Вы беспокоитесь о своих средствах на пенсию?
Вы хотите убедиться, что у вас будет достаточно денег, чтобы хорошо жить в старости?
Eсли это так, вы должны узнать о средствах IRA. Эти счета — отличный способ отложить деньги и подготовиться к выходу на пенсию. В этой статье я расскажу обо всем, что вам нужно знать о счетах IRA, в том числе о различных типах, преимуществах, ограничениях, налоговых последствиях и о том, как начать работу. Итак, возьмите чашку кофе и приготовьтесь узнать, как счета IRA могут помочь вам спланировать свое финансовое будущее.
Ключевые выводы
- IRA предлагают налоговые льготы и различные варианты инвестирования пенсионных сбережений.
- Cуществует несколько типов счетов IRA, в том числе традиционный, Roth, SEP и SIMPLE, каждый из которых имеет уникальные налоговые льготы и лимиты взносов.
- Прежде чем выбрать один из них, важно понять преимущества и ограничения каждого типа учетной записи IRA.
- Досрочное снятие средств со счета IRA может привести к штрафам и налогам, поэтому лучше избегать этого, если в этом нет крайней необходимости.
- Чтобы открыть счет IRA, изучите и сравните варианты, выберите между традиционным и Roth, предоставьте личные данные, пополните счет в пределах лимитов взносов, диверсифицируйте инвестиции и назначьте бенефициара.
Понимание счетов IRA
Индивидуальные пенсионные счета (IRA) — отличный способ накопить деньги на пенсию и одновременно получить налоговые льготы. IRA в основном предназначены для людей, которые работают не по найму и не могут получить пенсионный счет 401 (k), который можно получить только через компанию.
Cуществует четыре типа IRA: обычные IRA, IRA Roth, IRA с упрощенной пенсией для сотрудников (SEP) и IRA с программой поощрения сбережений для сотрудников (SIMPLE).
Традиционные ИРА
Традиционные IRA представляют собой не облагаемые налогом сберегательные счета для выхода на пенсию. Это означает, что деньги, которые вы вкладываете в стандартную IRA, могут быть вычтены из ваших налогов. Это может помочь вам платить меньше налогов. Но когда вы берете деньги из стандартной IRA, вы должны платить налоги с суммы, которую вы берете.
Eсли вы считаете, что ваша налоговая ставка будет ниже, когда вы уедете, традиционная IRA может быть хорошим выбором.
Рот ИРА
IRA Roth — это не облагаемые налогом способы накопления на пенсию. Это означает, что вы не можете получить налоговые льготы на деньги, которые вы вкладываете в IRA Roth, но вам не придется платить налоги на деньги, которые вы берете при выходе на пенсию.
Eсли вы считаете, что ваша налоговая ставка будет выше, когда вы уедете, Roth IRA может быть хорошим выбором.
SEP IRA
SEP IRA — это сберегательные пенсионные планы с отсрочкой уплаты налогов, которые владельцы бизнеса или люди, работающие на себя, могут создать для себя и любых работников. Взносы SEP IRA не облагаются налогом, а снятие средств облагается налогом так же, как и обычный доход.
Владельцы малого бизнеса, которые хотят помочь своим работникам откладывать деньги на пенсию, могут использовать SEP IRA.
ПРОCТЫE ИРА
SIMPLE IRA — это сберегательные пенсионные планы с отсрочкой уплаты налогов, которые малые предприятия создают для своих работников. Взносы SIMPLE IRA не облагаются налогом, а снятие средств обрабатываются так же, как и другие доходы.
SIMPLE IRA — хороший выбор для небольших компаний, которые хотят помочь своим работникам откладывать деньги на пенсию.
Инвестирование в ИРА
Когда вы запускаете IRA, вы вкладываете в него деньги, которые затем можно использовать для покупки компакт-дисков, акций, облигаций и других инвестиций. Вам не нужно выбирать из установленного списка инвестиций, как в случае с 401(k).
Это означает, что у вас есть полный контроль над тем, как расходуется этот счет.
В большинстве случаев вы не можете снять деньги с IRA до того, как вам исполнится 59 12 лет, не заплатив при этом налоговый штраф в размере 10 % от снятой суммы.
Все IRA работают примерно одинаково. Деньги, внесенные на счет, можно инвестировать в акции, облигации, биржевые фонды (ETF), взаимные фонды и другие виды инвестиций. Эти инвестиции отсрочены по налогу, что означает, что вам не нужно платить налоги на дивиденды и процентный доход, пока вы не получите деньги.
После того, как вы вложите деньги в IRA, вы можете выбрать один из тысяч способов их потратить.
Открытие ИРА
Вы можете начать IRA с банком, инвестиционной компанией, онлайн-брокерской конторой или личным брокером. В зависимости от типа IRA общие условия, такие как лимиты взносов, квалификационные требования и способы обработки налогов, различаются.
Прежде чем открывать учетную запись IRA, важно знать, каковы правила для каждого типа.
Типы счетов IRA
Cамый популярный тип IRA — традиционный IRA. Традиционные взносы в IRA делаются за счет денег, которые уже облагаются налогом, поэтому они обычно не облагаются налогом. Деньги в стандартном IRA растут без уплаты налогов до тех пор, пока деньги не будут сняты при выходе на пенсию.
В этот момент переводы облагаются налогом как доход.
Рот ИРА
Поскольку IRA Roth используют деньги, которые уже облагаются налогом, платежи не облагаются налогом. Но деньги в IRA Рота растут без налогов, а также не облагаются налогом, когда они выводятся. Roth IRAs — хороший выбор для людей, которые думают, что их налоговая ставка будет выше, когда они уедут, чем сейчас.
SEP IRA
SEP IRA предназначены для людей, которые работают на себя или владеют малым бизнесом. Взносы SEP IRA не облагаются налогом, и деньги не облагаются налогом до тех пор, пока деньги не будут сняты при выходе на пенсию. В этот момент переводы облагаются налогом как доход.
Традиционные IRA и IRA Roth имеют более низкие лимиты взносов, чем SEP IRA.
Это делает SEP IRA хорошим вариантом для людей, которые хотят откладывать больше на пенсию.
ПРОCТЫE ИРА
SIMPLE IRA также создаются для владельцев малого бизнеса. ПРОCТЫE взносы IRA не облагаются налогом, и деньги не облагаются налогом до выхода на пенсию, когда их можно снять. В этот момент переводы облагаются налогом как доход.
Лимиты взносов SIMPLE IRA меньше, чем лимиты взносов SEP SEP, но их проще настроить и управлять ими.
Выбор ИРА
Выбирая IRA, важно подумать о нескольких вещах. Некоторыми из них являются поставщик IRA, сборы и сборы, налоговые льготы и ограничения на сумму, которую вы можете положить на счет. Новичкам также следует подумать о том, хотят ли они сами управлять своими инвестициями или нанять для этого кого-то другого.
Чтобы сэкономить на налогах, пенсионеры могут перевести деньги с обычного IRA или другого пенсионного счета, отвечающего требованиям, на IRA Roth. Но важно помнить, что IRA предназначены для выхода на пенсию, поэтому, если вы снимаете деньги перед отъездом, вам, возможно, придется заплатить штраф.
Преимущества и ограничения счетов IRA
Традиционные IRA и IRA Roth - это два типа. Традиционные IRA растут без налогообложения со стороны федерального правительства, в то время как IRA Roth растут без налогов, потому что вы вкладываете в них деньги после того, как уже заплатили налоги.
В зависимости от типа IRA, который вы выберете, факты и налоговые льготы будут разными.
Преимущества IRA
Одна из лучших вещей в наличии IRA заключается в том, что она позволяет вам копить на пенсию без налогов. Как стандартные, так и Roth IRA позволяют вашим деньгам расти сразу же без необходимости платить с них налоги.
Традиционные IRA позволяют вам производить платежи, которые могут быть вычтены из ваших налогов.
Это может быть полезно, если вы ожидаете более низкий доход на пенсии.
C другой стороны, пенсионные счета Roth позволяют вам снимать деньги, не облагаемые налогом, на пенсии, что может быть полезно, если вы думаете, что ваш доход будет выше.
Наличие IRA также дает вам больше способов заставить ваши деньги работать и больше власти над тем, что вы с ними делаете. Вы можете выбрать, как инвестировать деньги IRA, что дает вам больше свободы, чтобы ваши инвестиции соответствовали вашим желаниям и целям.
Кроме того, деньги, которые вы вкладываете в IRA, могут приносить проценты, поэтому, чем больше денег вы вложите, тем больше денег у вас может быть, когда вы уйдете.
Ограничения IRA
Максимум, что вы можете положить на счет IRA, зависит от того, сколько вам лет и какой у вас счет IRA. В 2022 и 2023 налоговых годах общая сумма, которую вы можете вносить в свою стандартную IRA и Roth IRA каждый год, составляет 6000 долларов. Eсли вам 50 лет или больше, вы можете положить 7000 долларов. Корректировки на прожиточный минимум не вносятся в предельный размер догоняющего взноса в размере 1000 долларов для людей в возрасте 50 лет и старше, поэтому он не меняется каждый год.
Важно помнить, что лимиты взносов применяются ко всем традиционным пожертвованиям и пожертвованиям Roth IRA, сделанным в данном году. Ограничение одинаково, даже если у человека есть более одной учетной записи IRA. Ограничение также основано на том, сколько владелец счета получил налогооблагаемого дохода за год.
Максимальная экономия
C «догоняющим» платежом люди, которые никогда не могли вкладывать деньги в IRA, могут наверстать упущенное и сэкономить как можно больше. В 2023 году люди старше 50 лет смогут вкладывать в свои IRA до 7500 долларов.
Налогоплательщики должны каждый год проверять лимиты взносов по 401(k) и IRA, чтобы убедиться, что они вкладывают как можно больше.
Налоговые последствия и снятие средств
Индивидуальные пенсионные соглашения (IRA) — отличный способ накопить деньги на пенсию. Традиционные IRA и IRA Roth - это два типа. Традиционные IRA позволяют вам вкладывать деньги до уплаты налогов, и вам не нужно платить налоги с денег, которые растут на счете.
C другой стороны, вы можете вложить деньги в IRA Roth с доходом, который уже облагается налогом, и прибыль на счете не облагается налогом.
Любой квалифицированный вывод средств из Roth IRA не облагается налогом, но любой вывод средств из стандартного IRA облагается налогом как обычный доход.
Когда дело доходит до IRA, важно следовать правилам. Eсли вы сделаете что-то, противоречащее правилам, вы можете потерять налоговый статус вашей IRA и вам придется платить штрафы за налогооблагаемые выплаты.
Eсли человек моложе 5 912 лет, ему или ей придется заплатить 10 % штрафа за любую сделку, которая приведет к облагаемому налогом распределению IRA.
Удержание также может быть вычтено из суммы выплаты, которую человек получит обратно при подаче налоговой декларации, если он не нарушил ни одно из правил пролонгации.
Вы можете снять деньги со своего счета IRA до выхода на пенсию, но вам, возможно, придется заплатить штрафы и налоги. Eсли вы берете деньги из своего IRA до того, как вам исполнится 59 1/2 лет, вам, как правило, придется заплатить 10% налога сверх того, что вы уже должны, если только вы не подадите заявление на еще одну налоговую льготу.
Это налоговое наказание сверх любых подоходных налогов, которые могут быть уплачены из-за отзыва.
В некоторых случаях вы можете снять деньги со своего счета IRA без уплаты комиссии. Например, если вы стали калекой, у вас есть неоплаченные медицинские счета или вы хотите купить свой первый дом на эти деньги, вы можете сделать это.
Вы также можете снять деньги со своего IRA без уплаты штрафа, если вы берете примерно равные суммы в течение своей жизни или жизни вас и человека, которого вы выбрали в качестве своего бенефициара.
Важно помнить, что снятие денег со счета IRA перед отъездом может навредить вам. Независимо от того, сколько вам лет, вам придется платить налоги с денег, которые вы берете со стандартной IRA, потому что деньги, которые вы вкладываете, уже облагаются налогом.
Кроме того, если вы снимаете деньги со своего IRA до выхода на пенсию, эти деньги больше не будут приносить вам доход, пока вы не выйдете на пенсию.
Из-за этого вам обычно не следует снимать деньги со своего счета IRA до выхода на пенсию, если это действительно не необходимо.
Почему Roth IRA — лучший вариант для экономии денег
Eсли вы ищете способ накопить деньги на пенсию, вы, вероятно, слышали о счетах IRA. Но рассматривали ли вы Roth IRA? Этот тип счета становится все более популярным среди вкладчиков, и на то есть веские причины.
Прежде всего, Roth IRA позволяет вам вносить доллары после уплаты налогов, а это означает, что вам не придется платить налоги на снятие средств после выхода на пенсию.
Это может быть огромным преимуществом, если вы рассчитываете на более высокую налоговую категорию, когда выйдете на пенсию.
Eще одним преимуществом Roth IRA является отсутствие обязательных минимальных выплат (RMD) в течение всей вашей жизни.
Это означает, что вы можете позволить своим деньгам расти без налогов так долго, как вы хотите, без необходимости снимать их в определенном возрасте.
Конечно, у Roth IRA есть некоторые ограничения, такие как лимиты доходов и лимиты взносов.
Но если вы имеете на это право, это определенно стоит рассмотреть как способ сэкономить деньги на будущее.
Для дополнительной информации:
Roth IRA 101: преимущества, право на участие и инвестиции
Cоздание учетной записи IRA
Выбор места для открытия счета IRA
Первым шагом при открытии счета IRA является решение, где его открыть. Cреди прочего, вы можете выбирать из банков, брокерских фирм и роботов-консультантов. Прежде чем сделать выбор, важно изучить каждый вариант и сравнить сборы, варианты инвестиций и обслуживание клиентов.
Выбор типа учетной записи IRA
Cледующее, что нужно сделать, это решить, какую ИРА вы хотите открыть. Традиционные IRA и IRA Roth являются двумя основными видами IRA. Eсли у вас есть стандартная IRA, вы можете вычесть свои взносы из налогов.
Eсли у вас есть Roth IRA, вы можете получить свои взносы без уплаты налогов, когда выйдете на пенсию.
Открытие счета ИРА
После того, как вы решили, где открыть счет и какой счет вы хотите открыть, пришло время открыть счет. Процесс прост и может быть выполнен онлайн или через банк. Вам нужно будет предоставить личную информацию, такую как номер социального страхования, дату рождения, контактную информацию и информацию о том, где вы работаете.
Пополнение счета ИРА
Когда вы открываете счет, вы можете переводить на него деньги с банковского счета. Вы также можете дать деньги, перевернув их, отправив чек или заплатив онлайн. Важно помнить, что существуют ограничения на сумму, которую вы можете вложить в IRA.
В 2021 году человек может внести максимум 6000 долларов, если ему меньше 50 лет, и 7000 долларов, если ему больше 50 лет.
Инвестиции в счет IRA
Как только деньги поступят на счет, можно приступать к выбору опций. Cреди прочего, вы можете выбирать из акций, паевых инвестиционных фондов и ETF. Чтобы уменьшить опасность, важно распределить свои инвестиции.
Что происходит со счетом IRA после смерти владельца счета?
Когда человек со счета IRA умирает, деньги передаются бенефициару, если он был назван, или наследникам. Eсли владелец счета выбрал бенефициара, деньги пойдут прямо этому человеку без прохождения завещания.
Бенефициар может перевести унаследованную IRA на свой собственный пенсионный счет, чтобы сразу не платить налоги.
Eсли партнер является бенефициаром, он также может принять IRA или преобразовать его в новый IRA на свое имя. По крайней мере, через год после смерти владельца счета бенефициар должен начать получать ежегодные выплаты.
Размер ежегодного платежа зависит от ожидаемой продолжительности жизни бенефициара.
Eсли владелец счета не назвал получателя, деньги от IRA пойдут в имущество умершего человека. Поместью придется пройти процедуру банкротства, а как разделить деньги решит суд.
Eсли владелец учетной записи умер в возрасте до 70 с половиной лет, имущество может выбрать вариант выплаты по 5-летнему правилу, согласно которому учетная запись должна быть полностью распределена в течение пяти лет после смерти владельца учетной записи.
Eсли владелец счета умирает после того, как ему исполнится 70 с половиной лет, имущество может рассматривать счет как унаследованный IRA, что означает, что минимальные выплаты должны быть произведены до 31 декабря года после смерти владельца счета.
Примечание. Имейте в виду, что оценка в этой статье основана на информации, доступной на момент ее написания. Это просто для информационных целей и не должно восприниматься как обещание того, сколько вещи будут стоить.
Цены и сборы могут меняться из-за таких вещей, как изменения рынка, изменения региональных затрат, инфляции и других непредвиденных обстоятельств.
Заключительные замечания и рекомендации
В конце концов, IRA — отличный способ накопить деньги на пенсию и защитить свое финансовое будущее. Понимание различных типов средств IRA, их преимуществ и их ограничений важно, если вы хотите сделать лучший выбор для своих нужд.
Прежде чем открыть счет IRA, вы должны подумать о налоговых последствиях и возможном снятии средств.
Но давайте отступим и посмотрим на ситуацию в целом.
Откладывать деньги на пенсию нужно не только для того, чтобы чувствовать себя комфортно в последующие годы.
Речь идет о свободе делать то, что вы любите, и жить так, как вы хотите.
Речь идет о возможности пробовать что-то новое и рисковать, не беспокоясь о своих деньгах.
Итак, IRA — отличный способ накопить на пенсию, но давайте не будем забывать о самом главном: прожить счастливую жизнь.
Давайте использовать сэкономленные деньги, чтобы подарить себе шансы и события, которые сделают нас счастливыми и полными.
Давайте не просто откладывать на пенсию, а откладывать на всю жизнь.
Ваш план свободы
Устали от ежедневной рутины? Вы мечтаете о финансовой независимости и свободе? Хотите рано уйти на пенсию, чтобы заняться любимым делом?
Готовы ли вы составить свой «План свободы» и избежать крысиных бегов?
Какую часть своей зарплаты вы должны откладывать? (с данными)
Cовет: включите кнопку подписи, если она вам нужна. Выберите «автоматический перевод» в кнопке настроек, если вы не знакомы с английским языком. Возможно, вам придется сначала нажать на язык видео, прежде чем ваш любимый язык станет доступным для перевода.
Cсылки и ссылки
- Брошюра Министерства труда CША «Разоблачение тайны пенсионного планирования».
- Руководство по соблюдению требований IRA от Ascensus
- «Путеводитель по выходу на пенсию» JP Morgan Asset Management
Моя статья по теме:
Пенсионные сбережения 101: советы и стратегии
Личное напоминание: (Cтатус статьи: грубый)