Îți faci griji pentru fondurile tale pentru pensie?
Vrei să fii sigur că vei avea destui bani pentru a trăi bine când vei fi bătrân?
Dacă da, ar trebui să aflați despre IRA-urile standard. Chiar dacă aceste conturi de pensii există de mult timp, mulți oameni încă nu știu cum lucrează sau cum îi pot ajuta. În acest articol, mă voi scufunda în lumea IRA-urilor tradiționale și voi vorbi despre beneficiile, limitele, implicațiile fiscale ale acestora și multe altele. Până la sfârșitul acestei postări, veți ști mai multe despre modul în care IRA standard vă pot ajuta să economisiți mai mulți bani și să vă planificați viitorul. Asadar, haideti sa începem!
Recomandări cheie
- IRA tradițională permite ca venitul înainte de impozitare să fie direcționat către investiții cu impozit amânat
- Beneficiile includ deduceri fiscale și creștere amânată de impozit, dar cu limite de contribuție și penalități pentru retrageri anticipate
- Diferența dintre IRA tradiționale și Roth este cum și când banii sunt impozitați, iar alegerea depinde de situația fiscală actuală și viitoare
- Contribuțiile pot fi făcute chiar și cu un plan 401(k) sau alt plan de pensionare, dar eligibilitatea deducerii fiscale poate fi limitată
- Retragerea timpurie are ca rezultat o penalizare de 10% din partea guvernului SUA și o posibilă penalizare fiscală de stat
- Începând să economisiți devreme, maximizează economiile cu un IRA tradițional.
Înțelegerea IRA-urilor tradiționale
Un IRA standard ar putea fi o modalitate bună de a economisi bani pentru pensie dacă căutați o modalitate de a face acest lucru. Vom vorbi despre ce este un IRA standard, cum funcționează și pentru cine este cel mai bine în acest ghid.
Ce este un IRA tradițional?
Un IRA tradițional este un tip de cont individual de pensie care vă permite să puneți banii pe care i-ați câștigat înainte de impozitare în investiții care pot crește fără să fiți nevoit să plătiți impozite pe acestea. Aceasta înseamnă că nu trebuie să plătiți taxe pe banii pe care îi puneți în cont până nu îl scoateți.
Cum funcționează un IRA tradițional?
Când puneți bani într-un IRA standard, puteți lua suma pe care ați pus-o ca deducere fiscală pentru anul. Acest lucru vă poate ajuta să plătiți mai puțin taxe și să economisiți mai mulți bani pentru pensionare.
Odată ce banii dvs. Sunt în cont, îi puteți pune în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale sau alte tipuri de investiții. Banii tăi vor crește fără a fi nevoie să plătești taxe pe ei până când îi vei scoate din cont.
Puteți începe să scoateți bani din IRA tradițională atunci când atingeți vârsta de pensionare. Dar va trebui să plătiți impozite pe banii pe care îi scoateți la rata care se aplică veniturilor dvs.
Cine este eligibil pentru un IRA tradițional?
Un IRA standard poate fi deschis de oricine face bani. Spre deosebire de un IRA Roth, un IRA standard poate fi deschis de oricine, indiferent de câți bani câștigă.
Un IRA standard poate fi deschis la o bancă, un brokeraj sau un robo-consilier. Când deschideți un cont la un broker, puteți cumpăra acțiuni și obligațiuni. Băncile, pe de altă parte, oferă de obicei doar CD-uri și conturi de economii.
Este un IRA tradițional potrivit pentru tine?
Dacă credeți că rata de impozitare va fi mai mică când plecați decât este acum, un IRA tradițional ar putea fi o alegere bună pentru dvs. Dar este important să te gândești dacă este mai bine pentru finanțele tale să beneficiezi imediat de reduceri fiscale sau să primești plăți fără impozit la pensie.
De asemenea, este important să știți că IRA tradiționale au limite în ceea ce privește cantitatea pe care o puteți pune. Pentru 2021, persoanele sub 50 de ani pot contribui cu până la 6.000 USD pe an, în timp ce persoanele cu vârsta de 50 de ani și peste pot contribui cu până la 7.000 USD.
Beneficiile și limitele IRA tradiționale
Deduceri fiscale
Deducerile fiscale sunt unul dintre cele mai bune motive pentru a pune bani într-un IRA standard. Când puneți bani într-un IRA standard, puteți lua suma pe care ați pus-o ca deducere fiscală. Acest lucru reduce valoarea impozitelor pe care trebuie să le plătiți chiar acum și vă permite să economisiți mai mult pentru pensie.
Dar dacă donațiile tale sunt sau nu deductibile din punct de vedere fiscal depinde de câți bani câștigați și dacă depuneți sau nu impozite.
Pentru a afla dacă vă calificați pentru deduceri fiscale, este important să discutați cu un consilier financiar sau un expert fiscal.
Creștere cu impozitare amânată
Un alt avantaj al IRA standard este că creșterea nu este impozitată. Aceasta înseamnă că salariile sau contribuțiile tale care nu au fost impozitate vor crește fără impozite până la 73 de ani și trebuie să începi să primești distribuții minime.
Acest lucru vă poate ajuta economiile pentru pensie să crească mai repede, deoarece nu va trebui să plătiți impozite pe câștigurile dvs. În fiecare an.
Dar investițiile în IRA standard sunt impozitate atunci când banii sunt scoși.
Limite de contribuție
Puteți pune doar o anumită sumă de bani într-un IRA standard în fiecare an. Maximul pe care îl puteți investi pentru anul fiscal 2022 este de 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Maximul pe care îl puteți investi pentru anul fiscal 2023 este de 6.500 USD sau 7.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
Este important să rețineți că limita de contribuție este mai mică decât venitul dvs. Impozitat pentru anul sau limita de contribuție.
De exemplu, dacă venitul dvs. Impozabil pentru anul a fost de 4.000 USD, puteți pune doar până la 4.000 USD în IRA tradițională, chiar dacă plafonul este mai mare.
Penalități pentru retrageri anticipate
Există amenzi pentru a scoate bani dintr-un IRA tradițional înainte de a sosi timpul. Dacă scoateți bani din contul de pensionare înainte de a împlini vârsta de 59-12 ani, este posibil să fiți nevoit să plătiți o penalizare de retragere anticipată de 10% pe lângă impozitele pe venit obișnuite.
Unii oameni nu trebuie să plătească această taxă, cum ar fi cei care își cumpără prima casă sau care au anumite costuri medicale.
Pentru a nu avea probleme, este important să cunoașteți regulile și limitele IRA standard.
Alte tipuri de IRA
De asemenea, este important să știți că limitele de donații pot fi diferite pentru IRA-urile de pensie simplificată a angajaților (SEP), planurile de potrivire pentru stimulente de economisire pentru angajați (SIMPLE) și planurile solo 401(k). Pentru informații exacte despre limitele de contribuție și termenele limită pentru diferitele tipuri de conturi de pensii, cel mai bine este să discutați cu un consilier financiar sau un profesionist fiscal.
Implicații fiscale și diferențe față de IRA Roth
Pot exista consecințe fiscale dacă puneți bani într-un IRA standard. Dacă v-ați calificat, contribuțiile la un IRA tradițional sunt de obicei deduse din venitul impozabil imediat ce le faceți. Economiile tale vor crește fără impozit până când vei începe să scoți bani după ce împlinești 59 de ani 12. În acel moment, va trebui să plătești impozit pe venit pentru banii pe care îi scoți. Scutirea fiscală pentru IRA standard poate fi mare, dar depinde de câți bani câștigați și dacă aveți sau nu un plan de pensionare la locul de muncă.
Pentru a pune bani într-un IRA tradițional, dumneavoastră și/sau partenerul dvs., dacă depuneți o declarație fiscală comună, trebuie să aveți venituri impozabile, cum ar fi salarii, salarii sau comisioane. Oricine poate pune bani într-un IRA standard, dar s-ar putea să nu fie întotdeauna posibil să obțină o reducere fiscală pentru acest lucru.
În funcție de o serie de factori, IRS stabilește limite pentru cine poate obține o reducere fiscală pentru a pune bani într-un IRA standard.
Dacă nu puteți face un cadou deductibil din impozite unui IRA tradițional, s-ar putea să doriți să vă gândiți la alte opțiuni, cum ar fi să puneți cât mai mulți bani într-un IRA Roth.
Implicațiile fiscale ale IRA Roth
Cu un IRA Roth, pui bani pe care ai plătit deja impozite. Banii tăi cresc fără taxe și, de obicei, îi poți scoate fără taxe și penalități după ce împlinești 59 de ani 12. Aceasta înseamnă că nu beneficiezi de scutiri de impozit pentru banii pe care îi pui, dar nu vei avea să plătești taxe când scoți bani. De asemenea, IRA Roth nu au RMD-uri, ceea ce înseamnă că vă puteți păstra banii în cont atâta timp cât doriți.
Diferențele dintre IRA tradiționale și Roth
Modul și momentul în care banii tăi sunt impozitați este cea mai mare diferență între IRA tradiționale și Roth. Cu un IRA standard, puteți pune bani înainte sau după impozitare. Banii tăi cresc fără impozit, iar retragerile după vârsta de 5912 sunt impozitate ca venit curent.
Cu un IRA Roth, pui bani pe care ai plătit deja impozite.
Banii tăi cresc fără taxe și, de obicei, îi poți scoate fără taxe și penalități după ce împlinești 59 de ani 12.
Cine poate deschide un cont IRA standard este diferit de cine poate deschide un cont IRA Roth. Indiferent de câți bani câștigă cineva, poate pune bani într-un IRA standard. Dar există limite de venit cu privire la cât de mult puteți pune într-un IRA Roth.
De asemenea, trebuie să începeți să luați retrageri minime necesare (RMD) de la un IRA tradițional la vârsta de 72 de ani, dar nu de la un IRA Roth.
Alegerea dintre IRA tradiționale și Roth
Situația dvs. Fiscală prezentă și viitoare vă va ajuta să decideți între un IRA tradițional și un IRA Roth. Dacă credeți că rata de impozitare va fi mai mică când plecați, un IRA tradițional poate fi mai bun pentru dvs.
Dacă credeți că rata de impozitare va fi mai mare când plecați, un Roth IRA poate fi o alegere mai bună.
Un Roth IRA poate fi mai bun pentru investitorii mai tineri care abia la început în cariera lor și care plănuiesc să aibă mai multe venituri și o rată de impozitare mai mare atunci când se pensionează.
- IRA tradiționale:
- RMD-uri necesare la vârsta de 72 de ani
- IRA Roth:
- Nu sunt necesare RMD-uri
- Alegerea dintre IRA tradiționale și Roth:
- Depinde de situația fiscală actuală și viitoare
- Un IRA tradițional poate fi o alegere mai bună dacă credeți că rata de impozitare va fi mai mică când plecați.
- Un Roth IRA poate fi o alegere mai bună dacă credeți că rata de impozitare va fi mai mare când plecați.
Un IRA Roth ar putea fi mai bun pentru cumpărătorii mai tineri.
Contribuția la un IRA tradițional
Puteți contribui la un IRA tradițional?
Da, chiar dacă aveți un 401(k) sau un alt plan de pensie, puteți încă pune bani într-un IRA standard. Dar dacă aveți și un 401(k) sau un alt plan de pensie, este posibil să nu puteți obține o reducere fiscală pentru plățile tradiționale IRA.
Care sunt limitele de contribuție?
În 2022, IRS vă va permite să puneți 6.000 USD sau 7.000 USD într-un IRA standard doar dacă aveți 50 de ani sau mai mult. În 2023, cel mai mult pe care îl poți pune într-un cont de pensionare va fi de 6.500 USD sau 7.500 USD dacă ai 50 de ani sau mai mult.
Ar trebui să contribui la un 401(k) sau un IRA?
Înainte de a pune bani într-un IRA, de obicei este mai bine să puneți suficienți bani în 401(k) pentru a obține potrivirea maximă de la locul de muncă. Dar IRA-urile vă oferă mai multe opțiuni de investiții decât 401(k)s, ceea ce poate fi bun pentru unii cumpărători.
De asemenea, a pune bani atât într-un 401(k) cât și într-un IRA vă poate oferi mai multe opțiuni pentru planul de pensionare.
Cum să contribui la un IRA tradițional?
A pune bani într-un IRA standard este un proces simplu. Puteți dona prin intermediul băncii sau al companiei de brokeraj. De asemenea, puteți configura economii regulate pentru a face mai ușor să economisiți pentru pensie.
Care sunt beneficiile fiscale ale contribuției la un IRA tradițional?
Punerea banilor într-un IRA standard vă poate ajuta să economisiți taxe. Donațiile dvs. Pot fi deductibile din punct de vedere fiscal, ceea ce vă poate reduce venitul impozabil și vă poate reduce factura fiscală. De asemenea, nu trebuie să plătești impozite pe banii pe care îi pui până când îi scoți la pensie.
Când ar trebui să vă retrageți din IRA tradițională?
Când scoateți bani dintr-un IRA standard, trebuie să plătiți impozit pe venit. De asemenea, dacă scoți bani înainte de a împlini 59 1/2, este posibil să fii nevoit să plătești o penalizare de ieșire anticipată de 10%. De cele mai multe ori, ar trebui să așteptați până când aveți 59 de ani și jumătate pentru a începe să scoateți bani din IRA standard.
În concluzie
Punerea banilor într-un IRA standard este o modalitate bună de a economisi pentru pensie. Chiar dacă aveți un plan 401(k) sau un alt plan de pensie, puteți face plăți, dar este posibil să nu puteți obține o reducere fiscală pentru ele.
Înainte de a pune bani într-un IRA, de obicei este mai bine să puneți suficienți bani în 401(k) pentru a obține potrivirea maximă de la locul de muncă.
Dar a pune bani atât într-un 401(k) cât și într-un IRA vă poate oferi mai multe opțiuni pentru planul dvs. De pensionare.
Înainte de a face alegeri de investiții, ar trebui să vă gândiți la propriile finanțe și să discutați cu un consilier financiar.
Roth IRA: O întorsătură modernă asupra IRA tradițională
Dacă doriți să economisiți bani pentru pensionare, probabil ați auzit de un IRA tradițional. Dar te-ai gândit la un Roth IRA? Această întorsătură modernă a IRA tradițională oferă câteva beneficii unice care ar putea merita luate în considerare.
Spre deosebire de un IRA tradițional, contribuțiile la un IRA Roth se fac cu dolari după impozitare.
Aceasta înseamnă că, atunci când retrageți bani la pensie, nu veți datora niciun impozit pe câștig.
În plus, nu există distribuții minime necesare, așa că vă puteți lăsa banii să crească fără taxe atât timp cât doriți.
Dar există o captură: poți contribui la un IRA Roth doar dacă venitul tău scade sub un anumit prag.
Așadar, dacă aveți venituri mari, un IRA tradițional poate fi o opțiune mai bună.
În cele din urmă, decizia între un IRA tradițional și Roth depinde de situația dumneavoastră financiară individuală.
Merită să consultați un consilier financiar pentru a determina care opțiune este cea mai bună pentru dvs.
Pentru mai multe informatii:
Roth IRA 101: Beneficii, eligibilitate și investiții
Retrageri și penalități
Retrageri tradiționale IRA
Când împlinești 59 1/2, poți începe să scoți bani din IRA standard fără a plăti o penalizare. Dar dacă scoateți bani înainte de această vârstă, guvernul SUA vă va percepe o penalizare de 10%, iar statul dumneavoastră vă poate percepe și o penalizare.
Sunt momente când nu trebuie să plătești această amendă, cum ar fi dacă te îmbolnăvești sau mori.
Când scoateți bani dintr-un IRA standard, contribuțiile și câștigurile dvs. Deductibile din impozite vor fi impozitate ca și cum ar fi venit obișnuit. Aceasta înseamnă că va trebui să plătiți taxe pentru suma pe care o retrageți.
Suma impozitelor pe care trebuie să le plătiți va depinde de cât luați și de locul în care vă aflați în categoria de impozitare.
În afară de regula vârstei, există și alte reguli și limite pentru retragerea dintr-un IRA tradițional. De exemplu, trebuie să începeți să obțineți distribuțiile minime obligatorii (RMD) din IRA tradițională până la 1 aprilie a anului după anul în care împliniți 72 de ani. Dacă nu vă luați RMD-urile, ați putea fi amendat cu până la 50% din sumă. Ai fost menit să scoți.
Retrageri Roth IRA
IRA Roth sunt diferite de IRA obișnuite prin faptul că vă puteți încasa contribuțiile în orice moment fără a plăti o taxă. Dar dacă scoți bani din cont înainte de a împlini 59 1/2, va trebui să plătești o penalizare de 10%, cu excepția cazului în care îndeplinești una dintre excepții.
Există uneori când nu trebuie să plătiți o penalizare pentru a scoate bani din IRA Roth. De exemplu, dacă folosiți banii pentru a plăti costurile de achiziție calificate atunci când cumpărați, construiți sau reparați o casă.
Din acest motiv, utilizatorul contului poate scoate până la 10.000 USD fără a fi perceput o taxă, dar banii trebuie utilizați în termen de 120 de zile de la primire.
De asemenea, penalitatea s-ar putea să nu se aplice dacă utilizatorul contului își pierde capacitatea de a lucra, primește un cadou IRA sau folosește banii pentru costurile colegiului.
Consultați-vă cu un profesionist
Când doriți să scoateți bani dintr-un IRA tradițional sau Roth, este important să discutați cu un consilier financiar sau un profesionist fiscal despre regulile și restricțiile specifice care se aplică situației dvs.
Retragerea anticipată din oricare dintre tipurile de cont poate duce la penalități și taxe care pot reduce semnificativ suma de bani pe care o aveți pentru pensionare.
În general, cel mai bine este să evitați să scoateți bani din contul de economii înainte de a fi necesar. Respectând regulile și limitele, poți economisi cât mai mulți bani și să te asiguri că ai suficienți bani pentru a te bucura de pensionare.
Maximizarea economiilor cu un IRA tradițional
Începeți să economisiți devreme
Una dintre cele mai bune modalități de a economisi cei mai mulți bani cu un IRA standard este să începeți să economisiți cât mai curând posibil. Chiar dacă nu puteți pune suma maximă, începerea din timp permite dobânda compusă să funcționeze în favoarea dvs., oferindu-vă câștiguri pe care le puteți pune înapoi în cont pentru a câștiga mai mulți bani.
În timp, acest lucru se poate ridica la o sumă mare de bani.
Faceți contribuții devreme
Punerea banilor într-un IRA tradițional la începutul anului sau în plăți lunare este o altă modalitate de a economisi cât mai mult posibil. Acest lucru vă poate ajuta să primiți mai mulți bani înapoi din ceea ce cheltuiți. Punând bani devreme, puteți folosi puterea dobânzii compuse pentru a câștiga mai mulți bani în timp.
Luați în considerare convertirea la un Roth IRA
Pe măsură ce venitul dvs. Crește, este posibil să doriți să schimbați activele dintr-un IRA tradițional într-un IRA Roth. Acest lucru se datorează faptului că IRA-urile Roth oferă retrageri fără taxe la pensie, în timp ce IRA-urile tradiționale oferă retrageri cu impozit amânat.
Trecând la un IRA Roth, s-ar putea să economisiți mulți bani pe taxe pe termen lung.
Contribuiți la 401(k) dvs.
De asemenea, ar trebui să puneți bani în 401(k) dacă aveți unul. Pentru 2022, cel mai mult pe care îl puteți pune într-un 401(k) este de 20.500 USD sau 27.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Punând bani în 401(k), puteți obține reduceri fiscale și, eventual, puteți obține o rentabilitate mai bună a banilor dvs.
Profită de contribuțiile de recuperare
Puteți profita de plățile de recuperare dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Cu plăți de „recuperare”, puteți pune mai mulți bani în contul de pensionare după ce împliniți 50 de ani. Acest lucru vă poate ajuta să economisiți mai mulți bani pentru pensionare și vă poate oferi o rentabilitate mai bună a investiției.
Economisiți 1% mai mult din cecul dvs. De plată
Cu un IRA tradițional, o modalitate ușoară de a economisi mai mult este să păstrați cu 1 punct procentual mai mult din fiecare salariu. Dacă aveți bani scoși din fiecare salariu și băgați în mod regulat în contul de pensie, economisirea unui alt punct procentual probabil nu vă va afecta prea mult bugetul.
În timp, acest lucru se poate ridica la o sumă mare de bani.
Diversifică-ți investițiile
În cele din urmă, ar trebui să vă distribuiți achizițiile. Dacă majoritatea economiilor dvs. Pentru pensii sunt într-un plan oferit de compania dvs., cum ar fi un 401(k), și este investit într-un mod sigur, ați putea folosi IRA pentru a încerca ceva nou.
Vă poate oferi șansa de a investi în acțiuni cu capitalizare mică, piețe externe în creștere, imobiliare sau alte lucruri.
Împărțind achizițiile, este posibil să puteți obține o rentabilitate mai bună a banilor și să vă reduceți riscul.
Notă: Rețineți că estimarea din acest articol se bazează pe informațiile disponibile când a fost scrisă. Este doar în scop informativ și nu ar trebui luat ca o promisiune a cât vor costa lucrurile.
Prețurile și taxele se pot schimba din cauza unor lucruri precum schimbările pieței, modificările costurilor regionale, inflația și alte circumstanțe neprevăzute.
Observații finale și recomandări
În cele din urmă, un IRA standard este o modalitate bună de a economisi bani pentru pensionare. Oferă scutiri de impozite și le permite oamenilor să pună bani până la o anumită sumă. Dar este important să știți ce s-ar putea întâmpla dacă scoateți bani din IRA mai devreme și cât de diferite sunt IRA standard și Roth.
Dar să facem un pas înapoi și să privim întreaga situație.
Este important să economisim pentru pensie, dar nu este singurul lucru pentru care ar trebui să economisim.
Ce se întâmplă dacă există o urgență? Dar cum rămâne cu speranțele și visele noastre?
Este ușor să fii prins în ideea de pensionare și să uiți de aici și acum.
Dar dacă am putea economisi pentru ambele în același timp? Ce-ar fi dacă am putea găsi o modalitate de a economisi bani pentru pensie, urmărindu-ne visele și trăind cea mai bună viață acum?
Poate că cheia este să gândiți în afara cutiei și să găsiți alte modalități de a economisi bani.
Ar putea fi să investești bani într-o muncă secundară sau să începi o afacere.
Poate că vine cu modalități creative de a economisi mai mulți bani în fiecare lună și de a reduce costurile.
Economisirea banilor este importantă, dar asta nu înseamnă că trebuie să fie plictisitor sau greu.
Să ne împingem să ne gândim la banii noștri în moduri noi și să găsim modalități de a economisi cât mai mulți bani, trăind în continuare o viață plină.
Cine știe, poate pe parcurs vom găsi lucruri noi pe care le iubim și noi șanse de a lua.
Planul tău de libertate
Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?
Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?
Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)
Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.
Link-uri și referințe
- 2022 Publicația 590-A
- IRA Fact Book
- Acordul de custodia Roth IRA și dezvăluiri
Articolul meu pe acest subiect:
Economii pentru pensii 101: Sfaturi și strategii
Memento personal: (Starea articolului: aspru)