Du tror kanskje at pensjonisttilværelsen er for langt unna til å bekymre deg for nå. Eller kanskje du ikke har begynt å spare til pensjon ennå fordi du ikke vet hvor du skal begynne. Vel, kom deg ut av funken og begynn å legge planer for fremtiden din!
Planlegging for pensjonering er ikke bare for eldre mennesker; alle som vil sørge for at de har penger i fremtiden bør gjøre det. I denne artikkelen skal jeg snakke om de forskjellige typene pensjonssparekontoer, vanlige feil å unngå, hvordan du kan ta igjen pensjonssparingene dine og risikoene du må være klar over. Så la oss ta en kopp kaffe og dykke inn i en verden av sparing til pensjonisttilværelsen.
Viktige takeaways
- Å begynne å spare til pensjon tidlig er avgjørende for å dra nytte av renters rente og ha mer fleksibilitet i fremtiden.
- Å ha en veldefinert pensjonsordning, spare nok, diversifisere investeringer, unngå tidlige uttak og ikke bare stole på trygd eller pensjoner er avgjørende for å maksimere pensjonssparingene.
- Å spare så mye som mulig nå er viktig for å ta igjen pensjonssparingene, selv om en tradisjonell 401(k) ikke er tilgjengelig. Å åpne en IRA og gi vanlige månedlige bidrag er et levedyktig alternativ.
- Risikoer for pensjonssparing inkluderer utlevende sparing, inflasjon, svingende renter og volatilitet i aksjemarkedet, medisinske kostnader og offentlig politikkrisiko.
Pensjonsplanlegging
Pensjonsplanlegging er prosessen med å sette inntektsmål for pensjonering og finne ut hvordan man kan spare, bytte og til slutt gi bort penger som skal brukes til å forsørge seg selv i pensjonisttilværelsen. Det er viktig å begynne planleggingen så snart som mulig for å være sikker på at du har nok penger til å beholde eller forbedre levestandarden når du blir pensjonist.
Identifisere inntektskilder og utgifter
Det første trinnet i planleggingen av pensjonisttilværelsen er å finne ut hvor pengene dine kommer fra og hvor mye du bruker. Dette inkluderer å finne ut hvor mye penger du vil få i fremtiden, slik at du kan se om du kan nå målene dine for pensjonistinntekt.
Finanseksperter sier at folk vil trenge 70% til 80% av inntekten de hadde før de gikk av med pensjon.
Det er viktig å tenke på ikke bare investeringer og inntekter, men også fremtidige kostnader, gjeld og hvor lenge noen sannsynligvis vil leve.
Implementering av et spareprogram
Det neste trinnet er å sette opp en plan for å spare penger. Det er viktig å begynne å spare til pensjon så snart som mulig av mer enn én grunn. For det første, jo lenger penger fungerer, jo mer kan de tjene.
Rentesammensatte er renten du tjener på sparepengene dine og renten du tjener på sparepengene dine.
Dette er en god grunn til å begynne å spare så snart som mulig.
For det andre gir sparing til pensjon deg en sjanse til å betale mindre i skatt.
Du kan sette penger du tjente etter skatt i en Roth IRA, mens du kan sette penger du tjente før skatt i en standard IRA.
For det tredje, å komme i gang tidlig gir deg mer frihet i fremtiden.
Fordi sammensetning er så sterk, betyr det å starte tidlig at du kan spare mindre hver måned og fortsatt nå det samme målet som å spare mye for en kortere tid.
Håndtering av eiendeler og risiko
Forvaltning av eiendeler og risiko er en annen viktig del av planleggingen av pensjonisttilværelsen. Investering, som å ha en diversifisert portefølje, kan hjelpe deg med å nå dine langsiktige pengemål. En vanlig måte å planlegge for pensjonering på er å finne ut hvor mye penger en person trenger å leve for under pensjonering.
Planlegging for pensjonering kan hjelpe folk å finne ut hvor mye avkastning de trenger på sin økonomi, hvor mye risiko de bør ta, og hvor mye penger de trygt kan ta ut av porteføljen.
Arbeide med en finansiell rådgiver
Å jobbe med en finansiell rådgiver som spesialiserer seg på planlegging av pensjonsinntekt kan hjelpe folk å spare nok penger til når de endelig slutter å jobbe. For å være sikker på at du har en god plan for pensjonisttilværelsen, er det viktig at en profesjonell leder deg gjennom prosessen.
Typer pensjonssparekontoer
Tradisjonelle pensjonsordninger
401(k)s og IRAs er de to hovedtypene av standard pensjonsordninger. En 401 (k) plan er en ansatt spareplan som gir arbeidere et sted å spare til pensjonisttilværelsen. Denne kontoen lar folk sette noe av inntekten før skatt inn i investeringer som ikke blir beskattet med en gang.
Dette reduserer mengden inntekt de må betale skatt det året.
En IRA er en skattefordel pensjonskonto for en person som for det meste brukes til langsiktige investeringer for pensjonering.
Ikke-tradisjonelle pensjonsordninger
Det finnes andre typer pensjonskontoer i tillegg til standardplaner, for eksempel pensjoner og livrenter. En pensjon er en pensjonsordning som gir arbeidere et bestemt beløp etter at de forlater jobben.
En livrente er en kontrakt mellom en person og et forsikringsselskap.
I bytte mot et engangsbeløp eller en rekke utbetalinger får personen en jevn strøm av inntekter.
Velge riktig pensjonsordning
Det er viktig å vite hvordan disse kontoene er forskjellige og velge den som passer best til en persons økonomi og pensjonsmål. Eksperter sier at du bør spare mellom 10% og 15% av kontantene dine hvert år til pensjonisttilværelsen.
Fidelity sier at du bør prøve å spare minst 15 % av inntekten før skatt hvert år til pensjonisttilværelsen.
Dette inkluderer enhver match fra jobben din.
Sparemål
Hvor mye du bør spare avhenger av de langsiktige målene du har for å spare. For eksempel, hvis du ønsker å spare til pensjonisttilværelsen, kan det være lurt å tenke på å legge bort 10–15 % av lønnen din. Hvis du sparer 5 % av lønnen og bedriften matcher det med ytterligere 5 %, har du spart 10 % av inntekten.
Nødfond
I tillegg til å spare til pensjon, bør du også tenke på å starte et «nødfond» som kan dekke levekostnadene dine i 3–9 måneder. For å spare så mye penger, bør du finne ut hvor mye det koster deg å leve hver måned og tenke at hvis du mister jobben, må du betale regningene dine til du finner en ny.
Vanlige feil i pensjonssparing
Folk gjør ofte feilen ved ikke å vite hvor mye de trenger å spare eller hvordan de vil nå pensjonsmålene sine. For å forhindre denne feilen er det viktig å lage en pensjonsplan som inkluderer et budsjett, sparemål og investeringsstrategier.
Å ha en plan kan hjelpe deg med å holde deg på sporet og sørge for at du sparer nok til pensjonisttilværelsen.
Feil 2: Sparer ikke nok til pensjonisttilværelsen
Eksperter sier at du bør spare 10 til 15 % av pengene dine til pensjonisttilværelsen. Men mange mennesker sparer ikke nok, noe som betyr at de kanskje må jobbe lenger eller kutte ned på livet som pensjonist. For å unngå denne feilen, bør du gjøre sparing til pensjon til et topp økonomisk mål.
Selv små beløp brukt nå kan utgjøre en stor forskjell i sparepengene dine til pensjonisttilværelsen i det lange løp.
Feil 3: Unnlatelse av å diversifisere en pensjonsportefølje
Diversifisering er viktig for en økonomisk sikker pensjonisttilværelse fordi den sprer investeringer på ulike typer eiendeler. En annen feil å unngå er å investere i én ting om gangen, som også kalles sekvensielle utgifter.
For å minimere risiko og tjene mest mulig penger, er det viktig å ha en portefølje med aksjer, obligasjoner og andre investeringer.
Feil 4: Uttak av pensjonssparing for tidlig
Når du tar penger ut av pensjonssparingen din tidlig, kan det hende du må betale bøter og skatt, og du kan også ha mindre penger til pensjonisttilværelsen. Det er viktig å ikke berøre pensjonssparingene dine før du er klar til å slutte eller det er en økonomisk nødsituasjon.
Feil 5: Stoler for mye på trygd eller en bedriftspensjon
Pengene du får fra trygden er kanskje ikke nok til å dekke alle pensjonskostnadene dine, og arbeidspensjon er kanskje ikke garantert. Det er viktig å ha en mangfoldig pensjonsportefølje som inkluderer personlig sparing, investeringer og pensjonskontoer, blant andre inntektskilder.
Slik får du mest mulig ut av pensjonssparingen din:
- Begynn å spare i dag: Jo tidligere du begynner å spare, jo mer tid har pengene dine til å blande seg og vokse.
- Dra nytte av arbeidsgiversponsede planer: Mange arbeidsgivere tilbyr 401(k) eller 403(b) planer, som lar deg spare til pensjonisttilværelse med dollar før skatt. Noen arbeidsgivere tilbyr også matchende bidrag, som kan øke pensjonssparingen din betydelig.
- Betal ned høykostnadsgjeld: Gjeld med høy rente, som kredittkortsaldo og studielån, kan i betydelig grad hindre din evne til å spare til pensjonisttilværelsen. Fokuser på å betale ned denne gjelden så raskt som mulig for å frigjøre mer penger til pensjonssparing.
- Maksimer bidragene dine: Mål å bidra med det maksimale beløpet som er tillatt på pensjonskontoene dine hvert år.
- Vurder et måltidsfond: Et måltidsfond justerer automatisk aktivamiksen din fra en aksjefokusert portefølje med høyere risiko til en med lavere risiko og mer vektet i renteinvesteringer etter hvert som du nærmer deg pensjonisttilværelsen. Dato.
- Hold deg investert i aksjemarkedet: Selv om aksjemarkedet kan være volatilt, har det historisk sett gitt høyere avkastning enn andre typer investeringer på lang sikt.
- Arbeid med en finansiell rådgiver: En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å lage en personlig pensjonsplan og gi veiledning om hvordan du kan maksimere pensjonssparingene dine.
Ta igjen pensjonssparing
Begynn å spare så mye du kan nå
Begynn å spare så mye du kan nå hvis du vil ta igjen pensjonssparingene dine. På grunn av kraften til rentes rente, jo tidligere du begynner å spare, jo bedre kan du ha det. Selv om du ikke har tilgang til en tradisjonell 401(k), kan du fortsatt åpne en IRA og sette den opp til automatisk å overføre penger fra sparekontoen din til den hver måned.
Pengene dine kan vokse på en pensjonskonto som en IRA eller en arbeidsgiversponset plan som en 401(k) eller 403(b) hvis du legger dem i aksjer og obligasjoner.
Bli aggressiv i 40-årene
Hvis du er i 40-årene, er det på tide å gjøre alvor av å spare til pensjonisttilværelsen og finne ut hvordan du kan ta det igjen. Start en IRA og tenk på å rulle over eventuelle 401(k)-planer fra tidligere jobber. Du bør også se nærmere på hva du bruker for å se hvor du kan kutte ned og spare penger.
Det er fortsatt god tid for pengene dine til å vokse på en pensjonskonto som en IRA eller en arbeidsgiversponset plan som en 401(k) eller 403(b) hvis du har omtrent 10 år til du går av med pensjon.
Når du legger pengene dine i aksjer og obligasjoner, har de sjansen til å vokse.
Utsett innkreving av trygd
Å utsette å ta trygd er en annen måte å ta igjen sparing til pensjonering. Jo lenger du venter med å begynne å få trygdeytelser, jo mer penger får du hver måned. Dette kan være en fin måte å øke inntekten din på i pensjonisttilværelsen og ta igjen sparepengene dine.
Prioriter dine økonomiske mål
Å spare til pensjonisttilværelsen er et viktig økonomisk mål, men det kan være vanskelig å balansere det med andre mål. En måte å holde styr på ulike økonomiske mål er å sette dem i rekkefølge etter hvor viktige de er.
Trolig øverst på listen over ønsker er sparing til pensjonisttilværelsen.
Å sette dine økonomiske mål i rekkefølge kan hjelpe deg med å fokusere på de viktigste og bruke pengene dine på den beste måten.
Betal for de viktigste tingene først, som pensjonssparingen din.
Betal deg selv først
«Betal deg selv først»-metoden er en annen måte å spare til pensjonisttilværelsen samtidig som du møter andre økonomiske mål. Dette betyr at du setter litt av lønnen din inn på en sparekonto for pensjonisttilværelse med en gang, før du bruker penger på andre ting.
Å sette bort 10 % av lønnen før skatt er en god start, og 15 % er enda bedre.
Hvis du legger penger i 401(k), er du på rett vei.
Automatiser sparepengene dine
En smart måte å spare mer til pensjonisttilværelsen er å sette opp sparepengene dine til å fungere på egen hånd. Hver måned kan du sette opp en overføring fra bankkontoen til pensjonssparekontoen. Dette kan hjelpe deg å spare penger regelmessig og motstå trangen til å bruke dem på noe annet.
Har flere sparekontoer
Til slutt, hvis du har mer enn én sparekonto, kan du sette pengene dine mot forskjellige økonomiske mål. Du kan spare til pensjonering på én konto, til nødsituasjoner på en annen, og til kortsiktige mål som forskuddsbetaling eller en tur på en tredje.
Dette kan hjelpe deg med å holde oversikt over hvor nær du er hvert mål og hindre deg i å bruke pensjonssparingene dine til andre ting.
Hvorfor 401(k)-planer er et must for din pensjoneringsplanlegging
Hvis du ønsker å spare penger til pensjonisttilværelsen din, må du vite om 401(k)-planer. Disse planene er en type pensjonskonto som lar deg spare penger på skatteutsatt basis.
Dette betyr at du slipper å betale skatt på pengene du bidrar med før du tar dem ut i pensjonisttilværelsen.
Men det er ikke alt.
Mange arbeidsgivere tilbyr matchende bidrag til sine ansattes 401(k)-planer, noe som betyr at de vil matche en viss prosentandel av bidragene dine.
Dette er i hovedsak gratis penger som du kan bruke til å øke pensjonssparingene dine.
En annen fordel med 401(k)-planer er at de tilbyr et bredt spekter av investeringsalternativer.
Du kan velge mellom aksjer, obligasjoner, aksjefond og mer, avhengig av risikotoleranse og investeringsmål.
Totalt sett er 401(k)-planer en avgjørende komponent i enhver pensjonsplanleggingsstrategi.
De tilbyr skattefordeler, arbeidsgiveravgifter og investeringsalternativer som kan hjelpe deg med å spare mer penger til dine gylne år.
Så hvis du ikke allerede har gjort det, er det på tide å begynne å utforske 401(k)-alternativene dine og dra nytte av dette verdifulle verktøyet for pensjonssparing.
For mer informasjon:
401(k)-planer: fordeler, bidrag og feil
Risikoer for pensjonssparing
Risiko #1: Overlev sparepengene dine
En av de største risikoene for pensjonssparingene dine er at du kan leve lenger enn pengene dine. Folk lever lenger og pensjoneres tidligere, så det er viktig å planlegge for et langt liv og sørge for at sparepengene varer i lengre tid.
For å redusere denne risikoen, er det best å ta ut mellom 3 % og 5 % av den totale sparingen det første året av pensjonering og deretter endre dette beløpet opp eller ned hvert år basert på inflasjon.
Dessuten kan det å ha sparing og investeringer utenfor en arbeidsplassplan, som en nødsparekonto med nok penger til å dekke levekostnader i minst seks måneder, være et sikkerhetsnett og gjøre det lettere å ta risiko i en pensjonsportefølje.
Risiko #2: Inflasjon
Økende inflasjon er en annen finansiell risiko for pensjonssparing fordi det kan senke verdien av eiendeler som er satt til side for å betale for kostnader ved pensjonering. For å redusere denne faren er det viktig å ha den rette blandingen av eiendeler.
Når du er ung, trenger du ikke tenke så mye på oppturer og nedturer i markedet fordi du har tid til å ta igjen eventuelle tap.
Men når du nærmer deg pensjonisttilværelsen, vil du sannsynligvis ønske å holde reiregget ditt trygt.
En måte å gjøre dette på er å endre aktivablandingen din, noe som vil redusere den totale risikoen for porteføljen din.
Hvis du er bekymret for at du ikke vil ha nok penger å leve for i pensjonisttilværelsen, kan det være lurt å beholde mye av pengene dine i aksjer for å hjelpe dem med å vokse.
Risiko #3: Fluktuerende renter og volatilitet i aksjemarkedet
Renter som går opp og ned, et volatilt aksjemarked og pensjonsordninger som ikke fungerer bra, er alle økonomiske risikoer som kan skade pensjonssparingen. For å redusere disse risikoene er det viktig å unngå vanlige feil som å ikke dra full nytte av pensjonsspareplaner, komme seg ut av markedet etter en lavkonjunktur og kjøpe for mye av en enkelt investering.
Du kan også beskytte reiregget ditt ved å lage en plan for pensjonsinntekten din og se på langtidspleieforsikring eller livsforsikring med en langsiktig sykepleier.
Risiko #4: Medisinske kostnader
En annen stor risiko for pensjonssparing er medisinske kostnader, spesielt når folk blir eldre og trenger mer medisinsk behandling. For å redusere denne risikoen er det viktig å ha en plan for pensjonsinntekten din og tenke på langsiktig omsorgsforsikring eller livsforsikring med en langsiktig sykepleier.
Å se etter måter å spare uten å bruke mindre kan også hjelpe pensjonspengene dine til å vare lenger.
Risiko #5: Offentlige politiske risikoer
Risiko knyttet til offentlig politikk, som høyere skatter og mindre penger fra Medicare og Social Security, kan også skade pengene du sparer til pensjonisttilværelsen. For å redusere denne risikoen er det viktig å ha en plan for pensjonsinntekten din og tenke på langsiktig omsorgsforsikring eller livsforsikring med en langsiktig sykepleier.
Å se etter måter å spare uten å bruke mindre kan også hjelpe pensjonspengene dine til å vare lenger.
Endelige refleksjoner og implikasjoner
Det finnes så mange forskjellige typer kontoer for pensjonssparing at det kan være vanskelig å vite hvilken som passer best for deg. Dessuten gjør folk ofte feil når det kommer til pensjonssparing, og det kan være vanskelig å ta igjen inntektene dine hvis du allerede har falt på etterskudd.
Til slutt må du vite at det er risiko for pensjonssparingene dine hvis du vil holde dine hardt opptjente penger trygge.
Men her er tingen: planlegging for pensjonering trenger ikke å være mye arbeid.
Faktisk kan det være en spennende sjanse til å ta ansvar for din økonomiske fremtid og sørge for at du har pengene du trenger for å nyte de gyldne årene.
Du kan sette deg selv opp for suksess hvis du tar deg tid til å lære om de forskjellige typene pensjonssparekontoer og unngå å gjøre vanlige feil.
Og ikke bekymre deg hvis du føler at du er på etterskudd med pensjonssparingene dine.
Du kan alltid begynne å spare, og det er mange måter å ta igjen tapt tid.
Det finnes måter å ta igjen tapt tid, som å sette mer penger inn på pensjonskontoen din eller se på andre investeringsvalg.
Du bør være klar over at det er risiko for pensjonssparingen din.
Pensjonssparingen din kan påvirkes av endringer i aksjemarkedet, inflasjon og kostnader du ikke hadde forventet.
Det er viktig å ha en plan på plass for å redusere disse risikoene.
Men du kan redusere disse risikoene og beskytte sparepengene dine hvis du holder deg utdannet og jobber med en finansiell rådgiver.
Til syvende og sist handler planlegging for pensjonisttilværelse om å ta kontroll over din fremtidige økonomi.
Du kan sørge for at du har pengene du trenger for å nyte pensjonisttilværelsen ved å utdanne deg selv, unngå vanlige feil og være oppmerksom på risikoer.
Så ikke vær redd for å hoppe inn og begynne å legge planer for fremtiden din akkurat nå!
Din frihetsplan
Lei av hverdagen? Har du drømmer om økonomisk uavhengighet og frihet? Vil du pensjonere deg tidlig for å nyte tingene du elsker?
Er du klar til å lage din "Frihetsplan" og unnslippe rotteracet?
Hvor mye av lønnsslippen bør du spare? (Med data)
Tips: Slå på bildetekstknappen hvis du trenger det. Velg "automatisk oversettelse" i innstillingsknappen hvis du ikke er kjent med det engelske språket. Du må kanskje klikke på språket til videoen først før favorittspråket ditt blir tilgjengelig for oversettelse.
Lenker og referanser
- Pensjonsplanleggingsveiledning
- Investing for Retirement Investment Series Book 1
- Ta mysteriet ut av pensjoneringsplanlegging
- Pensjonsplanleggingsprogramvare og risiko etter pensjonering (studie av Society of Actuaries)
- 20 bestselgende pensjonsplanleggingsbøker gjennom tidene
Min artikkel om emnet:
Pensjonssparing 101: Tips og strategier
Personlig påminnelse: (artikkelstatus: grov)