Îți faci griji pentru fondurile tale pentru pensie?
Vrei să fii sigur că vei avea destui bani pentru a trăi bine când vei fi bătrân?
Dacă da, ar trebui să știți despre Roth IRA, care este una dintre cele mai importante și utile moduri de a economisi pentru pensie. Roth IRA este ceva despre care trebuie să știe oricine care vrea să economisească bani pentru viitor. Are beneficii unice, cerințe de eligibilitate, opțiuni de contribuție și investiții și modalități de gestionare a contului. În acest articol, voi explica ce este un Roth IRA și cum vă poate ajuta să vă planificați pensionarea. Așadar, luați loc, ridicați picioarele și haideți să ne scufundăm în lumea Roth IRA!
Recomandări cheie
- Un Roth IRA permite retrageri fără taxe și penalități după vârsta de 59 de ani și jumătate și după ce contul a fost deschis timp de cinci ani.
- Pentru a contribui la un IRA Roth, trebuie să fi realizat venituri.
- Diversificați-vă portofoliul în diferite clase de active și sectoare de piață atunci când investiți pentru pensie printr-un IRA Roth.
- Economisirea pentru pensie este crucială, iar un Roth IRA poate fi o opțiune flexibilă și eficientă din punct de vedere fiscal pentru economiile pentru pensii.
Bazele Roth IRA
Un Roth IRA este un cont individual de pensie care vă permite să puneți bani pentru care ați plătit deja impozite. Principalul beneficiu al unui IRA Roth este că contribuțiile și câștigurile dvs. Pot crește fără taxe și le puteți scoate fără impozite și fără penalități după ce împliniți 59 12 ani și aveți contul timp de cinci ani.
Cel mai bun moment pentru a utiliza un Roth IRA este atunci când credeți că rata impozitului pe venit va fi mai mare atunci când vă pensionați decât este acum.
Cum este un IRA Roth diferit de un IRA tradițional?
Modul și momentul în care obțineți o reducere fiscală este principala diferență dintre un IRA Roth și un IRA standard. Cu un IRA standard, puneți bani înainte de a plăti impozite pe el. Acest lucru scade suma de bani pe care trebuie să plătiți impozite pentru anul și pune bani deoparte pentru pensie.
Când scoți banii, va trebui să plătești taxele.
Cu un IRA Roth, pui bani pentru care ai plătit deja impozite.
Nu există economii de impozite imediat, dar când pleci, nici banii pe care îi pui, nici banii pe care îi câștigă nu sunt impozitați.
Beneficiile fiscale ale celor două tipuri de IRA sunt, de asemenea, acordate în momente diferite. Cu un IRA standard, acum beneficiați de o reducere fiscală pentru banii pe care îi puneți, dar trebuie să plătiți taxe atunci când scoateți bani. Cu un IRA Roth, plătești acum impozite pe banii pe care îi pui, dar nu plătești impozite pe banii pe care îi scoți la pensie.
Roth IRA nu vă oferă imediat o reducere fiscală, dar de obicei nu trebuie să plătiți taxe atunci când scoateți bani.
Când puneți bani într-un IRA tradițional, obțineți o reducere fiscală, dar atunci când scoateți bani, în general trebuie să plătiți impozite pe el.
Cine este eligibil pentru un Roth IRA?
Roth IRA au limite cu privire la câți bani puteți câștiga, așa că nu toată lumea va putea obține unul. Pentru anul fiscal 2023, oamenii pot renunța la suma totală dacă venitul lor brut ajustat modificat este mai mic de 140.000 USD (depuneri singuri) sau 208.000 USD (căsătorit care depune în comun).
Cei cu venituri cuprinse între 140.000 USD și 155.000 USD (depuneri ca persoană singură) sau între 208.000 USD și 218.000 USD (depuneri ca cuplu căsătorit) pot face o plată mai mică.
Persoanele cu venituri mai mari de 155.000 USD (depuneri ca persoană singură) sau 218.000 USD (depuneri ca cuplu căsătorit) nu au voie să pună bani într-un IRA Roth.
Cât de mult pot contribui la un IRA Roth?
În 2023, cel mai mult pe care îl puteți pune în oricare dintre tipurile de IRA este de 6.500 USD (7.500 USD dacă aveți peste 50 de ani). Acest plafon s-ar putea schimba în fiecare an în funcție de câți bani valorează.
Când pot retrage bani dintr-un IRA Roth?
Cu un IRA Roth, puteți, de obicei, să scoateți bani fără să plătiți taxe sau penalități după ce împliniți 59 de ani 12. Unul dintre cele mai bune lucruri despre un IRA Roth este că vă puteți încasa plățile oricând fără să plătiți taxe sau penalități. Cu IRA standard, de obicei puteți scoate bani fără taxe sau penalități numai după ce împliniți 59 de ani 12.
Beneficii și eligibilitate
Creștere și retrageri fără taxe
Unul dintre cele mai bune lucruri despre un IRA Roth este că creșterea și retragerile nu sunt impozitate. Când puneți bani într-un IRA Roth, acesta crește fără impozit și nu trebuie să raportați veniturile din investiții atunci când depuneți impozitele.
Contribuțiile și câștigurile pot crește fără impozitare, iar retragerile pot fi făcute fără taxe și fără penalități după ce contul a fost deschis timp de cinci ani și persoana are cel puțin 59 12 ani.
Transmiteți banii fără taxe
Un alt lucru bun despre un IRA Roth este că vă puteți oferi banii copiilor tăi fără taxe. Aceasta înseamnă că moștenitorii tăi nu vor trebui să plătească impozite pe banii pe care îi primesc din IRA Roth.
Acces rapid timpuriu la contribuții
Roth IRA facilitează, de asemenea, să scoateți bani devreme fără penalități în orice moment. Spre deosebire de IRA tradiționale, puteți pune bani într-un IRA Roth la orice vârstă. Aceasta înseamnă că îți poți scoate banii oricând fără să plătești taxe sau amenzi.
Finanțat cu dolari după impozitare
Deoarece Roth IRA folosesc bani care au fost deja impozitați, plățile nu sunt deductibile din impozite. Odată ce începi să scoți bani, totuși, banii sunt scutiți de taxe. Acest lucru face ca Roth IRA o alegere excelentă pentru persoanele care cred că se vor afla într-o bandă fiscală mai mare în viitor, ceea ce face retragerile fără taxe și mai bune.
Cerinte de eligibilitate
Pentru a pune bani într-un IRA Roth, cel mai important lucru este să fi câștigat bani. Venitul câștigat este banii pe care îi obțineți din munca pentru altcineva și plătit. Acestea includ comisioane, ponturi, bonusuri și avantaje impozabile care vin cu postul.
Venitul câștigat ar fi acordat atât lucrătorilor W-2, cât și celor 1099 de contractori.
Venitul din investiții, plățile de asigurări sociale, distribuțiile de pensie și veniturile din chirii nu sunt considerate „venituri obținute”.
Limite de contribuție
Majoritatea oamenilor pot pune până la 6.500 USD (6.000 USD în 2022) într-un IRA Roth în 2023. Dacă ai 50 de ani sau mai mult, plafonul este de 7.500 USD în 2023 (7.000 USD în 2022) și poți folosi 1.000 USD în contribuții de „recuperare” aduceți-l la 7.500 USD. Când venitul dvs. Brut ajustat modificat (MAGI) atinge 129.000 USD dacă sunteți singur sau cap de gospodărie sau 204.000 USD dacă sunteți căsătorit și depuneți în comun, suma pe care o puteți pune într-un IRA Roth începe să scadă.
Alte persoane pot contribui în numele dvs
Oamenii pot pune bani în IRA Roth pentru tine, dar trebuie să lucrezi pentru a începe contul. Există două tipuri de IRA Roth care sunt create doar în acest scop: un IRA Roth primar și un IRA pentru soț.
Membrii familiei și prietenii pot face donații în numele tău.
Contribuții și investiții
Fiecare plan financiar trebuie să includă o modalitate de a economisi pentru pensie. Un Roth IRA este o modalitate populară de a economisi pentru pensie. Iată câteva lucruri importante de reținut când investiți într-un IRA Roth și economisiți pentru pensie:
Limite de contribuție
Cel mai mult pe care îl puteți pune într-un Roth IRA în fiecare an depinde de vârsta dvs. Și de venitul dvs. Impozitat. Pentru 2021 și 2022, cel mai mult pe care îl poți pune este de 6.000 USD. Dacă ai 50 de ani sau mai mult până la sfârșitul anului, poți investi 7.000 USD. Cea mai mare contribuție va rămâne aceeași în 2023. Dar suma pe care o puteți oferi depinde de venitul și vârsta dvs. Și se poate schimba în fiecare an fiscal.
Limite de venit
Da, există limite cu privire la suma pe care o puteți pune într-un IRA Roth pe baza venitului brut ajustat modificat (MAGI) și a modului în care vă depuneți impozitele. Pentru anul fiscal 2023, dacă depuneți impozit ca persoană singură, MAGI trebuie să fie mai mic de 153.000 USD, iar dacă depuneți impozit ca cuplu căsătorit, acesta trebuie să fie mai mic de 228.000 USD. Dacă venitul dvs. Este peste limite, este posibil să puteți pune bani într-un IRA Roth, dar suma pe care o puteți pune va fi mai mică.
Venitul realizat
Doar veniturile obținute pot fi plasate într-un IRA Roth. Dacă câștigați 6.500 USD sau 7.500 USD dacă aveți peste 50 de ani în 2023, puteți pune până la toate veniturile dvs. Câștigate într-un IRA Roth. Dacă MAGI-ul tău se află în intervalul de eliminare treptată a Roth IRA, poți pune o parte din veniturile tale câștigate.
În jurul celui de-al patrulea trimestru al anului precedent, IRS-ul le spune de obicei oamenilor cât de mult pot pune în IRA și dacă sunt eligibili să facă acest lucru.
Investiții
Un Roth IRA este un tip de cont individual de pensionare cu avantaje fiscale, care îi ajută pe oameni să economisească pentru pensie. Cu un IRA Roth, puteți investi în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă (ETF) și fonduri cu data țintă.
Acțiunile și obligațiunile sunt cele mai populare investiții pentru IRA Roth obișnuite.
Trusturile de investiții imobiliare (REIT) sunt o altă modalitate populară pentru persoanele cu IRA Roth de a-și cheltui banii.
Diversificarea
Atunci când construiesc un portofoliu Roth IRA, investitorii ar trebui să se concentreze pe termen lung și să utilizeze o strategie de „cumpărare și păstrare”. De asemenea, ar trebui să își răspândească investițiile în diferite tipuri de active și sectoare de piață, cum ar fi acțiunile și obligațiunile.
Un fond cu indice de acțiuni din SUA și un fond cu indice de obligațiuni din SUA reprezintă o bază bună pentru o strategie Roth IRA.
Există unele investiții care nu pot fi făcute cu un IRA Roth, cum ar fi planurile de asigurări de viață și obiectele de colecție.
De asemenea, cumpărătorii ar trebui să știe că IRA Roth poate pierde bani dacă piața scade sau dacă scot bani prea devreme.
Strategia de salvare
Fidelity recomandă să păstrați cel puțin 15% din venitul dumneavoastră înainte de impozite și orice companie egală în fiecare an pentru pensionare. Această sumă poate fi împărțită între diferite conturi de pensionare, cum ar fi un Roth IRA.
Ar trebui să discutați cu un consilier financiar pentru a găsi cel mai bun mod de a economisi pentru pensie pe baza propriilor finanțe.
Managementul contului
Economisirea banilor este o parte esențială în realizarea unui plan pentru banii tăi. Deschiderea unui cont Roth IRA este una dintre cele mai bune modalități de a economisi bani. Iată tot ce trebuie să știi despre Roth IRA, de la cine poate obține unul până la cum să obții bani dintr-unul.
Eligibilitate și configurarea contului
Înainte de a putea deschide un cont Roth IRA, trebuie să vă asigurați că puteți dona. Majoritatea oamenilor sunt calificați atâta timp cât au o modalitate de a dovedi că sunt contribuabili, cum ar fi un număr de securitate socială sau un număr de identificare fiscală.
Al doilea pas este să decizi unde îți vei deschide contul. Cele mai multe bănci și alte companii financiare oferă Roth IRA, care sunt ușor de configurat. Odată ce v-ați decis asupra unui furnizor, va trebui să îi oferiți numele, adresa și numărul dvs. De securitate socială pentru a deschide un cont.
Finanțare și investiții
Pasul 3 este să puneți bani în contul dvs. Puteți muta bani din contul dvs. Bancar sau din alte investiții în cont. Odată ce aveți bani în cont, puteți alege să investiți în fonduri, acțiuni sau obligațiuni.
Un Roth IRA este doar un cont de investiții care este guvernat de codul fiscal.
Dacă vrei ca contul tău să crească, trebuie să pui banii în el.
Este important să te gândești atât la banca la care îți vei deschide contul, cât și la investițiile pe care le vei face. Un Roth IRA nu vă economisește bani pe taxe imediat, dar vă oferă venituri fără impozite atunci când vă pensionați.
Pentru a contribui la un IRA Roth, trebuie să fi câștigat numerar și nu trebuie să scoți o anumită sumă în fiecare an.
Retrageri și penalități
Puteți scoate oricând bani dintr-un IRA Roth, dar există reguli și taxe care depind de câți ani are utilizatorul contului și de cât timp este deschis contul. Contribuțiile la un IRA Roth pot fi încasate în orice moment, fără a fi impozitate sau penalizate.
Dar câștigurile dintr-un IRA Roth pot fi scoase fără taxe sau penalități numai dacă utilizatorul contului are peste 59 de ani și jumătate și are contul de cel puțin cinci ani.
Dacă titularul contului are sub 59 de ani și jumătate și are contul de mai puțin de cinci ani, se va confrunta cu impozite pe câștiguri, dar nu și penalități. Dacă utilizatorul contului are sub 59 de ani și jumătate și are contul de mai mult de cinci ani, poate scoate câștigurile fără să plătească taxe, dar va trebui totuși să plătească penalități.
Pedeapsa de retragere anticipată nu se aplică atunci când vă cumpărați prima casă, plătiți pentru facultate sau pentru nașterea sau adopția unui copil. Dacă titularul de cont are sub 59 de ani și jumătate și are contul de mai puțin de cinci ani, își pot efectua plățile fără penalități, dar va trebui să plătească impozite pe câștig.
Dacă utilizatorul contului are peste 59 de ani și jumătate și are contul de cel puțin cinci ani, își poate scoate contribuțiile și câștigurile fără a plăti impozite sau penalități.
Gânduri finale
Este important să rețineți că scoaterea de bani dintr-un IRA Roth ar trebui făcută doar ca ultimă opțiune, deoarece poate afecta capacitatea contului de a crește în viitor. De cele mai multe ori, cel mai bine este să depozitați bani pentru un fond de urgență sau alte rezerve într-un cont flexibil, taxat, cum ar fi un cont de economii sau de pe piața monetară.
IRA tradițională: o comparație relevantă cu IRA Roth pentru economisitori pricepuți
Dacă sunteți interesat să economisiți bani, probabil ați auzit de Roth IRA. Dar v-ați gândit la omologul său tradițional? IRA tradițională este un alt tip de cont individual de pensie care vă poate ajuta să economisiți pentru pensie, oferind și beneficii fiscale.
Principala diferență dintre Roth și IRA tradițională este atunci când plătiți impozite.
Cu Roth IRA, plătiți impozite pe contribuțiile dvs. În avans, dar retragerile dvs. La pensie sunt scutite de impozite.
Cu IRA tradițională, acum obțineți o deducere fiscală pentru contribuțiile dvs., dar veți plăti impozite pentru retragerile dvs. La pensie.
Deci, care este mai bun pentru tine? Depinde de situația fiscală actuală și viitoare.
Dacă vă așteptați să fiți într-o categorie de impozitare mai mare la pensie, IRA tradițională poate fi calea de urmat.
Dar dacă vă așteptați să fiți într-o categorie de impozitare mai mică, Roth IRA poate fi mai avantajoasă.
În orice caz, este important să luați în considerare ambele opțiuni și să vă consultați cu un consilier financiar pentru a lua cea mai bună decizie pentru situația dumneavoastră individuală.
Nu ratați potențialele economii de impozite și beneficiile de pensionare, trecând cu vederea tradițională IRA.
Pentru mai multe informatii:
Introducere în IRA tradițională: beneficii, limite și taxe
Planificarea pensiei
Planificarea pensionării este o parte importantă a planificării finanțelor tale. Înseamnă să păstrezi o parte din veniturile tale pentru atunci când încetezi să lucrezi. Economisirea pentru pensie este importantă, deoarece vă asigură că veți avea destui bani pentru a vă plăti facturile atunci când nu trebuie să lucrați.
Un Roth IRA este una dintre cele mai populare moduri de a economisi pentru pensie.
Ce este un Roth IRA?
Un Roth IRA este un tip de cont individual de pensionare (IRA) care vă permite să economisiți pentru pensie și să obțineți în același timp reduceri fiscale. Spre deosebire de IRA-urile tradiționale, banii introduși într-un IRA Roth sunt bani care au fost deja impozitați.
Asta înseamnă că plătești impozite pe banii pe care îi pui în cont imediat, dar nu va trebui să plătești impozite pe banii pe care îi scoți când pleci.
Beneficiile unui IRA Roth
Faptul că câștigurile tale cresc fără impozite este unul dintre cele mai bune lucruri despre un IRA Roth. Aceasta înseamnă că nu va trebui să plătiți taxe pe banii pe care îi câștigați din achizițiile dvs. De asemenea, puteți scoate banii oricând fără a fi pedepsit.
Acest lucru face din Roth IRA o modalitate ușor de utilizat de a economisi pentru pensie.
Limite de contribuție
Dacă aveți sub 50 de ani, puteți pune până la 6.500 USD într-o IRA Roth în fiecare an. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți pune până la 7.500 USD. Este important să rețineți că aceste limite se pot schimba de la an la an, așa că este important să fiți la curent cu cele mai recente limite de donații.
Diversificarea economiilor pentru pensii
Un Roth IRA poate fi o modalitate eficientă de a economisi pentru pensie, dar ar trebui să vă gândiți cum se încadrează în planul dvs. General. Diversificarea economiilor prin plasarea banilor în diferite tipuri de conturi de pensii, cum ar fi un 401(k) sau 403(b) înainte de impozitare și un IRA și un Roth IRA după impozitare, poate fi o idee bună.
Dar este important să discutați cu experți financiari, juridici și fiscali despre planul dvs. De economii pentru pensii, astfel încât să puteți face alegeri inteligente.
Luarea deciziilor informate
Verificarea cât de mult ați economisit pentru pensie și cât de mult investiți vă poate ajuta, de asemenea, să decideți dacă un Roth IRA este potrivit pentru planul dvs. General de economisire pentru pensie. Este important să vă faceți timp pentru a afla despre alegerile dvs. Și pentru a decide cum să economisiți pentru pensie pe baza a ceea ce știți.
Notă: Rețineți că estimarea din acest articol se bazează pe informațiile disponibile când a fost scrisă. Este doar în scop informativ și nu ar trebui luat ca o promisiune a cât vor costa lucrurile.
Prețurile și taxele se pot schimba din cauza unor lucruri precum schimbările pieței, modificările costurilor regionale, inflația și alte circumstanțe neprevăzute.
Recomandări cheie
Așadar, aici le aveți: elementele de bază ale unui IRA Roth, inclusiv ce este și cine poate obține unul, cum să faceți contribuții și investiții, să vă gestionați contul și să vă planificați pensionarea. Dar înainte de a vă da drumul, aș vrea să vă ofer un alt mod de a privi acest subiect.
Puteți economisi bani în mai multe moduri decât doar punând deoparte o parte din veniturile dvs. În fiecare lună.
Este vorba despre a face alegeri care te vor ajuta pe termen lung.
O astfel de alegere este să puneți bani într-un IRA Roth.
Gândește-te bine: când renunți, nu vei primi un salariu stabil.
Va trebui să folosești banii pe care i-ai economisit pentru a plăti pentru lucruri.
Și dacă nu ai economisit suficient, va trebui să faci schimbări în modul în care trăiești.
Dar cu un Roth IRA, vă puteți asigura că aveți un flux constant de venit care nu este impozitat atunci când vă pensionați.
De asemenea, a pune bani într-un IRA Roth nu este doar o modalitate de a economisi bani.
Este vorba despre a pune bani în tine pentru viitor.
Este vorba despre a-ți oferi libertatea de a nu fi nevoit să-ți faci griji pentru bani.
Este vorba de a-ți prelua viața și de a te asigura că ai mijloacele pentru a trăi viața pe care ți-o dorești.
Deci, dacă încă nu ești sigur dacă să investești sau nu într-un IRA Roth, gândește-te la tine în viitor.
Gândește-te ce fel de viață îți dorești.
Și apoi faceți o alegere care vă va ajuta să ajungeți acolo.
Crede-mă, te vei bucura că ai făcut-o pe viitor.
Planul tău de libertate
Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?
Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?
Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)
Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.
Link-uri și referințe
- Publicația IRS 590-A pentru anul 2022
- „Manualul domeniului financiar” de Patrick Beagle
- Wells Fargo Roth IRA Acord de custodie și dezvăluiri
- Ghidul utilizatorului Ascensus pentru IRAdirect®
Articolul meu pe acest subiect:
Economii pentru pensii 101: Sfaturi și strategii
Memento personal: (Starea articolului: aspru)