastingvrij totdat u geld gaat opnemen nadat u 59 12 bent geworden. Op dat moment moet u inkomstenbelasting betalen over het geld dat u opneemt. Het belastingvoordeel voor standaard IRA's kan groot zijn, maar het hangt af van hoeveel geld u verdient en of u al dan niet een pensioenplan op het werk heeft.
Om geld in een traditionele IRA te steken, moeten u en/of uw partner, als u een gezamenlijke belastingaangifte indient, een belastbaar inkomen hebben, zoals lonen, salarissen of commissies. Iedereen kan geld in een standaard IRA stoppen, maar het is misschien niet altijd mogelijk om hiervoor een belastingvoordeel te krijgen.
Afhankelijk van een aantal factoren stelt de IRS grenzen aan wie een belastingvoordeel kan krijgen voor het storten van geld in een standaard IRA.
Als u geen fiscaal aftrekbare gift aan een traditionele IRA kunt doen, wilt u misschien andere opties overwegen, zoals zoveel mogelijk geld in een Roth IRA stoppen.
Belastingimplicaties van Roth IRA's
Met een Roth IRA stop je geld in waar je al belasting over hebt betaald. Uw geld groeit belastingvrij aan en u kunt het meestal belasting- en boetevrij opnemen nadat u 59 12 bent geworden. Dit betekent dat u geen belastingvoordeel krijgt voor het geld dat u inlegt, maar dat u geen om belasting te betalen als u geld opneemt. Roth IRA's hebben ook geen RMD's, wat betekent dat u uw geld zo lang als u wilt op de rekening kunt houden.
Verschillen tussen traditionele en Roth IRA's
De manier waarop en wanneer uw geld wordt belast, is het grootste verschil tussen traditionele en Roth IRA's. Met een standaard IRA kunt u voor of na belastingen geld inleggen. Uw geld groeit belastingvrij en opnames na de leeftijd van 5912 worden belast als huidig inkomen.
Met een Roth IRA stop je geld in waar je al belasting over hebt betaald.
Uw geld groeit belastingvrij aan en u kunt het meestal belasting- en boetevrij opnemen nadat u 59 12 bent geworden.
Wie een standaard IRA-account kan openen, verschilt van wie een Roth IRA-account kan openen. Het maakt niet uit hoeveel geld iemand verdient, ze kunnen geld in een standaard IRA stoppen. Maar er zijn inkomensgrenzen voor hoeveel u in een Roth IRA kunt stoppen.
Ook moet u op 72-jarige leeftijd beginnen met het nemen van vereiste minimale opnames (RMD's) van een traditionele IRA, maar niet van een Roth IRA.
Kiezen tussen traditionele en Roth IRA's
Uw huidige en toekomstige belastingsituatie zal u helpen beslissen tussen een traditionele IRA en een Roth IRA. Als u denkt dat uw belastingtarief lager zal zijn wanneer u vertrekt, is een traditionele IRA misschien beter voor u.
Als u denkt dat uw belastingtarief hoger zal zijn wanneer u vertrekt, is een Roth IRA wellicht een betere keuze.
Een Roth IRA is misschien beter voor jongere beleggers die net aan hun carrière beginnen en die van plan zijn meer inkomsten en een hoger belastingtarief te hebben wanneer ze met pensioen gaan.
- Traditionele IRA's:
- RMD's vereist op 72-jarige leeftijd
- Roth IRA's:
- Geen RMD's vereist
- Kiezen tussen traditionele en Roth IRA's:
- Afhankelijk van huidige en toekomstige fiscale situatie
- Een traditionele IRA kan een betere keuze zijn als u denkt dat uw belastingtarief lager zal zijn wanneer u vertrekt.
- Een Roth IRA kan een betere keuze zijn als u denkt dat uw belastingtarief hoger zal zijn wanneer u vertrekt.
Een Roth IRA is misschien beter voor jongere kopers.
Bijdragen aan een traditionele IRA
Kunt u bijdragen aan een traditionele IRA?
Ja, zelfs als u een 401 (k) of een ander pensioenplan heeft, kunt u nog steeds geld in een standaard IRA stoppen. Maar als u ook een 401 (k) of een ander pensioenplan heeft, kunt u mogelijk geen belastingvoordeel krijgen voor uw traditionele IRA-betalingen.
Wat zijn de contributiegrenzen?
In 2022 laat de IRS je alleen $ 6.000 of $ 7.000 in een standaard IRA stoppen als je 50 jaar of ouder bent. In 2023 is het maximale bedrag dat u op een pensioenrekening kunt storten $ 6.500, of $ 7.500 als u 50 jaar of ouder bent.
Moet u bijdragen aan een 401 (k) of een IRA?
Voordat u geld in een IRA stopt, is het meestal het beste om genoeg geld in uw 401 (k) te steken om de maximale match van uw werkplek te krijgen. Maar IRA's bieden u meer investeringsmogelijkheden dan 401 (k) s, wat voor sommige kopers goed kan zijn.
Als u geld in zowel een 401 (k) als een IRA steekt, kunt u ook meer opties krijgen voor uw pensioenplan.
Hoe bij te dragen aan een traditionele IRA?
Geld in een standaard IRA stoppen is een eenvoudig proces. U kunt doneren via uw bank of beursvennootschap. U kunt ook periodiek sparen om gemakkelijker te sparen voor uw pensioen.
Wat zijn de belastingvoordelen van bijdragen aan een traditionele IRA?
Door geld in een standaard IRA te steken, kunt u belasting besparen. Uw giften kunnen fiscaal aftrekbaar zijn, wat uw belastbaar inkomen kan verlagen en uw belastingaanslag kan verlagen. Ook hoeft u geen belasting te betalen over het geld dat u inlegt totdat u het met pensioen opneemt.
Wanneer moet u zich terugtrekken uit uw traditionele IRA?
Wanneer u geld uit een standaard IRA haalt, moet u daarover inkomstenbelasting betalen. Als u geld opneemt voordat u 59 1/2 bent, moet u mogelijk een boete van 10% voor vroegtijdige uittreding betalen. Meestal moet u wachten tot u 59 en een half bent om geld uit uw standaard IRA te halen.
Samengevat
Geld in een standaard IRA stoppen is een goede manier om te sparen voor uw pensioen. Zelfs als u een 401 (k) of een ander pensioenplan heeft, kunt u nog steeds betalingen doen, maar mogelijk krijgt u er geen belastingvoordeel voor.
Voordat u geld in een IRA stopt, is het meestal het beste om genoeg geld in uw 401 (k) te steken om de maximale match van uw werkplek te krijgen.
Maar door geld te steken in zowel een 401 (k) als een IRA, kunt u meer opties krijgen voor uw pensioenplan.
Voordat u investeringskeuzes maakt, moet u nadenken over uw eigen financiën en met een financieel adviseur praten.
Roth IRA: een moderne draai aan traditionele IRA
Als u geld wilt sparen voor uw pensioen, heeft u waarschijnlijk wel eens gehoord van een traditionele IRA. Maar heb je een Roth IRA overwogen? Deze moderne draai aan de traditionele IRA biedt enkele unieke voordelen die het overwegen waard zijn.
In tegenstelling tot een traditionele IRA, worden bijdragen aan een Roth IRA gedaan met dollars na belasting.
Dit betekent dat wanneer u geld opneemt als u met pensioen gaat, u geen belasting hoeft te betalen over de inkomsten.
Bovendien zijn er geen vereiste minimale uitkeringen, dus u kunt uw geld belastingvrij laten groeien zolang u wilt.
Maar er zit een addertje onder het gras: u kunt alleen bijdragen aan een Roth IRA als uw inkomen onder een bepaalde drempel valt.
Dus als u een hoge verdiener bent, is een traditionele IRA misschien een betere optie.
Uiteindelijk hangt de beslissing tussen een traditionele en Roth IRA af van uw individuele financiële situatie.
Het is de moeite waard om een financieel adviseur te raadplegen om te bepalen welke optie het beste voor u is.
Voor meer informatie:
Roth IRA 101: voordelen, geschiktheid en investeringen
Intrekkingen en boetes
Traditionele IRA-opnames
Wanneer u 59 1/2 wordt, kunt u beginnen met het opnemen van geld uit uw standaard IRA zonder een boete te betalen. Maar als u vóór deze leeftijd geld opneemt, zal de Amerikaanse overheid u een boete van 10% in rekening brengen, en uw staat kan u ook een boete in rekening brengen.
Er zijn momenten waarop u deze boete niet hoeft te betalen, bijvoorbeeld als u ziek wordt of komt te overlijden.
Wanneer u geld uit een standaard IRA haalt, worden uw fiscaal aftrekbare bijdragen en inkomsten belast alsof het een regulier inkomen is. Dit betekent dat u belasting moet betalen over het bedrag dat u opneemt.
Hoeveel belasting u moet betalen, hangt af van hoeveel u afneemt en waar u zich in uw belastingschijf bevindt.
Afgezien van de leeftijdsregel zijn er andere regels en limieten voor het terugtrekken uit een traditionele IRA. U moet bijvoorbeeld beginnen met het verkrijgen van de vereiste minimale uitkeringen (RMD's) van uw traditionele IRA vóór 1 april van het jaar na het jaar dat u 72 wordt. Als u uw RMD's niet neemt, kunt u een boete krijgen tot 50% van het bedrag je was bedoeld om uit te schakelen.
Roth IRA-opnames
Roth IRA's verschillen van gewone IRA's doordat u uw bijdragen op elk moment kunt opnemen zonder een vergoeding te betalen. Maar als u geld van uw rekening haalt voordat u 59 1/2 bent, moet u een boete van 10% betalen, tenzij u aan een van de uitzonderingen voldoet.
Er zijn momenten waarop u geen boete hoeft te betalen voor het opnemen van geld uit uw Roth IRA. Bijvoorbeeld als u het geld gebruikt om gekwalificeerde aanschafkosten te betalen bij het kopen, bouwen of opknappen van een huis.
Om deze reden kan de accountgebruiker tot $ 10.000 opnemen zonder dat er kosten in rekening worden gebracht, maar het geld moet binnen 120 dagen na ontvangst worden gebruikt.
Ook is de boete mogelijk niet van toepassing als de accountgebruiker zijn vermogen om te werken verliest, een IRA cadeau krijgt of het geld gebruikt voor universiteitskosten.
Overleg met een professional
Wanneer u geld uit een traditionele of Roth IRA wilt halen, is het belangrijk om met een financieel adviseur of belastingadviseur te praten over de specifieke regels en beperkingen die op uw situatie van toepassing zijn.
Vroegtijdige opname van elk type account kan leiden tot boetes en belastingen die de hoeveelheid geld die u voor uw pensioen heeft aanzienlijk kunnen verminderen.
Over het algemeen kunt u het beste voorkomen dat u eerder geld van uw spaarrekening haalt. Door de regels en limieten te volgen, kunt u zoveel mogelijk geld besparen en ervoor zorgen dat u genoeg geld heeft om van uw pensioen te genieten.
Maximaliseren van besparingen met een traditionele IRA
Begin vroeg met sparen
Een van de beste manieren om het meeste geld te besparen met een standaard IRA, is door zo snel mogelijk te beginnen met sparen. Zelfs als u niet het maximale bedrag kunt inleggen, kunt u door vroeg te beginnen samengestelde rente in uw voordeel laten werken door u inkomsten te geven die u weer op uw rekening kunt storten om meer geld te verdienen.
In de loop van de tijd kan dit oplopen tot een groot bedrag.
Lever tijdig bijdragen
Vroeg in het jaar geld storten in een traditionele IRA of in maandelijkse betalingen is een andere manier om zoveel mogelijk te besparen. Dit kan u helpen meer geld terug te krijgen van wat u uitgeeft. Door vroeg geld in te zetten, kunt u de kracht van samengestelde rente gebruiken om in de loop van de tijd meer geld te verdienen.
Overweeg om te converteren naar een Roth IRA
Naarmate uw inkomen stijgt, wilt u misschien de activa in een traditionele IRA wijzigen in een Roth IRA. Dit komt omdat Roth IRA's belastingvrije opnames bieden bij pensionering, terwijl traditionele IRA's uitgestelde belastingopnames bieden.
Door over te stappen op een Roth IRA, kunt u op de lange termijn mogelijk veel geld besparen op belastingen.
Draag bij aan uw 401 (k)
Je moet ook geld in je 401 (k) stoppen als je er een hebt. Voor 2022 is het maximale dat u in een 401 (k) kunt stoppen $ 20.500, of $ 27.000 als u 50 jaar of ouder bent. Door geld in uw 401 (k) te steken, kunt u belastingvoordelen krijgen en mogelijk een beter rendement op uw geld krijgen.
Profiteer van inhaalbijdragen
U kunt profiteren van inhaalbetalingen als u 50 jaar of ouder bent. Met "inhaalbetalingen" kunt u meer geld op uw pensioenrekening storten nadat u 50 bent geworden. Dit kan u helpen meer geld te sparen voor uw pensioen en kan u een beter rendement op uw investering opleveren.
Bespaar 1% meer op uw salaris
Met een traditionele IRA is een gemakkelijke manier om meer te sparen, 1 procentpunt meer van elk salaris weg te zetten. Als u geld uit elk salaris haalt en regelmatig op uw pensioenrekening stort, zal het besparen van nog een procentpunt uw budget waarschijnlijk niet veel schaden.
In de loop van de tijd kan dit oplopen tot een groot bedrag.
Diversifieer uw investeringen
Ten slotte moet u uw aankopen spreiden. Als het grootste deel van uw pensioensparen deel uitmaakt van een plan dat door uw bedrijf wordt aangeboden, zoals een 401 (k), en het op een veilige manier wordt belegd, kunt u uw IRA gebruiken om iets nieuws te proberen.
Het kan u de kans geven om te beleggen in small-capaandelen, buitenlandse markten die groeien, onroerend goed of andere zaken.
Door uw aankopen te spreiden, kunt u mogelijk een beter rendement op uw geld krijgen en uw risico verlagen.
Opmerking: houd er rekening mee dat de schatting in dit artikel is gebaseerd op informatie die beschikbaar was toen het werd geschreven. Het is alleen voor informatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als een belofte van hoeveel dingen zullen kosten.
Prijzen en vergoedingen kunnen veranderen als gevolg van zaken als marktveranderingen, veranderingen in regionale kosten, inflatie en andere onvoorziene omstandigheden.
Afsluitende opmerkingen en aanbevelingen
Uiteindelijk is een standaard IRA een goede manier om geld te sparen voor uw pensioen. Het geeft belastingvoordelen en laat mensen geld inleggen tot een bepaald bedrag. Maar het is belangrijk om te weten wat er kan gebeuren als u vroegtijdig geld uit uw IRA haalt en hoe standaard en Roth IRA's verschillen.
Maar laten we een stap terug doen en de hele situatie bekijken.
Sparen voor je pensioen is belangrijk, maar dat is niet het enige waarvoor we moeten sparen.
Wat als er een noodsituatie is? Maar hoe zit het met onze hoop en dromen?
Het is gemakkelijk om verstrikt te raken in het idee van pensionering en het hier en nu te vergeten.
Maar wat als we voor beide tegelijk konden sparen? Wat als we een manier konden bedenken om geld te sparen voor ons pensioen en tegelijkertijd onze dromen te volgen en ons beste leven te leiden op dit moment?
Misschien is de sleutel om buiten de gebaande paden te denken en andere manieren te vinden om geld te besparen.
Het kan gaan om geld steken in een bijbaan of het starten van een bedrijf.
Misschien komt het met creatieve manieren om elke maand meer geld te besparen en kosten te besparen.
Geld besparen is belangrijk, maar dat betekent niet dat het saai of moeilijk hoeft te zijn.
Laten we onszelf ertoe aanzetten om op nieuwe manieren over ons geld na te denken en manieren te vinden om zoveel mogelijk geld te besparen terwijl we toch een vol leven leiden.
Wie weet, misschien vinden we onderweg nieuwe dingen waar we van houden en nieuwe kansen om te grijpen.
Uw vrijheidsplan
Moe van de dagelijkse sleur? Droomt u van financiële onafhankelijkheid en vrijheid? Wil je eerder met pensioen gaan om te genieten van de dingen waar je van houdt?
Ben je klaar om je "Vrijheidsplan" te maken en te ontsnappen aan de ratrace?
Hoeveel van uw salaris moet u sparen? (Met gegevens)
Tip: Schakel de ondertitelingsknop in als je die nodig hebt. Kies 'automatische vertaling' in de instellingenknop als u niet bekend bent met de Engelse taal. Mogelijk moet u eerst op de taal van de video klikken voordat uw favoriete taal beschikbaar komt voor vertaling.
Links en referenties
- Publicatie 590-A uit 2022
- IRA-feitenboek
- Roth IRA bewaarovereenkomst en openbaarmakingen
Mijn artikel over het onderwerp:
Pensioensparen 101: tips en strategieën
Persoonlijke herinnering: (Artikelstatus: ruw)