Bekymrer du deg for pensjonsmidlene dine?
Vil du være sikker på at du har nok penger til å leve godt når du er gammel?
I så fall bør du vite hva 401(k)-planer er. Disse sparekontoene for pensjonering er et viktig verktøy for alle som ønsker å spare penger for fremtiden. I denne artikkelen skal jeg snakke om fordelene med å sette penger inn i en 401(k) plan, hvordan disse kontoene påvirker skatten din, og hvordan du velger den beste planen for dine behov. Vi vil også snakke om hvordan du unngår å gjøre vanlige feil når du setter opp 401(k). Så ta en kopp kaffe og slå deg til ro, for det er på tide å begynne å planlegge for pensjonisttilværelsen!
Viktige takeaways
- En 401(k)-plan tilbyr skattefordeler, høye bidragsgrenser, investeringsalternativer og arbeidsgivermatching.
- Det er viktig å vurdere investeringsalternativer, bidragsbeløp og potensielle straffer for tidlige uttak.
- Å bidra til en 401(k)-plan kan redusere din skattepliktige inntekt og skatt for året, men uttak beskattes med gjeldende skattesats.
- Å ta ut penger tidlig fra en 401(k) kan føre til straffer og skattemessige konsekvenser, men å ta opp et lån kan være et alternativ.
- Det første trinnet i å velge riktig 401(k)-plan er å bidra nok til å kvalifisere for eventuelle matchende bidrag fra arbeidsgiveren din.
401(k) planer
En 401(k)-plan er en måte for arbeidsplassen din å hjelpe deg med å spare til pensjonisttilværelsen. Planen er oppkalt etter en del av US Internal Revenue Code (IRC) og gir arbeidere skattelettelser på penger de legger inn.
Pengene blir automatisk tatt ut av lønnsslippene og investert i fond de velger fra en liste.
Tradisjonell og Roth er de to hovedtypene av 401(k)-planer.
Tradisjonelle 401(k)-planer lar arbeidere legge bort penger før skatter tas ut. Dette reduserer umiddelbart deres skattepliktige inntekt. Pengene settes inn i aksjefond og andre virksomheter, som får pengene til å vokse over tid.
Når en ansatt tar penger ut av en standard 401(k), må de betale inntektsskatt på de pengene.
Siden Roth 401(k)-bidrag gis med penger som allerede er beskattet, får ikke arbeidere skattelettelser med en gang.
Men dine bidrag og gevinster vokser skattefritt, og du slipper å betale skatt når du tar ut penger.
En fordel med en 401(k)-plan er at den gjør det enkelt å spare til pensjon og investere. Ansatte kan velge sine investeringer fra alternativene som tilbys av planen deres, eller de kan la planen velge for dem.
Mange selskaper matcher også sine ansattes bidrag til 401(k)-planer.
Dette gir ansatte et gratis løft til sparepengene sine til pensjonisttilværelsen.
Det er viktig å vite hvordan en 401(k)-plan kan passe inn i din økonomiske portefølje når du ser på alternativer for pensjonssparing eller fordelspakken til en ny jobb.
Skattemessige konsekvenser av 401(k)-planer
Å sette penger inn i en 401(k) plan kan påvirke hvor mye skatt du betaler. De fleste 401(k)-planer lar deg utsette å betale skatt på pengene du legger inn på kontoen til du tar dem ut. Når du setter penger inn i en standard 401 (k) plan, går den skattepliktige inntekten ned, og skattene dine for året skal gå ned med beløpet du legger inn ganger marginalskatten din.
Ved å legge til bare 1 % mer til bidragene dine, kan du redusere inntektsbeløpet som beskattes og spare enda mer til pensjonisttilværelsen.
Det er viktig å vite at du ikke trenger å betale skatt på dine standard 401(k) bidrag for alltid. Du trenger bare ikke betale skatt på dem før du tar dem ut av planen. Når du tar ut penger, må du betale inntektsskatt på det basert på skattesatsen din på det tidspunktet.
Din 401(k)-plan vil forbli med den gamle arbeidsgiversponsede planen din når du bytter jobb med mindre du tar affære.
Uttak og investeringsalternativer i 401(k)-planer
Du kan ta penger ut av 401(k) før du går av med pensjon, men det er vanligvis ikke en god idé. Hvis du tar penger ut av 401(k)-planen din før tiden er inne, må du betale store bøter og skatter. Hvis du tar penger ut av 401(k) før du er 59 12 år gammel, må du betale en tidlig uttaksstraff på 10 % og standard inntektsskatt på beløpet du tok ut.
Det er noen få situasjoner der du kan ta ut penger uten å betale en straff, men du vil fortsatt måtte betale inntektsskatt på pengene du tar ut.
En 401(k)-plan lar deg investere i aksjer, aksjefond, obligasjoner, pengemarkedsfond, indeksfond, fond med stabil verdi og måltidsfond, blant annet. Valgene av investeringer i en 401(k) plan avhenger av hvem som driver planen og hva plansponsoren bestemmer.
De fleste 401(k)-planer gir deg minst tre alternativer for investeringer, og noen planer gir deg dusinvis.
Når du velger alternativer for en 401(k)-plan, bør du tenke på når du vil pensjonere deg og hvor risikabel du er villig til å være. Noen mennesker kan håndtere mer risiko og velge mer risikofylte investeringer i håp om å få høyere avkastning, mens andre foretrekker en tryggere, mindre risikabel måte å bruke 401(k) pengene på.
Mange 401(k)-planer har en standardinvestering, som kan være en administrert konto, et balansert fond eller et livstidsfond.
Hvis du heller vil investere i ting som er trygge, kan du se på alle valgene i arbeidsgiverens plan for å finne den riktige blandingen for deg.
Når du har en portefølje, er det viktig å holde et øye med hvordan det går og justere den når du trenger det. De fleste 401(k)-planer har mellom åtte og tolv valg, men noen kan ha mer eller mindre. Det er også viktig å legge inn nok til at bedriften din matcher så mye som mulig.
Ruller over 401(k)
Din 401(k)-plan vil forbli med den gamle arbeidsgiversponsede planen din når du bytter jobb med mindre du tar affære. De fleste 401(k)-planer lar deg legge pengene dine der de er hvis du har mer enn $5 000 i dem når du forlater jobben.
Hvis du har mye spart opp og liker planens beholdning, kan det være en god idé å la 401(k) stå på kontoen.
Men hvis du ikke liker planens investeringsvalg eller gebyrer, kan det være lurt å se på noen av de andre alternativene dine.
Hvis du forlater den gamle jobben din, vil du ikke kunne foreta flere betalinger til 401(k).
Du kan også sette pengene fra din gamle 401(k) i enten 401(k)-planen til det nye selskapet eller en individuell pensjonskonto (IRA). Du kan rulle over 401(k) til det nye selskapets plan hvis din nye arbeidsgiver har en 401(k)-plan.
Med en rett 401(k) rollover kan du flytte penger direkte fra den gamle planen din til den på den nye jobben din, uten å måtte betale skatt eller straff.
Deretter kan du samarbeide med planadministratoren på den nye jobben din for å bestemme hvordan du skal sette inn sparepengene dine i de nye investeringsvalgene.
Du kan rulle over 401(k) til en IRA hvis du ikke har en ny jobb eller hvis den nye jobben din ikke tilbyr en 401(k)-plan.
En IRA gir deg flere måter å bruke pengene dine på og mer makt over dem.
Fordeler med å bidra til en 401(k)-plan
En 401(k) plan er en fin måte å spare penger for fremtiden. Det er en pensjonskonto som hjelper deg å spare penger på skatt. Mange selskaper tilbyr det. Tradisjonell og Roth er de to hovedtypene av 401(k)-planer.
Den tradisjonelle 401(k)-planen lar folk trekke betalingene sine fra skatten samme år som de foretar dem.
Bidrag til en 401(k)-plan gjøres med penger som allerede er beskattet.
Det betyr at pengene ikke beskattes før de tas ut av planen.
Dette reduserer mengden av en persons inntekt som beskattes, noe som kan redusere deres totale skattesats.
Høye bidragsgrenser
Noe av det beste med 401(k)-planer er at de har høye grenser for hvor mye du kan legge inn. For 2023 er det meste en ansatt kan velge å utsette $22 500, som kan gå opp eller ned avhengig av kostnadene ved lever.
Hvis du er 50 år eller eldre, kan du foreta en "catch-up" betaling på opptil $7500 per år.
På toppen av disse grensene kan arbeidsgivere også gi penger.
Dette betyr at folk kan spare mer penger til pensjon med disse kontoene enn de kunne med andre typer.
Investeringsalternativer
En annen fordel med å sette penger inn i en 401(k)-plan er at den lar folk velge investeringer som kan hjelpe pensjonssparingene deres til å vokse over tid. En 401(k)-plan lar deg vanligvis velge mellom en rekke aksjefond, aksjer og obligasjoner å investere i.
Disse investeringsvalgene administreres av fagfolk og spres, noe som kan bidra til å redusere risikoen for å tape penger.
Enkel og uanstrengt prosess
Å sette penger inn i en 401(k) plan er enkelt og tar lite tid. Folks bidrag tas automatisk ut av lønnsslippene deres, slik at de ikke trenger å bekymre seg for å gi donasjoner for hånd. Dette kan hjelpe folk å spare penger regelmessig og motstå trangen til å bruke dem på andre ting.
Rentesammensatt
Å sette penger inn i en 401(k)-plan tidlig i en jobb lar sammensatte renter gjøre sin magi, noe som kan ha stor effekt på langsiktige investeringer og pensjonssparing. Rentesammensatte er renter som er opptjent på både det opprinnelige beløpet og renten som ble opptjent i tidligere perioder.
Dette betyr at jo lenger en person legger penger inn i en 401(k) plan, jo mer penger vil de ha spart til pensjonisttilværelsen.
Ideell bidragsprosent
Selv om det er viktig å vite det maksimale bidragstaket, forteller det deg ikke alltid hvor mye du bør legge inn i 401(k)-planen din. De fleste studier om finansiell planlegging sier at den beste måten å spare til pensjonisttilværelsen er å legge bort mellom 15 % og 20 % av bruttoinntekten.
Men den beste prosenten å sette inn varierer på mange ting, som hvor gammel du er og når du begynte å spare til pensjonisttilværelsen.
Arbeidsgivermatching
Når du skal finne ut hvor mye du skal legge i 401(k), bør ditt første mål være å sette inn nok til å få alle de tilsvarende pengene arbeidsplassen tilbyr. Denne kampen er i utgangspunktet gratis penger, og hvis du ikke drar nytte av dem, vil du miste noe av lønnen din.
Hvis du ikke kan sette inn maksimalt beløp, legg inn så mye du kan mens du fortsatt kan leve skikkelig.
Det er også viktig å se på betalingene dine med jevne mellomrom og gjøre endringer etter hvert som økonomien din endrer seg.
Skattemessige konsekvenser av 401(k)-planer
En 401(k) plan er en fin måte å begynne å sette bort penger på for fremtiden. Det er viktig å vite hvordan det å legge til en 401(k)-plan påvirker skattene dine og hvordan det kan endre mengden av din skattepliktige inntekt som helhet.
Det du trenger å vite er dette:
Skatteutsatt bidrag
De fleste 401(k)-planer lar deg utsette å betale skatt på pengene du legger inn på kontoen til du tar dem ut. Betalinger til en tradisjonell 401(k)-plan kommer ut av lønnsslippen din før IRS tar sitt kutt.
Dette betyr at du slipper å betale inntektsskatt på disse betalingene, og de kan senke den justerte bruttoinntekten din.
For eksempel, hvis du tjener $50 000 før skatt og legger $2000 inn i 401(k), betaler du $2000 mindre i skatt.
Du vil sette $48 000 i stedet for $50 000 på selvangivelsen.
Redusert skattepliktig inntekt
Tradisjonelle 401(k)s og andre kvalifiserte pensjonsordninger betales med penger som allerede er beskattet, så pengene du legger inn i dem, blir ikke beskattet. Fordi bidrag til standard 401(k)-planer senker din skattepliktige inntekt, bør skattene dine for året gå ned med beløpet du ga multiplisert med marginalskattesatsen din, avhengig av hvor du faller i skattesystemet.
Ved å legge til bare 1 % mer til bidragene dine, kan du redusere inntektsbeløpet som beskattes og spare enda mer til pensjonisttilværelsen.
Uttak og skatter
Det er viktig å vite at du ikke trenger å betale skatt på dine standard 401(k) bidrag for alltid. Du trenger bare ikke betale skatt på dem før du tar dem ut av planen. Når du tar ut penger, må du betale inntektsskatt på det basert på skattesatsen din på det tidspunktet.
Skifte jobb
Din 401(k)-plan vil forbli med den gamle arbeidsgiversponsede planen din når du bytter jobb med mindre du tar affære. De fleste 401(k)-planer lar deg legge pengene dine der de er hvis du har mer enn $5 000 i dem når du forlater jobben.
Hvis du har mye spart opp og liker planens beholdning, kan det være en god idé å la 401(k) stå på kontoen.
Men hvis du ikke liker planens investeringsvalg eller gebyrer, kan det være lurt å se på noen av de andre alternativene dine.
Hvis du forlater den gamle jobben din, vil du ikke kunne foreta flere betalinger til 401(k).
Ruller over 401(k)
Du kan også sette pengene fra din gamle 401(k) i enten 401(k)-planen til det nye selskapet eller en individuell pensjonskonto (IRA). Du kan rulle over 401(k) til det nye selskapets plan hvis din nye arbeidsgiver har en 401(k)-plan.
Med en rett 401(k) rollover kan du flytte penger direkte fra den gamle planen din til den på den nye jobben din, uten å måtte betale skatt eller straff.
Deretter kan du samarbeide med planadministratoren på den nye jobben din for å bestemme hvordan du skal sette inn sparepengene dine i de nye investeringsvalgene.
Du kan rulle over 401(k) til en IRA hvis du ikke har en ny jobb eller hvis den nye jobben din ikke tilbyr en 401(k)-plan.
En IRA gir deg flere måter å bruke pengene dine på og mer makt over dem.
Uttak og investeringsalternativer i 401(k)-planer
Uttak fra en 401(k)-plan
Selv om du kan ta penger ut av 401(k) før du går av med pensjon, bør du sannsynligvis ikke. Hvis du tar penger ut av 401(k)-planen din før tiden er inne, må du betale store bøter og skatter. Hvis du tar penger ut av 401(k) før du er 59 12 år gammel, må du betale en tidlig uttaksstraff på 10 % og standard inntektsskatt på beløpet du tok ut.
Det er noen få situasjoner der du kan ta ut penger uten å betale en straff, men du vil fortsatt måtte betale inntektsskatt på pengene du tar ut.
Det er viktig å huske at du bare bør ta penger ut av 401(k) tidlig hvis du må. Å ta penger ut av en 401(k) før pensjonering kan tørke ut sparepengene dine for godt og koste deg mye penger.
Du kan være bedre å ta et lån fra 401(k) og betale det sakte tilbake gjennom lønnstrekk.
Investeringsalternativer i en 401(k)-plan
En 401(k)-plan lar deg investere i aksjer, aksjefond, obligasjoner, pengemarkedsfond, indeksfond, fond med stabil verdi og måltidsfond, blant annet. Valgene av investeringer i en 401(k) plan avhenger av hvem som driver planen og hva plansponsoren bestemmer.
De fleste 401(k)-planer gir deg minst tre alternativer for investeringer, og noen planer gir deg dusinvis.
Gjennomsnittsplanen gir deg mellom 8 og 12 opsjoner, noen ganger bare aksjefond og noen ganger en blanding av aksjefond, garanterte investeringskontrakter (GICs) og fond med stabil verdi.
Verdipapirfond, som spenner fra konservative til risikable, er det mest populære investeringsalternativet i 401(k)-planer. Verdipapirfond er profesjonelt drevet og har innebygd diversifisering. De kan også lages for å møte et bredt spekter av økonomiske mål.
I 401(k)-planer blir børshandlede fond (ETFer) også mer populære.
Velge investeringer for en 401(k)-plan
Når du velger alternativer for en 401(k)-plan, bør du tenke på når du vil pensjonere deg og hvor risikabel du er villig til å være. Noen mennesker kan håndtere mer risiko og velge mer risikofylte investeringer i håp om å få høyere avkastning, mens andre foretrekker en tryggere, mindre risikabel måte å bruke 401(k) pengene på.
Mange 401(k)-planer har en standardinvestering, som kan være en administrert konto, et balansert fond eller et livstidsfond.
Hvis du heller vil investere i ting som er trygge, kan du se på alle valgene i arbeidsgiverens plan for å finne den riktige blandingen for deg.
Overvåke og rebalansere 401(k)-planen din
Når du har en portefølje, er det viktig å holde et øye med hvordan det går og justere den når du trenger det. De fleste 401(k)-planer har mellom åtte og tolv valg, men noen kan ha mer eller mindre. Det er også viktig å legge inn nok til at bedriften din matcher så mye som mulig.
Hvorfor pensjoneringsplanlegging er avgjørende for 401(k)-sparingene dine
Når det gjelder å spare penger, er det lett å bli fanget i nåtiden og glemme fremtiden. Men hvis du ikke tenker på pensjonisttilværelsen, kan du gå glipp av en enorm mulighet til å sikre din økonomiske fremtid.
Det er her pensjonsplanlegging kommer inn.
Ved å ta deg tid til å planlegge for pensjonisttilværelsen din, kan du sikre at du sparer nok penger til å leve komfortabelt i dine gylne år.
Og hvis du bidrar til en 401(k)-plan, er pensjonsplanlegging enda viktigere.
Med en 401(k) er du ansvarlig for å administrere dine egne pensjonssparinger, så det er opp til deg å sørge for at du bidrar nok og investerer klokt.
Ved å opprette en pensjonsplan kan du sette mål, spore fremgangen din og gjøre justeringer etter behov for å sikre at du er på vei til å nå pensjonsmålene dine.
For mer informasjon:
Pensjonsplanlegging 101: Spare for fremtiden
Å velge riktig 401(k)-plan og vanlige feil
Å spare penger til pensjonisttilværelsen er en sentral del av planleggingen av økonomien. En 401 (k) plan er en av de mest populære måtene for ansatte å spare til pensjonisttilværelsen. Men det kan være vanskelig å velge riktig 401(k) plan, og det er noen vanlige feil å unngå.
Bidrar nok
Det første trinnet i å velge riktig 401(k)-plan er å sette inn nok penger slik at bedriften din vil matche det du legger inn. Mange arbeidsgivere matcher bidrag opp til et visst beløp, så hvis du ikke drar nytte av matchen , går du glipp av en sjanse til å spare mer. For skatteåret 2021 kan du legge opptil $19 500 i penger før skatt i en 401(k). For skatteåret 2022 kan du sette inn opptil $20 500. En annen feil å unngå er å ikke legge inn så mye du kan.
Gjennomgang av investeringsvalg
Når du ser på investeringer, er det viktig å vite hvor mye fare du er villig til å ta og hva du ønsker å få ut av investeringene dine. De fleste planer gir deg 10 til 20 aksjefond å velge mellom.
Hvert aksjefond har hundrevis av forskjellige investeringer, for eksempel individuelle aksjer, i seg.
Sjekk ut de forskjellige investeringene og sammenlign avgiftene.
Vet hva kostnadene og gebyrene er for de forskjellige alternativene i pensjonsordningen din.
Vurder et måldatofond
Hvis du ikke føler deg trygg på å gjøre investeringer på egen hånd, kan det være lurt å velge et fond med måldato, som tar bort det meste av gjettingen. Med disse midlene velger du et "mål" pensjonsår og ditt nivå av risikotoleranse.
Når du nærmer deg pensjonsalder, endrer fondet automatisk sine posisjoner for å bli mindre risikabelt.
Administrative detaljer
Det er også viktig å vite hvordan 401(k)-planen din fungerer bak kulissene. Hver arbeider er ansvarlig for å bestemme hvordan pengene skal brukes på sin egen konto. Arbeidsgivere tar seg av de administrative detaljene, som å registrere folk, kjøre planen, sende ut kontooppføringer og så videre.
Hvis du ikke har registrert deg for en 401(k) ennå, vil du kanskje gjøre det i dag.
Vanlige feil å unngå
En av de vanligste feilene å unngå er å ikke gjøre det til en vane å spare. Hvis du ikke legger inn nok, ikke legger inn samme beløp hver måned, eller ikke legger inn mer ettersom lønnen går opp, kan det koste deg når du går av med pensjon.
Å sette bort mer penger hver måned kan hjelpe deg med å nå målene dine for pensjonisttilværelsen.
En annen feil å unngå er å ikke dra full nytte av planer om å spare til pensjonisttilværelsen. Du bør heller ikke kjøpe for mye aksjer i ditt eget selskap. Hvis arbeidsgiverens aksjeaksjer er et alternativ for 401(k), vil du kanskje begrense bidraget til ikke mer enn 10 prosent.
En annen feil å unngå er å gi bort gratis penger. En 401(k) match er som å få penger gratis fra bedriften din. Det ville være bortkastet å ikke utnytte kampen. Til slutt, å gi slipp på et langsiktig syn er en feil å unngå.
Endringer i 401(k)- eller jobbsparekontoen din for pensjonering kan få deg til å føle deg dårlig og få deg til å ønske å trykke på panikkknappen.
Men det er viktigere enn noen gang å holde kursen når ting går galt.
Merk: Vær oppmerksom på at estimatet i denne artikkelen er basert på informasjon som var tilgjengelig da den ble skrevet. Det er kun for informasjonsformål og bør ikke tas som et løfte om hvor mye ting vil koste.
Priser og avgifter kan endres på grunn av ting som markedsendringer, endringer i regionale kostnader, inflasjon og andre uforutsette omstendigheter.
Refleksjoner rundt det aktuelle temaet
Å spare penger er en viktig del av planleggingen av økonomien din, og 401(k)-planer er en populær måte å spare til pensjonisttilværelsen. Som vi har sett, er det mange grunner til å sette penger inn i en 401(k), for eksempel skattelettelser og sjansen for at pengene dine vil vokse over tid.
Men det er viktig å tenke på de mulige ulempene, som gebyrer for tidlig uttak og færre investeringsvalg.
Når du velger en 401(k) plan, bør du studere og tenke på dine egne behov og mål.
Ikke velg planen med det høyeste bidragstaket eller de laveste avgiftene fordi du tror det er det beste alternativet.
I stedet bør du ta deg tid til å lære om investeringsvalgene og gebyrene dine, samt risikotoleransen din og når du ønsker å pensjonere deg.
Til syvende og sist er det et personlig valg om du vil sette penger inn i en 401(k) plan eller ikke, og det er ikke noe entydig svar.
Men hvis du vet hva disse planene tilbyr og hva de ikke gjør, kan du ta et valg som passer med dine økonomiske mål.
Når du begynner å spare til pensjonisttilværelsen, husk at det å spare penger ikke bare handler om å bli rik.
Det handler om å sørge for at du og dine kjære har en trygg og lykkelig fremtid.
Så ta deg tid til å tenke på hva du kan gjøre, og ikke vær redd for å be om hjelp hvis du trenger det.
Med den riktige planen kan du bygge et sterkt grunnlag for din økonomiske fremtid og nyte en komfortabel pensjonisttilværelse.
Din frihetsplan
Lei av hverdagen? Har du drømmer om økonomisk uavhengighet og frihet? Vil du pensjonere deg tidlig for å nyte tingene du elsker?
Er du klar til å lage din "Frihetsplan" og unnslippe rotteracet?
Hvor mye av lønnsslippen bør du spare? (Med data)
Tips: Slå på bildetekstknappen hvis du trenger det. Velg "automatisk oversettelse" i innstillingsknappen hvis du ikke er kjent med det engelske språket. Du må kanskje klikke på språket til videoen først før favorittspråket ditt blir tilgjengelig for oversettelse.
Lenker og referanser
- "401 K-rådgiveren"
- "401(k)-planer for små bedrifter"
- IRS nettsted
- Firstrade guide om hvordan du ruller en 401(k) til plattformen deres.
Min artikkel om emnet:
Pensjonssparing 101: Tips og strategier
Personlig påminnelse: (artikkelstatus: grov)