Bekymrer du deg for pensjonsmidlene dine?
Vil du være sikker på at du har nok penger til å leve godt når du er gammel?
I så fall bør du finne ut om IRA-midler. Disse kontoene er en fin måte å legge bort penger og gjøre seg klar til pensjonisttilværelsen. I denne artikkelen vil jeg snakke om alt du trenger å vite om IRA-kontoer, inkludert de forskjellige typene, fordelene, grensene, skatteimplikasjonene og hvordan du kommer i gang. Så ta en kopp kaffe og gjør deg klar til å lære hvordan IRA-kontoer kan hjelpe deg med å planlegge for din økonomiske fremtid.
Viktige takeaways
- IRAer tilbyr skattefordeler og en rekke investeringsalternativer for pensjonssparing.
- Det finnes flere typer IRA-kontoer, inkludert Tradisjonell, Roth, SEP og SIMPLE, hver med unike skattefordeler og bidragsgrenser.
- Det er viktig å forstå fordelene og grensene for hver type IRA-konto før du velger en.
- Tidlige uttak fra en IRA-konto kan resultere i straffer og skatter, så det er best å unngå å gjøre det med mindre det er absolutt nødvendig.
- For å starte en IRA-konto, undersøk og sammenligne alternativer, velg mellom tradisjonell og Roth, oppgi personlige opplysninger, finansier kontoen innenfor bidragsgrenser, diversifiser investeringene og utpek en mottaker.
Forstå IRA-kontoer
Individuelle pensjonskontoer (IRA) er en fin måte å spare penger til pensjonisttilværelsen og få skattelettelser samtidig. IRA er for det meste for folk som er selvstendig næringsdrivende og ikke kan få en 401(k), som er en pensjonskonto som bare kan fås gjennom et selskap.
Det er fire typer IRA-er: vanlige IRA-er, Roth IRA-er, IRA-er for forenklet ansattes pensjon (SEP) og IRA-er for spareinsentiv for ansatte (ENKEL).
Tradisjonelle IRAer
Tradisjonelle IRA-er er skattefrie sparekontoer for pensjonering. Dette betyr at pengene du legger inn i en standard IRA kan trekkes fra skatten din. Dette kan hjelpe deg med å betale mindre i skatt. Men når du tar penger ut av en standard IRA, må du betale skatt på beløpet du tar ut.
Hvis du tror skattesatsen din vil være lavere når du drar, kan en tradisjonell IRA være et godt valg.
Roth IRA
Roth IRA er skattefrie måter å spare til pensjonisttilværelsen. Dette betyr at du ikke kan få skattelette på pengene du legger inn i en Roth IRA, men du slipper å betale skatt på pengene du tar ut når du går av med pensjon.
Hvis du tror skattesatsen din vil være høyere når du drar, kan en Roth IRA være et godt valg.
SEP IRA
SEP IRA er skatteutsatte spareplaner for pensjonering som bedriftseiere eller folk som jobber for seg selv kan sette opp for seg selv og eventuelle arbeidere. SEP IRA-bidrag er fradragsberettiget, og uttak beskattes på samme måte som vanlig inntekt.
Småbedriftseiere som ønsker å hjelpe sine arbeidere med å spare til pensjonering, kan bruke SEP IRA.
ENKLE IRA-er
ENKLE IRA-er er skatteutsatte spareplaner for pensjonering som små bedrifter setter opp for sine arbeidere. ENKLE IRA-bidrag er fradragsberettiget, og uttak behandles på samme måte som annen inntekt.
ENKEL IRA er et godt valg for små selskaper som ønsker å hjelpe sine arbeidere med å spare til pensjonisttilværelsen.
Investering i en IRA
Når du starter en IRA, legger du penger i den, som deretter kan brukes til å kjøpe CD-er, aksjer, obligasjoner og andre investeringer. Du trenger ikke å velge fra en sett liste over investeringer, som du gjør med en 401(k).
Dette betyr at du har full kontroll over hvordan denne kontoen brukes.
Mesteparten av tiden kan du ikke ta penger ut av en IRA før du er 59 12 uten å måtte betale en skattestraff på 10 % av beløpet som er tatt ut.
Alle IRA-er fungerer stort sett på samme måte. Penger som settes inn på kontoen kan brukes i aksjer, obligasjoner, børshandlede fond (ETF), aksjefond og andre typer investeringer. Disse investeringene er skattemessig utsatt, noe som betyr at du ikke trenger å betale skatt på utbytte og renteinntekter før du tar pengene.
Etter at du har satt inn penger i en IRA, kan du velge mellom tusenvis av måter å bruke dem på.
Åpne en IRA
Du kan starte en IRA med en bank, et investeringsselskap, et nettmeglerhus eller en personlig megler. Avhengig av type IRA, er de generelle vilkårene, for eksempel bidragsgrenser, kvalifikasjonskrav og hvordan skatter håndteres, forskjellige.
Før du åpner en IRA-konto, er det viktig å vite hva reglene er for hver type.
Typer IRA-kontoer
Den mest populære typen IRA er den tradisjonelle IRA. Tradisjonelle IRA-bidrag gjøres med penger som allerede er beskattet, så de er vanligvis fradragsberettigede. Pengene i en standard IRA vokser uten å betale skatt på det før pengene tas ut ved pensjonering.
Overføringene blir skattlagt som inntekt på det tidspunktet.
Roth IRA
Siden Roth IRA-er bruker penger som allerede er beskattet, er betalinger ikke fradragsberettigede. Men pengene i en Roth IRA vokser skattefritt og er også skattefrie når de tas ut. Roth IRAer er et godt valg for folk som tror skattesatsen deres vil være høyere når de drar enn den er nå.
SEP IRA
SEP IRA er laget for folk som jobber for seg selv eller eier små bedrifter. SEP IRA-bidrag er fradragsberettiget, og pengene vokser skattefritt inntil pengene tas ut ved pensjonering. Overføringene blir skattlagt som inntekt på det tidspunktet.
Tradisjonelle og Roth IRAer har lavere bidragsgrenser enn SEP IRAer.
Dette gjør SEP IRAs til et godt alternativ for folk som ønsker å spare mer til pensjonisttilværelsen.
ENKLE IRA-er
ENKLE IRAer er også satt opp for folk som eier små bedrifter. ENKLE IRA-bidrag er fradragsberettiget, og pengene vokser skattefritt frem til pensjonisttilværelsen, da de kan tas ut. Overføringene blir skattlagt som inntekt på det tidspunktet.
ENKLE IRA-bidragsgrenser er mindre enn SEP IRA-bidragsgrenser, men de er enklere å sette opp og administrere.
Velge en IRA
Når du velger en IRA, er det viktig å tenke på et par ting. Noen av disse er IRA-leverandøren, avgifter og gebyrer, skattefordeler og grenser for hvor mye du kan sette inn på kontoen. Nybegynnere bør også tenke på om de vil håndtere investeringene sine selv eller ansette noen andre til å gjøre det.
For å spare på skatt, kan pensjonister flytte penger fra en vanlig IRA eller annen kvalifisert pensjonskonto til en Roth IRA. Men det er viktig å huske at IRA er for pensjonisttilværelse, så hvis du tar ut penger før du drar, må du kanskje betale straffer.
Fordeler og begrensninger for IRA-kontoer
Tradisjonelle og Roth IRAer er de to typene. Tradisjonelle IRA-er vokser uten å bli beskattet av den føderale regjeringen, mens Roth IRA-er vokser skattefritt fordi du legger penger i dem etter at du allerede har betalt skatt.
Avhengig av hvilken type IRA du velger, vil fakta og skattefordeler være forskjellige.
Fordeler med IRA
En av de beste tingene med å ha en IRA er at den lar deg spare til pensjon på en skattevennlig måte. Både standard og Roth IRA lar pengene dine vokse med en gang uten å måtte betale skatt på dem.
Tradisjonelle IRAer lar deg foreta betalinger som kan trekkes fra skatten din.
Dette kan være nyttig hvis du forventer å ha lavere inntekt i pensjonisttilværelsen.
På den annen side lar Roth IRAs deg ta ut penger skattefritt i pensjonisttilværelsen, noe som kan være nyttig hvis du tror inntekten din blir høyere da.
Å ha en IRA gir deg også flere måter å bruke pengene dine på og mer makt over hva du gjør med dem. Du kan velge hvordan du investerer IRA-pengene dine, noe som gir deg større frihet til å få investeringene dine til å passe dine ønsker og mål.
Dessuten kan pengene du legger inn i en IRA tjene renter, så jo mer penger du legger inn, jo mer penger kan du ha når du drar.
Begrensninger for IRA
Det meste du kan sette inn på en IRA-konto avhenger av hvor gammel du er og hva slags IRA-konto du har. For skatteårene 2022 og 2023 er det totale beløpet du kan legge inn i standard- og Roth-IRA-ene hvert år $6 000. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du sette inn $7000. Levekostnadsjusteringer er ikke gjort til $1 000 innhentingsbidragstak for personer 50 og eldre, så det endres ikke hvert år.
Det er viktig å huske at bidragsgrensene gjelder for alle tradisjonelle og Roth IRA-donasjoner gjort i et gitt år. Kappen er den samme selv om en person har mer enn én IRA-konto. Begrensningen er også basert på hvor mye kontoinnehaveren tjente i skattepliktig inntekt for året.
Maksimer sparepengene dine
Med en "catch-up" betaling kan folk som aldri har vært i stand til å sette penger inn i en IRA ta igjen tapt tid og spare så mye som mulig. I 2023 vil personer over 50 kunne sette inn opptil 7500 dollar i IRA-ene sine.
Skattebetalere bør sjekke 401(k)- og IRA-bidragsgrensene hvert år for å sikre at de legger inn så godt de kan.
Skattemessige konsekvenser og uttak
Individuelle pensjonsordninger (IRA) er en fin måte å spare penger på til pensjonisttilværelsen. Tradisjonelle og Roth IRAer er de to typene. Tradisjonelle IRAer lar deg sette inn penger før skatt, og du slipper å betale skatt på pengene som vokser på kontoen.
På den annen side kan du sette penger inn i en Roth IRA med inntekt som allerede er beskattet, og gevinstene på kontoen vokser skattefritt.
Eventuelle kvalifiserte uttak fra en Roth IRA beskattes ikke, men alle uttak fra en standard IRA beskattes som vanlig inntekt.
Når det gjelder IRA, er det viktig å følge reglene. Hvis du gjør noe som er i strid med reglene, kan du miste din IRAs skattebegunstigede status og måtte betale bøter for skattepliktige distribusjoner.
Hvis en person er under 5912 år, kan han eller hun måtte betale en straff på 10 % på enhver avtale som fører til en skattepliktig IRA-fordeling.
Forskuddstrekk kan også tas ut av beløpet på utbetalingen, som personen vil få tilbake når de leverer selvangivelsen, så lenge de ikke brøt noen av rollover-reglene.
Du kan ta penger ut av IRA-kontoen din før du går av med pensjon, men du må kanskje betale bøter og skatter. Hvis du tar penger ut av din IRA før du er 59 1/2, må du vanligvis betale 10 % skatt på toppen av det du allerede skylder, med mindre du søker om en annen skattelettelse.
Denne skattestraffen kommer på toppen av eventuelle inntektsskatter som kan skyldes på grunn av uttaket.
I noen tilfeller kan du ta penger ut av IRA-kontoen din uten å betale et gebyr. Hvis du for eksempel blir krøpling, har ubetalte medisinske regninger eller ønsker å kjøpe ditt første hjem for pengene, kan du gjøre dette.
Du kan også ta penger ut av din IRA uten å betale en straff hvis du tar omtrent like beløp i løpet av livet ditt eller livet til deg og personen du velger som begunstiget.
Det er viktig å huske at å ta penger ut av IRA-kontoen din før du drar kan skade deg. Uansett hvor gammel du er, må du betale skatt på pengene du tar ut av en standard IRA fordi pengene du legger inn allerede var skattlagt.
Dessuten, hvis du tar penger ut av IRAen din før du går av med pensjon, vil de pengene ikke lenger tjene deg penger før du går av med pensjon.
På grunn av dette bør du vanligvis ikke ta penger ut av IRA-kontoen din før du går av med pensjon med mindre det virkelig er nødvendig.
Hvorfor Roth IRA er det beste alternativet for å spare penger
Hvis du leter etter en måte å spare penger til pensjonisttilværelsen din, har du sikkert hørt om IRA-kontoer. Men har du vurdert en Roth IRA? Denne typen kontoer blir stadig mer populær blant sparere, og det med god grunn.
For det første lar en Roth IRA deg bidra med dollar etter skatt, noe som betyr at du ikke trenger å betale skatt på uttakene dine i pensjonisttilværelsen.
Dette kan være en stor fordel hvis du forventer å være i en høyere skatteklasse når du går av med pensjon.
En annen fordel med en Roth IRA er at det ikke er noen obligatoriske minimumsfordelinger (RMDs) i løpet av livet ditt.
Det betyr at du kan la pengene dine vokse skattefritt så lenge du vil, uten å bli tvunget til å ta dem ut ved en viss alder.
Selvfølgelig er det noen begrensninger for en Roth IRA, for eksempel inntektsgrenser og bidragsgrenser.
Men hvis du er kvalifisert, er det definitivt verdt å vurdere som en måte å spare penger for fremtiden.
For mer informasjon:
Roth IRA 101: Fordeler, kvalifikasjoner og investeringer
Starte en IRA-konto
Velge hvor du skal åpne en IRA-konto
Det første trinnet i å starte en IRA-konto er å bestemme hvor den skal åpnes. Du kan blant annet velge mellom banker, meglerfirmaer og robo-rådgivere. Før du tar et valg, er det viktig å se nærmere på hvert alternativ og sammenligne gebyrer, investeringsvalg og kundeservice.
Velge type IRA-konto
Den neste tingen å gjøre er å bestemme hva slags IRA du vil åpne. Tradisjonelle og Roth IRAer er de to hovedtypene IRAer. Hvis du har en standard IRA, kan du trekke bidragene dine fra skatten.
Hvis du har en Roth IRA, kan du ta ut bidragene skattefritt når du går av med pensjon.
Åpne en IRA-konto
Når du har bestemt deg for hvor du skal åpne kontoen og hva slags konto du vil åpne, er det på tide å åpne kontoen. Prosessen er enkel og kan gjøres online eller gjennom en bank. Du må oppgi personlig informasjon som personnummer, fødselsdato, kontaktinformasjon og informasjon om hvor du jobber.
Finansiering av IRA-kontoen
Når du åpner kontoen, kan du flytte penger fra en bankkonto til den. Du kan også gi penger ved å rulle dem over, sende en sjekk eller betale online. Det er viktig å huske at det er grenser for hvor mye du kan legge i en IRA.
For 2021 er det meste en person kan sette inn $6000 hvis de er under 50 og $7000 hvis de er over 50.
Investering i en IRA-konto
Når pengene er på kontoen, kan du begynne å velge alternativer. Du kan blant annet velge mellom aksjer, verdipapirfond og ETFer. For å redusere faren er det viktig å spre investeringene.
Hva skjer med en IRA-konto etter at kontoinnehaveren går bort?
Når en IRA-kontoperson dør, blir pengene gitt til en mottaker, hvis en har blitt navngitt, eller til boet. Dersom kontohaver har valgt en begunstiget, vil pengene gå rett til vedkommende uten å gå gjennom skifte.
Mottakeren kan rulle over den arvede IRA til sin egen pensjonskonto for å slippe å betale skatt med en gang.
Hvis partneren er begunstiget, kan de også velge å overta IRA eller rulle den over til en ny IRA i deres navn. Minst ett år etter at kontoinnehaveren dør, må mottakeren begynne å ta årlige utdelinger.
Størrelsen på den årlige utbetalingen er basert på hvor lenge mottakeren forventes å leve.
Hvis kontoinnehaveren ikke har navngitt en mottaker, vil pengene fra IRA gå til boet til personen som døde. Boet må gå gjennom konkurs, og retten vil avgjøre hvordan pengene skal fordeles.
Hvis kontoinnehaveren døde før fylte 70 og et halvt år, kan boet velge utbetalingsvalget 5-årsregelen, som krever at kontoen er fullt ut fordelt innen fem år etter kontoinnehaverens død.
Dersom kontoeieren dør etter fylte 70 og et halvt, kan boet velge å behandle kontoen som en arvet IRA, noe som betyr at minimumsutdelinger må tas innen 31. Desember året etter kontoeierens død.
Merk: Vær oppmerksom på at estimatet i denne artikkelen er basert på informasjon som var tilgjengelig da den ble skrevet. Det er kun for informasjonsformål og bør ikke tas som et løfte om hvor mye ting vil koste.
Priser og avgifter kan endres på grunn av ting som markedsendringer, endringer i regionale kostnader, inflasjon og andre uforutsette omstendigheter.
Avsluttende merknader og anbefalinger
Til syvende og sist er IRA-er en fin måte å spare penger til pensjonisttilværelsen og beskytte din økonomiske fremtid. Å forstå de forskjellige typene IRA-fond, deres fordeler og grenser er viktig hvis du ønsker å gjøre det beste valget for dine egne behov.
Før du åpner en IRA-konto, bør du tenke på skattekonsekvensene og mulige uttak.
Men la oss gå tilbake og se på hele situasjonen.
Å spare penger til pensjonering handler ikke bare om å være komfortabel i de senere årene.
Det handler om å være fri til å gjøre det du elsker og leve livet slik du vil.
Det handler om å kunne prøve nye ting og ta sjanser uten å måtte bekymre seg for pengene.
Så IRA er en fin måte å spare til pensjonisttilværelsen, men la oss ikke glemme det viktigste: leve et lykkelig liv.
La oss bruke pengene vi har spart til å gi oss selv sjanser og hendelser som vil gjøre oss glade og mette.
La oss ikke bare spare til pensjonisttilværelsen, la oss spare livet ut.
Din frihetsplan
Lei av hverdagen? Har du drømmer om økonomisk uavhengighet og frihet? Vil du pensjonere deg tidlig for å nyte tingene du elsker?
Er du klar til å lage din "Frihetsplan" og unnslippe rotteracet?
Hvor mye av lønnsslippen bør du spare? (Med data)
Tips: Slå på bildetekstknappen hvis du trenger det. Velg "automatisk oversettelse" i innstillingsknappen hvis du ikke er kjent med det engelske språket. Du må kanskje klikke på språket til videoen først før favorittspråket ditt blir tilgjengelig for oversettelse.
Lenker og referanser
- "Taking the Mystery Out of Retirement Planning"-hefte av US Department of Labor
- IRA Compliance manual av Ascensus
- JP Morgan Asset Managements "Guide to Retirement"
Min artikkel om emnet:
Pensjonssparing 101: Tips og strategier
Personlig påminnelse: (artikkelstatus: grov)