Îți faci griji pentru fondurile tale pentru pensie?
Vă faceți griji că nu faceți suficient pentru a vă proteja banii?
Ei bine, nu ești singur. Planurile de pensii îi pot ajuta pe oameni să economisească pentru pensie, ceea ce este un lucru greu de făcut pentru mulți oameni. Da, ai auzit bine. Planurile de pensii nu sunt doar pentru oamenii care lucrează pentru guvern sau pentru marile afaceri. Sunt pentru oricine dorește să economisească pentru pensie și să se bucure de anii lor mai în vârstă fără să-și facă griji pentru bani. În acest articol, vă voi spune tot ce trebuie să știți despre planurile de pensii, de la ce sunt acestea până la cum să le gestionați bine. Așadar, luați o ceașcă de cafea, luați loc și să vorbim despre planurile de pensii.
Recomandări cheie
- Există două tipuri principale de planuri de pensii: planuri cu beneficii determinate și planuri cu contribuții determinate.
- Contribuția la un plan de pensii poate oferi beneficii fiscale și posibilitatea de a crea venituri fără impozit, dar există riscuri implicate, inclusiv pericolul de a rămâne fără bani la pensie.
- Gestionarea planului dvs. De pensii implică revizuirea regulată a economiilor dvs., stabilirea obiectivelor și termenelor de economisire și înțelegerea opțiunilor dvs. Pentru pensiile cu beneficii determinate.
- Atunci când alegeți un cont de economii pentru pensii, este important să luați în considerare nevoile dvs. De pensionare, implicațiile fiscale și taxele asociate contului.
Înțelegerea planurilor de pensii
Planuri cu beneficii determinate
Primul tip de plan de pensii este unul cu o valoare stabilită de beneficii. În acest plan, compania garantează că angajatul va primi întotdeauna o anumită sumă de bani în fiecare lună după pensionare, indiferent cât de bine se descurcă fondul de investiții.
Așadar, compania trebuie să plătească pensionarului o anumită sumă de bani în funcție de cât timp a lucrat acolo și cât a câștigat.
Angajatorul este responsabil de modul în care sunt investiți banii din planul de pensii, iar majoritatea lucrătorilor nu au prea mult cuvânt de spus în modul în care sunt gestionați banii lor.
Planuri cu contribuții definite
Un plan de contribuții definite, cum ar fi 401(k), este al doilea tip de plan de pensii. În acest plan, angajatul pune o parte din salariu, iar compania poate pune o parte din aceeași sumă. Angajatul este responsabil cu luarea deciziilor cu privire la modul de cheltuire a banilor din cont.
Câți bani primește lucrătorul când pleacă depinde de cât de bine s-au descurcat investițiile în cont.
Spre deosebire de planurile cu beneficii determinate, lucrătorii decid cum să investească banii.
Alte opțiuni de economii pentru pensii
Există și alte modalități de a economisi pentru pensie, în afară de pensii. Dacă un angajat nu are acces la un plan de pensii sau dacă plățile nu vor fi suficiente pentru a trăi la pensie, există alte opțiuni, cum ar fi un cont 401(k) sau un cont individual de pensie (IRA).
Un 401(k) este un plan de contribuții definite care le permite lucrătorilor să își pună o parte din salariu într-un cont care nu este impozitat imediat.
O parte din plată poate fi egalată de către angajator.
Un IRA este un cont de economii personal care permite oamenilor să pună deoparte o anumită sumă de bani în fiecare an, fără a fi nevoiți să plătească impozite pe aceasta.
Tipuri de planuri de pensii
Economisirea pentru pensie este o parte cheie în realizarea unui plan pentru banii tăi. Există diferite tipuri de planuri de pensii și este important să știi ce le face diferite, astfel încât să poți alege pe cel mai potrivit pentru tine.
Planuri cu beneficii determinate
Planurile cu beneficii determinate sunt planuri de pensii care promit o sumă stabilită de bani în fiecare lună pe viață, indiferent cât de bine se descurcă investițiile în plan. Compania este responsabilă să plătească o anumită sumă de pensie către pensionar, în funcție de cât timp a lucrat acolo și de cât a câștigat.
Planurile de beneficii determinate sunt plătite în întregime de către angajatori și oferă lucrătorilor o sumă stabilită în fiecare lună, atunci când pleacă.
Dar mai puține companii oferă planuri de beneficii determinate.
În 2019, doar 14% dintre companiile Fortune 500 au oferit planuri de beneficii determinate noilor angajați.
Planuri cu contribuții definite
Într-un plan de contribuții definite, angajatorul este de acord să pună bani deoparte în mod regulat într-un grup care va fi folosit pentru a plăti lucrătorii eligibili atunci când se pensionează. Câți bani sunt în piscină depinde de câți bani pun oamenii și de cât de bine se descurcă investițiile.
Planurile 401(k) și planurile SIMPLE IRA sunt ambele tipuri de planuri de contribuții definite.
Într-un plan 401(k), lucrătorii pot pune o parte din salariul lor în plan, iar angajatorii lor pot pune și o parte din salariul lor în plan.
Atât compania, cât și angajatul pot pune bani într-un plan SIMPLE IRA.
Alte planuri de pensie
Există, de asemenea, planuri de asigurare de viață cu valoare în numerar, planuri de asigurare de viață întreagă, planuri de asigurări de viață variabile, planuri de asigurări de viață universale și planuri de asigurări de viață universale variabile. Dar aceste planuri nu sunt planuri de pensii, iar Legea privind securitatea veniturilor din pensionare a angajaților (ERISA) nu le acoperă.
Cât de mult să contribui
Nu există un răspuns unic la întrebarea cât să puneți într-un plan de pensii pentru a economisi pentru pensie. Dar există câteva reguli generale care vă pot ajuta să vă dați seama de câți bani trebuie să economisiți.
Majoritatea experților spun că ar trebui să economisiți 10% până la 15% din numerarul înainte de impozitare în fiecare an pentru pensionare.
Majoritatea persoanelor cu venituri mari doresc să fie în vârful acestui interval, în timp ce majoritatea celor cu venituri mici pot rămâne mai aproape de partea de jos, deoarece asigurările sociale pot înlocui o parte mai mare din venitul lor înainte de pensionare.
Dacă compania dvs. Va egala donația dvs., asigurați-vă că oferiți suficient pentru a obține întreaga sumă. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți face o donație anuală de „recuperare”. Fidelity Investments spune că ar trebui să economisiți cel puțin 15% din venit (inclusiv orice contribuții de la locul de muncă) în fiecare an pentru pensionare.
T.
Rowe Price spune că până la vârsta de 35 de ani, un obiectiv bun este să economisești de o dată până la o dată și jumătate venitul tău pentru pensionare.
Până la vârsta de 50 de ani, veți fi pe drumul cel bun dacă ați economisit de trei până la șase ori venitul brut înainte de pensionare.
Și până la vârsta de 60 de ani, ar fi trebuit să economisiți între 5,5 și 11 ori venitul brut înainte de pensionare.
Este important să rețineți că acestea sunt doar sugestii. În funcție de propriile nevoi, poate fi necesar să economisiți mai mult sau mai puțin. Pentru a vă da seama cât ar trebui să economisiți pentru pensie, ar trebui să ghiciți de câți bani veți avea nevoie la pensie, uitându-vă la cât cheltuiți acum.
Ar trebui să te gândești și la cum vrei să trăiești când renunți.
Dacă trebuie să vă schimbați planul de pensionare deoarece costurile cresc, v-ați pierdut locul de muncă sau altceva vă pune sub presiune finanțele, ar putea fi o idee bună să aveți în vedere câteva reguli financiare generale.
Beneficii și riscuri fiscale
Atât angajatorii, cât și lucrătorii pot beneficia de reduceri fiscale dacă pun bani într-un plan de pensii. Angajatorii pot deduce banii pe care îi pun în planurile de pensionare aprobate, ceea ce scade suma venitului pe care trebuie să plătească impozite.
Oamenii care lucrează pentru ei înșiși sau pentru o companie pot, de asemenea, economisi bani din impozite, punând bani într-un plan de pensionare aprobat.
Contribuțiile la un plan de pensii economisesc impozite, deoarece se fac înainte de scoaterea impozitelor.
Acest lucru reduce valoarea venitului care este impozitat pentru anul.
Acest beneficiu este doar pentru planurile obișnuite 401(k), nu și pentru planurile Roth 401(k).
Crearea de venituri fără impozit
Unul dintre avantajele fiscale de a pune bani într-un plan de pensii este șansa de a câștiga bani care nu sunt impozitați. Impozitele nu sunt plătite pentru contribuțiile la un plan de pensionare eligibil până când nu sunt scoase la pensie.
Acest lucru poate fi util în special pentru persoanele care vor plăti mai puțin impozite atunci când se pensionează decât atunci când încă lucrează.
Creditul de economisitor este un credit fiscal pentru contribuțiile calificate la un IRA sau un plan de pensionare sponsorizat de angajator.
Se poate adăuga la economiile fiscale din investirea banilor într-un plan de pensii.
Riscurile planurilor de pensii
Planurile de pensii sunt o modalitate obișnuită de a economisi pentru pensie, dar vin cu riscuri. Un risc este ca fondurile planului de pensii să se piardă dacă compania care administrează planul dă faliment sau dacă compania de asigurări care plătește plățile intră în faliment.
Însă Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) oferă garanții pentru planurile de pensii private care pot acoperi o parte din pensie.
Un alt risc este că s-ar putea să nu ai destui bani atunci când renunți. Ratele mai mici ale dobânzilor pot scădea veniturile de la pensie, ceea ce poate fi deosebit de periculos pentru persoanele care intenționează să trăiască din economiile lor la pensie.
Riscurile majore ale unui contract de pensie sunt riscul de investiție și riscul de inflație.
Beneficiile se bazează pe cea mai bună dintre o formulă de contribuție definită (DC) și o formulă de prestație definită (DB), astfel încât există mai multe riscuri pentru pensionari decât au fost în trecut.
Planuri cu beneficii definite vs. Cu contribuții definite
În planurile tradiționale de pensii cu beneficii determinate, compania își asumă de obicei riscurile de investiție, inflație și longevitate. În planurile cu contribuții definite, cum ar fi 401(k)s, angajatul își asumă aproape toate aceste riscuri.
Concentrarea mai puțin pe veniturile din pensii și mai mult pe rentabilitatea investiției a făcut mai probabil să existe o problemă cu pensiile atunci când baby boomers se pensionează.
Scopul investiției în economii de pensii este de a obține cei mai mulți bani din acestea atunci când persoana se pensionează, ceea ce este impus de lege.
Totuși, obiectivul majorității economisitorilor este să obțină un venit decent la pensie.
Acest lucru face aproape sigur că economiile nu vor fi bine gestionate, deoarece o investiție care este bună pentru acumularea de capital poate să nu fie bună pentru a câștiga bani la pensie.
Gestionarea planului dvs. De pensii
Este important să știți ce se va întâmpla cu planul dvs. De pensii atunci când vă schimbați locul de muncă. În funcție de tipul de plan pe care îl aveți, este posibil să vă puteți pensiona anticipat sau să vă beneficiați de beneficii atunci când îndepliniți standardele de pensionare ale planului.
Dacă aveți un plan de sold de numerar sau un plan similar cu un 401(k), este posibil să puteți lăsa banii de pensie în planul angajatorului sau să-i mutați într-un alt fond de pensii.
Dar s-ar putea să fii nevoit să plătești impozite dacă scoți banii din planul angajatorului și nu îi pui într-un alt fond de pensii.
Iată câteva modalități de a economisi bani și de a avea grijă de planul de pensii:
Verificați-vă în mod regulat economiile de pensie
Revizuirea zilnică a economiilor de pensie este importantă pentru a vă asigura că planul dumneavoastră merge bine. Acest lucru vă va ajuta să vă dați seama de câți bani vă puteți aștepta să obțineți de la ei când plecați. Puteți obține estimări din toate pensiile, economiile și investițiile dvs. Pentru a vă ajuta să vă dați seama câți bani ați putea obține din toate acestea atunci când plecați, inclusiv alte economii și investiții.
Fișele de lucru pentru planificarea pensionării vă pot ajuta să vă urmăriți banii și să începeți un plan de economii.
Stabiliți-vă obiectivele de economisire și termenele
Stabiliți obiective și termene limită pentru economisire, decideți cât să economisiți în fiecare an și organizați-vă documentele financiare. Puteți să vă planificați beneficiile de pensie ale asigurărilor sociale și să utilizați instrumentul de revendicare a vârstei pentru a afla când veți aplica pentru beneficii de pensionare.
Estimatorul de pensii de asigurări sociale poate determina cât va fi beneficiul dvs. De asigurări sociale pe baza contului dvs. De venituri.
Transferați soldul planului calificat
Când schimbați locul de muncă, este posibil să puteți muta suma din planul calificat la un IRA tradițional sau un alt plan sponsorizat de angajator. Aceasta presupune că suma poate fi transferată. Unii administratori 401(k) fac mai ușor pentru persoanele cu solduri mici să-și mute banii către planurile noilor lor locuri de muncă.
Dacă părăsiți un loc de muncă și soldul dvs. 401(k) este mai mare de 5.000 USD, compania dumneavoastră vă poate lăsa să păstrați banii în plan.
Înțelegeți opțiunile dvs. Pentru pensiile cu beneficii determinate
Când părăsiți un loc de muncă și aveți o pensie fixă, puteți alege între câteva lucruri. Puteți lua banii toți odată acum sau puteți aștepta până vă pensionați pentru a începe să primiți plăți. Dacă luați suma forfetară, va trebui să vă dați seama cum să cheltuiți banii și să-i faceți să reziste până când veți muri.
Observați dispariția planurilor tradiționale de pensii cu beneficii determinate
Planurile de pensii tradiționale cu beneficii determinate devin din ce în ce mai puțin frecvente, în special în rândul companiilor private, dar există încă multe în jur. Contribuțiile angajatorilor și uneori ale lucrătorilor plătesc planurile de pensii.
Cel mai mare grup de oameni cu fonduri de pensii active și în creștere sunt cei care lucrează în sectorul public, cum ar fi lucrătorii guvernamentali.
De ce este crucială planificarea pensionării pentru planul dvs. De pensii
Bună, te gândești să economisești bani pentru viitorul tău? Ei bine, ești pe drumul cel bun! Dar te-ai gândit la planificarea pensionării? Este un pas crucial pentru a vă asigura că planul dvs. De pensii este suficient pentru nevoile dvs. Atunci când vă pensionați.
Planificarea pensionării implică evaluarea situației financiare curente, estimarea cheltuielilor viitoare și crearea unui plan pentru a economisi suficienți bani pentru a acoperi acele cheltuieli.
Fără o planificare adecvată a pensionării, s-ar putea să te trezești că te străduiești să-ți îndeplinești șansele în anii tăi de aur.
Făcându-ți timp pentru a vă planifica pensionarea, vă puteți asigura că aveți suficienți bani pentru a trăi confortabil și a vă bucura de pensionare.
Deci, nu uitați să luați în considerare planificarea pensionării atunci când vă gândiți la planul de pensii.
Pentru mai multe informatii:
Planificarea pensionării 101: Economisirea pentru viitor
Retrageri și alegerea planului potrivit
Retrageri
În cele mai multe cazuri, nu puteți scoate bani din planul de pensii înainte de a împlini 65 de ani. Majoritatea planurilor de pensii nu vă vor permite să scoateți bani până la 65 de ani, care este vârsta medie la care oamenii se pensionează. Dar unele planuri de pensii vă permit să începeți să primiți beneficii de pensionare anticipată de îndată ce împliniți 55 de ani. Dacă doriți să începeți să obțineți beneficii înainte de a atinge vârsta maximă de pensionare, suma pe care o primiți în fiecare lună va fi mai mică decât dacă ați fi așteptat.
Dacă trebuie să scoateți bani din contul de pensionare înainte de a împlini 65 de ani, este posibil să trebuiască să plătiți o penalizare de ieșire anticipată de 10%. Dar există câteva excepții de la această regulă. IRS nu percepe penalitatea de 10% pentru anumite plăți „de dificultate”, cum ar fi pentru cheltuielile după o invaliditate bruscă sau pentru costurile medicale nerambursate care depășesc 7,5% din venitul brut ajustat (10% dacă aveți sub 65 de ani). ).
Regulile pentru fiecare plan sunt diferite, așa că ar trebui să le verificați pe ale dvs. Pentru a fi sigur.
Dacă nu puteți obține banii în alt mod, un împrumut ar putea fi cel mai bun pariu. Puteți împrumuta până la 50% din suma contului dumneavoastră sau 50.000 USD, oricare dintre acestea este mai mică, de la multe planuri de contribuții definite, cum ar fi 401(k)s.
Dar va trebui să rambursați împrumutul cu dobândă și, dacă renunțați la locul de muncă, s-ar putea să fie nevoit să-l plătiți complet rapid.
Înainte de a scoate bani din planul de pensie sau de a obține un împrumut, ar trebui să discutați cu un expert financiar și cu persoana responsabilă cu planul dvs.
Alegerea planului potrivit
Mai multe lucruri trebuie gândite cu atenție atunci când alegeți planul de pensii potrivit. Primul pas este să-ți dai seama de ce ai nevoie pentru pensionare. Experții spun că veți avea nevoie de 70-90% din salariu înainte de pensionare pentru a continua să trăiți la fel ca înainte să încetați să lucrați.
Odată ce știi de ce vei avea nevoie la pensie, poți să te uiți la conturile de economii pentru pensii care te vor ajuta să faci un plan care să funcționeze pentru tine.
Există multe modalități de a economisi pentru pensie, cum ar fi planurile de pensie simplificată a angajaților (SEP), IRA standard, IRA Roth și 401(k)s. Planurile SEP sunt perfecte pentru persoanele care lucrează pentru ei înșiși și doresc să economisească pentru pensie.
IRA-urile tradiționale și Roth sunt planuri individuale de pensionare pe care oricine câștigă bani le poate înființa pe cont propriu.
Planurile 401(k) sunt ușor de configurat și de menținut, deoarece sunt oferite de angajatori.
Când alegeți un cont de economii pentru pensii, este important să vă gândiți la modul în care fiecare cont vă va afecta impozitele. IRA și planurile SEP tradiționale vă permit să faceți contribuții deductibile din impozite, în timp ce IRA Roth și 401(k) vă permit să scoateți bani fără taxe atunci când plecați.
De asemenea, ar trebui să vă gândiți la taxele care vin cu fiecare cont.
Fondurile mutuale care sunt gestionate activ sunt o modalitate populară de a economisi pentru pensie, dar au comisioane mai mari decât fondurile indexate care sunt gestionate de computere.
Contribuții
De cele mai multe ori, cel mai bine este să puneți bani în conturile de pensionare la începutul anului sau în fiecare lună, astfel încât salariile să se adună cât mai repede posibil. Unele companii dau banii toți deodată atunci când își depun impozitele, în timp ce altele dau sume mici în momente diferite ale anului.
Câți bani sunt „buni” pentru pensionare depind de modul actual de viață, de modul în care vrei să trăiești la pensie, de responsabilitățile tale și de sănătatea ta.
Notă: Rețineți că estimarea din acest articol se bazează pe informațiile disponibile când a fost scrisă. Este doar în scop informativ și nu ar trebui luat ca o promisiune a cât vor costa lucrurile.
Prețurile și taxele se pot schimba din cauza unor lucruri precum schimbările pieței, modificările costurilor regionale, inflația și alte circumstanțe neprevăzute.
Analiza finală și implicații
În cele din urmă, planurile de pensii reprezintă o modalitate importantă de a economisi bani și de a vă planifica finanțele viitoare. Este important să cunoașteți diferitele tipuri de planuri de pensii, beneficiile și riscurile fiscale și cum să vă gestionați bine planul.
Cu toate acestea, este important să rețineți că planurile de pensii sunt doar o parte din economisirea pentru pensie.
De asemenea, este important să vă gândiți la alte opțiuni, cum ar fi conturile individuale de pensionare (IRA) și 401(k)s, și să începeți să economisiți cât mai curând posibil.
În cele din urmă, a avea un plan de economii complet care ține cont de toate obiectivele și nevoile tale financiare este cheia pentru o pensie fericită.
Așadar, începeți să economisiți astăzi pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun pentru pensionarea visurilor tale.
Planul tău de libertate
Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?
Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?
Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)
Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.
Link-uri și referințe
- 1. „Politica guvernamentală și economisirea personală pentru pensie”
- 2. „Ce ar trebui să știi despre planul tău de pensie”
- 3. „O analiză a ciclului de viață a planurilor de pensii cu beneficii determinate”
- 4. „Estimări privind economiile pentru pensie și cheltuielile fiscale”
- 5. „Software de planificare a pensionării și riscuri post-pensionare”
Articolul meu pe acest subiect:
Economii pentru pensii 101: Sfaturi și strategii
Memento personal: (Starea articolului: aspru)