Bekymrer du deg for pensjonsmidlene dine?
Vil du være sikker på at du har nok penger til å leve godt når du er gammel?
I så fall bør du lære om standard IRA. Selv om disse pensjonskontoene har eksistert i lang tid, vet mange fortsatt ikke hvordan de fungerer eller hvordan de kan hjelpe dem. I denne artikkelen vil jeg dykke inn i verden av tradisjonelle IRA-er og snakke om deres fordeler, grenser, skatteimplikasjoner og mer. Mot slutten av dette innlegget vil du vite mer om hvordan standard IRA-er kan hjelpe deg med å spare mer penger og planlegge for fremtiden. Så la oss komme i gang!
Viktige takeaways
- Tradisjonell IRA tillater inntekt før skatt å bli rettet mot skatteutsatte investeringer
- Fordeler inkluderer skattefradrag og skatteutsatt vekst, men med bidragsgrenser og straffer for tidlige uttak
- Forskjellen mellom tradisjonelle og Roth IRAer er hvordan og når penger beskattes, og valg avhenger av nåværende og fremtidig skattesituasjon
- Bidrag kan gis selv med en 401(k) eller annen pensjonsordning, men skattefradrag kan være begrenset
- Tidlig tilbaketrekking resulterer i en straff på 10 % av den amerikanske regjeringen og potensiell statlig skattestraff
- Å begynne å spare tidlig maksimerer sparingen med en tradisjonell IRA.
Forstå tradisjonelle IRAer
En standard IRA kan være en god måte å spare penger til pensjonisttilværelsen hvis du leter etter en måte å gjøre det på. Vi snakker om hva en standard IRA er, hvordan den fungerer og hvem den er best for i denne veiledningen.
Hva er en tradisjonell IRA?
En tradisjonell IRA er en type individuell pensjonskonto som lar deg sette penger du tjente før skatt i investeringer som kan vokse uten at du trenger å betale skatt på dem. Dette betyr at du ikke trenger å betale skatt på pengene du setter inn på kontoen før du tar dem ut.
Hvordan fungerer en tradisjonell IRA?
Når du setter inn penger i en standard IRA, kan du ta beløpet du legger inn som skattefradrag for året. Dette kan hjelpe deg med å betale mindre i skatt og spare mer penger til pensjonisttilværelsen.
Når pengene dine er på kontoen, kan du sette dem i aksjer, obligasjoner, aksjefond eller andre typer investeringer. Pengene dine vil vokse uten å måtte betale skatt på dem før du tar dem ut av kontoen.
Du kan begynne å ta penger ut av din tradisjonelle IRA når du når pensjonsalderen. Men du må betale skatt av pengene du tar ut med den satsen som gjelder for inntekten din.
Hvem er kvalifisert for en tradisjonell IRA?
En standard IRA kan åpnes av alle som tjener penger. I motsetning til en Roth IRA, kan en standard IRA åpnes av alle, uansett hvor mye penger de tjener.
En standard IRA kan åpnes i en bank, et meglerhus eller en robo-rådgiver. Når du starter en konto hos en megler, kan du kjøpe aksjer og obligasjoner. Banker, derimot, tilbyr vanligvis kun CD-er og sparekontoer.
Er en tradisjonell IRA riktig for deg?
Hvis du tror at skattesatsen din vil være lavere når du drar enn den er nå, kan en tradisjonell IRA være et godt valg for deg. Men det er viktig å tenke på om det er bedre for økonomien å få skattelette med en gang eller å ta skattefrie utbetalinger i pensjonisttilværelsen.
Det er også viktig å vite at tradisjonelle IRA-er har begrensninger på hvor mye du kan legge inn. For 2021 kan personer under 50 år bidra med opptil 6000 dollar per år, mens personer på 50 år og eldre kan bidra med opptil 7000 dollar.
Fordeler og begrensninger ved tradisjonelle IRAer
Skattefradrag
Skattefradrag er en av de beste grunnene til å sette penger inn i en standard IRA. Når du setter inn penger i en standard IRA, kan du ta beløpet du legger inn som skattefradrag. Dette reduserer mengden skatt du må betale akkurat nå og lar deg spare mer til pensjonisttilværelsen.
Men hvorvidt donasjonene dine er fradragsberettigede avhenger av hvor mye penger du tjener og om du sender inn skatt eller ikke.
For å finne ut om du kvalifiserer for skattefradrag, er det viktig å snakke med en finansrådgiver eller skatteekspert.
Skatteutsatt vekst
En annen fordel med standard IRA er at vekst ikke beskattes. Dette betyr at lønn eller bidrag som ikke er beskattet vil vokse skattefritt til du er 73 år og må begynne å ta minimumsutdelinger.
Dette kan hjelpe pensjonssparingene dine til å vokse raskere fordi du slipper å betale skatt på gevinstene dine hvert år.
Men investeringer i standard IRA-er beskattes når pengene tas ut.
Bidragsgrenser
Du kan bare sette en viss sum penger i en standard IRA hvert år. Det meste du kan sette inn for skatteåret 2022 er $6000, eller $7000 hvis du er 50 år eller eldre. Det meste du kan sette inn for skatteåret 2023 er $6500, eller $7500 hvis du er 50 år eller eldre.
Det er viktig å huske på at bidragsgrensen er mindre enn skattlagt inntekt for året eller bidragsgrensen.
For eksempel, hvis din skattepliktige inntekt for året var $4000, kan du bare sette inn opptil $4000 i din tradisjonelle IRA, selv om taksten er høyere.
Straffer for tidlige uttak
Det er bøter for å ta penger ut av en tradisjonell IRA før tiden er inne. Hvis du tar penger ut av pensjonskontoen din før du er 59 12 år gammel, kan det hende du må betale en straff på 10 % for tidlig uttak på toppen av din vanlige inntektsskatt.
Noen mennesker trenger ikke å betale denne avgiften, som de som kjøper sitt første hjem eller som har visse medisinske kostnader.
For å holde deg unna problemer, er det viktig å kjenne reglene og grensene for standard IRA.
Andre typer IRA
Det er også viktig å vite at donasjonsgrensene kan være forskjellige for IRA-er for forenklet ansattes pensjon (SEP), Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) IRA-er og solo 401(k)-planer. For nøyaktig informasjon om bidragsgrenser og frister for de forskjellige typene pensjonskontoer, er det best å snakke med en finansiell rådgiver eller skatteekspert.
Skatteimplikasjoner og forskjeller fra Roth IRAs
Det kan få skattemessige konsekvenser hvis du legger penger i en standard IRA. Hvis du er kvalifisert, blir bidrag til en tradisjonell IRA vanligvis trukket fra din skattepliktige inntekt så snart du gjør dem. Sparingen din vil vokse skattefritt til du begynner å ta ut penger etter at du har fylt 59 12. Da må du betale inntektsskatt på pengene du tar ut. Skattelettelsen for standard IRA-er kan være stor, men det avhenger av hvor mye penger du tjener og om du har en pensjonsordning på jobben eller ikke.
For å sette penger inn i en tradisjonell IRA, må du og/eller partneren din, hvis du sender inn en felles selvangivelse, ha skattepliktig inntekt, som lønn, lønn eller provisjoner. Hvem som helst kan sette penger inn i en standard IRA, men det er kanskje ikke alltid mulig å få skattelettelser for å gjøre det.
Avhengig av en rekke faktorer, setter skattemyndighetene grenser for hvem som kan få skattelettelser for å sette penger inn i en standard IRA.
Hvis du ikke kan gi en skattefradragsberettiget gave til en tradisjonell IRA, kan det være lurt å tenke på andre alternativer, som å sette så mye penger du kan i en Roth IRA.
Skattemessige konsekvenser av Roth IRAs
Med en Roth IRA legger du inn penger som du allerede har betalt skatt på. Pengene dine vokser skattefritt, og du kan som regel ta dem ut skatte- og straffefritt etter at du har fylt 59 12. Det betyr at du ikke får skattelette for pengene du legger inn, men du vil ikke ha å betale skatt når du tar ut penger. Dessuten har ikke Roth IRA-er RMD-er, noe som betyr at du kan beholde pengene dine på kontoen så lenge du vil.
Forskjeller mellom tradisjonelle og Roth IRAer
Måten og når pengene dine beskattes er den største forskjellen mellom tradisjonelle og Roth IRAer. Med en standard IRA kan du sette inn penger før eller etter skatt. Pengene dine vokser skattefritt, og uttak etter 5912 år beskattes som løpende inntekt.
Med en Roth IRA legger du inn penger som du allerede har betalt skatt på.
Pengene dine vokser skattefritt, og du kan vanligvis ta dem ut skatte- og straffefritt etter at du har fylt 59 12.
Hvem som kan åpne en standard IRA-konto er forskjellig fra hvem som kan åpne en Roth IRA-konto. Uansett hvor mye penger noen tjener, kan de sette penger inn i en standard IRA. Men det er inntektsgrenser for hvor mye du kan legge inn i en Roth IRA.
Du må også begynne å ta nødvendige minimumsuttak (RMDs) fra en tradisjonell IRA i en alder av 72, men ikke fra en Roth IRA.
Velge mellom tradisjonelle og Roth IRAer
Din nåværende og fremtidige skattesituasjon vil hjelpe deg med å velge mellom en tradisjonell IRA og en Roth IRA. Hvis du tror skattesatsen din vil være lavere når du drar, kan en tradisjonell IRA være bedre for deg.
Hvis du tror skattesatsen din vil være høyere når du drar, kan en Roth IRA være et bedre valg.
En Roth IRA kan være bedre for yngre investorer som nettopp har startet i karrieren og som planlegger å ha mer inntekt og en høyere skattesats når de går av med pensjon.
- Tradisjonelle IRAer:
- RMD-er påkrevd ved 72 år
- Roth IRA:
- Ingen RMD-er kreves
- Velg mellom tradisjonelle og Roth IRAer:
- Avhenger av nåværende og fremtidig skattesituasjon
- En tradisjonell IRA kan være et bedre valg hvis du tror skattesatsen din vil være lavere når du drar.
- En Roth IRA kan være et bedre valg hvis du tror skattesatsen din vil være høyere når du drar.
En Roth IRA kan være bedre for yngre kjøpere.
Bidra til en tradisjonell IRA
Kan du bidra til en tradisjonell IRA?
Ja, selv om du har en 401(k) eller en annen pensjonsplan, kan du fortsatt sette penger inn i en standard IRA. Men hvis du også har en 401(k) eller en annen pensjonsplan, kan det hende du ikke kan få skattefradrag for dine tradisjonelle IRA-betalinger.
Hva er bidragsgrensene?
I 2022 vil IRS bare la deg sette $6000 eller $7000 i en standard IRA hvis du er 50 år eller eldre. I 2023 vil det meste du kan sette inn på en pensjonskonto være $6500, eller $7500 hvis du er 50 år eller eldre.
Bør du bidra til en 401(k) eller en IRA?
Før du setter penger inn i en IRA, er det vanligvis best å sette nok penger i 401(k) for å få maksimal match fra arbeidsplassen din. Men IRA-er gir deg flere investeringsalternativer enn 401(k)s, noe som kan være bra for noen kjøpere.
Å sette penger i både en 401(k) og en IRA kan også gi deg flere alternativer for pensjonsplanen din.
Hvordan bidra til en tradisjonell IRA?
Å sette penger i en standard IRA er en enkel prosess. Du kan donere gjennom banken eller meglerselskapet ditt. Du kan også sette opp regelmessig sparing for å gjøre det enklere å spare til pensjon.
Hva er skattefordelene ved å bidra til en tradisjonell IRA?
Å sette penger i en standard IRA kan hjelpe deg med å spare skatt. Dine donasjoner kan være fradragsberettiget, noe som kan redusere den skattepliktige inntekten din og redusere skatteregningen. Dessuten trenger du ikke betale skatt på pengene du legger inn før du tar dem ut i pensjon.
Når bør du trekke deg fra din tradisjonelle IRA?
Når du tar penger ut av en standard IRA, må du betale inntektsskatt på det. Dessuten, hvis du tar ut penger før du er 59 1/2, kan det hende du må betale en straff på 10 % tidlig utgang. Mesteparten av tiden bør du vente til du er 59 og en halv for å begynne å ta penger ut av standard IRA.
Oppsummert
Å sette penger i en standard IRA er en god måte å spare til pensjonisttilværelsen. Selv om du har en 401(k) eller en annen pensjonsordning, kan du fortsatt foreta utbetalinger, men du kan kanskje ikke få skattelettelser for dem.
Før du setter penger inn i en IRA, er det vanligvis best å sette nok penger i 401(k) for å få maksimal match fra arbeidsplassen din.
Men å sette penger i både en 401(k) og en IRA kan gi deg flere alternativer for pensjonsplanen din.
Før du tar noen investeringsvalg bør du tenke over din egen økonomi og snakke med en finansiell rådgiver.
Roth IRA: En moderne vri på tradisjonell IRA
Hvis du ønsker å spare penger til pensjonisttilværelsen, har du sikkert hørt om en tradisjonell IRA. Men har du vurdert en Roth IRA? Denne moderne vrien på den tradisjonelle IRA tilbyr noen unike fordeler som kan være verdt å vurdere.
I motsetning til en tradisjonell IRA, gis bidrag til en Roth IRA med dollar etter skatt.
Dette betyr at når du tar ut penger i pensjonisttilværelsen, vil du ikke skylde noen skatt på inntektene.
I tillegg er det ingen obligatoriske minimumsdistribusjoner, så du kan la pengene dine vokse skattefritt så lenge du vil.
Men det er en hake: du kan bare bidra til en Roth IRA hvis inntekten din faller under en viss terskel.
Så hvis du tjener mye, kan en tradisjonell IRA være et bedre alternativ.
Til syvende og sist avhenger avgjørelsen mellom en tradisjonell og Roth IRA av din individuelle økonomiske situasjon.
Det er verdt å konsultere en finansiell rådgiver for å finne ut hvilket alternativ som er best for deg.
For mer informasjon:
Roth IRA 101: Fordeler, kvalifikasjoner og investeringer
Uttak og straffer
Tradisjonelle IRA-uttak
Når du fyller 59 1/2, kan du begynne å ta penger ut av din standard IRA uten å betale en straff. Men hvis du tar ut penger før denne alderen, vil den amerikanske regjeringen belaste deg med en straff på 10 %, og staten din kan også belaste deg med en straff.
Det er tider når du ikke trenger å betale denne boten, for eksempel hvis du blir syk eller dør.
Når du tar penger ut av en standard IRA, vil skattefradragsberettigede bidrag og inntekter bli beskattet som om de var vanlig inntekt. Det betyr at du må betale skatt av beløpet du tar ut.
Hvor mye skatt du må betale vil avhenge av hvor mye du tar og hvor du er i skatteklassen.
Bortsett fra aldersregelen, er det andre regler og grenser for å trekke seg fra en tradisjonell IRA. Du må for eksempel begynne å få påkrevde minimumsutdelinger (RMDs) fra din tradisjonelle IRA innen 1. April året etter året du fyller 72. Hvis du ikke tar RMD-ene dine, kan du bli bøtelagt med opptil 50 % av beløpet du var ment å ta ut.
Roth IRA-uttak
Roth IRAer er forskjellige fra vanlige IRAer ved at du kan ta ut bidragene dine når som helst uten å betale et gebyr. Men hvis du tar penger ut av kontoen din før du er 59 1/2, må du betale en straff på 10 %, med mindre du oppfyller ett av unntakene.
Det er noen ganger når du ikke trenger å betale en straff for å ta penger ut av din Roth IRA. For eksempel hvis du bruker pengene til å betale for kvalifiserte anskaffelseskostnader når du kjøper, bygger eller reparerer et hus.
Av denne grunn kan kontobrukeren ta ut opptil $10 000 uten å bli belastet med et gebyr, men pengene må brukes innen 120 dager etter at de er mottatt.
Det kan også hende at straffen ikke gjelder hvis kontobrukeren mister arbeidsevnen, får en IRA i gave eller bruker pengene til høyskolekostnader.
Rådfør deg med en profesjonell
Når du vil ta penger ut av en tradisjonell eller Roth IRA, er det viktig å snakke med en finansiell rådgiver eller skatteekspert om de spesifikke reglene og begrensningene som gjelder for din situasjon.
Tidlig uttak fra begge typer kontoer kan føre til straffer og skatter som kan redusere beløpet du har til pensjonering betydelig.
Generelt sett er det best å unngå å ta penger ut av sparekontoen før du trenger det. Ved å følge reglene og grensene kan du spare så mye penger som mulig og sørge for at du har nok penger til å nyte pensjonisttilværelsen.
Maksimer besparelser med en tradisjonell IRA
Begynn å spare tidlig
En av de beste måtene å spare mest penger på med en standard IRA er å begynne å spare så snart som mulig. Selv om du ikke kan sette inn det maksimale beløpet, lar det å starte tidlig renters rente fungere i din favør ved å gi deg inntekter som du kan sette tilbake på kontoen din for å tjene mer penger.
Over tid kan dette utgjøre en stor sum penger.
Gi bidrag tidlig
Å sette penger inn i en tradisjonell IRA tidlig på året eller i månedlige betalinger er en annen måte å spare så mye som mulig. Dette kan hjelpe deg med å få mer penger tilbake fra det du bruker. Ved å sette inn penger tidlig kan du bruke kraften til renters rente til å tjene mer penger over tid.
Vurder å konvertere til en Roth IRA
Når inntekten din øker, kan det være lurt å endre eiendelene i en tradisjonell IRA til en Roth IRA. Dette er fordi Roth IRAer tilbyr skattefrie uttak i pensjonisttilværelsen, mens tradisjonelle IRAer tilbyr skatteutsatte uttak.
Ved å bytte til en Roth IRA kan du kanskje spare mye penger på skatt i det lange løp.
Bidra til din 401(k)
Du bør også sette penger i 401(k) hvis du har en. For 2022 er det meste du kan legge i en 401(k) $20 500, eller $27 000 hvis du er 50 år eller eldre. Ved å sette penger inn i 401(k), kan du få skattelettelser og muligens få bedre avkastning på pengene dine.
Dra nytte av innhentingsbidrag
Du kan dra nytte av etterbetaling hvis du er 50 år eller eldre. Med "catch-up"-betalinger kan du sette inn mer penger på pensjonskontoen din etter at du har fylt 50. Dette kan hjelpe deg med å spare mer penger til pensjonisttilværelsen og kan gi deg bedre avkastning på investeringen.
Spar 1 % mer fra lønnsslippen din
Med en tradisjonell IRA er en enkel måte å spare mer på å legge bort 1 prosentpoeng mer fra hver lønnsslipp. Hvis du har penger tatt ut av hver lønnsslipp og satt inn på pensjonskontoen din regelmessig, vil det sannsynligvis ikke skade budsjettet ditt mye å spare ytterligere prosentpoeng.
Over tid kan dette utgjøre en stor sum penger.
Diversifiser investeringene dine
Til slutt bør du spre kjøpene dine. Hvis mesteparten av pensjonssparingene dine er i en plan som tilbys av bedriften din, som en 401(k), og den er investert på en sikker måte, kan du bruke IRA til å prøve noe nytt.
Det kan gi deg en sjanse til å investere i små aksjer, utenlandske markeder som vokser, eiendom eller andre ting.
Ved å spre kjøpene dine kan du kanskje få bedre avkastning på pengene dine og redusere risikoen.
Merk: Vær oppmerksom på at estimatet i denne artikkelen er basert på informasjon som var tilgjengelig da den ble skrevet. Det er kun for informasjonsformål og bør ikke tas som et løfte om hvor mye ting vil koste.
Priser og avgifter kan endres på grunn av ting som markedsendringer, endringer i regionale kostnader, inflasjon og andre uforutsette omstendigheter.
Avsluttende merknader og anbefalinger
Til slutt er en standard IRA en god måte å spare penger til pensjonisttilværelsen. Det gir skattelettelser og lar folk sette inn penger opp til et visst beløp. Men det er viktig å vite hva som kan skje hvis du tar penger ut av din IRA tidlig og hvordan standard og Roth IRA er forskjellige.
Men la oss gå tilbake og se på hele situasjonen.
Det er viktig å spare til pensjon, men det er ikke det eneste vi bør spare til.
Hva om det er en nødsituasjon? Men hva med våre håp og drømmer?
Det er lett å bli fanget av tanken på pensjonisttilværelse og glemme her og nå.
Men hva om vi kunne spare til begge deler samtidig? Hva om vi kunne finne på en måte å spare penger til pensjonisttilværelsen samtidig som vi følger drømmene våre og lever våre beste liv akkurat nå?
Kanskje nøkkelen er å tenke utenfor boksen og finne andre måter å spare penger på.
Det kan være å sette penger i en sidejobb eller starte en bedrift.
Kanskje det kommer opp med kreative måter å spare mer penger på hver måned og kutte kostnader.
Det er viktig å spare penger, men det betyr ikke at det trenger å være kjedelig eller vanskelig.
La oss presse oss selv til å tenke på pengene våre på nye måter og finne måter å spare så mye penger som mulig mens vi fortsatt lever et fullverdig liv.
Hvem vet, kanskje underveis finner vi nye ting vi elsker og nye sjanser å ta.
Din frihetsplan
Lei av hverdagen? Har du drømmer om økonomisk uavhengighet og frihet? Vil du pensjonere deg tidlig for å nyte tingene du elsker?
Er du klar til å lage din "Frihetsplan" og unnslippe rotteracet?
Hvor mye av lønnsslippen bør du spare? (Med data)
Tips: Slå på bildetekstknappen hvis du trenger det. Velg "automatisk oversettelse" i innstillingsknappen hvis du ikke er kjent med det engelske språket. Du må kanskje klikke på språket til videoen først før favorittspråket ditt blir tilgjengelig for oversettelse.
Lenker og referanser
- 2022 Publikasjon 590-A
- IRA faktabok
- Roth IRA forvaringsavtale og avsløringer
Min artikkel om emnet:
Pensjonssparing 101: Tips og strategier
Personlig påminnelse: (artikkelstatus: grov)