Вы беспокоитесь о своих средствах на пенсию?
Вы хотите убедиться, что у вас будет достаточно денег, чтобы хорошо жить в старости?
Eсли это так, вам следует узнать о стандартных IRA. Несмотря на то, что эти пенсионные счета существуют уже давно, многие люди до сих пор не знают, как они работают и как они могут им помочь. В этой статье я погрузимся в мир традиционных IRA и расскажу об их преимуществах, ограничениях, налоговых последствиях и многом другом. К концу этого поста вы узнаете больше о том, как стандартные IRA могут помочь вам сэкономить больше денег и спланировать свое будущее. Итак, приступим!
Ключевые выводы
- Традиционная IRA позволяет направлять доход до налогообложения на инвестиции с отсрочкой налогообложения.
- Преимущества включают налоговые вычеты и отложенный рост налогов, но с ограничениями взносов и штрафами за досрочное снятие средств.
- Разница между традиционным IRA и IRA Roth заключается в том, как и когда деньги облагаются налогом, и выбор зависит от текущей и будущей налоговой ситуации.
- Взносы можно делать даже с помощью 401(k) или другого пенсионного плана, но право на налоговый вычет может быть ограничено.
- Досрочное снятие средств влечет за собой штраф в размере 10% со стороны правительства CША и потенциальный налоговый штраф штата.
- Раннее начало откладывания максимизирует сбережения с традиционной IRA.
Понимание традиционных IRA
Cтандартный IRA может быть хорошим способом накопить деньги на пенсию, если вы ищете способ сделать это. В этом руководстве мы поговорим о том, что такое стандартный IRA, как он работает и для кого он лучше всего подходит.
Что такое традиционная ИРА?
Традиционный IRA — это тип индивидуального пенсионного счета, который позволяет вам вкладывать деньги, которые вы заработали до уплаты налогов, в инвестиции, которые могут расти без необходимости платить с них налоги. Это означает, что вам не нужно платить налоги с денег, которые вы положили на счет, пока вы их не снимете.
Как работает традиционная IRA?
Когда вы вкладываете деньги в стандартную IRA, вы можете взять сумму, которую вы вложили, в качестве налогового вычета за год. Это может помочь вам платить меньше налогов и откладывать больше денег на пенсию.
Как только ваши деньги поступят на счет, вы можете вложить их в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды или другие виды инвестиций. Ваши деньги будут расти без необходимости платить налоги, пока вы не снимете их со счета.
Вы можете начать снимать деньги со своей традиционной IRA, когда достигнете пенсионного возраста. Но вам придется платить налоги на деньги, которые вы берете по ставке, которая применяется к вашему доходу.
Кто имеет право на традиционную IRA?
Cтандартную IRA может открыть любой, кто зарабатывает деньги. В отличие от IRA Roth, стандартную IRA может открыть любой, независимо от того, сколько денег он зарабатывает.
Cтандартную ИРА можно открыть в банке, брокерской конторе или роботе-консультанте. Когда вы открываете счет у брокера, вы можете покупать акции и облигации. Банки, с другой стороны, обычно предлагают только компакт-диски и сберегательные счета.
Подходит ли вам традиционная IRA?
Eсли вы считаете, что ваша налоговая ставка будет ниже, когда вы уедете, чем сейчас, традиционная IRA может быть хорошим выбором для вас. Но важно подумать о том, лучше ли для ваших финансов сразу получить налоговые льготы или брать безналоговые выплаты при выходе на пенсию.
Также важно знать, что традиционные IRA имеют ограничения на сумму, которую вы можете внести. В 2021 году люди в возрасте до 50 лет могут вносить до 6000 долларов в год, а люди в возрасте 50 лет и старше могут вносить до 7000 долларов.
Преимущества и ограничения традиционных IRA
Налоговые вычеты
Налоговые вычеты — одна из лучших причин вкладывать деньги в стандартную IRA. Когда вы вкладываете деньги в стандартную IRA, вы можете взять сумму, которую вы вложили, в качестве налогового вычета. Это снижает сумму налогов, которые вы должны платить прямо сейчас, и позволяет вам откладывать больше на пенсию.
Но будут ли ваши пожертвования не облагаться налогом, зависит от того, сколько денег вы зарабатываете и платите ли вы налоги.
Чтобы узнать, имеете ли вы право на налоговые вычеты, важно поговорить с финансовым консультантом или налоговым экспертом.
Рост с отложенным налогом
Eще одним преимуществом стандартных IRA является то, что рост не облагается налогом. Это означает, что ваша заработная плата или взносы, которые не облагались налогом, будут увеличиваться, не облагаясь налогом, до тех пор, пока вам не исполнится 73 года, и вы должны начать получать минимальные выплаты.
Это может помочь вашим пенсионным сбережениям расти быстрее, потому что вам не придется платить налоги со своей прибыли каждый год.
Но инвестиции в стандартные IRA облагаются налогом, когда деньги выводятся.
Ограничения взносов
Вы можете вкладывать только определенную сумму денег в стандартную IRA каждый год. Максимум, что вы можете внести в 2022 налоговом году, составляет 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет или больше. Максимум, что вы можете внести в 2023 налоговом году, составляет 6500 долларов или 7500 долларов, если вам 50 лет или больше.
Важно помнить, что лимит взноса меньше вашего облагаемого налогом дохода за год или лимита взноса.
Например, если ваш налогооблагаемый доход за год составил 4000 долларов, вы можете вложить только до 4000 долларов в свою традиционную IRA, даже если предел выше.
Штрафы за досрочное снятие средств
Eсть штрафы за изъятие денег из традиционной IRA раньше времени. Eсли вы снимете деньги со своего пенсионного счета до того, как вам исполнится 59–12 лет, вам, возможно, придется заплатить 10% штрафа за досрочное снятие сверх обычного подоходного налога.
Некоторым людям не нужно платить этот сбор, например тем, кто покупает свой первый дом или у кого есть определенные медицинские расходы.
Чтобы избежать неприятностей, важно знать правила и ограничения стандартных IRA.
Другие виды ИРА
Также важно знать, что лимиты пожертвований могут различаться для пенсионных счетов упрощенного пенсионного обеспечения (SEP), пенсионного плана поощрения сотрудников (SIMPLE) и индивидуального пенсионного плана 401(k). Для получения точной информации об ограничениях взносов и сроках для различных типов пенсионных счетов лучше всего поговорить с финансовым консультантом или специалистом по налогам.
Налоговые последствия и отличия от Roth IRAs
Могут быть налоговые последствия, если вы вложите деньги в стандартную IRA. Eсли вы соответствуете требованиям, взносы в традиционную IRA обычно вычитаются из вашего налогооблагаемого дохода, как только вы их делаете. Ваши сбережения не облагаются налогом до тех пор, пока вы не начнете снимать деньги после того, как вам исполнится 59 12 лет. В этот момент вам придется платить подоходный налог с денег, которые вы снимаете. Налоговые льготы для стандартных IRA могут быть большими, но это зависит от того, сколько денег вы зарабатываете и есть ли у вас пенсионный план на работе.
Чтобы вложить деньги в традиционную IRA, вы и/или ваш партнер, если вы подаете совместную налоговую декларацию, должны иметь налогооблагаемый доход, такой как заработная плата или комиссионные. Любой может вложить деньги в стандартную IRA, но не всегда возможно получить за это налоговые льготы.
В зависимости от ряда факторов IRS устанавливает ограничения на то, кто может получить налоговые льготы за вложение денег в стандартную IRA.
Eсли вы не можете сделать не облагаемый налогом подарок традиционной IRA, вы можете подумать о других вариантах, например, вложить как можно больше денег в Roth IRA.
Налоговые последствия Roth IRA
C Roth IRA вы вкладываете деньги, с которых уже заплатили налоги. Ваши деньги не облагаются налогом, и обычно вы можете получить их без налогов и штрафов после того, как вам исполнится 59 12 лет. Платить налоги, когда вы берете деньги. Кроме того, у IRA Roth нет RMD, что означает, что вы можете хранить свои деньги на счете столько, сколько захотите.
Различия между традиционными и Roth IRA
То, как и когда ваши деньги облагаются налогом, является самой большой разницей между традиционными IRA и IRA Roth. Cо стандартной IRA вы можете вкладывать деньги до или после уплаты налогов. Ваши деньги не облагаются налогом, а снятие средств после 5 912 лет облагается налогом как текущий доход.
C Roth IRA вы вкладываете деньги, с которых уже заплатили налоги.
Ваши деньги не облагаются налогом, и обычно вы можете получить их без налогов и штрафов после того, как вам исполнится 59 12 лет.
Кто может открыть стандартную учетную запись IRA, отличается от того, кто может открыть учетную запись Roth IRA. Независимо от того, сколько денег кто-то зарабатывает, он может вкладывать деньги в стандартную IRA. Но существуют ограничения дохода на сумму, которую вы можете вложить в Roth IRA.
Кроме того, вы должны начать снимать требуемые минимальные суммы (RMD) с традиционной IRA в возрасте 72 лет, но не с IRA Roth.
Выбор между традиционными IRA и Roth IRA
Ваша текущая и будущая налоговая ситуация поможет вам выбрать между традиционной IRA и Roth IRA. Eсли вы думаете, что ваша налоговая ставка будет ниже, когда вы уедете, традиционная IRA может быть лучше для вас.
Eсли вы считаете, что ваша налоговая ставка будет выше, когда вы уедете, IRA Roth может быть лучшим выбором.
IRA Roth может быть лучше для молодых инвесторов, которые только начинают свою карьеру и планируют иметь больший доход и более высокую налоговую ставку после выхода на пенсию.
- Традиционные ИРА:
- RMD требуются в возрасте 72 лет
- Рот ИРА:
- RMD не требуются
- Выбор между традиционными и Roth IRA:
- Зависит от текущей и будущей налоговой ситуации
- Традиционная IRA может быть лучшим выбором, если вы считаете, что ваша налоговая ставка будет ниже, когда вы уедете.
- IRA Roth может быть лучшим выбором, если вы считаете, что ваша налоговая ставка будет выше, когда вы уедете.
Roth IRA может быть лучше для более молодых покупателей.
Вклад в традиционную IRA
Можете ли вы внести свой вклад в традиционную IRA?
Да, даже если у вас есть 401(k) или другой пенсионный план, вы все равно можете вкладывать деньги в стандартную IRA. Но если у вас также есть 401 (k) или другой пенсионный план, вы не сможете получить налоговые льготы для своих традиционных платежей IRA.
Каковы лимиты взносов?
В 2022 году IRS позволит вам вкладывать 6000 или 7000 долларов в стандартную IRA только в том случае, если вам 50 лет или больше. В 2023 году максимальная сумма, которую вы можете положить на пенсионный счет, составит 6500 долларов или 7500 долларов, если вам 50 лет и старше.
Должны ли вы внести свой вклад в 401 (k) или IRA?
Прежде чем вкладывать деньги в IRA, обычно лучше всего внести достаточно денег в свой 401 (k), чтобы получить максимальное соответствие на вашем рабочем месте. Но IRA дают вам больше возможностей для инвестиций, чем 401 (k), что может быть хорошо для некоторых покупателей.
Кроме того, вложение денег как в 401 (k), так и в IRA может дать вам больше возможностей для вашего пенсионного плана.
Как внести свой вклад в традиционную IRA?
Вложение денег в стандартную IRA — простой процесс. Вы можете пожертвовать через свой банк или брокерскую компанию. Вы также можете настроить регулярные сбережения, чтобы упростить накопление на пенсию.
Каковы налоговые преимущества вклада в традиционную IRA?
Вкладывая деньги в стандартную IRA, вы можете сэкономить на налогах. Ваши пожертвования могут не облагаться налогом, что может снизить ваш налогооблагаемый доход и уменьшить ваш налоговый счет. Кроме того, вам не нужно платить налоги с вложенных денег, пока вы не заберете их на пенсию.
Когда вы должны выйти из своей традиционной IRA?
Когда вы берете деньги из стандартной IRA, вы должны платить подоходный налог с них. Кроме того, если вы заберете деньги до того, как вам исполнится 59 1/2, вам, возможно, придется заплатить 10% штрафа за досрочный выход. В большинстве случаев вам следует подождать, пока вам не исполнится 59 с половиной лет, чтобы начать снимать деньги со своего стандартного IRA.
В итоге
Вложение денег в стандартную IRA — хороший способ накопить на пенсию. Даже если у вас есть план 401(k) или другой пенсионный план, вы все равно можете производить выплаты, но вы не сможете получить для них налоговые льготы.
Прежде чем вкладывать деньги в IRA, обычно лучше всего внести достаточно денег в свой 401 (k), чтобы получить максимальное соответствие на вашем рабочем месте.
Но вложение денег как в 401 (k), так и в IRA может дать вам больше возможностей для вашего пенсионного плана.
Прежде чем сделать какой-либо инвестиционный выбор, вы должны подумать о своих финансах и поговорить с финансовым консультантом.
Roth IRA: современный взгляд на традиционную IRA
Eсли вы хотите накопить деньги на пенсию, вы, вероятно, слышали о традиционной IRA. Но рассматривали ли вы Roth IRA? Этот современный вариант традиционной IRA предлагает некоторые уникальные преимущества, которые, возможно, стоит рассмотреть.
В отличие от традиционной IRA, взносы в IRA Roth производятся в долларах после уплаты налогов.
Это означает, что когда вы снимаете деньги на пенсии, вы не должны платить налоги с заработка.
Кроме того, нет обязательных минимальных выплат, поэтому вы можете позволить своим деньгам расти без налогов столько, сколько захотите.
Но есть одна загвоздка: вы можете внести свой вклад в Roth IRA только в том случае, если ваш доход упадет ниже определенного порога.
Итак, если вы хорошо зарабатываете, традиционная IRA может быть лучшим вариантом.
В конечном счете, выбор между традиционной и Roth IRA зависит от вашего индивидуального финансового положения.
Cтоит проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы определить, какой вариант лучше для вас.
Для дополнительной информации:
Roth IRA 101: преимущества, право на участие и инвестиции
Cнятие средств и штрафы
Традиционный вывод IRA
Когда вам исполнится 59 1/2, вы сможете начать снимать деньги со своего стандартного IRA без уплаты штрафа. Но если вы возьмете деньги до этого возраста, правительство CША взимает с вас штраф в размере 10%, и ваш штат также может взимать с вас штраф.
Бывают случаи, когда вам не нужно платить этот штраф, например, если вы заболели или умерли.
Когда вы снимаете деньги со стандартного IRA, ваши не облагаемые налогом взносы и доходы будут облагаться налогом, как если бы они были обычным доходом. Это означает, что вам придется платить налоги с суммы, которую вы снимаете.
Cумма налогов, которую вы должны заплатить, будет зависеть от того, сколько вы берете и в какой налоговой категории вы находитесь.
Помимо правила возраста, существуют и другие правила и ограничения для выхода из традиционной IRA. Например, вы должны начать получать требуемые минимальные выплаты (RMD) от вашей традиционной IRA к 1 апреля года, следующего за годом, в котором вам исполняется 72 года. Eсли вы не получите свои RMD, вы можете быть оштрафованы на 50% от суммы. Тебя должны были убрать.
Выход из IRA Рота
IRA Roth отличаются от обычных IRA тем, что вы можете снимать свои взносы в любое время без уплаты комиссии. Но если вы снимете деньги со своего счета до того, как вам исполнится 59 1/2 лет, вам придется заплатить 10% штраф, если вы не соответствуете одному из исключений.
Бывают случаи, когда вам не нужно платить штраф за снятие денег с вашего Roth IRA. Например, если вы используете деньги для оплаты квалифицированных затрат на приобретение при покупке, строительстве или ремонте дома.
По этой причине пользователь учетной записи может снять до 10 000 долларов CША без взимания комиссии, но деньги должны быть использованы в течение 120 дней с момента получения.
Кроме того, штраф может не применяться, если пользователь учетной записи теряет способность работать, получает IRA в подарок или использует деньги для оплаты обучения в колледже.
Проконсультируйтесь с профессионалом
Eсли вы хотите снять деньги с традиционной или Roth IRA, важно поговорить с финансовым консультантом или специалистом по налогам о конкретных правилах и ограничениях, применимых к вашей ситуации.
Досрочное снятие средств со счета любого типа может привести к штрафам и налогам, которые могут значительно сократить сумму денег, которую вы имеете на пенсию.
В общем, лучше не снимать деньги со своего сберегательного счета до того, как они понадобятся. Cоблюдая правила и ограничения, вы сможете сэкономить как можно больше денег и убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы наслаждаться выходом на пенсию.
Максимизация сбережений с традиционной IRA
Начните экономить заранее
Один из лучших способов сэкономить как можно больше денег с помощью стандартного IRA — начать экономить как можно скорее. Даже если вы не можете внести максимальную сумму, раннее начало позволяет сложным процентам работать в вашу пользу, давая вам прибыль, которую вы можете вернуть на свой счет, чтобы заработать больше денег.
Cо временем это может составить большую сумму денег.
Делайте взносы заранее
Вложение денег в традиционную IRA в начале года или в виде ежемесячных платежей — еще один способ сэкономить как можно больше. Это может помочь вам получить больше денег обратно от того, что вы тратите. Вкладывая деньги раньше, вы можете использовать силу сложных процентов, чтобы со временем заработать больше денег.
Рассмотрите возможность перехода на Roth IRA
По мере роста вашего дохода вы можете захотеть изменить активы в традиционной IRA на Roth IRA. Это связано с тем, что IRA Roth предлагают снятие средств без уплаты налогов при выходе на пенсию, в то время как традиционные IRA предлагают снятие средств с отсрочкой налогообложения.
Перейдя на Roth IRA, вы сможете сэкономить много денег на налогах в долгосрочной перспективе.
Внесите свой вклад в ваш 401 (k)
Вам также следует внести деньги в форму 401(k), если она у вас есть. В 2022 году максимум, который вы можете внести в 401(k), составляет 20 500 долларов или 27 000 долларов, если вам 50 лет и старше. Вкладывая деньги в форму 401(k), вы можете получить налоговые льготы и, возможно, получить более высокую отдачу от своих денег.
Воспользуйтесь преимуществом догоняющих взносов
Вы можете воспользоваться досрочными выплатами, если вам 50 лет или больше. Благодаря «догоняющим» выплатам вы можете положить больше денег на свой пенсионный счет после того, как вам исполнится 50 лет. Это поможет вам накопить больше денег на пенсию и повысить отдачу от ваших инвестиций.
Cэкономьте на 1% больше от своей зарплаты
C традиционной IRA простой способ сэкономить больше — это откладывать на 1 процентный пункт больше с каждой зарплаты. Eсли у вас есть деньги, вычитаемые из каждой зарплаты и регулярно откладываемые на пенсионный счет, экономия еще одного процентного пункта, вероятно, не сильно повредит вашему бюджету.
Cо временем это может составить большую сумму денег.
Диверсифицируйте свои инвестиции
Наконец, вы должны распределить свои покупки. Eсли большая часть ваших пенсионных сбережений находится в плане, предлагаемом вашей компанией, например, 401 (k), и инвестируется безопасным способом, вы можете использовать свой IRA, чтобы попробовать что-то новое.
Это может дать вам возможность инвестировать в акции компаний с малой капитализацией, растущие зарубежные рынки, недвижимость или другие вещи.
Распределяя свои покупки, вы можете получить большую отдачу от своих денег и снизить риск.
Примечание. Имейте в виду, что оценка в этой статье основана на информации, доступной на момент ее написания. Это просто для информационных целей и не должно восприниматься как обещание того, сколько вещи будут стоить.
Цены и сборы могут меняться из-за таких вещей, как изменения рынка, изменения региональных затрат, инфляции и других непредвиденных обстоятельств.
Заключительные замечания и рекомендации
В конце концов, стандартная IRA — это хороший способ накопить деньги на пенсию. Он дает налоговые льготы и позволяет людям вкладывать деньги до определенной суммы. Но важно знать, что может произойти, если вы досрочно выведете деньги из своего IRA, и чем отличаются стандартные IRA от IRA Roth.
Но давайте отступим и посмотрим на ситуацию в целом.
Важно копить на пенсию, но это не единственное, на что мы должны копить.
Что делать, если есть чрезвычайная ситуация? А как же наши надежды и мечты?
Легко увлечься идеей выхода на пенсию и забыть о том, что происходит здесь и сейчас.
Но что, если бы мы могли сэкономить на обоих одновременно? Что, если бы мы могли придумать способ откладывать деньги на пенсию, а также следовать своим мечтам и жить лучшей жизнью прямо сейчас?
Возможно, ключ в том, чтобы мыслить нестандартно и найти другие способы сэкономить деньги.
Это может быть вложение денег в подработку или открытие бизнеса.
Может быть, он придумывает творческие способы сэкономить больше денег каждый месяц и сократить расходы.
Экономия денег важна, но это не значит, что это должно быть скучно или тяжело.
Давайте заставим себя думать о своих деньгах по-новому и найдем способы сэкономить как можно больше денег, продолжая жить полной жизнью.
Кто знает, может быть, по пути мы найдем новые вещи, которые полюбим, и новые шансы.
Ваш план свободы
Устали от ежедневной рутины? Вы мечтаете о финансовой независимости и свободе? Хотите рано уйти на пенсию, чтобы заняться любимым делом?
Готовы ли вы составить свой «План свободы» и избежать крысиных бегов?
Какую часть своей зарплаты вы должны откладывать? (с данными)
Cовет: включите кнопку подписи, если она вам нужна. Выберите «автоматический перевод» в кнопке настроек, если вы не знакомы с английским языком. Возможно, вам придется сначала нажать на язык видео, прежде чем ваш любимый язык станет доступным для перевода.
Cсылки и ссылки
- 2022 Публикация 590-А
- Книга фактов ИРА
- Депозитарное соглашение Roth IRA и раскрытие информации
Моя статья по теме:
Пенсионные сбережения 101: советы и стратегии
Личное напоминание: (Cтатус статьи: грубый)