Bekymrer du deg for pensjonsmidlene dine?
Er du bekymret for at du ikke gjør nok for å beskytte pengene dine?
Vel, du er ikke alene. Pensjonsordninger kan hjelpe folk å spare til pensjonisttilværelsen, noe som mange synes er vanskelig å gjøre. Ja, du hørte riktig. Pensjonsordninger er ikke bare for folk som jobber for staten eller for store bedrifter. De er for alle som ønsker å spare til pensjonisttilværelsen og nyte de eldre årene uten å bekymre seg for penger. I denne artikkelen skal jeg fortelle deg alt du trenger å vite om pensjonsordninger, fra hva de er til hvordan du driver dem godt. Så ta en kopp kaffe, sett deg ned og la oss snakke om pensjonsordninger.
Viktige takeaways
- Det er to hovedtyper av pensjonsordninger: ytelsesplaner og innskuddsbaserte ordninger.
- Å bidra til en pensjonsordning kan gi skattefordeler og mulighet til å skape skattefri inntekt, men det er risiko involvert, blant annet faren for å gå tom for penger i pensjonisttilværelsen.
- Å administrere pensjonsplanen din innebærer regelmessig gjennomgang av sparepengene dine, sette sparemål og tidslinjer og forstå alternativene dine for ytelsespensjon.
- Når du velger en pensjonssparekonto, er det viktig å vurdere dine pensjoneringsbehov, skattemessige konsekvenser og gebyrer knyttet til kontoen.
Forstå pensjonsplaner
Fordelsplaner
Den første typen pensjonsplan er en med et bestemt antall fordeler. I denne planen garanterer selskapet at den ansatte alltid vil få en viss sum penger hver måned etter pensjonering, uansett hvor godt investeringspuljen gjør det.
Så selskapet må betale pensjonisten en viss sum penger basert på hvor lenge de jobbet der og hvor mye de tjente.
Arbeidsgiveren har ansvaret for hvordan pengene i pensjonsordningen investeres, og de fleste arbeidstakere har ikke mye eller noe å si om hvordan pengene deres forvaltes.
Definerte bidragsplaner
En innskuddsplan, som en 401(k), er den andre typen pensjonsordning. I denne planen legger den ansatte inn noe av lønnen sin, og bedriften kan sette inn noe av det samme beløpet. Den ansatte er ansvarlig for å ta beslutninger om hvordan pengene skal brukes på kontoen.
Hvor mye penger arbeideren får når de slutter, avhenger av hvor godt investeringene på kontoen gjorde det.
I motsetning til ytelsesbaserte ordninger, bestemmer arbeiderne hvordan de skal investere pengene.
Andre pensjonssparealternativer
Det finnes andre måter å spare til pensjon på enn pensjon. Hvis en ansatt ikke har tilgang til en pensjonsordning eller hvis utbetalingene ikke vil være nok til å leve videre i pensjonisttilværelsen, er det andre valg, for eksempel en 401(k) eller en individuell pensjonskonto (IRA).
En 401(k) er en innskuddsplan som lar arbeidere sette noe av lønnen sin inn på en konto som ikke blir beskattet med en gang.
Noe av betalingen kan matches av arbeidsgiver.
En IRA er en personlig sparekonto som lar folk legge bort en viss sum penger hvert år uten å måtte betale skatt på det.
Typer pensjonsordninger
Å spare til pensjon er en viktig del av å lage en plan for pengene dine. Det finnes ulike typer pensjonsordninger, og det er viktig å vite hva som gjør dem forskjellige, slik at du kan velge den som passer best for deg.
Fordelsplaner
Ytelsesbaserte ordninger er pensjonsordninger som lover et bestemt beløp hver måned for livet, uansett hvor godt investeringene i ordningen gjør det. Bedriften er ansvarlig for å foreta en viss pensjonsutbetaling til pensjonisten basert på hvor lenge de jobbet der og hvor mye de tjente.
Ytelsesbaserte ordninger betales i sin helhet av arbeidsgivere og gir arbeidere et fast beløp hver måned når de slutter.
Men færre selskaper tilbyr ytelsesbaserte ordninger.
I 2019 tilbød bare 14 % av Fortune 500-selskapene ytelsesbaserte ordninger til nye ansatte.
Definerte bidragsplaner
I en innskuddsbasert ordning godtar arbeidsgiveren å sette penger bort på en jevnlig basis i en pool som skal brukes til å betale kvalifiserte arbeidere når de går av med pensjon. Hvor mye penger som er i bassenget avhenger av hvor mye penger folk legger inn og hvor godt investeringene gjør det.
401(k)-planer og ENKLE IRA-planer er begge typer innskuddsplaner.
I en 401(k)-plan kan arbeidere legge noe av lønnen sin inn i planen, og arbeidsgiverne deres kan også legge noe av lønnen inn i planen.
Både selskapet og den ansatte kan sette penger inn i en ENKEL IRA-plan.
Andre pensjonsordninger
Det finnes også livsforsikringsplaner med kontantverdi, livsforsikringsplaner for hele livet, variable livsforsikringsplaner, universelle livsforsikringsplaner og variable universelle livsforsikringsplaner. Men disse planene er ikke pensjonsordninger, og Employee Retirement Income Security Act (ERISA) dekker dem ikke.
Hvor mye å bidra med
Det finnes ikke noe entydig svar på spørsmålet om hvor mye man skal legge inn i en pensjonsordning for å spare til pensjonisttilværelsen. Men det er noen generelle regler som kan hjelpe deg å finne ut hvor mye penger du trenger å spare.
De fleste eksperter sier at du bør spare 10% til 15% av kontantene dine før skatt hvert år for pensjonering.
De fleste høylønnede ønsker å være på toppen av dette området, mens de fleste lavtlønnede kan holde seg nærmere bunnen fordi trygd kan erstatte en høyere del av inntekten før pensjonering.
Hvis bedriften din vil matche donasjonen din, sørg for at du gir nok til å få hele beløpet. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du gi en årlig «catch-up»-donasjon. Fidelity Investments sier at du bør spare minst 15 % av inntekten din (inkludert eventuelle bidrag fra arbeidsplassen din) hvert år til pensjonisttilværelsen.
T.
Rowe Price sier at innen 35 år er et godt mål å ha spart en til halvannen ganger inntekten din til pensjonisttilværelsen.
Ved fylte 50 år vil du være i rute hvis du har spart tre til seks ganger bruttoinntekten din før pensjonering.
Og ved fylte 60 bør du ha spart mellom 5,5 og 11 ganger bruttoinntekten din før pensjonering.
Det er viktig å huske at dette bare er forslag. Avhengig av dine egne behov kan det hende du må spare mer eller mindre. For å finne ut hvor mye du bør spare til pensjonisttilværelsen, bør du gjette hvor mye penger du trenger i pensjonering ved å se på hvor mye du bruker nå.
Du bør også tenke på hvordan du vil leve når du slutter.
Hvis du trenger å endre pensjonsordningen fordi kostnadene øker, du mistet jobben, eller noe annet belaster økonomien din, kan det være lurt å huske på noen økonomiske tommelfingerregler.
Skattefordeler og risikoer
Både arbeidsgivere og arbeidstakere kan få skattelettelser hvis de setter penger inn i en pensjonsordning. Arbeidsgivere kan trekke fra pengene de legger inn i godkjente pensjonsordninger, noe som reduserer mengden inntekt de må betale skatt på.
Folk som jobber for seg selv eller for en bedrift kan også spare penger på skatt ved å sette penger inn i en godkjent pensjonsordning.
Innskudd til en pensjonsordning sparer på skatten fordi de gjøres før skatt tas ut.
Dette reduserer mengden inntekt som beskattes for året.
Denne fordelen gjelder bare for vanlige 401(k)-planer, ikke for Roth 401(k)-planer.
Skape skattefri inntekt
En av skattefordelene ved å sette penger inn i en pensjonsordning er muligheten til å tjene penger som ikke blir beskattet. Det betales ikke skatt på bidrag til en kvalifisert pensjonsordning før de tas ut i pensjon.
Dette kan være spesielt nyttig for folk som betaler mindre i skatt når de går av med pensjon enn når de fortsatt jobber.
Saver's Credit er en skattefradrag for kvalifiserte bidrag til en IRA eller arbeidsgiversponset pensjonsordning.
Det kan øke skattebesparelsene ved å sette penger inn i en pensjonsordning.
Risiko ved pensjonsordninger
Pensjonsordninger er en vanlig måte å spare til pensjonisttilværelsen, men de kommer med risiko. En risiko er at pensjonsmidler kan gå tapt dersom selskapet som driver ordningen går konkurs eller hvis forsikringsselskapet som betaler ut utbetalinger går konkurs.
Men Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) tilbyr garantier for private pensjonsordninger som kan dekke noe av pensjonen.
En annen risiko er at du kanskje ikke har nok penger når du slutter. Lavere renter kan senke pensjonsinntektene, noe som kan være spesielt farlig for personer som planlegger å leve av sparepengene sine i pensjonisttilværelsen.
De største risikoene ved en pensjonskontrakt er investeringsrisiko og inflasjonsrisiko.
Ytelser er basert på den beste av en innskuddsbasert (DC) og en ytelsesbasert (DB) formel, så det er mer risiko for pensjonister enn det var tidligere.
Fordelsplaner vs. Bidragsdefinerte planer
I tradisjonelle ytelsesbaserte pensjonsordninger tar selskapet vanligvis risikoen for investeringer, inflasjon og lang levetid. I innskuddsplaner, som 401(k)s, tar den ansatte på seg nesten alle disse risikoene.
Å fokusere mindre på pensjonsinntekter og mer på avkastning på investeringen har gjort det mer sannsynlig at det blir et pensjonsproblem når babyboomerne går av med pensjon.
Målet med å investere pensjonssparing er å få mest mulig ut av dem når personen går av med pensjon, noe som er lovpålagt.
Målet for de fleste sparere er imidlertid å få en anstendig inntekt i pensjonisttilværelsen.
Dette gjør det nesten sikkert at sparing ikke blir godt forvaltet, siden en investering som er god for å bygge opp kapital kanskje ikke er bra for å tjene penger i pensjonisttilværelsen.
Administrere pensjonsplanen din
Det er viktig å vite hva som vil skje med pensjonsordningen din når du bytter jobb. Avhengig av hvilken type plan du har, kan du kanskje ta førtidspensjonering eller få fordelene dine når du oppfyller planens pensjonsstandarder.
Hvis du har en kontantsaldoplan eller en plan som ligner på en 401(k), kan du kanskje legge igjen pensjonspengene dine i arbeidsgiverens plan eller flytte dem til et annet pensjonsfond.
Men du må kanskje betale skatt hvis du tar pengene dine ut av arbeidsgivers plan og ikke legger dem i et annet pensjonsfond.
Her er noen måter å spare penger og ta vare på pensjonsordningen din på:
Gjennomgå pensjonssparingene dine regelmessig
Å gjennomgå pensjonssparingen din på daglig basis er viktig for å sikre at planen din går bra. Dette vil hjelpe deg å finne ut hvor mye penger du kan forvente å få fra dem når du drar. Du kan få estimater fra alle dine pensjoner, sparing og investeringer for å hjelpe deg med å finne ut hvor mye penger du kan få fra dem alle når du drar, inkludert andre sparing og investeringer.
Regneark for planlegging av pensjonisttilværelsen kan hjelpe deg med å holde styr på pengene dine og starte en spareplan.
Angi sparemål og tidslinjer
Sett mål og tidsfrister for sparing, bestem hvor mye du skal spare hvert år, og organiser økonomiske papirer. Du kan planlegge for pensjonsytelser fra trygdeytelser og bruke aldersverktøyet for å finne ut når du vil søke om pensjonsytelser.
Social Security Retirement Estimator kan finne ut hvor mye trygdeytelsen din vil være basert på inntektskontoen din.
Rull over din kvalifiserte plansaldo
Når du bytter jobb, kan du kanskje flytte det kvalifiserte planbeløpet ditt til en tradisjonell IRA eller en annen arbeidsgiversponset plan. Dette forutsetter at beløpet kan rulles over. Noen 401(k)-administratorer gjør det lettere for folk med små saldoer å flytte pengene sine til planene for deres nye jobb.
Hvis du forlater en jobb og 401(k)-saldoen din er mer enn $5 000, kan firmaet ditt la deg beholde pengene i planen.
Forstå alternativene dine for ytelsesbaserte pensjoner
Når du slutter i jobb og har fast ytelsespensjon, kan du velge mellom et par ting. Du kan ta pengene på en gang nå, eller du kan vente til du går av med pensjon for å begynne å få utbetalinger. Hvis du tar engangsbeløpet, må du finne ut hvordan du skal bruke pengene og få dem til å vare til du dør.
Legg merke til at tradisjonelle ytelsesbaserte pensjonsordninger forsvinner
Tradisjonelle ytelsesbaserte pensjonsordninger blir mindre vanlige, spesielt blant private selskaper, men det er fortsatt mange av dem. Bidrag fra arbeidsgivere og noen ganger fra arbeidere betaler for pensjonsordninger.
Den største gruppen personer med aktive og voksende pensjonsmidler er personer som jobber i offentlig sektor, som for eksempel offentlige ansatte.
Hvorfor pensjonsplanlegging er avgjørende for pensjonsordningen din
Hei, tenker du på å spare penger til fremtiden? Vel, du er på rett vei! Men har du vurdert pensjonsplanlegging? Det er et avgjørende skritt for å sikre at pensjonsordningen din er tilstrekkelig for dine behov når du går av med pensjon.
Pensjonsplanlegging innebærer å vurdere din nåværende økonomiske situasjon, estimere dine fremtidige utgifter og lage en plan for å spare nok penger til å dekke disse utgiftene.
Uten skikkelig pensjoneringsplanlegging kan det hende du sliter med å få endene til å møtes i løpet av de gylne årene.
Ved å ta deg tid til å planlegge for pensjonisttilværelsen, kan du sikre at du har nok penger til å leve komfortabelt og nyte pensjonisttilværelsen.
Så ikke glem å ta hensyn til pensjonsplanlegging når du vurderer pensjonsordningen din.
For mer informasjon:
Pensjonsplanlegging 101: Spare for fremtiden
Uttak og valg av riktig plan
Uttak
I de fleste tilfeller kan du ikke ta penger ut av pensjonsordningen din før du fyller 65. De fleste pensjonsordninger lar deg ikke ta ut penger før du er 65, som er gjennomsnittsalderen når folk går av med pensjon. Men noen pensjonsordninger lar deg begynne å få førtidspensjon så snart du fyller 55. Hvis du vil begynne å få ytelser før du når full pensjonsalder, vil beløpet du får hver måned være mindre enn om du hadde ventet.
Hvis du trenger å ta penger ut av pensjonskontoen din før du fyller 65 år, kan det hende du må betale en tidlig utgangsstraff på 10 %. Men det er noen unntak fra denne regelen. Skattemyndighetene belaster ikke straffen på 10 % for visse "motgang"-betalinger, for eksempel for utgifter etter en plutselig funksjonshemming eller for ikke refunderte medisinske kostnader som er mer enn 7,5 % av den justerte bruttoinntekten din (10 % hvis du er under 65 år) ).
Reglene for hver plan er forskjellige, så du bør sjekke dine for å være sikker.
Hvis du ikke kan få pengene på annen måte, kan et lån være det beste alternativet. Du kan låne opptil 50 % av ditt opptjente kontobeløp eller $50 000, avhengig av hva som er mindre, fra mange innskuddsplaner som 401(k)s.
Men du må betale tilbake lånet med renter, og hvis du slutter i jobben, må du kanskje betale tilbake i sin helhet raskt.
Før du tar penger ut av pensjonsplanen din eller får et lån, bør du snakke med en finansekspert og personen som har ansvaret for planen din.
Velge riktig plan
Flere ting må tenkes nøye over når du velger riktig pensjonsordning. Det første trinnet er å finne ut hva du trenger for å bli pensjonist. Eksperter sier at du vil trenge 70–90 % av lønnen din før pensjonering for å fortsette å leve på samme måte som du gjorde før du sluttet å jobbe.
Når du vet hva du trenger som pensjonist, kan du se på pensjonssparekontoer som vil hjelpe deg med å lage en plan som fungerer for deg.
Det er mange måter å spare til pensjonisttilværelsen, for eksempel forenklede pensjonsordninger (SEP), standard IRA, Roth IRA og 401(k)s. SEP-planer er perfekte for folk som jobber for seg selv og ønsker å spare til pensjonisttilværelsen.
Tradisjonelle og Roth IRAer er individuelle pensjonsordninger som alle som tjener penger kan sette opp på egen hånd.
401(k)-planer er enkle å sette opp og følge med fordi de tilbys av arbeidsgivere.
Når du velger en pensjonssparekonto, er det viktig å tenke på hvordan hver konto vil påvirke skatten din. Tradisjonelle IRA-er og SEP-planer lar deg gi skattefradragsberettigede bidrag, mens Roth IRA-er og 401(k)s lar deg ta ut penger skattefritt når du drar.
Du bør også tenke på gebyrene som følger med hver konto.
Aksjefond som forvaltes aktivt er en populær måte å spare til pensjonisttilværelsen, men de har høyere avgifter enn indeksfond som håndteres av datamaskiner.
Bidragene
Som oftest er det best å sette inn penger på pensjonskontoer tidlig på året eller hver måned, slik at lønningene kan øke så raskt som mulig. Noen selskaper gir pengene på en gang når de innleverer skatt, mens andre gir små beløp til forskjellige tider i løpet av året.
Hvor mye penger som er "bra" for pensjonering avhenger av din nåværende livsstil, måten du ønsker å leve på i pensjonisttilværelsen, ditt ansvar og din helse.
Merk: Vær oppmerksom på at estimatet i denne artikkelen er basert på informasjon som var tilgjengelig da den ble skrevet. Det er kun for informasjonsformål og bør ikke tas som et løfte om hvor mye ting vil koste.
Priser og avgifter kan endres på grunn av ting som markedsendringer, endringer i regionale kostnader, inflasjon og andre uforutsette omstendigheter.
Endelig analyse og implikasjoner
Til syvende og sist er pensjonsordninger en viktig måte å spare penger og planlegge for din fremtidige økonomi. Det er viktig å kjenne til de forskjellige typene pensjonsordninger, skattemessige fordeler og risikoer, og hvordan du kan drive planen din godt.
Det er imidlertid viktig å huske på at pensjonsordninger bare er en del av sparing til pensjonisttilværelsen.
Det er også viktig å tenke på andre valg, som individuelle pensjonskontoer (IRA) og 401(k)s, og å begynne å spare så snart som mulig.
Til syvende og sist er det nøkkelen til en lykkelig pensjonisttilværelse å ha en godt avrundet spareplan som tar hensyn til alle dine økonomiske mål og behov.
Så begynn å spare i dag for å være sikker på at du er på vei til drømmepensjonen.
Din frihetsplan
Lei av hverdagen? Har du drømmer om økonomisk uavhengighet og frihet? Vil du pensjonere deg tidlig for å nyte tingene du elsker?
Er du klar til å lage din "Frihetsplan" og unnslippe rotteracet?
Hvor mye av lønnsslippen bør du spare? (Med data)
Tips: Slå på bildetekstknappen hvis du trenger det. Velg "automatisk oversettelse" i innstillingsknappen hvis du ikke er kjent med det engelske språket. Du må kanskje klikke på språket til videoen først før favorittspråket ditt blir tilgjengelig for oversettelse.
Lenker og referanser
- 1. "Offentlig politikk og personlig pensjonssparing"
- 2. "Hva du bør vite om pensjonsordningen din"
- 3. "En livssyklusanalyse av ytelsesbaserte pensjonsordninger"
- 4. "Anslag for pensjonssparing og skatteutgifter"
- 5. "Pensjonsplanleggingsprogramvare og risiko etter pensjonering"
Min artikkel om emnet:
Pensjonssparing 101: Tips og strategier
Personlig påminnelse: (artikkelstatus: grov)