Îți faci griji pentru fondurile tale pentru pensie?
Vrei să fii sigur că vei avea destui bani pentru a trăi bine când vei fi bătrân?
Dacă da, ar trebui să aflați despre fondurile IRA. Aceste conturi sunt o modalitate excelentă de a pune bani deoparte și de a vă pregăti pentru pensionare. În acest articol, voi vorbi despre tot ce trebuie să știți despre conturile IRA, inclusiv diferitele tipuri, beneficii, limite, implicații fiscale și cum să începeți. Așadar, luați o ceașcă de cafea și pregătiți-vă să aflați cum vă pot ajuta conturile IRA să vă planificați viitorul financiar.
Recomandări cheie
- IRA oferă avantaje fiscale și o varietate de opțiuni de investiții pentru economiile pentru pensii.
- Există mai multe tipuri de conturi IRA, inclusiv Tradițional, Roth, SEP și SIMPLE, fiecare cu beneficii fiscale și limite de contribuție unice.
- Este important să înțelegeți beneficiile și limitele fiecărui tip de cont IRA înainte de a alege unul.
- Retragerile anticipate dintr-un cont IRA pot duce la penalități și taxe, așa că este mai bine să evitați acest lucru decât dacă este absolut necesar.
- Pentru a începe un cont IRA, căutați și comparați opțiunile, alegeți între tradițional și Roth, furnizați detalii personale, finanțați contul în limitele de contribuție, diversificați investițiile și desemnați un beneficiar.
Înțelegerea conturilor IRA
Conturile individuale de pensionare (IRA) sunt o modalitate excelentă de a economisi bani pentru pensionare și de a obține în același timp reduceri fiscale. IRA sunt în mare parte pentru persoanele care desfășoară activități independente și nu pot obține un 401 (k), care este un cont de pensie care poate fi obținut numai printr-o companie.
Există patru tipuri de IRA: IRA obișnuite, IRA Roth, IRA-uri de pensie simplificată a angajaților (SEP) și IRA-uri SIMPLE (SIMPLE).
IRA tradiționale
IRA-urile tradiționale sunt conturi de economii fără impozit pentru pensionare. Aceasta înseamnă că banii pe care îi puneți într-un IRA standard pot fi deduși din impozite. Acest lucru vă poate ajuta să plătiți mai puțin taxe. Dar când scoți bani dintr-un IRA standard, trebuie să plătești impozite pe suma pe care o scoți.
Dacă credeți că rata de impozitare va fi mai mică când plecați, un IRA tradițional ar putea fi o alegere bună.
IRA Roth
Roth IRA sunt modalități scutite de impozite de a economisi pentru pensie. Aceasta înseamnă că nu puteți obține o reducere fiscală pentru banii pe care îi puneți într-un IRA Roth, dar nu va trebui să plătiți impozite pe banii pe care îi scoateți la pensie.
Dacă credeți că rata de impozitare va fi mai mare când plecați, un Roth IRA ar putea fi o alegere bună.
IRA-uri SEP
SEP IRA sunt planuri de economii cu impozit amânat pentru pensie pe care proprietarii de afaceri sau persoanele care lucrează pentru ei înșiși le pot crea pentru ei înșiși și pentru orice lucrător. Contribuțiile SEP IRA sunt deductibile din impozite, iar retragerile sunt impozitate în același mod ca și veniturile obișnuite.
Proprietarii de afaceri mici care doresc să-și ajute lucrătorii să economisească pentru pensie pot folosi SEP IRA.
IRA SIMPLE
SIMPLE IRA sunt planuri de economii cu impozit amânat pentru pensie pe care întreprinderile mici le înființează pentru lucrătorii lor. Contribuțiile SIMPLE IRA sunt deductibile din punct de vedere fiscal, iar retragerile sunt tratate în același mod ca și alte venituri.
SIMPLE IRA sunt o alegere bună pentru companiile mici care doresc să-și ajute lucrătorii să economisească pentru pensie.
Investiți într-un IRA
Când începeți un IRA, puneți bani în el, care pot fi apoi folosiți pentru a cumpăra CD-uri, acțiuni, obligațiuni și alte investiții. Nu trebuie să alegeți dintr-o listă setată de investiții, așa cum faceți cu un 401(k).
Aceasta înseamnă că aveți control deplin asupra modului în care este cheltuit acest cont.
De cele mai multe ori, nu puteți scoate bani dintr-un IRA înainte de a împlini 59-12 ani fără a fi nevoie să plătiți o penalizare fiscală de 10% din suma scoasă.
Toate IRA funcționează cam la fel. Banii puși în cont pot fi cheltuiți în acțiuni, obligațiuni, fonduri tranzacționate la bursă (ETF), fonduri mutuale și alte tipuri de investiții. Aceste investiții sunt impozitate amânate, ceea ce înseamnă că nu trebuie să plătiți impozite pe dividende și venituri din dobânzi până când luați banii.
După ce ați pus bani într-un IRA, puteți alege dintre mii de moduri de a-i cheltui.
Deschiderea unui IRA
Puteți începe un IRA cu o bancă, o companie de investiții, un brokeraj online sau un broker personal. În funcție de tipul de IRA, condițiile generale, cum ar fi limitele de contribuție, cerințele de eligibilitate și modul în care sunt gestionate impozitele, sunt diferite.
Înainte de a deschide un cont IRA, este important să știți care sunt regulile pentru fiecare tip.
Tipuri de conturi IRA
Cel mai popular tip de IRA este IRA tradițională. Contribuțiile tradiționale IRA sunt făcute cu bani care au fost deja impozitați, deci sunt de obicei deductibile fiscal. Banii dintr-un IRA standard cresc fără a plăti impozite pe acesta până când banii sunt scoși la pensie.
Transferurile sunt impozitate ca venit la acel moment.
IRA Roth
Deoarece Roth IRA folosesc bani care au fost deja impozitați, plățile nu sunt deductibile din impozite. Dar banii dintr-un IRA Roth cresc fără taxe și sunt, de asemenea, scutiți de impozite atunci când sunt scoși. Roth IRA sunt o alegere bună pentru persoanele care cred că rata de impozitare va fi mai mare atunci când pleacă decât este acum.
IRA-uri SEP
SEP IRA sunt făcute pentru persoanele care lucrează pentru ei înșiși sau dețin afaceri mici. Contribuțiile SEP IRA sunt deductibile din impozite, iar banii cresc fără impozit până când banii sunt scoși la pensie. Transferurile sunt impozitate ca venit la acel moment.
IRA-urile tradiționale și Roth au limite de contribuție mai mici decât IRA-urile SEP.
Acest lucru face ca SEP IRA o opțiune bună pentru persoanele care doresc să economisească mai mult pentru pensie.
IRA SIMPLE
IRA-urile SIMPLE sunt create și pentru persoanele care dețin afaceri mici. Contribuțiile SIMPLE IRA sunt deductibile din impozite, iar banii cresc fără impozit până la pensionare, când pot fi scoși. Transferurile sunt impozitate ca venit la acel moment.
Limitele de contribuție SIMPLE IRA sunt mai mici decât limitele de contribuție SEP IRA, dar sunt mai ușor de configurat și gestionat.
Alegerea unui IRA
Când alegeți un IRA, este important să vă gândiți la câteva lucruri. Unele dintre acestea sunt furnizorul IRA, taxele și taxele, beneficiile fiscale și limitele pentru cât de mult puteți pune în cont. Începătorii ar trebui, de asemenea, să se gândească dacă doresc să-și gestioneze singuri investițiile sau să angajeze pe altcineva să o facă.
Pentru a economisi taxe, pensionarii pot muta bani dintr-un IRA obișnuit sau alt cont de pensionare calificat într-un IRA Roth. Dar este important să ne amintim că IRA sunt pentru pensionare, așa că dacă scoți bani înainte de a pleca, s-ar putea să trebuiască să plătești penalități.
Beneficiile și limitele conturilor IRA
IRA tradiționale și Roth sunt cele două tipuri. IRA-urile tradiționale cresc fără a fi impozitate de guvernul federal, în timp ce IRA-urile Roth cresc fără taxe, deoarece puneți bani în ele după ce ați plătit deja taxe.
În funcție de tipul de IRA pe care îl alegeți, faptele și beneficiile fiscale vor fi diferite.
Beneficiile IRA
Unul dintre cele mai bune lucruri despre a avea un IRA este că vă permite să economisiți pentru pensie într-un mod prietenos cu impozitele. Atât IRA standard, cât și Roth vă permit banii să crească imediat, fără a fi nevoie să plătiți impozite pe el.
IRA tradiționale vă permit să efectuați plăți care pot fi deduse din impozite.
Acest lucru poate fi util dacă vă așteptați să aveți un venit mai mic la pensie.
Pe de altă parte, IRA-urile Roth vă permit să scoateți bani fără impozit la pensie, ceea ce poate fi util dacă credeți că venitul dvs. Va fi mai mare atunci.
A avea un IRA vă oferă, de asemenea, mai multe modalități de a vă pune banii la lucru și mai multă putere asupra a ceea ce faceți cu el. Puteți alege cum să vă investiți banii IRA, ceea ce vă oferă mai multă libertate de a face investițiile să se potrivească dorințelor și obiectivelor dvs.
De asemenea, banii pe care îi puneți într-un IRA pot câștiga dobândă, așa că cu cât puneți mai mulți bani, cu atât ați putea avea mai mulți bani când plecați.
Limitele IRA
Cel mai mult pe care îl puteți pune într-un cont IRA depinde de câți ani aveți și de ce fel de cont IRA aveți. Pentru anii fiscali 2022 și 2023, suma totală pe care o puteți pune în IRA standard și Roth în fiecare an este de 6.000 USD. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți pune 7.000 USD. Nu se fac ajustări ale costului vieții plafonului de contribuție de recuperare de 1.000 USD pentru persoanele de 50 de ani și mai mult, așa că nu se schimbă în fiecare an.
Este important să rețineți că limitele contribuțiilor se aplică tuturor donațiilor tradiționale și Roth IRA făcute într-un anumit an. Limita este aceeași chiar dacă o persoană are mai multe conturi IRA. Limita se bazează, de asemenea, pe cât a realizat titularul de cont în venit impozabil pentru anul.
Maximizarea economiilor dvs
Cu o plată de „recuperare”, oamenii care nu au reușit niciodată să pună bani într-un IRA pot recupera timpul pierdut și pot economisi cât mai mult posibil. În 2023, persoanele peste 50 de ani vor putea pune până la 7.500 USD în IRA.
Contribuabilii ar trebui să verifice în fiecare an limitele de contribuție 401(k) și IRA pentru a se asigura că pun cât mai mult posibil.
Implicații fiscale și retrageri
Aranjamentele individuale de pensionare (IRA) sunt o modalitate excelentă de a economisi bani pentru pensionare. IRA tradiționale și Roth sunt cele două tipuri. IRA-urile tradiționale vă permit să puneți bani înainte de taxe și nu trebuie să plătiți impozite pe banii care cresc în cont.
Pe de altă parte, puteți pune bani într-un IRA Roth cu venituri care au fost deja impozitate, iar câștigurile din cont cresc fără taxe.
Orice retrageri calificate dintr-un IRA Roth nu sunt impozitate, dar orice retrageri dintr-un IRA standard sunt impozitate ca venit obișnuit.
Când vine vorba de IRA, este important să urmați regulile. Dacă faceți ceva care este împotriva regulilor, puteți pierde statutul de favorizat fiscal al IRA și trebuie să plătiți amenzi pentru distribuțiile impozabile.
Dacă o persoană are sub 5912 ani, ar putea fi nevoită să plătească o penalizare de 10% pentru orice tranzacție care duce la o distribuție IRA impozabilă.
Reținerea la sursă poate fi, de asemenea, scoasă din valoarea plății, pe care persoana o va primi înapoi atunci când își depune declarația de impozit, atâta timp cât nu a încălcat niciuna dintre regulile de transfer.
Puteți scoate bani din contul IRA înainte de a vă pensiona, dar este posibil să fiți nevoit să plătiți amenzi și taxe. Dacă scoateți bani din IRA înainte de a împlini 59 1/2, de obicei va trebui să plătiți un impozit de 10% în plus față de ceea ce datorați deja, cu excepția cazului în care aplicați pentru o altă reducere fiscală.
Această pedeapsă fiscală este în plus față de orice impozite pe venit care ar putea fi datorate din cauza retragerii.
În unele cazuri, puteți scoate bani din contul dvs. IRA fără să plătiți o taxă. De exemplu, dacă devii infirm, ai facturi medicale neplătite sau vrei să-ți cumperi prima casă cu banii, poți face acest lucru.
Puteți, de asemenea, să scoateți bani din IRA fără a plăti o penalizare dacă luați sume aproximativ egale de-a lungul vieții dvs. Sau a vieții dvs. Și ale persoanei pe care o alegeți ca beneficiar.
Este important să rețineți că scoaterea banilor din contul IRA înainte de a pleca vă poate răni. Indiferent de vârsta pe care o ai, va trebui să plătești impozite pe banii pe care îi scoți dintr-un IRA standard, deoarece banii pe care i-ai băgat erau deja impozitați.
De asemenea, dacă scoateți bani din IRA înainte de a vă pensiona, acei bani nu vă vor mai aduce bani până când vă pensionați.
Din acest motiv, de obicei nu ar trebui să scoți bani din contul tău IRA înainte de a te pensiona decât dacă este cu adevărat necesar.
De ce Roth IRA este cea mai bună opțiune pentru economisirea banilor
Dacă sunteți în căutarea unei modalități de a economisi bani pentru pensionare, probabil ați auzit de conturi IRA. Dar te-ai gândit la un Roth IRA? Acest tip de cont devine din ce în ce mai popular printre economisitori și din motive întemeiate.
În primul rând, un Roth IRA vă permite să contribuiți cu dolari după impozitare, ceea ce înseamnă că nu va trebui să plătiți impozite pentru retragerile dvs. La pensie.
Acesta poate fi un avantaj enorm dacă vă așteptați să vă aflați într-o categorie de impozitare mai mare atunci când vă pensionați.
Un alt avantaj al unui IRA Roth este că nu există distribuții minime necesare (RMD) pe parcursul vieții.
Aceasta înseamnă că îți poți lăsa banii să crească fără taxe atâta timp cât vrei, fără a fi obligat să-i retragi la o anumită vârstă.
Desigur, există anumite limitări pentru un IRA Roth, cum ar fi limite de venit și limite de contribuție.
Dar dacă ești eligibil, merită luat în considerare cu siguranță ca o modalitate de a economisi bani pentru viitorul tău.
Pentru mai multe informatii:
Roth IRA 101: Beneficii, eligibilitate și investiții
Pornirea unui cont IRA
Alegerea unde să deschizi un cont IRA
Primul pas în deschiderea unui cont IRA este să decideți unde să îl deschideți. Puteți alege dintre bănci, firme de brokeraj și robo-advisor, printre alte opțiuni. Înainte de a face o alegere, este important să analizați fiecare opțiune și să comparați taxele, opțiunile de investiții și serviciile pentru clienți.
Selectarea tipului de cont IRA
Următorul lucru de făcut este să decideți ce fel de IRA doriți să deschideți. IRA tradiționale și Roth sunt cele două tipuri principale de IRA. Dacă aveți un IRA standard, vă puteți deduce contribuțiile din impozite.
Dacă aveți un Roth IRA, vă puteți scoate contribuțiile fără impozite atunci când vă pensionați.
Deschiderea unui cont IRA
Odată ce ați decis unde să deschideți contul și ce fel de cont doriți să deschideți, este timpul să deschideți contul. Procesul este ușor și se poate face online sau printr-o bancă. Va trebui să oferiți informații personale, cum ar fi numărul dvs. De securitate socială, data nașterii, informații de contact și informații despre locul în care lucrați.
Finanțarea contului IRA
Când deschideți contul, puteți muta bani dintr-un cont bancar în acesta. Puteți, de asemenea, să dați bani prin rularea acestora, trimițând un cec sau plătind online. Este important să rețineți că există limite pentru cât de mult puteți pune într-un IRA.
Pentru 2021, cel mai mult pe care o persoană poate pune este de 6.000 USD dacă are sub 50 de ani și 7.000 USD dacă are peste 50 de ani.
Investiți într-un cont IRA
Odată ce banii sunt în cont, puteți începe să alegeți opțiuni. Puteți alege dintre acțiuni, fonduri mutuale și ETF-uri, printre altele. Pentru a reduce pericolul, este important să vă repartizați investițiile.
Ce se întâmplă cu un cont IRA după ce titularul contului decedează?
Când o persoană din contul IRA moare, banii sunt dați unui beneficiar, dacă unul a fost numit, sau moșiei. Dacă titularul de cont a ales un beneficiar, banii vor merge direct către acea persoană fără a trece prin testare.
Beneficiarul poate transfera IRA moștenit în propriul cont de pensionare pentru a scăpa de a plăti imediat impozitele.
Dacă partenerul este beneficiarul, acesta poate alege, de asemenea, să preia IRA sau să-l transfere într-un nou IRA pe numele lor. La cel puțin un an de la decesul titularului de cont, beneficiarul trebuie să înceapă să primească distribuiri anuale.
Mărimea plății anuale se bazează pe durata de viață a beneficiarului.
Dacă titularul contului nu a numit un destinatar, banii de la IRA vor merge la averea persoanei care a murit. Moșia va trebui să treacă prin faliment, iar instanța va decide cum să împartă banii.
Dacă titularul de cont a decedat înainte de vârsta de 70 de ani și jumătate, succesiunea poate alege opțiunea de plată a regulii de 5 ani, care necesită distribuirea integrală a contului în termen de cinci ani de la decesul titularului contului.
Dacă proprietarul contului moare după ce împlinește 70 de ani și jumătate, proprietatea poate alege să trateze contul ca un IRA moștenit, ceea ce înseamnă că distribuirile minime trebuie luate până la 31 decembrie a anului după moartea proprietarului contului.
Notă: Rețineți că estimarea din acest articol se bazează pe informațiile disponibile când a fost scrisă. Este doar în scop informativ și nu ar trebui luat ca o promisiune a cât vor costa lucrurile.
Prețurile și taxele se pot schimba din cauza unor lucruri precum schimbările pieței, modificările costurilor regionale, inflația și alte circumstanțe neprevăzute.
Observații finale și recomandări
În cele din urmă, IRA-urile sunt o modalitate excelentă de a economisi bani pentru pensie și de a vă proteja viitorul financiar. Înțelegerea diferitelor tipuri de fonduri IRA, a beneficiilor și a limitelor acestora este importantă dacă doriți să faceți cea mai bună alegere pentru propriile nevoi.
Înainte de a deschide un cont IRA, ar trebui să vă gândiți la consecințele fiscale și la posibilele retrageri.
Dar să facem un pas înapoi și să privim întreaga situație.
A economisi bani pentru pensionare nu înseamnă doar să fii confortabil în ultimii ani.
Este despre a fi liber să faci ceea ce îți place și să-ți trăiești viața așa cum vrei.
Este vorba despre posibilitatea de a încerca lucruri noi și de a risca fără a fi nevoie să-ți faci griji pentru banii tăi.
Deci, IRA sunt o modalitate excelentă de a economisi pentru pensie, dar să nu uităm cel mai important lucru: să trăiești o viață fericită.
Să folosim banii economisiți pentru a ne oferi șanse și evenimente care ne vor face fericiți și plini.
Să nu economisim doar pentru pensie, să economisim pentru viață.
Planul tău de libertate
Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?
Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?
Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)
Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.
Link-uri și referințe
- Broșura „Taking the Mystery Out of Pension Planning” de la Departamentul Muncii din SUA
- Manual de conformitate IRA de la Ascensus
- „Ghidul pentru pensionare” de la JP Morgan Asset Management
Articolul meu pe acest subiect:
Economii pentru pensii 101: Sfaturi și strategii
Memento personal: (Starea articolului: aspru)