Maakt u zich zorgen over uw geld voor uw pensioen?
Maakt u zich zorgen dat u niet genoeg doet om uw geld te beschermen?
Nou, je bent niet de enige. Pensioenregelingen kunnen mensen helpen sparen voor hun pensioen, iets waar veel mensen moeite mee hebben. Ja, je hebt het goed gehoord. Pensioenregelingen zijn er niet alleen voor mensen die voor de overheid of voor grote bedrijven werken. Ze zijn voor iedereen die wil sparen voor zijn pensioen en wil genieten van zijn oude dag zonder zich zorgen te maken over geld. In dit artikel vertel ik je alles wat je moet weten over pensioenregelingen, van wat ze zijn tot hoe je ze goed uitvoert. Dus pak een kop koffie, ga zitten en laten we praten over pensioenregelingen.
Belangrijkste leerpunten
- Er zijn twee hoofdtypen pensioenregelingen: toegezegd-pensioenregelingen en toegezegde-bijdrageregelingen.
- Bijdragen aan een pensioenregeling kan belastingvoordelen opleveren en de mogelijkheid bieden om belastingvrij inkomen te creëren, maar er zijn risico's aan verbonden, waaronder het gevaar dat uw geld opraakt als u met pensioen gaat.
- Het beheer van uw pensioenplan houdt in dat u regelmatig uw spaargeld bekijkt, spaardoelen en tijdschema's vaststelt en inzicht krijgt in uw mogelijkheden voor toegezegd-pensioenregelingen.
- Bij het kiezen van een pensioenspaarrekening is het belangrijk om rekening te houden met uw pensioenbehoeften, fiscale gevolgen en kosten die aan de rekening zijn verbonden.
Pensioenregelingen begrijpen
Toegezegd-pensioenregelingen
De eerste soort pensioenregeling is er een met een vast bedrag aan voordelen. In dit plan garandeert het bedrijf dat de werknemer na pensionering altijd maandelijks een bepaald bedrag krijgt, hoe goed de beleggingspool het ook doet.
Het bedrijf moet de gepensioneerde dus een bepaald bedrag betalen op basis van hoe lang ze daar hebben gewerkt en hoeveel ze hebben verdiend.
De werkgever bepaalt hoe het geld in de pensioenregeling wordt belegd, en de meeste werknemers hebben niet veel of geen zeggenschap over hoe hun geld wordt beheerd.
Toegezegde-bijdrageregelingen
Een toegezegde-bijdrageregeling, zoals een 401(k), is het tweede type pensioenregeling. In dit plan zet de werknemer een deel van zijn salaris in en het bedrijf kan een deel van hetzelfde bedrag inleggen. De werknemer is verantwoordelijk voor het nemen van beslissingen over de besteding van het geld op de rekening.
Hoeveel geld de werknemer krijgt als hij vertrekt, hangt af van hoe goed de investeringen op de rekening hebben gedaan.
Anders dan bij toegezegd-pensioenregelingen, beslissen de werknemers hoe ze het geld investeren.
Andere opties voor pensioensparen
Naast pensioensparen zijn er nog andere manieren om voor je pensioen te sparen. Als een werknemer geen toegang heeft tot een pensioenregeling of als de uitbetalingen niet genoeg zijn om van te leven als hij met pensioen gaat, zijn er andere keuzes, zoals een 401 (k) of een individuele pensioenrekening (IRA).
Een 401 (k) is een toegezegde-bijdrageregeling waarmee werknemers een deel van hun salaris kunnen storten op een rekening die niet meteen wordt belast.
Een deel van de vergoeding kan worden geëvenaard door de werkgever.
Een IRA is een persoonlijke spaarrekening waarop mensen jaarlijks een bepaald bedrag kunnen storten zonder dat ze daar belasting over hoeven te betalen.
Soorten pensioenregelingen
Sparen voor uw pensioen is een belangrijk onderdeel van het maken van een plan voor uw geld. Er zijn verschillende soorten pensioenregelingen en het is belangrijk om te weten waardoor ze verschillen, zodat u de regeling kunt kiezen die het beste bij u past.
Toegezegd-pensioenregelingen
Toegezegd-pensioenregelingen zijn pensioenregelingen die elke maand een vast bedrag beloven voor het leven, ongeacht hoe goed de beleggingen in de regeling het doen. Het bedrijf is verantwoordelijk voor het doen van een bepaald bedrag aan pensioenbetalingen aan de gepensioneerde op basis van hoe lang ze daar hebben gewerkt en hoeveel ze hebben verdiend.
Toegezegd-pensioenregelingen worden volledig betaald door werkgevers en geven werknemers elke maand een vast bedrag wanneer ze vertrekken.
Maar minder bedrijven bieden toegezegd-pensioenregelingen aan.
In 2019 bood slechts 14% van de Fortune 500-bedrijven toegezegd-pensioenregelingen aan nieuwe werknemers aan.
Toegezegde-bijdrageregelingen
Bij een toegezegde-bijdragenregeling stemt de werkgever ermee in om op regelmatige basis geld weg te stoppen in een pool die zal worden gebruikt om in aanmerking komende werknemers te betalen wanneer ze met pensioen gaan. Hoeveel geld er in de pool zit, hangt af van hoeveel geld mensen erin stoppen en hoe goed de investeringen het doen.
401 (k) -plannen en SIMPLE IRA-plannen zijn beide soorten toegezegde-bijdragenregelingen.
In een 401 (k) -plan kunnen werknemers een deel van hun loon in het plan stoppen, en hun werkgevers kunnen ook een deel van hun loon in het plan stoppen.
Zowel het bedrijf als de werknemer kunnen geld steken in een EENVOUDIG IRA-plan.
Andere pensioenregelingen
Er zijn ook levensverzekeringen met contante waarde, volledige levensverzekeringen, variabele levensverzekeringen, universele levensverzekeringen en variabele universele levensverzekeringen. Maar deze plannen zijn geen pensioenplannen en de Employee Retirement Income Security Act (ERISA) dekt ze niet.
Hoeveel bij te dragen
Er is geen pasklaar antwoord op de vraag hoeveel u in een pensioenplan moet stoppen om te sparen voor uw pensioen. Maar er zijn enkele algemene regels die u kunnen helpen erachter te komen hoeveel geld u moet sparen.
De meeste experts zeggen dat u elk jaar 10% tot 15% van uw contanten vóór belastingen moet sparen voor uw pensioen.
De meeste hoogverdieners willen aan de top van dat bereik staan, terwijl de meeste laagverdieners dichter bij de bodem kunnen blijven omdat sociale zekerheid een groter deel van hun inkomen kan vervangen voordat ze met pensioen gaan.
Als uw bedrijf uw donatie evenaart, zorg er dan voor dat u genoeg geeft om het volledige bedrag te krijgen. Bent u 50 jaar of ouder, dan kunt u jaarlijks een inhaaldonatie doen. Fidelity Investments zegt dat u elk jaar ten minste 15% van uw inkomen (inclusief eventuele bijdragen van uw werkplek) moet sparen voor uw pensioen.
T.
Rowe Price zegt dat het een goed doel is om op 35-jarige leeftijd anderhalf tot anderhalf keer uw inkomen te hebben gespaard voor uw pensioen.
Op 50-jarige leeftijd bent u op schema als u vóór uw pensionering drie tot zes keer uw bruto-inkomen hebt gespaard.
En op 60-jarige leeftijd zou u vóór uw pensionering tussen de 5,5 en 11 keer uw bruto-inkomen moeten hebben gespaard.
Het is belangrijk om te onthouden dat dit slechts suggesties zijn. Afhankelijk van uw eigen behoeften, moet u mogelijk meer of minder sparen. Om erachter te komen hoeveel u moet sparen voor uw pensioen, moet u raden hoeveel geld u nodig heeft als u met pensioen gaat door te kijken naar hoeveel u nu uitgeeft.
Je moet ook nadenken over hoe je wilt leven als je stopt.
Als u uw pensioenplan moet wijzigen omdat de kosten stijgen, u uw baan bent kwijtgeraakt of iets anders uw financiën onder druk zet, is het misschien een goed idee om enkele financiële vuistregels in gedachten te houden.
Fiscale voordelen en risico's
Zowel werkgevers als werknemers kunnen belastingvoordelen krijgen als ze geld in een pensioenregeling steken. Werkgevers kunnen het geld dat ze in goedgekeurde pensioenregelingen hebben gestoken, aftrekken, waardoor het inkomen waarover ze belasting moeten betalen, wordt verlaagd.
Mensen die voor zichzelf of voor een bedrijf werken, kunnen ook geld besparen op belastingen door geld in een goedgekeurd pensioenplan te stoppen.
Bijdragen aan een pensioenregeling besparen belastingen omdat ze worden gedaan voordat belastingen worden ingehouden.
Dit verlaagt het bedrag van het inkomen dat voor het jaar wordt belast.
Dit voordeel is alleen voor reguliere 401(k)-plannen, niet voor Roth 401(k)-plannen.
Belastingvrij inkomen creëren
Een van de fiscale voordelen van geld in een pensioenplan steken, is de kans om geld te verdienen dat niet wordt belast. Er wordt geen belasting betaald over bijdragen aan een in aanmerking komend pensioenplan totdat deze bij pensionering zijn afgesloten.
Dit kan vooral handig zijn voor mensen die minder belasting betalen als ze met pensioen gaan dan wanneer ze nog werken.
Het spaartegoed is een belastingvermindering voor gekwalificeerde bijdragen aan een IRA of door de werkgever gesponsord pensioenplan.
Het kan bijdragen aan de belastingbesparing door geld in een pensioenregeling te stoppen.
Risico's van pensioenregelingen
Pensioenregelingen zijn een gebruikelijke manier om te sparen voor het pensioen, maar er zijn risico's aan verbonden. Een risico is dat pensioenfondsen verloren kunnen gaan als het bedrijf dat de regeling beheert failliet gaat of als de verzekeringsmaatschappij die uitkeert failliet gaat.
Maar de Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) biedt garanties voor particuliere pensioenregelingen die een deel van het pensioen kunnen dekken.
Een ander risico is dat je niet genoeg geld hebt als je stopt. Lagere rentetarieven kunnen het pensioeninkomen verlagen, wat vooral gevaarlijk kan zijn voor mensen die van plan zijn om na hun pensionering van hun spaargeld te leven.
De belangrijkste risico's van een pensioencontract zijn het beleggingsrisico en het inflatierisico.
De uitkeringen zijn gebaseerd op het beste van een beschikbare premie (DC) en een beschikbare premie (DB) formule, dus er zijn meer risico's voor gepensioneerden dan in het verleden.
Toegezegd-pensioenregelingen versus toegezegde-bijdragenregelingen
Bij traditionele toegezegd-pensioenregelingen neemt het bedrijf meestal de risico's op het gebied van investeringen, inflatie en lang leven op zich. Bij toegezegde-bijdrageregelingen, zoals 401(k)s, neemt de werknemer bijna al deze risico's op zich.
Door minder te focussen op pensioeninkomen en meer op rendement op investeringen is de kans groter geworden dat er een pensioenprobleem ontstaat als de babyboomers met pensioen gaan.
Het doel van het beleggen van pensioensparen is om er het meeste geld uit te halen wanneer de persoon met pensioen gaat, wat wettelijk verplicht is.
Het doel van de meeste spaarders is echter om na hun pensionering een fatsoenlijk inkomen te verwerven.
Hierdoor is het vrijwel zeker dat spaargeld niet goed wordt beheerd, aangezien een belegging die goed is voor het opbouwen van kapitaal, mogelijk niet goed is voor het verdienen van geld na pensionering.
Uw pensioenregeling beheren
Het is belangrijk om te weten wat er met uw pensioenregeling gebeurt als u van baan wisselt. Afhankelijk van het type plan dat u heeft, kunt u mogelijk met vervroegd pensioen gaan of uw voordelen ontvangen wanneer u voldoet aan de pensioennormen van het plan.
Als u een cash balance-plan of een plan vergelijkbaar met een 401 (k) hebt, kunt u mogelijk uw pensioengeld in het plan van uw werkgever laten staan of naar een ander pensioenfonds verplaatsen.
Maar mogelijk moet u belasting betalen als u uw geld uit het plan van de werkgever haalt en niet in een ander pensioenfonds stopt.
Hier zijn enkele manieren om geld te besparen en voor uw pensioenregeling te zorgen:
Bekijk uw pensioensparen regelmatig
Het dagelijks bekijken van uw pensioensparen is belangrijk om er zeker van te zijn dat uw regeling het goed doet. Dit zal u helpen erachter te komen hoeveel geld u van hen kunt verwachten als u vertrekt. U kunt schattingen krijgen van al uw pensioenen, spaargelden en beleggingen om u te helpen erachter te komen hoeveel geld u zou kunnen krijgen als u vertrekt, inclusief andere besparingen en beleggingen.
Werkbladen voor het plannen van uw pensioen kunnen u helpen uw geld bij te houden en een spaarplan te starten.
Stel uw besparingsdoelen en tijdlijnen in
Stel doelen en deadlines voor sparen in, beslis hoeveel u elk jaar wilt besparen en organiseer uw financiële papieren. U kunt pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid plannen en de leeftijdstool gebruiken om erachter te komen wanneer u pensioenuitkeringen gaat aanvragen.
De pensioenschatter voor sociale zekerheid kan berekenen hoeveel uw socialezekerheidsuitkering zal zijn op basis van uw inkomstenrekening.
Rol uw gekwalificeerde abonnementssaldo door
Wanneer u van baan verandert, kunt u mogelijk uw gekwalificeerde planbedrag verplaatsen naar een traditionele IRA of een ander door de werkgever gesponsord plan. Dit in de veronderstelling dat het bedrag kan worden doorgerold. Sommige 401(k) beheerders maken het gemakkelijker voor mensen met een klein saldo om hun geld over te hevelen naar de plannen van hun nieuwe baan.
Als u een baan verlaat en uw 401 (k) -saldo meer dan $ 5.000 is, mag uw bedrijf u het geld in het plan laten houden.
Begrijp uw opties voor toegezegde pensioenen
Als u uit dienst gaat en een vaste uitkering krijgt, kunt u kiezen uit een aantal dingen. U kunt het geld nu in één keer opnemen, of u kunt wachten tot u met pensioen gaat om uitbetalingen te ontvangen. Als u het forfaitaire bedrag neemt, moet u uitzoeken hoe u het geld kunt uitgeven en ervoor zorgen dat het blijft bestaan tot u sterft.
Let op het verdwijnen van traditionele toegezegd-pensioenregelingen
Traditionele toegezegd-pensioenregelingen worden minder gebruikelijk, vooral bij particuliere bedrijven, maar er zijn er nog steeds veel. Bijdragen van werkgevers en soms van werknemers betalen voor pensioenregelingen.
De grootste groep mensen met actieve en groeiende pensioenfondsen zijn mensen die in de publieke sector werken, zoals overheidsmedewerkers.
Waarom pensioenplanning cruciaal is voor uw pensioenregeling
Hallo daar, denk je erover om geld te sparen voor je toekomst? Nou, je bent op de goede weg! Maar heb je wel eens nagedacht over pensioenplanning? Het is een cruciale stap om ervoor te zorgen dat uw pensioenregeling toereikend is voor uw behoeften als u met pensioen gaat.
Pensioenplanning omvat het beoordelen van uw huidige financiële situatie, het inschatten van uw toekomstige uitgaven en het maken van een plan om genoeg geld te sparen om die uitgaven te dekken.
Zonder een goede pensioenplanning kan het zijn dat u tijdens uw gouden jaren moeite heeft om de eindjes aan elkaar te knopen.
Door de tijd te nemen om uw pensioen te plannen, kunt u ervoor zorgen dat u genoeg geld heeft om comfortabel te leven en van uw pensioen te genieten.
Vergeet dus niet rekening te houden met pensioenplanning bij het overwegen van uw pensioenregeling.
Voor meer informatie:
Pensioenplanning 101: sparen voor uw toekomst
Opnames en het kiezen van het juiste plan
Opnames
In de meeste gevallen kunt u pas geld uit uw pensioenregeling halen als u 65 wordt. Bij de meeste pensioenregelingen kunt u pas geld opnemen als u 65 bent, de gemiddelde leeftijd waarop mensen met pensioen gaan. Maar bij sommige pensioenregelingen kunt u al vanaf uw 55e beginnen met vervroegd pensioen. Als u wilt beginnen met het ontvangen van uitkeringen voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, is het bedrag dat u elke maand ontvangt lager dan wanneer u had gewacht.
Als u geld van uw pensioenrekening moet halen voordat u 65 wordt, moet u mogelijk een vervroegde uittredingsvergoeding van 10% betalen. Maar er zijn enkele uitzonderingen op deze regel. De IRS brengt de boete van 10% niet in rekening voor bepaalde "ontberingen" -betalingen, zoals voor uitgaven na een plotselinge arbeidsongeschiktheid of voor niet-vergoede medische kosten die meer dan 7,5% van uw aangepaste bruto-inkomen bedragen (10% als u jonger bent dan 65 jaar). ).
De regels voor elk abonnement zijn anders, dus u moet de uwe controleren om er zeker van te zijn.
Als u op geen enkele andere manier aan het geld kunt komen, is een lening wellicht de beste keuze. U kunt tot 50% van uw verworven rekeningbedrag of $ 50.000 lenen, afhankelijk van wat het laagste is, van veel toegezegde-bijdrageregelingen zoals 401 (k) s.
Maar u moet de lening met rente terugbetalen, en als u uw baan opzegt, moet u deze mogelijk snel volledig terugbetalen.
Voordat u geld uit uw pensioenplan haalt of een lening krijgt, moet u met een financieel expert en de persoon die verantwoordelijk is voor uw plan praten.
Het juiste plan kiezen
Bij het kiezen van de juiste pensioenregeling moet u over een aantal zaken goed nadenken. De eerste stap is om erachter te komen wat u nodig heeft voor uw pensioen. Experts zeggen dat je 70-90% van je loon nodig hebt voordat je met pensioen gaat om te blijven leven zoals je deed voordat je stopte met werken.
Als u eenmaal weet wat u nodig heeft als u met pensioen gaat, kunt u naar pensioenspaarrekeningen kijken waarmee u een plan kunt maken dat voor u werkt.
Er zijn veel manieren om te sparen voor pensionering, zoals vereenvoudigde pensioenregelingen voor werknemers (SEP), standaard IRA's, Roth IRA's en 401 (k) s. SEP-plannen zijn perfect voor mensen die voor zichzelf werken en willen sparen voor hun pensioen.
Traditionele en Roth IRA's zijn individuele pensioenplannen die iedereen die geld verdient, zelf kan opzetten.
401(k)-plannen zijn eenvoudig op te zetten en bij te houden omdat ze worden aangeboden door werkgevers.
Bij het kiezen van een pensioenspaarrekening is het belangrijk om na te denken over hoe elke rekening uw belastingen zal beïnvloeden. Met traditionele IRA's en SEP-plannen kunt u fiscaal aftrekbare bijdragen doen, terwijl u met Roth IRA's en 401 (k) s belastingvrij geld kunt opnemen wanneer u vertrekt.
U moet ook nadenken over de kosten die bij elk account horen.
Beleggingsfondsen die actief worden beheerd, zijn een populaire manier om te sparen voor hun pensioen, maar ze hebben hogere kosten dan indexfondsen die door computers worden beheerd.
bijdragen
Meestal is het het beste om vroeg in het jaar of elke maand geld op pensioenrekeningen te zetten, zodat de lonen zo snel mogelijk kunnen oplopen. Sommige bedrijven geven het geld in één keer als ze hun belastingaangifte doen, terwijl andere bedrijven op verschillende momenten in het jaar kleine bedragen geven.
Hoeveel geld "goed" is voor uw pensioen, hangt af van uw huidige manier van leven, de manier waarop u na uw pensioen wilt leven, uw verantwoordelijkheden en uw gezondheid.
Opmerking: houd er rekening mee dat de schatting in dit artikel is gebaseerd op informatie die beschikbaar was toen het werd geschreven. Het is alleen voor informatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als een belofte van hoeveel dingen zullen kosten.
Prijzen en vergoedingen kunnen veranderen als gevolg van zaken als marktveranderingen, veranderingen in regionale kosten, inflatie en andere onvoorziene omstandigheden.
Eindanalyse en implicaties
Uiteindelijk zijn pensioenregelingen een belangrijke manier om geld te sparen en uw toekomstige financiën te plannen. Het is belangrijk om de verschillende soorten pensioenregelingen, de fiscale voordelen en risico's te kennen en te weten hoe u uw regeling goed uitvoert.
Het is echter belangrijk om in gedachten te houden dat pensioenregelingen slechts een onderdeel zijn van sparen voor het pensioen.
Het is ook belangrijk om na te denken over andere keuzes, zoals individuele pensioenrekeningen (IRA's) en 401 (k) s, en om zo snel mogelijk te beginnen met sparen.
Uiteindelijk is het hebben van een goed afgerond spaarplan dat rekening houdt met al uw financiële doelen en behoeften de sleutel tot een gelukkig pensioen.
Begin dus vandaag nog met sparen om er zeker van te zijn dat u op schema ligt voor het pensioen van uw dromen.
Uw vrijheidsplan
Moe van de dagelijkse sleur? Droomt u van financiële onafhankelijkheid en vrijheid? Wil je eerder met pensioen gaan om te genieten van de dingen waar je van houdt?
Ben je klaar om je "Vrijheidsplan" te maken en te ontsnappen aan de ratrace?
Hoeveel van uw salaris moet u sparen? (Met gegevens)
Tip: Schakel de ondertitelingsknop in als je die nodig hebt. Kies 'automatische vertaling' in de instellingenknop als u niet bekend bent met de Engelse taal. Mogelijk moet u eerst op de taal van de video klikken voordat uw favoriete taal beschikbaar komt voor vertaling.
Links en referenties
- 1. "Overheidsbeleid en persoonlijk pensioensparen"
- 2. "Wat u moet weten over uw pensioenplan"
- 3. "Een levenscyclusanalyse van toegezegd-pensioenregelingen"
- 4. "Pensioensparen en schattingen van belastinguitgaven"
- 5. "Software voor pensioenplanning en risico's na pensionering"
Mijn artikel over het onderwerp:
Pensioensparen 101: tips en strategieën
Persoonlijke herinnering: (Artikelstatus: ruw)