S-ar putea să credeți că pensionarea este prea departe pentru a vă face griji acum. Sau poate nu ați început încă să economisiți pentru pensie pentru că nu știți de unde să începeți. Ei bine, ieși din funk și începe să faci planuri pentru viitorul tău!
Planificarea pensionării nu este doar pentru persoanele în vârstă; oricine vrea să se asigure că are bani în viitor ar trebui să o facă. În acest articol, voi vorbi despre diferitele tipuri de conturi de economii pentru pensii, greșelile obișnuite de evitat, cum să vă recuperați economiile pentru pensii și riscurile de care trebuie să fiți conștient. Deci, să luăm o ceașcă de cafea și să ne aruncăm în lumea economisirii pentru pensie.
Recomandări cheie
- Începeți să economisiți pentru pensionare din timp este esențial pentru a profita de dobânda compusă și pentru a avea mai multă flexibilitate în viitor.
- A avea un plan de pensionare bine definit, a economisi suficient, a diversifica investițiile, a evita retragerile anticipate și a nu te baza doar pe asigurările sociale sau pe pensii sunt esențiale pentru a maximiza economiile pentru pensii.
- Economisirea cât mai mult posibil acum este importantă pentru a recupera economiile pentru pensii, chiar dacă un 401(k) tradițional nu este disponibil. Deschiderea unui IRA și efectuarea de contribuții lunare regulate este o opțiune viabilă.
- Riscurile pentru economiile pentru pensii includ economiile de supraviețuire, inflația, ratele dobânzilor fluctuante și volatilitatea pieței de valori, costurile medicale și riscurile de politică publică.
Planificarea pensiei
Planificarea pensionării este procesul de stabilire a obiectivelor de venit pentru pensionare și de a descoperi cum să economisiți, să tranzacționați și, în cele din urmă, să dați bani care vor fi folosiți pentru a se întreține la pensie. Este important să începeți planificarea cât mai curând posibil pentru a vă asigura că aveți suficienți bani pentru a vă păstra sau îmbunătăți nivelul de trai atunci când vă pensionați.
Identificarea surselor de venit și a cheltuielilor
Primul pas în planificarea pensionării este să-ți dai seama de unde vin banii tăi și cât cheltuiești. Aceasta include să aflați câți bani veți primi în viitor, astfel încât să puteți vedea dacă vă puteți atinge obiectivele pentru veniturile de pensionare.
Experții financiari spun că oamenii vor avea nevoie de 70% până la 80% din veniturile pe care le aveau înainte de a ieși la pensie.
Este important să ne gândim nu numai la investiții și venituri, ci și la costurile viitoare, datorii și la cât timp este probabil să trăiască cineva.
Implementarea unui program de economii
Următorul pas este să stabiliți un plan de economisire a banilor. Este important să începeți să economisiți pentru pensie cât mai curând posibil din mai multe motive. În primul rând, cu cât banii funcționează mai mult, cu atât ar putea câștiga mai mult.
Dobânda compusă este dobânda pe care o câștigați pentru economiile dvs. Și dobânda pe care o câștigați pentru economiile dvs.
Acesta este un motiv excelent pentru a începe să economisiți cât mai curând posibil.
În al doilea rând, economisirea pentru pensie vă oferă șansa de a plăti mai puțin taxe.
Puteți pune banii pe care i-ați câștigat după impozite într-un IRA Roth, în timp ce puteți pune banii pe care i-ați câștigat înainte de impozitare într-un IRA standard.
În al treilea rând, începerea devreme vă oferă mai multă libertate în viitor.
Deoarece combinarea este atât de puternică, începerea devreme înseamnă că puteți economisi mai puțin în fiecare lună și puteți atinge același obiectiv ca să economisiți mult pentru un timp mai scurt.
Gestionarea activelor și a riscurilor
Gestionarea activelor și a riscului este o altă parte importantă a planificării pentru pensionare. Investiția, ca și a avea un portofoliu diversificat, vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare pe termen lung. O modalitate obișnuită de a planifica pensionarea este să vă dați seama de câți bani va avea nevoie pentru a trăi o persoană în timpul pensionării.
Planificarea pensionării îi poate ajuta pe oameni să-și dea seama de câtă rentabilitate au nevoie pentru finanțele lor, cât de mult risc ar trebui să-și asume și câți bani pot scoate în siguranță din portofoliul lor.
Lucrul cu un consilier financiar
Lucrul cu un consilier financiar specializat în planificarea veniturilor de pensionare îi poate ajuta pe oameni să economisească suficienți bani pentru atunci când încetează în sfârșit să lucreze. Pentru a vă asigura că aveți un plan bun pentru pensionare, este important să aveți un profesionist să vă ghideze prin proces.
Tipuri de conturi de economii pentru pensii
Planuri tradiționale de pensie
401(k)s și IRA sunt cele două tipuri principale de planuri standard de pensionare. Un plan 401(k) este un plan de economii pentru angajați care oferă lucrătorilor un loc de economisire pentru pensie. Acest cont le permite oamenilor să pună o parte din venitul lor înainte de impozitare în investiții care nu sunt impozitate imediat.
Acest lucru scade suma veniturilor pe care trebuie să le plătească impozite în acel an.
Un IRA este un cont de pensionare avantajat din punct de vedere fiscal pentru o persoană, care este utilizat în principal pentru investiții pe termen lung pentru pensionare.
Planuri de pensie netradiționale
Există și alte tipuri de conturi de pensii în afară de planurile standard, cum ar fi pensiile și anuitățile. O pensie este un plan de pensie care oferă lucrătorilor o sumă stabilită de bani după ce își părăsesc locul de muncă.
O anuitate este un contract între o persoană și o companie de asigurări.
În schimbul unei sume forfetare sau al unui număr de plăți, persoana primește un flux constant de venituri.
Alegerea planului de pensie potrivit
Este important să știți cum diferă aceste conturi și să alegeți pe cel care se potrivește cel mai bine finanțelor și obiectivelor de pensionare ale unei persoane. Experții spun că ar trebui să economisiți între 10% și 15% din numerar în fiecare an pentru pensionare.
Fidelity spune că ar trebui să încerci să economisești cel puțin 15% din venitul tău înainte de impozitare în fiecare an pentru pensionare.
Aceasta include orice potrivire de la locul de muncă.
Obiective de economii
Cât de mult ar trebui să economisiți depinde de obiectivele pe termen lung pe care le aveți pentru a economisi. De exemplu, dacă doriți să economisiți pentru pensie, s-ar putea să vă gândiți să puneți deoparte 10-15% din salariu. Dacă economisiți 5% din salariu și compania dvs. Îl egalează cu încă 5%, ați economisit 10% din venit.
Fond de urgență
Pe lângă economisirea pentru pensie, ar trebui să vă gândiți și la începerea unui „fond de urgență” care vă poate acoperi costurile de trai timp de 3-9 luni. Pentru a economisi o sumă atât de mare de bani, ar trebui să vă dați seama cât de mult vă costă să trăiți în fiecare lună și să vă gândiți că, dacă vă pierdeți locul de muncă, va trebui să vă plătiți facturile până când veți găsi una nouă.
Greșeli frecvente în economiile pentru pensii
Oamenii fac adesea greșeala de a nu ști cât de mult trebuie să economisească sau cum își vor atinge obiectivele de pensionare. Pentru a preveni această greșeală, este important să faceți un plan de pensie care să includă un buget, obiective de economii și strategii de investiții.
Având un plan, vă poate ajuta să rămâneți pe drumul cel bun și să vă asigurați că economisiți suficient pentru pensionare.
Greșeala 2: Nu economisiți suficient pentru pensionare
Experții spun că ar trebui să economisiți 10 până la 15% din numerar pentru pensionare. Dar mulți oameni nu economisesc suficient, ceea ce înseamnă că ar putea fi nevoiți să lucreze mai mult sau să-și reducă viața la pensie. Pentru a evita această greșeală, ar trebui să faceți din economisirea pentru pensie un obiectiv financiar de top.
Chiar și sumele mici cheltuite acum pot face o mare diferență în economiile tale pentru pensie pe termen lung.
Greșeala 3: Eșecul în diversificarea unui portofoliu de pensii
Diversificarea este importantă pentru o pensionare sigură din punct de vedere financiar, deoarece distribuie investițiile în diferite tipuri de active. O altă greșeală de evitat este să investești într-un singur lucru la un moment dat, care se mai numește și cheltuieli secvențiale.
Pentru a minimiza riscul și a câștiga cei mai mulți bani, este important să aveți un portofoliu cu acțiuni, obligațiuni și alte investiții.
Greșeala 4: Încasarea prea devreme a economiilor pentru pensii
Când scoateți bani din economiile pentru pensie mai devreme, este posibil să fiți nevoit să plătiți amenzi și taxe și, de asemenea, este posibil să aveți mai puțini bani pentru pensionare. Este important să nu vă atingeți economiile pentru pensii până când nu sunteți gata să renunțați sau nu există o urgență financiară.
Greșeala 5: Te bazezi prea mult pe asigurările sociale sau pe o pensie de companie
Banii pe care îi primiți de la asigurările sociale ar putea să nu fie suficienți pentru a vă acoperi toate costurile de pensionare și este posibil ca pensiile de muncă să nu fie garantate. Este important să aveți un portofoliu divers de pensii, care să includă economii personale, investiții și conturi de pensie, printre alte surse de venit.
Cum să profitați la maximum de economiile pentru pensie:
- Începeți să economisiți astăzi: cu cât începeți să economisiți mai devreme, cu atât banii dvs. Au mai mult timp pentru a se acumula și a crește.
- Profitați de planurile sponsorizate de angajator: mulți angajatori oferă planuri 401(k) sau 403(b), care vă permit să economisiți pentru pensionare cu dolari înainte de impozitare. Unii angajatori oferă, de asemenea, contribuții egale, care vă pot spori semnificativ economiile pentru pensii.
- Achitați datoria cu costuri mari: datoriile cu dobândă ridicată, cum ar fi soldurile cardurilor de credit și împrumuturile pentru studenți, vă pot împiedica în mod semnificativ capacitatea de a economisi pentru pensie. Concentrați-vă pe achitarea acestor datorii cât mai curând posibil pentru a elibera mai mulți bani pentru economiile pentru pensii.
- Maximizați-vă contribuțiile: urmăriți să contribuiți cu suma maximă permisă în conturile dvs. De pensionare în fiecare an.
- Luați în considerare un fond cu data țintă: un fond cu data țintă ajustează automat mixul dvs. De active de la un portofoliu cu risc mai mare, axat pe acțiuni la unul care are un risc mai scăzut și mai ponderat în investiții cu venit fix, pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Data.
- Rămâneți investit în piața de valori: în timp ce piața de valori poate fi volatilă, în trecut a oferit randamente mai mari decât alte tipuri de investiții pe termen lung.
- Lucrați cu un consilier financiar: un consilier financiar vă poate ajuta să creați un plan personalizat de pensie și să vă ofere îndrumări despre cum să vă maximizați economiile pentru pensie.
Revenirea din urmă cu economiile pentru pensii
Începeți să economisiți cât de mult puteți acum
Începeți să economisiți cât de mult puteți acum dacă doriți să vă recuperați economiile pentru pensie. Datorită puterii dobânzii compuse, cu cât începi să economisești mai devreme, cu atât vei fi mai bine. Chiar dacă nu aveți acces la un 401(k) tradițional, puteți deschide un IRA și îl puteți configura pentru a transfera automat bani din contul dvs. De economii în acesta în fiecare lună.
Banii dvs. Ar putea crește într-un cont de pensionare, cum ar fi un IRA sau un plan sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401(k) sau 403(b), dacă îi puneți în acțiuni și obligațiuni.
Fii agresiv la 40 de ani
Dacă ai 40 de ani, este timpul să iei în serios economisirea pentru pensie și să găsești cum să ajungi din urmă. Începeți un IRA și gândiți-vă să treceți peste orice plan 401(k) de la locurile de muncă anterioare. De asemenea, ar trebui să aruncați o privire atentă la ceea ce cheltuiți pentru a vedea unde puteți reduce și economisi bani.
Există încă mult timp pentru ca banii tăi să crească într-un cont de pensie, cum ar fi un IRA sau un plan sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401(k) sau 403(b), dacă aveți aproximativ 10 ani până la pensie.
Când vă puneți banii în acțiuni și obligațiuni, are șansa de a crește.
Întârzierea colectării asigurărilor sociale
Amânarea asigurării sociale este o altă modalitate de a recupera economiile pentru pensionare. Cu cât aștepți mai mult pentru a începe să primești beneficii de securitate socială, cu atât vei primi mai mulți bani în fiecare lună. Aceasta poate fi o modalitate excelentă de a vă crește venitul la pensie și de a vă recupera economiile.
Prioritizează-ți obiectivele financiare
Economisirea pentru pensie este un obiectiv financiar important, dar echilibrarea acestuia cu alte obiective poate fi dificilă. O modalitate de a ține evidența diferitelor obiective financiare este să le așezi în ordinea cât de importante sunt.
Probabil că în fruntea listei de dorințe se află economiile pentru pensie.
Punerea obiectivelor financiare în ordinea importanței vă poate ajuta să vă concentrați pe cele mai importante și să vă folosiți banii în cel mai bun mod.
Plătiți mai întâi cele mai importante lucruri, cum ar fi economiile pentru pensie.
Plătește-te mai întâi
Metoda „plătiți-vă mai întâi” este o altă modalitate de a economisi pentru pensie, îndeplinind și alte obiective financiare. Aceasta înseamnă să puneți imediat o parte din salariu într-un cont de economii pentru pensionare, înainte de a cheltui bani pentru alte lucruri.
Păstrarea a 10% din salariu înainte de impozitare este un început bun, iar 15% este chiar mai bine.
Dacă puneți bani în 401(k), sunteți pe drumul cel bun.
Automatizați-vă economiile
O modalitate inteligentă de a economisi mai mult pentru pensie este să vă configurați economiile să funcționeze singur. În fiecare lună, puteți configura un transfer din contul dvs. Bancar în contul dvs. De economii pentru pensii. Acest lucru vă poate ajuta să economisiți bani în mod regulat și să rezistați nevoii de a-i cheltui pentru altceva.
Aveți mai multe conturi de economii
În cele din urmă, dacă aveți mai multe conturi de economii, vă puteți pune banii către diferite obiective financiare. Puteți economisi pentru pensie într-un cont, pentru situații de urgență în altul și pentru obiective pe termen scurt, cum ar fi un avans pentru casă sau o călătorie într-un al treilea.
Acest lucru vă poate ajuta să urmăriți cât de aproape sunteți de fiecare obiectiv și să vă împiedice să vă folosiți economiile pentru pensie pentru alte lucruri.
De ce planurile 401(k) sunt un must-have pentru planificarea dvs. De pensionare
Dacă doriți să economisiți bani pentru pensionare, atunci trebuie să știți despre planurile 401(k). Aceste planuri sunt un tip de cont de pensie care vă permite să economisiți bani pe bază de impozitare amânată.
Aceasta înseamnă că nu va trebui să plătiți impozite pe banii cu care contribuiți până când nu îi veți retrage la pensie.
Dar asta nu este tot.
Mulți angajatori oferă contribuții egale la planurile 401(k) ale angajaților lor, ceea ce înseamnă că vor egala un anumit procent din contribuțiile dvs.
Aceștia sunt în esență bani gratuiti pe care îi puteți folosi pentru a vă spori economiile pentru pensii.
Un alt avantaj al planurilor 401(k) este că oferă o gamă largă de opțiuni de investiții.
Puteți alege dintre acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și multe altele, în funcție de toleranța la risc și de obiectivele dvs. De investiție.
În general, planurile 401(k) sunt o componentă crucială a oricărei strategii de planificare a pensionării.
Acestea oferă avantaje fiscale, contribuții ale angajatorului și opțiuni de investiții care vă pot ajuta să economisiți mai mulți bani pentru anii tăi de aur.
Deci, dacă nu ați făcut-o deja, este timpul să începeți să explorați opțiunile dvs. 401(k) și să profitați de acest instrument valoros de economii pentru pensii.
Pentru mai multe informatii:
401(k) Planuri: Beneficii, Contribuții și Greșeli
Riscuri pentru economiile pentru pensii
Riscul #1: supraviețuirea economiilor
Unul dintre cele mai mari riscuri pentru economiile tale pentru pensii este că s-ar putea să trăiești mai mult decât banii tăi. Oamenii trăiesc mai mult și s-au pensionat mai devreme, așa că este important să vă planificați o viață lungă și să vă asigurați că economiile voastre vor dura mai mult timp.
Pentru a reduce acest risc, cel mai bine este să scoateți între 3% și 5% din economiile dvs. Totale în primul an de pensionare și apoi să modificați această sumă în creștere sau în jos în fiecare an, în funcție de inflație.
De asemenea, a avea economii și investiții în afara unui plan la locul de muncă, cum ar fi un cont de economii de urgență cu destui bani pentru a acoperi costurile de trai timp de cel puțin șase luni, poate fi o plasă de siguranță și poate facilita asumarea riscurilor într-un portofoliu de pensionare.
Riscul #2: Inflația
Creșterea inflației este un alt risc financiar pentru economiile pentru pensii, deoarece poate reduce valoarea activelor rezervate pentru a plăti costurile la pensie. Pentru a reduce acest pericol, este important să aveți mixul potrivit de active.
Când ești tânăr, nu trebuie să te gândești atât de mult la suișurile și coborâșurile pieței pentru că ai timp să compensezi eventualele pierderi.
Dar, pe măsură ce vă apropiați de pensionare, probabil că veți dori să vă păstrați ouul de cuib în siguranță.
O modalitate de a face acest lucru este să vă schimbați mixul de active, ceea ce va reduce riscul total al portofoliului dvs.
Dacă ești îngrijorat că nu vei avea suficienți bani pentru a trăi la pensie, s-ar putea să vrei să păstrezi o mulțime de bani în acțiuni pentru a-l ajuta să crească.
Riscul #3: Ratele dobânzilor fluctuante și volatilitatea pieței de valori
Ratele dobânzilor care urcă și scad, o bursă volatilă și planurile de pensie care nu funcționează bine sunt toate riscuri financiare care pot afecta economiile pentru pensii. Pentru a reduce aceste riscuri, este important să evitați greșelile comune, cum ar fi să nu profitați pe deplin de planurile de economii pentru pensii, să ieșiți de pe piață după o criză economică și să cumpărați prea mult dintr-o singură investiție.
Puteți, de asemenea, să vă protejați cuib și făcând un plan pentru venitul de pensionare și luând în considerare o asigurare de îngrijire pe termen lung sau o asigurare de viață cu un călăreț de îngrijire pe termen lung.
Riscul #4: Costurile medicale
Un alt risc mare pentru economiile pentru pensii sunt costurile medicale, mai ales pe măsură ce oamenii îmbătrânesc și au nevoie de mai multe îngrijiri medicale. Pentru a reduce acest risc, este important să aveți un plan pentru venitul de pensionare și să vă gândiți la asigurarea de îngrijire pe termen lung sau la asigurarea de viață cu un abonament de îngrijire pe termen lung.
De asemenea, căutarea unor modalități de a economisi fără a cheltui mai puțin poate ajuta banii de pensionare să dureze mai mult.
Riscul #5: Riscurile de politică publică
Riscurile legate de politicile publice, cum ar fi impozitele mai mari și banii mai puțini de la Medicare și asigurările sociale, pot afecta, de asemenea, banii pe care îi economisiți pentru pensie. Pentru a reduce acest risc, este important să aveți un plan pentru venitul de pensionare și să vă gândiți la asigurarea de îngrijire pe termen lung sau la asigurarea de viață cu un abonament de îngrijire pe termen lung.
De asemenea, căutarea unor modalități de a economisi fără a cheltui mai puțin poate ajuta banii de pensionare să dureze mai mult.
Reflecții și implicații finale
Există atât de multe tipuri diferite de conturi pentru economisirea pentru pensie, încât poate fi greu să știi care este cel mai bun pentru tine. De asemenea, oamenii fac adesea greșeli când vine vorba de economisirea pentru pensie și poate fi greu să-ți recuperezi câștigurile dacă ai rămas deja în urmă.
În cele din urmă, trebuie să știți că există riscuri pentru economiile dvs. Pentru pensii dacă doriți să vă păstrați banii câștigați cu greu.
Dar iată chestia: planificarea pensionării nu trebuie să fie multă muncă.
De fapt, poate fi o șansă interesantă să preiei controlul asupra viitorului tău financiar și să te asiguri că ai banii de care ai nevoie pentru a te bucura de anii tăi de aur.
Vă puteți pregăti pentru succes dacă vă faceți timp pentru a afla despre diferitele tipuri de conturi de economii pentru pensii și pentru a evita să faceți greșeli obișnuite.
Și nu vă faceți griji dacă simțiți că sunteți în urmă cu economiile pentru pensie.
Puteți începe oricând să economisiți și există multe modalități de a recupera timpul pierdut.
Există modalități de a recupera timpul pierdut, cum ar fi să puneți mai mulți bani în contul de pensie sau să căutați alte opțiuni de investiții.
Ar trebui să știți că există riscuri pentru economiile dvs. De pensie.
Economiile dvs. Pentru pensii pot fi afectate de schimbările din bursă, de inflație și de costuri la care nu vă așteptați.
Este important să existe un plan pentru a reduce aceste riscuri.
Dar puteți reduce aceste riscuri și vă puteți proteja economiile dacă rămâneți educat și lucrați cu un consilier financiar.
În cele din urmă, planificarea pensionării înseamnă a prelua controlul asupra finanțelor tale viitoare.
Poți să te asiguri că ai banii de care ai nevoie pentru a te bucura de anii tăi de pensionare educându-te, evitând greșelile obișnuite și rămânând conștient de riscuri.
Așa că nu vă fie teamă să sari și să începi să faci planuri pentru viitorul tău chiar acum!
Planul tău de libertate
Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?
Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?
Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)
Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.
Link-uri și referințe
- Ghid de planificare a pensiei
- Seria Investiții pentru pensionare Cartea 1
- Scoaterea misterului din planificarea pensionării
- Software de planificare a pensionării și riscuri post-pensionare (studiu al Societății Actuarilor)
- 20 de cărți de planificare a pensionării cele mai vândute din toate timpurile
Articolul meu pe acest subiect:
Economii pentru pensii 101: Sfaturi și strategii
Memento personal: (Starea articolului: aspru)